CHƯƠNG 3. MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022
3.2. Một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2018 - 2022
3.2.4. Nhóm biện pháp khác
3.2.4.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ
Như đã nghiên cứu ở chương I, hoạt động huy động vốn của một ngân hàng chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố cả chủ quan và khách quan như:
biến động kinh tế xã hội, môi trường pháp lý và chính sách của nhà nước, nguồn tiền trong dân cư, sự tin cậy vào hệ thống ngân hàng… Bởi vậy, Saigonbank cần xây dựng một chiến lược huy động vốn với những nội dung cụ thể như sau:
- Chiến lược được xây dựng trên nguyên tắc phát huy tối đa nội lực và phù hợp với chiến lược sử dụng vốn.
- Mục tiêu của chiến lược nhằm tăng cường quy mô nguồn vốn huy động với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 15 - 20%/năm. Cơ cấu nguồn vốn được thiết lập theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lên 25 - 30%,
tỷ trọng nguồn vốn từ khách hàng mục tiêu là dân cư, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 80 - 85% tổng nguồn vốn huy động. Thị phần của Ngân hàng được nâng dần từ 2% hiện nay lên 5% trong 5 năm tới.
- Cơ sở xây dựng chiến lược là dựa trên việc dự báo, phân tích môi trường vĩ mô và vi mô, phân tích SWOT, Potters, phân tích khách hàng để nhận định những cơ hội, thách thức cũng như điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng.
- Dựa trên tình hình hiện nay, Saigonbank nên lựa chọn thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm huy động vốn trước.
Chiến lược sản phẩm sẽ hướng vào đối tượng khách hàng mục tiêu là dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ, gia tăng sức hút nguồn vốn huy động trung dài hạn... Sau khi triển khai chiến lược thành công, uy tín được nâng cao, quan hệ khách hàng được mở rộng, Saigonbank sẽ thực hiện thâm nhập và phát triển thị trường.
- Đề ra một loạt các biện pháp triển khai chiến lược bao gồm các biện pháp về sản phẩm huy động vốn, lãi suất, marketing, công nghệ và con người.
Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của các ngân hàng. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh của ngân hàng. Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ...
Thành lập Tổ chỉ đạo huy động vốn giai đoạn 2015- 2020 với nhiệm vụ là xây dựng và chỉ đạo kịp thời các cơ chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn tại các ngân hàng.
Xây dựng cơ chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích các đơn vị huy động thừa vốn…
Cơ chế khuyến khích đối với khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng áp dụng thống nhất trong hệ thống từng ngân hàng…
Kế hoạch và chiến lược hành động là bước quan trọng, là tiền đề cho mọi hoạt động. Xây dựng kế hoạch và chiến lược huy động vốn hợp lý sẽ góp phần hướng hoạt động này đi theo đúng quỹ đạo, phát huy được tiềm năng hiện có, nâng cao ưu thế cạnh tranh trên thị trường.
3.2.4.2. Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động
Việc phát triển các hình thức, sản phẩm huy động vốn được xem là giải pháp tối quan trọng trong chiến lược huy động vốn của Ngân hàng, bao gồm cải tiến các hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có, thiết kế sản phẩm mới và gia tăng tiện ích đi kèm.
- Để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng từng ngành.
- Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, các vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp. Phấn đấu nguồn vốn huy động ở khu vực đô thị luôn chiếm khoảng 70% trên tổng nguồn vốn của toàn ngành. Thực hiện huy động vốn đô thị để cho vay nông nghiệp, nông thôn…
- Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế. Tăng cường hợp tác với các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước để khai thác các nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn.
- Ngân hàng sớm ban hành quy định về tiền gửi, cho vay trên thị trường liên ngân hàng, quy định về chấm điểm, xếp hạng đối với các định chế tài chính để chuẩn hóa hoạt động của ngân hàng trên thị trường liên ngân hàng.
Tăng cường công tác quản lý kế hoạch đối với chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn ngoài kế hoạch; kiên quyết xử lý đối với các chi nhánh nhận vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn...
- Kiện toàn hệ thống tổ chức, phân công đơn vị đầu mối có chức năng
khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại, ban hành quy trình vay tài trợ thương mại trong hệ thống các ngân hàng. Kết hợp chặt chẽ giữa khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại và lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu quả nguồn vốn tránh tình trạng bị động.
3.2.4.3. Cải tiến, hoàn thiện những hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có Cải tiến, hoàn thiện những hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có là biện pháp giúp Saigonbank có thể xâm nhập thị trường, tăng cường sức hút mà chưa cần đầu tư thiết kế các sản phẩm mới, cho phép khách hàng gửi rút nhiều lần hưởng lãi suất linh hoạt và không phải chịu nhiều khoản phí khi rút tiền. Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm...
Ngân hàng cần tích cực cải thiện các sản phẩm huy động vốn trung - dài hạn của mình theo hướng giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, biến gửi tiết kiệm trung dài hạn thành phương án lựa chọn tối ưu bằng cách kết hợp bảo hiểm tiền gửi, áp dụng lãi suất điều chỉnh định kỳ theo thị trường, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ lĩnh lãi linh hoạt trong khoảng giới hạn của ngân hàng, chẳng hạn từ 1 tuần đến 3 tháng. Phát hành trái phiếu huy động vốn trên thị trường. Đây là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả nhằm tăng vốn phục vụ hoạt động đầu tư, tín dụng dài hạn, giúp Ngân hàng cải thiện tình trạng mất cân đối về mặt kỳ hạn trong nguồn vốn huy động. Phát hànhcác loại giấy tờ có giá để huy động vốn nhằm thay thế cho hình thức vay trên thị trường liên ngân hàng lãi suất cao, kỳ hạn ngắn, không ổn định.
Ngân hàng cũng có thể kết hợp nhiều dịch vụ có liên quan để tạo thành một gói sản phẩm, phù hợp với mục đích và tính chất các loại hình tiền gửi.
3.2.4.4. Tăng cường dịch vụ, tiện ích đi kèm
Các dịch vụ ngân hàng điện tử như home - banking, SMS - banking, phone - banking cần được nâng cấp để khách hàng có thể thực hiện được nhiều giao dịch hơn như: chuyển tiền đến tất cả các tài khoản cả trong và ngoài hệ thống, thanh toán tiền lãi, gốc vay, chuyển tiền đầu tư chứng khoán, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ, thanh toán hóa đơn… vào bất cứ lúc nào, tại bất cứ nơi đâu.
Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan trong giao dịch tiền gửi tiết kiệm. Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn...
Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn trong thời gian qua, từ đó có các giải pháp cơ cấu, sắp xếp lại để các chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm năng.
Tập trung khai thác các đại lý/tổ nhóm trung gian trong huy động vốn.
Ngoài chức năng tổ /nhóm cho vay thu nợ, mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối này.
Kênh phân phối hiện đại, nên bổ sung những tính năng để gia tăng tiện ích dịch vụ mà các ngân hàng nước ngoài đã triển khai hoặc chưa triển khai, từ đó thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng trong nước.
3.2.4.5. Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất của Ngân hàng cần được thiết lập theo hướng nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất hợp lý và hấp dẫn
Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn được xây dựng linh
hoạt, tăng giảm lãi suất tùy thuộc từng loại hình tiền gửi, đối tượng gửi tiền và thời điểm nhằm đảm bảo mặt bằng lãi suất đầu vào nói chung không quá biến động gây ảnh hưởng tới lợi nhuận từ lãi của Ngân hàng.
3.2.4.6. Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Saigonbank cũng thiết lập chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả, trong đó có chiến lược huy động vốn. Nội dung của chiến lược này gồm:
- Ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng trong hoạt động huy động vốn, đó là phân loại khách hàng, xác định đối tượng khách hàng thường xuyên, không thường xuyên, khách hàng đặc biệt… Trên cơ sở phân loại khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra chính sách huy động cụ thể, phù hợp.
- Phải tạo lòng tin đối với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghê, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay… Về hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng… đã trở thành tài sản vô hình của ngân hàng.
- Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của Ngân hàng. Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với các đối thủ gần gũi.
- Tạo được sự khác biệt với các ngân hàng: Hoạt động của ngân hàng phải tạo ra được những đặc điểm, hình ảnh của mình, những sản phẩm mà ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có, để khách hàng phân biệt được và có ấn tượng với ngân hàng mình. Như vậy, marketing của ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình, sự khác biệt đó là sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất, kênh phân phối và truyền thông.
3.2.4.7. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo
Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng là hết sức
cần thiết. Nội dung quảng cáo cần đề cập đến những vấn đề mà người xem quan tâm như lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo các chương trình khuyến mãi của ngân hàng như tiết kiệm dự thưởng.
Bên cạnh việc quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, Saigonbank có thể áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp bằng in tờ rơi. Tờ rơi này được để sẵn trong các hộp tại quầy tiết kiệm, quầy giao dịch của các phòng ở các Chi nhánh. Nội dung của tờ rơi gồm các thông tin về Chi nhánh như vốn huy động của Ngân hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay và các dịch vụ thanh toán khác… Đây là hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu quả.
KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 1. Kết luận
Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu đầu tư của nền kinh tế. Đây là nhiệm vụ hết sức to lớn của hệ thống ngân hàng.
Trong những năm qua hệ thống ngân hàng nước ta đã có những bước phát triển đáng kể. Các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều tăng trưởng mạnh, mang lại được một khối lượng lớn vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy vậy hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn những tồn tại cần được chấn chỉnh, đặc biệt là công tác huy động vốn.
Luận văn trên đây đã đạt được những kết quả sau:
-Bằng lý luận đã làm rõ hình thức huy động vốn của NHTM, các tiêu thức đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của các NHTM.
-Phân tích thực trạng để thấy được kết quả, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó.
-Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương.
Với luận văn này em mong muốn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM nói chung và Saigonbank nói riêng. Đây là một vấn đề lớn, khá rộng mà khả năng nhận thức, lý luận của em còn hạn chế vì vậy không tránh khỏi những hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ sung. Em rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy, cô giáo và bạn đọc.
2. Kiến nghị
2.1. Kiến nghị với Chính phủ
Một là, cần tạo lập một môi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với các quy tắc và thông lệ quốc tế đối với hoạt động của Ngân hàng.
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó việc Việt Nam là thành viên chính thức của tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) đã khiến cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đã thay đổi nhanh chóng, do vậy các quy định về hoạt động ngân hàng cũng phải được đổi mới theo hướng quốc tế hóa. Sự phát triển của công nghệ cho ra đời một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới với cách thức và quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, các văn bản pháp lý của chính phủ cần có sự điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển của khoa học công nghệ. Nói cách khác, cần hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định, bình đẳng và an toàn cho các NHTM khi tham gia vào thị trường tài chính. Đảm bảo tính thống nhất đồng bộ giữa hệ thống pháp luật và các văn bản hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi và bổ sung những điểm bất hợp lý của hệ thống pháp luật hiện hành, đảm bảo tính thống nhất và khả thi cho toàn bộ hệ thống.
Hai là, duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.
Sự ổn định và tăng trường bền vững của nền kinh tế vĩ mô có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, Saigonbank nói riêng. Chỉ khi kinh tế phát triển, lạm phát được kiềm chế, giảm phát được khắc phục, giá trị đồng nội tệ và mức lãi suất ổn định thì mọi người dân cũng như các doanh nghiêp mới yên tâm, tin tưởng vào hoạt động của ngân hàng.
Cũng chỉ trong các điều kiện nhu vậy thì hoạt động của ngân hàng mới trở nên sôi động, tăng doanh số hoạt động mang lại lợi nhuận cho khách hàng và phục vụ nền kinh tế đất nước. Ngược lại, trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô biểu hiện những dấu hiệu sa sút thì khách hàng (các doanh nghiệp, cá nhân) cũng như các ngân hàng giảm doanh số giao dịch trên thị trường và dẫn đến trì trệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Nhằm giữ vững nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung và cụ thể hóa việc thực hiện các giải pháp kích cầu đầu tư và tiêu dùng dựa trên nền tảng các chính sách kinh tế vĩ mô đồng bộ, hợp lý mà trong đó chính sách tài chính là then chốt, tiếp tục loại bỏ những bất hợp