(ĐVT: Tỷ đồng)
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 2.055 81 63 66 - - - - 6 60 2.124 Trung - dài hạn 483 19 32 34 51 100 5 100 4 40 575 Tổng 2.538 100 95 100 51 100 5 100 10 100 2.699 Ngắn hạn 2.644 91 132 76 3 100 - - 4 27 2.783 Trung - dài hạn 263 9 41 24 - - 37 100 11 73 352 Tổng 2.907 100 173 100 3 100 37 100 15 100 3.135 Ngắn hạn 3.822 88 142 86 - - 63 76 11 65 4.038 Trung - dài hạn 506 12 24 14 2 100 20 24 6 35 558 Tổng 4.328 100 166 100 2 100 83 100 17 100 4.596 Nhóm 4 Nhóm 5 2010 2011 2012 Tổng dư nợ Ngành kinh tế PHÂN LOẠI NHÓM NỢ Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 3
Như đã phân tích ở phần trên (mục 4.1.3.2, trang 46), trong cơ cấu tín dụng theo thời hạn tại VCB An Giang, phần lớn là các khoản cho vay ngắn hạn (luôn chiếm hơn 80% tổng dư nợ tín dụng). Phần phân tích cũng đã lý giải vì sao các khoản vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng. Trong đó, nội dung quan trọng và mang tính cốt lõi là vấn đề liên quan đến rủi ro. Qua bảng 4.5 ta thấy rằng nợ nhóm 1 (nhóm nợ được Ngân hàng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn) tập trung chủ yếu vào các khoản cho vay ngắn hạn, tương đương với mức tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong cơ cấu tín dụng, luôn chiếm trên 80% mức tổng nợ nhóm 1. Từ đó có thể nhận định được mức độ rủi ro đối với các khoản cho vay ngắn hạn thấp hơn nhiều so với trung – dài hạn. Bên cạnh đó, trong giai đoạn 2010 – 2012, giá trị khoản nợ nhóm 1 của nhóm tín dụng ngắn hạn có xu hướng tăng theo thời gian, cụ thể năm 2010 giá trị khoản nợ là 2.055 tỷ đồng, tăng lên 2.644 tỷ đồng vào năm 2011 và tiếp tục tăng trưởng đạt mức 3.822 tỷ đồng vào năm 2012. Điều này cho thấy dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng qua các năm không đồng nghĩa với rủi ro tăng thêm, mà mức độ an toàn của các khoản vay ngắn hạn luôn được duy trì.
Các khoản tín dụng trung – dài hạn phần lớn chiếm tỷ trọng cao trong nhóm nợ có mức độ rủi ro cao (nhóm 3, 4 và 5). Giá trị khoản nợ trung – dài hạn thuộc nhóm nợ này có khi chiếm tỷ lệ lên đến 100% (vào năm 2010). Rủi ro đến từ các khoản cho vay trung – dài hạn phần lớn phụ thuộc nhiều vào sự biến động của nền kinh tế (lãi suất, lạm phát...), với tác động khách quan này, việc ngăn ngừa rủi ro xảy ra là điều khó có thể thực hiện được, do đó, với giá trị các khoản nợ thuộc nhóm nợ quá hạn cao rơi vào cho vay trung – dài hạn, Ngân hàng cần cân nhắc hơn trong việc cấp tín dụng, nhất là trong lúc nền kinh tế suy thoái, tình hình huy động vốn trung – dài hạn gặp nhiều khó khăn.
Bảng 4.5 còn cho thấy nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) tập trung chủ yếu trong năm 2012 (83 tỷ đồng), trong năm này nền kinh tế nói chung có dấu hiệu phục hồi chậm, do chịu ảnh hưởng từ nhiều khó khăn của năm trước. Theo đó, kinh tế vĩ mô của nước ta vẫn còn một số biểu hiện chưa ổn định trong năm 2012, các giải pháp kiềm chế lạm phát làm ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của nền kinh tế; thị trường bất động sản bị đình trệ. Bên cạnh đó, ngoài những khó khăn đã đề cập, tỉnh An Giang còn phải chịu nhiều rủi ro từ thiên tai, dịch bệnh. Chính những điều này đã trực tiếp gây khó khăn cho doanh nghiệp và gián tiếp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
4.1.4.2. Phân loại nhóm nợ theo ngành kinh tế