2.1.5.1 Đối với khách hàng
Rủi ro trong giao dịch
Rủi ro này có thể phát sinh từ hai phía: ngân hàng và khách hàng.
- Về phía ngân hàng: rủi ro thể hiện qua việc không thực hiện được dịch vụ hoặc dịch vụ cung cấp bị ngắt quãng. Ví dụ: máy ATM không hoạt động, không thể truy cập vào website của ngân hàng để thực hiện giao dịch qua Internet… hoặc các kênh cung cấp dịch vụ hoạt động không chính xác (máy ATM không trả tiền cho khách hàng nhưng vẫn trừ vào tài khoản…)
- Về phía khách hàng: khác với giao dịch tại quầy, khi sử dụng dịch vụ NHĐT khách hàng phải nắm được những thao tác và kiến thức cơ bản nhất để sử dụng máy tính. Việc chưa thành thạo trong sử dụng có thể dẫn đến những rủi ro cho khách hàng khi thực hiện sai lệnh gây thất thoát tài khoản.
Ở các nước phát triển, nơi mà dịch vụ NHĐT đã đư ợc ứng dụng một cách rộng rãi và lâu đời thì rủi ro này tương đối thấp. Tuy nhiên, tại các nước đang phát triển, mới triển khai dịch vụ thì rủi ro này khá lớn.
Rủi ro về an toàn bảo mật
Vấn đề an toàn, bảo mật là lý do chủ yếu mà một số lượng không nhỏ các khách hàng còn tỏ ra ngần ngại và lưỡng lự khi quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT vì phần lớn tài sản và của cải của họ được cất giữ trong ngân hàng. Khách hàng vẫn cảm thấy yên tâm hơn nếu được cầm trên tay những chứng từ giao dịch bằng giấy tờ cụ thể làm bằng chứng. Trên thực tế, với giao dịch điện tử khách hàng có thể phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn so với giao dịch chứng từ vì trường hợp xảy ra tranh chấp, chứng từ sẽ là bằng chứng đáng tin cậy hơn.
Rủi ro về an toàn, bảo mật có thể phát sinh từ những nguyên nhân sau:
- Do hệ thống bảo mật thông tin của ngân hàng không đủ an toàn khiến cho kẻ gian lợi dụng và lấy cắp thông tin khách hàng từ ngân hàng.
- Do khách hàng bất cẩn tạo điều kiện cho kẻ gian lợi dụng lấy thông tin giao dịch.
Để hạn chế những rủi ro này, khách hàng cần lựa chọn sử dụng dịch vụ NHĐT của những ngân hàng có uy tín và biết cách tự bảo vệ các thông tin về tài khoản của mình. Ngoài ra, khách hàng cũng nên thường xuyên theo dõi những biến động trong tài khoản để kịp thời phát hiện những hành vi phi pháp nếu có.
2.1.5.2 Đối với ngân hàng
Những lợi ích NHĐT mang lại cho ngân hàng là không thể phủ nhận, tuy nhiên, loại hình này cũng mang lại không ít những bất cập và khó khăn cho ngân hàng. Những rủi ro phát sinh từ việc sử dụng dịch vụ NHĐT thể hiện ở nhiều khía cạnh:
Rủi ro về chiến lược
Áp dụng và phát triển dịch vụ NHĐT như thế nào ảnh hưởng trực tiếp đến việc hoạch định chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng. Những ngân hàng triển khai các dịch vụ NHĐT mới sẽ phải chịu chi phí cao và những khó khăn trong bước đầu vận hành, trong khi đó, những ngân hàng đi sau sẽ giảm được chi phí và có kinh nghiệm trong việc triển khai dịch vụ nhưng có thể mất thị phần. Mặt khác, để xây
nghệ và nguồn nhân lực, tuy nhiên, lợi ích mà NHĐT mang lại còn phụ thuộc vào những yếu tố khách quan khác như hệ thống cơ sở hạ tầng của quốc gia và trình độ tiếp cận của khách hàng mà ngân hàng không thể chi phối được.
Rủi ro trong quá trình hoạt động
Trong quá trình đưa vào hoạt động, ngân hàng phải đối mặt với ba loại rủi ro: rủi ro trong dự đoán về số lượng khách hàng, rủi ro trong hệ thống quản lý thông tin và rủi ro giao dịch.
- Khi đưa vào sử dụng một dịch vụ mới, dự đoán chính xác được lượng khách hàng tiềm năng luôn là thách thức đặt ra cho các ngân hàng. Ước lượng sai lượng khách hàng tiềm năng có thể dẫn đến những tổn thất đáng tiếc khi hệ thống trực tuyến của ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng hoặc ngược lại lượng khách hàng muốn sử dụng dịch vụ thấp hơn so với dự tính gây tổn thất về mặt chi phí cho ngân hàng.
- Việc thiết lập một hệ thống quản lý thông tin để giám sát việc cung cấp các dịch vụ NHĐT là vấn đề khá hóc búa đối với các ngân hàng. Các ngân hàng phải giải quyết một hệ thống các câu hỏi: Các tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá chất lượng dịch vụ NHĐT? Căn cứ vào những nguồn thông tin phản hồi nào để đo lường các tiêu chí trên? Kết quả đánh giá có đầy đủ, rõ ràng và chính xác hay chưa? Với NHĐT, nắm bắt được những vấn đề này có ý nghĩa rất quan trọng. Tuy nhiên, hiện nay không ít những ngân hàng đã liều lĩnh thâm nhập vào lĩnh vực mới mà chưa giải quyết tốt vấn đề thông tin.
- Rủi ro phát sinh trong quá trình giao dịch do các lỗi về hệ thống hay những vấn đề ngoài dự đoán khác. Những rủi ro này đe dọa đến khả năng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Mức độ của các rủi ro này phụ thuộc vào: loại dịch vụ cung cấp, sự phức tạp của quá trình thực hiện giao dịch và công nghệ hỗ trợ. Nếu ngân hàng để xảy ra những trường hợp này sẽ làm mất đi sự hài lòng của khách hàng dẫn đến mất đi lòng trung thành của họ.
Rủi ro về an toàn bảo mật
Rủi ro về an toàn trong giao dịch không phải là vấn đề mới. Trong lịch sử phát triển, ngân hàng đã quen thuộc với các vấn đề an toàn trong lịch sử giao dịch hàng ngày như cướp ngân hàng, ăn cắp tại các máy ATM hay sai sót trong quá trình giao dịch. Tuy nhiên, rủi ro về an toàn, bảo mật trong các giao dịch NHĐT còn có liên quan đến những vấn đề khác. Những mối đe dọa và tấn công từ bên ngoài như đột nhập hệ
thống, nghe ngóng thông tin bất hợp pháp, đánh lừa hệ thống hay tạo ra các tình huống “từ chối dịch vụ” có thể làm gia tăng các rủi ro về an toàn của ngân hàng.
Rủi ro về pháp lý
Ngân hàng điện tử là một kênh phân phối mới, do đó, luật pháp về NHĐT còn khá mơ hồ và đang trong giai đoạn hoàn thiện. Điều này gây trở ngại cho các ngân hàng và khách hàng khi có tranh chấp xảy ra. Hơn nữa, sự khác nhau giữa các giao dịch điện tử và giao dịch giấy tờ cùng với sự gia tăng nhanh chóng việc sử dụng NHĐT càng làm gia tăng rủi ro này.
2.1.5.3 Đối với nền kinh tế
Rủi ro lớn nhất của việc ứng dụng NHĐT đối với nền kinh tế là sự gia tăng tội phạm mạng. Tội phạm mạng có thể lợi dụng các sơ hở của hệ thống bảo mật để thực hiện các hành vi phạm pháp như: ăn cắp thông tin cá nhân để làm giả thẻ tín dụng, truy cập bất hợp pháp vào tài khoản giao dịch điện tử của khách hàng hay nghiêm trọng hơn, chúng có thể tấn công vào một ngân hàng hay thậm chí trên phạm vi toàn cầu. Khi một nền kinh tế được điện tử hóa, việc phụ thuộc vào công nghệ càng nhiều thì rủi ro từ những tội phạm mạng – hay tin tặc – ngày càng lớn.