4. KẾT CẤU LUẬN VĂN
1.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
1.2.1. Các nhân tố khách quan
1.2.1.1. Môi trƣờng pháp lý:
Môi trƣờng pháp lý là nhân tố quan trọng quyết định đến sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ. Pháp lý quy định về các chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động và điều
chỉnh các mối quan hệ pháp lý phát sinh. Môi trƣờng pháp lý rõ ràng, đồng bộ và đầy đủ sẽ đảm bảo đƣợc lợi ích của các bên tham gia, từ đó có thể thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ phát triển.
Nhà nƣớc ban hành các quy định, chính sách định hƣớng, hỗ trợ cho các ngân hàng, tổ chức trong tiến trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nhƣ giảm thuế nhập khẩu cho các thiết bị phục vụ thanh toán thẻ, thắt chặt quản lý tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức thanh toán thẻ, khuyến khích các đơn vị kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ …
1.2.1.2. Tiềm lực phát triển kinh tế
Với một nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán giữa các chủ thể tăng cao, tiền mặt không còn là sự lựa chọn tối ƣu trong các giao dịch mua bán mà đòi hỏi phải có một phƣơng tiện thanh toán khác an toàn hơn, tiện lợi hơn. Thẻ là một phƣơng tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại, đáp ứng đƣợc những đòi hỏi của các chủ thể tham gia giao dịch trong nền kinh tế. Do đó, để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi nền kinh tế phải thật sự phát triển. Ngƣợc lại, sự phát triển của các phƣơng tiện thanh toán nói chung và thanh toán thẻ nói riêng đến lƣợc nó sẽ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
1.2.1.3. Sự phát triển khoa học công nghệ
Sản phẩm thẻ thanh toán là kết quả của quá trình phát triển khoa học công nghệ. Dịch vụ thẻ thanh toán không thể phát triển nếu không có khoa học và công nghệ, chính khoa học và công nghệ đã đem lại những tiện ích diệu kỳ cho thẻ thanh toán. Bởi vì, trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi phải có những máy móc hiện đại đƣợc kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh toán, tốc độ thanh toán mới đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, khoa học công nghệ cao đảm bảo cho thẻ vận hành một cách an toàn và bảo mật. Một thực tế đã chứng minh rằng, sự phát triển của khoa học, công nghệ là tiền đề nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ cũng nhƣ phát triển số lƣợng thẻ trong thị trƣờng.
1.2.2. Các nhân tố chủ quan 1.2.2.1. Thƣơng hiệu ngân hàng 1.2.2.1. Thƣơng hiệu ngân hàng
Ngày nay, trong nền kinh tế phát triển cùng với sự cạnh tranh gay gắt, thƣơng hiệu của doanh nghiệp rất quan trọng. Thƣơng hiệu chính là tài sản vô hình của doanh nghiệp, thể hiện uy tín mà doanh nghiệp tạo ra trong quá trình kinh doanh. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, thƣơng hiệu ngân hàng nói lên uy tín, khả năng tài chính … của ngân hàng đó. Do đó, thƣơng hiệu ngân hàng rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ, thƣơng hiệu ngân hàng tạo lòng tin về sự an toàn trong các giao dịch thanh toán cho các đơn vị chấp nhận thẻ cũng nhƣ cho khách hàng sử dụng thẻ.
1.2.2.2. Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực chính là tài nguyên, là thế mạnh vốn có, là yếu tố quyết định để đổi mới, tạo sức mạnh cạnh tranh của các doanh nghiệp. Từ chính nguồn nhân lực đó mà các sản phẩm cung cấp ngày càng phát triển, cải tiến, hiện đại…Do đó, những doanh nghiệp có đƣợc nhiều ngƣời tài giỏi, tâm huyết với công việc sẽ phát triển rất nhanh. Đặc biệt là ngân hàng, sản phẩm ngân hàng chủ yếu là sản phẩm dịch vụ, và để phát triển các dịch vụ tiện ích cho khách hàng thì đòi hỏi phải có đƣợc nguồn nhân lực tài giỏi.
Sản phẩm thẻ thanh toán là sản phẩm luôn đi kèm với công nghệ hiện đại và nền kinh tế phát triển. Vì thế, ngân hàng phải có đội ngũ chuyên nghiên cứu phát triển các sản phẩm thẻ. Nhƣ thế, sản phẩm thẻ do ngân hàng cung cấp sẽ an toàn, bảo mật và mang nhiều tiện ích hơn cho khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng phải có đội ngũ chuyên giới thiệu, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng thẻ, để thẻ thanh toán ngày càng gần gũi hơn với khách hàng, giúp khách hàng nhận ra thanh toán thẻ rất an toàn, tiện lợi, và dần hình thành thói quen thanh toán bằng thẻ cho khách hàng, đồng thời mở rộng thêm nhiều khách hàng mới.
1.2.2.3. Trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng
Ngành ngân hàng là ngành đi đầu về công nghệ hiện đại và sản phẩm ngân hàng là sản phẩm chứa đựng nhiều công nghệ tiên tiến. Đầu tƣ về công nghệ cũng chính là đầu tƣ về phát triển sản phẩm cung cấp cho khách hàng. Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất cao và đầu tƣ vào công nghệ hiện đại là một trong những chiến lƣợc quan trọng của các ngân hàng.
Riêng về sản phẩm thẻ thanh toán, trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng mà khách hàng rất quan tâm. Công nghệ hiện đại sẽ giúp quá trình xử lý các giao dịch thanh toán cho khách hàng đƣợc nhanh chóng, an toàn, khách hàng an tâm hơn về tính bảo mật thông tin, từ đó loại trừ đƣợc khả năng bị đánh cắp thông tin dữ liệu thẻ gây mất an toàn cho khách hàng sử dụng thẻ, cho đơn vị chấp nhận thẻ và cho chính hệ thống ngân hàng.
1.2.2.4. Định hƣớng phát triển của ngân hàng
Trong hơn 10 năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh cả về số lƣợng và chất lƣợng. Bắt kịp theo xu thế phát triển trên thế giới, các ngân hàng Việt Nam xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong định hƣớng phát triển của ngân hàng mình.
Thị trƣờng trong nƣớc với 90 triệu dân và mức thu nhập ngày càng cao chính là một thị trƣờng tiềm năng mà các ngân hàng đang nhắm đến. Để phát triển khách hàng cá nhân, các ngân hàng tập trung vào các dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin vừa mang lại lợi ích cho khách hàng đồng thời mang lại lợi ích cho các ngân hàng. Và thẻ thanh toán là lựa chọn hàng đầu mà các ngân hàng đều hƣớng tới.
1.2.2.5 Đối thủ cạnh tranh
Thị trƣờng thẻ là một thị trƣờng đầy tiềm năng để phát triển, việc phát hành thẻ sẽ mang lại chính cho ngân hàng một nguồn vốn nhàn rỗi rất lớn từ số dƣ trên các tài khoản thẻ từ đó làm tăng nguồn vốn kinh doanh mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Chính vì vậy mà các ngân hàng đều nổ lực tham gia phát hành thẻ và cạnh tranh rất quyết liệt trong việc giành thị phần.
Đối thủ canh tranh tiềm ẩn cũng là một nhân tố hết sức nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Bởi vì thanh toán qua tài khoản, qua thẻ cũng sẽ phát triển theo thời gian do có sự tham gia của các công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, các công ty tài chính. Phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, các đổi thủ canh trang tiềm ẩn cũng ý thức đƣợc rằng đây là xu hƣớng chứa đựng tiềm năng lớn vì thực sự thanh toán qua thẻ, qua tài khoản vẫn còn có nhiều thị trƣờng còn bỏ ngỏ. Hiện các ngân hàng thƣơng mại vẫn không tận dụng hết tiềm năng này
1.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của NHTM
Mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế đều dùng đến chỉ tiêu hoạt động kinh doanh để đánh giá về những kết quả mà hoạt động này mang lại. Hoạt động kinh doanh không chỉ có nghĩa là lợi nhuận thu đƣợc mà nó còn bao gồm cả những tác động tích cực đối với hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp. Ngân hàng thƣơng mại cũng là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và hoạt động kinh doanh thẻ cũng là một trong những hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm những chỉ tiêu sau:
1.3.1. Các chỉ tiêu định tính1.3.1.1 Tính nhanh chóng 1.3.1.1 Tính nhanh chóng
Tính nhanh chóng trong hoạt động thanh toán thẻ đƣợc đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để hoàn thành một giao dịch. Thời gian càng ngắn chứng tỏ công nghệ thanh toán ngân hàng sử dụng cũng nhƣ nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên ngân hàng ngày càng cao và ngƣợc lại.
1.3.1.2 Tính thuận tiện
Bên cạnh yếu tố nhanh chóng, an toàn, đáng tin cậy, tính thuận tiện cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ của NHTM. Tính thuận tiện thể hiện ở khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng thẻ của khách hàng ở bất cứ nơi nào, bất cứ lúc nào. Để thực hiện điều này, các NHTM phải tham gia mở rộng phạm vi, mạng lưới thanh toán của mình, không những trong nƣớc và còn trên cả thế giới.
1.3.1.3 Tính an toàn, đáng tin cậy
Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng có an toàn và đáng tin cậy hay không thể hiện ở công tác bảo mật và quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ của ngân hàng cũng nhƣ sự chính xác trong giao dịch:
Thứ nhất, công tác bảo mật thông tin của khách hàng, hạn chế tối đa mật, mọi
thông tin của chủ thẻ cũng nhƣ ngân hàng những rủi ro liên quan rất quan trọng bởi nếu không bảo sẽ bị đánh cắp và làm giả.
Thứ hai, số lƣợng giao dịch của khách hàng (rút tiền tại ATM và thanh toán tại ĐVCNT) cũng phải chính xác tuyệt đối, đúng yêu cầu của khách hàng, bất cứ giao dịch nào không chính xác đều có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng cũng nhƣ uy tín của ngân hàng.
1.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng
1.3.2.1. Số lƣợng thẻ phát hành
Số lƣợng thẻ phát hành là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh. Số lƣợng thẻ thanh toán đƣợc phát hành càng nhiều chứng tỏ số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ ngày càng tăng và đồng nghĩa với việc tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ.
Phát triển số lƣợng thẻ thanh toán mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích nhƣ tăng thị phần của ngân hàng về thẻ thanh toán và đồng nghĩa về tăng khối lƣợng khách hàng cho ngân hàng, tăng doanh số sử dụng thẻ (tăng nguồn thu phí), tăng dƣ nợ vay tiêu dùng,…Chính vì thế, trên thị trƣờng thẻ thanh toán trong nƣớc hiện nay đang có sự cạnh tranh rất gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nƣớc về việc tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán.
1.3.2.2. Mạng lƣới giao dịch thẻ
Mạng lƣới giao dịch thẻ chính là hệ thống máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán. Mạng lƣới giao dịch thẻ mang lại tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ. Do đó, ngân hàng càng đầu tƣ về hệ thống mạng lƣới giao dịch sẽ càng thu hút khách hàng sử dụng thẻ thanh toán do ngân hàng mình phát hành. Hiện nay, mạng lƣới giao dịch thẻ đã đƣợc kết nối giữa các ngân hàng làm giảm chi phí đầu tƣ cho các ngân hàng đồng thời tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ.
1.3.2.3. Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ phản ảnh lƣợng tiền thanh toán bằng thẻ cho các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ. Doanh số thanh toán càng lớn càng cho thấy hiệu quả thanh toán thẻ ngày càng đƣợc nâng cao, ngƣời dân sử dụng thẻ trong thanh toán ngày càng nhiều và qua đó giảm thiểu lƣợng tiền mặt trong nền kinh tế. Việc mở rộng các cơ sở chấp nhận thẻ cũng nhƣ nâng cao các tiện ích của thẻ sẽ là một trong những biện
pháp hữu hiệu nhất để tăng doanh số thanh toán thẻ qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ.
1.3.2.4. Lợi nhuận thu đƣợc từ kinh doanh thẻ
Lợi nhuận thu đƣợc chính là kết quả cuối cùng trong quá trình kinh doanh. Lợi nhuận càng cao phản ảnh hiệu quả kinh doanh càng cao và đây cũng chính là điều mà tất cả các hoạt động kinh doanh đều hƣớng đến.
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ là một phần trong tổng lợi nhuận của một NHTM. Thu nhập từ hoạt động thẻ bao gồm các khoản thu từ phí phát hành thẻ, phí thƣờng niên, phí thanh toán thẻ, lãi vay tín dụng…trừ đi các chi phí đầu tƣ máy móc thiết bị, chi phí phát hành thẻ, phí bảo trì bảo dƣỡng, phí quản trị rủi ro, nhân viên…
Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ là nguồn thu tƣơng đối an toàn cho các NHTM và ngân hàng chỉ đầu tƣ cho máy móc vào những năm đầu. Khi khách hàng sử dụng thẻ thanh toán nhiều, lợi nhuận từ thẻ sẽ tăng rất nhanh do khoản thu nhập ngày càng nhiều hơn khoản chi phí.
1.3.2.5 Số lƣợng khách hàng mới và huy động vốn với chi phí rẻ từ nguồn khách hàng này hàng này
Lƣợng khách hàng tham gia mở tài khoản và thực hiện giao dịch gia tăng thì ngân hàng thông qua đó huy động vốn với chi phí rẻ từ nguồn này, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng...
1.3.2.6 Các chỉ tiêu khác
Ngoài những chỉ tiêu có thể định lƣợng hóa đƣợc nhƣ trên thì hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ còn đƣợc thể hiện ở số lƣợng khách hàng ngày càng tăng, số dƣ tiền gửi thanh toán trong các tài khoản thẻ của khách hàng, số lƣợng giao dịch thanh toán qua internet, số dƣ nợ tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ … và quan trọng hơn cả đó là việc tạo dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam và xu thế phát triển thẻ ở Việt Nam
Năm 1996, Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên. Cũng vào năm này, Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam đƣợc thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu và First Vinabank .
Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ có quyết định số 74 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ký ban hành ngày 10/04/1993, qui định “thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán”.
Việc ứng dụng thẻ ở Việt Nam vào thời điểm đó còn bị giới hạn rất nhiều về cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật…Trên cơ sở thỏa thuận của Ngân hàng Nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại thí điểm phát hành thẻ tự xây qui chế, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, tức tính pháp lý chỉ dừng ở mức điều chỉnh “nội bộ” giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
Đến nay, hoạt động phát hành thẻ trong nƣớc đã phát triển vƣợt bậc với hơn 49 ngân hàng tham gia phát hành cùng hơn 200 thƣơng hiệu thẻ thanh toán các loại. Thị trƣờng thẻ thanh toán trong nƣớc đã phần nào đáp ứng đƣợc nhu cầu thanh toán thẻ của ngƣời dân.
Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 của Thủ tƣớng Chính Phủ phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt đã cho thấy sự quan tâm rất lớn của Thủ tƣớng Chính phủ về phát triển phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Một trong những phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, an toàn, tiện ích đó là thanh toán thẻ.
Trong hơn năm năm trở lại đây, thị trƣờng thẻ Việt Nam đã có sự phát triển vƣợt bậc cả về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, số lƣợng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng gia tăng với việc cho ra đời hàng loạt các sản phẩm thẻ hiện đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu khách hàng. Năm 2012, mặc dù nền kinh tế và toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với rất nhiều