Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn và hoàn thiện công tác phân tích tín dụng( sử dụng vốn ) tại chi nhánh VPBank ng

Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU Danh mục sơ đồ - biểu đồ: Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức VPBank Ngô Quyền Danh mục bảng: STT Bảng Bảng 1.1 Một số tiêu tài bật đạt đƣợc từ 2006 – 2009 Bảng 1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Ngô Quyền 2007-2009 Bảng 1.3 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng VPBank Ngơ Quyền Bảng 1.4 Chất lƣợng tín dụng VPBank Ngơ Quyền Bảng 1.5 Tình hình nợ hạn Bảng 1.6 Hoạt động kinh doanh khác Bảng1.7 Tổng hợp kết kinh doanh giai đoạn 2007-2009 Bảng 2.1 Tín dụng VPBank Ngơ Quyền phân theo nhóm nợ Bảng 2.2 Các loại rủi ro dự án vay vốn VPBank 10 Bảng2.3 Kết thẩm định dự án VPBank Ngô Quyền 11 Bảng 2.4 Tổng kết hoạt động cho vay dự án 12 Bảng2.5 Tổng kết % thu nợ gốc thu lãi so với doanh số vay theo dự án Tên SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 1.1.Tổng quan ngân hàng cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng 1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền 1.2.1 Sự hình thành phát triển 1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 1.2.4 Tổng quan hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 1.2.4.1 Các hoạt động kinh doanh chi nhánh 1.2.4.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.4.1.2 Hoạt động tín dụng 10 1.2.4.1.3 Hoạt động kinh doanh khác .12 1.2.4.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 13 1.2.5.Đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngô Quyền 13 CHƢƠNG 2: TH C TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN (CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG, ĐÁNH GIÁ RỦI RO D ÁN VAY VỐN) CỦA CHI NHÁNH VPBANK NGÔ QUYỀN 15 2.1 Thực trạng cơng tác phân tích tín dụng dự án vay vốn đầu tƣ phát triển chi nhánh Ngô Quyền 15 2.1.1 Cơ sở phân tích tín dụng VPBank Ngơ Quyền 15 2.1.2 Quy trình phân tích tín dụng dự án vay vốn doanh nghiệp VPBank Ngô Quyền .16 2.1.3 Phương pháp phân tích tín dụng VPBank Ngơ quyền .18 2.1.4 Nội dung phân tích tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Ngô Quyền 18 2.1.5 Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng VPBank Ngô Quyền 20 2.2 Thực trạng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn chi nhánh 21 2.2.1 Quy trình đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn 21 2.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định VPBank Ngô Quyền 21 2.3.2.1 Rủi ro chủ đầu tư: 21 2.3.2.2 Rủi ro dự án đầu tư: 24 SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương 2.3.2.3 Rủi ro tín dụng: .24 2.3.3 Phương pháp thực đánh giá rủi ro: 25 2.3.3.1 Phương pháp định tính: 25 2.3.3.2 Phương pháp định lượng: 25 2.4 Đánh giá chung 26 2.4.1 Kết đạt 26 2.4.2 Hạn chế , nguyên nhân 28 2.4.2.1 Hạn chế thông tin thu thập: 29 2.4.2.2 Hạn chế phương phương pháp: 29 2.4.2.3 Chuyên môn kỹ cán nhân viên .30 2.4.2.4 Giám sát tín dụng 30 2.4.2.5.Hệ thống tín hiệu cảnh báo .30 2.4.2.6 Hạn chế xử lý khoản nợ xấu 31 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNGMVỐN VÀ HOÀN THIỆN CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG (SỬ DỤNG VỐN )TẠI CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 32 3.1 Định hƣớng mục tiêu 32 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn hệ thống .32 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh Ngô Quyền 32 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: 33 3.3 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự hồ sơ vay vốn công tác đánh giá rủi ro thẩm định chi nhánh Ngô Quyền 33 3.3.1 Giải pháp hoàn thiện việc thu thập xử lý thông tin: 33 3.3.2 Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định đánh giá rủi ro thẩm định 33 3.3.3 Giải pháp người 34 3.3.4 Tăng cường hiệu công tác giám sát tín dụng .34 3.3.5 Nâng cấp Hệ thống tín hiệu cảnh báo .34 3.3.6 Giải pháp xử ly khoản nợ xấu .34 KẾT LUẬN 35 SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương LỜI MỞ ĐẦU Sau gần bốn năm kể từ Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO, kinh tế Việt nam có bƣớc chuyển mạnh mẽ để phù hơp với xu hội nhập phát triển chung toàn giới Đóng góp khơng nhỏ cho thay đổi lớn mạnh không ngừng hệ thống ngân hàng – tổ chức tài chính, mắt xích quan trọng kinh tế Sự gia tăng mạnh mẽ quy mô nhƣ lĩnh vực hoạt động hệ thống ngân hàng, ngày khẳng định vai trị khơng thể thiếu với kinh tế Tuy nhiên , hội nhập mở khơng thách thức kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Giữa mơi trƣờng có tính cạnh tranh mạnh mẽ, để tồn phát triển, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực không ngừng, đƣa nhƣng chiến lƣợc phát triển phù hợp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) số ngân hàng tiêu biểu tích cực đổi hoạt động dịch vụ, phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, tăng cƣờng khả cạnh tranh, vƣơn lên khẳng định vị uy tín Trong đó, phải kể đến chi nhánh Ngô Quyền, chi nhánh lớn với lƣợng khách hành đông đảo Ngân hàng VPBank Trong thời gian đƣợc thực tập chi nhánh VPBank Ngô Quyền, em có đƣợc số tìm hiểu nhận định tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Những vấn đề đƣợc trình bày báo cáo thực tập tổng hợp qua phần : Phần I: Giới thiệu tổng quan VPBank chi nhánh Ngô quyền Phần II: Thực trạng công tác quản lý hoạt động đầu tư phát triển công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn chi nhánh Ngô quyền Phần III: Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng( sử dụng vốn ) chi nhánh VPBank Ngô Quyền Do thời gian thực tập kinh nghiệm thực tế có hạn, viết em khơng tránh đƣợc sai sót, em mong nhận đƣợc góp ý, bảo thầy giáo để em hồn thiện viết Em xin g i lời cảm ơn chân thành tới gi p đ anh chị cán nhân viên chi nhánh VPBank Ngô Quyền đ c biệt bảo tận tình PGS.TS Từ Quang Phƣơng thời gian thực tập thực báo cáo SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 1.1 Tổng quan ngân hàng cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Tên đầy đủ: “ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG” gọi tắt là: “ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG” Tên giao dịch: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: VPBank Ngày thành lập: 10-09-1993 Trụ sở chính: Số Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 043.9288869 Fax: 043.9288867 Website: www.vpb.com.vn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - tiền thân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Các Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam (VPBANK) đƣợc thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB cấp ngày 04 tháng 09 năm 1993 Kể từ ngày 10/09/1993 ngân hàng thức vào hoạt động Trong thời gian qua, VPBank khẳng định đƣợc uy tín chất lƣợng Với tình hình hoạt động tài khả quan, VPBank cố gắng, nỗ lực để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm tốp ngân hàng hàng đầu Việt Nam có tầm c khu vực Tình hình hoạt động: Trên ch ng đƣờng 17 năm hoạt động, VPBank trải qua nhiều bƣớc thăng trầm Bằng nỗ lực với đoàn kết gắn bó tích cực tồn thể CBNV , năm gần , VPBank đảm bảo đƣợc tính ổn định hiệu SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương hoạt động.Với nỗ lực sẵn có, VPBank kết th c năm 2008 cách an tồn năm 2009 đầy thành cơng Bảng 1.1 Một số tiêu tài bật đạt đƣợc từ 2006 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu/ năm 2006 2007 2008 2009 Tổng tài sản 10.111 18.137 18.158 27.543 Nguồn vốn huy động 9.056 15.448 15.853 16.007 Dƣ nợ tín dụng 5.006 13.323 12.986 13.665 Lợi nhuận trƣớc thuế 156.808 313.523 198.723 382.632 Biểu đồ : số tiêu bật VPBank đạt đƣợc giai đoạn 2006-2009 SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương  Sản phẩm, dịch vụ - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức kinh tế dân cƣ - S dụng vốn ( cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) VNĐ ngoại tệ.Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế - dân cƣ từ khả nguồn vốn ngân hàng Kinh doanh ngoại tệ Chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam  Vốn điều lệ Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Kể từ ngày 14/09/2010, vốn điều lệ VPBank 2.456,5 tỷ đồng Dự kiến quý IV năm 2010 VPBank tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ đồng  Cổ đông chiến lƣợc - OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 14,88%  Chiến lƣợc (định hƣớng phát triển) Trở thành Ngân hàng Bán lẻ hàng đầu Việt Nam  Sứ mệnh phát triển VPBank hoạt động với phƣơng châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích ngƣời lao động đƣợc quan tâm; lợi ích cổ đơng đƣợc ch trọng; đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng  Mạng lƣới hoạt động Hệ thống tổ chức đƣợc hình thành hồn thiện dần theo mơ hình tập đồn tƣơng lai Với mạng lƣới hoạt động ngày rộng khắp toàn quốc với tổng số 134 chi nhánh phịng giao dịch tính đến năm 2010 Theo kế hoạch đến cuối năm 2010, VPBank mở rộng lên thành 150 điểm  Công ty trực thuộc -Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) -Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS) SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương  Công nghệ - S dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking Temenos gi p cho thời gian giao dịch với khách hàng đƣợc r t ngắn, an toàn, bảo mật - Hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng  Nhân Ngày 10/9/1993, VPBank thức mở c a giao dịch 18B Lê Thánh Tông, số lƣợng CBNV có vỏn vẹn 18 ngƣời Cùng với việc phát triển mở rộng quy mô hoạt động, số lƣợng nhân VPBank tăng lên tƣơng ứng Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 2.506CBNV, 92% số có độ tuổi dƣới 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học đại học 1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền 1.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp ngồi quốc doanh chi nhánh Ngơ Quyền (VPBank Ngô Quyền) đƣợc thành lập vào hoạt động ngày 10/07/2007 theo định số 561/2007/QĐ-HĐQT dƣới chấp thuận NHNN UBND thành phố Hà Nội Hiện đ t số 39A nhà Vinaplast Ngơ Quyền, quận Hồn Kiếm, thành phố Hà Nội VPBank Ngô Quyền thực hầu hết hoạt động ngân hàng chủ yếu mà VPBank đƣợc NHNN cho phép bao gồm : - Huy động vốn qua nhận tiền g i tiết kiệm có kì hạn khơng kì hạn tổ chức kinh tế cá nhân nƣớc VNĐ ngoại tệ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân - Nghiệp vụ toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền Và số hoạt động nghiệp vụ khác theo quy định chung VPBank 1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động VP Bank Ngô Quyền chi nhánh cấp I đƣợc đ t địa bàn Hà Nội với số lƣợng cán nhân viên 140 ngƣời có 90% có SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương trình độ đại học đại học Cơ cấu tổ chức VPBank Ngô Quyền bao gồm Ban giám đốc, phòng ban phòng giao dịch trực thuộc Các phòng ban bao gồm: Phòng giao dịch kho quỹ; Phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp; Phịng tốn quốc tế; Phịng tín dụng khách hàng cá nhân; Phịng thẩm định tài sản bảo đảm; Phịng hành nhân Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức VPBank Ngô Quyền BAN GIÁM ĐỐC PGD Ngọc Lâm Phòng giao dịch kho quỹ PGD Chƣơng Dƣơng Phịng tín dụng cá nhân PGD Nguyễn Biểu Phịng tín dụng doanh nghiệp PGD Xn La Phịng tái thẩm định tài sản PGD Hồn Kiếm Phịng hành nhân PGD Đơng Anh PGD Hàng Giấy 1.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban : -  Ban giám đốc: Thi hành định từ cấp đƣa xuống chịu trách nhiệm trƣớc cấp tình hình hoạt động chi nhánh Điều hành toàn hệ thống chi nhánh, định hoạt động chi nhánh SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương  Phòng giao dịch kho quỹ: - Chịu trách nhiệm x lý giao dịch khách hàng ( gồm khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân tổ chức khác) nhƣ sau: - Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ ( tiền mật, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có giá) - Trực tiếp thực nghiệp vụ quỹ ( thu, chi, xuất nhập), phát triển giao dịch ngân quỹ, phối hợp ch t chẽ với phòng phục vụ khách hàng thực nghiệp vụ thu, chi quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch - Theo dõi, tổng hợp, lập g i báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định  Phịng tín dụng cá nhân : - Thực hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tƣ vấn khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng VPBank: tín dụng, đầu tƣ, chuyển tiền mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, thẻ dịch vụ ngân hàng điện t … - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi đƣợc phân cơng theo đ ng pháp quy quy trình tín dụng  Phịng tín dụng doanh nghiệp : - Phịng trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để khai thác vốn ngoại tệ VNĐ - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp theo phạm vi đƣợc phân công theo đ ng pháp quy quy trình tín dụng -  Phịng tái thẩm định tài sản: Thẩm định TSBĐ thuộc thẩm quyền định giá Ban đƣợc Trƣởng/Phó ban phân định cho chuyên viên trực tiếp thực Kiểm tra đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ sở hữu tài sản Đo đạc, thẩm tra tình hình thực tế nơi tài sản tọa lạc; đảm bảo tính tốn giá trị tài sản đ ng theo qui định Kiểm tra, giám sát việc đƣa tài sản cầm cố vào kho hàng Báo cáo tiến độ thực hiện, kết thẩm định cho cấp trực tiếp Kiểm tra tình trạng TSBĐ đánh giá lại tài sản định kỳ đột xuất đƣợc yêu cầu Thu thập, cập nhật lƣu giữ thông tin, số liệu giá thị trƣờng để phục vụ công tác thẩm định TSBĐ SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 21 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương tín dụng đƣợc cấp cho cán tín dụng dƣới hình thức cơng tác phí gồm chi phí hƣớng dẫn hồ sơ vay vốn, chi phí phân tích, chi phí giấy tờ, hồ sơ, xét duyệt… 2.2 Thực trạng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn chi nhánh 2.2.1 Quy trình đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn Quy trình đánh giá rủi ro VPBank Ngơ quyền tn theo trình tự sau: Nhận diện rủi ro X lý rủi ro Phân tích, đánh giá rủi ro Nhận diện rủi ro: - Xác định đƣợc loại rủi ro thƣờng xay dự án vay vốn loại rủi ro đƣợc VPBank tổng kết qua bảng sau: Bảng 2.2:Các loại rủi ro dự án vay vốn VPBank ( Áp dụng cho tồn hệ thống)  Phân tích đánh giá rủi ro: Sau nhận diện đƣợc loại rủi ro, cán thẩm định ngân hàng VPBank Ngô Quyền tiến hành lƣợng hóa ch ng Phân tích đánh giá ch ng phƣơng pháp  Xử lý rủi ro: biện pháp x lý riêng với loại rủi ro 2.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định VPBank Ngô Quyền 2.3.2.1 Rủi ro chủ đầu tư: SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 22 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương Trong q trình thẩm định VPBank Ngơ Quyền trƣớc định cấp tín dụng, đánh giá hồ sơ pháp lý lực chủ đầu tƣ bƣớc đầu tiên.Nếu thân chủ đầu tƣ không hội đủ điều kiện cần thiết dự án khó có tính khả thi Do đó, Ngân hàng khơng cần tiến hành bƣớc thẩm định đƣa đƣơc định không tài trợ vốn Nội dung đánh giá rủi ro từ phía khách hàng – chủ đầu tƣ gồm nội dung chủ yếu: rủi ro tính pháp lý chủ đầu tƣ; rủi ro điều hành quản lý; rủi ro lực tài  Rủi ro lực quản lý đầu tƣ: Hiện đánh giá lực pháp lý chủ đầu tƣ VPBank Ngô Quyền chủ yếu dựa vào hồ sơ , tài liệu khách hàng cung cấp theo yêu cầu ngân hàng Sau cán thẩm định tiến hành so sánh hồ sơ khách hàng đƣa có phù hợp với yêu cầu Ngân hàng Nhà nƣớc VPBank không Phƣơng pháp thẩm định chủ yếu phƣơng pháp so sánh đối chiếu SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 23 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương  Rủi ro lực điều hành chủ đầu tư Trong thẩm định lực điều hành chủ đầu tƣ, VPBank Ngô quyền quan tâm đến rủi ro xảy : quản trị điều hành lãnh đạo; rủi ro trình kinh doanh- hoạt động; rủi ro phƣơng án tổ chức bố trí lao động  Rủi ro lực tài chủ đầu tư : Dựa vào báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp , x dụng phƣơng pháp đánh giá phân tích cán tín dụng đƣa nhận định lực tài chủ đầu tƣ Rủi ro tình hình tài doanh nghiệp vay vốn VPBank thƣờng xảy với trƣờng hợp: - Khả toán doanh nghiệp nên daonh nghệp phải vay vốn với lãi xuất cao nên rủi ro cao - Doanh nghiệp có : + “ hệ số tài trợ” thấp , + “hệ số nợ so với vốn chủ sở hữu” cao + “ hệ số nợ so với tổng nguồn vốn” cao Hiện nay, để đánh giá khả không trả nợ đƣợc khách hàng, VPBank Ngơ Quyền s dụng phƣơng pháp phân tích chữ C tín dụng: SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 2.3.2.2 24 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương Rủi ro dự án đầu tư:  Rủi ro chế sách: - xem xét nghiên cứu chế , sách nhà nƣớc, ngành liên quan đến ngành nghề , lĩnh vực kinh doanh dự án Xem xét mức độ ổn định khả thay đổi có thay đổi thay đổi theo chiều hƣớng thuận lợi hay bất lợi dựa án - xem xét mức độ tuân thủ quy định hành liên quan đến dự án  Rủi ro thị trường dự án:  Rủi ro khả cung ứng yếu tố đầu vào  Rủi ro kỹ thuật  Rủi ro tổng vốn đầu tư, cấu nguồn vốn, tính khả thi nguồn vốn  Rủi ro hiệu tài chinh dự án 2.3.2.3 Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung VPBank Ngơ Quyền nói riêng  Rủi ro trình thu hồi vốn: - Không thu đủ nợ khách hàng - Rủi ro ngân hàng vốn - Rủi ro không s dụng đƣợc luồng toán - Rủi ro tài sản đảm bảo Trong nội dung đánh giá rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng đƣợc xét đến định giá tài sản đảm bảo( TSĐB) - Nếu khách hàng đảm bảo tiền vay tài sản nội dung đánh giá bao gồm: - tính hợp pháp chủ quyền sở hữu - Ƣớc tính giá trị đảm bảo tài sản ; thông thƣờng khoản tiền cho vay đƣợc dựa tổng tài sản đảm bảo SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 25 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương Ví dụ : Khách hàng xin vay 20 trđ, thời hạn xin vay tháng, tiền vay đƣợc giải ngân gọn lần Khách hàng có đủ tài sản chấp cho khoản vay Căn vào ví dụ trên, ngân hàng xem xét: Nhu cầu vay vốn khách hàng: 20 trđ Giá trị tài sản đảm bảo = 20 tr x 100 = 28,57 trđ 70 Nhƣ vậy, khác chấp nhận đƣợc, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng tối thiểu 28,57 triệu, ngân hàng cho vay 20 triệu đồng Thời hạn cho vay: Căn vào kỳ luân chuyển vốn đối tƣợng vay khả trả nợ khách hàng, thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng 2.3.3 Phương pháp thực đánh giá rủi ro: 2.3.3.1 Phương pháp định tính: Phƣơng pháp định tính đƣợc ngân hàng VPBank Ngơ Quyền s dụng rủi ro mà ngân hàng khó lƣợng hóa nhƣ : rủi ro chế sách , rủi ro thi trƣờng, thu nhập 2.3.3.2 Phương pháp định lượng: Phƣơng pháp đinh lƣợng đƣợc s dụng chủ yếu VPBank Ngô quền Phƣơng pháp phân tích độ nhạy phƣơng pháp so sánh đối chiếu  Phƣơng pháp độ nhạy: Tại VPBank Ngô Quyền thực theo trình tự sau: Bƣớc : Xác định biến liệu đầu vào, đầu cần phải tính độ nhạy Bƣớc 2: Liên kết liệu bảng tính có liên quan đến biến theo mục đích Bƣớc 3: xác định số đánh giá hiệu dự án, khả trả nợ ( NPV,IRR, DSCR) cần khảo sát ảnh hƣởng khác biến thay đổi Bƣớc : lập bảng tính độ nhạy theo trƣờng hợp biến thông số thay đổi hay hai biến số thay đổi theo mẫu: SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương 26 Trƣờng hợp Giá trị IRR Kết NPV Kết DSCR Kết … Kết Giá trị Giá trị Trong : - Trƣờng hợp : trƣờng hợp đƣợc giả định sát với thực tế nhất, kết đƣợc tính tốn bảng tính hiệu khả trả nợ IRR, NPV, DSCR … tiêu đánh giá hiệu tài khả tră nợ dự án Các cán tín dụng thẩm định VPbank Ngơ s dụng phân tích độ nhạy tiêu để định lƣợng rủi ro dự án vay vốn Hiện phân tích độ nhạy dự án vay vốn yếu tố thay đổ thƣờng đƣợc quy định tỷ lệ: NPV IRR Thời gian Ban đầu … … … Doanh thu giảm 5% … … … Chi phí tăng 5% … … … 2.4 Đánh giá chung 2.4.1 Kết đạt Kết kinh doanh với nhiều số khả quan, nguồn vốn huy động liên tục tăng Trong năm qua, VPBank Ngô Quyền tiến hành xét duyệt cho vay số dự án Trong số có dự án vào hoạt động có hiệu tiến hành trả nợ Ngân hàng Có đƣợc thành cơng nhờ đóng góp khơng nhỏ cán thẩm định dự án Những kết công tác thẩm định đƣợc tổng hợp qua bảng số liệu sau: 2007 Bảng 2.3: Kết thẩm định dự án VPBank Ngô Quyền Đơn vị: Tỷ đồng Số tiền/ dự Số hồ sơ xin vay vốn Đƣợc chấp nhận Số tiền vay án 80 20 2008 30 210 30 2009 52 33 250 7,57 SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 27 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương Hiện xu phục vụ nhu cầu xã hội, đối tƣợng vay vốn VPBank Ngô Quyền thƣờng hộ kinh doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn, cá nhân phục vụ tiêu dùng, mua nhà, ô tô…cho vay theo dự án loại hình khơng song chiếm chủ yếu Tuy nhiên, thực đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tƣ xin vay vốn ngân hàng đóng góp khơng nhỏ nâng cao hiệu công tác cho vay ngân hàng số dự án cho vay qua phân tích 100% , qua trình sàng lọc đƣợc dự án khơng đủ điều kiện, chƣa đủ điều kiện, chƣa đủ tiêu chí cần thiết nâng cao đƣợc chất lƣợng hoạt cho vay nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Bảng 2.4: Tổng kết hoạt động cho vay dự án Đơn vị : tỷ đồng Năm Số dự đƣợc vay án Doanh số vay (tỷ đồng ) Thu nợ gốc (tỷ đồng ) Thu lãi ( tỷ đồng) 2007 80 57,34 13,2 2008 210 97,567 9,87 2009 33 250 147,03 30 ( Nguồn VPBank Ngô Quyền) Năm 2007 thành lập nên số lƣợng dự án vay hạn chế Năm 2008 khung hoảng kinh tế nên nhà đầu tƣ chủ yếu lựa chọn dự án ngắn hạn, vốn nhỏ Sang đến 2009 đánh dấu phục hồi phát triển nên kinh tế nói chung nên số lƣợng dự án vay tăng đáng kể Ngoài ra, đầu tƣ chủ đầu tƣ thƣờng cần thời gian ân hạn để trả khoản vay ngân hàng có nhiều dự án khơng thu nợ gốc Thời gian ân hạn dự án vay vốn VPBank thƣờng từ 1- năm Bảng 2.5: Tổng kết % thu nợ gốc thu lãi so với doanh số vay theo dự án Năm % thu lãi so với doanh số cho vay 16,5% 2007 4,7% 2008 12% 2009 Nguồn VPBank Ngơ Quyền Nhìn chung, sau q trình hoạt động, kể đến số kết đạt đƣợc cơng tác phân tích thẩm định , đánh giá rủi ro dự án vay vốn VPBank Ngô Quyền nhƣ sau: SV: Nguyễn Hải Vân % thu nợ gốc so với doanh số cho vay 71,67% 46,46% 58,812% Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 28 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương - Về quy trình phân tích tín dụng: Quy trình thẩm định dự án đầu tƣ VPBank Ngô Quyền không ngừng đƣợc cải tiến hồn thiện nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, tiết kiệm thời gian chi phí cho chủ đầu tƣ ngân hàng Quy trình chi nhánh đƣợc xây dựng bám sát theo quy trình thẩm định chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, đồng thời có số thay đổi nhỏ để phù hợp với thực tế cấu tổ chức đ c điểm dự án vay vốn chi nhánh - Về phương pháp phân tích: Các phƣơng pháp thẩm định, phƣơng pháp đánh giá rủi ro mà cán VPBank Ngô Quyền s dụng có tính thực tế cao Đã xét đén yếu tố biến đổi , s dụng phƣơng pháp phân tích độ nhạy Nhất phƣơng pháp so sánh đối chiếu, cán thẩm định ngày tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm nhƣ kiến thức chun mơn qua dự án Nhờ cán thẩm định xem xét đánh giá hiệu dự án sau - Về nội dung phân tích đánh giá : Kết lớn đạt đƣợc nội dung thẩm định, đánh giá rủi ro việc cán tín dụng s dụng loạt tiêu hiệu tài để tiến hành cơng tác đánh giá tài dự án đầu tƣ với trợ gi p công nghệ thơng tin nhƣ: NPV, IRR, T, Điều làm cho chất lƣợng công tác thẩm định đƣợc nâng cao rõ rệt 2.4.2 Hạn chế , nguyên nhân Ngoài kết đạt đƣợc cơng tác phân tích tín dụng đánh giá rủi ro dự án VPBank Ngơ Quyền cịn tồn nhiều hạn chế , thiếu sót Điều phần tác động làm tăng tỷ lệ nợ xấu , nợ hạn, số dự án khơng trả đƣợc nợ đ ng hạn tăng Có thể đánh giá qua Bảng 1.4 Bảng 1.5 chƣơng Bảng 1.4: Chất lƣợng tín dụng VPBank Ngô Quyền Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 6/2010 Tổng dƣ nợ 782.210 631.893 781.604 1.236.446 1.Nợ nhóm I 776.270 602.595 745.752 1.196.554 2.Nợ nhóm II 2.640 11.163 7.416 9.858 3.Nợ xấu(nhóm III-V) 3.300 18.135 28.436 30.034 Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng VPBank - Ngô Quyền SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 29 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương Bảng 1.5: Tình hình nợ hạn Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị (%) Tổng dƣ nợ 782.210 100% 631.893 100% 781.604 Nợ hạn 940,000 8.665,270 1,37% 11.724,06 0,13% Tỷ lệ 100% 1.5% ( Nguồn VPBank Ngơ Quyền) Có thể tổng kết hạn chế cơng tác phân tích tín dụng đánh giá rủi ro VPBank Ngô Quyền nhƣ sau: 2.4.2.1 Hạn chế thông tin thu thập: Trong thực tế, VPBank thu thập thơng tin liên quan đến khách hàng doanh nghiệp thông qua số kênh nhƣ: công nghiệp thƣ mục, hiệp hội kinh doanh; công ty đăng ký sở liệu; CICB, ngân hàng khác quan kiểm toán Tuy nhiên, thơng tin thẩm định tín dụng đƣợc chia nhỏ, không đáng tin cậy, không đƣợc cập nhật liên tục Các liệu từ đánh giá đánh giá chủ yếu dựa hồ sơ liệu khách hàng ,doanh nghiệp cung cấp nên tính khách quan chƣa cao Để vay đƣợc vốn khách hàng dùng báo cao khơng xác tình hình tài cơng ty họ ho c tính pháp lý họ cung cấp nhiều thơng tin khơng có thật ho c có lỗi thời khơng có hệ thống thu thập dƣa báo cáo mà khách hàng đƣa dẫn đến định sai lầm Bên cạnh đó, tài liệu đƣợc kiểm tốn khơng phản ánh thực tế cơng ty tình hình tài Thơng tin từ ngân hàng khác hạn chế ngân hàng cạnh tranh cho khách hàng 2.4.2.2 Hạn chế phương phương pháp: Hiện VPBank s dụng phƣơng pháp phân tích tín dụng cổ điển chủ yếu dƣa vào phán đoán chủ quan theo kinh nghiệm cán tín dụng(tiến hành cho điểm theo kinh nghiệm.) Khơng có phƣơng pháp SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 30 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương định làm chuẩn chung dẫn đến nhiều định khác mang tính chủ quan Ngoài s dụng phƣơng pháp độ nhạy chƣa hợp lý việc áp dụng tỷ lệ thay đổi yếu tố IRR, NPV thƣờng áp dụng tỷ lệ thay đổi định nhƣ chi phí tăng 5%, doanh thu giảm % với tất loại dự án, dự án thuộc ngành nghề khác lại có mức thay đổi khác nên phải áp dụng phù hợp với loại dự án Các phƣơng pháp đánh giá rủi ro chƣa đa dạng thực đánh giá đƣa kết luận cịn mang n ng tính chủ quan ngƣời đánh giá 2.4.2.3 Chuyên môn kỹ cán nhân viên Nhiều nhân viên tín dụng VPBank khơng có giải pháp xác để lựa chọn khách hàng tốt Điều dẫn đến vấn đề mà khách hàng yếu không giảm khách hàng tốt không tăng lên Nhiều cán tín dung đánh giá cịn chủ quan nội dung đánh giá đƣợc chép từ tài liệu mà khách hàng cung cấp, không đánh giá cấu đầu tƣ vốn nhƣ hiệu kinh tế dự án, không điều tra trung thực báo cáo khách hàng, khơng phân tích nguồn khả trả nợ khách hàng Cấp tín dụng sai nhiều khách hàng có điều kiện xấu nhƣ: khả tài tồi , khoản kém, thua lỗ kinh doanh 2.4.2.4 Giám sát tín dụng Cơng tác giám sát tín dụng tồn nhiều hạn chế Nguồn vốn vay s dụng sai mục đích Ví dụ số dự án vay đầu tƣ phát triển song doanh nghiệp vay vốn lại dung tiền kinh doanh lĩnh vực khác Ho c trình s dụng vốn vay doanh nghiệp kinh doanh không hiệu nhƣng để đƣợc cấp tín dụng tiếp họ cung cấp báo cáo sai lệch 2.4.2.5 Hệ thống tín hiệu cảnh báo Hệ thống tín hiệu cảnh báo giữ vai trò quan trọng việc phát khoản nợ xấu Tuy nhiên, VPBank hệ thống tín hiệu cảnh báo Do đó, nhân viên tín dụng nhà quản lý khơng có sở để phát khoản nợ xấu Mỗi chi nhánh giải vấn đề kinh nghiệm riêng Khơng có hệ thống kiểm sốt thơng tin khách hàng nên khó có kiểm soát khách hàng chi nhánh Trên thực tế, khách hàng làm cho mối quan hệ tín dụng tài khoản hoạt động mở nhiều ngành nên khó để SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 31 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương giám sát hành động thực tế họ Thậm chí, với khách hàng mới, chi nhánh từ chối cho họ vay tiền nhƣng chi nhánh khác lại chấp nhận 2.4.2.6 Hạn chế xử lý khoản nợ xấu Trong VPBank phƣơng pháp chủ yếu để x lý khoản nợ xấu lý tài sản chấp Các tài sản chấp thƣờng bất động sản chủ yếu nhà c a Khi bị lý nghĩa trải qua thời gian đinh so với thời điểm cho vay bị xuống cấp, hao mòn, ho c chịu nhiều rủi ro khác địi hỏi phải định giá đ ng đắn giá trị tài sản vay không gây tổn thất SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 32 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HỒN THIỆN CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG (SỬ DỤNG VỐN )TẠI CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 3.1 Định hƣớng mục tiêu 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn hệ thống Kế hoạch phát triển tương lai:  Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dung sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ  Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để tăng nguồn thu lãi  Kiểm sốt, nâng cao chất lƣợng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu  Tiếp tục triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đƣợc hội đồng quản trị phê duyệt năm 2009  Tăng cƣờngcông tác thẩm tra giám sát nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động chi nhánh phòng giao dịch , đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn phát triển bền vững  Rà soát, xếp nhân nhằm nâng cao hiệu suất làm việc 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh Ngô Quyền  Trong công tác huy động vốn: Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đáp ứng nhu cầu g i tiền khách hàng Chuyển dịch cấu nguồn vốn, đảm bảo tự chủ nguồn vốn, đảm bảo tính khoản đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay đầu tƣ khách hàng  Trong hoạt động tín dụng thẩm định: Nâng cao chất lƣợng cơng tác tín dụng thẩm định dự án Đẩy mạnh cơng tác x lý dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng , tiến hành cấu lại dƣ nợ cho vay Tăng cƣơng công tác tiếp thị để mở rộng đa dạng hóa khách hàng Tăng trƣởng tín dụng tiêu chí an tồn ,chắc chắn Nâng cao vai trị cơng tác thẩm định cơng tác tái thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo độ an cao cho cơng tác tín dụng bảo lãnh  Trong hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ: củng cố uy tín có , nâng cao chất lƣợng toán SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 33 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương  Trong quản trị hệ thống công nghệ thông tin : Lựa chọn xong nhà cug cấp mềm corebanking , cấu bƣớc tổ chức quản lý để triển khai thành công dự án công nghệ thơng tin  Trong việc đổi mơ hình tổ chức phát triển nguồn nhân lực Thực mơ hình quản lý tập trung, đề cao vai trị hoạt động, hoàn thiện số chức, nhiệm vụ, bổ sung nhân cho phòng Đề bạt xếp bổ sung, tuyển dụng lực lƣợng cán quản lý Hƣớng đến sách lao động quán, kịp thời khuyến khích ngƣời lao động 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn:  Đa dạng cách thức huy động vốn :+ Đa dạng đối tƣợng đƣợc huy động + Mở rộng hình thức huy động  Mở rộng mạng lƣới chi nhánh: mở rông thêm mạng lƣới chi nhánh cấp  Áp lãi suất linh hoạt, mềm dẻo  Phát triển công nghệ ngân hàng 3.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự hồ sơ vay vốn công tác đánh giá rủi ro thẩm định chi nhánh Ngô Quyền 3.3.1 Giải pháp hoàn thiện việc thu thập xử lý thông tin: Cần thu thập thông tin liên quan đến khách hàng doanh nghiệp thông qua nhiều kênh thông tin khác nhƣ: công nghiệp thƣ mục, hiệp hội kinh doanh; công ty đăng ký sở liệu; CICB, ngân hàng khác quan kiểm toán Thu thập cach đầy đủ khách quan thơng tin khách hàng để nhận định đ ng đắn khách hàng dự án vay vốn hạn chế thông tin sai lệch 3.3.2 Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định đánh giá rủi ro thẩm định Hoàn thiện phƣơng pháp quản trị rủi ro:  Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định đánh giá rủi ro;  Nghiên cứu, đƣa vào áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro phù hợp với quy định hành, đ c điểm hoạt động chi nhánh , VPBank thông lệ quốc tế  Đa dạng hóa phƣơng pháp đánh giá rủi ro, mơ hình đánh giá rủi ro SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 34 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương Nhƣ : với rủi ro định tính s dụng phƣơng pháp khác nhƣ: Ma trận SWOT, mơ hình lực lƣợng Porter, ma trận BCG… 3.3.3 Giải pháp người Phải phối hợp với đơn vị liên quan thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dƣ ng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích rủi ro thẩm định hồ sợ vay vốn, dự án vay vốn Vì,trên thực tế, khơng có phƣơng pháp phân tích phức tạp thay đƣợc kinh nghiệm đánh giá chun mơn cán thẩm định tín dụng thẩm định đánh giá rủi ro dự án vay vốn Do đó, để nâng cao khả đánh giá rủi ro hiệu quả, tăng tính an tồn dự án cho vay VPBank Ngơ Quyền cần trang bị cho mình, thơng qua q trình tuyển dụng, s dụng, đào tạo, nuôi dƣ ng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm thẩm định dự án , đánh giá phân tích rủi ro dự án, hồ sơ vay vốn 3.3.4 Tăng cường hiệu cơng tác giám sát tín dụng Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng toàn hệ thống 3.3.5 Nâng cấp Hệ thống tín hiệu cảnh báo Ch trọng đến đầu tƣ công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lƣờng rủi ro, có rủi ro tín dụng 3.3.6 Giải pháp xử ly khoản nợ xấu Định giá tài sản đ ng đắn xem xét biến động thị trƣờng, tính đến yếu tố rủi ro SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo tổng hợp 35 GVHD:PGS.TS Từ Quang Phương KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tƣ phát triển, công tác thẩm định dự án vay vốn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Ngơ Quyền nhằm mục đích đánh giá nâng cao chất lƣợng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh; nhìn chung chi nhánh đạt đƣợc kết đáng đáng thuyết phục điều kiện thuận lợi, khó khăn giới Việt Nam Từ góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng VPBank năm qua M c dù chịu áp lực suy thoái kinh tế xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế xong giai đoạn 2007-2009 đƣợc coi giai đoạn thành công VPBank chi nhánh Ngô Quyền nhiều lĩnh vực: huy động vốn đạt đƣợc bƣớc tiến khả quan, đảm bảo tốt khả khoản, đạt tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng, có nhiều kết tốt nâng cao chất lƣợng phân tích tín dụng DNVVN cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, góp phần giảm rủi ro tín dụng phát triển ổn định toàn hệ thống Tuy nhiên, bên cạnh chi nhánh cịn tồn hạn chế nhƣ là: hạn chế việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm, nguồn vốn hạn hẹp, lĩnh vực hoạt động chƣa đa dạng, cơng tác thẩm định quản trị rủi ro đ c biệt rủi ro tín dụng tồn số hạn chế Vì vậy, để hoạt động đầu tƣ kinh doanh chi nhánh thực hiệu giảm thiểu rui rro tín dụng đến mức thấp chi nhánh cần thực đồng giải pháp th c đẩy hoạt động đầu tƣ phát triển, tăng cƣờng mở rộng tín dụng cung với hồn thiện chất lƣợng công tác thẩm định công tác quản trị rủi ro , đ c biệt tăng cƣờng tích cực tìm kiếm khách hàng, đào tạo phát triển trình độ cán nhân viên cách tồn diện, nhằm mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng đa năng, cung ứng cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lƣợng cao sáng tạo,giảm thiểu rủi ro , đáp ứng nhu cầu mong muốn đối tƣợng khách hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình PGS.TS Từ Quang Phƣơng gi p đ anh chị cán nhân viên VPBank Ngô Quyền gi p em thực báo cáo Em xin chân thành cám ơn SV: Nguyễn Hải Vân Lớp Kinh tế Đầu tư 49A LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... th? ?ng tín hiệu cảnh báo .30 2.4.2.6 Hạn chế xử lý khoản nợ xấu 31 CHƢ? ?NG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP N? ?NG CAO KHẢ N? ?NG HUY ĐỘNGMVỐN VÀ HỒN THIỆN C? ?NG TÁC PHÂN TÍCH TÍN D? ?NG (SỬ D? ?NG VỐN )TẠI... GIẢI PHÁP N? ?NG CAO KHẢ N? ?NG HUY Đ? ?NG VỐN VÀ HỒN THIỆN C? ?NG TÁC PHÂN TÍCH TÍN D? ?NG (SỬ D? ?NG VỐN )TẠI CHI NHÁNH NG? ? QUYỀN 3.1 Định hƣ? ?ng mục tiêu 3.1.1 Định hư? ?ng phát triển chung toàn hệ th? ?ng Kế... HOẠT Đ? ?NG SỬ D? ?NG VỐN (C? ?NG TÁC PHÂN TÍCH TÍN D? ?NG, ĐÁNH GIÁ RỦI RO D ÁN VAY VỐN) CỦA CHI NHÁNH VPBANK NG? ? QUYỀN 2.1 Thực tr? ?ng c? ?ng tác phân tích tín d? ?ng dự án vay vốn đầu tƣ phát triển chi nhánh