4.1.1 Sơ lƣợc về quá trình hình thành và phát triển NHNNo & PTNT chính nhánh Biên Hòa[4]
4.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa đƣợc thành lập theo quyết định số QĐ số 430/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 07/11/2001 à QĐ số 145/Đ/HĐQT – TCCB ngày 27/4/2004 của chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Nay thực hiện quyết định số 1772/QĐ/HDQT – TCCB ngày 31/12/2008 của chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, NHNo & PTNT khu công nghiệp Biên Hòa nay đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa.
Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa chính thức đi vào hoạt động từ tháng 03/2009 trên cơ sở NHNo & PTNT chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa. Đến tháng 10/2007 NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa đƣợc nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam.
NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa tọa lạc tại : số 01A, Xa lộ Hà Nội, phƣờng Bình Đa, thành phố Biên Hòa, Tỉnh Đồng Nai.
Địa bàn chi nhánh hoạt động là nơi tập trung các Khu công nghiệp có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, các tổ chức tín dụng đều mở nên mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất cao.
Xác định nhiệm vụ trong tâm là huy động vốn và mở rộng dịch vụ, mở rộng quy mô tín dụng đi đôi với củng cố và nâng cao chất lƣợng, chi nhánh luôn coi trọng mở rộng thị phần và thị trƣờng, gắn công tác cho vay với huy động vốn và
phát triển các sản phẩm dịch vụ. Bằng nhiều biện pháp tích cực nhƣ theo dõi sâu sát tình hình biến động thị trƣờng để từng bƣớc điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay phù hợp với từng thời kì, có chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, nâng cao chất lƣợng phục vụ, quảng bá hình ảnh một cách rộng rãi dƣới nhiều hình thức,… chi nhánh đạt đƣợc những kết quả khả quan.
Với phƣơng châm : Trung thực – Kỉ cƣơng – Sáng tạo – Chất lƣợng – Hiệu quả, NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa ngày càng khẳng định đƣợc vị thế của mình trên con đƣờng hội nhập.
Từ khi chính thức đi vào hoạt động từ tháng 09/2004 trên cơ sở nâng cấp chi nhánh cấp 3 Tam Hòa (trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cũ), NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa có tên gọi nhƣ sau:
Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Biên Hòa.
Chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Biên Hòa. Chi nhánh NHNo & PTNT Biên Hòa.
4.1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
- Đến nay, chi nhánh NHNo & PTNT Biên Hòa bao gồm 4 phòng nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch, cụ thể là :
Phòng giao dịch Long Bình thành lập tháng 07/2008. Phòng giao dịch Thống Nhất thành lập tháng 09/2008. Phòng giao dịch An Phƣớc thành lập tháng 03/2009.
Sơ đồ 4.1 : Cơ cấu tổ chức NNNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa
(Nguồn: Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa)[4]
Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Ban Giám đốc: gồm Giám Đốc và 2 Phó Giám Đốc đƣợc phân công phụ trách các mảng nghiệp vụ chính trong hoạt động của Ngân hàng. Ban Giám Đốc có trách nhiệm trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng, hƣớng dẫn giám sát thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động mà cấp trên đã giao; thực hiện ký duyệt các hợp đồng tín dụng, đƣợc quyền quyết định các vấn đề có liên quan đến việc thiết lập các chính sách, đề ra chiến lƣợc hoạt động, phát triển kinh doanh, tổ chức bổ nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật các cán bộ nhân viên của đơn vị.
Phòng Kế hoạch kinh doanh: là phòng tham mƣu chủ lực về xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, bao gồm các mảng nghiệp vụ: tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và kinh tế đối ngoại.
Phòng Kế toán ngân quỹ: là nơi thực hiện việc giải ngân, thu nợ, hoạch toán tất cả các nghiệp vụ của Ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ về ngân quỹ, chuyển tiền, dịch vụ thẻ,… GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KẾ HOẠC H KINH DOANH PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG GIAO DỊCH LONG BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH THỐNG NHẤT PHÒNG GIAO DỊCH AN PHƢỚC TỔ THANH TOÁN QUỐC TẾ TỔ DỊCH VỤ MARKETING TỔ THẨM ĐỊNH
Phòng Hành chính nhân sự: là phòng đảm nhiệm các chức năng về hành chính, tổ chức, nhân sự trong cơ quan.
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: là nội bộ chủ yếu thực hiện các công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các mảng nghiệp trong nội bộ NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa.
4.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2009-2011 4.1.2.1 Tình hình huy động vốn và dƣ nợ cho vay 4.1.2.1 Tình hình huy động vốn và dƣ nợ cho vay
Công tác huy động vốn và cho vay luôn là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyết định trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để thấy rõ hơn tình hình huy động vốn và dƣ nợ cho vay của chi nhánh ta có bảng số liệu sau:
Bảng 4.1 : Tổng huy động vốn và dƣ nợ cho vay trong 3 năm 2009 - 2011
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dƣ nợ 734.859 796.787 815.892 61.928 8,43 19.105 2,4 Tổng huy động 1.004.967 937.779 1.024.018 -67.188 -6,69 86.239 9,2
(Nguồn : Phòng kế toán ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011) [5]
+ Huy động vốn
Từ khi mới thành cho đến nay, huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm và có vai trò cực kỳ quan trọng đối với chi nhánh. Chi nhánh xác định trong công tác huy động vốn thì tập trung huy động vốn từ các thành phần dân cƣ (tỷ trọng này chiếm trong tổng nguồn vốn huy động là hơn 70%). Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng vốn huy động có nhiều biến động, cụ thể là: Năm 2009 tổng vốn huy động đạt 1.004.967 triệu đồng, năm 2010 nguồn vốn huy động đạt 937.779 triệu đồng giảm so với năm 2009 là 67.188 triệu đồng, sang năm 2011 tổng vốn huy động là 1.024.018 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 86.239 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 9,2%. Để đạt đƣợc thành tích này là sự nỗ lực của toàn chi nhánh. Tuy
nhiên, thị phần huy động vốn của chi nhánh chƣa cao (tƣơng đƣơng chỉ chiếm khoảng 1,5%). Do đó, chi nhánh cần nỗ lực và có biện pháp hơn nữa để tăng cƣờng nguồn vốn.
+ Tồng dƣ nợ cho vay
Qua số liệu trên ta thấy, tổng dƣ nợ cho vay tăng qua các năm. Cụ thể là: tổng dƣ nợ cho vay của chi nhánh năm 2010 đạt 796.787 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 8,43 %, sang năm 2011 con số này là 815.892 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 19.105 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 2,4 %. Chi nhánh cần tập trung kiểm soát các khoản cho vay, giảm nợ xấu và sử dụng hiệu quả hơn nguồn vốn.
4.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Cũng giống nhƣ các tổ chức kinh tế khác mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Ngân hàng cũng không nằm ngoài mục tiêu đó, tối đa hóa lợi nhuận, tối thiểu hóa chi phí luôn là nhiệm vụ quan trọng của mọi Ngân hàng. Giai đoạn 2009 – 2011 có nhiều chuyển biến quan trọng, năm 2009 chi nhánh chính thức đƣợc nâng cấp nên chi nhánh cấp 1, đạt đƣợc những kết quả nhất định đó là tăng trƣởng tín dụng, cân đối giữa huy động và cho vay phù hợp với thị trƣờng, tỷ trọng dƣ nợ cho vay đƣợc kiểm soát, thu nhập từ tín dụng vẫn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh. Lợi nhuận năm sau cao hơn năm trƣớc, đạt đƣợc nhiều thành tựu, để thấy rõ về kết quả kinh doanh ta có bảng 4.2 sau:
Bảng 4.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2009 -2011 (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dƣ nợ 734.859 796.787 815.892 61.928 8,43 19.105 2,4 Doanh thu 100.244 124.352 175.749 24.108 24,05 51.397 41,33 Chi phí 91.996 115.926 163.047 23.930 26,01 47.121 40,65 Lợi nhuận 8.248 8.426 12.702 178 2,16 4.276 50,75
(Nguồn : Phòng kế toán ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011) [5].
(Đơn vị: Triệu đồng) 100.244 91.996 8.248 124.352 115.926 8.426 175.749 163047 12.702 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
(Nguồn : Phòng kế toán ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011) [5].
Biểu đồ 4.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2009 -2011
Qua bảng 4.2 và biểu đồ 4.1 trên ta thấy: Lợi nhuận của Ngân hàng tăng qua các năm, năm sau cao hơn năm trƣớc, cụ thể là; Năm 2009 đạt 8.248 triệu đồng, năm 2010 đạt 8.426 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 178 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 2,16 %, tỷ năm tăng này là tƣơng đối thấp so với tiềm năng của Ngân
hàng. Đến năm 2011 có sự tăng trƣởng vƣợt bậc về lợi nhuân, khi lợi nhuận đạt 12.702 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 4.276 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 50,75 %. Để có những kết quả này là sự nỗ lực rất lớn từ ban lãnh đạo ngân hàng đến các nhân viên. Để thấy rõ hơn ta đi sâu phân tích tình hình về doanh thu và chi phí của Ngân hàng để biết đƣợc nguyên nhân lợi nhuận tăng qua các năm.
Doanh thu
Một trong những biện pháp để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đó là tăng doanh thu, doanh thu càng lớn thì lợi nhuận sẽ càng cao. Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh thu của Ngân hàng đều tăng các năm. Năm 2009 doanh thu đạt 100.244 triệu đồng, sang năm 2010 doanh thu đạt 124.352 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 24.108 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 24,05 %. Đến năm 2011 doanh thu tăng mạnh đạt 175.749 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 51.397 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 41,33 %. Trong các khoảng đem về doanh thu thì thu từ hoạt động tín dụng chiếm gần 90% trong tổng doanh thu. Tuy nhiên tỷ trọng của hoạt động này ngày càng giảm vì ngày càng có nhiều sản phẩm dịch vụ mới, hoạt động hơn nên tỷ lệ này giảm là đƣơng nhiên.
Chi phí
Tối đa hóa lợi nhuận, tối thiểu hóa chi phí là những cụm từ luôn đi cùng với nhau, muốn lợi nhuận tăng thì trƣớc tiên ta phải tối thiểu hóa chi phi vì nó tỷ lệ nghịch với lợi nhuận. Năm 2009 chi phí mà ngân hàng phải chi là 91.996 triệu đồng, năm 2010 là 115.926 triệu đồng tăng 26,01 % so với năm 2009. Đến năm 2011 chi phí là 163.047 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 47.121 triệu đồng tƣơng đƣơng với mức tăng 40,65 %. Trong các khoản mục chi phí thì chi cho hoạt động kinh doanh chiếm tỷ lệ cao. Chi phí đều tăng qua các năm, nhƣng tốc độ tăng của chi phí nhỏ hơn tốc độ tăng của doanh thu, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng là có hiệu quả. Tăng doanh thu nghĩa là phải hoạt động nhiều hơn do đó chi phí sẽ tăng nhiều hơn.
4.1.3 Thực trạng phát triển sản phẩm DVNHHĐ tại NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa
4.1.3.1 Dịch vụ thanh toán thẻ (ATM) a. Tình hình khách hàng sử dụng thẻ a. Tình hình khách hàng sử dụng thẻ
Thực hiện chủ trƣơng thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ gắn liền với sự phát triển ứng dụng công nghệ tin học. Thẻ là công cụ thanh toán đƣợc khách hàng sử dụng nhiều vì tính tiện lợi, thuận tiện, dễ sử dụng giúp ngƣời dùng trong việc cất giữ, lƣu thông, thanh toán,… Để hơn về tình sử dụng thẻ của khách hàng ta có bảng 4.3 sau:
Bảng 4.3 : Số lƣợng thẻ chi nhánh phát hành trong 3 năm 2009 - 2011
CHỈ TIÊU ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010 Chênh lệch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) Thẻ quốc tế Thẻ 201 256 284 55 27,36 28 10,94 - Số dƣ TK Trđ 407 887 988 480 117.94 101 11,38
Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ 27.437 33.922 39.830 6.485 23,64 5.908 17,41 - Số dƣ TK Trđ 16.213 22.820 33.000 6607 40.75 10.180 44.61 Thẻ lập nghiệp Thẻ 152 1.997 2.307 1845 1213,82 310 15,52
(Nguồn : Phòng kế toán ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh về dịch vụ và sản phẩm thẻ năm 2009- 2011) [6].
Qua số liệu trên ta thấy số lƣợng thẻ đƣợc đăng ký sử dụng tăng đều qua các năm. Cụ thể nhƣ sau:
+ Thẻ quốc tế
Số lƣợng thẻ quốc tế đã phát hành năm 2009 là 201 thẻ; năm 2010 là 256 thẻ tăng so với năm 2009 với mức tăng là 55 thẻ tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 27,36%. Năm 2011 số lƣợng thẻ đã phát hành là 284 thẻ tăng 28 thẻ, tỷ lệ tăng là 10,94 % so với năm 2010. Số dƣ trên tài khoản thẻ quốc tế năm 2010 đạt 887 triệu đồng tăng 480 triệu so với năm 2009, đến năm 2011 đạt 988 triệu đồng tăng 101 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 11,38 %. Số lƣợng thẻ quốc tế khách hàng đăng ký sử dụng còn rất khiêm tốn là do chỉ có khách hàng sử dụng để mua sắm, đi du lịch hay đi công tác nƣơc ngoài,… có nhu cầu sử dụng.
+ Thẻ lập nghiệp
Số lƣợng thẻ lập nghiệp đã phát hành năm 2009 là 152 thẻ; năm 2010 số lƣợng thẻ đã phát hành tăng đột biến là 1997 thẻ tăng so với năm 2009 với mức tăng là 1.845 thẻ tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 1213,82 % là do có chính sách khuyến mãi, hỗ trợ cho vay cho học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách Việt Nam và đƣợc nhiều ngƣời biết đến do phù hợp. Năm 2011 số lƣợng thẻ đã phát hành là 2.307 tăng so với năm 2010 là 310 thẻ tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 15,52%.
+ Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa đƣợc khách hàng sử dụng nhiều nhất, là loại thẻ dùng để thanh toán trong nƣớc, trả lƣơng qua thẻ, nên đƣợc khách hàng sử dụng nhiều bởi sự thuận tiện, dễ dàng thanh toán, dễ dàng gửi và rút ở bất cứ đâu nếu có điểm giao dịch hay có máy ATM/POS. Số lƣợng thẻ nội địa đã phát hành năm 2009 là 27.437, năm 2010 là 33.922 thẻ tăng so với năm 2009 là 6.485 thẻ tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 23,64 %. Năm 2011 số lƣợng thẻ tăng so với năm 2010 nhƣng không bằng tỷ lệ tăng của năm 2010, cụ thể là số lƣợng thẻ đã phát hành năm 2011 là 39.830 tăng so với năm 2010 là 5.908 thẻ tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 17,42 %. Số dƣ trên tài khoản thẻ ghi nợ năm 2009 đạt 16.213 triệu đồng. Năm 2010 là 22.820 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 20,75% đến năm 2011 đạt 33.000 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 10.180 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 44,61 %. Để hiểu rõ hơn về tình hình đăng ký sử dụng thẻ ta quan sát biểu đồ 4.2 sau:
(Đơn vị: Thẻ) 201 152 27437 256 1,997 33922 284 2,307 39830 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 2009 2010 2011 Thẻ quốc tế Thẻ lập nghiệp Thẻ ghi nợ nội địa
(Nguồn : Phòng kế toán ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh về dịch vụ và sản phẩm thẻ năm 2009- 2011) [6].
Biểu đồ 4.2 : Số lƣợng thẻ chi nhánh phát hành từ năm 2009 -2011 b. Thu nhập từ dịch vụ thẻ
Ngày nay, thẻ không là một khái niệm quá xa lạ đối với mọi ngƣời, nó đang dần trở thành một thứ không thể thiếu, vì nhiều tiện ích mà nó mang lại cho ngƣời sử dụng nó, là một trong những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại đƣợc triển