Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Lạch Tray

Nhìn vào thực trạng công tác huy động vốn của các tổ chức tín dụng mà đại diện là các ngân hàng thương mại trong thời gian qua, ta có thể thấy được bước đầu đã có những kết quả đáng khíc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LÊ THỊ NGỌC ANH

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CN LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2019

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LÊ THỊ NGỌC ANH

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CN LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ : 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Cương

HẢI PHÒNG - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài luận văn tốt nghiệp là do tôi tự thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Phạm Văn Cương Mọi số liệu và biểu đồ trong luận văn đều do tôi trực tiếp thu thập và được sự đồng ý của Ban Giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray

Để hoàn thành bài luận văn này, tôi đã sử dụng những tài liệu được ghi trong danh mục tài liệu tham khảo ở cuối luận văn, ngoài ra tôi không sử dụng bất cứ tài liệu nào khác

Hải Phòng, ngày 06 tháng 05 năm 2019

Tác giả luận văn

Lê Thị Ngọc Anh

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy, cô đã giảng dạy trong chương_trình đào tạo thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Hải Phòng, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích về quản trị kinh doanh, làm cơ sở cho tôi thực hiện tốt luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Văn Cương đã tận tình hướng dẫn cho tôi trong thời gian thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc cùng các anh chị em bạn bè đồng nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong việc thu thập, xử lý

dữ liệu

Sau cùng tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình học cũng như thực hiện luận văn Trong quá trình làm luận văn,_do kinh nghiệm và thời gian còn hạn chế nên những biện pháp đưa ra khó tránh được những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự góp ý của thầy, cô để bài luận văn của tôi hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

Lê Thị Ngọc Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại (NHTM) 4

1.1.1 Khái niệm về NHTM 4

1.1.2 Chức năng của NHTM 4

1.1.3 Vai trò của NHTM 7

1.2 Công tác huy động vốn của NHTM 9

1.2.1 Nội dung công tác huy động vốn của NHTM 9

1.2.2 Vai trò của công tác huy động vốn tại NHTM 9

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 10

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn tại NHTM 15

1.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 15

1.3.2 Mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao 16

1.3.3 Mức gia tăng số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi 16

1.3.4 Chi phí huy động vốn 17

1.3.5 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn 18

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM 18

1.4.1 Các nhân tố khách quan 18

1.4.2 Các nhân tố chủ quan 21

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV

CN LẠCH TRAY GIAI ĐOẠN 2014- 2018 24

2.1 Khái quát về ngân hàng BIDV CN Lạch Tray 24

2.1.1 Sự hình thành và phát triển 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ 25

2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh 26

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 26

2.2.1 Hoạt động huy động vốn 26

2.2.2 Hoạt động tín dụng 28

2.2.3 Hoạt động dịch vụ 28

2.3 Thực trạng HĐV tại BIDV CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018 29

2.3.1 Phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV CN Lạch Tray 29

2.3.2 Đánh giá công tác huy động vốn giai đoạn 2014-2018 56

CHƯƠNG 3 BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN LẠCH TRAY GIAI ĐOẠN 2019 - 2023 64

3.1 Mục tiêu công tác huy động vốn giai đoạn 2019 - 2023 64

3.1.1 Mục tiêu tổng quát 64

3.1.2 Mục tiêu cụ thể 64

3.2 Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại BIDV CN Lạch Tray tới năm 2023 65

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn qua các sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng 65

3.2.2 Tăng cường cơ sở vật chất và công tác chăm sóc khách hàng 72

3.2.3 Hoàn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch trong hoạt động huy động vốn 72

3.2.4 Thực hiện chính sách Marketing ngân hàng 73

3.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động HĐV 74

KẾT LUẬN 76

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

Tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ BIDV CN Lạch Tray so với kế

2.4 Số lượng khách hàng có tiền gửi tại BIDV CN Lạch Tray 53 2.5

Biểu đồ tỷ lệ chi phí HĐV trong tổng chi phí huy động giai đoạn

2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Lạch Tray 25

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Nền kinh tế nước nhà đang từng ngày phát triển và hòa cùng với xu hướng hội nhập nền kinh tế thế giới Hiện tại, nền kinh tế trong nước của Việt Nam đã và đang đạt được những thành công nhất định trên các lĩnh vực Đảng

và Nhà nước ta cũng đã đặt ra các mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao những năm tới với tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,7% năm và GDP cần đạt ở mức cao khi nền kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn._Do nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao và việc triển khai giải quyết vốn là vấn đề hết sức cấp bách hiện tại của nền kinh tế thị trường

Để có được số vốn lớn này, ngoài việc kết hợp từ các nguồn vốn đầu tư

từ nước ngoài thì nguồn vốn huy động từ dân cư trong nước cũng chiếm phần quan trọng, nguồn vốn ấy được huy động từ các kênh huy động trong nước như ngân sách và hệ thống tín dụng Chính vì lẽ đó việc mở rộng và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của của hệ thống tín dụng nói chung và hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng đang rất được coi trọng và được xem như là một trong những biện pháp chính nhằm đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả kinh

tế - xã hội trong giai đoạn hiện nay

Nhìn vào thực trạng công tác huy động vốn của các tổ chức tín dụng mà đại diện là các ngân hàng thương mại trong thời gian qua, ta có thể thấy được bước đầu đã có những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên nó cũng còn nhiều mặt tồn tại cần giải quyết để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này

Xuất phát từ thực trạng trên, là một cán bộ đang công tác tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray (BIDV CN Lạch Tray), tôi mong muốn được đóng góp nghiên cứu từ những kinh nghiệm thực tế của mình trong công việc để đẩy mạnh mảng huy động vốn tại đơn vị công tác và nâng cao được năng lực cạnh tranh của Chi nhánh, khẳng định thương hiệu ngân hàng BIDV – ngân hàng bán lẻ số 1 tại Việt Nam.-Đây chính là lý do tôi

lựa chọn đề tài luận văn thạc sĩ với nội dung là: “Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV - CN Lạch Tray”

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài

Mục đích nghiên cứu đề tài là đề xuất được một số biện pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Lạch Tray giai đoạn 2019-2023

Để đạt được mục đích nghiên cứu trên, đề tài luận văn thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau: Hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại;-Phân tích, đánh giá kết quả huy động vốn tại BIDV CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những tồn tại đó của đơn vị; Đề xuất một số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Lạch Tray giai đoạn 2019-2023

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vấn tại Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018, các biện pháp đề xuất áp dụng tại Chi nhánh này giai đoạn 2019-2023

4 Phương pháp nghiên cứu đề tài

Căn cứ trên kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018 kết hợp với các báo cáo nguồn vốn huy động, tín dụng và sản phẩm dịch vụ khác, luận văn có sử dụng phương pháp nghiên cứu như sau:

Phương pháp-nghiên cứu lý thuyết để nghiên cứu phần lý thuyết và thực tiễn

Kết hợp với phương pháp điều tra, khảo sát để thu thập các số liệu về hoạt động huy động vốn tại nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018

Phương phân tích, tổng hợp, thống kê để đánh giá tình hình thực tế huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018 và đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Lạch Tray giai đoạn 2019-2023

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Về mặt khoa học, luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của các tổ chức tín dụng mà đại diện là các ngân hàng thương mại của Việt Nam hiện nay

Về mặt khoa học, luận văn đi sâu phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại BIDV CN Lạch Tray giai đoạn 2014-2018 để tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu và các nguyên nhân chủ quan, khách quan của chúng.-Trên cơ

sở đó, luận văn đã đề xuất được một số biện pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Lạch Tray giai đoạn 2019-2023

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại (NHTM)

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế Khi nền kinh

tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của Ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người._Trong các nước phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một Ngân hàng thương mại nhất định nào đó

Tại Việt Nam, khái niệm Ngân hàng thương mại được quy định theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Cụ thể:_Theo khoản 3 điều 4 của Luật cũng quy định: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”[5, Đ4] theo khoản 2 điều 4 quy định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.”[5, Đ4]

Và theo khoản_1 điều 4 còn quy định thêm: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng.”[5, Đ4]

1.1.2 Chức năng của NHTM

* Chức năng trung gian thanh toán

Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế._Trước hết thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng

và thuận tiện như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán, thanh toán

điện tử, thanh toán bù trừ,… cho phép khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán mà theo họ là hiệu quả và an toàn nhất

Ngân hàng làm chức năng trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của khách hàng._Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng

là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò là trung gian thanh toán

Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể trong nền kinh tế có nhiều hạn chế đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng

Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội._Mặt khác, chức năng này còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán làm tăng uy tín của ngân hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi

Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên các NHTM không ngừng đổi mới_và cải tiến công nghệ để nâng cao chất lượng thanh toán đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn

* Chức năng làm trung gian tín dụng

Ngân hàng làm chức năng trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn” Chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và đặc trưng nhất của NHTM,_chức năng này có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Nói cách khác, ngân hàng sau khi huy động được các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ hình thành nên quỹ cho vay của ngân hàng

và sẽ sử dụng nó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh

tế Với chức năng này ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là

người cho vay._Hay có thể nói: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng của NHTM đi vay là để cho vay

Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền

tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội._Sở dĩ không phải là một tổ chức nào khác trong nền kinh tế mà lại là ngân hàng đứng ra thực hiện chức năng này

vì ngân hàng là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, họ có đầy đủ kinh nghiệm và sự hiểu biết về tình hình cung cầu tín dụng trong nền kinh tế

do vậy họ có thể khắc phục được những khiếm khuyết của thị trường tài chính

đó là sự không khớp nhịp giữa cung, cầu tín dụng về thời hạn và số lượng, tức

là thông qua việc thu hút tiền gửi với một số lượng lớn ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung, cầu tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo ra lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người

đi vay và đảm bảo lợi ích cho nền kinh tế

* Chức năng tạo tiền

Vào cuối thế kỷ XIX, khi mà hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành trong đó NHTW có nhiệm vụ quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, các NHTM thực hiện vai trò kinh doanh tiền tệ._Khi đó, các NHTM thông qua chức năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng đã tạo ra tiền ghi

sổ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM Nói cách khác, nhờ hoạt động trên hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt

Các ngân hàng có khả năng mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ một khoản tiền gửi ban đầu, hoặc từ khoản tiền nhận được từ NHTW thông qua việc cấp tín dụng cho các khách hàng là tổ chức phi ngân hàng Bất kỳ ngân hàng nào được phép huy động tiền gửi không kỳ hạn và cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng đều có khả năng tạo tiền._Sự kết hợp giữa chức năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có

khả năng tạo tiền gửi thanh toán Từ một khoản tiền gửi ban đầu thông qua làm chức năng trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ…_tức là ngân hàng đã tạo tiền Còn ngược lại, khi ngân hàng huy động được số vốn mà chưa cho vay ngân hàng chưa hề tạo tiền

Sự tạo tiền của NHTM chỉ xảy ra khi mọi hoạt động kinh doanh của NHTM thực hiện bằng chuyển khoản ghi nợ cho tài khoản này và ghi có cho tài khoản khác có liên quan

Thực hiện chức năng tạo tiền của mình, với việc cho vay không có sự xuất hiện của tiền mặt, các NHTM đã giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm được chi phí, giúp điều tiết lượng tiền cung ứng phù hợp chính sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, giảm thất nghiệp,_làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội

Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau.+Đồng thời, khi NHTM thực hiện tốt chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng

1.1.3 Vai trò của NHTM

• Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp (DN) và Nhà nước trong nền kinh tế._Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng (NH)._NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh (SXKD)

• Ngân hàng là đầu mối giữa các doanh nghiệp với thị trường

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường._Nguồn vốn tín dụng của NH cung ứng cho DN đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình SXKD, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho DN chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

• Ngân hàng là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông._Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nước dẫn dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”

• NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì như cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Do vậy nền tài chính của mỗi nước cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong

sự hòa nhập này._Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực

hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

1.2 Công tác huy động vốn của NHTM

1.2.1 Nội dung công tác huy động vốn của NHTM

Huy động vốn trong ngân hàng là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

1.2.2 Vai trò của công tác huy động vốn tại NHTM

* Ở góc độ ngân hàng thương mại:

- Là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

- Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển được các sản phẩm, dịch vụ khác chẳng hạn như cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản cho khách hàng

- Là hoạt động tiền đề để ngân hàng gia tăng thu nhập thông qua nghiệp

vụ cấp tín dụng,_vì hiện nay 90% thu nhập của ngân hàng thương mại đến từ hoạt động tín dụng

* Đối với nền kinh tế:

- Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát

- Huy động vốn giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế

- Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán

- Giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, từ đó làm giảm các chi phí kiểm đếm, bảo quản,…

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Quá trình huy động vốn ở các ngân hàng đó hầu như đều giống nhau nhưng để phân loại các hình thức huy động thì lại rất khác nhau._Điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại

Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng._Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:

* Huy động ngắn hạn: Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn ( dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn._Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

* Huy động trung hạn: Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm)._Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

* Huy động dài hạn: Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng

dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên )._Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

* Huy động vốn từ dân cư:

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh._Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

* Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội:

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần._Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể

sử dụng một cách tương đối thuận lợi._Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng

* Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác:

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi

ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại._Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại

tệ Trong số những người cho ngân hàng vay có một người đặc biệt Đó là ngân hàng trung ương._Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các ngân hàng thương mại khỏi các trục trặc xảy ra

Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều

Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các ngân hàng thương mại sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động._Các hình thức huy động bao gồm:

* Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba._Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:

+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có

+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được

sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay

Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt

Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)._Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn:

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút

ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động._Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

* Huy động tiền gửi tiết kiệm:

Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn._Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị phạt._Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có ngân hàng thì tính lãi cho khách

hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế

- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài:

Loại hình này khá phổ biến ở những nước phát triển nhưng ở nước ta còn khá mới mẻ._Người gửi có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ được rút

ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài) Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để có thể đầu tư trung và dài hạn

Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay._Các ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn:

* Vay từ các tổ chức tín dụng:

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ._Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương

* Vay từ ngân hàng trung ương:

Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu._Các ngân hàng thương mại có thể mang các thương phiếu lên ngân hàng trung ương để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngân hàng trung ương chỉ cho ngân hàng thương mại một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định

* Huy động qua phát hành các công cụ nợ:

Huy động qua phát hành các công cụ nợ là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động, ở

những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn._Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng: là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước._Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn

Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn tại NHTM

1.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động là tỷ lệ chênh lệch về tổng vốn huy động của kỳ này so với tổng vốn huy động của kỳ trước Chỉ tiêu này cho biết

so với kỳ trước, tổng vốn huy động kỳ này tăng/giảm bao nhiêu phần trăm

Trong đó: - H1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

- VHĐt: Tổng nguồn vốn huy động năm t

- VHĐt-1: Tổng nguồn vốn huy động năm t-1 Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn các Ngân hàng._Từ đó, có thể so sánh kết quả nguồn vốn qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối hoặc tỷ lệ % tăng trưởng qua các năm

Chỉ tiêu này được dùng so sánh giữa các NHTM về hoạt động HĐV Nếu H1>0 và có xu hướng tăng qua các năm, điều này chứng tỏ quy mô HĐV của Ngân hàng ngày càng được lớn; còn nếu H1<0 hoặc có xu hướng giảm qua các năm thì quy mô HĐV của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp

1.3.2 Mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng còn cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào? Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động để đánh giá quy mô huy động vốn của ngân hàng

Cụ thể chỉ tiêu đó đựoc tính như sau:

VHĐt

H2(%) =

KHt

x 100% (1.2) Trong đó: - H2:Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch huy động

- KHt: Kế hoạch huy động vốn được giao năm t Chỉ tiêu này đánh giá mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao của từng Ngân hàng trong toàn ngành hoặc của từng Chi nhánh trong hệ thống NHTM Nếu H2>=100% thì hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao; còn nếu H2<100% thì chưa hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao._Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch kinh doanh nói chung của NHTM

1.3.3 Mức gia tăng số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi

VHĐt –VHĐt-1

H1(%) =

VHĐt-1

X 100% (1.1)

Số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi là số lượng các tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi đang hoạt động tại Ngân hàng

Mức gia tăng số lượng khách hàng cá nhân được xác định theo công thức:

SLt - SLt - 1

H3(%) =

SLt – 1

X 100% (1.3) Trong đó: - H3: Mức gia tăng số lượng KH có TKTG

- SL t: Số lượng KH có TKTG năm t

- SLt – 1: Số lượng KH có TKTG năm t - 1

Chỉ tiêu H3 cho biết so với kỳ trước, số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi tại NHTM kỳ này tăng/giảm bao nhiêu % Nếu H3 có xu hướng tăng lên qua các năm, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang dần được

mở rộng, các sản phẩm cho vay của ngân hàng có khả năng thu hút được một lượng khách hàng mới._Khi đó ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm

và các dịch vụ đi kèm để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Ngược lại, nếu H3 có xu hướng giảm dần, điều này chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang bị thu hẹp lại, ngân hàng cần tìm ra các giải pháp phù hợp để thu hút trở lại số lượng khách hàng đã mất và đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng mới

TLt

H4 =

TGTVt

(1.4)

Trong đó: H4: Lãi suất huy động bình quân

TLt: Tổng lãi phải trả năm t TGTVt: Tổng tiền gửi và tiền vay năm t

1.3.5 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn

TLt: Thu lãi cho vay, đầu tư năm t

TSt: Tổng tái sản sinh lời BQ năm t

CLt:Tổng chi lãi năm t

TNt: Tổng nguồn vốn phải trả lãi năm t

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM

1.4.1 Các nhân tố khách quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

• Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội, do đó tất

cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể

là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng

và công ty tài chính (1990),_Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn

Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện._Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì

ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng

Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu._Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời

kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp

• Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước

có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng._Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn đề về chính trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị._Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

• Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng._Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được

dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản

Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống._Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng

Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng._Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % đã khiến người gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao đao Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như dệt Nam Định, vụ Tamexco,_Minh Phụng-Epco đã làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Nó không tạo cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nó đã làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng

Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp._Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

• Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng._Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu

tố quan trọng._Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn

có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng

• Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình

độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng._Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả

vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho

cả ngân hàng._Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên

ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ

• Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài._Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn._Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

• Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt._Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội Ngoài ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi

tiền Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng._Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng Do đó, để kinh doanh tốt mảng huy động vốn Ngân hàng phải nắm bắt

và sử dụng các công cụ một cách có hiệu quả cao nhất

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN LẠCH TRAY GIAI ĐOẠN 2014-2018

2.1 Khái quát về ngân hàng BIDV CN Lạch Tray

2.1.1 Sự hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Lạch Tray tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng._Tại thời điểm 25/10/2006, BIDV Chi nhánh Lạch Tray ra đời với tên gọi Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng

Ngày 25/04/2011, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng tiến hành cổ phần hóa theo chủ trương của Chính phủ và đổi tên Ngân hàng mang tên Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng

Ngày 25/04/2015 theo công văn số 589/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc chấp thuận sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long vào BIDV, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng đổi tên thành BIDV Chi nhánh Lạch Tray, là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống BIDV

Tại thời điểm cột mốc lịch sử cực kỳ quan trọng, thay đổi toàn diện mọi hình thức và nội dung hoạt động của toàn bộ NH

Từ ngày 30/04/2013, BIDV CN Lạch Tray đặt trụ sở chi nhánh tại số 320-322 Tô Hiệu, Phường Hồ Nam, Quận Lê Chân, TP Hải Phòng Các PGD dịch gồm Trần Quang Khải, Ngô Quyền, Phạm Minh Đức, An Dương và Vsip Thủy Nguyên

Với vị trí giao dịch của chi nhánh và 05 điểm gia dịch thuận lợi về giao thông, dân cư đông đúc, kinh doanh tấp nập là điều kiện đầu tiên cho sự phát triển của NH BIDV CN Lạch Tray. _

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ

Ngân hàng BIDV Chi nhánh Lạch Tray cơ cấu tổ chức gồm có:_Ban giám đốc , 07 Phòng ban trực thuộc và 05 điểm giao dịch Có thể tóm tắt qua

sơ đồ hình 2.1 sau:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Lạch Tray

- Ban giám đốc: Trực tiếp điều hành và phân công nhiệm vụ cho các phòng ban thực hiện mọi giao dịch phát sinh trong ngày;_Thu thập, cập nhật kịp thời các thông tin giao dịch, xử lý thông tin và đưa ra quyết định với cương

vị nhà quản lý…

- Phòng Quản lý nội bộ chịu trách nhiệm về các mảng như: tài chính kế toán và hành chính tổng hợp._Đồng thời kiểm kê về tài sản cố định, công cụ, công tác văn thư, chấm công, tính lương đối với cán bộ nhân viên…

- Phòng quản lý rủi ro: kiểm tra, thanh tra, kiểm soát về mức độ rủi ro đối với tất cả các nghiệp vụ đã, đang và sẽ thực hiện tại ngân hàng._Thực hiện kiểm soát rủi ro đối với nghiệp vụ tín dụng…các phòng ban

- Phòng KHDN và Phòng KHCN: Thực hiện tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng;_Bên cạnh đó tiến hành thẩm định TSĐB, thẩm định khách hàng cho khoản vay; lập và ký kết các hợp đồng tín dụng tại ngân hàng; thực hiện đôn đốc thu nợ khách hàng; thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán LC…

DN

P

Khách hàng

cá nhân

P

Quản trị tín dụng

P

Giao dịch khách hàng

P

Quản

lý và dịch

vụ kho quỹ

Các phòng Giao dịch

- Phòng quản trị tín dụng:_Thực hiện đăng ký và nhập liệu tất cả các thông tin về tín dụng trên hệ thống phần mềm; thực hiện phân loại nợ, đề nghị thu nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với những khoản vay đến hạn…

- Phòng giao dịch khách hàng: trực tiếp tư vấn khách hàng tại quầy giao dịch, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bao gồm:_thu tiền, chi tiền, chuyển tiền, thẻ, thu nợ khoản vay và các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản…

- Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Quản lý kho tiền, kho TSĐB, xuất nhập tiền và tài sản hàng ngày._Thực hiện điều quỹ cho các phòng ban có liên quan

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân, và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức,_cá nhân trong nước và nước ngoài khi được thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận