- Ảnh hưởng của yếu tố sản phẩm dịch vụ:
4.1.2Triển khai và hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank Hưng Yên
PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.2Triển khai và hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank Hưng Yên
Hiện nay trên ựịa bàn tỉnh Hưng Yên ựã có 5 Ngân hàng Thương mại quốc doanh: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Quân ựội và nhiều chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng Thương mại cổ phần như: Sacombank, Techcombank, SHB, Ngân hàng ACB, Ngân hàng đông Á, Ngân hàng Bắc Á,...
Mạng lưới hoạt ựộngc của các ngân hang thương mại trong tỉnh: - Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Hưng Yên
- Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Mỹ Hào (tại Phố Nối, Hưng Yên) - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: quy mô hoạt ựộng tương ựối lớn, lao ựộng hơn 200 người, có rất nhiều chi nhánh, hoạt ựộng khắp các huyện, thành phố. Ngân hàng Nông nghiệp có ưu thế trong công tác huy ựộng vốn, thị phần chiếm 50,4%, về lĩnh vực tắn dụng thị phần chiếm 39,5% ựầu tư khá lớn về lĩnh vực nông nghiệp. Riêng lĩnh vực dịch vụ chiếm thị phần nhiều nhất so với các ngân hàng thương mại trong tỉnh do có mạng lưới rộng khắp cả tỉnh, thị phần thu dịch vụ chiếm 44,6%. Hiện nay có 31 ựịa chỉ giao dịch (01 Hội sở chắnh, 13 chi nhánh và 17 phòng giao dịch) trong toàn tỉnh.
- Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển: Gồm hai Chi nhánh Bắc Hưng Yên và Hưng Yên và 03 phòng giao dịch, có ưu thế mạnh về công tác phát triển dịch vụ, quảng cáo, tăng trưởng tắn dụng. Về lĩnh vực thẻ và huy ựộng vốn có ưu thế hơn Vietinbank Hưng Yên như miễn phắ phát hành thẻ. Trong những năm tới kế hoạch phát triển của ngân hàng đầu tư là mở rộng chi nhánh và lắp ựặt thêm nhiều máy ATM
- Ngân hàng Quân ựội: có 1 Chi nhánh và 1 phòng giao dịch trên ựịa bàn tỉnh Hưng Yên. địa ựiểm hoạt ựộng tại số 156 điện Biê, phường Lê Lợi, TP Hưng Yên và Số nhà 18C, ựường 39A, Phố Nối, Mỹ Hào, Hưng Yên. Chi nhánh mới thành lập và ựi vào hoạt ựộng nên ựang trong giai ựoạn tìm kiếm, thu hút khách hàng nên lãi suất huy ựộng rất cao; Lãi suất huy ựộng có kỳ hạn ựều cao hơn lãi suất trần; Sản phẩm huy ựộng phong phú.
Với ựặc ựiểm tỉnh Hưng Yên là tỉnh nông nghiệp, kinh tế phát triển nhưng chưa khởi sắc nhất là ngành dịch vụ và du lịch, mặc dù vậy Hưng Yên vẫn có ựiều kiện ựể phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Một trong những yếu tố ựảm bảo cho sự phát triển của thị trường là sự tăng trưởng của nền kinh tế tỉnh, tốc ựộ phát triển GDP bình quân hàng năm là 10%, tuy nhiên trong kế hoạch 5 năm từ năm 2006-2010 ựã ựề ra chỉ tiêu tăng GDP bình quân hàng năm là 11-12%, phấn ựấu trên 15%. đến năm 2010, tổng sản phẩm nội tỉnh gấp 2,5 lần so với năm 2000. Tiềm năng ựể phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ là ngành chăn nuôi, ngành
chế biến nông sản, dệt may,Ầ ngoài ra các khu công nghiệp vừa và nhỏ có số lượng nhân viên, công nhân lớn mới thành lập nhiều, có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng ựể phát triển hoạt ựộng kinh doanh của mình. Trong chiến lược phát triển chung nền kinh tế tỉnh trong tương lai sẽ phát triển ngành công nghiệp và dịch vụ. Hưng Yên là tỉnh có hệ thống giao thông thuận lợi, cửa ngõ vào thủ ựô, có tiềm năng lớn về phát triển các khu công nghiệp lớn và ựô thị chung cư cao tầng, khi ngành công nghiệp sản xuất, lắp ráp phát triển sẽ thúc ựẩy nguồn thu về vốn vay, ựồng thời tiềm năng về dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở nên hữu hiệu.
Một trong những ựặc ựiểm nữa là dân số tập trung chủ yếu ở trung tâm thành phố và trung tâm huyện nên ựây chắnh là ựiều kiện tốt ựể phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Theo thống kê của Sở kế hoạch ựầu tư tỉnh Hưng Yên, ựến ngày 31/12/2012 tại Hưng Yên có 1360 Ngân hàng vừa và nhỏ, trong ựó có 588 Ngân hàng tư nhân, 614 công ty trách nhiệm hữu hạn, 102 công ty cổ phần, 56 công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên và 27 Ngân hàng nhà nước. Ngoài ra Hưng Yên có hơn 200.000 lao ựộng ựang làm việc trong các ngành kinh tế ựây chắnh là nền tảng ựể phát triển thị trường dịch vụ bán lẻ. Với quyết tâm việc ựẩy mạnh chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong toàn ngành, Vietinbank ựã ựưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ựến với khách hàng trong nước với mục ựắch nâng cao khả năng cạnh tranh về dịch vụ ựối với các ngân hàng thương mại, góp phần ựa dạng hoá sản phẩm dịch vụ làm cho khách hàng ngày càng dễ dàng hơn khi tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện ựại. đối với Vietinbank Hưng Yên, ựể góp phần vào việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của Vietinbank và ựịnh hướng phát triển Vietinbank Hưng Yên thành một ngân hàng thương mại bán lẻ trong toàn tỉnh, Vietinbank Hưng Yên ựã từng bước xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Hiện nay Vietinbank Hưng Yên ựã có 9 nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ựang ựược triển khai tại Hưng Yên.
để thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong hoạt ựộng tắn dụng, Vietinbank Hưng Yên ựã hướng dần về ựối tượng khách hàng là cá nhân và Ngân hàng vừa và nhỏ. Trong kinh doanh dịch vụ bán lẻ, Chi nhánh xác ựịnh việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng là cơ sở cho việc thu hút khách hàng, khơi tăng
nguồn vốn, là ựiều kiện ựể mở rộng ựầu tư, tăng thu nhập nên doanh số hoạt ựộng các loại hình dịch vụ ựã ựược nâng cao.
Việc ựa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi ựã làm cho hoạt ựộng huy ựộng vốn từ ựối tượng là cá nhân, các Ngân hàng vừa và nhỏ có mức tăng trưởng cao hơn so với năm 2011. Năm 2012 tiền gửi từ dân cư chiếm 66,21% trong tổng nguồn vốn huy ựộng, tương ựương 1.235,4 triệu ựồng, tăng trưởng 35% so với năm 2011. Nguồn vốn huy ựộng từ các Ngân hàng vừa và nhỏ ựạt 630,6 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng 33,79% trong tổng nguồn vốn huy ựộng, tăng 21,9% so với năm 2011.
Chi nhánh ựã áp dụng chắnh sách lãi suất tiền vay thắch hợp cho các ựối tượng là cá nhân, các Ngân hàng vừa và nhỏ, ựã nâng cao số dư hoạt ựộng tắn dụng ựối với các ựối tượng khách hàng này. Dư nợ tắn dụng tắnh ựến cuối năm 2012 của ựối tượng là cá nhân và Ngân hàng vừa và nhỏ chiếm 82% trong tổng dư nợ tắn dụng tương ựương 1.602 triệu ựồng. Chi nhánh ựã ựáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời cho các Ngân hàng vừa và nhỏ trong tỉnh ựối với các ngành sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm, sản xuất, chế taọ, lắp ráp tại các khu công nghiệp....
Trong ựiều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên ựịa bàn, nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có mạng lưới chi nhánh khắp các huyện, thành phố; BIDV Hưng Yên và ngân hàng Vietcombank có rất nhiều kinh nghiệm trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ do Vietinbak Hưng Yên cung cấp chưa thật sự ựa dạng, còn rất mới mẻ ựối với khách hàng. Qua thống kê kết quả thăm dò 5 sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như : Ipay, tiết kiệm tắch lũy, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ SMS Banking, lượng khách hàng biết ựến rất ắt, 35% trong số người ựược ựiều tra biết ựến các sản phẩm dịch vụ mới, ựối tượng này là những người ựang làm trong các tổ chức kinh tế, thực trạng này cho thấy dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất mới ựối với người dân và chiến lược khai thác thị trường tiềm năng và thu hút khách hàng trong chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa ựược ựẩy mạnh. Các ngân hàng thương mại trên ựịa bàn tỉnh Hưng Yên ựã bắt ựầu nhận thức ựược tầm quan trọng của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên ựã bắt ựầu chắnh sách tiếp thị, tuyên truyền ựến từng khách hàng, bước ựầu chỉ ựối tượng khách hàng
là các Ngân hàng vừa và nhỏ, việc tiếp cận với dịch vụ công nghệ cao chưa là thói quen ựối với người lao ựộng. đứng trước thị trường ựầy tiềm năng này, Vietinbank Hưng Yên ựã tiên phong ựi ựầu trong việc phát triển các dịch vụ, ựây cũng là một lợi thế trong việc chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Hưng Yên, bước ựầu kết quả chưa cao nhưng so với các ngân hàng thương mại trong tỉnh về dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietinbank Hưng Yên chiếm ưu thế hơn hẳn. Trong năm 2012, Vietinbank Hưng Yên thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhất là dịch vụ thẻ ATM. Số thẻ phát hành trong năm 2012 là 10.211 thẻ, tăng trưởng 184% so với năm 2011. Tuy nhiên số lượng máy ATM ựể phục vụ cho khách hàng còn ắt, tắnh ựến cuối năm 2012 có 6 máy ATM của Vietinbank Hưng Yên phục vụ cho khách hàng. Vietinbank Hưng Yên ựã từng bước xây dựng ựược chương trình thu hút và chăm sóc khách hàng bán lẻ, bởi ựây là cơ sở phát triển lâu dài về dịch vụ. Ngay từ ựầu năm 2012 Vietinbank ựã quan tâm ựẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán lương và ựược coi là ngân hàng ựầu tiên trên ựịa bàn thực hiện chương trình này. Từ khi có Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Chắnh Phủ quy ựịnh về việc trả lương qua tài khoản cho ựối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước, ựến nay Vietinbank Hưng Yên ựã tiếp cận và giới thiệu dịch vụ ựến hầu hết các Sở, ban, ngành và các ựơn vị hành chắnh sự nghiệp, Ngân hàng trên ựịa bàn. Muốn thực hiện tốt dịch vụ này ựòi hỏi phải có sự phối hợp giữa Kho bạc và Ngân hàng, ựến nay ựã có xấp xỉ gần 200 ựơn vị thanh toán lương qua Vietinbank Hưng Yên. Thông qua các dịch vụ này, Vietinbank Hưng Yên cũng ựã cung cấp các dịch vụ kèm theo như dịch vụ thấu chi tài khoản, dịch vụ thông tin tài khoản tự ựộng (SMS Banking). Tuy nhiên, các Ngân hàng nhà nước áp dụng trả lương qua tài khoản chưa nhiều, ngược lại các Ngân hàng ngoài quốc doanh như: Cty TNHH Nam Thành, Công ty may Tiến Thuận, Công ty Xuất khẩu Nông sản, Công ty Cổ phần Du lịch Ầlại có xu hướng sử dụng các dịch vụ tiện ắch của ngân hàng nhiều hơn là các Ngân hàng nhà nước. Một trong những lý do các Ngân hàng chưa muốn thực hiện thanh toán lương qua tài khoản là họ không muốn công khai thông tin về thu nhập của CBCNV của ựơn vị.
Dịch vụ nhắn tin tự ựộng SMS Banking: Nguồn thu từ dịch vụ này không nhiều, chủ yếu hỗ trợ khách hàng biết thông tin về tài khoản, thông tin về lãi suất và tỷ
giá ngoại tệ chuyển ựổi; Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking tăng 300 lượt. Doanh số thu dịch vụ còn thấp do ngân hàng chưa thực hiện thu ựầy ựủ các khoản phắ, chẳng hạn như phắ kiểm ựếm tiền mặt, phắ giải ngân tiền mặt, phắ mở tài khoản, phắ quản lý tài khoản, phắ phát hành thẻ cũng không thu do chương trình khuyến mãi của Ngân hàng, ựồng thời do thu nhập của người dân quá thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong sinh hoạt của người dân giao dịch qua ngân hàng chưa nhiều. Trong thời gian tới Chắnh phủ sẽ triển khai quy ựịnh khi khách hàng hoặc Ngân hàng mua hàng thanh toán qua ngân hàng mới ựược hoàn thuế Giá trị gia tăng ựầu vào, dự kiến chương trình này thực hiện chậm nhất là ựến năm 2020 bắt buộc các khoản thanh toán phải qua ngân hàng. Nếu quy ựịnh trên của Chắnh Phủ ựược thực thi thì sẽ mang lại những lợi ắch cho nền kinh tế không những mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà còn tránh ựược tình trạng trốn thuế, thất thu thuế.