- Ảnh hưởng của yếu tố sản phẩm dịch vụ:
4.2.1Kết quả thực hiện
PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2.1Kết quả thực hiện
Trong ựiều kiện Hưng Yên ựang có nhiều chủ trương, chắnh sách ựể ựẩy mạnh kinh tế như hiện nay; các Ngân hàng ra ựời ngày càng nhiều trong ựó chủ yếu là các Ngân hàng vừa và nhỏ nên ựã tạo thuận lợi cho việc thực hiện chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo ựó các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Hưng Yên cũng vì thế dần ựược cải tiến và ựa dạng hoá nhằm ựáp ứng tối ựa yêu cầu thực tế nền kinh tế của tỉnh; các loại hình dịch vụ ngân hàng ựều tăng trưởng mạnh qua các năm, mặc dù trước mắt tỷ trọng nguồn thu từ các loại hình dịch vụ chưa cao nhưng ựó là nguồn thu bền vững cho Vietinbank Hưng Yên nếu Vietinbank Hưng Yên phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách khoa học. điều này không những mang lại nguồn thu bền vững cho Vietinbank Hưng Yên mà còn góp phần khai thác nguồn lực của nền kinh tế tỉnh nhà một cách hiệu quả và góp phần thực thi chắnh sách tiền tệ quốc gia. Chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Hưng Yên ựã ựưa công nghệ vào cuộc sống, giúp cho người dân thắch nghi dần với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ứng dụng công nghệ cao.
Trong những năm qua, thực hiện theo ựịnh hướng phát triển của ngành, Chi nhánh Hưng Yên ựã quan tâm ựến công tác khai thác hiệu quả thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Hưng Yên. Với nhiều hình thức quảng bá về sản phẩm dịch vụ mới,
chắnh sách chăm sóc khách hàng lớn và khách hàng thân thiện bằng nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà nhân ngày sinh nhật...Vietinbank Hưng Yên ựã quan tâm ựến hoạt ựộng Marketing của ựơn vị tuy nhiên công tác Marketing của ựơn vị chưa thể hiện tắnh chuyên nghiệp và bài bản. Việc áp dụng công nghệ hiện ựại hoá ngân hàng vào hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng ựã giúp Vietinbank Hưng Yên hoàn thiện hơn trong công tác giao dịch với khách hàng và quản lý dịch vụ, tạo sự thuận lợi và lòng tin nơi khách hàng. đối với công tác quản lý tài chắnh, hàng năm Vietinbank Hưng Yên luôn quan tâm ựến công tác dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu ựể ựảm bảo tình hình tài chắnh của ựơn vị. Công tác quản lý nguồn nhân lực cũng ựược Vietinbank Hưng Yên thật sự chú trọng, với ựội ngũ cán bộ làm công tác ngân hàng trẻ và có trình ựộ chuyên môn về ngành ựã tạo thuận lợi cho việc cập nhật và triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh. Với quyết tâm trong việc thực hiện chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ ựã mang lại cho Chi nhánh những kết quả ựáng kể trong những năm qua.
Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cạnh tranh trên ựịa bàn toàn tỉnh, việc duy trì tăng trưởng ựược nguồn vốn huy ựộng liên tục vượt bậc qua các năm chứng tỏ ựược sự nổ lực vượt bậc của ựội ngũ cán bộ Vietinbank Hưng Yên trong công tác tiếp thị, tuyên truyền ựể thu hút khách hàng. Nhìn chung hoạt ựộng huy ựộng vốn của Vietinbank Hưng Yên có tăng trưởng qua các năm, mức ựộ tăng trưởng bình quân trong 3 năm là 17%, so với tốc ựộ tăng trưởng bình quân trong ngành ngân hàng thương mại tại ựịa bàn tỉnh Hưng Yên là 32%. Nguyên nhân nguồn vốn huy ựộng còn thấp so với nhu cầu vốn vay của khách hàng vì Hưng Yên là tỉnh nghèo, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, các Ngân hàng vừa và nhỏ mới phát triển trong những năm gần ựây. Mặc dù vậy, nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư ựược huy ựộng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy ựộng; năm 2012 là 58%, nguồn vốn huy ựộng từ dân cư là nền tảng tạo sự ổn ựịnh trong nguồn vốn hoạt ựộng của Vietinbank Hưng Yên.
Tình hình dư nợ tắn dụng cuối năm 2012 tập trung vào ựối tượng các Ngân hàng vừa và nhỏ và cá nhân, hộ sản xuất; ựiều này ựã thể hiện khả năng cung ứng vốn của Chi nhánh trong năm ựồng thời ựã thể hiện ựược xu hướng tắn dụng cũng ựã chuyển dần sang ựối tượng khách hàng là cá nhân. Tuy nhiên do mạng lưới hoạt ựộng còn hạn chế về số lượng phòng giao dịch ựã làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn
của khách hàng ở các vùng xa khu vực trung tâm. Kết quả ựạt ựược về dịch vụ ngân hàng bán lẻ ựã ựánh giá thực tế tình hình thực hiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietinbank Hưng Yên mặc dù ựã chiến lược này ựã ựược triển khai nhưng quá trình thực hiện còn nhiều hạn chế, Vietinbank Hưng Yên ựã ựáp ứng ựược nhu cầu về dịch vụ công nghệ cao của ngân hàng ựó là hướng dần tới sự tự ựộng hoá trong công tác thanh toán. đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày hôm nay, ngân hàng cần phải liên kết, hợp tác với nhiều tập ựoàn khác ựể khai thác tối ựa nguồn lực, chẳng hạn như hợp ựồng hợp tác với Tập ựoàn Bưu chắnh Viễn thông Việt nam ựể khai thác cơ sở hạ tầng ựường truyền, ựồng thời triển khai ựược dịch vụ thanh toán tiền ựiện thoại qua ngân hàng, tương tự như hợp tác với Tập ựoàn điện lực Việt NamẦDo ựó phải phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ là ựiều tất yếu trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong ựiều kiện cạnh tranh hiện nay. Thời gian qua VietinBank Hưng Yên cũng ựã phát triển nhiều sản phẩm với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, thu hút ựược lượng khách hang lớn và mở rộng ựược quy mô, thi phần. Kết quả cụ thể ựược phản ảnh qua các nội dung dưới ựây.
Hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hưng yên ựã mở rộng ựịa bàn kinh doanh trên hầu hết các huyện của tỉnh Hưng Yên. Ngân hàng TMCP Công Thương Hưng yên hiện nay có 5 phòng giao dịch và 30 cán bộ công nhân viên ựang làm việc trên ựịa bàn tỉnh như: Phòng giao dịch chợ gạo nằm tại Thành phố Hưng yên, phòng giao dịch Kim ựộng nằm trên ựịa bàn huyện Kim ựộng, Phòng giao dịch Phố hiến nằm trên ựịa bàn Thành phố Hưng yên, phòng giao dịch Tiên Lữ nằm trên ựịa bàn huyện Tiên Lữ, phòng giao dịch Phù cừ nằm trên ựịa bàn huyện Phù Cừ. Tất cả các phòng GD này trong những năm qua ựã có những bước phát triển không ngừng, phục vụ tốt các nhu cầu của người dân trên ựịa bàn các huyện, ựưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tới tận các ựịa phương thuộc diện vùng sâu, vùng xa của tỉnh. Giúp Ngân hàng TMCP Công thương Hưng yên mở rộng ựược thị phần, ựóng góp không nhỏ vào sự thành công của Ngân hàng TMCP Công thương Hưng yên trong việc Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong những năm vừa qua.
Sau ựây là kết quả thực hiện các chỉ tiêu của Vietinbank Hưng yên trong giai ựoạn 2010 -2012
Bảng 4.1: Tình hình huy ựộng vốn của Chi nhánh giai ựoạn 2010 Ờ 2012
đơn vị tắnh: tỷ ựồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh
2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng/ giảm (%) Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng/giảm (%) Tổng nguồn vốn huy ựộng 912,4 100 1.431 100 1.866 100 518,6 56,84 435 30,40
1. Theo loại tiền
VND 712,4 78,08 1.287,6 89,98 1.745 93,52 575,2 80,74 457,4 35,52
Ngoại tệ quy ựổi sang VND 200 21,92 143,4 10,02 121 6,48 -56,6 -28,30 -22,4 -15,62
2. Theo ựối tượng KH
Tổ chức kinh tế 240,8 26,39 516,9 40,14 630,6 33,79 276,1 114,66 113,7 22,00
Dân cư 671,6 73,61 914,1 59,86 1.235,4 66,21 242,5 136,11 321,3 35,15
Biểu 4.1. Tốc ựộ tăng nguồn vốn huy ựộng giai ựoạn 2010-2012
Nhìn vào tình hình huy ựộng vốn của chi nhánh ta thấy nguồn vốn huy ựộng tăng dần qua các năm, mức ựộ tăng trưởng ổn ựịnh. Trong hoạt ựộng huy ựộng vốn Vietinbank Hưng Yên ựã sử dụng nhiều giải pháp nhằm huy ựộng nguồn vốn ổn ựịnh. Các hình thức huy ựộng ựa dạng, linh hoạt ựáp ứng nhu cầu của người gửi tiền. Năm 2011 vốn huy ựộng tăng 518,6 tỷ ựồng (tỷ lệ tăng 56,84%) so với năm 2010, ựây là tỷ lệ tăng khá cao và tương ựối ổn ựịnh do lãi suất huy ựộng cao nên tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng tăng theo. Bên cạnh ựó, trước ựộng thái giảm lãi suất của Ngân hàng Nhà nước vào cuối năm 2011cũng góp phần thúc ựẩy dòng tiền chảy vào ngân hàng. Năm 2012 là một năm chứng kiến nhiều biến ựộng về lãi suất, giá vàng và lạm phát. Lãi suất ựiều chỉnh giảm 6 lần trong năm nhưng vốn huy ựộng vẫn tăng 435 tỷ ựồng (tỷ lệ tăng 30,40%) so với năm 2011. Tuy nhiên tỷ lệ tăng không cao bằng giai ựoạn năm 2011-2010 nhưng ựây vẫn là kết quả khá khả quan trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn. để ựạt ựược kết quả như trên VietinBank Hưng Yên ựã thực hiện nhiều giải pháp ựể phát triển và ổn ựịnh nguồn vốn như: kịp thời ựiều chỉnh lãi suất huy ựộng cho phù hợp với lãi suất thị trường, cung cấp các gói sản phẩm ựa dạng, khai thác nhiều kênh huy ựộng vốnẦ
Xét cơ cấu nguồn vốn huy ựộng theo ựối tượng khách hàng:
Biểu 4.2. Cơ cấu huy ựộng vốn phân theo ựối tượng khách hàng (2010-2012)
Với các sản phẩm huy ựộng vốn ựa dạng, nhiều sản phẩm phù hợp với các ựối tượng khác nhau Vietinbank Hưng Yên ựã thu hút ựược một lượng lớn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội. Tuy nhiên, nguồn vốn huy ựộng từ cá nhân luôn chiếm ưu thế nhiều hơn (thường trên 63% tổng nguồn vốn) so với huy ựộng từ các tổ chức kinh tế. Việc giảm nhẹ tỷ trọng nguồn vốn huy ựộng từ dân cư có thể là do sự biến ựộng của lãi suất, giá vàng hay sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên ựịa bànẦ Hơn nữa, do ựặc ựiểm của ựịa bàn không có nhiều Ngân hàng sản xuất kinh doanh, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế xã hội thường không nhiều, thông thường là tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán... Nhìn chung, chi nhánh ựã khá thành công trong việc huy ựộng vốn, có ựược kết quả này là do VietinBank Hưng Yên ựã tạo ựược uy tắn ựối với khách hàng ựồng thời mở nhiều phòng giao dịch giúp chi nhánh tiếp cận tốt hơn với các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Biểu 4.3. Cơ cấu nguồn vốn huy ựộng theo loại tiền giai ựoạn 2010-2012
Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn huy ựộng theo loại tiền ta thấy: Cơ cấu ngoại tệ huy ựộng có xu hướng giảm dần qua các năm (2010-2012) ựồng thời huy ựộng bằng VND tăng dần và luôn chiếm phần lớn (trên 78% vốn huy ựộng). Nguyên nhân của việc giảm tỷ lệ ngoại tệ huy ựộng là do những diễn biến bất thường của tỷ giá ựồng thời các giao dịch ngoại tệ ngày càng ựược siết chặt. Mặt khác, lạm phát năm 2012 giảm nhiều so với năm 2011 cũng là một nguyên nhân khiến tình hình găm giữ ngoại tệ trong dân cư giảm ựi, tiền ựồng ngày càng ựược ưa chuộng hơn.
Trong thời gian qua, VietinBank Hưng Yên luôn có mức tăng trưởng dư nợ khá về cả số lượng khách hàng và quy mô tắn dụng. Chi nhánh cung cấp các khoản vay cho tổ chức, các nhân dưới nhiều hình thức ngắn, trung và dài hạn với các chương trình ưu ựãi lãi suất hấp dẫn như cho vay sản xuất kinh doanh ưu ựãi lãi suất, cho vay thấu chi ưu ựãi lãi suấtẦ Cụ thể, tình hình dư nợ của chi nhánh như sau:
Bảng 4.2: Tình hình dư nợ của Chi nhánh giai ựoạn 2010 Ờ 2012
đơn vị tắnh: tỷ ựồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh
2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng/ giảm (%) Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng/giảm (%) Tổng dư nợ 1.462 100 1.744,7 100 1.954 100 282,7 19,34 209,3 12,0
1. Theo loại tiền
VND 1.279 87,49 1.440,6 82,57 1.639,4 83,90 161,6 12,63 198,8 13,80
Ngoại tệ quy ựổi sang VND 183 12,51 304,1 17,43 314,6 16,10 121,1 66,17 10,5 3,45
2. Theo thời hạn
Ngắn hạn 1.150,7 78,71 1.280 73,37 1.566,7 80,18 129,3 11,24 286,7 22,40
Trung, dài hạn 311,3 21,29 464,7 26,63 387,3 9,82 153,4 49,28 -77,4 -16,66
3. Theo thành phần KT
Kinh tế quốc doanh 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Biểu 4.4. Tốc ựộ tăng trưởng dư nợ giai ựoạn 2010-2012
Nhìn chung về tình hình dư nợ của chi nhánh trong thời gian qua ta thấy: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tắn dụng khá, tốc ựộ phát triển bình quân giai ựoạn 2010- 2012 là 15,59% . Dư nợ cuối năm 2011 là 1744,7 tỷ ựồng tăng 282,2 tỷ ựồng (tỷ lệ tăng 19,30%) so với năm 2010. Cuối năm 2012, dư nợ của chi nhánh là 1954 tỷ ựồng tăng 209,3 tỷ ựồng (tăng 12%) so với năm 2011. Thực hiện chủ trương của Ngân hàng nhà nước, VietinBank Hưng Yên chủ yếu tập trung cấp tắn dụng nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực ưu tiên: nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, các Ngân hàng hoạt ựộng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng thiết yếu như sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm... bên cạnh ựó là ưu ựãi giảm lãi suất kèm nhiều sản phẩm cho vay, giảm bớt thủ tục nhưng Ngân hàng vẫn khó tiếp cận ựược vốn vay ngân hàng bởi một số khách hàng không ựáp ứng ựược các ựiều kiện cho vay của ngân hàng như tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án, Tài sản bảo ựảmẦ. đây là một trong những nguyên nhân khiến dư nợ năm 2012 giảm so với năm 2011.
Biểu 4.5.Cơ cấu dư nợ theo thời hạn giai ựoạn 2010-2012
VietinBank là ngân hàng ựi ựầu trong việc triển khai nhiều chương trình tắn dụng ưu ựãi lãi suất. để trú trọng cân ựối vốn kinh doanh chi nhánh luôn tăng trưởng tắn dụng ngắn hạn (trên 73% tổng dư nợ), tập trung tài trợ vốn lưu ựộng cho Ngân hàng vừa và nhỏ, các hộ gia ựình, cá nhân sản xuất kinh doanh, nông nghiệp nông thôn,... Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn ựắt và khan hiếm hơn. Như vậy, cơ cấu tắn dụng của chi nhánh khá phù hợp với nguồn vốn huy ựộng chủ yếu là tiết kiệm ngắn hạn.
Về cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế:
Trong những năm gần ựây, VietinBank Hưng Yên thực hiện cấp tắn dụng 100% cho các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia ựình thực hiện sản xuất kinh doanh trên ựịa bàn.
Biểu 4.6. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền giai ựoạn 2010-2012
Hoạt ựộng tắn dụng ựối với ngoại tệ là hoạt ựộng nhạy cảm, chịu nhiều ảnh hưởng của biến ựộng tỷ giá do ựó chi nhánh luôn kiểm soát chặt chẽ hoạt ựộng cho vay ngoại tệ, cơ cấu dư nợ ngoại tệ thường chiếm tỷ trọng ở mức thấp (dưới 18% tổng dư nợ) trong khi ựó dư nợ bằng VND luôn ở mức cao và ổn ựịnh chủ yếu là cho vay trong hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế. Năm 2012 do kinh tế gặp khó khăn, các Ngân hàng ựều hạn chế nhu cầu vay ngoại tệ ựể mua máy móc, thiết bị nước ngoài thấp là nguyên nhân khiến Ngân hàng giảm bớt nhu cầu vay ngoại tệ của ngân hàng.
Chất lượng tắn dụng
VietinBank Hưng Yên luôn coi việc tăng trưởng và phát triển quy mô dư nợ tắn dụng phải dựa trên nguyên tắc ựảm bảo chất lượng tắn dụng tốt nhất. Thực tế trong những năm qua, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn ở mức thấp hoặc không có. Chất lượng nợ vay ựược kiểm soát tốt. đạt ựược kết quả như vậy là do chi nhánh ựã thực hiện tốt công tác thẩm ựịnh, kiểm tra giám sát chặt chẽ quá trình cấp tắn dụng cho khách hàng, thường xuyên phân tắch, ựánh giá tình hình hoạt
ựộng sản xuất kinh doanh, khả năng tài chắnh của khách hàng ựể có biện pháp xử