Từ khi ngân hàng WellFargo (Mỹ) lần đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng vào năm 1989, đến nay có rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm trên con đường xây dựng một hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Nhìn chung, hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua 4 giai đoạn sau:
Website quảng cáo (Brochure – ware)
Đây là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử, hầu hết các ngân hàng đều bắt đầu xây dựng NHĐT theo mô hình này. Theo đó, các ngân hàng sẽ xây dựng một website quảng cáo, trên đó đăng tải các thông tin về ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp. Thực chất đây là một kênh quảng cáo mới bên cạnh những kênh thông tin truyền thống như báo chí, truyền hình…Mọi giao dịch ngân hàng vẫn được thực hiện qua kênh phân phối truyền thống đó là các chi nhánh và phòng giao dịch.
Thương mại điện tử (E – Commerce)
Trong hình thái này, các ngân hàng sử dụng internet như một kênh phân phối mới cho các dịch vụ truyền thống như xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao
dịch chứng khoán. Lúc này, internet chỉ đóng vai trò như dịch vụ cộng thêm để tạo điều kiện cho khách hàng kiểm tra các giao dịch tài chính đã thực hiện. Hầu hết các ngân hàng nhỏ và vừa đang ở hình thái này.
Kinh doanh điện tử (E – Business)
Trong hình thái kinh doanh điện tử, các xử lý cơ bản cả ở phía khách hàng (front – end) và phía người quản lý (back – end) đều được tích hợp trên internet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này được phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm dịch vụ và phát triển chức năng của ngân hàng. Các sản phẩm được phân biệt theo nhu cầu và quan hệ với khách hàng. Đồng thời, sự phối hợp, chia sẻ dữ liệu giữa hội sở chính và các kênh phân phối cũng được thực hiện thông qua internet, mạng không dây giúp cho việc xử lý các yêu cầu của khách hàng nhanh chóng, chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ đã gia tăng sự liên kết, chia sẻ thông tin giữa ngân hàng, đối tác, khách hàng và cơ quan quản lý. Một vài ngân hàng tiên tiến trên thế giới đã xây dựng mô hình này và hướng tới xây dựng một ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.
Ngân hàng điện tử (E – Banking)
Đây là mô hình lý tưởng của một ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử. Tận dụng sức mạnh của mạng toàn cầu, những ngân hàng này sẽ cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng một cách hiệu quả nhất. Từ bước ban đầu là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng có thể sử dụng kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối tượng khách hàng chuyên biệt.