4. KẾT CẤU LUẬN VĂN
1.1.4.2. Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ
Đối với các loại thẻ khác nhau, cơ chế, phƣơng thức và thậm chí là quy trình thanh toán có thể có một số khác biệt nhất định, nhƣng nhìn chung đều có những điểm giống nhau cơ bản.
Quy trình chấp nhận thẻ và thanh toán thẻ qua ngân hàng:
Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận thẻ và thanh toán thẻ qua ngân hàng:
Bƣớc 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch
Bƣớc 2: ĐVCNT đƣa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin này đƣợc gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tế để xác định điều kiện thanh toán của thẻ, đồng thời đây cũng là bƣớc ĐVCNT xin cấp phép.
Bƣớc 3: Khi thẻ đƣợc xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, TCTQT sẽ cấp phép. Bƣớc 4: ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ.
Bƣớc 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến NHTT để thanh toán. Đồng thời NHTT truyền dữ liệu về TCTQT và TCTQT truyền dữ liệu đến NHPH.
Bƣớc 6: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ. Bƣớc 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH.
ĐVCNT Chủ thẻ NHPH Tổ chức thẻ quốc tế NHTT (4) (1) (10) (9) (5) (7) (8) (5) (6) (3) (2) (5)
Bƣớc 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT.
Bƣớc 9: Vào một ngày qui định trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ.
Bƣớc 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành.
Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến:
Trƣớc hết, ngƣời bán (merchant) tạo lập một tài khoản bán hàng trên mạng (internet merchant account). Tài khoản bán hàng này ngƣời bán có thể đăng ký với ngân hàng của ngƣời bán, nếu ngân hàng có dịch vụ này hoặc với các dịch vụ cung cấp phần mềm xử lý quá trình thanh toán trực tuyến nhƣ cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse… Quy trình thanh toán đƣợc thực hiện nhƣ sau:
Bƣớc 1: Ngƣời mua có thẻ tín dụng (Cardholder) khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng nhƣ: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ và tên chủ thẻ, địa chỉ thanh toán trên website,…
Bƣớc 2: Những thông tin này sẽ đƣợc chuyển đến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp payment gateway là các Acquirer.
Bƣớc 3: Acquirer sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và NHPH thẻ để kiểm tra tính hợp lệ và khả năng thanh toán của thẻ.
Bƣớc 4: Nếu mọi điều kiện phù hợp, NHPH thẻ sẽ gửi thông tin ngƣợc trở về cho Acquirer, thông tin đƣợc giải mã gửi về cho ngƣời bán và việc thanh toán đƣợc thực hiện.
Bƣớc 5: Tiền sẽ đƣợc chuyển từ thẻ tín dụng của ngƣời mua tới tài khoản ngƣời bán hàng (merchant account) trên Acquirer, sau đó đƣợc chuyển vào tài khoản ngân hàng của ngƣời bán.
Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại máy ATM:
Bƣớc 1: Chủ thẻ đƣa thẻ vào và nhập số pin.
Bƣớc 2: Máy ATM hỏi dữ liệu tại trụ sở chính NHPH. Bƣớc 3: Nếu hợp lệ, NHPH thông báo về máy ATM.
Bƣớc 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại hình giao dịch.
Bƣớc 5: Sau khi chủ thẻ chọn giao dịch, máy đƣa ra chọn lựa tiếp theo từng loại giao dịch. Nếu là giao dịch rút tiền, máy ATM yêu cầu nhập số tiền rút.
Bƣớc 6: Máy ATM báo về hệ thống ngân hàng lõi để trừ tiền trong tài khoản. Bƣớc 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM.
Bƣớc 8: Máy ATM đếm tiền và chi trả cho khách hàng.