Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng

- NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được từ bên ngoài để thực hiện các hoạt động cấp tín dụng, đầu tư, cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng và các hoạt động tài chính sinh lời khác..

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ TRANG

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK THỦY NGUYÊN,

THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ TRANG

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK THỦY NGUYÊN,

THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.34.04.10

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hoài Nam

HẢI PHÒNG – 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng” là kết quả nghiên cứu tìm hiểu của riêng cá nhân tôi Toàn bộ những số liệu, tài liệu được tôi trình bày trong luận văn là hoàn toàn chính xác, trung thực, đúng với thực tế

Tôi xin cam đoan rằng các số liệu trích dẫn trong luận văn đều được chỉ

rõ chính xác nguồn gốc Các số liệu phân tích đánh giá tổng hợp đều là những

số liệu trung thực, không sao chép, sửa chữa

Hải Phòng, ngày 05 tháng 6 năm 2020

Tác giả

Nguyễn Thị Trang

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Hoài Nam người

đã luôn tận tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong suốt quá trình làm luận văn

“Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng”

Tiếp đến, tôi xin gửi lời cảm ơn đến những thầy, cô giáo đã giảng dạy tôi trong thời gian theo học chương trình thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh

tế của Trường Đại học Hải Phòng Những kiến thức, bài học mà tôi nhận từ các thầy cô là hành trang quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn này và trưởng thành hơn trong công việc cũng như trong cuộc sống

Đồng thời, tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo cùng các đồng nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng đã tạo điều kiện giúp đỡ

và cho tôi những ý kiến tham gia thiết thực về chuyên môn cũng như thực tiễn trong quá trình nghiên cứu

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình và tất cả các bạn

bè đã giúp đỡ tôi trong thời gian học tập, nghiên cứu

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 05 tháng 6 năm 2020

Tác giả

Nguyễn Thị Trang

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái niệm, vai trò của huy động vốn tại NHTM 4

1.1.1 Khái niệm NHTM 4

1.1.2 Khái niệm, vai trò của huy động vốn trong NHTM 4

1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 7

1.2.1 Căn cứ phân loại theo đối tượng khách hàng 7

1.2.2 Căn cứ phân loại theo kỳ hạn huy động vốn 8

1.2.3 Căn cứ phân loại theo đồng tiền huy động vốn 8

1.2.4 Căn cứ phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn 8

1.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả công tác huy động vốn của NHTM 9

1.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn huy động 9

1.3.2 Cơ cấu vốn huy động 10

1.3.3 Chi phí huy động vốn 10

1.3.4 Khả năng sinh lời của vốn huy động 11

1.3.5 Hiệu quả sử dụng vốn huy động 11

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM 12

1.4.1 Các nhân tố chủ quan 12

1.4.2 Các nhân tố khách quan 13

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI

AGRIBANK THỦY NGUYÊN, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 16

2.1 Tổng quan về Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng 16

2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh 16

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 17

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thời gian qua 18

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng giai đoạn 2015-2019 25

2.2.1 Cơ cấu bộ máy hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh 25

2.2.2 Nội dung công tác huy động vốn thời gian qua của Chi nhánh 26

2.2.3 Kết quả công tác huy động vốn tại Chi nhánh 32

2.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng giai đoạn 2015-2019 42

2.3.1 Thành công 42

2.3.2 Hạn chế tồn tại 44

2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 45

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK THỦY NGUYÊN, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 49

3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng 49

3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank Thủy Nguyên 49

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Chi nhánh 50

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải phòng 52

3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức, điều hành hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh 52

3.2.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động truyền thông, tiếp thị và quảng bá 52

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55

3.2.4 Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn phù hợp với việc sử dụng vốn 58

3.2.5 Phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn 59

3.2.6 Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 61

3.2.7 Mở rộng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng 63

3.3 Một số kiến nghị 65

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 65

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66

KẾT LUẬN 67

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 24 2.3 Tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh 32 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng tại Chi nhánh 33 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Chi nhánh 35 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại Chi nhánh 36

2.8 Khả năng sinh lời vốn huy động tại chi nhánh 39 2.9 Tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động tại chi nhánh 40

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Thủy Nguyên 19

2.2 Thị phần nguồn vốn huy động của các ngân hàng tại

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý Agribank Thủy Nguyên 17

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế nước ta đang có những bước phát triển vượt bậc, đạt tốc độ tăng trưởng nhanh và chủ động hội nhập sâu rộng với kinh tế thế giới Đầu tu xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư vào các ngành nghề ngày càng tăng nhằm đưa đất nước thoát khỏi tình trạng lạc hậu trở thành một quốc gia có nền công nghiệp hiện đại, nâng cao đời sống của nhân dân,củng cố an ninh quốc phòng

và phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội… Đứng trước yêu cầu phát triển của đất nước thì nhu cầu về vốn phục vụ cho hoạt động SXKD của mỗi DN, mỗi ngành, mỗi lĩnh vực trở lên rất lớn và cần thiết Trong khi đó, vốn tự của của các DN, các tổ chức lại rất hạn chế đã đặt ra yêu cầu cần thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác Trước tình hình đó, các NHTM trong hệ thống tài chính là một kênh cung ứng vốn chủ yếu giúp các DN giải quyết vấn đề về vốn Để có vốn đáp ứng nhu cầu vay của các DN, các hộ sản xuất và cá nhân thì công tác HĐV được các NHTM chú trọng

Trong định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Huyện Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng, vấn đề tăng cường HĐV vẫn là ưu tiên hàng đầu Đây là một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh nói riêng và của Agribank nói chung trong điều kiện hội nhập quốc tế, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NH trên địa bàn, giữa các NH với các kênh huy động khác và để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu HĐKD cho NH Điều này có thể thấy rõ trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động đã mang lại hiệu quả cao trong hoạt động của Agribank Thủy Nguyên Bên cạnh đó sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng hệ thống NH mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi NH Từ đó đòi hỏi Agribank Thủy Nguyên phải có những biện pháp, chính sách HĐV đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn

cho hoạt động của chi nhánh và nhu cầu vốn trên địa bàn để phát triển kinh tế

Do vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản lý kinh tế của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Khái quát hóa những vấn đề lý luận cơ bản về công tác HĐV tại các NHTM

- Đánh giá tình hình thực trạng công tác HĐV của Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng, cơ cấu các loại nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng tới công tác HĐV Phân tích những mặt được và chưa được, nguyên nhân của những tồn tại trong công tác HĐV của Chi nhánh trên địa bàn nghiên cứu

- Từ đó luận văn đưa ra các biện pháp hoàn thiện, khắc phục những khó khăn và hoàn thiện công tác HĐV của Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động HĐV tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như phương pháp thu thập thông tin, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế kết hợp với phương pháp so sánh, tổng hợp, đánh giá nhằm giải quyết các vấn đề có liên quan tới nội dung đề tài

5 Kết cấu luận văn

Luận văn bao gồm 3 chương chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng

Chương 3: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, vai trò của huy động vốn tại NHTM

1.1.1 Khái niệm NHTM

Có rất nhiều những định nghĩa, khái niệm về NHTM với những cách nhìn nhận diễn giải khác nhau do hoạt động của các NHTM rất đa dạng và luôn biến động theo sự biến động chung của nền kinh tế, do sự khác nhau về phong tục, tập quán kinh doanh, luật pháp của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ

Theo Luật các TCTD năm 2010 của Nước Cộng hoà XHCN Việt Nam quy định “NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các HĐKD khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [5]

Khái niệm về NHTM có thể diễn đạt theo nhiều cách khác nhau, song

nó đều được thể hiện ở những đặc trưng cơ bản sau: [8]

- NHTM là một tổ chức, một đơn vị HĐKD trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ, hoạt động hoàn toàn vì mục tiêu lợi nhuận

- NHTM được phép HĐV từ bên ngoài với nhiều hình thức khác nhau theo nguyên tắc có hoàn trả

- NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được từ bên ngoài để thực hiện các hoạt động cấp tín dụng, đầu tư, cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng và các hoạt động tài chính sinh lời khác

1.1.2 Khái niệm, vai trò của huy động vốn trong NHTM

* Khái niệm huy động vốn trong NHTM

Huy động vốn là các hoạt động nhằm tạo lập vốn cho NH, hình thành tài sản nợ cho NHTM Hoạt động HĐV phản ánh quá trình hình thành vốn cho HĐKD của NH bao gồm các nghiệp vụ như huy động tiền gửi, đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ các DN, các tổ chức và đoàn thể, cá nhân, hộ gia đình Bên cạnh việc huy động từ tiền gửi, các NHTM còn sử dụng nghiệp vụ phát hành GTCG để thu hút các khoản vốn có tính ổn định

cao nhằm gia tăng độ an toàn trong hoạt động của NH Ngoài ra còn có nghiệp vụ đi vay từ các TCTD trên thị trường tiền tệ và vay NHNN dưới các hình thức tái chiết khấu hoặc vay có đảm bảo cũng được các NHTM áp dụng nhằm đảm bảo sự cân đối trong điều hành nguồn vốn của NH khi bản thân

NH không tự cân đói được trên cơ sở khai thác tại chỗ Các NHTM có thể tiến hành tạo vốn thông qua việc nhận làm đại lý hay nhận ủy thác vốn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Cuối cùng là nguồn vốn sở hữu của NH, đây là nguồn vốn thuộc sở hữu riêng của NH

* Vai trò của huy động vốn trong NHTM

Hoạt động HĐV tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NH nhưng xét một cách toàn diện HĐV đóng vai trò rất quan trọng Không có hoạt động HĐV xem như không có hoạt động của NHTM

- Đối với NH:

Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong HĐKD NH Trong ngân hàng, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn NH Chính vì thế, để có thể tiến HĐKD một cách thuận lợi thì trước hết hoạt động HĐV của NH phải đạt hiệu quả cao đã.Đối với các NHTM ở nước ta, vốn huy động thường chiếm tỷ trọng từ 70%-90% tổng nguồn vốn Do vậy, công tác HĐV luôn là hoạt động mà bất kỳ NHTM nào đều rất quan tâm

Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống nhằm không ngừng mở rộng ngồn vốn trong kinh doanh, nó vừa là khâu mở đường và cũng là khâu cốt tử của một NH Nhờ HĐV tốt, lượng cung tiền của NH tăng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, NH có vốn để mở rộng đầu tư, tăng thị phần của NH trên thị trường, nó quyết định quy mô lớn hay nhỏ của một NH

Với nguồn vốn huy động dồi dào, NHTM có lợi thế trong việc chấp hành các quy định của NHNN về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu… Đồng thời chứng tỏ năng lực tài chính lành mạnh, đảm bảo HĐKD không bị ngừng trệ, khả năng thanh toán và chi trả rất cao, hạn chế rủi ro thanh khoản, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, tạo niềm tin và nâng cao

vị thế của NH Hiệu quả của hoạt động huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các HĐKD, đầu tư, tín dụng của NHTM

Hoạt động HĐV ảnh hưởng rất lớn tới khả năng thanh toán, quy mô, phạm vi hoạt động và sự sống còn của NHTM Do vậy, dù ở trạng thái trường vốn hay đoản vốn, NH đều phải duy trì bền vững nghiệp vụ này Khi huy động vốn đạt hiệu quả sẽ giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh Trong từng giai đoạn và tùy từng mục tiêu của mỗi thời kỳ có thể lựa chọn định hướng chiến lược HĐV cho phù hợp với NH mình, đảm bảo chủ động trong việc đa dạng hóa các HĐKD, tăng sức mạnh cạnh tranh trên thị trường

- Đối với khách hàng

Hoạt động HĐV của các NHTM đã cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả làm cho số tiền nhàn rỗi của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể mở rộng, tăng gia đầu tư, tiêu dùng trong tương lai

Hoạt động HĐV của NH cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi giúp đảm bảo cho tài sản của khách hàng được an toàn, giúp giảm thiểu, tránh được những tác động từ các tác nhân trong nền kinh tế như biến động của lạm phát, tỷ giá…

Hoạt động HĐV của NH giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của NH, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, dịch vụ phát hành thẻ qua NH và các dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho SXKD hoặc cần tiền cho tiêu dùng

- Đối với nền kinh tế

Hoạt động HĐV giúp thúc đẩy tiết kiệm và đầu tư, góp phần tăng trưởng kinh tế Tiết kiệm và đầu tư luôn luôn đi kèm với nhau, và là những cơ

sở nền tảng quan trọng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau, trong khi tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển SXKD, tăng cường đầu tư, thì đồng thời đầu tư cũng góp phần khuyến khích, gia tăng tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ,

lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các trung

gian tài chính mà tiêu biểu là NHTM Thông qua các hình thức, các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm được chuyển thành các khoản đầu tư góp phần làm thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế

Việc huy động vốn của NH giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn giữa các ngành, giữa các vùng miền, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các

cơ hội, dự án đầu tư luôn được tạo điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng cũng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn bởi hoạt động HĐV của các NHTM Tuy HĐV có thể thực hiện bằng nhiều kênh như: thông qua thị trường chứng khoán, ngân sách Nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì HĐV qua các NHTM vẫn là hình thức chủ yếu, quan trọng nhất,

và mang lại hiệu quả cao nhất

Huy động vốn trong NHTM giúp ổn định, phát triển thị trường tài chính, bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát Hiện nay kênh huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi đang có những đóng góp không nhỏ vào công tác huy động vốn của NHTM Không những thế, việc lưu thông, mua bán các công cụ nợ này cũng góp phần đẩy mạnh phát triển thị trường tài chính Bên cạnh đó việc tăng giảm lãi suất trong chính sách HĐV của các NH dưới sự chỉ đạo của NHTW cũng giúp kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả trong nền kinh tế

1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.1 Căn cứ phân loại theo đối tượng khách hàng

- HĐV từ dân cư: là nguồn vốn huy động từ các cá nhân, hộ gia đình thông qua việc NHTM mở các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hay việc các NHTM bán những GTCG cho đối tượng này

- HĐV từ các DN và các tổ chức xã hội: là nguồn vốn từ các đối tượng khách hàng là DN quốc doanh, DN ngoài quốc doanh, các tổ chức, đoàn thể trong xã hội Trong đó, các NHTM tập trung huy động vốn từ các đối tượng khách hàng này thông qua việc mở các tài khoản tiền gửi thanh toán cho

khách hàng, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hoặc bán các GTCG cho những đối tượng khách hàng này

- HĐV từ các NH và các TCTD khác: là nguồn vốn NH huy động từ cá TCTD khác trong nền kinh tế thông qua việc nhận tiền gửi, bán các GTCG và

đi vay trên thị trường liên NH

1.2.2 Căn cứ phân loại theo kỳ hạn huy động vốn

- HĐV không kỳ hạn: là vốn huy động thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng nhưng trong đó không ghi rõ thời gian gửi tiền của khách hàng Do vậy, khách hàng có thể yêu cầu rút tiền ra khỏi NH bất cứ lúc nào mà NH không có quyền từ chối hoặc đặt ra bất kỳ điều kiện gì Hiện nay các NHTM đang huy động vốn không kỳ hạn với hình thức mở tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho khách hàng

- HĐV vốn ngắn hạn: là nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống của NHTM trong đó các NH huy động thông qua việc mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn cho khách hàng hoặc bằng việc các NHTM phát hành các GTCG ngắn hạn, vay trên thị trường liên NH với thời gian ngắn và vay của NHNN

- HĐV trung và dài hạn: là vốn huy động có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng, trong đó các NHTM đi huy động thông qua việc mở các tài khoản tiền gửi trung và dài hạn, đi vay thông qua việc phát hành các GTCG dài hạn, vay các TCTD khác

1.2.3 Căn cứ phân loại theo đồng tiền huy động vốn

- HĐV bằng nội tệ: là nguồn vốn NHTM huy động bằng Việt Nam đồng

- HĐV bằng ngoại tệ: là nguồn vốn các NHTM huy động bằng các đồng ngoại tệ như USD, EUR, GBP, JPY…

1.2.4 Căn cứ phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

- Nhận tiền gửi từ khách hàng: đây là hình thức HĐV thông qua việc NHTM mở các tài khoản tiền gửi cho khách hàng để HĐV Trong đó, các NH

thực hiện việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng là DN, tổ chức, đoàn thể xã hội, các cá nhân, hộ gia đình và mở các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho các DN, tổ chức và đoàn thể hoặc tài khoản tiền gửi tiết kiệm cho dân cư

- Phát hành GTCG: Đây là hình thức HĐV thông qua việc NHTM phát hành các công cụ nợ để HĐV như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu

- Đi vay trên thị trường liên NH: là hình thức HĐV trong đó các NHTM đi vay các TCTD khác trên thị trường liên NH để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình

- Vay NHNN: Đây là hình thức HĐV trong đó các NHTM đi vay của NHNN thông qua các hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các GTCT, tái cấp vốn theo hồ sơ tín dụng, cho vay bằng cầm có các GTCG để đáp ứng nhu cầu cho vay vốn ngắn hạn cần thiết của NHTM như cho vay để bổ sung vốn trong thanh toán điện tử liên NH, cho vay khi NHTM mất khả năng thanh toán có nguy cơ mất an toàn cho cả hệ thống

- Vay huy động khác: Đâylà hình thức HĐV thông qua các hình thức như nhận vốn ủy thác đầu tư, cho vay, thực hiện ký quỹ cho khách hàng trong việc cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả công tác huy động vốn của NHTM 1.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Quy mô nguồn vốn là tổng khối lượng vốn mà NH huy động được trong một thời gian nhất định Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian được đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn

QMVi – QMVi-1

TĐV =

QMVi-1

Trong đó: TĐV: Tốc độ tăng trưởng vốn

QMVi: Quy mô vốn năm i

QMVi-1: Quy mô vốn năm i-1 Tốc độ tăng trưởng > 100: nguồn vốn của NH tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của NH giảm

Có thể sử dụng chỉ tiêu này đề đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống một NH hoặc so sánh với các

Trong đó: TTV: Tỷ trọng của từng loại vốn

QMVi: Quy mô của từng loại vốn

∑QMV: Tổng nguồn vốn huy động Việc tính toán tỷ trọng của từng loại nguồn vốn có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn như: theo đối tượng huy động, theo kì hạn, theo loại tiền tệ hay theo hình thức huy động Theo từng khía cạnh, những phân tích, đánh giá đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy đủ hơn khả năng HĐV của NHTM Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh

ưu thế của NH trong việc huy động loại vốn đó Đồng thời cũng cho thấy sự chú trọng của NH vào các hình thức HĐV nhất định Qua đó có thể thấy được chính sách HĐV của NH cũng như có thể đánh giá được xem NH có đạt được mục tiêu trong trường hợp NH đang tiến hành thay đổi cơ cấu nguồn vốn 1.3.3 Chi phí huy động vốn

Trong đó: QMHĐV: Quy mô HĐV

LSHĐV: Lãi suất huy động

Việc xác định chi phí HĐV rất phức tạp và khó khăn quyết định trực tiếp đến hiệu quả HĐV HĐV được xem là hiệu quả trên phương diện chi phí khi NH huy động được vốn với chi phí thấp trong khi vẫn đạt yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động – sử dụng Bên cạnh đó, NH phải quản lý thường xuyên chi phí và xem nó là công việc quan trong vì khi có thay đổi cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

1.3.4 Khả năng sinh lời của vốn huy động

Khả năng sinh lời của vốn huy động giúp ta biết với 1 đồng vốn huy động được NH sau quá trình kinh doanh sẽ tạo được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này chính là thước đo đánh giá hiệu quả sử dụng vốn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn và đem lại hiệu quả cho NH

1.3.5 Hiệu quả sử dụng vốn huy động

* Tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động

DSCV

TCV =

Trong đó: TCV: Tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động

DSCV: Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh có bao nhiêu vốn NHTM dùng vào việc cho vay trên 100 đơn vị vốn NHTM huy động được NH phải sử dụng các nguồn khác với lãi suất cao hơn và điều này làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng

* Hiệu suất sử dụng vốn

∑DN

HV =

Trong đó: Hv: Hiệu suất sử dụng vốn

∑DN: Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay bao nhiêu so với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này cũng phản ánh tính thanh khoản của NH và khả năng sinh lời từ tài sản huy động của NH Tỷ lệ này càng thấp thì tính thanh khoản của

NH càng cao Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này thấp thì hoạt động cho vay của NH chưa phát huy được hết hiệu và ngược lại

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

* Vốn tự có của NH

Vốn tự có của NH quyết định uy tín của NHTM và ảnh hưởng tới quy

mô HĐKD, là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của nguốn vốn đối với NHTM các nước thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu quy định khoảng dưới 10%, còn ở Việt Nam hiện nay tỷ lệ này là 9% Sự phát triển vốn tự có là điều kiện tăng khả năng mở rộng công tác HĐV

* Chiến lược kinh doanh của NH

Chiến lược kinh doanh của NH phù hợp với dự toán về thay đổi môi trường, từ đó đề ra những chính sách cụ thể trong đó chính sách lãi suất sẽ ảnh hưởng đến tâm lý, hành vi gửi và vay tiền của khách hàng đối với NH Chính sách nâng cao chất lượng tín dụng để đồng vốn đầu tư có hiệu quả SXKD có lãi, thu nhập của dân cư tăng, một bộ phận thu nhập dành để tiết kiệm tạo cho NH tăng trưởng HĐV

* Uy tín của NH

Uy tín của NH bao giờ cũng trở thành tiêu điểm cho khách hàng lựa chọn NH có uy tín sẽ được nhiều khách hàng đến giao dịch bởi đối với người gửi tiền, họ luôn hy vọng được đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mình và đồng vốn đầu tư có độ rủi ro thấp nhất

* Trình độ và tác phong giao tiếp của nhân viên

Đây có thể nói là một trong những tác nhân ảnh hưởng tới HĐV bởi quá trình giao dịch đòi hỏi nhân viên phải am hiểu nghiệp vụ, có kinh nghiệm

và cách ứng xử linh hoạt, sáng tạo Chính nhân viên NH là người gây dựng, giữ gìn và nâng cao uy tín, hình ảnh của NH, tạo cơ hội mở rộng thị phần, cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng

* Cơ cấu tổ chức của NH

Cơ cấu tổ chức có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả HĐV của NH Cơ cấu tổ chức của NH được bố trí, sắp xếp một cách khoa học, hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, các bộ phận trong NH hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhờ đó hiệu quả HĐV của NH được nâng cao Ngược lại, nếu NH

có bộ máy tổ chức cồng kềnh, các phòng ban, các bộ phận trong NH được bố trí, sắp xếp một cách chồng chéo, không khoa học sẽ kìm hãm sự phát triển của các cá nhân, các bộ phận trong NH Hơn nữa, với bộ máy tổ chức cồng kềnh, chồng chéo, chi phí hoạt động của NH gia tăng, lợi nhuận của NH giảm, hiệu quả HĐV giảm

* Chất lượng dịch vụ cung cấp

Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả HĐV của NHTM Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NH trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng tăng, NH nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các NH ít có sự khác biệt, vần đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính

là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà NH cung cấp Sự phong phú đa dạng của các hình thức HĐV mà NH sử dụng chính là nhằm thỏa mãn nhu cầu sử dụng của khách hàng, giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn để đưa ra quyết định tối ưu

1.4.2 Các nhân tố khách quan

* Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Mọi HĐKD trong đó có hoạt động NH đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Ở Việt Nam đó là Luật Các TCTD và hệ thống các quy chế cụ thể trong

từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá… Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ HĐV thay đổi, làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động Ví dụ như: Việc thay đổi dự trữ bắt buộc của NHNN sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả HĐV của NH Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng dẫn đến dự trữ sơ cấp của NH tăng, sẽ làm giảm khả năng tăng lợi nhuận của NH

* Tình trạng của nền kinh tế

Tình trạng của nền kinh tế cũng như pháp luật là những nhân tố vĩ mô

có ảnh hưởng đến mọi HĐKD Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập dân cư cao và ổn định, nguồn tiền vào và ra các NH cũng ổn định, số vốn huy động được dồi dào và cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, giá cả hàng hoá tăng, các DN kinh doanh không có lãi dẫn đến thu hẹp SX, thu nhập của dân cư và các DN giảm, NH sẽ gặp khó khăn trong hoạt động HĐV Thông thường, chi phí HĐV của NH sẽ tăng nếu tỷ lệ lạm phát cao hơn mức lãi suất huy động, do NH phải tăng lãi suất huy động để đảm bảo lãi suất thực dương

* Điều kiện thị trường và cạnh tranh

Trong quá trình hoạt động, các NH luôn phải tính đến điều kiện môi trường kinh doanh, như có bao nhiêu cơ hội đầu tư tiềm tàng ở những khu vực thuộc địa bàn hoạt động của NH, có bao nhiêu NH và các tổ chức tín dụng khác cũng tham gia trên địa bàn đó? Để tiến hành cạnh tranh với các đối thủ,

NH buộc phải cải tiến chất lượng phục vụ, ấn định một lãi suất phù hợp với thị trường, nghiên cứu kỹ hơn các điều kiện thị trường… Như vậy, cạnh tranh vừa là một thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy các NH nâng cao chất lượng hoạt động, trong đó có hoạt động HĐV

Sự phát triển của đối thủ cạnh tranh làm cho sự cạnh tranh trên thị trường tiền tệ ngày càng cao, thị phần của các NHTM sẽ có sự thay đổi thúc đẩy sự ra đời nhiều dịch vụ mới, sản phẩm càng trở lên đa dạng hơn, chất lượng phục vụ được cải thiện, khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn

Trong điều kiện kinh doanh có nhiều đối thủ cạnh tranh buộc các NHTM muốn huy động vốn phải đẩy cao mức lãi suất huy động cho các loại tiền gửi Đồng thời để tăng tính hấp dẫn các NHTM đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn mới với các chương trình quảng cáo, khuyến mại hấp dẫn Thông qua cạnh tranh, huy động vốn giúp các NHTM tăng tính sáng tạo, linh hoạt, năng động hơn để thích ứng với thị trường

* Các yếu tố về phía khách hàng

Khách hàng của NH là những cá nhân và tổ chức có nhu cầu về các SPDV tài chính Họ có khả năng tham gia trao đổi với NH để thỏa mãn các nhu cầu đó Thói quen sử dụng các dịch vụ NH cũng là nhân tố không kém phần quan trọng bởi vì khi gửi tiền vào NH ngoài mục đích hưởng lãi từ đồng vốn nhàn rỗi điều mà khách hàng mong muốn hơn là được hưởng nhiều các tiện ích từ dịch vụ NH như thanh toán, chuyển tiền, rút tiền, thẻ tín dụng Khi việc sử dụng các dịch vụ NH đã trở thành thói quen của khách hàng thì

NH càng có nhiều cơ hội trong việc HĐV

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK THỦY NGUYÊN, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

2.1 Tổng quan về Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Ngày 15/11/1996 Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam gọi tắt là Agribank

Ngày 26/3/1988 chi nhánh của NH tại Hải Phòng được thành lập nhưng đến ngày 01/7/1988 mới chính thức đi vào hoạt động Trong khoảng thời gian này, để đáp ứng nhu cầu phát triển của địa phương, chi nhánh tại huyện Thủy Nguyên được hình thành Sự ra đời và hoạt động của chi nhánh trở thành một kênh đầu tư tin cậy cho người dân địa phương, đồng thời cung cấp nguồn vốn cho các DN, cá nhân phát triển hoạt động SX

Trong những năm gần đây, được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương và của ban lãnh đạo NH, Agribank Thủy Nguyên đang tích cực thực hiện việc đa dạng hóa, lắp đặt triển khai và áp dụng hàng loạt các phần mềm công nghệ hiện đại đáp ứng nhu cầu HĐKD ngày càng cao của NH Ngoài các sản phẩm truyền thống, hiện nay chi nhánh cũng đang phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Trong những năm tiếp theo, hòa chung với không khi cả nước thi đua đạt thành tích mới, chi nhánh đã quán triệt tập trung toàn bộ hệ thống tiếp tục đổi mới và tăng cường năng lực quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh toán Tăng cường mở rộng hợp tác, kết nối các tổ chức, DN trên địa bàn huyện để chi nhánh có thể phát triển mạnh mẽ, xứng đáng là một NH uy tín, chất lượng nhằm mục tiêu “Mang phồn thịnh đến khách hàng”

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý Agribank Thủy Nguyên

- Ban Giám đốc NH gồm:

+ Giám đốc phụ trách chung toàn bộ hoạt động của cơ quan, trực tiếp điều hành về công tác tổ chức nhân sự, thi đua, kế hoạch, kiểm tra Là người chịu trách nhiệm với toàn bộ kết quả hoạt động SXKD của Agribank Thủy Nguyên, có trách nhiệm phân công các cấp phó giúp việc Giám đốc Giám đốc có quyền quyết định việc điều hành hoạt động của Agribank Thủy Nguyên theo kế hoạch, chính sách pháp luật của Nhà nước và chịu trách nhiệm trước Nhà nước

+ 1 Phó Giám đốc phụ trách bộ phận Kế hoạch và Kinh doanh

+ 1 Phó Giám đốc phụ trách bộ phận Kế toán – ngân quỹ

- Phòng Kế toán - Ngân quỹ bao gồm: 11 CBNV, 01 Trưởng phòng, 02 Phó phòng:

+ Trung tâm thanh toán

+ Nhiệm vụ HĐV

+ Công tác thu phát tiền mặt qua ngân quỹ NH

+ Công tác thu dịch vụ phí ngoại tệ

+ Chuyển tiền điện tử

Giám đốc

Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng Kế hoạch và kinh

doanh Các phòng giao dịch

- Phòng Kế hoạch và kinh doanh bao gồm: 9 CBNV, 01 Trưởng phòng,

01 Phó phòng, thẩm định và giải quyết cho vay vốn đối với mọi thành phần kinh tế theo quy chế của tín dụng

- Các phòng giao dịch của chi nhánh bao gồm 17 CBNV làm công tác thẩm định và quản lý khoản vay và công tác kế toán, HĐV và cho vay, nhận làm các dịch vụ tiện ích của Agribank hiện nay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng được giao dịch thuận tiện, nhanh chóng mà không phải về trung tâm huyện

Giai đoạn đầu mới thành lập Agribank Thủy Nguyên chỉ có 15 người với trình độ đại học không nhiều, đa số là cao đẳng, thậm chí có cả trung cấp Đến nay Agribank Thủy Nguyên có 40 CBNV và 13 lao động hợp đồng khoán việc đảm nhận công tác bảo vệ và nhân viên tạp vụ Chi nhánh có tới 97,5% CBNV đạt trình độ đại học, trên đại học và thâm niên công tác lâu năm nên hiệu quả xử lý công việc tương đối tốt Trong đó có 3 cán bộ trình độ thạc

sĩ, 36 cán bộ trình độ đại học 100% CBNV sử dụng thành thạo các thao tác giao dịch với khách hàng trên hệ thống máy vi tính của NH Từ cán bộ quản

lý cho tới nhân viên đều đáp ứng được yêu cầu quản lý hoạt động kinh doanh của ngành Để có thể đáp ứng được đòi hỏi công việc ngày càng nhiều cũng như những dịch vụ ngày một hiện đại, các cán bộ tại Agribank Thủy Nguyên không ngừng cố gắng học hỏi, nâng cao trình độ

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thời gian qua

Từ khi thành lập đến nay, HĐKD của Agribank Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng luôn bám sát định hướng của toàn ngành, phương hướng, mục tiêu của Agribank, triển khai các biện pháp thích hợp với sự biến đổi của thị trường tiền tệ cũng như sự phát triển của nền kinh tế và đáp ứng được yêu cầu của mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể Vì thế, Agribank Thủy Nguyên đã tạo được vị thế và uy tín trên địa bàn, kinh doanh hiệu quả Kết quả HĐKD của Chi nhánh trong những năm gần đây qua các mặt hoạt động như sau:

* Hoạt động huy động vốn

Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Thủy Nguyên Qua biểu đồ 2.1 có thể thấy giai đoạn 2015-2019, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Thủy Nguyên liên tục tăng lên Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh là 784,2 tỷ đồng Năm 2016, tổng nguồn vốn huy động tăng lên thành 1.050,6 tỷ đồng Chỉ tiêu tiếp tục tăng trong các năm tiếp theo, kết quả thống kê của năm 2019 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 1.877,5 tỷ đồng Có thể thấy, mặc dù lãi suất tiền gửi giảm so với trước nhưng nhiều khách hàng vẫn lựa chọn gửi tiền vì nó mang lại an toàn cũng như tính thanh khoản trong các giao dịch thanh toán mua bán nhanh Với khối lượng vốn huy động như trên đã góp phần giúp cho Agribank Thủy Nguyên đáp ứng được nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn Huyện

Thị phần nguồn vốn huy động của Agribank Thủy Nguyên trong năm

2019 vừa qua khá cao Qua biểu đồ 2.2 có thể thấy, thị phần nguồn vốn huy động của Chi nhánh năm 2019 đạt 16%, trong khi đó thị phần của BIDV Thủy Nguyên là 13%, Vietcombank Thủy Nguyên là 11%, Vietinbank Thủy Nguyên là 9%

Biểu đồ 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động của các ngân hàng

tại Huyện Thủy Nguyên năm 2019

Có được kết quả này là do đa số khách hàng tin tưởng vào sự an toàn, đảm bảo của Agribank Thủy Nguyên nói riêng và hệ thống Agribank cả nước nói chung Điều này cũng phần nào khẳng định thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng của các nhân viên trong Chi nhánh khá tốt Cơ sở vật chất, điều kiện giao dịch thuận lợi, thời gian giao dịch nhanh… nên đã thu hút khách hàng lựa chọn Chi nhánh là nơi gửi tiền

* Hoạt động tín dụng

Đối với các NHTM ở Việt Nam, nghiệp vụ tín dụng vẫn là một nghiệp

vụ mang lại nguồn thu chủ yếu Đối với Agribank nói chung và Agribank Thủy Nguyên nói riêng cũng không nằm ngoài điểm chung đó Chi nhánh luôn xác định tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững

Do vậy, Chi nhánh luôn bám sát các chủ trương, định hướng của Agribank trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng của Chi nhánh có bước phát triển tốt Quy mô cho vay đối với nền kinh

tế không ngừng được mở rộng

Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng tại chi nhánh

ĐVT: Tỷ đồng

Chênh lệch 2016/2015

Chênh lệch 2017/2016

Chênh lệch 2018/2017

Chênh lệch 2019/2018

(Nguồn: Agribank Thủy Nguyên)

Agribank Thủy Nguyên luôn là người bạn đồng hành trên mọi nẻo đường cùng với các hộ dân, các DN, các tổ chức trong việc hỗ trợ cho vay vốn SX và tiêu dùng Dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong giai đoạn 2015-

2019 tăng lên liên tục Năm 2016, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh là 509,8

tỷ đồng, tăng lên 131,0 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng tỷ lệ tăng là 34,58% Năm 2017, dư nợ tín dụng tại Agribank Thủy Nguyên tiếp tục tăng thêm so với năm trước 172,8 tỷ đồng, tỷ lệ tăng đạt 33,90% Năm 2018 là năm có dư nợ tín dụng vẫn tăng nhưng mức tăng nhỏ hơn các năm trước Cụ thể, mức tăng từ 682,6 tỷ đồng lên con số 760,8 tỷ đồng, tức là tăng thêm 78,2

tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 11,46% Năm 2019 vừa qua dư nợ tín dụng có tăng nhưng thấp hơn trước, về tuyệt đối tăng thêm so với năm 2018 là 43,2 tỷ đồng, con số tăng tương đối là 5,68% Trong tổng dư nợ tín dụng tại Agribank Thủy Nguyên thì dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và hầu hết là cho vay nội tệ

Đặc biệt, nếu như trước đây Chi nhánh chủ yếu cho các hộ SX và cá nhân vay thì những năm gần đây Chi nhánh đã tích cực mở rộng đối tượng khách hàng nên tỷ trọng dư nợ tín dụng KHDN đã có phần tăng lên tuy nhiên

dư nợ KHDN vẫn còn ở mức thấp Chi nhánh luôn thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tập trung tài trợ vốn cho các DN nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ SXKD, cho vay bán lẻ, cho vay có tài sản bảo đảm Chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng, từng bước lành mạnh hoá công tác tín dụng nhằm phát triển an toàn, hiệu quả Trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ luật pháp, đảm bảo theo đúng quy chế, quy trình của ngành Tỷ lệ nợ xấu các năm của Chi nhánh luôn đảm bảo dưới mức tối đa theo kế hoạch giao và thấp hơn so với mức bình quân chung của toàn hệ thống Agribank

* Dịch vụ ngân hàng

Phát triển dịch vụ NH luôn được Agribank Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng quan tâm và huy động nguồn lực để triển khai thực hiện Với mục tiêu thu hút, đáp ứng kịp thời yêu cầu đòi hỏi của khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh và từng bước hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank Thủy Nguyên đã thực hiện phát triển các SPDV gắn với khả năng tư vấn và giới thiệu với khách hàng các SPDV phù hợp, mang lại hiệu quả thiết thực Do vậy, SPDV của Agribank Thủy nguyên trong thời gian qua không ngừng được đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các SPDV NH, đồng thời đẩy mạnh công tác quảng bá, khuếch trương các sản phẩm cũng như tiện ích dịch vụ NH Đây cũng chính là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank Thủy Nguyên

Bên cạnh những SPDV truyền thống như: Dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ… Agribank Chi nhánh Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng đã cung cấp tới khách hàng thêm những dịch vụ khác trên nền công nghệ NH hiện đại như: dịch vụ thẻ, quản lý doanh thu, gạch cước hoá đơn, NH điện tử Từ đó đã mang lại cho Chi nhánh nguồn thu phí dịch vụ hàng năm đều đạt vượt kế hoạch được giao

* Kết quả kinh doanh

Trong giai đoạn 2015-2019, HĐKD của Agribank Thủy Nguyên được đánh giá khá tốt khi năm nào Chi nhánh cũng có lãi, về cơ bản các năm đều

có chênh lệch thu chi năm sau tăng cao hơn năm trước Chỉ có năm 2019 vừa qua là bị giảm đi Năm 2015, chênh lệch thu chi của chi nhánh là 16.654 triệu đồng Năm 2016 con số này tăng lên thành 25.039 triệu đồng, tức tăng thêm

so với năm trước 8.385 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 50,35% Năm 2017, chênh lệch thu chi tiếp tục tăng thêm được 5.296 triệu đồng, tốc độ tăng đạt 21,15% Năm 2018 chỉ tiêu tiếp tục tăng nhưng mức độ tăng thấp chỉ có 1,08%

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Đơn vị tính: Triệu đồng

Chênh lệch

(Nguồn: Agribank Thủy Nguyên)

Năm 2019 vừa qua chênh lệch thu chi của chi nhánh giảm đi so với năm 2018 là 2.303 triệu đồng chỉ còn 28.360 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 7,51% Nguyên nhân dẫn tới năm này hoạt động kém hiệu quả hơn so với các năm khác là do trong năm chi lãi tiền gửi của chi nhánh tăng mạnh trong khi thu lãi tiền vay và các khoản thu khác có tăng nhưng tốc độ tăng chậm hơn Mặc

dù giảm lợi nhuận so với các năm trước nhưng so với các NH khác trên địa bàn cũng như các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank thì chênh lệch thu chi của chi nhánh vẫn luôn đứng vào top có thành tích tốt Kết quả HĐKD tốt góp phần giúp cho uy tín của Chi nhánh ngày càng được nâng cao, tạo đà phấn khởi cho toàn thể CBCVN trong Chi nhánh tiếp tục phấn đấu nhiều hơn nữa để đạt được thành tích cao hơn trong những năm tiếp theo 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Thủy Nguyên, Thành phố Hải Phòng giai đoạn 2015-2019

2.2.1 Cơ cấu bộ máy hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh

Bộ máy tổ chức HĐV nếu xét theo cách tiếp cận từ cấp cao xuống của Agribank bao gồm:

- Ban chỉ đạo HĐV bao gồm Tổng giám đốc, các phó tổng phụ trách kinh doanh, giám đốc khối kinh doanh

- Khối kinh doanh có chức năng thực hiện HĐV: Khối KHDN lớn, khối KHCN, khối khách hàng định chế tài chính

- Các khối kinh doanh chỉ huy theo trục dọc xuống dưới các mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của NH

- Từ mạng lưới, phòng giao dịch, phân bổ đến các giao dịch viên, ngân quỹ

- Các bộ phận hỗ trợ trong hoạt động HDVD như bộ phận tác nghiệp vận hành, bộ phận công nghệ thông tin, bộ phận giao dịch mua bán…

Cơ cấu bộ máy quản lý hoạt động HĐV tại Agribank Thủy Nguyên gồm:

- Giám đốc điều hành chung, chụi trách nhiệm pháp lý với các hoạt động HĐV của đơn vị

- Phó giám đốc phụ trách kế toán và ngân quỹ được giám đốc ủy quyền

về quản lý bộ phận kế toán trực tiếp giao dịch với khách hàng

- Phòng kế toán là nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng trong việc HĐV

- Phó Giám đốc phụ trách kế kế hoạch và kinh doanh được giám đốc ủy quyền quản ly bộ phận tìm kiếm và vận động khách hàng

- Phòng Kế hoạch và kinh doanh là nơi trực tiếp tìm kiếm, tiếp thị, vận động khách hàng

- Phòng giao dịch hoạt động như một chi nhánh hoàn chỉnh có bộ phận

kế toán và bộ phận kinh doanh nhằm mở rộng thị trường, lôi kéo và giữ chân khách hàng trên địa bàn toàn huyện

Khác với hầu hết các NHTM cổ phần hiện nay đang thực hiện theo cơ chế quản lý vốn tập trung, hiện nay hệ thống Agribank Thủy Nguyên vẫn thực hiện quản lý vốn theo cơ chế phân tán, nghĩa là mỗi chi nhánh trong hệ thống

là một “ngân hàng” tự thực hiện huy động, cho vay, khi cần chi nhánh có thể vay vốn từ Trụ sở chính với một mức phí nhất định Cơ chế này cho phép các chi nhánh tự điều chỉnh, cân đối nguồn vốn huy động tùy theo tình hình sử dụng vốn thực tế Sau khi Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV về quy định về tiền gửi trong hệ thống Agribank, 1919 /NHNo/VN/TTT về quy định về mở

sử dụng và quản lý tài khoản được ban hành, thẩm quyền HĐV của từng bộ phận càng chặt chẽ hơn

2.2.2 Nội dung công tác huy động vốn thời gian qua của Chi nhánh

2.2.2.1 Thực hiện cơ chế điều hành và qui trình nghiệp vụ

Hoạt động HĐV của Agribank Thủy Nguyên tuân thủ quy chế điều hành HĐV của Agribank, Quyết định số 1275/QĐ-NHNo-KHTH ngày 05/8/2009 của Tổng Giám đốc Agribank về việc ban hành các quy định về quản lý vốn trong hệ thống Agribank; Quyết định số 123/QĐ-HĐQT-KHTH

ngày 21/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank ban hành quy định

về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống Agribank; Quyết định số DDQT-KHTH ngày 25/7/2011 ban hành quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong hệ thống Agribank; Quyết định số 124/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008 ban hành quy định về phát hành giấy tờ có giá của Agribank để HĐV trong nước Các thể thức HĐV, các văn bản quy định về hạch toán kế toán, các văn bản chỉ đạo trong từng thời kỳ Tại Agribank thành phố, phòng

1122/QĐ-Kế hoạch tổng hợp chịu trách nhiệm tiếp nhận các văn bản chỉ đạo của cấp trên, tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo và triển khai thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ trong toàn chi nhánh Cụ thể là chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng và chiến lược HĐV dài hạn cũng như các biện pháp thực hiện trong từng thời kỳ, tổ chức điều hoà, cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn 2.2.2.2 Lập kế hoạch huy động vốn hàng năm

Khi thực hiện việc HĐV, không chỉ các chi nhánh khác của Agribank

mà ngay chi nhánh Thủy Nguyên cũng phải tuân thủ theo kế hoạch đề ra của Trụ sở chính Để có lập kế hoạch trong hoạt động HĐV của chi nhánh thì hàng năm chi nhánh cần căn cứ vào chiến lược kinh doanh từng giai đoạn của mình cũng như của Agribank Không những vậy, Chi nhánh còn cần xem xét khả năng tăng trưởng số vốn huy động được trong năm kế hoạch Bên cạnh

đó, chi nhánh xác định việc sử dụng vốn như nào trong hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở thoản thuận vơi khách hàng, xem xét khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng của chi nhánh để làm sao không xảy ra mất vốn, sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo đủ vốn đáp ứng nhu cầu cho vay cũng như nhu cầu thanh toán, chi tiêu cho HĐKD của chi nhánh

Để có thể lập được kế hoạch cho hoạt động HĐV, chi nhánh dựa vào chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược HĐV nói riêng của Agribank Việt Nam Căn cứ này cần đảm bảo chi nhánh có đủ nguồn vốn đáp ứng được nhu cầu sử dụng, cho vay, theo tỷ lệ được tăng dư nợ trên nguồn vốn thêm và tình hình phát triển KTXH của địa phương

Lập kế hoạch HĐV nhưng chi nhánh cũng cần phải xác định khả năng của bản thân như nào nên phải dựa và trình độ không chỉ của cán bộ quản lý

mà còn của nhân viên chi nhánh, năng lực hoạt động Từ đó gửi bản kế hoạch

đã xây dựng cho Trụ sở chính

Trụ sở chính xem xét bản kế hoạch HĐV chi nhánh gửi lên đồng thời dựa trên mục tiêu kinh doanh mà chi nhánh đề ra trong năm kế hoạch đã được hội thồng thành viên phê duyệt để quyết định rồi thông báo kiểm tra kế hoạch cho Sở giao dịch

Chi nhánh căn cứ vào chiến lược kinh doanh của Agribank Việ Nam xây dụng định hướng kinh doanh hàng năm của chi nhánh, bản kế hoạch kinh doanh đã gửi Trụ sở chính, kèm theo các bản thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch HĐV kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch

Giám đốc Chi nhánh thực hiện bảo vệ kế hoạch HĐV, sau đó được tổng hợp cân đối chung toàn quốc làm căn cứ để trình Hội đồng quản trị phê duyệt Các chỉ tiêu được phê duyệt là căn cứ để điều hành kế hoạch tại Chi nhánh 2.2.2.3 Xây dựng hệ thống chính sách huy động vốn

- Chính sách SPDV: Thực hiện đa dạng hóa các SPDV HĐV Hiện Chi nhánh đang huy động theo 5 nhóm tiền gửi, mỗi nhóm tiền gửi có nhiều hình thức khác nhau: Nhóm tiền gửi thanh toán; Nhóm tiền gửi tiết kiệm; Nhóm chứng chỉ tiền gửi; Nhóm thẻ; Nhóm NH điện tử

- Chính sách lãi suất huy động: Mỗi NH đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận quan trọng Lãi suất HĐV tạo thành phần lớn chi phí của NH Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của NH Vì vậy, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết Chính sách lãi suất của Agribank Thủy Nguyên được xây dựng như sau:

+ Huy động đủ vốn nhằm đáp ứng cho các mục đích sử dụng đầu tư + Nâng cao vị thế, uy tín của NH trên thị trường tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh so với các đối thủ

+ Đồng thời Agribank Thủy Nguyên phải thực hiện việc tăng thu, giảm chi thông qua các hoạt động tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tăng lợi nhuận

Ngoài ra, việc thực hiện các thao tác giao dịch HĐV của khách hàng khi tới NH hoặc sử dụng các dịch vụ thẻ đòi hỏi chi nhánh phải lập kế hoạch nâng cao công nghệ hiện đại, tăng nhanh tốc độ giao dịch, thanh toán Điều này không chỉ đơn thuần là việc cải tiến đổi mới hệ thống máy tính tại chi nhánh, hệ thống ATM, POS mà đòi hỏi chi nhánh kết hợp với Agirbank Việt Nam có được phần mềm quản lý hiện đại, thực hiện nghiệp vụ giao dịch nhanh chóng Trước mắt cần ưu tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông Tổ chức thông suốt hệ thống thanh toán sao cho nhanh chóng, an toàn, chính xác thuộc diện chính sách thu hút tiền gửi của Agribank Thủy Nguyên

- Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Agribank Thủy Nguyên luôn coi chính sách thân thiện, gần gũi, chia sẻ, tin cậy là chính sách quan trọng

- Để có thể nâng cao chất lượng hoạt động HĐV, Agribank Thủy Nguyên còn xây dựng chính sách về nhân sự sao cho hợp lý Đòi hỏi CBNV phải nắm vững được những thay đổi về tình hình kinh tế tài chính, biến động thường xuyên của lãi suất, cập nhật thông tin công nghệ, nắm vững được các thao tác trên hệ thống phần mềm Luôn vui vẻ, hòa nhã, nhiệt tình hướng dẫn các thủ tục cho khách hàng khi đến giao dịch