Ngân hàng hoàn thành nghĩa vụ của nhà nước thông qua nộp thuế. Phần thuế này tỷ lệ thuận với Ngân hàng mà Ngân hàng ựạt ựược. Ngân hàng càng phát triển ựược nhiều sản phẩm dịch vụ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng của mình thì nghĩa vụ của Ngân hàng ựối với nhà nước càng ựược thực hiện tốt và ngược lại.
Như vậy phát triểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ theo chiều rộng hay theo chiều sâu ựều mang lại lợi ắch cho Ngân hàng. Và ựể ựạt ựược lợi ắch cao ựòi
hỏi mỗi Ngân hàng phải nỗ lực hết mình, phải phản ứng linh hoạt với những biến ựộng của thị trường.
2.2.3 Nội dung và các bước phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm các nội dung sau:
2.2.3.1 Phát triển ựa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng là tổng hòa của các hoạt ựộng nhằm làm tăng về số lượng sản phẩm dịch vụ mới ra cả thị trường truyền thống và thị trường mới. Mặt khác, làm tăng hiệu quả của các sản phẩm dịch vụ. Nội hàm của khái niệm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hang bán lẻ bao gồm những nội dung cơ bản sau:
- Phát triển về chủng loại sản phẩm - Phát triển quy mô thị trường
- Phát triển về không gian, phạm vi ựịa lý - đa dạng hóa kinh doanh
2.2.3.2 Phát triển về chủng loại sản phẩm
Trong nền kinh tế thị trường luôn ựòi hỏi các Ngân hàng phải thường xuyên ựổi mới về sản phẩm- tức là cho ra ựời SP mới (cải tiến sản phẩm). Thông thường các Ngân hàng vẫn quan niệm SP mới phải là một SP hoàn toàn mới theo công năng hoặc giá trị sử dụng. điều này có thể hạn chế khả năng phát triển kinh doanh của Ngân hàng. Từ góc ựộ khách hàng, Ộsản phẩm mớiỢ có thể là một SP cải tiến hoặc mới hoàn toàn. Như vậy, SP mới bao gồm cả những SP hiện tại nhưng ựã ựược hoàn thiện thêm về các chi tiết bộ phận của nó, có thêm công năng, tiện ắch mới Phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu, thị hiếu của thị trường, ựặc biệt là SP mới, chất lượng cao. đối với Ngân hang việc ựưa ra ựời những sản phẩm dịch vụ tiện ắch tiết kiệm thời gian là việc hết sức cần thiết.
Có thể phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hang bán lẻ theo các hướng sau: - Cho ra ựời SP mới hoàn toàn theo công năng và giá trị sử dụng, ựiều này ựòi hỏi trình ựộ kỹ thuật và công nghệ của Ngân hàng. Kinh doanh SP mới ựòi hỏi phải có sự ựầu tư mới và ựương ựầu với những thách thức mới.
- Cải tiến, hoàn thiện SP, thay thế SP hiện có: bao gồm các nội dung như cải tiến về chất lượng, tiện ắch của SP.
- Vấn ựề cải tiến về chất lượng sản phẩm dịch vụ ựang là mối quan tâm của các Ngân hang hiện nay có rất nhiều Ngân hang ựưa ra các sản phẩm dịch vụ với mức phắ cạnh tranh .
2.2.3.3 Phát triển quy mô thị trường, tăng số lượng khách hàng
Việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hang bán lẻ,luôn ựóng vai trò quan trọng bởi nó quyết ựịnh ựến quy mô và thị phần của Ngân hàng và ngược lại. Khách hàng càng nhiều thì quy mô của Ngân hàng càng lớn. Vì vậy ựể phát triển sản phẩm dịch vụ một cách có hiệu quả, ựòi hỏi Ngân hàng phải tìm kiếm các thông tin về sản phẩm nhằm ựưa ra các quyết ựịnh tốt nhất có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
2.2.3.4 Mở rộng về không gian, phạm vi ựịa lý
Trong kinh doanh các Ngân hàng phải xác ựịnh một khu vực ựịa lý cụ thể mà họ có thể vươn tới ựể kinh doanh. Do ựó việc phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ thực chất là Ngân hàng tìm cách mở rộng phạm vi ựịa lý mà mình hiện có.
Tuy nhiên, khi ựưa ra các biện pháp mở rộng về không gian, phạm vi ựịa lý kinh doanh Ngân hàng cần phải chú ý ựến mối liên hệ giữa ựộ rộng của khu vực thị trường với khả năng kinh doanh của Ngân hàng. Bởi vì, sự không phù hợp giữa quy mô Ngân hàng với ựộ rộng của thị trường sẽ dẫn tới những sai lầm trong xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lược kinh doanh.
2.2.3.5 đa dạng hoá các hoạt ựộngkinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi nhưng cũng có không ắt khó khăn. để hạn chế những khó khăn gây ảnh hưởng xấu tới hoạt ựộng kinh doanh, Ngân hàng nên tiến hành ựa dạng hoá kinh doanh nhằm phân tán bớt những rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải. đa dạng hoá kinh doanh còn giúp Ngân hàng có ựiều kiện mở rộng thị trường của mình. đa dạng hoá kinh doanh có thể là ựa dạng hoá SP hoặc Ngân hàng có thể tham gia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Tuỳ vào ựiều kiện cụ thể của mình mà Ngân hàng có cách lựa chọn hình thức kinh doanh phù hợp.
a. Xây dựng chiến lược, phương hướng phát triển
Nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hang bán lẻ là quá trình thu thập ựiều tra tổng hợp số liệu, thông tin về các yếu tố cấu thành sản phẩm dịch vụ, tìm hiểu quy luật vận ựộng và các nhân tố ảnh hưởng ựến sản phẩm dịch vụ ở một thời ựiểm hoặc một khoảng thời gian nhất ựịnh ựể từ ựó sử lý các thông tin, rút ra những kết luận ựúng cho việc xây dựng chiến lược thị trường.
b. Phân tắch môi trường cạnh tranh
Nghiên cứu phân tắch ựối thủ cạnh tranh là tìm hiểu về mặt số lượng, chất lượng sản phẩm, tỷ phần thị trường, chiến lược marketing của ựối thủ nghiên cứu các tiềm năng của họ, ựồng thời nghiên cứu các phản ứng của ựối thủ trước các kắch thắch thị trường ựể tìm ra ựược các biện pháp cạnh tranh hữu hiệu về chất lượng sản phẩm dịch vụ, danh tiếng, hình ảnh Ngân hàng. Việc phân tắch ựối thủ cạnh tranh không phải lúc nào cũng làm ựược một cách ựầy ựủ và không phải có thể phân tắch ựược mọi ựối thủ cạnh tranh với mình.
Phân tắch cạnh tranh ngoài việc nghiên cứu các ựối thủ cung cấp cùng loại sản phẩm còn phải nghên cứu các sản phẩm thay thế ựể xem xét mức ựộ ảnh hưởng của sản phẩm thay thế ựến các chắnh sách của Ngân hàng thư thế nào? phân tắch những Ngân hàng cung cấp các sản phẩm thay thế ựể xem thế mạnh của họ là gì? họ có khả năng cạnh tranh ựến ựâu? họ có ảnh hưởng như thế nào tới thị phần của Ngân hàng?
c. Xây dựng chiến lược sản phẩm
để tối ựa hoá lợi nhuận, Ngân hàng phải luôn tìm cách làm cho các sản phẩm dịch vụ của mình ựáp ứng ựược nhu cầu ựa dạng phong phú và luôn thay ựổi của khách hàng. Muốn như vậy, Ngân hàng phải xây dựng và triển khai hiệu quả các chiến lược sản phẩm của mình. Xây dựng chiến lược sản phẩm chắnh là việc xác ựịnh danh mục sản phẩm, chủng loại sản phẩm cung ứng, các ựặc tắnh của sản phẩm cung cấp và các dịch vụ bán hàng của Ngân hàng, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới.
d. Chiến lược phắ sử dụng các sản phẩm dịch vụ
khách hàng. để có ựược chiến lược giá phắ hợp lý cần phải biết ựược các nhân tố cấu thành nên nó như sau:
- Nhu cầu khách hàng và khả năng thanh toán của họ - Chi phắ ựể tạo ra sản phẩm ựó (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- đối thủ và trạng thái cạnh tranh trên thị trường.
Chắnh sách giá phắ ựúng ựắn là một vũ khắ cạnh tranh sắc bén của Ngân hàng giúp Ngân hàng giữ vững và thâm nhập thị trường một cách hiệu quả.
e. Chiến lược xúc tiến, khuyếch trương- quảng cáo
Quảng cáo là hoạt ựộng nhằm giới thiệu sản phẩm của Ngân hàng tới khách hàng làm cho khách hàng chú ý tới sản phẩm, quen biết sản phẩm, có thiện cảm có ý ựịnh sử dụng sản phẩm thông qua các biện pháp truyền tin thắch hợp.
Nội dung quảng cáo ựảm bảo tắnh tập trung cao của thông tin, tắnh trung thực, tắnh hấp dẫn và tắnh hiệu quả thông qua:
- Hình thức quảng cáo - Phương tiện quảng cáo
2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ựến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
2.2.4.1 Nhân tố vĩ mô