- 0T 0T TDNH 0T 0T góp phần xây dựng sơ cở 0T 0T hạ tầng nông thôn:
3.2.1.Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ và tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoà
2015 VÀ TẦM NHÌN
3.2.1.Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ và tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoà
nguồn vốn bên ngoài
3.2.1.1. Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ
Mục tiêu của giải pháp này nhằm động viên các nguồn vốn nhàn rỗi0T0Ttrong dân,
các tổ chức kinh tế, các đơn vị sự nghiệp, các tổ chức chính0Ttrị 0T- xã hội gửi tiền vào0T0Tchi
của khách hàng “thuận lợi, an toàn, bảo toàn được giá trị thực và mang lại lợi ích kinh tế cho người gửi tiền”. Đây là giải pháp có tính chất điều kiện cần để0T c0Thi nhánh0T0Tmở rộng0T0Thoạt động0T0Tcho vay phát triển NNNT. Về phía0T0Tngân hàng0T0Tphải đảm bảo huy động được tối đa nguồn vốn trong nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng NNNT, đồng thời, nguồn vốn huy động được phải có chi phí thấp, đảm bảo khả năng cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cho chi nhánh0T0Tkhi cấp tín dụng. Để đạt được mục tiêu đề
ra,0T0Tchi nhánh0T0Tcần phải:
Một là: Đa dạng hoá các hình thức và kỳ hạn huy động vốn trên địa bàn.0T0TMục đích của đối tượng khách hàng dân cư là gửi tiền0T0Tvào ngân hàng0T0Tnhằm an toàn, tích luỹ và sinh lợi. Chính vì vậy, muốn thu hút nguồn này,0T0TChi nhánh0T0Tcần phải đa dạng hoá các hình thức và kỳ hạn huy động là cách để thoả mãn yêu cầu mà khách hàng đặt ra nhằm động viên được các nguồn tiền nhàn rỗi có đặc thù khác nhau đưa vào0T0Tngân
hàng. Hiện tại,0T0TChi nhánh đã có nhiều hình thức và kỳ hạn huy động như tiết kiệm kỳ hạn0T0Tcó kỳ hạn từ 10T0Ttháng0T0Tđến 12 tháng0T0Thay phát hành kỳ phiếu với thời hạn 3 tháng, 6
tháng, 12 tháng, 13 tháng với việc trả lãi trước hay trả lãi sau. Các hình thức này phát huy hiệu quả và đã động viên được một lượng tiền lớn của dân cư vào0T0Tngân hàng. Tuy
nhiên, để làm tốt hơn nữa,0T0TChi nhánh0T0Tcần phải tiếp tục bổ sung, điều chỉnh các hình thức huy động truyền thống như:0T0Ttiền0T0Tgửi không kỳ hạn, có kỳ hạn,0T0Tphát hành kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam, bằng ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng,0T
0T
tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều0T0Tnơi0T0Ttại các chi nhánh trong0T0Tcùng0T0Thệ thống0T0Ttrên
toàn quốc, có như thế mới tạo được thuận lợi cho người gửi tiền có thể gửi vào, lấy ra theo nhu cầu, kế hoạch của họ, vừa đảm bảo an toàn, bí mật và uy tín đối với người gửi. Ngoài ra, cần phải mở rộng hơn0T0Tnữa0T0Tcác hình thức huy động dài hạn như 2 năm, 3 năm hay 5 năm, 10 năm như kỳ phiếu vô danh, trái phiếu0T0Thay tiết kiệm có gắn với mục đích của người gửi cụ thể như:
- Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở, mua các loại tài sản tiêu dùng có giá trị.0T0THiện nay, nhu cầu xây dựng nhà ở và mua sắm các hàng tiêu dùng cao cấp của các hộ gia đình rất lớn. Tự bản thân họ rất khó có thể tiết kiệm được một khoản tiền lớn như vậy. Vấn đề là0T0Tngân hàng0T0Tphải tìm ra hình thức tiết kiệm phù hợp để khuyến khích họ gửi tiền. Bên cạnh hình thức tiết kiệm định kỳ, thiết nghĩ NHNo0T0Tchi nhánh Quảng
Điều này tạo sự thuận lợi và chủ động cho những người có nhu cầu gửi tiết kiệm dài hạn nhưng không dự đoán và cố định được các khoản thu nhập của mình.
- Hình thức tiết kiệm0T0Tgửi góp đối với các hộ có thu nhập trung bình và thấp0T0T. Kỳ hạn gửi vào cũng được áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng. Đối với cán bộ, công chức,0T0Tviên chức,0T0TChi nhánh0T0Tphối hợp với các cơ quan, tổ chức chủ động trích một phần lương đều đặn hàng tháng để lập các tài khoản tiết kiệm định kỳ. Với các đối tượng là0T0Thộ gia đình và tiểu thương, Chi nhánh0T0Tphối hợp với các0T0THội đoàn thể (Hội nông dân, phụ nữ,...) để giảm thiểu chi phí, đồng thời tiết kiệm thời gian cho người gửi tiền. Món gửi hàng tháng có thể linh động (không cố định) để phù hợp với tính chất không ổn định trong thu nhập của các đối tượng này. Việc rút tiền cũng linh hoạt, đảm bảo tính chủ động cho người gửi. Về bản chất, tiết kiệm định kỳ khá giống với bảo hiểm nhân thọ nhưng, với tính đa dạng,linh hoạt, tiết kiệm định kỳ có rất nhiều ưu thế, sẽ là một công cụ mạnh để thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư. Đây là hình thức đặc biệt có ý nghĩa trong NNNT đồng thời đáp ứng được tâm lý của đại bộ phận HSX, buôn bán nhỏ là ngại gửi tiết kiệm do số tiền dành dụm được không nhiều.
- Phát triển các hình thức gửi tiền không kỳ hạn.0T0TĐể tập trung ngày càng nhiều nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức và dân cư, Chi nhánh0T0Tcần phải thực hiện chính sách khuyến khích lợi ích khách hàng mở tài khoản và làm tốt công tác thanh
toán qua0T0Tngân hàng. Điều kiện để thu hút được nguồn vốn này là0T0TChi nhánh0T0Tphải hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua0T0Tngân hàng, mở rộng0T0Tphát hành thẻ ATM, gửi tiền một nơi rút ở mọi nơi trong cùng hệ thống0T0TNHNo Việt Nam.0T0TTrường hợp khi khách hàng có nhu cầu về tài chính thì thực hiện thấu chi qua tài khoản sẽ đơn giản và thuận tiện hơn nhiều, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho khách hàng.
Hai là: Vấn đề lãi suất huy động.0T0TĐể phát huy hiệu quả các hình thức huy động, nhất là các hình thức huy động vốn0T0Ttrung0T0Thạn, cần giải quyết tốt vấn đề lãi suất, cần có
CS lãi suất cạnh tranh, linh hoạt như lãi suất theo vùng, miền và theo từng thờiđiểm..
Hiện nay đang có sự cạnh tranh0T0Tgay gắt0T0Tvề lãi suất trên thị trường vốn huy động giữa các NHTM với nhau nhằm đảm bảo tính thanh khoản. Về phía Agribank Quảng Ngãi, với lợi thế mạng lưới rộng, trình độ chuyên môn cao, cơ sở vật chất được trang bị đầy đủ, tiện lợi, độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn cho người gửi tiền. Do đó, để huy động được nhiều vốn cho đầu tư phát triển,0T0TChi nhánh0T0Tphải cần phát huy thế mạnh của mình trong việc sử dụng công cụ lãi suất, cụ thể như: lãi suất phải theo thị trường
và mối quan hệ cung cầu về vốn, lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn đảm bảo các nguyên tắc như: lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm tránh tích luỹ ngoại tệ, vàng làm tác động đến mức cung tiền trên thị trường; lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn; lãi suất ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất dài hạn.0T0TTrong nhiều trường hợp có thể áp dụng lãi suất huy động thỏa thuận, tùy theo tình hình cụ thể và trong từng thời kỳ nhất định để giữ những khách hàng có tiền gửi lớn và thu hút nhiều khách hàng mới.
Ba là: Tạo sự thuận lợi trong việc rút và gửi tiền:0T0TThực tế cho thấy, ngoài yếu tố lãi suất, thì sự thuận lợi trong việc gửi và rút tiền ảnh hưởng rất mạnh đến quyết định lựa chọn nơi gửi của khách hàng. Với người nông dân và các chủ thể khác có món tiền gửi không lớn, lãi thu được từ khoản tiền gửi nhiều khi không còn quan trọng nhường chỗ cho yêu cầu về sự thuận tiện. Đối với cách thức gửi và thanh toán lãi,0T0TChi nhánh0T0Tnên áp dụng các hình thức gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi, vốn gốc được gửi nhiều lần, lãi nhập hằng tháng, thủ tục nhận tiền gửi phải đảm bảo nhanh gọn, chính xác. Tiền lãi có thể rút hằng tháng hay rút một lần khi đến hạn, các thủ tục trả lãi cũng cần được đơn giản hoá, tránh tâm lý nặng nề giữa nhân viên với người gửi. Điều này sẽ tạo ra được thuận tiện cho nhiều nhu cầu gửi tiền khác nhau để họ có thể lựa chọn, từ đó, động viên tối đa các nguồn lực0T0Ttừ dân cư gửi tiền.
- Bốn là: Đổi mới phong cách làm việc, nâng cao uy tín và tăng cường công tác tuyên truyền về0T0Tngân hàng.0T0TYếu tố tâm lý, trình độ dân trí của từng dân tộc có ảnh hưởng đến việc huy động vốn. Hoạt động0T0Tngân hàng0T0Ttrước hết là động viên0T0Tthu hút
mọi nguồn vốn nhàn rỗi0T0Ttrong xã hội để nhằm mục đích đầu tư cho phát triển kinh tế.
Do đó, muốn thu hút được nhiều vốn thì0T0Tchi nhánh0T0Tphải tìm hiểu yếu tố tâm lý, nhu cầu của khách hàng để thoả mãn từng bước các điều kiện đó. Đặc biệt trong điều kiện
các0T0Tngân hàng0T0Tphải cạnh tranh để thu hút khách hàng về mình. Phong cách làm việc, mạng lưới hoạt động và uy tín0T0Tcủa chi nhánh0T0Tsẽ tạo ra sự thuận tiện cho người gửi tiền và niềm tin của họ về0T c0Thi nhánh; đó là nhanh, gọn, chính xác trong rút và gửi tiền. Từ đó, tạo nên một nếp nghĩ, thói quen là cuộc sống của họ không thể thiếu0T0Tngân hàng,
khi có tiền thì đầu tư vào0T0Tngân hàng, khi cần tiền thì đến0T0Tngân hàng0T0Trút hay vay để
dùng.0T0TĐể đạt được mục tiêu này không thể không kể đến vai trò của công tác tuyên truyền. Việc tuyên truyền trong NNNT cần chú ý về kênh tuyên truyền để mang lại
hiệu quả. Ngoài việc quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng, cần kết hợp tuyên truyền trực tiếp0T0Ttừ0T0TCBTD thông qua các tổ chức0T0Tchính trị0T0Txã hội, thông qua tổ vay vốn0T0Ttrên địa bàn. Tuy nhiên, công tác tuyên truyền cần phải có thực tế chứng minh, “dân thấy mới tin”. Vì vậy, cần phải kết hợp tuyên truyền, đổi mới phong cách làm việc thì uy tín0T0Tcủa chi nhánh0T0Tmới được nâng cao.
Năm là, Giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ0T0Tnhân viên.0T0THiện nay việc huy động vốn tại chi nhánh chỉ thông qua việc tuyên truyền, quảngcáo đến khách hàng thông qua các kênh thông tin đại chúng chứ chưa thực hiện giao khoán cụ thể đến từng cán bộ nhân viên, điều này cũng làm giảm khả năng huy động vốn của chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong thời gian đến chi nhánh nên áp dụng khoán chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng cán bộ nhân viên, gắn lợi ích vật chất đối với cán bộ hoàn thành chỉ tiêu giao khoán, điều này sẽ tác động mạnh mẽ và tạo ra sự năng động trong từng cán bộ nhân
viên trong chi nhánh, đồng thời sẽ góp phần tăng nguồn vốn huy động, nâng cao năng suất huy động, đảm bảo nguồn vốn ổn định để mở rộng cho vay.
3.2.1.2. Tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoài
Hoạt0T0Tđộng trong lĩnh vực NNNT, Agribank0T0TQuảng Ngãi gặp không ít khó khăn về huy động nguồn vốn tại chỗ, phải cạnh tranh với nhiều TCTD cùng hoạt động trên địa bàn. Trong những năm qua đã có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn tại chỗ nhưng mới chỉ đáp ứng được 70% tổng nhu cầu vay. Trong khi nhu cầu vốn cho phát triển NNNT rất lớn, nhưng khả năng đáp ứng vốn tại chỗ còn hạn chế. Vì vậy, bên cạnh những nỗ lực huy động vốn trên địa bàn hoạt động,0T0TChi nhánh0T0Tcần tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn từ các chương trình đầu tư phát triển, triển khai có hiệu quả dịch vụ cho vay uỷ thác để quay vòng vốn hay tiếp nhận thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư.
Ngoài0T0Tnguồn vốn ủy thác đầu tư,0T0Tphát huy thế mạnh trong việc điều hoà nguồn vốn trong nội bộ hệ thống NHNo0T0TViệt Nam,0T0Tvới lợi thế về hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp0T0Tmọi nơi trong toàn quốc từ tỉnh, thành phố,0T0Txuống tận làng, xã và0T0Thệ thống thanh toán hiện đại, tạo thuận lợi cho vấn đề huy động vốn, điều hoà vốn. Vì vậy,
NHNo0T0Tchi nhánh0T0TQuảng Ngãi cần phối hợp tốt với0T0TNHNo Việt Nam0T0Tđể tranh thủ nguồn vốn điều chuyển, kịp thời phân bổ vốn hợp lý giữa nơi thừa và nơi thiếu.