Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế: Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương

LỜI CAM DOAN

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiền cứu của bản thân tác gid, Các kết quánghiên cứu và các kế luận trong luận văn là trung (bục, không sao chép từ bắt kỳ một

nguồn nào và đưới bất kỳ ình thức nào Việc tham khảo các nguồn ải liệu (nếu có) đã được thực hiện trích dẫn và ghỉ nguồn tải liệu tham khảo đúng quy định.

“Tác giả luận vẫn

ci ay

Nguyễn Thị Phương

LỜI CẢM ƠN

Trước hết ác gid xin chân thành cảm ơn các thy cô giáo đã tham gia giảng day lớp25QLKT21 trường Dại học Thủy lợi, đã trang bị cho tác giả một nên ting lý luận vềquấn lý kính tế

Đặc biệt tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Bá Uân đã tận tình.

hướng dẫn, định hướng và luôn theo sit quá tình nghiên cứu để tác giá có thể hoàn

thành bản luận văn một cách trọn vạn và hoàn chỉnh hơn.

Cuối cùng tác giả xin chin thành cảm ơn các cán bộ làm công tác trong Ngân hing“TMCP Sii Gòn Thương Tin đã giúp đỡ và ủng hộ tác giá về quan điềm, số liệu đ ácsi có thể hoàn thiện luận văn này.

“Tác giả rất mong nhận được sự dong góp của các thiy cô giáo và bạn đọc quan tâm để

cho đề tải được hoàn thiện và có tính thực tiễn hơn,

Tác giả

Nguyễn Thị Phương

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIEN VE HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VON CUA NGÂN HÀNG THUONG MẠI 5

1.1 Khai quát chung về ngân hàng thương mại 51.1.1 — Ngân hing thương mại 5

1.12 Vai t của Ngân hàng thương mại 5

1.13 Noi dung hoại động của Ngân hing thương mai 61.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mai 7

1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mai 7

1.22 _ Nguyên tắc, mục tiêu của hoạt động huy động vốn của Ngân hang 7

1.2.3 Nội dung của hoạt động huy động vốn " 1.24 Các chiêu đáng giá về kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng

thường mại 19

1.3 Kinh nghiệm thực tiền về công tác huy động vốn của các ngân hing thương mại

trong và ngoài nước 313.1 Kinh nghiệm ở nước ngoài 23132 OVigeNam 2s13.3 Các bài học kinh nghiệm đổi với Ngân hàng Thương mại Sài GònThuong Tín Chỉ nhánh Hải Dương 26

1.4 Các công trình nghiên cứu có liên quan đến dé tài 28 Két lun chương 1 31

CHUONG 2 THỰC TRẠNG CONG TÁC HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HANG

THUONG MẠI CO PHAN SAI GON THƯƠNG TÍN CHÍ NHÁNH HAI DUONG

GIAI DOAN 2014-2018, 2

2.1 Khái quất về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sai Gòn Thương Tin Chỉ nhánhHai Dương 32

24.1 Giới thiệu quá tình hình thành và phát triển của Sacombank vàSacombank chỉ nhánh Hải Dương 3a

2.1.3 Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònThương Tin Chỉ nhánh Hải Dương 35

2.14 Một số kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Sai Gòn Thương Tin Chỉ nhánh Hai Dương giai đoạn2014-2018 36

2.2 Thực trang công tie huy động vẫn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thường Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 — 2018 38

2.2.1 Phẩntích tình hình huy động vẫn 38

22.2 Theo thành phần kinh tế 4“

223 Theo ky hạn huy động 42.2.4 Theo loại hình tiền gửi 452.3 Dinh giá chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổphần Sai Gin Thương Tin Chỉ nhánh Hải Dương 5s

2.3.1 Những kết qua đạt được 55 2.3.2 Hạn ché va nguyên nhân 60

Kết luận chương 2 64

CHƯƠNG 3 GIẢI PHAP NANG CAO KHẢ NANG HUY ĐỘNG VON TẠI NGAN HANG THUONG MẠI CÔ PHAN SAI GON THƯỜNG TÍN CHI NHÁNH HAL DƯƠNG 66

3.1 Định hướng phát triển, quan điểm vỀ công tác huy động vốn cũa Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chỉ nhánh Hai Dương 66 3.1.1.— Quan điểm về công ti huy động vốn 66

3.1.2 Định hướng phát triển về công tác huy động vốn 66

3.2 Gii pháp ning cao khả năng huy động vốn ti Ngân hàng Thương mại Cổ phinSải Gn Thương Tin Chỉ nhánh Hai Dương 6

3.2.1 Nâng cao hiệu qua điều hành và vận hành hoạt động Chi nhánh 68

3.2.2 Chính sách lãi suất hop lý để thu hút nguồn vốn trung và đài hạn 69

3.2.3 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và kinh doanh ngoại hồi 73

3.24 Vận dụng và áp dung công nghệ thông tin hiện đại trong quan lý huyđộng vốn 73.2.5 Nâng cao và cải thiện chat lượng, trình độ và kỹ năng của cán bộ nhânviên Sacombank: 753.2.6 Đẫy mạnh công tic marketing trong quảng bá sin phẩm ngân hàng 76

3.2.7 Xây dung chính sách tig và chăm sóc khách hing hiệu quả 78

DANH MỤC SƠ ĐÔ, HÌNH ANH

Hình 2 1 Sơ dé tổ chức bộ máy hoạt động của Phòng giao dịch thuộc Chỉ nhánh Hai

Dương 35

Hình 2 2 Huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Hai Dương giai đoạn 2014 - 201837

Hinh 2 3 Lợi nhuận sau thuế của Sacombank Chi nhánh Hải Dương 38

BIÊU BANG

Bảng 2 1 Tinh hình nguồn vốn của ngân hàng, 39

Bảng 2.2 Huy động vốn tại Sacombank: Chỉ nhánh Hải Dương theo thành phần kinh TẾ qua các năm 2014 ~ 2018 40

Bang 2.3 Tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank Chỉ nhánh Hai Dương theo thanphần kinh tẾ, giai đoạn 2014 2018 41Bảng 2 4 Huy động vốn tại Sacombank Chỉ nhánh Hải Dương theo ky hạn giai đoạn2014-2018 43Bảng 2 5 Ting trưởng huy động vốn tại Sacombank Chỉ nhánh Hải Dương theo kỳhan giai đoạn 2014 - 2018 43

Bảng 2 6 Huy động vốn theo loi hình tên gửi tại Sacombank Chi nhánh Hãi Dương

giải đoạn 2014 - 2018 45

Bang 2 7 Tăng trưởng huy động vốn loại hình tiền gửi tại Sacombank Chi nhánh Hải.

Dương giai đoạn 2014 - 2018 45Bảng 2 8 Các chi tiêu phân tích hiệu quả huy động vốn tại Sacombank Chỉ nhánh HảiDương giai đoạn 2014 - 2018 47Bảng 2 9 Kết quả huy động và cho vay vốn Sacombank chi nhánh Hai Dương giai

đoạn 2014 - 2018 54

DANH MỤC KÝ HIỆU VIET TAT

cx Chỉ nhánh

cic Trang tâm thông tin ứng dụng

DNNN Doanh nghiệp nhà nước

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết cũa đề tài:

Ngân hing là tổ chức in dụng th hiện nhiệm vụ cơ bản nhất: Huy động vốn và cho

vay vốn, Ngân hàng là cầu ni giữa các cá nhân và tổ chức, diều hòa tr nơi có nguồn

vốn nhàn rỗi tới nơi cẳn vốn Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam thì ngân hàng thương mại đông vai trỏ rất quan trọng, vì nó luôn đảm bảo cho đồng vin trong

nên kinh tế được lưu thông một cách bn định.

Nền kinh tẾ hiện nay có nhiều biển động nhất là vẻ mặt giá cả hủ yếu là giá xăng, giả hàng hoá tiêu dùng, giá vàng và sự mắt giá của đồng Việt Nam, đầy biển động với biết bao sự kiện về sự khủng hoảng kinh tẾ tong và ngoài nước đã ảnh hưởng không nhỏ

tới tin hình kinh doanh cia hệlg ngân hing đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn.

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của mỗi ngân.

hàng Nguồn vốn huy động được chính là ngu)1 đầu vào với ngân hàng để từ đó

ngân hàng sẽ luân chuyển và điều phối để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị

trường, Để đảm bảo đầu vào của ngân hàng được đều đạn và chỉ phí í nhất luôn là mục

tiêu đầu tiên với mỗi ngân hing Trong giai đoạn hệ thống ngân hang trong nước dang

cạnh tranh gay gắt như hiện nay thi việc đuy tì được nguồn vốn đều vào gi rẻ là ắt cắp

Sự phát t

thành phần kinh tế dễ dàng tgp cận với các nguồn vốn của ngân hàng, góp phần thie diy

m mạnh mẽ mạng lưới các tổ chức tín dung đã tạo điều kiện thuận lợi cho cáctăng trưởng kinh 8, Tuy nhiền sự ra đồi 8 at của các ngân hàng mới và các đơn vị tực

thuộc đã tạo nên áp lực cạnh tranh rt lớn giữa các ngân hàng trong việc huy động vỗn

Ngân bàng Thương mại Cổ phần Sải Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương hiểu rõ

cược nhiệm vụ bàng đầu này và đã luôn cổ gắng tạo sự Khác biệt cả tiến trong dich vụ dể thu hút nhiều khách hàng hơn nữa Tuy nhiên, khả năng huy động vẫn hiện nay tại Ngân hàng còn gặp phải nhiều khó khăn, bộc lộ hạn chế vẻ mặt tổ chức cán bộ, chương trình huy động vốn, li suất huy động vốn sản phẩm huy động vốn

“Xuất phát từ nhận định trên, tghiên cứu tìm ra những giải pháp có hiệu quả nhằm tangcường huy động vốn là cin thiết, chính vì những lý do nói trên mà tác giả chọn để tài

“Giải pháp nâng cao khả năng huy động vin tại Ngân hàng Thương mại Cé phần Sai Gòn Thương Tin Chỉ nhánh Hải Dương" làm để tài cho luận văn cao họcia

2.Mụcnghiên cứu của luận văn

Mue dich nghiên cứu của dé t là nhằm xây dựng giải pháp ning cao khả năng huy

động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sai Gòn Thương Tin Chỉ nhánh Hải

3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu cña luận văn

a Đổi tượng nghiên ci

Đối tượng nghiên cứu của đề t là công tie huy động vốn tai Ngân hàng Thương mại

Cổ phần và những nhân tổ ảnh hưởng đến công tác này.

b Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi về nội dung và không gian: Nghiên cứu đánh giá và để xuất một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cé phần Sai Gon Thương.

‘Tin Chỉ nhánh Hải Dương

~ Phạm vi thời gian: Nghiên cứu sử dụng các số liệu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong giải đoạn 2014 - 2018 để phân tích đánh giá và đỀ xuất giải pháp cho giai đoạn 2019 đến 2024.

4 Nhiệm vụ nghiên cứu

Dé dat được mục tiêu trên, các nhiệm vụ cụ thể cin giải quyết trong đề tà là

- Nghiên cứu tổng quan lý luận và thực tiễn về huy động vốn của ngân hàng thương

~ Trên cơ sỡ fe tig thụ thập được, tiền hình phân tích đánh giá thục rạng huy động

vốn ti Ngân hàng Thương mại Cổ phin Sải Gòn Thương Tin Chi nhánh Hải Dương

nhằm đính giá những mặt mạnh và những điểm còn tổn tại tong công tức huy động vốn

tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tin Chỉ nhánh Hai Dương

~ Xây dựng các giái pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại và dé xuất kiến nghị đối

với nhà nước, các ban ngành trong việc ting cường công tác thu Ngân hàng Thương

mại Cổ phần Sai Gòn Thương Tín Chỉ nhánh Hải Dương huy động vốn trong ngân

"hàng thương mại

5 Phương pháp nghiên cứu của luận vẫn

~ Luận văn được thực hiện trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện.

chứng, duy vật lịch sử, tư duy logic để phân tích những vẫn đề lý luận và thực iễn về

vi ti, vai trò của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sainn Thương Tín Chỉ nhánh Hai

Dương và sự cần thiết phải nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng này Các

phương pháp nghiên cứu cụ thể gồm: phương pháp thống kê, phân tích, so sinh, để

giải quyết nhiệm vụ nghiên cứu.

~ Phương pháp duy vật biện chứng và duy vat lịch sử: Xem xét một sự vật hay một"hiện tượng trong trạng thái cùng phát triỂn và xem xét nó trong mỗi quan hệ với các sự

- Phương pháp phân ích, tổng hợp: Là phương pháp rất quan trọng dùng để chỉ rõ mức.

46 ảnh hưởng, xác định tính chất chủ quan, khách quan của từng nhân tổ, đánh giá và

cdự đoán tổng thể, xác định ý nghĩa của từng nhân tổ đó.

ó.Ý nghĩa khoa học và thực tiễn ca I

= Ý nghta khoa học: Góp phần hỗ sung, hoàn thiện, và hệ thống hóa các win đ lý luậnvề công tác huy động vốn tong các ngân hàng thương mại và chính sich huy độngvốn vào từng loại ngân hàng thương mại, cụ thể.

~ Ÿ nghĩa thực tiển: Kết qua đề tài có giá trị tham khảo và các nhà quán lý đơn vị nói

chung Ngoài ra có giá tri tham khảo cho các nhà quản lý việc Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Sai Gòn Thương TíChi nhánh Hải Dương quyết định lựa chọn phương ánhuy động vốn đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng, tránh được rủi ro ở mức cao

nhất có thể g ip cho ngân hàng tồn tại và phát triển.

1 Kết cầu của luận văn

"Ngoài phần mở đầu, kết luận, tà liệu tham khảo, luận văn được chia làm ba chương,

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động huy động vốn của Ngân

hãng Thương mại

Chong 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài

Gn Thương Tin Chỉ nhánh Hai Dương

Chương 3: Giả pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại C

phin Sai Gòn Thương Tin Chỉ nhánh Hai Duong

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIÊN VỀ HOẠT DONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát chung vỀ ngân hàng thương mại

LAL Ngân hàng thương mại

‘Theo luật các tổ chức tín dụng số 47 có hiệu lực từ ngảy 16 tháng 6 năm 2010, ngân.

hằng thương mại (NHTM) được định nghĩa như sau: “Ngân hing thương mi là loi

hình ngân hàng được thực hiện tt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh

doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [1]

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân (2013) thì: "Ngân

hàng là các 16 chức tà chính cung cắp một danh mục các dịch vụ tải chỉnh đa dạng

nhất đặc biệt là tín dụng, tết kiệm và dich vụ thanh toán ~ và thực hiện nhiễu chức năng tài chính nhất so với bat kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” [2]

Vậy ta có thể hiểu được khái niệm vỀ ngân hàng thương mại là một tổ chúc kinh cdoanh tiền tệ thông qua hoạt động nhận tiền gửi, cắp tín dụng, dich vụ về thanh toán và

các hoạt động kinh doanh tiền tệ khác nhằm đạt mục tiêu về lợi nhuận.

1.1.2 Vai tò của Ngân hàng thương mại

Việt Nam là quốc gia dang phát tiga, với mục tiêu trở thành một nước công nghiệp

vào năm 2020 thì với sự phát tri da dạng của các nghiệp vụ kính doanh, NHTM có

những vai trò mới dé tăng trưởng khả năng cạnh tranh vả đáp ứng nhu cầu của xã hội

hiện nay

Dưới đây là một số vai trò quan trọng của NHTM:

“Thứ nhất: NHTM là trung tâm tải chính, có vai trd huy động vốn tử các tài khoán tiết

kiệm, hộ dân thành vốn tín dụng cho các doanh nghiệp và các thành phần kinh té có thời han dai hơn, nhanh chóng giải quy tự phát triển kinh té - xã hội

“Thứ hai: NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán thay mặt khách hàng thực hiệnthanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa và địch vụ của họ Hình thức này làm giản

tiện về thời gian và chỉ phí thanh toán mang lạ hiệu quả kinh doanh cao , phục vụ đắc

Ive cho sự phát triển của nền kinh t., Vai trò này thường duoe phát trién ở những nơi

kiện kinh.

Triễn ngược,

có diphát tinhư là các tỉnh, thành phố hơn là các.

Thứ ba: NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Ch

đitisự tăng trường kinhà thực hiện các mục.

gia Việc hoạch định chính sách tiề tệ thuộc về Ngân hing trung ương phải sử dụng

những công cụ như thị trường mở, lãi suắt dự trữ bắt buộc và chính sách các NHTM.

chủ thể chịu sự tác động của các công cụ này và đóng vai trò quan trong trong việc

chuyỂn tiếp các ác động của chính sách tin tệ đến nền kinh tế.

Thứ tự: NHTM có vai tr trong việc cải thiện thu nhập và giảm nghèo bên vũng qua các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh bing cách thông qua nguồn

tin dụng Hàng năm NHTM đã gớp phần tạo thêm được nhiề việc lim mới cho ngườidân ở những vùng nông thôn.

1.1.3 Nội dung hoạt động của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Hoạt động nhận tién gửi

Hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng thương mại là hoạt động chủ chốt, trọng yếu trong một hệ thống ngân hàng nhằm tạo ra nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh đầu tư

và cho vay, Ngân hàng cung cắp dịch vụ giữ tiền hộ khách hàng một cách thuận lợi và

an toàn thông qua hệ thống giao dịch lớn, giúp việc gửi tiền vào của khách hing được

nhanh chóng, an toàn Đồng thời, khách hàng có thể chủ động kiểm soát nguồn tỉ

gửi của minh khi đăng ki địch vụ của ngân hàng Lãi suất ngân hàng cam kết tr cho

bỏ 1a để

Khách hàng khi họ gửi n vào hệ thống, một mặt là chỉ phí ngân hồn

“mượn” vốn nhàn rỗi trong dân cư, đồng thời là một khoản thu nhập quan trọng của

không ít các gia đình gửi tiền

1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dung

Hoạt động cấp tin dụng của ngân hàng mang lại tối 60-70% doanh thu cho ngân hing

theo đánh giá chung, chính vì vậy mà kết quả kinh doanh và lợi nhuận của một ngân

hàng có tốt hay không phụ thuộc vào kế hoạch và chính sách tín dựng trong từng thôi

C6 một sé cách phân loại các khoản tín dung của ngân hàng:

= Theo ngudn gốc: cho cá nhân tổ chức khác vay, mua trái phiếu từ Chính phủ, các hệ thông và tổ chức ngân hàng khác, mua thương phiéu và hối phiêu có chấp nhân thanh

~ Theo mye dich vay: Cho vay tiêu ding, cho vay bắt động sản, cho vay thương mại và

sông nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay khác và huÊ mưa

~ Theo đổi tượng di vay: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp.

~ Theo hình thức đảm bio:4+ Cho vay có tài sản đảm bảo

+ Cho vay không có tài sản đảm bảo.

- Theo kỹ hạn vay: gằm có vay ngắn hạn, vay trung hạn và vay đà hạn

~ Theo phương pháp hoàn trả: tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và ngườicho vay về thời hạn trả vốn và lãi vay một lần hay từng đợt trả cùng lúc hay khác thờihạn

1.2 Hoạt động huy động vẫn của Ngân hàng thương mpi

1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vẫn của Ngân hàng thương mai

Ban thin thuật ngờ "huy động vốn” đã nêu lên tương đối công việc trong công tác này

“rong nén kinh tế luôn tồn tại những người thừa vốn và những người thiểu vốn, có thể

nói NHTM đồng vai trỏ điều hòa mâu thun này bằng việc sử dụng các công cụ, các

nghiệp vụ của mình để huy động các nguồn vẫn trong xã hội

“Thực cl nghiệp vụ huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của sắc cá nhân, 18 chức kinh tế, xã hội dưới dạng ti gửi it kiệm, tên gửi thanh toán.

phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tri plu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên mộ

nguồn tải chính được ngân hàng sử dụng để Ih đoanh sinh lời và trả lại một phin lợinhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất

122 Nguyên ti › mục tiêu của hoạt động huy động vốn của Ngan hang

4, Huy động theo mục tiêu đã được xác định

Một tổ chức dù lớn hay nhỏ, div hoạt động trong bắt cứ lĩnh vực nào cũng đều có

những mục tiêu nhất định đặt ra để làm đích hướng tối Đối với từng lĩnh vực hoạt động mục tiêu đặt ra la khác nhau và tuỷ theo tính chất thời gian để đạt tới mục tiêu đó mà người ta coi đó là mục tiêu ngắn hay dài hạn

* Muc tiêu dai han

Mục tiêu đài hạn là định hướng mang tầm chiến lược đối với hoạt động kinh.doanh của bắt cứ tổ chức nao Đối với ngân hàng, một doanh nghiệp đặc biệt hoạtđộng trên phạm vi rộng, liên quan tới toàn bộ nền kinh tế, với mức rủi ro cao honnhỉxo với các ngành khác, thì việc hoạch định mục tiêu đài hạn là đặc biệtquan trọng trong quá trình

tai và phát triển Mục tiêu dai hạn của các ngân g là tôi đa hoá lợi nhuận trên cơ sở thoả mãn tối ưu nhu cầu của khách hàng. và tối thiểu hoá mọi chỉ phí Thoả mãn như cầu của khách hàng, không chỉ mangtính chất à cung ứng đủ vốn khi cần thiết mà còn giúp các doanh nghiệp thu lợinhuận.

*Mục tiêu ngắn han

Trên cơ sở của mục tiêu dài hạn đặt ra, các ngân hàng sẽ xây dựng cho mình cácmye tiêu ngắn hạn để di dẫn tới mục tiêu dài hạn Quản lý huy động vốn theo

mục tiêu ngắn han, các ngân hàng ty theo mục tiêu đặt ra mà có phương thức, biện pháp quản lý phù hợp Ching hạn như, theo đuổi mục tiêu tang tốt da nguồn

vốn để cũng ứng cho thiểu hụt vốn tại quỹ, thiếu hụt vin thanh khoản mà sắp đếnhạn phải thanh toán, phải trả cho khách hàng

Người quản lý, hoạch định chính sách có thé tạm thời nâng mức lãi suất huy

động lên, tiến hành bán các chứng chỉ tiễn gửi hiện có hoặc di vay các tổ chức tín dụng khác, dé nhanh chóng thu hút vốn đáp ứng như cầu trước mắt Hoặc khi vốn tại quỹ quá dư thừa, người quản lý có thể hạn chế huy động bằng cách giảm lãi suất huy động, tién hành điều chuyển vốn về trung ương để phân bổ di các chỉ

nhánh đang thiếu vốn, đầu tr vào các chứng khoán, chứng chỉ đầu tư của các

doanh nghiệp, hoặc gửi vàongân hàng, tổ chức tín dụng khác

1b, Huy động vẫn trên cơ sở xây dựng chỉnh sách huy động và sử dụng vẫn

Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động cơ bản nhất cũ NHTM Do tính chất

và tằm quan trọng của chúng nên trong mỗi giai đoạn, mỗi thkỳ khác nhau,

thường là quý hoặc năm, lãnh đạo ngân hang sẽ tién hành xây dựng các chính

sách về huy động cũng như chính sách về sử dụng vốn.

* Chính sách luy động vốn

CChinh sách huy động vốn là một hệ thing bao gồm các công cụ, các quy định.

căng như các bình thức nhằm dat được mục tiêu để ra Chính sách huy động vốn

chi rõ quy mô, kết cấu vốn cần huy động, mức lãi suất có thé áp dụng Trên _cơi

sử đó, hoạt động huy động vốn sẽ bao gồm những nội dung mà theo đó, từng bộ

phan liên quan sẽ sử dụng các công cụ, các mức lãi suất quy định, xác định đổi tượng huy động sao cho phù hợp với cơ cấu, qui mô vin cin thiết để thực thichính sách đặt ra

BE thực thi tí chính sách đưa ra, trong hoạt động huy động vốn cần chit ÿ đến cơ

sấu các nguồn vốn huy động, cơ cấu vốn theo đồi tượng khách hàng Do vậy,

xác định khách hàng hiện tại của ngân hàng là ai? Họ mong muốn gì ở ngân hàng

chúng ta? Qui mô hoạt động và triển vọng phát triển của khách hing Khách hàng

là yến tổ quan trong hàng đầu din đến sự thành công hay thắt bại trong hoạt động của ngân hing, vi trước hết, với khách hing là đối tượng huy động vốn của ngân hàng thì tiền gửi của họ, dù dưới mục đích nào, an toàn, hưởng lãi hay phục vụ

giao dịch kinh tế, là nguyên liêu đầu vào quan trong của hoạt động kinh doanh

ngân hàng Trên cơ sử chính sich đưa ra (bao gdm mức lã suất, quy mô, kỳ hạn

và phương thức huy động vốn) mà nhân viên ngân hang dưới sự điều hành của

người quản lý, để thực hiện các mục tiêu đặt ra,

* Chính sách sử dụng vấn

Xây dựng một chính sách sử dụng vốn là việc cụ thể hoá các quy định về cho vay

của ngân hàng Trung ương, cụ thé hod mục tiêu kinh doanh của ngân hing, đồng

9

thời hình thành cơ chế để đảm bio nâng cao lợi nhuận và hạn chế rồi ro Chính

sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tắt

cả các bộ phân có liên quan dưới hình thức văn bản cụ thể, bao gdm mục tiêu, chiến lược hoạt động chính sách cho vay, cơ cấu vốn cho vay, hạn mức, lãi suất

cho vay sao cho hoạt động sử dụng vốn đạt được sự tối ưu hoá vốn khả dụng,

lãi cho vay a lớn hơn chỉ phí vốn huy động, đồng thời phải đảm bảo tha

hồi được gốc và lãi vay đủ và ding thời hạn, Ngoài ra, sử đụng vốn cũa ngân

hàng không chỉ thông qua hình thức tín dụng, mà còn qua hình thức đầu tư, qua

công tác điều chuyển vốn giữa các chỉ nhánh trong hệ thống, qua chính nội bộ

ngân hàng Tuy theo từng đối tượng khách hàng, tuỳ theo mục đích sử dụng vốn.mà ngân bàng sẽ áp dụng các quy tình, thủ tục thích hợp đồng thời theo doi sát

sao hoạt động của khách hàng để đôn đốc và thu hồi vốn cũng như lãi đúng hạn * Mỗi quan hệ giữa huy động vin và sử dụng vốn

Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn song hành với nhan Do vậy, quảnlý và huy động vốn trên cơ sở xây dụng chính sich huy động và sử dung vốn là

hết sức thiết thực, vi các chỉnh sách được xây dung trên cơ sử quan hệ cung cầu

vốn của ngân hàng, của nén kinh tế, Nội dung quản lý và huy động vốn trên cơ sở

chính sách bao gém việc phân công nhiệm vụ chỉ đạo các bộ phân liên quan thực

hiện tốt các nội dung trong chính sách huy động vốn và sử dụng von.

e Huy động vẫn trên cơ sở bảng cân đối vin

Bang cân đối vốn kế hoạch cân đổi vin theo cơ cầu từng loại vin huy động cũng

như vốn sử đụng theo các mục đích khác nhau vào cuối mỗi giai đoạn hoạt động,thường là tháng, quý, năm.

Qua bảng cân đối vốn có thể thấy được quy mô, cơ cầu kỳ hạn, cơ cầu theo

tượng khách hàng cũng như thấy được tình hình sử dụng vốn trong từng thời kỷ xác định được khả năng sử dung lượng vốn, mức độ thiếu hay thừa vốn, ky hạn

và cơ cấu vốn mà từng loại đối tượng khách hàng sử dụng Tir đó, có được cấinhìn tổng quan về hoạt động chung của ngân hàng, rút ra được những mặt tích

cite và hạn chế mà công tác quản lý và điều hành tước đó chưa nhìn nhận, đánh

giá chính xác để có biện pháp, giải pháp khắc phục.

Bang cân đối vốn nêu là kế hoạch trong thời gian tới, là mục tiêu trung gian md

các nhà quản lý ngân hing đặt ra rên cơ sở rút kinh nghiệm của giai đoạn trước.(Qua bảng kế hoạch cân đối vốn này, có thể thấy được toàn bộ các nội dung như

trong bảng cân đổi vốn cuỗi kỳ, nhưng thực chất, nó không mang tính tổng quát

thực tiễn mà mang tính kế hoạch

4 Huy động vẫn phải tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ tiêu trong giới hạn an toàn vấn

Rit ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nếu quá lớn sẽ dẫn tới phá sản vàsự phí sin của bắt cứ ngân hàng nào, di lớn hay nhỏ cũng đều gây ảnh hướng tới

ti đối với nền kinh tổ Do vậy, an toàn trong hoạt động

hệ thống ngân hàng,

kinh doanh luôn là mối quan tâm chung của các nhà quản lý trong ngân hàng và

các cơ quan điều hành cũng như trong các tổ chức, các doanh nghiệp và mọi ting

lớp dan cư.

Hiện nay các ngân hàng dang áp dụng hàng loạt các chỉ tiêu giám sát từ xa và

thực hiện các cuộc thanh tra và kiểm tra bên cạnh hình thức bảo hiểm tiền gửi, nhằm vào tắt cả các hoạt động quản lý ti sản của ngân hàng Tuy nhiên suy cho cùng chất lượng hoạt động của các ngân hàng vẫn lệ thuộc trước hết vào hoạt

động quản lý ở bản thân mỗi ngân hàng Do vậy, quản lý và huy động vốn đặc

biệt là khâu sử dụng vốn trong giới hạn an toàn hoạt động kinh doanh là thực sự sẵn thiết trong việc hạn chế rủi ro cho các ngân hãng nói riêng cũng như cho toàn

hệ thống ngân hàng, toàn bộ nên kinh tế nói chung Xét về khía cạnh an toàn vốn,

sắc ngân hàng thường quan tâm đến dự trữ, khả năng thanh khoăn và các giới hạnvề hạn mức, về thời gian, về đảm bảo trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

1.2.3 Nội dung của hoại động huy

1.2.3.1 Các ngưần lay động vin

Huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh chính của ngân hang thương mại Vậy tước khi tim hiễu, nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng

thường mại ta phải hiểu như thé nào về vốn.

Vin phải được biểu hiện dưới hình thái iá tị củ ti sản túc à vẫn phải được đại diện

cho một lượng giá trị thực của tài sản nhất định Mặt khác vốn không chỉ biểu hiện

thành tiền (iễn gấy, vàng, bạc, dé quý ) và phản ánh giá tị những tà sản hữu hình: (máy móc thiết bị, đất dai, nhà cửa ) mi còn được biểu hiện bing giá tị của những tài sản võ hình (uy tín, trình độ, phát minh, sing chế, thông tin, công nghệ ) chỉnh vì sự biểu hit cưới các hình thức phong phú và đa dang đó mà vốn cin phải được khai

thác, sử dụng có hiệu quả mới đem lại lợi nhuận cao.

"Như vậy, có thé nói: Vốn là các ti sẵn trong xã hội được đưa vào đầu tw nhằm mang

lại hiệu quả trong tương lai Vì thé trong nén kinh thị trường dù hoạt động tong lĩnh

vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hi quả của nó, Hoạt độngngân hang cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại hiệu quả cao

thì công tác huy động cần phải được quan tâm đúng mức,

Nguồn vốn của NHTM đồng vai trồ quan trọng không chỉ trong hoạt động kính doanh của ngân hang ma còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã

hội Vệnguồn vốn của NHTM là gì?

Ngiễn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiên mà ngân hàng tgo lập và huy động

được dé đầu tư cho vay và dip ứng các nhủ edu khác tong hot động kính doinh củangân hàng

a Vốn chủ sở hữu

Vin chủ sở hữu bao gdm:

* Nguồn vốn hình thành ban đầu

Đây được coi như vin điều lệ của ngân hing trong quy định về ign thành lập

ngân hàng của pháp luật Nguồn vồn này là lượng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần phải

có để đáp ứng dithành lập ing như hoạt động kinh doanh Các loại hình ngân

hàng khác nhau thi có nguồn gốc hình thành vấn ban đầu khác nhau: Đối với ngân hàng quốc doanh thì nguồn vốn hình thành ban đầu là do ngân sách nhà nước cấp, nếu

là ngân hàng liên doanh thi là do các bên liên doanh đồng góp, nếu là ngân hàng cổ

phần thì các cổ đông góp vốn thông qua việc mua cổ phần hoặc cổ phigu của ngân

hàng nếu là ngân hàng tư nhân th đỏ là vẫn thuộc sở hữu tư nhân.

* Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động.

Vấn chủ sở hữu của ngân hàng có thé gia tăng theo nhiều phương thức khác nhau ty

thuậc vào

"hàng, Đó bao gồm!

kiện cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân

Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận thì ngân hàng có thể

chuyển một phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu tư, Lượng vốn tích lũy tư

thu nhập ty theo chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới cũng như.

cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu ding

Nguễn bỗ sung từ việc phat hành them cổ phi, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy

mô hoạt động, hoặc để đổi mới tran thết bị, hoặc để dip ứng nh cầu gia tăng vốn

của chủ do Ngân hàng Nha nước quy định Đặc điểm của hình thức huy động này là

không thường xuyên, song giúp cho ngân hing có được lượng vốn chủ sở hữu lớn vào.n thiết

* Các quỹ

Ngân hàng có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ được sử dụng vào những mục dich

nhất định ty thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quy của ngân hàng

thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thủ nhập của

ngân hang Các quỹ của ngân hang bao gồm:

~ Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường số vốn tự cổ ban đầu

= Quy dự phòng bù đắp rải ro: Dùng để dự phòng bồ dip rủi ro rong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn đi lệ Quỹ này được trích lập hàng năm và

được ích ly lạ nhằm bù đắp những tổn tit xảy rà

= Ngoài ra còn có các quỹ đặc biệt khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khẩu báo tà sản cổ định, quỹ giảm

Dy phòng rùi ro: Dự phòng rùi ro tín dụng được các NHTM trích lập từ thu nhập trước

hoặc sau thuế (theo quy định của từng quốc gia) theo một tỷ lộ nhất định nảo đó.

13

Khoản tích lập này là quan rong và cin thiét cho hoạt động Ngân hàng, vì rong nềnkinh tế thị trường không th trính khỏi những rủi ro bất khả kháng có thể xây ra khỉđô, ngân hàng có thể tích các guy để bi dip,

* Nguồn vay nợ có thể chuyển đội thành cổ phần

Các khoản vay trung và đài hạn của ngân hàng mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cỗ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vỗn bổ sung) do

nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu di, có thé đầu tư vào nhà cửa, đất đai

và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.

b Nguồn huy đội

"Nguồn huy động không phải là ng thuộc sử hữu của ngân hing nhưng lại là

yếu tổ quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hing,thuimg thì

tiền gửi vào và tiền rót ra không đồng thời hoặc chênh lệch nhau một lượng nhất định Ngân hàng sẽ sử dụng lượng vẫn tam thời nhàn rỗi này vào mục dich cho vay kiếm

lời Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trong lớn nhất trong tổng

nguồn vin của Ngân hàng Vốn huy động bao gồm:

= Tiền gửi giao dich

~ Tiển gửi phi giao địch e Nguễn đi vay

NHTM thường vay NHTW khi khả năng chi trả của ngân hing không đáp ứng được.

nhu cầu trong thời gian ngắn Các NHTM vay vốn của NHTW dưới hình thức chiết

khẩu, ti chiết khẩu để bù đắp thiếu hụt trong thanh toán, bổ sung vốn dự tr BE

được vay chiết khẩu các NHTM phải nộp cho NHTW các

còn lại là ngắn hạn xin chiết khẩu như thương phiếu, chứng khoán của Chính phủ.

tờ có giá có thời hạn

chúng thường là các loại giấy ờ mà chủ thể phát hành ra chứng có uy tín cao Lãi suất

chiết khẩu do NHTW quy định tùy thuộc vào mục tiêu chính sách in tệ của Nhà nước trong từng thởi ky Ngân hàng Nha nước điều hành việc vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hing thương msi phải thực iện các đi kiện đảm bảo và kiểm soát nhất

"ĐỂ đảm bảo cho việc thanh khoản của mình, các ngân bàng thiếu hụt dự trữ có nhủ cầu

vay mượn tức thời các ngân hing thường vay mượn của nhan và vay các tổ chức tindụng khác trên thị trường lên ngn hồng,

1.2.3.2 Các lành thúc huy động vốn

Do NHTM huy động theo phương thức “di vay để cho vay” mã vốn tự có của ngân

hàng chi chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động Do vậy, để có

thể tổn tại phát triển, NHTM phải quan tâm tới các hình thức tạo vốn để Không

ngừng mở rộng, phát tiễn vốn để cạnh tranh trên thị trường Quá trình tạo vốn được

thực hiện thông qua các bình thức sau

a Tạo vốn thông qua tiễn gửi thanh toán

Tin gửi thanh toán của doanh nghiệp hoặc cả nhân: đây là khoản tiễn mà khách hàng

gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư chotrả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện.

CCác khoản tha của ngân hàng, cá nhân đều có thể được nhập vào tiễn gửi thanh toán

suất thấp, có khi bằng

theo yêu cầu Nhin chung đây là một khoản huy động có k

không, thay vào đó chủthấp.

khoản được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí

Bên cạnh đó các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiễn gửi thanh.

toán của các ngân hàng khác, nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đíchkhác, NHTM có thể gửi tiễn tại ngân hàng khác Tuy nhíquy mô của nguồn nàythường không lớn.

Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn

Nhiều khoản thu của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội s

khoảng thời gian nhất định Tiên gửi thanh toán ty rất thuận tiện trong hoạt động

hanh toán s

được chỉ trả sau một

tắt lại thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiễn ngân.

ng lãi s

hằng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỹ hạn Tidn gửi có kỹ hạn là loại tên gửi được

ủy thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thỏa thuận về thời gian rút tiễn giữa khách

Is

hàng và ngân hing, Như vậy theo nguyên tắc khách hàng ký thée chỉ được rút tiỀn ra

khi đến hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên trên thực tế do phải cạnh tranh để thu hút tiễn

siti, các ngân hàng thường cho phép khách hing được rút trước hạn Trong trường hop

này có thé có hai cách giải quyếu hoặc khách hàng vay tiễn của ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiễn thì ding số tién vả lãi thu được dé trả nợ (cả gốc và lãi vay của ngân hàng) hoặc là thỏa thuận với khách hàng rút tin ra trước hạn và nhận lãi suất thấp

tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các ngân hing thưởng đưa ra nhiều

loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau.

“Thông thường có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 thái„ l2 thắng, 2

năm, S năm, Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dung một mức lãi suất tương ứng,với nguyên tắc thời han càng dài thì lãi suất càng cao.

e Tạo vin thông qua tin gửi tit kiệm

6 các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng th tiễn gửi tết kiệm đứng

vị tí số hai về mặt số lượng Tin gũi tết kiệm là khoản để dành cũa cá nhân nhằm,

hưởng lãi suất theo định kỷ, loại tiền gửi này thường chiếm tỷ trong khá cao (MY:

25%, Việt Nam: 60 - 70%), Ti gửi it kiệm bao gồm các loại - Tiền gửi tit kim không ky hạn: (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)

~ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (bao gdm cả nội tệ và ngoại tệ): loại tiền gửi này có nội dung cơ bản giống như tiền gửi có kỷ hạn mà chúng ta nghiên cứu ở trên.

dd, Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi của ngân hàng khác

Nhà mục dich nhờ thanh toán hộ giữa các ngân hàng có quan hệ trên thị trường liênngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng và một số mục đích khác, ngân hàng thương

mọi này có thé gửi đền ti ngân hing khác, Tuy nhiễn quy mô nguồn này thường

không lớn do hình thức này chỉ được áp dụng trong trường hợp ngân hàng có nguồn

vốn tạm thời nhàn rỗi chưa đầu tư, cho vay hoặc hiệu quả việc đầu tư, cho vay không.

hiệu quả bằng gửi tiễn ở ngân hàng khác.

1.2.3.3 Các nhân 16 ảnh hưởng tối hoạt động huy động vẫn của NHTM

a, Các nhân tổ khách quan

* Tình hình kinh tế - xã hội

tổ khách quan

Đây là yế éi với ngân hing, yếu tổ nảy ảnh hưởng chung in việc

huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tẾ rong đồ có nguồn vốn của NHTM Cụ thể trong một nền kinh tế phát triển nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày cảng nhiễu Ngoài ra với một nén kinh tế phát tiễn thì công nghệ

ngân hàng được hiện đại hoá, người dân có thói quen sử dụng những lợi ích do cácNHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ y uu qua ngân hing, ngân hing thuđược cảng nhiều khoản vẫn, chiếm dung được vítrong thánh toán Lam phát à một yếu tổ kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Người dân.

gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tin lãi nhất định, lam phát cao hoặc biển động có thé làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tải khoản của

họ sang hình thái khác có tính én định hơn vé giá tị

* Mai trường pháp lý và các chính sách kính tế vĩ môi

"Những yếu tổ này ảnh hưởng trực iếp đến chủ trương, phương hướng trong hoạt động

huy động vốn cũng như các hoạt động khác của ngân hing thương mại Ngân hàngthương mại xây dụng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phi dựa trên cơ sở

tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sich tit kiệm chính sách lãi suit Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiễn tệ heo hướng

nâng cao năng lực, va trồ hiệu quả và theo sit thị trường, phối hợp chặt chế với cácchính sách kinh tế vĩ mô khác thi mới tạo điều kiện và thúc diy phát triển các thị

trường tin tệ công như hoạt động của hệ thông ngân hàng Mat khác, việc xây dựng

một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tổ quan trong góp

phần ting cường hiệu qui hoạt động huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng

cho vay và huy động vốn của ngân hằng, ác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả

kinh doanh, tính toán ãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào Khi lãi suất thay đổi theo diễn

biến quan hệ cung cầu về vốn trên thi trơờng tiễn t, phản ảnh đúng tin hiệu của thị

trường, điễu đó khiển ngân hàng phải tim kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình Trong trường hợp lãi suất biển động do tác động của các yếu tổ phi vật chat (yếu tổ tâm (yêu tổ cạnh tranh không lành mạnh ) sẽ cổ tác động bit lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Đây là khó khăn d

tài chính thắp, Trong trường hop đó là việc ting lãi suất huy động, ác động hiệu ứng

với các NHTM có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khả năng

đối với toàn bộ hệ thông, buộc các ngân bàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ

Khách hàng gửi tiễn trong khi đó có thé không thực sự có khó khăn về nguồn vốn.

* Công nghệ ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn của ngin hàng ngày cing có có sự cạnh tranh mạnh mẽ

không chỉ giữa cácNHTM trong nước, mà trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế thể

giới, hộ thống các NHTM Việt Nam còn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt với các ngân

hàng có nhiễu kinh nghiệm và tiém lực trên toàn thé giới Công nghệ ngân hing cũng

là một nhân tổ không kém phin quan trong quyết định thành công hay thất bại trong

hoạt động huy động vẫn của NHTM.

Công nghệ ngân hàng liên quan rực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao

dictkế toán Một ngân hàng sở hữu công nghệ lạc hậu so với các ngân hàng khác:

hoạt động giao dịch, thanh toán và các dich vụ còn thực hiện thủ công dẫn đến chim

Hình dich vụliều này sẽ làm hạn chế khả năng thu hút vốn của ngân

trễ rong giao dich với khich hàng và không da dang hoá được các lo

cung cấp cho khách hang,

hàng, Chính vì vậy ngân hàng không cạnh tranh được với các ngăn hàng khác được

đầu tư công nghệ hiện đại hơn Để có thể cạnh tranh trên thị trường huy động vồn, cácngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, áp đụng những công nghệ ngân hàng

tiên tiến vào các hoại động giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng

* Chiến lược marketing ngân hàng

ig vốn nói riêng Xây dựng

lược marketing ngân hàng cần phải được chú trọng đúng mức trong chiế

kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy đội

được một chiến lược marketing hoàn chỉnh sẽ tăngkhả năng sinh lợi trong kinh doanh.cũng như tăng cường huy động vốn của ngân hing Trong cơ chế thị trường các ngân

"hàng phải cạnh tranh để tổn tại và phát triỂn, tạo ra sự khác biệt, vượt trội hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh.

Trên cơ sở nghiên cứu thị trường ng:n hàng có thé nắm bắt toàn bộ các thông tin vé

môi trưởng kính doanh, về khách hàng, dng thôi xây đơng lược marketing Dù

trên yếu tổ này, các ngân hàng sẽ sử dụột cách linh hoạt, mém dẻo các công cụ kỹ

thuật của marketing ứng dụng trong hoạt động của ngân hàng để thỏa mãn tốt nhất nhucầu của khách hàng Các công cụ kỹ thuật marketing được tập trung vào 4 chính sáchlớn

Một, chỉnh sách thông tin, nghiên cứu, tim hiểu.

Hai, chính sách sản phẩm giá cả

Ba, chính sách phân phối

chính sách giao ti , khuyếch trương,

1.344 Các chỉ tiêu ding giá về kết quả công tác huy động vẫn của Ngân hàng

Công thức:

“Tổng dự nợ

¥ nghĩa: Việc phân tích tiêu này giáp Ngân hàng so sinh khả năng cho vay và Khảnăng huy động, đánh giá được khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đỏ đánh giá hiệu quả

sử dụng vốn của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này thấp có nghĩa là ngân hang đang thiểu

vn và cần đây mạnh huy động vẫn,

e, Hiệu suất sử dụng vốn huy động

Công thức

Dự ng cho vay da

Hiệu suit sĩ dụng vốn huy động = “Tan v hay động

Y nghĩa: Chi tiêu này phản ánh một đồng vốn huy động tạo ra bao nhiêu đồng cho

vay Chỉ

cách tính đơn giản, dễ thục hiện và dễ đánh giá

này càng lớn thì biểu thị hiệu quả sử dụng vốn càng cao Chỉ số này có

d.Tÿ lệ Vốn huy động không ky bạn rên tổng vốn huy động

Công thức;

n _ Vốn huy động không kỳ hạn

VHDKH/TSVHD = TỐ nan huy done a4)

` nghĩa: Ty lệ này cho biết 1 đồng vốn huy động sẽ có bao nhiều đồng vốn huy động không kỳ hạn huy động được từ bên ngoài Dựa vào tỷ số này sẽ biết được lãi suất cho vay và lã suất tiền gửi của Ngân hàng, tỷ lệ càng cao th lợi nhuận thu được của Ngân

hàng cũng càng cao Mặt khác tiễn gửi không kỳ hạn là tiền gửi không én định về mặt

thời gian nên ngân hàng phải cin trong trong việc cho vay để tr rủi roe-Ty lẻ vốn huy động có ky hạn trên tổng số vin huy động

Công thức

+ nap — Yến huy động có kỳ hạn

Y¥ nghĩa: Tỷ lệ này cho biết 1 đồng vốn huy động sẽ cỏ bao nhiều đồng vốn huy động só ky hạn huy động được từ bên ngoài Chi tiêu này én định vỀ nguồn vẫn cho vay của

Ngân hàng về mặt thời gian được xác định cụ thé13.42 Cúc chỉ tiêu định tính

a Mie độ đa dang hóa của các hình thức huy động vẫn

Khi Ngân hing đa dạng hóa các hình thức huy động vốn thi sẽ tiếp cận được nhiều

mn vốn từ các đổi tượng khác, từ đó dng vốn huy động chảy vào Ngân hàng nhiều

hơn, Dé đánh giá mức hiệu quả huy động vốn của NHTM thể hiện ở một số chỉ tiêu

~ Diu tiên là ở số lượng công cụ huy động Mức độ đa dạng hóa cảng cao cơ hội huy lượng công cụ huy động cing nhiều Hiện nay sử dụng các công

cu huy động để ting khả năng huy động vốn của Ngân hing gdm các công cụ như là

siao địch tại quiy, qua hình thúc gp thị, qua internet banking Tuy nhiên việc cùng

sử dụng nhiều công cy vốn là sẽ có hiệu quả cao mà nó còn phải dựa vào mức độ phù

hợp của công cụ đồ cho NHTM tại thời điểm đó.

- Tiếp là biểu hi

vốn Với mức thu nhập cá nhân của từng khách hàng để cũng cắp những sản phẩm phù

của sự đa dạng trong quá trình huy động vốn là sản phẩm huy động

hợp tới khách hing thì đa dang hóa sản phẩm là yế tan trọng trong quá tình huy

động vốn Ngoài ra, Ngân hùng mở rộng thêm về giao dịch quốc t dì da dang về loi

tiễn cũng ảnh hưởng tồi khả năng huy động vốn Mặt khác, để trính ri ro v8 chênh

lệch tỉ giá cho nền kinh tế về việc huy động ngoại tệ cin có sự đánh giá kỹ lưỡng vềnhủ cầu thị trường

> Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng khi gửi tiên

Là một nhân tổ quan trọng trong mỗi quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền Nỗi đến lợi ích thi sự chênh lệch về giá dù rất nhỏ cũng gây ra sự thay đổi v số lượng

khách hàng tìm tới NHTM Giá cả, dich vụ hợp lý thỏa đáng được nhu cầu dịch vụ ma

khách hàng muốn hướng đến dé ho cảm thấy số iền mình đầu tr cho sản phẩm và dịch

‘vy đó là hợp lý và đán;in thì Ngân hàng sẽ thu hút được đông đảo khách hing hon,

Điều này hoàn toàn hợp lý vi trong nên kinh tế hiện nay, Ngân hàng nào đem lại lợi nhuận cao hơn thì bao giờ cũng thu hút được nhiễu người tham gia đầu tr và từ đó "Ngân bàng sẽ huy động được nguồn vốn nhàn rồi từ khách bàng cao nhất.

NHNN hiện nay ban hành cơ

suất huy động và cho vay cho các NHTM Nếu lãi suất huy động vừa có khả năng

suất thỏa thuận tức là giao quyền tự quyết Hi

can tranh với các ngân hàng bạn, ại vữa bắp dẫn được khách hàng th chứng tô công

tác huy động vốn của ngân hang dé là rất tốt Thêm vào đó, ngân hàng nếu rút ngắn

được thời gian huy động vốn cũng như hạ được chỉ phi huy động thì không chi dat

mục tiêu tối da hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà trước mắt đảm bảo lợi ích có thể thấy

được cho khách hàng (lợi ích về cách thức huy động, công cụ, loại tiễn, lãi suất, thờihạn

Một số ngân hàng có chương trình gửi tiền có thưởng, khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thi sẽ nhận được những phin thưởng có giá tị theo lượng tiễn gũi vào ngân

hàng Nắm bắt tâm lý của khách hàng nhất là những hộ gia đình ở nông thôn nên việc

gửi iễn cổ thường là một trong những chương trình cỏ điểm cộng lớn thu về lợi nhuậncao cho ngân hàng mặc dù có làm tăng vé chính sách marketing và chỉ phí phầnthưởng Và một phương thức khác mà ngân hàng sử dụng là chăm sóc khich hing lâu

năm, khách hing Vip bằng hình thức tăng tr ân khách hàng qua những dip lễ, tất sinh nhật và một số dip đặc biệt khác Ngoài ra ngân hang còn triển khai việc gửi và rút tiền.

mặt của khách hàng ở ngân hàng này nhưng giao địch ở ngân hàng kh:, hoạt động.

này giúp ngân bàng trong việc thuận tiện tim nơi giao dich sẵn mình nhất

e Độ uy tín của ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước han

Quan niệm "lấy uy tin làm đầu" không chỉ có ở trong môi trường kinh doanh của các

doanh nghiệp mi đây cũng là mye tiêu quan trong trong pht triển một hệ thống ngân

hàng Uy tin của một ngân hàng có sức ảnh hưởng rit lớn tới hoạt động của ngân hàng,

uy tín càng lớn thì khách hàng đến với ngân hàng càng nhiều vi sự tin tưởng vào khả

năng hoạt động, tiềm năng, rủi ro thấp và ngược lại, khách hàng sẽ hạn chế tới các

tuân hàng uy tín thấp vì rõ ràng các ngân bàng này hoạt động bắt ôn và rủ ro cao hơn

và tối quan trọn đối với một ngân hàng và là một

nhân tổ quyết định khả năng huy động vốn của một hệ thống ngân hàng

“Thông thường, các ngân hàng luôn tồn tại một lượng vốn rút trước hạn, do khách hing só nhu cầu cần vốn gấp mà kỳ hạn gửi tin lạ di điễu này khiến khách hàng châm

thiệt khỉ th theo lãikhông S

tiền lãi thực hưởng được ác thấp hơn hoặc lãi suất bằng

lượng vốn này qua thời gian ngân hàng có thể nghiên cứu, phân tích và chủ.

đông dự báo cũng như lên kế hoạch sẵn từng thời kì về số vốn rit trước hạn Tuy nhiên

trong trường hợp bắt thưởng, khi có biđộng xây ragiá lạm phát hay như lí đo

bên trên do ngân hàng bị mắt uy tín dẫn tới khách hàng bắt an va đồng loạt tới ngân

hàng rút tiền ra sé là rủi ro cực lớn về tinh thanh khoản tiền mặt cũng như vốn cho các

kế hoạch khác bị thay đổi, lượng vốn sẽ sụt giảm di nhanh chống Vi thé chỉ tiêu rút

vốn trước hạn của một ngân hàng cũng là một nhân tổ để đánh giá hiệqua huy độngvốn và để khách quan, ta có thể so sánh chỉ tiêu này giữa các ngân hàng để đưa ra cáinhìn chung nhất và đánh giá chính xác hơn

1.3 Kinh nghiệm thực tiền vé công tác huy động vốn của các ngân hàng thương

"mại trong và ngoài nước

13.1 Kinh nghiệm ở nước ngoài«4, Ở Deutsche Bank (Đức)

Vào khoảng giữa năm 2010, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có phan sa sút khilợi nhuận trước thuế quý 3 giảm xuỗng còn 676 triệu Euro so với 755 triệu Euro ciaquý 2 Tuy nhiên, đến cuối năm 2010, lợi nhuận mạng lưới đạt mức 14 tỷ Euro và lợi

nhuận trước thuếlà 2,1 tỷ Euro Nguyên nhân của thành công nảy lả ngân hang đã nâng. chi số thoa mãn khách hàng Deutsche Clil - một công cụ do lường khả năng chăm sóc

khách hàng của Deutche Bank lên 10%, vượt mức mục tiêu đề ra 8-9% Chỉ số này đã

giúp cho ngân hàng ly lại lòng tin của các nhà đầu tr cũng như khách hing gi tiễntại ngân hàng Deutche Bank [3]

b, Citibank ( Mỹ)

“Trong những năm diu thập niên 1980, một số ngân hing thương mại ở Mỹ ngày cing

hoạt động kém hiệu quả do đã đầu tư quá nhiều vào việc phô trương hình thức (cao ốc đồ sộ trang trí nội thất văn phông sang trọng thay vì đầu tr vio những cơ sở vật

chất để thật sự phục vụ cho khách hàng Cũng trong giai đoạn đó, Citibank lại thànhcông nhờ khẩu hiệu “Citibank không bao giờ nghĩ” The Citibank never sleep.

`Với khẩu hiệu này Citibank đã cam kết với khách hàng phục vụ mọi lúc theo yêu cầu

của khách hàng Dé thực hiện lời hứa này Citibank đã trang bị hệ thong dày đặc cácmấy rtf itm tự động ở khắp nước Mỹ và một bộ phận giao dịch điện thoại nồng

suất đếm để trả lõi âu hỏi thắc mắc của khách hàng, Nhờ vào chính sich chăm sốc

khách hàn, wy tin Citibank mà công tc buy động vốn ngày căng hiệ quả hơn

Ngoài ra, với kinh nghiệm dày din và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản

phẩm huy động tiền gửi của Citibank là những bài học kinh nghiệm quý bau cho các ngân

hàng trong nước hiện nay Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiễn gi của Ciúbank.

E ~ savings account

Tin ký quỹ là 100USD, duy t số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý ti Khoản hàng tháng, lãi suất hướng 1.5% và thay đổi theo lãi uất thị trường, Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyển qua Internet hoặc điệ thoi

Day to day savings account

Số đư duy t tải khoản là 100USD, ngân hàng sẽ tự động kết nổi số dư trên ti khoản

này vịmọi tài khoản của khách hàng mở tai Citibank để đảm bảo số dư duy trì ải

khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy t hàng tháng Miễn phí chuyển trong hệ thống Citibank Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến để mỡ tài khoản Đây là loại tài khoản rất cần thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiễn mặt.

Citibank Money Market Plus Account

Khách hàng có thé truy cập hệ thông Online của Citibank, Citiphone Banking đến bắt kỳ

chỉ nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM.

được hưởng lãi suit cạnh tranh, khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng Tiền ri

đến 250 000 USD Khách hing sẽ Không mắt phíthường niên nếu duy tri số dur tai khoản tối thiểu 100 USD.

thực hiện giao dịch Bên cạnh

khoản khách hing được bảo hiểm I

Health savings account

Day là một hình thức huy động vốn thông qua hợp đồng bảo hiểm của ngân hing với

khách hàng bằng cách mua hợp đồng bảo hiểm của ngân hàng để được hưởng các

hàngNếu khách hàng được tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khoẻ có chấtkhoản chỉ phí chăm sóc sức khỏe, thu hút tiền gửi thông minh của m

lượng, Citibank Health savings account là một giải pháp cho khách hàng Với tài

khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đông thuế, do vậy ngân hàng có thể sử

dụng hợp đồng bảo hiểm này như một kênh huy động vốn mà khách hàng hài lòng khi số rủi ro xảy ra thì phần miễn thuế này để thanh toán cho các khoản chỉ tiêu bằng

thuốc men.

Contficates of deposit

Mot vài điều trong cuộc sống rit chắc chin giống như những chứng chỉ tiễn gửi của Citibank Nó đưa ra một sự đảm bảo an toàn, một Iai suit cạnh tranh cao Khách, có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 đến 5 năm [4]

13⁄2 GVigt Nam

a, Công tắc huy động vốn của Ngân hàng dau tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh

thành phé Hà Nội

"rong các loại hình huy động vốn của Ngân hàng thì Ngân hàng chủ yẾu tập trung vào 3 loại hình huy động vốn chính như sau:

- Huy động tiễn gửi của các tổ chức kinh tế

~ Huy động tiền gửi tiết kiệm.

- Huy động bằng cách phát hành Trấ phigu - ky phiến

Trong đó, Ngân hàng xác định nguồn vốn huy động từ các TCKT là rét quan trong,

dây à nguồn vin có chỉ phi đầu vào thấp nhất, cổ độ ôn định vào và quy mô tiễn gửi

lớn, nhưng ngược lại Ngân hàng lại bị phụ thuộc vào lượng vốn gửi vào hay rút ra của

Khách hing nhất là các khách hàng lớn Do vậy mà trong những năm qua Ngôn hing

đãhành phân loại khách hàng, xác định khách hàng trọng tâm để có chính sách.

Tinh hoạt, lãi suất mềm dẻo, sử dụng nhiều hình thức và biện pháp khác nhau như tặng quà vào các dịp ễ, các chương tin tin khách hàng nhằm duy ti khách hing cũ

và thu hút thêm nhiều khách hàng mới

b Công tic uy động vấn tại Ngân hàng tương mại Nam Việt Bắc Ninh

in hàng Nam Việt Bắc Ninh năm 2009 cho Công ty Yuto 100% vốn Bai Loan sản

uất hạt nhựa tai KCN Quê Võ Bắc Ninh vay xây nhà xưởng 40 tỷ tồi gian trả nợ vốn

vay là 10 năm, mỗi năm trả gốc 04 tỷ và lãi trả cuỗi kj Nhưng nguồn cho vay của

Ngân hàng Nam Việt cho khách hàng công ty Yuto vay là từ huy động vốn ngắn hạn

tie 01 tháng - 03 tháng, sau thôi gian 03 tháng đã phải trả tiền cho khách hàng gi

kiệm mà vẫn chưa thu hồi lại được vốn từ công ty Yuto trên (mới thu được lãi hàng

thắng) nên đã mắt khả năng thanh khoản tứ thời do chưa có khoản vin khác thay thể trong 07 thing tối Đây là bài học về huy động vén, sử dụng vốn ngắn hạn và di hạn

kém hiệu quả [5]

1.3.3 Các bài học kinh nghiệm đãi

Tin Chỉ nhánh Hai Dương

i Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương

Kinh nghiệm huy động vốn từ cúc nước rất da dạng không theo một khuôn mẫu định

trước nào Điểm chung có thé út ra là các nước thành công trong chính sich này đều

tuân thi những quy luật kinh 1 cơ bản tận dụng tối đa các lợi th so sánh của nước

minh va tính đến một cách cặn kế điều kiện tự nhiên, địa lý, các nguồn lực tự nhiên

cũng như các phong tục tập quán, tâm lý người dân, đặc điểm riêng của dân tộc.

Tuy nhiên có những điểm riêng đáng chú ý của từng nước được nghiên cứu có thể

mang lại nhiều lợi ch cho quá tình phát triển kính tế ở nước ta

Tử thực iễn của một số nước về việc thục hiện các cơ ch quản lý huy động vẫn kindoanh, xét trén kicạnh an toàn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ củacác tổ chứdụng như đã trình bày ở trên, tác giả có thé rút ra một số kính nạivới Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương Tin Chỉ nhánh Hai Duong

+ Thứ nhất, bắt cứ tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ nào, ở bit cứ nước nào và chế độ chính tr nào muốn hoạt động kinh doanh tiễn tệ có hiệu quả, giảm thiểu rủi rõ, thu được lợi nhuận cao phải hiểu và quản lý tốt tài sản có và tài sản nợ trên bảng cân đôi vốn Đồng thời, hoạt động kinh doanh chủ yéu của tổ chúc tín dung là huy động vốn

nhàn rồi từ các tổ chức và công chúng để cho vay kiếm loi, Bởi vậy, mọi biện pháp

hữu hiệu được tập trung vào hai nghiệp vụ chính là nghiệp vụ tài sản No và nghiệp vụtài sản Có.

+ Thứ hai, phân cấp khách hàng

Các NHTM nước ngoài đã thực hiện chính sách này tử rất lu rồ Qua việc phân cắp

khách hàng họ sẽ có các chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách

cia từng nhôm khách hàng Đối với từng nhóm khách hàng họ sẽ chú trọng tập trung

vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó Để có được

những chương trình phù hợp cho từng khách hàng thì bản thân các NHTM phải thục

hiện nghiên cứu rất sâu sắc vé từng nhóm khách hing một Đây chính 1 tii nguyên chat xám của mỗi ngân bàng vì mỗi một ngân hàng sở hữu rat n lều khách hàng khác.nhau nhưng tuỷ theo mục đích huy động ma

các ngân hàng khác.

ngân hàng sẽ có những khác biệt với

+ Thứ ba công tác ổ chức bảo iễm tiễn gửi

Cn có các tổ chức bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cao nhất cho khách hing Điều này hầu hỗt các nước đều quan tâm với các hình thức và mức độ khác nhau VỀ

nguyên tắc vẫn dùng cho việc bảo hiểm, trách nhiệm chính thuộcphía các ngânnh

hàng, tổ chức tín dụng Song khi cần thiết đều được trợ giúp của nhà nước dưới

thức hay hình thức khác Có như vậy, người gửi tiền mới được yên tâm, + Thứ tự, da dang hoá sản phim

(Qua nghiên cứu và phân cắp khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm

khác nhau dé đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nên việc da dang hoá sản phim

là tất nhí a dang hoi sin phim sẽ giúp ngân hàng tgp cận được nhiễu đổi

tượng khách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng.

Để giữ chân được khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa thì việc

úp khách hàng thi và hàđưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽy thoả

lòng - đây chính là mục tiêu hướng tới của mỗi nhà cung cắp không chỉ có hệ thống

ngân hàng

+ Thứ năm, nâng cao chất lượng công nghệ

Với ngân hàng hệ thống công nghệ góp phin không nhở vào sự phát triển của hệ thống.

Véi số lượng khách hàng ngày càng nhiều và số lượng sin phẩm, dịch vụ ngây cảng da dạng nếu không có công nghệ hỗ trợ thì ngân hàng s không thể phát eign đi lên được Vai sự hỗ tg của công nghệ sẽ giớp ngân hàng giảm được rit nhiều công việc, bản thin

những nhà quản lý và nhân viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc tỷ mi, may

mốc dé đầu tư thời gian cho phân tích và tm kiểm khách hàng

+ Thứ sáu, Tao môi trường pháp lý thuận lợi cho các ngân hang cũng như các kháchhàng thực hiện giao dịch tại ngân hàng.

Để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho các ngân hing cũng như các khách hing thực

hiện, các điều luật của nhà nước về hoạt động kinh doanh tiền tệ và các văn bản pháp.

qui khác, đưới góc độ quan lý vĩ mô cin được đảm bảo hoàn chính để dim bảo sự thành:

công trong kinh doanh Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, tính pháp lý càng

phải rõ rang và nghiêm minh, Nếu thiểu, sẽ rt khỏ khăn trong kinh doanh in t, thậm

chí là thắt bại

Ngoài ra, cần thu thập các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, nhằm.

giảm bớt rùi ro, ting hiệu qua quản lý và điều hành kinh doanh như các yếu tổ tắc độngcủa I t,t giá hối đoái, giá cả thị trường, cần phân tích, đánh giá những yếu tổ đó nh hưởng đến hoạt động kinh doanh tiền ỷ của tổ chức tín đụng

1.4 Các công trình nghiên cứu có “quan đến đề tài

Đề có thể ôn tại và phát iển, các ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho minh con

đường đi phù hợp nhất, từng bước khẳng định uy tin và thương hiệu, nâng cao năng

lực cạnh tranh của mình Một trong các phương pháp tốt để giải qu

trong bối cảnh hiện nay là các ngân hàng thương mại phải tăng cường hoại động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của đắt nước, từ đó có thể đảm

bảo khả năng thanh toán, phát triển các hoạt động đầu tư và cho vay, nâng cao hiệuquá hoạt động kinh doanh của mình,

Các vin đề về vốn, huy động vốn, quản lý sử dụng vốn huy động, hiệu qua công tác huy động vốn, cũng như các vẫn đề lên quan tới m n hàng thương mai, ngân hàngthương mại cổ phần đã được một số tác giả ở Việt Nam nghiên cứu từ cuối những

"huy động vốn tai Chỉ nhánh ngân hàng đầu tư và phát trién Phú Thọ"

Điểm mạnh của đề tàitác giả đã để cập khá sâu đến phương pháp, kỳ thuật và hệ

thống chỉ tiên phản ánh hiện quả hoạt động huy động vốn Và tác giả đưa ra kinh nghiệm huy động vốn của Chỉ nhánh ngân hàng dầu tư và phát triển Phú Thọ là tác động mạnh vào phân cấp khách hàng, trọng tâm huy động vào đổi tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.

Phần giải pháp và vận dụng chủ yếu tập trung vào đặc thù của ngân hing đầu tư và

phát triển chỉ nhánh Phú Thọ.

Với luận văn cao học của tácTruong Khánh Linh (năm 2012) với đề tài "Giải pháp

uy động vốn tại ngân hàng thương mại cỗ phin ngoại thương Việt Nam, chỉ nhánh,

Ninh"tinh

Điểm mạnh của dé tài, tác giả đã đề cập thực trạng công tác quản lý huy động vốn tại gân hing thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, chỉ nhánh tinh Bắc Ninh Và

đưa ra kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại NHTMCP ngoại thương Việt Nam, chỉ

nhánh tỉnh Bắc Ninh là theo hướng phát triển bán lẻ, NHTMCP ngoại thương Việt Nam, chỉ nhánh tinh Bắc Ninh đã thiết kế được một số sin phẩm có nhiều tỉnh năng hơn các ngân hing khác như Tiết kiệm tặng bảo hiểm, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, ti

suất theo.

kiệm bậc thang lai thưởng, tiết kiệm 15-24 (gửi kỳ hạn 15 thing, hưởng,

‘ky han 24 tháng) được quyền rút trước hạn toàn bộ với các mức lãi suất được hưởng.

‘uu đãi khi rút trước hạn.

Ngoài ra VCB đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với qua tổng ấn tượng như: Gửi

tiễn đầu xuân - xã may mắn, Du lịch vòng quanh thé giới với chứng chỉ tiền gửi 366

ngày, Qui tang vàngdu ti

on gửi kỳ han lẻ, hay gửi thiệp chúc mừng sinh nhật, tặng quàvới cá nhân c‹ gửi lớn.

Phin giải pháp và vận dung chủ yếu tập trung vào công tắc quan lý huy động vốn, với

đặc thù của ngân hàng thương mại cỏ phần ngoại thương Việt Nam, chi nhánh tỉnh

Bắc Ninh,

‘Tae giả Nguyễn Văn Tuần (năm 2013) trong luận van cao học “Nang cao Khả năng

cạnh tranh nhằm huy động vn tai Ngân hàng thương mại cỗ phn Quốc tế Việt Nam,

Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên!

DE ti để cập vẫn để thực trang khả năng cạnh tranh nhằm huy động vốn tại VIB chỉ nhánh tỉnh Thái Nguyên Tác giả đưa ra kinh nghiệm khả năng cạnh tranh nhằm huy động vốn tại VIB chỉ nhánh tỉnh Thái Neu

- Khả năng ứng phó nhanh nhạy và kịp thời trước sự biển động phức tạp, không theo quy luật của lãi suất.

= Cơ cấu nguồn vin huy động tập trung vào Doanh nghiệp dân cư

= Nâng cao chất lượng phục vụ và uy tin của VIB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

~ Nhân tổ cơn người của VIB chỉ nhánh tinh Thái Nguyên tạo nên sự khác biệt

Phin giả pháp và vận dung chủ yếu tập trung vào tăng khả năng cạnh tranh nhằm huy động vốn tại VIB chi nhánh tinh Thái Nguyên.

Tác giả Bùi Xuân Thu (năm 2012) trong luận văn cao học “Giải pháp thúc diy côngtác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tinh Bắc Ninh”.

Tác giả đã hệ thông hoá và làm sáng tỏ thêm lý luận vỀ vẫn và hiệu quả công tác huy

động vốn của NHNN&PTNT tinh Bắc Ninh, từ đó để xuất một số giải pháp chủ yếu

nhằm tăng trưởng nguồn vẫn cho NHNNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh

Ngoài ra, còn khá nhiều công trình nghiên cứu trong nước khác liên quan tới công tác

huy động vốn ti các ngân hàng, Nhin chung, hầu hết các nghiên cứu của các tá giả

trong nước cho đến nay chủ yếu đi sâu vào xem xét một trong số các vin đề: vẫn, công

tác huy động vốn, khả năng cạnh tranh nhằm huy động vốn, quản lý huy động vốn, hiệu quả công tic huy động vốn các nghiên cứu hi hét giới hạn phạm vi trong một

ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại cổ phần cụ thé, chưa có nghiên cứu nào

đề cập đến ning cao khả năng huy động vốn gắn với Ngân hing Thương mại Sài Gon

‘Thuong Tín Chỉ nhánh Hải Dương

Chính vì vậy, luận văn cần làm rõ nội dung, vai trò, sự edn thiết phái tăng cường huy

động vốn trong NHTM, các hình thức huy động vốn, các nhân tổ ảnh hưởng tới công tác

huy động vốn Đồng thời, phải lim rõ mỗi quan hệ chặt chế giữa các vẫn đề này, từ đó

.đưa ra các giái pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại

Sai Gòn Thương Tin Chỉ nhảnh Hải Dương

Kết luận chương 1

“Chương 1 của luận văn, tác giả đã đưa ra được thé nào là Ngân hing Thương mại, hoạt

động, nguy. Jc huy động vốn của NHTM Ding thời giải quyết các nội dung như:

ng quan thực tiên về công tác huy động vốn của các ngân hằng thương mại trong

ngoài nước

~ Các bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương Tín Chỉnhánh Hải Dương,

- Cá công tình lên quan đến đề tài

Ngoài ra, chương này cũng dé cập tới các chỉ tiêu xác định hiệu qua huy động vốn, nền

tảng cho sự phân tích thực trạng sâu hơn về Sacombank Chỉ nhánh Hải Dương

31

CHƯƠNG2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY DONG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHAN SAI GON THƯƠNG TÍN CHÍ NHÁNH HAI

DUONG GIẢI DOAN 2014 - 2018

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chỉ

i, là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tạiỆ ban đầu là 3 tỷ đồng Sacombank đã tiphong trở thành

một trong những ngân hàng sém nhất nắm mắt xu th thị trường và tận dụng cơ hội nền kinh tế đang ngày cảng mở cửa, hội nhập sâu rộng để phát triển th trường ngân hàng tại Việt Nam, Và chỉ ai năm sau 1993, Sacombank đã mở chỉ nhánh đầu in ti

Hà Nội Tới năm 1996, Sài Gòn Thương Tin là ngân hing đầu tiên phát hành cổ phiếu

tí cổ phi

đại chúng với mệnh giá 200.000 để tăng vốn điều lệ én 71 tỷ đồng với

gần 9.000 cổ dng tham gia góp vốn

Giai đoạn 1996 — 2005 là giai đoạn mà Sacombank khẳng định bản lĩnh và mở rộng

mạng lưới hệ thống ngân hàng, cơ cầu vẫn chủ thay đổi và tới 30% vốn cổ phần thuộc về các tổ chức và ngân hàng nước ngoài, hoạt động vì quyền lợi của phụ nữ và nang sao hit lượng quân í cũng như sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ngày một

Năm 2006 là năm quan trọng với Sài Gòn Thương Tin vì trong năm này, Sacombank:ngân hing TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE với

tổng số vốn niêm yết là 1900 tỷ đồng: Thành lập các công ty trực thuộc bao gdm: Công ty Kiểu hối Sacombank-SBR, Công ty Cho thué tài chính Sacombank-SBL,

Công ty Chứng khoán Sacombank: SBS Ngày 30/7/2005, Sacombank Chỉ nhánh Hải

Duong được thành lập, khẳng định chiến lược địa bàn hóa hệ thống ngân hàng, phục

cho khách hàng

vụ tối đa các lợi