4. KẾT CẤU LUẬN VĂN
1.1.5.2 Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh và sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán
1.1.5.1 Khái niệm rủi ro:
Rủi ro trong hoạt động thẻ là khả năng có thể xảy ra các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ. Đối tƣợng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ.
1.1.5.2 Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh và sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán: toán:
+ Rủi ro về phía ngân hàng:
Rủi ro do giả mạo:
Rủi ro giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ, từ khâu phát hành đến khâu thanh toán. Giả mạo thẻ bao gồm các hình thức nhƣ: đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo, thẻ giả, đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả (skimming), các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ…
Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ cố tình gian lận, hay chủ thẻ vô ý để lộ thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian thực hiện sao chép thông tin…
Rủi ro tín dụng:
Thƣờng xảy ra ở các loại thẻ tín dụng khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng.
Nguyên nhân gây ra rủi ro là do ngân hàng không thẩm định kỹ khách hàng khi xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết hoặc chủ thẻ cố tình gian lận…
Rủi ro về kỹ thuật:
Rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu, kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu, an ninh thẻ…
Rủi ro kỹ thuật có tác hại rất lớn, không chỉ ảnh hƣởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà còn tác hại đến cả hệ thống thẻ. Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng, nhƣng cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không đƣợc đầu tƣ đúng mức để kẻ gian xâm nhập vào hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin…
Rủi ro về đạo đức nhân viên ngân hàng:
Rủi ro về đạo đức nhân viên ngân hàng là hành vi nhân viên lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ …để thực hiện hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng.
Nguyên nhân rủi ro là do nhân viên bị thoái hóa, biến chất, công tác soạn thảo quy trình nghiệp vụ, kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng chuẩn mực.
Rủi ro do gian lận:
Rủi ro do gian lận là rủi ro xuất phát từ hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho các chủ thể tham gia quá trình hoạt động kinh doanh thanh toán thẻ.
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do bọn tội phạm cố tình đánh cắp thẻ, đánh cắp thông tin thẻ…
+ Rủi ro về phía chủ thẻ:
Chủ thẻ là ngƣời trực tiếp tham gia vào quá trình sử dụng thẻ thanh toán do đó chủ thẻ cũng gặp một số rủi ro nhất định nhƣ đánh mất thẻ, bị lấy cắp thông tin cá nhân… Nguyên nhân có thể là do khách quan từ phía tội phạm thẻ hoặc chủ quan từ chủ thẻ khi chƣa nhận thức hết những rủi ro có thể xảy ra cho bản thân.
Rủi ro cho ĐVCNT là khi ĐVCNT thực hiện sai quy trình thanh toán thẻ và không phát hiện khách hàng dùng thẻ giả, thẻ đánh cắp để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. Khi đó ĐVCNT sẽ không đƣợc ngân hàng thực hiện thanh toán cho ĐVCNT.
1.1.6. Sự cần thiết phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại các ngân hàng thƣơng mại hiện nay
Cùng với sự phát triển nhƣ vũ bão của khoa học công nghệ và nền kinh tế toàn cầu, nhu cầu về dịch vụ tiện ích trong thanh toán là tất yếu. Một trong những dịch vụ ngân hàng đang rất đƣợc ƣa chuộng trên thế giới hiện nay đó là hình thức thanh toán bằng thẻ. Thanh toán bằng thẻ giúp tiết kiệm chi phí in ấn và bảo quản tiền mặt cho Chính phủ; tiết kiệm chi phí nhân sự cho ngân hàng và tiết kiệm chi phí giao dịch cũng nhƣ an toàn hơn cho ngƣời sử dụng.
Do đó, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán là một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thƣơng mại trong giai đoạn hiện nay. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mang lại cho các ngân hàng thƣơng mại các lợi ích thiết thực sau:
- Tăng nguồn thu cho ngân hàng từ phí cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ, nguồn thu này đƣợc đánh giá là nguồn thu an toàn cho các ngân hàng.
- Tăng nguồn vốn huy động tiền gửi với lãi suất thấp: khi khách hàng mở thẻ, khách hàng phải có tài khoản giao dịch tại ngân hàng, từ đó ngân hàng có đƣợc nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng với lãi suất thấp.
- Mở rộng thị phần kinh doanh: ngân hàng phải cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho khách hàng, từ đó ngân hàng mới có thể cạnh tranh với các ngân hàng bạn để giữ chân các khách hàng hiện có đồng thời phát triển thêm khối lƣợng khách hàng mới.
Trong nền kinh tế hội nhập, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là một hƣớng đi đúng đắn cho các ngân hàng thƣơng mại hiện nay.