TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
Tổng quan về ngân hàng cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng
Tên đầy đủ: “ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG” gọi tắt là: “ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG”
Tên giao dịch: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL
Tên viết tắt: VPBank Ngày thành lập: 10-09-1993 Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 043.9288869
Fax: 043.9288867 Website: www.vpb.com.vn
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 12 tháng 08 năm 1993, với thời gian hoạt động lên đến 99 năm Ngân hàng chính thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993, theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB Từ ngày 10 tháng 09 năm 1993, VPBANK đã chính thức đi vào hoạt động.
Trong thời gian qua, VPBank đã xây dựng được uy tín và chất lượng dịch vụ vững chắc Với tình hình tài chính khả quan, ngân hàng này đang nỗ lực để trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực phía Bắc và nằm trong top những ngân hàng hàng đầu Việt Nam có tầm cỡ khu vực.
Trong 17 năm hoạt động, VPBank đã trải qua nhiều thăng trầm nhưng nhờ sự nỗ lực và đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên, ngân hàng đã duy trì sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động Năm 2008, VPBank kết thúc một cách an toàn và đã có một năm 2009 đầy thành công.
Bảng 1.1 Một số chỉ tiêu tài chính nổi bật đã đạt đƣợc từ 2006 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Biểu đồ 1 : một số chỉ tiêu nổi bật VPBank đã đạt đƣợc giai đoạn 2006-2009
Sản phẩm, dịch vụ chính
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cƣ
Ngân hàng cung cấp dịch vụ sử dụng vốn bằng cả VNĐ và ngoại tệ, bao gồm tín dụng, hùn vốn và liên doanh Chúng tôi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, dựa trên khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam
Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi thành lập là 20 tỷ VND, nhưng đã nhiều lần được tăng lên để đáp ứng nhu cầu phát triển Tính đến ngày 14/09/2010, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 2.456,5 tỷ đồng Dự kiến, trong quý IV năm nay, ngân hàng sẽ tiếp tục điều chỉnh vốn điều lệ để phù hợp với chiến lược mở rộng.
2010 VPBank sẽ tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ đồng
- OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation
Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 14,88%
Chiến lược (định hướng phát triển)
Trở thành Ngân hàng Bán lẻ hàng đầu Việt Nam
VPBank cam kết hoạt động dựa trên nguyên tắc đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời chú trọng đến quyền lợi của người lao động và cổ đông Ngân hàng cũng nỗ lực đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.
Hệ thống tổ chức của VPBank đang dần hoàn thiện theo mô hình tập đoàn trong tương lai, với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc Tính đến năm 2010, ngân hàng đã có tổng cộng 134 chi nhánh và phòng giao dịch, và dự kiến sẽ mở rộng lên 150 điểm vào cuối năm 2010.
-Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) -Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)
- S dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking của Temenos gi p cho thời gian giao dịch với khách hàng đƣợc r t ngắn, an toàn, bảo mật
Hệ thống thẻ Way4 của Open Way sử dụng công nghệ thẻ chip EMV, kết hợp với hệ thống máy ATM hiện đại, nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng.
Vào ngày 10/9/1993, VPBank khai trương chi nhánh đầu tiên tại 18B Lê Thánh Tông với chỉ 18 nhân viên Qua thời gian, cùng với sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân sự của VPBank đã tăng trưởng đáng kể Đến ngày 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ của VPBank đã đạt con số ấn tượng.
2.506CBNV, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học và trên đại học.
Giới thiệu về ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền
1.2.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi nhánh Ngô Quyền (VPBank Ngô Quyền) được thành lập và hoạt động từ ngày 10/07/2007 theo quyết định số 561/2007/QĐ-HĐQT, với sự chấp thuận của NHNN và UBND thành phố Hà Nội Hiện tại, ngân hàng đặt trụ sở tại số 39A toà nhà Vinaplast Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội.
VPBank Ngô Quyền thực hiện hầu hết các hoạt động ngân hàng chủ yếu mà VPBank đã đƣợc NHNN cho phép bao gồm :
Huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước, bằng cả VNĐ và ngoại tệ, là một phương thức quan trọng để tăng cường nguồn lực tài chính.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ các tổ chức kinh tế, cá nhân
- Nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền
Và một số các hoạt động nghiệp vụ khác theo quy định chung của VPBank
1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
VP Bank Ngô Quyền là một trong năm chi nhánh cấp I tại Hà Nội, với đội ngũ 140 cán bộ nhân viên, trong đó hơn 90% có trình độ đại học và sau đại học Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm Ban giám đốc, các phòng ban và phòng giao dịch trực thuộc.
Các phòng ban bao gồm: Phòng giao dịch kho quỹ; Phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp; Phòng thanh toán quốc tế; Phòng tín dụng khách hàng cá nhân;
Phòng thẩm định tài sản bảo đảm; Phòng hành chính nhân sự
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của VPBank Ngô Quyền
1.2.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban :
- Thi hành các quyết định từ cấp trên đưa xuống và chịu trách nhiệm trước cấp trên về tình hình và các hoạt động của chi nhánh
- Điều hành toàn hệ thống chi nhánh, ra quyết định đối với các hoạt động của chi nhánh
PGD Ngọc Lâm Phòng giao dịch kho quỹ
Phòng tín dụng cá nhân
Phòng tín dụng doanh nghiệp
Phòng tái thẩm định tài sản
Phòng hành chính nhân sự
Phòng giao dịch kho quỹ:
- Chịu trách nhiệm x lý các giao dịch đối với khách hàng ( gồm cả khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và các tổ chức khác) nhƣ sau:
Chúng tôi trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ, bao gồm quản lý tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố và chứng từ có giá.
Chúng tôi thực hiện trực tiếp các nghiệp vụ liên quan đến quỹ như thu, chi, xuất nhập, đồng thời phát triển các giao dịch ngân quỹ Bên cạnh đó, chúng tôi phối hợp chặt chẽ với các phòng phục vụ khách hàng để đảm bảo thực hiện nghiệp vụ thu, chi tại quầy một cách thuận tiện và an toàn cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
- Theo dõi, tổng hợp, lập và g i các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định
Phòng tín dụng cá nhân :
Chúng tôi cung cấp dịch vụ hỗ trợ chăm sóc khách hàng và tư vấn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng VPBank, bao gồm tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu và thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi đƣợc phân công theo đ ng pháp quy và các quy trình tín dụng
Phòng tín dụng doanh nghiệp :
- Phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để khai thác vốn bằng ngoại tệ và VNĐ
Thực hiện trực tiếp các nghiệp vụ tín dụng cho doanh nghiệp theo quy định pháp luật và quy trình tín dụng đã được phân công.
Phòng tái thẩm định tài sản:
- Thẩm định các TSBĐ thuộc thẩm quyền định giá của Ban và đã đƣợc Trưởng/Phó ban phân định cho chuyên viên trực tiếp thực hiện
- Kiểm tra và đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ về chứng từ sở hữu tài sản
- Đo đạc, thẩm tra tình hình thực tế nơi tài sản tọa lạc; đảm bảo tính toán giá trị tài sản đ ng theo qui định
- Kiểm tra, giám sát việc đƣa tài sản cầm cố vào kho hàng
- Báo cáo tiến độ thực hiện, kết quả thẩm định cho cấp trên trực tiếp
- Kiểm tra tình trạng TSBĐ và đánh giá lại tài sản định kỳ và đột xuất khi đƣợc yêu cầu
- Thu thập, cập nhật và lưu giữ thông tin, số liệu về giá thị trường để phục vụ công tác thẩm định TSBĐ
- Nghiên cứu, đề xuất, lập bảng đơn giá cho từng loại TSBĐ với từng địa phương quản lý cho phù hợp với tình hình thực tế
- Nghiên cứu, đề xuất các phương pháp, cách thức cải tiến nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định
- Liên hệ với các chức năng bên ngoài liên quan đến công tác thẩm định tài sản
Phòng hành chính nhân sự:
Chịu trách nhiệm chính trước Giám đốc về quản lý hành chính và nhân sự, đồng thời thực hiện công tác phân công và ủy quyền cho các cán bộ, nhân viên trong Phòng.
- Xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm và hướng dẫn triển khai trong đơn vị
- Tham mưu, gi p việc trực tiếp cho Giám đốc trong công tác văn phòng và quản lý - hành chính
- Đại diện Giám đốc tiếp x c, làm việc trực tiếp với các cơ quan hữu quan khi có công việc phát sinh
- Cấp giấy giới thiệu cho cán bộ, nhân viên VPBank đi công tác, xác nhận người ngoài đến công tác tại chi nhánh theo đ ng quy định
- Thực hiện các công việc khác theo chỉ thị của Giám đốc
1.2.4 Tổng quan hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009
1.2.4.1 Các hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh 1.2.4.1.1 Hoạt động huy động vốn
VPBank Ngô Quyền luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn kể từ khi thành lập, với vai trò là một trong năm chi nhánh cấp I tại Hà Nội Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và lãi suất hợp lý, mang lại kết quả tích cực chỉ sau hai năm hoạt động.
Bảng 1.2 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Ngô Quyền 2007-2009 Đơn vị : triệu đồng
Tiền gửi thanh toán và tiền gửi khác từ các tổ chức kinh tế
( Nguồn báo cáo thường niên VPBank Ngô Quyền)
Năm 2007, sau 6 tháng hoạt động, VPBank Ngô Quyền đã huy động được hơn 300 tỷ đồng, tuy nhiên con số này vẫn thấp hơn tổng dư nợ do ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển từ hội sở và chịu lãi suất điều chuyển vốn Đây là tình hình thường thấy ở các chi nhánh mới thành lập.
Năm 2008, trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng gặp nhiều khó khăn và nguồn vốn khan hiếm, cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng trở nên gay gắt, đặc biệt là cuộc chạy đua lãi suất VPBank Ngô Quyền đã áp dụng các điều chỉnh lãi suất linh hoạt và chương trình khuyến mãi, giúp tổng vốn huy động đạt 695,3 tỷ đồng vào cuối năm Nguồn huy động chính của ngân hàng chủ yếu từ các tổ chức kinh tế và dân cư, với VNĐ chiếm khoảng 84,1%.
Năm 2009, khi nền kinh tế thế giới bắt đầu hồi phục sau khủng hoảng, hoạt động kinh doanh của VPBank, đặc biệt là chi nhánh VPBank Ngô Quyền, ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Đến cuối tháng 12/2009, huy động của chi nhánh đạt 903,475 triệu đồng, chiếm 3.66% tổng huy động của toàn hệ thống Tính đến ngày 30/06/2010, tổng vốn huy động của chi nhánh đã tăng lên 1.336.963,23 triệu đồng Nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tổ chức kinh tế và cá nhân, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi thanh toán và các loại tiền gửi khác, đạt 68.21% tổng huy động, trong khi vốn huy động từ tiền gửi thanh toán và tiền gửi khác giảm 33.42%, nhưng tiền gửi tiết kiệm cá nhân vẫn tăng 8.50%.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh VPBank Ngô Quyền Chi nhánh tập trung vào việc gia tăng doanh số cho vay nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Tuy nhiên, việc này gặp nhiều thách thức trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường ngân hàng hiện nay Cơ cấu tín dụng được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 1.3: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng của VPBank Ngô Quyền Đơn vị: Triệu đồng
Cho vay trung hạn và dài hạn 360.910 337.257 312.642 494.578
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank - Ngô Quyền)
Trong năm đầu thành lập, tổng dư nợ tín dụng của VPBank đạt 782 tỷ đồng, trở thành một trong những chi nhánh cấp I có doanh số tín dụng cao trong hệ thống Tuy nhiên, năm 2008, tổng dư nợ giảm xuống còn 631,89 tỷ đồng do những khó khăn chung của hệ thống ngân hàng Cơ cấu cho vay ngắn hạn chiếm 53,8% năm 2007, giảm còn 47% năm 2008, nhưng tăng lên 60% vào năm 2009 Đến 30/06/2010, tổng dư nợ của chi nhánh Ngô Quyền đạt 1.236.446 triệu đồng, trong đó 60% là cho vay ngắn hạn, cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc so với giai đoạn 2007-2009.
Hoạt động tín dụng chủ yếu tại chi nhánh vẫn tập trung vào cho vay ngắn hạn, với sản phẩm cho vay chủ yếu bao gồm ba loại hình: cho vay tài trợ mua sắm tài sản (63.25% tổng dư nợ), cho vay bổ sung vốn kinh doanh (23.46% tổng dư nợ) và cho vay đầu tư (10.38% tổng dư nợ) Các hình thức cho vay khác như cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 2.91% tổng dư nợ Tài sản bảo đảm chủ yếu là nhà và đất (75.42%), ôtô (17.03%), trong khi tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá do VPBank phát hành chiếm 3.23% tổng giá trị tài sản đảm bảo và hàng hóa chiếm 1.98%.
Bảng 1.4: Chất lƣợng tín dụng của VPBank Ngô Quyền Đơn vị: Triệu đồng
Tổng dƣ nợ 782.210 631.893 781.604 1.236.446 1.Nợ nhóm I 776.270 602.595 745.752 1.196.554
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank - Ngô Quyền
Bảng 1.5: Tình hình nợ quá hạn Đơn vị : triệu đồng
Thực trạng công tác phân tích tín dụng dự án vay vốn đầu tƣ phát triển tại
2.1.1 Cơ sở phân tích tín dụng của VPBank Ngô Quyền
Tại chi nhánh Ngô Quyền, cán bộ phòng tín dụng thực hiện thẩm định dự án đầu tư vay vốn dựa vào nhiều căn cứ quan trọng Các căn cứ này bao gồm hồ sơ dự án, các quy định pháp lý, quy ước và thông lệ quốc tế, cùng với các tiêu chuẩn quy phạm và định mức trong từng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể.
Nguồn thông tin từ khách hàng vay( chủ yếu xét cho doanh nghiệp vay):
Cán bộ thẩm định dựa vào hồ sơ dự án để thực hiện việc thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng và dự án Hồ sơ này là cơ sở quan trọng cho quá trình thẩm định.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng là tài liệu quan trọng để cán bộ tín dụng thực hiện quy trình phê duyệt tín dụng Để đảm bảo tính đầy đủ và chính xác, bộ hồ sơ cần tuân thủ các quy định tại Điều 14.
“Quy chế cho vay” khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 467- 2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị (Phụ lục)
Để đảm bảo tiền vay, hồ sơ cần thiết bao gồm phán quyết tín dụng, Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ và Hợp đồng bảo đảm tiền vay được lập bởi khách hàng và ngân hàng.
Nguồn thông tin khác ngoài doanh nghiệp
Thông tin từ các Bộ, ngành chủ quản
Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) là đơn vị quan trọng trong việc lưu trữ và cập nhật thông tin về hoạt động tín dụng của ngân hàng và doanh nghiệp CIC phát hành các ấn phẩm liên quan đến tình hình tín dụng, cung cấp cái nhìn tổng quan và hữu ích cho các tổ chức và cá nhân trong lĩnh vực tài chính.
“Xếp hạng tín dụng” các doanh nghiệp nhƣng chỉ là các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán
Các cơ quan hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) như Cục hỗ trợ DNVVN thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin Cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin từ các trang web và báo chí liên quan đến lĩnh vực kinh tế mà doanh nghiệp đang hoạt động để có thêm kiến thức và tham khảo.
Tại mỗi chi nhánh của VPBank, có khu vực riêng để lưu trữ hồ sơ khách hàng và hợp đồng tín dụng, cung cấp nguồn thông tin hữu ích cho việc tìm hiểu tình hình hoạt động trước đây của khách hàng.
Hoạt động PTTD của VPBank Ngô Quyền tuân thủ quy định của NHNN và hướng dẫn nội bộ của VPBank Từ tháng 2 năm 2002, hoạt động tín dụng của các NHTM được thực hiện theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, cho phép các ngân hàng có quy định riêng nhưng không trái với quy định của NHNN Ngày 06/06/2002, VPBank ban hành “Quy định cho vay” theo quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT, thay thế quyết định trước đó để hướng dẫn các chi nhánh thực hiện nghiệp vụ tín dụng, đồng thời tuân thủ các quy ước quốc tế và tiêu chuẩn trong các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể.
Mỗi dự án đầu tư đều có những đặc điểm và tiêu chuẩn riêng, do đó phạm vi căn cứ cho việc thẩm định rất rộng Để đảm bảo tính chính xác, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các bộ ngành liên quan nhằm xây dựng các tiêu chuẩn và định mức phù hợp Hơn nữa, cán bộ thẩm định cần có kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực khác nhau để đưa ra hệ thống căn cứ hợp lý cho công tác thẩm định dự án đầu tư.
2.1.2 Quy trình phân tích tín dụng dự án vay vốn của doanh nghiệp tại VPBank Ngô Quyền
Theo các quy định ban hành thì quy trình tín dụng ,thẩm định dự án của VPBank nói chung và VPBank Ngô Quyền nói riêng nhƣ sau:
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn và kiểm tra tính hợp lệ của từng loại giấy tờ theo quy định Họ cũng thẩm định các nội dung theo Điều 7 của “Quy chế cho vay” được ban hành theo quyết định 467-2002/QĐ-HĐQT.
Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định điều kiện vay vốn và lập "Tờ trình tín dụng", sau đó gửi tờ trình cùng hồ sơ liên quan đến phó phòng hoặc trưởng phòng tín dụng.
Phó phòng và trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay và tờ trình tín dụng, thực hiện tái thẩm định hoặc thẩm định trực tiếp nếu cần thiết Họ sẽ ghi ý kiến vào tờ trình và trình lên cấp cao hơn, có thể là Ban tín dụng chi nhánh cấp I hoặc Hội đồng tín dụng Hội sở, tùy thuộc vào quy mô vốn vay theo quy định tại Điều 5 về “Thẩm quyền phán quyết tín dụng” trong “Quy chế tổ chức và hoạt động của Ban tín dụng và Hội đồng tín dụng VPBank”.
Bước 3: Ban tín dụng chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng sẽ xem xét tờ trình tín dụng cùng hồ sơ liên quan do phòng tín dụng gửi lên để đưa ra quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Bước 4: Trên cơ sở phán quyết tín dụng của Ban tín dụng chi nhánh và Hội đồng tín dụng, cán bộ tín dụng tiến hành
- Thông báo cho khách hàng nếu không cho vay
- Lập hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hoàn thiện hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm
Bước 5: Hồ sơ cho vay được trình lên phó ho c trưởng phòng tín dụng và
Giám đốc và Phó Giám đốc chi nhánh ký duyệt hồ sơ cho vay, sau đó chuyển hồ sơ qua phòng kế toán để thực hiện hạch toán kế toán và thanh toán, đồng thời chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng.
Bứơc 6: Sau khi tiến hành giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra sau giải ngân về mục đích s dụng vốn vay và kiểm tra tài sản bảo đảm Kết th c thời hạn hợp đồng:
- Nếu khách hàng hoàn trả hết gốc và lãi: cán bộ tín dụng thanh lý hợp đồng tín dụng và r t tài sản bảo đảm
Thực trạng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn tại chi nhánh
2.2.1 Quy trình đánh giá rủi ro trong dự án xin vay vốn
Quy trình đánh giá rủi ro của VPBank Ngô quyền tuân theo trình tự sau:
- Xác định được các loại rủi ro thường xay ra trong dự án vay vốn các loại rủi ro này đƣợc VPBank tổng kết qua bảng sau:
Bảng 2.2:Các loại rủi ro của dự án vay vốn tại VPBank
( Áp dụng cho toàn hệ thống)
Sau khi xác định loại rủi ro, đội ngũ thẩm định tại ngân hàng VPBank Ngô Quyền tiến hành đánh giá và lượng hóa mức độ rủi ro đó.
Phân tích đánh giá ch ng bằng các phương pháp
Xử lý rủi ro: các biện pháp x lý riêng với từng loại rủi ro
2.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trong thẩm định tại VPBank Ngô Quyền
2.3.2.1 Rủi ro về chủ đầu tư:
Nhận diện rủi ro Phân tích, đánh giá rủi ro X lý rủi ro
Trong quá trình thẩm định tín dụng tại VPBank Ngô Quyền, việc đánh giá hồ sơ pháp lý và năng lực của chủ đầu tư là bước đầu tiên và quan trọng Nếu chủ đầu tư không đáp ứng đủ điều kiện cần thiết, tính khả thi của dự án sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng Do đó, ngân hàng có thể quyết định không tiến hành các bước thẩm định tiếp theo và từ chối tài trợ vốn cho dự án.
Đánh giá rủi ro từ phía khách hàng - chủ đầu tư bao gồm ba nội dung chính: rủi ro pháp lý liên quan đến chủ đầu tư, rủi ro trong quản lý điều hành, và rủi ro về khả năng tài chính.
Rủi ro về năng lực quản lý của chỉ đầu tƣ:
Hiện nay, việc đánh giá năng lực pháp lý của chủ đầu tư VPBank Ngô Quyền chủ yếu dựa vào hồ sơ và tài liệu do khách hàng cung cấp theo yêu cầu của ngân hàng Cán bộ thẩm định sẽ so sánh các hồ sơ này với các tiêu chí của Ngân hàng Nhà nước và VPBank để xác định tính phù hợp Phương pháp thẩm định chủ yếu được sử dụng là so sánh và đối chiếu.
Rủi ro về năng lực điều hành của chủ đầu tư
Trong thẩm định năng lực điều hành của chủ đầu tư, VPBank Ngô Quyền chú trọng đến các rủi ro liên quan đến quản trị điều hành của lãnh đạo, rủi ro trong quá trình kinh doanh và hoạt động, cũng như rủi ro trong phương án tổ chức và bố trí lao động.
Rủi ro về năng lực tài chính của chủ đầu tư :
Dựa trên các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, các cán bộ tín dụng sử dụng phương pháp đánh giá phân tích để đưa ra nhận định về năng lực tài chính của nhà đầu tư.
Rủi ro về tình hình tài chính của các doanh nghiệp vay vốn tại VPBank thường xảy ra với các trường hợp:
- Khả năng thanh toán của doanh nghiệp kém nên daonh nghệp phải vay vốn với lãi xuất cao hơn nên rủi ro cao hơn
Doanh nghiệp có hệ số tài trợ thấp, hệ số nợ so với vốn chủ sở hữu cao và hệ số nợ so với tổng nguồn vốn cao đang gặp rủi ro trong khả năng trả nợ Để đánh giá khả năng không trả nợ của khách hàng, VPBank Ngô Quyền áp dụng phương pháp phân tích 5 chữ C tín dụng.
2.3.2.2 Rủi ro dự án đầu tư:
Rủi ro cơ chế chính sách:
Nghiên cứu các cơ chế và chính sách của nhà nước cũng như ngành liên quan đến lĩnh vực kinh doanh của dự án là rất quan trọng Cần xem xét mức độ ổn định và khả năng thay đổi của các chính sách này, đồng thời đánh giá xem sự thay đổi có mang lại lợi ích hay bất lợi cho dự án.
- xem xét mức độ tuân thủ các quy định hiện hành liên quan đến dự án
Rủi ro về thị trường dự án:
Rủi ro về khả năng cung ứng yếu tố đầu vào
Rủi ro về tổng vốn đầu tư, cơ cấu nguồn vốn, tính khả thi của nguồn vốn
Rủi ro về hiệu quả tài chinh dự án 2.3.2.3 Rủi ro tín dụng:
Rủi ro tín dụng là rủi ro chính trong hoạt động ngân hàng nói chung và VPBank Ngô Quyền nói riêng
Rủi ro trong quá trình thu hồi vốn:
- Không thu đủ nợ khách hàng
- Rủi ro ngân hàng mất vốn
- Rủi ro không s dụng đƣợc luồng thanh toán
- Rủi ro về tài sản đảm bảo
Trong nội dung đánh giá rủi ro tín dụng một vấn đề quan trọng đƣợc xét đến là định giá tài sản đảm bảo( TSĐB)
- Nếu khách hàng đảm bảo tiền vay bằng tài sản thì nội dung đánh giá sẽ bao gồm: - tính hợp pháp của chủ quyền sở hữu
- Ước tính giá trị đảm bảo của tài sản ; thông thường khoản tiền cho vay đƣợc dựa trên tổng tài sản đảm bảo
Khách hàng yêu cầu vay 20 triệu đồng với thời hạn 3 tháng và số tiền sẽ được giải ngân một lần Khách hàng có tài sản thế chấp đầy đủ cho khoản vay này.
Căn cứ vào ví dụ trên, ngân hàng xem xét:
Nhu cầu vay vốn của khách hàng: 20 trđ Giá trị tài sản đảm bảo = 20 tr x 100
Giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách hàng tối thiểu là 28,57 triệu đồng; trong trường hợp các căn cứ khác được chấp nhận, ngân hàng sẽ cho vay tối đa 20 triệu đồng.
Thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, được xác định dựa trên kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
2.3.3 Phương pháp thực hiện đánh giá rủi ro:
Ngân hàng VPBank Ngô Quyền áp dụng phương pháp định tính để quản lý những rủi ro khó lượng hóa, bao gồm rủi ro cơ chế chính sách, rủi ro thị trường và rủi ro thu nhập.
Phương pháp đinh lượng được s dụng chủ yếu tại VPBank Ngô quền hiện nay là Phương pháp phân tích độ nhạy và phương pháp so sánh đối chiếu
Tại VPBank Ngô Quyền thực hiện theo trình tự sau:
Để tính độ nhạy, bước đầu tiên là xác định các biến dữ liệu đầu vào và đầu ra cần thiết Tiếp theo, cần liên kết các dữ liệu trong các bảng tính có liên quan đến từng biến với một mục đích duy nhất.
Bước 3: Xác định các chỉ số đánh giá hiệu quả dự án và khả năng trả nợ như NPV, IRR và DSCR Cần khảo sát sự ảnh hưởng của các biến thay đổi khác nhau đến các chỉ số này để có cái nhìn tổng quan về hiệu quả tài chính của dự án.
Bước 4 : lập bảng tính độ nhạy theo các trường hợp của một biến thông số thay đổi hay cả hai biến số đều thay đổi theo mẫu:
Trường hợp cơ bản Giá trị 1 Giá trị 2 Giá trị 3
NPV Kết quả DSCR Kết quả
Trường hợp cơ bản là tình huống được giả định gần gũi nhất với thực tế, trong đó các kết quả đã được tính toán kỹ lưỡng trong bảng tính hiệu quả và khả năng trả nợ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNGMVỐN VÀ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG (SỬ DỤNG VỐN )TẠI CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
Định hướng và mục tiêu
3.1.1 Định hướng phát triển chung của toàn hệ thống
Kế hoạch phát triển trong tương lai:
Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dung các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để tăng nguồn thu ngoài lãi
Kiểm soát, nâng cao chất lƣợng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu
Tiếp tục triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã đƣợc hội đồng quản trị phê duyệt trong năm 2009
Tăng cường công tác thẩm tra giám sát là cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch, từ đó đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn và phát triển bền vững.
Rà soát, sắp xếp nhân sự nhằm nâng cao hiệu suất làm việc
3.1.2 Định hướng phát triển của chi nhánh Ngô Quyền
Trong công tác huy động vốn:
Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đáp ứng nhu cầu g i tiền của khách hàng
Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn là cần thiết để đảm bảo tính tự chủ và thanh khoản, đồng thời đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay và đầu tư của khách hàng.
Trong hoạt động tín dụng và thẩm định:
Nâng cao chất lượng công tác tín dụng thông qua việc thẩm định dự án một cách hiệu quả Đồng thời, cần đẩy mạnh xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng, cũng như tiến hành cơ cấu lại dư nợ cho vay để đảm bảo tính ổn định và phát triển bền vững.
Tăng cương công tác tiếp thị để mở rộng và đa dạng hóa khách hàng Tăng trưởng tín dụng trên tiêu chí an toàn ,chắc chắn
Nâng cao vai trò của thẩm định và tái thẩm định trong quá trình xét duyệt cho vay là rất quan trọng, nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho công tác tín dụng và bảo lãnh Việc cải thiện quy trình này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao độ tin cậy trong quyết định cho vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của các hoạt động tài chính.
Trong hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ : củng cố uy tín đã có , nâng cao chất lƣợng thanh toán
Trong quản trị hệ thống công nghệ thông tin :
Lựa chọn xong nhà cug cấp mềm corebanking , cơ cấu từng bước về tổ chức quản lý để triển khai thành công dự án công nghệ thông tin
Trong việc đổi mới mô hình tổ chức và phát triển nguồn nhân lực
Thực hiện mô hình quản lý tập trung nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời hoàn thiện các chức năng và nhiệm vụ Cần bổ sung nhân sự cho các phòng ban, đề bạt, sắp xếp lại và tuyển dụng mới lực lượng cán bộ quản lý để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Hướng đến một chính sách lao động nhất quán, kịp thời khuyến khích người lao động.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Đa dạng cách thức huy động vốn :+ Đa dạng đối tƣợng đƣợc huy động + Mở rộng hình thức huy động
Mở rộng mạng lưới chi nhánh: mở rông thêm mạng lưới chi nhánh cấp 2
Áp lãi suất linh hoạt, mềm dẻo
Phát triển công nghệ ngân hàng
Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự hồ sơ vay vốn và công tác đánh giá rủi ro thẩm định tại chi nhánh Ngô Quyền
3.3.1 Giải pháp hoàn thiện việc thu thập và xử lý thông tin:
Để đánh giá chính xác khách hàng doanh nghiệp và dự án vay vốn, cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau như danh bạ ngành, hiệp hội kinh doanh, cơ sở dữ liệu công ty, CICB, ngân hàng và cơ quan kiểm toán Việc thu thập thông tin một cách đầy đủ và khách quan sẽ giúp hạn chế thông tin sai lệch và đưa ra nhận định đúng đắn về khách hàng.
3.3.2 Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định và đánh giá rủi ro thẩm định
Hoàn thiện phương pháp quản trị rủi ro:
Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định và đánh giá rủi ro;
Nghiên cứu và áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro phù hợp với quy định hiện hành, đặc điểm hoạt động của chi nhánh và VPBank, cũng như thông lệ quốc tế, là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
Đa dạng hóa các phương pháp đánh giá rủi ro, mô hình đánh giá rủi ro
Như : với rủi ro định tính có thể s dụng các phương pháp khác như: Ma trận SWOT, mô hình 5 lực lƣợng của Porter, ma trận BCG…
3.3.3 Giải pháp về con người
Để nâng cao năng lực đánh giá và phân tích rủi ro trong thẩm định hồ sơ vay vốn và các dự án vay vốn, VPBank Ngô Quyền cần thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ Mặc dù có nhiều phương pháp phân tích, kinh nghiệm và chuyên môn của đội ngũ thẩm định vẫn là yếu tố quyết định Do đó, quá trình tuyển dụng, đào tạo và nuôi dưỡng một đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá và dày dạn kinh nghiệm là cần thiết để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các dự án cho vay.
3.3.4 Tăng cường hiệu quả công tác giám sát tín dụng Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống
3.3.5 Nâng cấp Hệ thống tín hiệu cảnh báo
Đầu tư vào công nghệ thông tin là rất quan trọng để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và đo lường các loại rủi ro, bao gồm cả rủi ro tín dụng.
3.3.6 Giải pháp xử ly các khoản nợ xấu Định giá tài sản đ ng đắn xem xét biến động thị trường, tính đến các yếu tố rủi ro.
