Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương

Gòn Công thương đã tập trung vào công tác huy động vốn, coi thị trường huy động vốn là động lực kinh doanh, có những biện pháp ứng xử phù hợp với sự thay đổi của vốn, đáp ứng nhu cầu ngà

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THÙY

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2018

NGUYỄN THỊ THÙY

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.31.01.10

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Cương

HẢI PHÒNG - 2018

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thùy

LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu, để hoàn thành luận văn này, tôi xin bày tỏ sự kính trọng và biết ơn sâu sắc tới:

PGS.TS.Phạm Văn Cương – người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ về kiến thức, tài liệu và phương pháp để tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu này

Ban Giám hiệu, khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh, phòng Quản lý Sau đại học Trường Đại học Hải Phòng, các thầy, cô giáo đã tham gia quản

lý, giảng dạy và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu

Ban lãnh đạo cũng như Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương đã luôn động viên và tạo điều kiện cho tôi trong quá trình nghiên cứu

Bên cạnh đó sự giúp đỡ của gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, cổ vũ, khích lệ và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian qua

Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong suốt quá trình thực hiện đề tài, song

có thể còn có những mặt hạn chế, thiếu sót Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp và sự chỉ dẫn của các thầy, cô giáo và các bạn đồng nghiệp

Hải Phòng, ngày 16 tháng 10 năm 2018

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thùy

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC……… … iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về NHTM 5

1.1.1 Khái niệm về NHTM 5

1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại 5

1.2 Cơ sở lý luận về vốn và công tác huy động vốn tại NHTM 6

1.2.1 Khái niệm về vốn tại NHTM 6

1.2.2 Vai trò của huy động vốn 6

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 7

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn tại NHTM 13

1.3.1 Chỉ tiêu định tính 13

1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 16

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại NHTM 19

1.4.1 Nhân tố chủ quan 19

1.4.2 Nhân tố khách quan 22

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2017

24

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương 24

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 25

2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Công thương giai đoạn 2013 - 2017 27

2.2.1 Huy động vốn 27

2.2.2 Sử dụng vốn 29

2.2.3 Các hoạt động chủ yếu khác 33

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 34

2.2.5.Tình hình chung về huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại cổ phần 36

2.2.6 Phân tích quy mô vốn huy động 37

2.2.7 Về cơ cấu vốn huy động 39

2.2.8 Chi phí huy động vốn 48

2.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2013 - 2017 49

2.3.1 Những mặt mạnh cần phát huy và nguyên nhân đạt được 50

2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân tồn tại 51

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022 53

3.1 Mục tiêu và kế hoạch công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương tới năm 2022 53

3.1.1 Triển vọng của nền kinh tế Việt Nam 53

3.1.2 Mục tiêu của Saigonbank 54

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022 56

3.2.1 Nhóm biện pháp về tổ chức 56

3.2.2 Nhóm biện pháp về nhân sự 56

3.2.3 Nhóm biện pháp về cơ sở vật chất, kỹ thuật 60

3.2.4 Nhóm biện pháp khác 62

KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 69

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Giải thích

CNH - HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa

Saigonbank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1

Tốc độ gia tăng của dư nợ tín dụng so với tốc độ gia tăng

huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công

Thương giai đoạn 2013 – 2017

32

2.2 Tăng trưởng vốn huy động của một số ngân hàng TMCP năm 2016 – 2017 37 2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2013 - 2017 39 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng năm 2013 - 2017 41

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế ngày một rộng rãi hiện nay, các ngân hàng thương mại nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung ở Việt Nam đang ngày càng phát triển và khẳng định vị thế của mình trong công cuộc phát triển đất nước một cách rõ nét Hệ thống ngân hàng với chức năng của mình trực tiếp “hút” và “bơm” vốn tới tất cả các đối tượng, thành phần trong nền kinh tế, giúp điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng một cách tối

ưu Hoạt động huy động vốn của ngân hàng là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa

to lớn đối với không những bản thân ngân hàng mà còn góp phần tạo nên nguồn vốn chu chuyển cho cả nền kinh tế Vốn là một yếu tố không thể thiếu,

là điều kiện tiên quyết để tiến hành mọi hoạt động và được xem là yều tố huyết mạch đối với mỗi quốc gia Trong doanh nghiệp, vốn là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công trong quá trình hoạt động Đối với một ngân hàng, nguồn vốn lại càng quan trọng bởi không có vốn, ngân hàng

sẽ không thể tồn tại

Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng được thực hiện toàn

bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục đích lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Ngân hàng với đặc trưng cơ bản “đi vay để cho vay” thì vốn, đặc biệt là vốn huy động giữ vai trò vô cùng quan trọng Thời gian qua, các ngân hàng thương mại đã đưa ra nhiều giải pháp huy động vốn và đã thu được nhiều kết quả; tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế đất nước đang phải đối phó với nhiều khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cạnh tranh trong hội nhập,… Huy động vốn với chi phí thấp, hợp lý trong cơ cấu thời gian, cơ cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu cho vay và đầu tư có hiệu quả là một bài toán khó, cần lời giải tối ưu từ những nhà quản trị ngân hàng hiện đại

Là ngân hàng ra đời dưới mô hình là Ngân hàng thương mại cổ phần thí điểm đầu tiên của cả nước, sau hơn 30 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Công thương đã tập trung vào công tác huy động vốn, coi thị trường huy động vốn là động lực kinh doanh, có những biện pháp ứng xử phù hợp với sự thay đổi của vốn, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương đã và đang phát triển mạnh mẽ, có nguồn vốn huy động tương đối lớn, có kết quả kinh doanh ngày càng cao, đời sống lao động được cải thiện, đồng thời góp phần cho nền kinh tế xã hội ổn định và phát triển

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì việc thực hiện các hình thức, biện pháp huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương cũng đã bộc lộ một số tồn tại, hạn chế như mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn còn khiêm tốn; chính sách lãi suất chưa linh hoạt; việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động,…

Qua thời gian làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương, tôi nhận thấy đây là một vấn đề cần được quan tâm, hoàn thiện hơn trong thời gian tới Vì vậy, tôi đã chọn đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của đề tài là đề xuất được một số biện pháp có cơ

sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022 Để đạt được mục đích nghiên cứu trên, đề tài luận văn phải thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau:

- Nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng TM

- Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2013 - 2017 để tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu và nguyên nhân của nó

- Nghiên cứu cơ hội và thách thức đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022

- Đề xuất một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

* Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương

* Phạm vi nghiên cứu: Nội dung là toàn bộ các hoạt động của công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Về thời gian thu thập số liệu để phân tích là giai đoạn 2013 - 2017, thời gian để đề xuất các biện pháp áp dụng là giai đoạn 2018 - 2022

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp: Duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

* Về mặt khoa học: Đề tài luận văn làm sáng tỏ lý luận về vai trò, nội dung và các yêu cầu của công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương

* Về mặt thực tiễn: Luận văn đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn

2013 - 2017 để tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu và nguyên nhân của nó Để

từ đó làm cơ sở cho việc đề xuất một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, kiến nghị và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về vốn và công tác công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại;

Chương 2: Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2013 - 2017;

Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG

VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về NHTM

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Để đưa ra được định nghĩa về Ngân hàng thương mại (NHTM), người

ta phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính đôi khi còn xem xét thêm cả đối tượng hoạt động

Theo Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam năm 1997:

“Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”

“NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước” [8]

1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại

a Dựa vào hình thức sở hữu

- Ngân hàng sở hữu tư nhân: là Ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của chính họ Tại Việt Nam chưa có loại hình này

- Ngân hàng sở hữu nhà nước: là Ngân hàng mà vốn sở hữu do Nhà nước cấp

- Ngân hàng cổ phần: là loại Ngân hàng được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó các doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế xã hội và các cá nhân cùng góp vốn kinh doanh

- Ngân hàng liên doanh: là Ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của hai hay nhiều bên Ở Việt Nam, loại hình này thường được thực hiện giữa Ngân hàng trong nước với Ngân hàng nước ngoài để tận dụng các ưu thế của nhau [1]

b Dựa vào chiến lược kinh doanh

- Ngân hàng bán buôn: là ngân hàng chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng tập đoàn, công ty chứ không giao dịch với khách hàng cá nhân

- Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: là loại Ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho cả khách hàng công ty và khách hàng cá nhân Hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam đều thuộc loại ngân hàng này [1]

1.2 Cơ sở lý luận về vốn và công tác huy động vốn tại NHTM

1.2.1 Khái niệm về vốn tại NHTM

Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác [3]

1.2.2 Vai trò của huy động vốn

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn lại càng nắm giữ vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để tiếp tục hoạt động kinh doanh, việc đầu tiên ngân hàng phải làm là huy động vốn, thường xuyên chăm

lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Vốn huy động cho phép ngân hàng dùng để kinh doanh cho vay, đầu tư… để thu lại lợi nhuận Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng, đầu tư của chính nó Nguồn vốn huy động được nhiều thì ngân hàng có đủ điều kiện để mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng để mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Với chức năng tập trung và phân phối các nhu cầu tiền tệ của nền kinh

tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điểu kiện để mở

rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro đặc biệt là rủi ro về thanh khoản, tạo dựng được

uy tín cho ngân hàng

Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động còn quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả

về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất hợp lý cho khách hàng Nhờ đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Vốn lớn cũng giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa dạng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức đầu

tư, kinh doanh các dịch vụ tài chính khác nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng

Vốn huy động nắm giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy, các ngân hàng luôn tìm cách đưa ra những chính sách phù hợp nhất để thu hút được vốn huy động trong nền kinh tế; bên cạnh đó là việc sử dụng nguồn vốn đó một cách thực sự hiệu quả, mang lại nhiều lợi nhuận nhất Các nhà quản trị ngân hàng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện những chính sách của mình sao cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, đây là điều kiện tiên quyết để đưa ngân hàng đến thành công [5]

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Tiền gửi của khách hàng

Để huy động vốn, các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều loại hình tiền gửi khác nhau Mỗi công cụ huy động đều có những đặc điểm riêng phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng với mục đích là tiết kiệm hay thanh toán Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của NHTM bao gồm tiền gửi của

tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác

* Tiền gửi của tổ chức kinh tế:

- Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán

Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký ủy thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký ủy thác, ủy nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của họ Đây là nguồn vốn mà việc gửi

và rút tiền có thể thực hiện vào bất kỳ lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, nhưng trên thực tế luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, cho nên tại mỗi ngân hàng luôn tồn tại một số dự tiền gửi không kỳ hạn mà ngân hàng có thể sử dụng để cho vay Lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí có những khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi Cho nên nguồn vốn này giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả năng tài chính trong cho vay và đầu tư

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận, nhưng trên thực tế để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước hạn nhưng khi đó khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định Nguồn vốn này có độ ổn định cao, giúp ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng

* Tiền gửi của dân cư:

Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của tầng lớp dân

cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và

thanh toán Tiền gửi của dân cư bao gồm: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Loại tiền gửi này người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ lúc nào Nhưng khác với tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán Phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm loại này là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai nhưng mong muốn hưởng mức lãi suất nhất định trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Khách hàng gửi tiền trên cơ sở thỏa thuận với ngân hàng về thời gian gửi, lãi suất theo quy định và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn Tuy nhiên trên thực tế để khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài, các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trước hạn và được hưởng lãi suất thấp hơn so với lãi suất đã thỏa thuận ban đầu (thông thường bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Với loại tiền gửi này, người gửi tiền được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm này có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, nên các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm thu được nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳ hạn khác nhau Thông thường, kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao

- Tiền gửi thanh toán:

Các cá nhân trong xã hội cũng có nhu cầu và được pháp luật cho phép thực hiện thanh toán qua ngân hàng Khi đó, họ cũng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và gửi tiền vào đó để đáp ứng các nhu cầu thanh toán

và sử dụng các tiện ích khác mà ngân hàng cung cấp

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư có số lượng lớn thứ hai trong tổng số các loại tiền gửi vào ngân hàng và nó phụ thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân cư, chất lượng phục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc

* Tiền gửi khác:

Ngoài hai loại tiền gửi trên, tại các NHTM còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: tiền gửi của các TCTD khác, tiền gửi của Kho bạc nhà nước, tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội… [2],

a) Vốn vay các tổ chức tín dụng khác:

Nhằm khắc phục bất hợp lý trong việc điều hòa, huy động và sử dụng vốn của NHTM như: tại một thời điểm nào đó NHTM này thiếu vốn thanh toán trong khi NHTM khác đang dư thừa vốn, nên việc hình thành một thị trường liên ngân hàng để gópphần vào việc điều hòa và phân phối lại vốn của các NHTM là rất cần thiết

Thị trường liên ngân hàng ra đời nhằm tận dụng các nguồn vốn trong

quá trình kinh doanh cũng như đảm bảo khả năng thanh toán của các NHTM, kích thích các NHTM mở rộng huy động vốn để cho vay và cho vay lẫn nhau Như vậy, các NHTM khi có những nhu cầu vay vốn của khách hàng mà chưa đáp ứng được hoặc thiếu hụt ngân quỹ khi nhiều khách hàng có nhu cầu rút tiền thì NHTM sẽ đi vay trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn này chủ yếu là ngắn hạn, tỷ trọng tương đối lớn ở các ngân hàng bán buôn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc cung cầu trên thị trường tiền tệ

b) Vốn đi vay ngân hàng trung ương:

Khi các NHTM đi vay vốn trên thị trường liên ngân hàng để bổ sung vào vốn hoạt động của mình mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hoặc chưa đáp ứng đủ khả năng thanh toán, trong trường hợp đó các NHTM sẽ đi vay của ngân hàng trung ương

Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTW được chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay chiết khấu

- Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức mà các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, các NHTM chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng hoặc trong hạn mức tín dụng mà NHTW đã thỏa thuận

- Vốn vay để thanh toán: Các NHTM vay NHTW nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời khả năng thanh toán (thời hạn vay thường ngắn thậm chí là qua đêm)

- Vay tái chiết khấu và tái cầm cố giấy tờ có giá: các giấy tờ này phải đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp, đảm bảo an toàn Vay chiết khấu gồm hai hình thức:

+ Vay tái chiết khấu: NHTW nhận các giấy tờ có giá mà các NHTM đã chiết khấu trước đây để thực hiện nghiệp vụ giống như các NHTM đã làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đã được giới hạn trong mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ

của NHTW

+ Vay tái cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức các NHTM đem các giấy

tờ có giá đến NHTW để làm tài sản đảm bảo xin vay vốn Căn cứ trên tổng mệnh giá các giấy tờ có giá làm tài sản đảm bảo, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo chính sách quản lý của Nhà nước trong từng thời kỳ

Nguồn vốn vay NHTW chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, chủ yếu là vốn ngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTW: nếu NHTW thắt chặt tiền tệ thì lãi suất cho vay các NHTM sẽ cao và ngược lại, nếu NHTW nới lỏng tiền tệ thì chi phí các NHTM bỏ ra sẽ thấp [2]

- Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, xã hội Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý ủy thác của các tổ chức trong

và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho các chương trình, dự án Trong thời gian vốn đã được ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa giải ngân hết theo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng có được một số vốn để kinh doanh Mặt khác, khi thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng còn được hưởng hoa hồng, phí làm tăng thêm thu nhập của mình

Ngoài ra ngân hàng còn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng,… những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Các

nguồn vốn khác của ngân hàng có thể không nhiều, thời gian sử dụng đôi khi rất ngắn, nhưng điều đáng quan tâm là ngân hàng không phải tốn kém chi phí huy động, nhưng lại có các điều kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng [2]

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn tại NHTM

Mục tiêu của bất cứ NHTM nào trong quá trình huy động vốn đều là

đủ, an toàn và hiệu quả Vì vậy, khi đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM ta sử dụng các chỉ tiêu sau:

1.3.1 Chỉ tiêu định tính

1.3.1.1 Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn

Số lượng sản phẩm huy động vốn: Tùy theo đặc điểm kinh doanh của mỗi ngân hàng mà trong từng thời kỳ đưa ra các sản phẩm huy động vốn khác nhau Những ngân hàng có hình thức kinh doanh phong phú, đa dạng, đội ngũ nhân viên có năng lực trình độ cao, quản lý tốt sẽ có điều kiện để phát triển và đưa ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, tối ưu, phù hợp với nhu cầu của thị trường

Sự đa dạng về kỳ hạn gửi và loại tiền sử dụng trong huy động vốn: Đây

là khả năng huy động các nguồn vốn với các kỳ hạn khác nhau gồm cả nội tệ

và ngoại tệ, với các mức lãi suất tương ứng, từ đó ngân hàng có được cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và các loại tiền theo mục tiêu đề ra [2]

1.3.1.2 Tính ổn định và sự gia tăng của nguồn vốn huy động

Khối lượng và cơ cấu vốn hiện tại: Hiệu quả huy động vốn còn được đánh giá trên việc khối lượng vốn huy động có đạt quy mô nhất định để đáp ứng nhu cầu về vốn của Ngân hàng trong từng thời kỳ đặt ra Đồng thời phải duy trì cơ cấu vốn hợp lý giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và nguồn vốn huy động trung, dài hạn, giữa vốn huy động nội tệ và vốn ngoại tệ Ngân hàng

có hiệu quả huy động vốn cao là Ngân hàng có khối lượng vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, hợp lý

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động có tốc

độ tăng trưởng ổn định, bền vững sẽ tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh Nếu quy mô nguồn vốn hiện tại lớn nhưng kém ổn định thì ngân hàng không kiểm soát được dòng vốn vào - ra trong thời kỳ tiếp theo, gây sự thiếu ổn định và khó khăn trong việc đưa ra quyết định

Sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định thể hiện ở mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động kỳ hạn dài Nguồn vốn tăng lên qua các năm, có tốc độ tăng đều đặn, đạt mục tiêu nguồn vốn tăng ổn định [2] 1.3.1.3 Chất lượng nguồn vốn huy động

Nguồn vốn rẻ: Nguồn vốn huy động có chất lượng là nguồn vốn huy động có chi phí huy động thấp nhất và có tính ổn định trong một thời kỳ nhất định Các NHTM luôn tìm mọi giải pháp để làm giảm tối đa chi phí huy động vốn để cho vay với lãi suất cạnh tranh có thể chấp nhận được trên thị trường,

từ đó không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh và nâng cao hiệu quả cạnh tranh trên thị trường

Tỷ trọng huy động vốn lớn: Vốn huy động có tính ổn định cao và chi phí huy động thấp hơn so với các nguồn vốn đi vay Tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn ngày càng cao đồng nghĩa với chất lượng huy động vốn ngày càng tốt, Ngân hàng sẽ giảm được chi phí sử dụng các nguồn vốn khác Nguồn vốn huy động phải đảm bảo đủ lớn để sử dụng trong hoạt động tín dụng và trong các nghiệp vụ khác của NHTM [2]

1.3.1.4 Lãi suất huy động ổn định và không rủi ro

Lãi suất mà Ngân hàng đưa ra luôn căn cứ theo lãi suất tham khảo do NHNN công bố, lãi suất cạnh tranh trên thị trường và tình hình kinh tế xã hội Trong nền kinh tế thị trường thì lãi suất luôn luôn biến đổi theo xu hướng phức tạp, do vậy các NHTM phải chịu rủi ro rất lớn Vì vậy, trong hoạt động huy động vốn, các NHTM tìm mọi giải pháp nhằm ổn định lãi suất huy động,

từ đó ổn định lãi suất cho vay và hạn chế rủi ro về lãi suất trong kinh doanh ngân hàng

Để đảm bảo sự ổn định và tránh rủi ro về lãi suất, đa dạng hóa các hình

thức huy động vốn với các mức lãi suất tương ứng là việc rất quan trọng trong hoạt động huy động vốn hiện nay Chính sách lãi suất là hiệu quả khi ngân hàng ổn định được lãi suất; với chính sách đúng đắn ngân hàng sẽ tối thiểu hóa được chi phí, giảm thiểu rủi ro và hoàn thành được kế hoạch huy động vốn trong từng thời kỳ [2]

1.3.1.5 Sự hài lòng của khách hàng về giao dịch

Trong môi trường cạnh tranh hiện này sự hài lòng của khách hàng chính là mục tiêu mà các Ngân hàng hướng đến để tồn tại và phát triển Sự hài lòng của khách hàng thể hiện thông qua kinh nghiệm sử dụng dịch vụ trong quá khứ, truyền miệng từ người thân, bạn bè đã từng sử dụng dịch vụ, sản phẩm theo nhu cầu cá nhân, lời hứa và hành động thực hiện lời hứa đó từ nhà cung cấp dịch vụ, sản phẩm Một khách hàng hài lòng với việc sử dụng dịch

vụ thường kể trải nghiệm với vài ba bạn bè, nhưng nếu không hài lòng về dịch

vụ họ sẽ kể với hàng chục người khác

Sự hài lòng của khách hàng đã trở thành một yếu tố quan trọng tạo nên lợi thế cạnh tranh của một ngân hàng Mức độ hài lòng sẽ mang đến nhiều lợi ích từ phía khách hàng, khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng

đó, giới thiệu cho mọi người và duy trì sự lựa chọn của mình Khi đã hài lòng

về dịch vụ của ngân hàng thì khách hàng sẽ luôn trung thành, sử dụng tất cả các sản phẩm của ngân hàng theo nhu cầu cá nhân mà không đi tìm một ngân hàng hay thương hiệu khác Bên cạnh đó, ngân hàng tốn ít chi phí hơn để phục vụ khách hàng có mức độ hài lòng cao so với một khách hàng mới từ đó giúp giảm được chi phí và để đạt được mức độ hài lòng cao thì khách hàng sẵn sàng trả nhiều hơn cho sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp [2] 1.3.1.6 Thương hiệu của ngân hàng

Một ngân hàng có thâm niên hoặc là một thương hiệu lớn trong ngành luôn được khách hàng tin tưởng khi họ có nhu cầu giao dịch Khách hàng lựa chọn như vậy vì họ nghĩ đó là những ngân hàng có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong các nghiệp vụ, có nguồn vốn lớn và đảm bảo

được khả năng thanh toán Thương hiệu tạo ra những giá trị vô hình cũng như hữu hình và lợi nhuận cho Ngân hàng, nên đây cũng là yếu tố tác động hiệu quả đến công tác huy động vốn [2]

NV Ttrg

lý của xu hướng biến động của cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường để xây dựng

cơ cấu hợp lý [2]

1.3.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM, trước hết người ta sử dụng chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động Khối lượng vốn huy động phải đạt tới một quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng

0 0

100%

i NV

NV NV TD

NV : Nguồn huy động vốn năm nay

0

NV : Nguồn vốn huy động năm trước

Sự tăng trưởng về khối lượng nguồn vốn huy động nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp tín dụng cho nền kinh tế, khả năng thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của NHTM [2]

1.3.2.3 Lãi suất huy động và chi phí huy động

Việc đo lường chi phí phát sinh trong quá trình tạo vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, vì qua đó, cho phép ngân hàng tìm kiếm được các nguồn vốn thấp nhất cho hoạt động kinh doanh Lãi suất huy động phản ánh giá cả đầu vào hay chi phí phải trả cho nguồn vốn Các khoản chi phí này càng thấp thì càng tạo cho ngân hàng cơ hội tăng mức chênh lệch lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Với cùng một lượng vốn huy động được, chi phí phải trả càng nhỏ thì nguồn vốn ấy càng có hiệu quả Đối với NHTM, việc tiết kiệm chi phí huy động nhằm đảm bảo chi phí đơn vị vốn huy động (Tổng chi phí huy động/Tổng nguồn vốn huy động) càng nhỏ [2]

1.3.2.4 Chất lượng hoạt động huy động vốn

Tỷ lệ huy động trên vốn tự có: Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên vốn tự có

100%

HD VTC

TC

V T

100%

HD VDN

V T

DN

∑

(1.4) Trong đó: T VDN- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ; VHD- Vốn huy

động; DN- Dư nợ

1.3.2.5 Tỷ lệ huy động vốn – sử dụng vốn

Tỷ lệ LDR là tỷ lệ đo độ an toàn giữa huy động và cho vay đươc nhiều nước biết đến, nó dùng để đánh giá năng lực hoàn trả của ngân hàng đối với các khoản vay, mà không kèm theo các chi phí quá đắt, đồng thời vẫn duy trì tăng trưởng nguồn vốn Đây cũng là chỉ tiêu thường dùng để đánh giá tính thanh khoản của ngân hàng

100%

V

G

T LDR

T

∑

(1.5)

Trong đó: T V- Các khoản vay; T G- Tiền gửi

Việc đo độ an toàn sẽ thông qua việc đo tính thanh khoản cho ngân hàng: khi LDR tăng, báo động mức thanh khoản của ngân hàng giảm Từ đây thúc đẩy các nhà quản trị đưa ra những quyết định hợp lý và kịp thời Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam đang áp dụng tỷ lệ LDR trên toàn hệ thống là 80% [2]

1.3.2.6 Tỷ lệ vốn huy động – sử dụng

100%

HDV HDSD

CV

DS TV

1.3.2.7 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR

Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là một thước đo an toàn vốn của ngân hàng

Nó được tính theo tỉ lệ phần trăm của tổng vốn cấp I và vốn cấp II so với tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro của ngân hàng

AR I II 100%

RR

V V C

TS - Tài sản đã điều chỉnh rủi ro

Tỷ lệ này thường được dùng để bảo vệ những người gửi tiền trước rủi

ro của ngân hàng và tăng tính ổn định cũng như hiệu quả của hệ thống tài chính toàn cầu Bằng tỉ lệ này người ta có thể xác định được khả năng của ngân hàng thanh toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt với các loại rủi ro khác như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành

Hay nói cách khác khi ngân hàng đảm bảo được tỉ lệ này tức là nó đã tự tạo ra một tấm đệm chống lại những cú sốc về tài chính, vừa tự bảo vệ mình, vừa bảo vệ những người gửi tiền Ở Việt Nam tỉ lệ này hiện đang là 8% Ngoài ra các ngân hàng còn phải đảm bảo Vốn cấp II không được vượt quá 100% Vốn cấp I Trong đó:

Vốn cấp I (Vốn nòng cốt): Về cơ bản gồm vốn điều lệ, lợi nhuận không chia và các quỹ dự trữ được lập trên cơ sở trích lập từ lợi nhuận của tổ chức tín dụng như quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển

Vốn cấp II (Vốn bổ sung): Về cơ bản bao gồm lợi nhuận chưa công bố, giá trị tài sản đánh giá lại, các khoản dự phòng rủi ro chung và các công cụ lai giũa nợ và vốn, các khoản nợ thứ cấp [2]

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại NHTM

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM, mỗi nhân tố lại có những tác động khác nhau đến từng loại nguồn vốn Bởi vậy, các NHTM cần phải nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn

và các nhân tố ảnh hưởng để có được những biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng vốn của ngân hàng mình

1.4.1 Nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do NH cung ứng

Do nhu cầu của khách hàng là đa dạng nên nếu như ngân hàng có nhiều hình thức và kỳ hạn huy động phong phú sẽ dễ dàng đáp ứng được các nhu cầu đó của khách hàng Chất lượng của các dịch vụ của ngân hàng cũng là điều mà các ngân hàng cần quan tâm Khi mà lãi suất và các hình thức huy động hay kỳ hạn của các ngân hàng là giống nhau thì yếu tố quyết định một người sẽ gửi tiền tại ngân hàng này mà không phải ngân hàng khác chính là chất lượng dịch vụ mà ngân hàng sẽ đáp ứng người dân… [14]

1.4.1.2 Chất lượng tín dụng

Nghiệp vụ huy động vốn luôn luôn gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn Nếu như nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại thực hiện việc sử dụng các nguồn vốn vào nền kinh tế để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng…để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính vì lẽ đó, một ngân hàng nếu như việc sử dụng vốn gặp vấn đề thì trước hết nó sẽ là giảm quy mô vốn mà ngân hàng đó sẽ huy động, sau đó uy tín của ngân hàng sẽ bị suy giảm nghiêm trọng, từ đó dẫn đến việc thu hút vốn nhàn rỗi của ngân hàng là rất khó khăn [14]

1.4.1.3 Uy tín của ngân hàng

Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận đó còn là vì họ mong việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu được rủi ro khi cầm tiền Chính vì vậy khi họ quyết định gửi tiền, họ sẽ chỉ tìm đến những ngân hàng nào thật sự có uy tín, có thương hiệu trên thị trường Vì vậy, nếu ngân hàng có uy tín cao thì sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn Uy tín ngân hàng không chỉ tạo lập trong ngày một ngày hai, đó cần cả một quá trình lâu dài và bền bỉ [14]

1.4.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Việc huy động vốn không chỉ tiến hành trong một thời kỳ ngắn hạn, nó cần phải có một chiến lược huy động vốn dài hạn Vì vậy mỗi ngân hàng cần

phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với mình Chiến lược đó phải xây dựng dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức của ngân hàng để từ đó đưa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động Trong từng thời kỳ, tùy thuộc vào từng chính sách của Chính Phủ và NHTW mà NHTM sẽ có những chính sách thu hút vốn sao cho hợp lý [14]

1.4.1.5 Chính sách lãi suất

Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thì điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên họ quan tâm Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bổ trợ đến việc huy động vốn của NH Và NH sử dụng nó như một công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có một mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm các ưu đãi đối với các khách hàng lâu năm, có chính sách khuyến khích đối với những khách hàng mới [14]

1.4.1.6 Trình độ công nghệ ngân hàng

Ngày này cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng thì các NHTM ngày càng chú trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động NH Đây cũng là điều tất yếu trong công nghệ thông tin hiện nay Không thể phủ nhận vai trò tích cực của Khoa học công nghệ đối với ngân hàng, nó giúp các hoạt động ngân hàng diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro hơn Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại luôn là bộ mặt của NH, đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào NH Thực tế là khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền vào NH có trình

độ khoa học công nghệ cao [14]

1.4.1.7 Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất… đều được quyết định bởi nhân tố con người Ngân hàng là một hoạt động dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chuyên môn, thái

độ phục vụ của cán bộ NH là một yếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của NH Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hàng, điều đó sẽ giúp NH thu hút được nhiều khách hàng hơn Do vậy, các ngân hàng phải chú ý thường xuyên đến thái độ phục vụ của nhân viên, phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ [14]

1.4.1.8 Chính sách Marketing

Trong hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào, Marketing luôn chiếm một vai trò quan trọng và có thế nói là quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Các NHTM hiện nay cũng đang từng bước học tập và áp dụng các nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi Đây là một vấn đề rất quan trọng nhằm giúp cho NH nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của khách hàng để từ đó NH đưa ra những hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, kỳ hạn… phù hợp nhất Cạnh tranh ngân hàng càng gay gắt thì thị trường NH càng bị thu hẹp lại, vì thế vai trò của Marketing ngày càng quan trọng: phải tìm được những khoảng trống trên thị trường để giúp

NH phát triển [14]

1.4.2 Nhân tố khách quan

1.4.2.1 Môi trường chính trị pháp luật

Thực tế, các NHTM ngoài việc chịu sự quản lý trực tiếp của NHTW, còn bị sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định, nghị định của Chính Phủ: Luật dân sự, luật kinh tế, luật doanh nghiệp… Môi trường chính trị, các chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn của các NHTM [14]

1.4.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội

Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động và sử dụng vốn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát Kinh tế tăng trưởng khiến cho nhu cầu đầu tư tăng mạnh, các NHTM có thế nâng cao lãi suất huy động để đáp ứng nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao khiến cho thu nhập thực của người dân giảm khiến cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn [14]

1.4.2.3 Môi trường văn hóa

Việc gửi tiền vào ngân hàng của người dân không chỉ phụ thuộc vào các chính sách thu hút vốn của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chính tâm lý, thói quen của dân cư Ở những nước phát triển, việc gửi tiền ở ngân hàng không còn là một điều gì mới mẻ với người dân Ngược lại, ở Việt Nam nói riêng và các nước đang phát triển nói chung thì tiêu dùng của người dân vẫn chủ yếu bằng tiền mặt Chính vì vậy yếu tố tâm lý, thói quen, thái độ với rủi

ro trong việc giữ tiền mặt của người dân cũng ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng [14]

1.4.2.4 Cạnh tranh trên thị trường tài chính

Không một doanh nghiệp nào tồn tại trên thị trường mà tránh khỏi sự cạnh tranh Cạnh tranh giúp doanh nghiệp đó ngày càng phát triển bền vững hơn Ngân hàng cũng không ngoại lệ Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng là điều không thể tránh khỏi với bất cứ một ngân hàng nào muốn tồn tại

và phát triển Cạnh tranh diễn ra dưới nhiều hình thức, không chỉ dưới hình thái lãi suất mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: uy tín ngân hàng, chính sách marketing… Chính vì vậy, cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của NHTM [14]

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG

VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2017

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Công thương

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (viết tắt là Saigonbank) là Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân hàng cổ phần tại Việt Nam Saigonbank ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công ty và pháp lệnh Ngân hàng, với vốn điều lệ ban đầu là

650 triệu đồng và thời gian hoạt động là 50 năm

Đến nay, trải qua 30 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng Trong năm

2016, Saigonbank đã được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt tăng vốn lên 4.000

tỷ đồng

Ban đầu, nguồn vốn chính của Saigonbank được cấp bởi Ngân hàng Nhà nước, sau đó, chuyển cho Ban Tài chính quản trị Thành uỷ Tp Hồ Chí Minh và một số Ngân hàng quốc doanh là người sở hữu vốn đó Cho đến hiện tại, Văn phòng Thành ủy Tp Hồ Chí Minh nắm giữ 18,2% vốn điều lệ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) sở hữu 10,4% vốn điều lệ,

và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) góp 4,4% vốn điều lệ tại Saigonbank

Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm khá liên tục và đều đặn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã liên tục thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời,

cổ đông nhận được cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu

Tính đến quý 1/2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có 90 điểm giao dịch trên toàn quốc, trong đó có: Hội sở, 33 chi nhánh, 56 phòng giao dịch, với tổng số cán bộ công nhân viên là 1.402 người Saigonbank có

quan hệ đại lý với 641 Ngân hàng và chi nhánh tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới Hiện nay, Saigonbank là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP… và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram

Qua nhiều năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động cả về không gian và về chiều sâu… với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Saigonbank còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài… hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp; hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp

và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong cả nước

Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển - hội nhập của hệ thống NHTM Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương sẽ liên tục đổi mới hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi các khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với chất lượng tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến… nhằm thực hiện thành công mục tiêu là trở thành một trong những NH TMCP lớn mạnh hàng đầu trong

hệ thống NH TMCP ở Việt Nam [16]

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương

Trải qua hơn 30 năm hình thành và phát triển, ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn công thương ngày càng khẳng định và lớn mạnh trong hệ thống các ngân hang thương mại của Việt Nam Nhờ cơ cấu tổ chức lớn mạnh và tâm huyết với Ban quản trị, Hội đồng cổ đông cùng các cán bộ, nhân viên đã tạo nên một Saigonbank với những Giải pháp tài chính thông minh cùng với phương châm: An toàn - Tận tâm - Hiệu quả - Đáng tin cây

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương

ĐẠI HỘI ĐỒNG

CỔ ĐÔNG

BAN KIỂM SOÁT

P KIỂM TOÁN NỘI BỘ

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

ỦY BAN NHÂN SỰ

UB QUẢN LÝ

RỦI RO

BAN TỔNG GIÁM ĐỐC

CÔNG TY TRỰC THUỘC

MẠNG LƯỚI CHI NHÁNH

PHÒNG TÍN DỤNG

PHÒNG THẨM ĐỊNH

P KẾ TOÁN GIAO DỊCH

P NGUỒN VỐN

P TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI

P NGÂN QUỸ

TRUNG TÂM THẺ

KHU VỰC MIỀN BẮC

KHU VỰC MIỀN TRUNG

KV MIỀN ĐÔNG NAM

BỘ

KV MIỀN TÂY NAM BỘ

2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương giai đoạn 2013 - 2017

Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động đều cần huy động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận Nhận thức được vấn đề đó, ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương

đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu

2.2.1 Công tác huy động vốn

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương là một ngân hàng hoạt động tự chủ trong kinh doanh Do vậy huy động vốn luôn được coi là vấn đề chiến lược hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn nơi Saigonbank đặt trụ sở, tầm quan trọng của công tác huy động vốn mà hoạt động huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng hàng đầu của ngân hàng Trong những năm qua, Saigonbank đã quan tâm đầu tư và nỗ lực nhiều hơn trong công tác huy động vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2013 - 2017 được thể hiện qua Bảng 2.1

Tính đến ngày 31/12/2013, tổng số vốn huy động tại chỗ của ngân hàng đạt 10.803 tỷ đồng, chiếm 73,56% tổng nguồn vốn, tăng 10,17% so với năm 2012 Đến ngày 31/12/2014 tổng số vốn huy động tại chỗ của ngân hàng đạt 11.843 tỷ đồng chiếm 74,85% tổng nguồn vốn, tăng 9,63% so với đầu năm Đến ngày 31/12/2015 tổng số vốn huy động đã đạt 13.141 tỷ đồng chiếm 74,04% tổng nguồn vốn, tăng 10,96% so với năm 2014 Đến năm 2016 nguồn vốn huy động đã đạt 15.769 tỷ đồng, tăng gần 20% so với cùng kỳ năm trước và chiếm 76,57% tổng nguồn vốn Đến ngày 31/12/2017, nguồn vốn huy động đạt 18.234 tỷ đồng, chiếm 83,15% tổng nguồn vốn, tăng 15,63% so với năm 2016

Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn

2013 - 2017

(Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm

Chỉ tiêu

10.803 11.843 13.141 15.769 18.234

997 1.040 1.298 2.628 2.465 110,17 109,63 110,96 119,99 115,63 2.552 2.818 2.920 3.066 3.246

108,76 110,42 103,61 105,00 105,87 8.165 8.971 10.164 11.687 13.483

472 806 1.193 1.523 1.796 106,74 109,87 113,29 114,98 115,36

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong những năm gần đây tuy không cao, nhưng 5 năm trở lại đây nguồn vốn huy động luôn ổn định Điều này có liên quan đến chủ trương của Hội đồng quản trị Saigonbank là chú

trọng đảm bảo phát triển bền vững trong điều kiện môi trường kinh doanh trong nước và quốc tế có nhiều biến động, rủi ro luôn có thể xảy ra đối với các hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn huy động đóng góp đáng kể vào tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn luôn ở mức cao trên 70% trong 5 năm gần đây Rõ ràng, vai trò then chốt của huy động vốn trong hoạt động của Saigonbank ngày càng được khẳng định

Saigonbank huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi, tiền vay dưới nhiều đồng tiền khác nhau nhưng chủ yếu là đồng nội tệ Đối tượng huy động vốn của Ngân hàng bao gồm cả tổ chức, cá nhân và các TCTD Kỳ hạn nguồn vốn huy động bao gồm cả ngắn, trung và dài hạn, trong đó phần lớn là nguồn ngắn hạn

Saigonbank đã và đang phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới nhằm tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi Bên cạnh

đó, các tiện ích đi kèm sản phẩm, các hình thức thu hút khách hàng như tặng quà khuyến mại, dự thưởng, lãi suất linh hoạt cũng được đầu tư áp dụng và cải thiện Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng sẽ được phân tích cụ thể ở các phần sau của luận văn

2.2.2 Sử dụng vốn

Do công tác huy động vốn được thực hiện tốt và ổn định nên Saigonbank luôn tích cực và nhanh chóng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng, trong đó trọng tâm là công tác tín dụng Tín dụng luôn là hoạt động mũi nhọn đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và nâng cao khả năng cạnh tranh như giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho các đơn vị trực thuộc căn cứ vào quy mô, địa bàn hoạt động, ban hành các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi đối các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và lĩnh vực tiêu dùng

Nhìn vào Bảng 2.2 cho thấy tổng dư nợ cho vay năm 2013 so với năm

2012 tăng 4,12%, năm 2014 tổng dư nợ cho vay đạt 11.232 tỷ VND, tăng 5,26% so với cuối năm 2013; tại thời điểm 31/12/2015 đạt 11.612 tỷ VND, tăng 3,38% so với đầu năm Năm 2016, dư nợ cho vay tăng gần 3,0% so với năm 2015 đạt 11.960 tỷ VND Cuối năm 2017, dư nợ cho vay tăng 4,11% so với năm 2016 đạt 12.452 tỷ VND Nếu nhìn sâu hơn một chút thì, dư nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp trong 3 năm qua liên tục giảm sút, năm 2014 giảm 5,73% so với năm 2013, năm 2015 giảm 3,70%, năm 2016 giảm 2,9% Điều này có nguyên nhân là sự giảm sút trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp do ảnh hưởng tiêu cực của khủng hoảng kinh tế thế giới vẫn chưa được khắc phục Tuy vậy, dư nợ cho vay đối với khối hộ kinh doanh và

cá nhân thì vẫn liên tục tăng lên, năm 2014 tăng 16.72 % so với năm 2013 và năm 2015 tăng 9.34% Đó là một tốc độ tăng đáng kể trong điều kiện chung vẫn còn khó khăn, thể hiện sự chuyển hướng đúng đắn trong hoạt động tín dụng của Saigonbank Đây là kết quả của việc tập trung ưu tiên cho vay đối với hộ kinh doanh và cá nhân, bộ phận này vẫn hết sức năng động vượt qua mọi khó khăn của nền kinh tế trong nước và ít chịu tác động của thị trường thế giới Nhưng đến năm 2017, bằng những biện pháp tích cực, phù hợp với các quy định của pháp luật như sử dụng dự phòng rủi ro để bù đắp, phát mãi tài sản, nhận tài sản để cấn trừ nợ xấu,… dư nợ cho vay có sự tăng trưởng vượt trội so với những năm trước và phù hợp với sự tăng trưởng nguồn vốn

Cơ cấu tín dụng tiếp tục theo hướng tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh được ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ, đồng thời lãi suất cho vay được điều chỉnh giảm nhằm hỗ trợ cho tăng trưởng kinh tế

Như vậy, Saigonbank thực hiện chính sách khách hàng với sự đa dạng các thành phần kinh tế và đa dạng các chủ thể tín dụng, theo đó khách hàng bao gồm không những các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà còn quan tâm đến khách hàng là các hộ gia đình kinh doanh hay hộ gia đình/ cá nhân có nhu cầu mua nhà ở Với bước đi

và cách làm như vậy, Saigonbank đã từng bước phát triển thành một Ngân hàng đa năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ đa dạng cho các doanh nghiệp,

hộ gia đình và cá nhân hoạt động trong mọi lĩnh vực, ngành nghề phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, phục vụ sự phát triển kinh

tế, góp phần nâng cao đời sống nhân dân Điều đó cũng phù hợp với chức năng và nhiệm vụ của ngành Ngân hàng nói chung và của Saigonbank nói riêng

Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm 2013 - 2017

Nhìn tổng thể trong 5 năm gần đây, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của Saigonbank có xu hướng chậm lại qua các năm, đó là do tình hình kinh tế thế giới có nhiều khó khăn to lớn, tuy kinh tế trong nước vẫn tăng trưởng nhưng có bộ phận vẫn bị suy giảm, nhiều ngành nghề kinh doanh gặp khó khăn và Saigonbank cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ

So sánh tốc độ gia tăng của dư nợ tín dụng với tốc độ gia tăng của huy động vốn qua biểu đồ về tốc độ gia tăng của dư nợ tín dụng so với tốc độ gia