Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng

Khái niệm về vốn tại NHTM Ngân hàng thương mại NHTM ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.. Các hình thức nhận tiền gửi được chia thành từng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.34.04.10

Cán bộ hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Cương

HẢI PHÒNG - 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học của luận văn chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào

Những số liệu trong các bảng số liệu, sơ đồ, biểu đồ phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, nhận xét, được chính tôi thu thập từ các nguồn trong phần tài liệu tham khảo

Hải Phòng, ngày tháng năm 2020

Tác giả luận văn

Lê Thị Bích Lan

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đối với Trường Đại học Hải Phòng, các thầy

cô giáo, giảng viên của Nhà trường, thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Phạm Văn Cương, cán bộ công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng và gia đình, bạn bè đã tận tình giúp

đỡ tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2020

Tác giả luận văn

Lê Thị Bích Lan

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Cơ sở lý luận về vốn tại ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm về vốn tại NHTM 4

1.1.2 Phân loại vốn tại NHTM 4

1.2 Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn tại NHTM 9

1.2.1 Khái niệm về công tác huy động vốn tại NHTM 9

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn tại NHTM 9

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại NHTM 13

1.3.1 Các yếu tố chủ quan 13

1.3.2 Các yếu tố khách quan 14

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY, HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2015-2019 14

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng 17

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng 17

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng 18

2.1.3 Kết quả kinh doanh 20

2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2015 - 2019 23

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động 23

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 24

2.2.3 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn 40

2.2.4 Lãi suất huy động vốn 48

2.3 Đánh giá chung về công tác công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2015-2019 54

2.3.1 Những mặt mạnh cần phát huy 54

2.3.2 Những mặt hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân của nó 56

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY, HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2020 - 2024 60

3.1 Mục tiêu và kế hoạch công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Lạch Tray, Hải Phòng tới năm 2024 60

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2018-2022 61

3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 61

3.2.2 Tăng cường các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn 63

3.2.3 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn 65

3.2.4 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt 69

3.2.5 Hoàn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền 72

3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên 73

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTƯ : Ngân hàng Trung ương

2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi các năm 2015 - 2019 31

2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn các năm 2015 - 2019 35

2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay các năm 2015 - 2019 42

2.7 Hiệu quả huy động vốn ngắn hạn các năm 2015 - 2019 44

2.8 Hiệu quả huy động vốn trung và dài hạn các năm 2015 - 2019 45

2.10 Lãi suất huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng các

2.4 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế các năm 2015 - 2019 27

2.5 Huy động vốn từ định chế tài chính các năm 2015 - 2019 28

2.6 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân các năm 2015 - 2019 29

2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi các năm 2015 -

2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn các năm 2015 –

2.11 Huy động vốn không kỳ hạn các năm 2015 - 2019 37

2.12 Huy động vốn tiền gửi dưới 12 tháng các năm 2015 – 2019 38

2.13 Huy động vốn tiền gửi trên 12 tháng các năm 2015 - 2019 39

2.14 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay các năm 2015 - 2019 43

2.15 Chi phí trả lãi thực tế các năm 2015 - 2019 54

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Kinh tế Việt Nam đang từng ngày phát triển và hội nhập kinh tế thế giới Hiện tại, nền kinh tế trong nước của Việt Nam đã và đang đạt được những thành công nhất định trên các lĩnh vực Đảng và Nhà nước cũng đã đặt

ra các mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao trong những năm tới với tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 8% năm và GDP cần đạt ở mức cao khi nền kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn Do nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao và việc triển khai giải quyết vốn là vấn đề hết sức cấp bách hiện tại của nền kinh

tế thị trường

Để có được số vốn lớn, ngoài việc kết hợp từ các nguồn vốn từ nước ngoài thì nguồn vốn huy động từ dân cư trong nước cũng chiếm phần quan trọng, nguồn vốn này từ các kênh huy động trong nước như ngân sách và hệ thống tín dụng

Trong những năm qua, công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng (BIDV Lạch Tray)

đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên công tác này vẫn còn nhiều hạn chế do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan Mặt khác, cho đến nay chưa

có một công trình khoa học nào nghiên cứu để tìm ra các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn của BIDV Lạch Tray giai đoạn 2020-2024 Chính

vì vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài “Biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài

* Mục đích nghiên cứu đề tài:

Nghiên cứu công tác huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch

Tray, Hải Phòng (BIDV Lạch Tray) nói riêng Từ đó phân tích, đánh giá công tác huy động vốn của BIDV Lạch Tray để tìm ra mặt tích cực và hạn chế trong quá trình hoạt động nhằm đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng

* Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá kết quả huy động vốn tại BIDV Lạch Tray giai đoạn 2015-2019, qua đó rút ra được thành công cũng như hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó

- Đưa ra một số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn của BIDV Lạch Tray giai đoạn 2020-2024

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại và các công cụ giúp hoàn thiện công tác huy động vốn

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Hoạt động huy động vốn tại BIDV Lạch Tray trong khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2019

- Định hướng và biện pháp phát triển cho BIDV Lạch Tray đến năm 2024: Đưa BIDV Lạch Tray thành một chi nhánh có mức huy động vốn cao trong toàn hệ thống BIDV, đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu lý thuyết để nghiên cứu phần lý thuyết và thực tiễn

- Kết hợp với phương pháp điều tra, khảo sát để thu thập các số liệu thứ cấp về hoạt động kinh doanh và công tác huy động vốn tại BIDV Lạch Tray giai đoạn 2015-2019

- Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp để đánh giá tình hình thực tế hoạt động kinh doanh và công tác huy động vốn tại BIDV Lạch Tray giai đoạn 2015-2019 để từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn của BIDV Lạch Tray giai đoạn 2020-2024

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Về mặt khoa học, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về vốn và công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại, các tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Về mặt thực tiễn, luận văn đã đi sâu phân tích công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2015-2019 để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu và các nguyên nhân của nó Trên cơ sở đó, tác giả luận văn đã đề xuất được một số biện pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2020-2024

Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2020 - 2024

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về vốn tại NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế NHTM được coi là một định chế tài chính cơ bản trong nền kinh tế NHTM hoạt động với ba nghiệp

vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay), tài sản nợ (nghiệp

vụ huy động vốn) và cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ, Các nghiệp vụ này có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ, thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh

“Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng”

Kết cấu nguồn vốn của NHTM gồm có: vốn tự có, vốn đi vay, vốn huy động và các nguồn vốn khác Vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM [6]

1.1.2 Phân loại vốn tại NHTM

1.1.2.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng

Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) nhưng

nó có vai trò quan trọng đối với Ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau do tính chất thường xuyên ổn định: trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu tư

Các quỹ

- Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ

- Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ

- Quỹ phúc lợi, khen thưởng

- Lợi nhuận chưa chia [11]

1.1.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… thông qua quá trình nhận tiền gửi, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác, thanh toán

hộ Các hình thức nhận tiền gửi được chia thành từng loại khác nhau:

- Theo tiêu thức nguồn hình thành:

+ Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà cá nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng… Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được Ngân hàng tập trung lại

+ Tín dụng tạo tiền gửi: Ít người biết được rằng đây là một hình thức nhận tiền gửi Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng chuyển

số tiền cho vay của khách hàng vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngay lập thì Ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn

- Theo tiêu thức kỳ hạn:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định Đây là hình thức các doanh nghiệp lựa chọn cho giao dịch kinh doanh

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn

- Theo tiêu thức loại tiền:

+ Tiền gửi nội tệ: Là khoản tiền gửi mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời

kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm

+ Tiền gửi ngoại tệ: Ngân hàng nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ, đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, FRF, GBP, DEM… Ngân hàng sử dụng

để kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế…

- Theo tiêu thức mục đích sử dụng:

+ Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn là các khoản ký gửi của cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi của mình Thông thường tiền gửi có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Phương thức gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là nộp tiền trực tiếp vào Ngân hàng hoặc gián tiếp chuyển thu nhập dưới hình thức chuyển qua tài khoản

+ Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình này khá phổ biến, thường

là những hộ có thu nhập thấp và trung bình, họ để dành một khoản tiền gửi vào Ngân hàng để tích luỹ cho mục đích trong tương lai như: bảo trợ sức khỏe khi về già, xây cửa, mua xe… và cũng được hưởng lãi trên số tiền gửi như các loại tiết kiệm khác

+ Tiền gửi thanh toán: Là các khoản ký gửi của cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không nhằm mục đích tìm kiếm thêm thu nhập

mà để được hưởng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng, thông thường các khoản tiền gửi thanh toán có số lượng lớn [11]

1.1.2.3 Vốn vay

Tiền gửi mà Ngân hàng nhận được là nguồn vốn mà Ngân hàng có được một cách thụ động Trong hoạt động của mình nếu như thiếu vốn thì Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm vốn để thực hiện các hoạt động của mình Nguồn vốn mà Ngân hàng chủ động tạo nên đó là nguồn vốn vay

- Kỳ phiếu có mục đích

Khi các Ngân hàng muốn có một khoản tài chính để tài trợ cho các dự

án có quy mô lớn, thời hạn dài hoặc tăng quy mô hoạt động của các Ngân hàng hoặc liên doanh với các tổ chức khác mà nguồn vốn hiện tại chưa đáp ứng được, Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư cho các hoạt động này Có thể kỳ phiếu là một chứng chỉ nhận nợ của Ngân hàng có mục đích kỳ hạn rõ ràng

- Trái phiếu

Trái phiếu Ngân hàng thực chất là một giấy nhận nợ của Ngân hàng với khách hàng Phát hành trái phiếu Ngân hàng nhằm tập trung vốn trung và dài hạn để tài trợ cho các dự án lớn theo yêu cầu phát triển trên địa bàn hoặc tập trung vốn tài trợ cho các dự án được Chính phủ chỉ định Ngân hàng phát hành trái phiếu chủ yếu là để vay hộ khách hàng

Như vậy trái phiếu và kỳ phiếu có mục đích đều được Ngân hàng phát hành với mục đích huy động vốn trung và dài hạn và là khoản vay của các Ngân hàng trên thị trường Ngoài ra còn có các hình thức vay khác

- Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên Ngân hàng

và vốn vay từ Ngân hàng trung ương

Thực tế cho thấy hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn thì không đồng đều giữa các Ngân hàng, ở những thời điểm có những Ngân hàng thiếu

vốn nhưng lại có những Ngân hàng tạm thời đang thừa vốn thì các Ngân hàng này có thể vay mượn lẫn nhau vì mục đích của cả đôi bên Hơn nữa các Ngân hàng đều làm trung gian thanh toán cho nền kinh tế nên các Ngân hàng đều

mở tài khoản tiền gửi lẫn nhau và trong những trường hợp Ngân hàng nào đó thiếu vốn để thanh toán chi khách hàng của mình thì Ngân hàng kia có thể cho vay để Ngân hàng đó đảm bảo khả năng thanh toán Trong những trường hợp cấp bách mà Ngân hàng không thể vay được ở các Ngân hàng khác thì có thể vay ở NHTƯ vì NHTƯ là người cho vay cuối cùng đối với các NHTM [11] 1.1.2.4 Vốn khác

- Điều chuyển vốn

Ngày nay hệ thống NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty và các công ty con gồm Ngân hàng mẹ và các hệ thống các Ngân hàng Chi nhánh trực thuộc Có một phương thức huy động vốn rất hiệu quả hiện nay là chu chuyển vốn điều hoà Do tình hình hoạt động của các chi nhánh tại các địa bàn khác nhau là khác nhau (do ảnh hưởng của điều kiện phát triển kinh tế của từng vùng, do phong tục tập quán…) Cho nên những Chi nhánh Ngân hàng mà hoạt động sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động vốn thì đầu kỳ lập kế hoạch lên Ngân hàng mẹ và xin được nhận được một lượng vốn điều hoà cần thiết cho hoạt động của mình Còn những Ngân hàng mà khả năng huy động vốn vượt quá khả năng sử dụng vốn thì đầu kỳ cũng lập kế hoạch sẽ điều chuyển một lượng vốn về Ngân hàng mẹ để được hưởng lãi suất điều hoà

- Nguồn vốn uỷ thác đầu tư

Một số Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng đại lý Khi đó trong nguồn vốn của Ngân hàng còn có thêm khoản mục vốn uỷ thác đầu tư Nguồn vốn này được hình thành chủ yếu là do các tổ chức tài chính trong nước hoặc nước ngoài uỷ thác cho Ngân hàng một khoản tiền để Ngân hàng thực hiện cho vay đối với các dự án của mình, cũng có thể là các khoản vay của Chính phủ được uỷ thác [11]

1.2 Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn tại NHTM

1.2.1 Khái niệm về công tác huy động vốn tại NHTM

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

NHTM hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải chú trọng hơn nữa đến công tác huy động vốn, nhằm từ

đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của NHTM

Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công

cụ, cách thức và phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Trên cơ sở hai bên đều có lợi Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì nó luôn được quan tâm và chịu sự giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng [14]

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn tại NHTM

Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này Khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các tiêu chí chính sau:

1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động là tỷ lệ chênh lệch về tổng vốn huy động của kỳ này so với tổng vốn huy động của kỳ trước Chỉ tiêu này cho biết

so với kỳ trước, tổng vốn huy động kỳ này tăng/giảm bao nhiêu phần trăm:

VHĐ năm i - VHĐ năm (i-1)Tốc độ tăng trưởng VHĐ =

Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn các Ngân hàng Từ đó, có thể so sánh kết quả nguồn vốn qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối hoặc tỷ lệ % tăng trưởng qua các năm

Chỉ tiêu này được dùng so sánh giữa các NHTM về hoạt động HĐV Nếu Tốc độ tăng trưởng VHĐ > 0 và có xu hướng tăng qua các năm, điều này chứng tỏ quy mô HĐV của Ngân hàng ngày càng được lớn; còn nếu Tốc độ tăng trưởng VHĐ < 0 hoặc có xu hướng giảm qua các năm thì quy mô HĐV của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp

Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định Điều đó, một mặt, giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ổn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của Ngân hàng trong mắt công chúng

Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi, trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Tiêu chí này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc hơn và toàn diện hơn [10]

1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động

Quy mô của loại vốn i

Tỷ trọng của loại vốn i =

Tổng vốn huy động x 100% (1.2) Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp Nó có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn: theo đối

tượng huy động, theo kỳ hạn, theo tính chất hay theo loại tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy dủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn không [10] 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau:

Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động x Lãi suất huy động (1.4)

• Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất

Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan…), chi phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn

Thông thường các ngân hàng chịu chi phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn do tính ổn định không cao và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ổn định của nó

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguốn vốn huy động, vì thế các ngân hàng luôn tìm các giảm tối đa chi phí để tăng lợi nhuận Thu nhập sẽ là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.2.2.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động chính của NHTM là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo đó ngân hàng sẽ chuyển hoá nguồn vốn - tiền gửi, tiền vay, vốn của chủ - thành các loại tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán, các tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thoả mãn các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra Tốc độ tăng trưởng về sử dụng vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng HĐV trong thời gian dài sẽ gây ra mất cân đối giữa HĐV và sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn bằng huy động vốn trên tổng dư nợ cho vay và đầu tư Nếu tỷ lệ này lớn hơn hoặc bằng 100% cho thấy HĐV của Ngân hàng rất tốt, đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư Tuy nhiên, nhu cầu cho vay đang ở mức thấp hơn nguồn vốn huy động (vẫn đảm bảo hợp lý) Nếu tỷ lệ này nhỏ 100% thì toàn bộ nguồn vốn huy động được sử dụng hết để cho vay

và đầu tư mà việc sử dụng vốn của Ngân hàng rất tốt nhưng việc HĐV chưa tương xứng, chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay, dẫn đến thiếu hụt vốn, mất cân đối giữa HĐV và cho vay

Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng còn nguồn vốn liên quan tới chi phí chủ yếu của ngân hàng, chi phí trả lãi Quy mô huy động càng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thể càng lớn hơn hoặc ngược lại Nếu dùng tiêu chí chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi – chi phí trả lãi) để đo mối liên hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản thì sinh lời tăng khi lãi suất bình quân của tài sản phải lớn hơn lãi suất bình quân của nguồn vốn, hoặc lãi suất biên của tài sản phải lớn hơn lãi suất biên của nguồn vốn Ngân hàng có thể dùng lãi suất huy động cao để kiếm tìm các nguồn tiền với quy mô lớn, để cho vay với lãi suất cao hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp nhận trên thị trường, nỗ lực tìm kiếm các nguồn với chi phí thấp Những ngân hàng không tham gia đặt giá, phải tự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tài sản nhằm thoả mãn nhu cầu sinh lời [10]

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại NHTM

1.3.1 Các yếu tố chủ quan

- Uy tín của NHTM:

Khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế Do đó, họ thườg có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất, hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với người gửi tiền Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ,

- Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Như vậy, có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm

- Chính sách sản phẩm:

Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác

- Công tác cân đối vốn của Ngân hàng:

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối

đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn, đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn

- Chính sách quảng cáo:

Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, áp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Việc tuyên truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng [9]

1.3.2 Các yếu tố khách quan

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế:

Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM Ngược lại, một nền kinh

tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả

quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế:

Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác

Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế- xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó, để NHTM thực hiện chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả Nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu

- Chính sách tiền tệ của Nhà nước:

Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này

sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển

Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn

và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

- Nhu cầu vốn của nền kinh tế:

Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn

hạn còn rất nhiều vốn Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế ở nước

ta, thị trường chứng khoán hoạt động chưa thực sự hiệu quả, do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết

- Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý:

Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khác do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi [9]

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY,

HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2015-2019

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hải Phòng (MHB Hải Phòng) được thành lập ngày 25/10/2006

Ngày 23/5/2015, thực hiện chỉ thị của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo công văn số 589/QĐ-NHNN, toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Theo đó mạng lưới trên toàn quốc thực hiện việc sáp nhập và Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long

- Chi nhánh Hải Phòng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray, là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Trụ sở chi nhánh được đặt tại địa chỉ số 320-322 Tô Hiệu, Phường Hồ Nam, Quận Lê Chân, TP.Hải Phòng Các Phòng giao dịch trực thuộc gồm: PGD Trần Quang Khải (hiện nay là PGD Hồng Bàng, địa chỉ số 87 Bạch Đằng, Phường Hạ Lý, Quận Hồng Bàng, TP.Hải Phòng; PGD Ngô Quyền, địa chỉ số 244 Lạch Tray, Phường Đằng Giang, Quận Ngô Quyền, TP.Hải Phòng; PGD Phạm Minh Đức, địa chỉ số 23 Phạm Minh Đức, Quận Ngô Quyền, TP.Hải Phòng Tháng 10/2017, thành lập thêm 02 PGD mới là PGD VSIP Hải Phòng, địa chỉ: Phố Mới, Xã Tân Dương, Huyện Thủy Nguyên, TP.Hải Phòng và PGD An Dương, địa chỉ: Thị trấn An Dương, Huyện An Dương, TP.Hải Phòng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng bao gồm Ban Giám đốc, 06 Phòng ban chức năng và 05 Phòng giao dịch Có thể tóm tắt qua sơ đồ 2.1 sau:

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Lạch Tray

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV Lạch Tray)

(1) Ban Giám đốc:

Ban Giám đốc gồm: Giám đốc chi nhánh và 03 Phó giám đốc Ban giám đốc có chức năng, nhiệm vụ: Điều hành và phân công nhiệm vụ cho các phòng ban thực hiện mọi giao dịch phát sinh trong ngày; Cập nhật kịp thời các thông tin giao dịch, xử lý thông tin, ra quyết định quản lý nhằm đạt được những chỉ tiêu kế hoạch đề ra

(2), (3) Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân: Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân có chức năng, nhiệm vụ: Thực hiện tiếp thị, tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm;

thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng cho khoản vay; lập và ký kết các hợp đồng tín dụng; thực hiện thu nợ khách hàng đối với những khoản

nợ xấu, nợ quá hạn và chuyển hồ sơ bán nợ cho Công ty mua bán nợ quốc gia đối với những hồ sơ nợ xấu;

(4) Phòng giao dịch khách hàng:

Là phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ cung cấp dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng Quản lý kho tiền trong đó có tiền mặt, tài sản đảm bảo, ấn chỉ có giá, xuất nhập tiền và tài sản hàng ngày thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bao gồm: thu tiền, chi tiền, chuyển tiền, thẻ, thu nợ khoản vay và các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản.Trực tiếp tư vấn khách hàng giao dịch sử dụng dịch vụ

(5) Phòng quản lý rủi ro:

Là phòng thực hiện kiểm soát rủi ro đối với nghiệp vụ tín dụng; kiểm soát, kiểm tra, thanh tra về mức độ rủi ro đối với tất cả các nghiệp vụ đã, đang

và sẽ thực hiện tại ngân hàng Thực hiện kiểm tra đối với các phòng thuộc khối tác nghiệp và các báo cáo đối với NHNN, Hội sở BIDV và các đơn vị có liên quan khi có yêu cầu

(8) Phòng giao dịch:

- Lãnh đạo Phòng giao dịch gồm: giám đốc, phó giám đốc thực hiện các chức năng quản lý chung về nhân sự, về nguốn vốn, dư nơ, huy động, về nghiệp vụ hạch toán giao dịch

- Bộ phận giao dịch khách hàng: chức năng nhiệm vụ như phòng giao dịch khách hàng tại trụ sở chi nhánh

- Bộ phận quản lý khách hàng: chức năng nhiệm vụ như phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Đồng thời toàn bộ hồ sơ giải ngân đều được thông qua phòng quản trị tín dụng để nhập liệu

2.1.3 Kết quả kinh doanh

Năm 2015 lợi nhuận đạt được không cao, song cũng có những chuyển biến nhằm tăng doanh thu, giảm chi phí Chi nhánh mới được sáp nhập từ MHB vào BIDV, số lượng phòng giao dịch ít, địa bàn hẹp, quy mô hoạt động nhỏ nên chưa được người dân biết Vì vậy, lợi nhuận sau thuế chỉ đạt mức

959 triệu đồng Tuy lợi nhuận sau thuế rất nhỏ nhưng chi nhánh vẫn rất tự tin

để hoạch định, triển khai xây dựng kế hoạch kinh doanh mới năm 2016

Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2015 đến năm 2019 của BIDV Lạch Tray được thể hiện qua Bảng 2.1:

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh các năm 2015 – 2019

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray)

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Biểu đồ 2.1 Kết quả kinh doanh các năm 2015 – 2019

Đơn vị: triệu đồng (Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray) Năm 2016, sau 1 năm sáp nhập vào BIDV, một thương hiệu ngân hàng lớn và uy tín bậc nhất Việt Nam, đó còn là những nỗ lực của toàn thể ban giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên trong công tác thực hiện nhiệm vụ, kết quả kinh doanh đạt được đáng khích lệ Lợi nhuận sau thuế đạt 1.055 triệu đồng, tăng 10% so với năm 2015

Sang đến năm 2017, kết quả kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tốt hơn với thương hiệu của BIDV lớn mạnh, tiếp cận được đến đông đảo dân cư cho nên lợi nhuận đã tăng lên gấp 3 lần so với năm trước, đạt mức 4.104 triệu đồng

Trên đà tăng trưởng đó, lợi nhuận sau thuế của năm 2018 và 2019 đặt biệt tăng vọt lên rất nhiều so với năm 2017, đạt mức 13.569 triệu đồng và 17.179 triệu đồng Đây là một thành công rất lớn của BIDV Lạch Tray, đem đến triển vọng phát triển trong tương lai

2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng giai đoạn 2015 - 2019

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào hoạt động huy động vốn Tức là kết quả hoạt động sử dụng vốn và đầu tư phụ thuộc phần lớn vào hoạt động huy động vốn Nhận thức được vai trò của nguồn vốn đối với nền kinh tế, BIDV nói chung và BIDV Lạch Tray nói riêng rất chú trọng hoạt động huy động vốn BIDV Lạch Tray đã có nhiều chính sách thu hút tiền gửi của các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế Hoạt động của

đó đã đạt được nhiều thành công nhất định

Trong những năm qua, nhiều ngân hàng đã thành lập và mở mới hoạt động tại Hải Phòng, áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt Tuy nhiên, BIDV Lạch Tray vẫn tích cực huy động vốn với nhiều giải pháp hợp lý nên đã ổn định được nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu của khách hàng Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động của BIDV Lạch Tray các năm 2015 – 2019 được thể hiện qua bảng số liệu và biểu đồ như sau:

đối

Triệu đồng 571.227 196.500 252.200 135.300

Tăng/giảm

năm sau so với

năm trước Tuyệt

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray)

Đơn vị: triệu đồng Biểu đồ 2.2 Tổng vốn huy động các năm 2015 - 2019

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray)

Năm 2015, tổng vốn huy động của Chi nhánh chỉ là 791.673 triệu đồng nhưng đến năm 2016 tổng vốn huy động của BIDV Lạch Tray đã tăng lên đạt 1.362.900 triệu đồng tăng, 72% so với năm trước, tức là tăng thêm 571.227 triệu đồng Đến các năm 2017 - 2019, tổng huy động vốn lại tiếp tục tăng lên cao, đạt 1.559.400 triệu đồng ở năm 2017, đạt 1.811.600 triệu đồng ở năm

2018 và đạt 1.946.900 triệu đồng ở năm 2019 Với phương châm coi hoạt động huy động vốn là khâu đầu tiên, khâu mở đường cho phát triển, BIDV Lạch Tray đã luôn tập trung phát triển các dịch vụ huy động vốn cũng như triển khai nhiều chính sách huy động vốn nhằm thu hút khách hàng Chính nhờ vậy mà trong những năm gần đây BIDV Lạch Tray đã liên tục tăng đều

và ổn định nguồn vốn huy động Uy tín của BIDV Lạch Tray ngày càng được khẳng định đối với mọi đối tượng khách hàng

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng

1.559.400

1.946.900 1.811.600

791.673

Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng các năm 2015 - 2019

Tổ chức

kinh tế Tỷ trọng

Giá trị 165.028 225.500 245.200 267.300 245.500 60.472 37 19.700 9 22.100 9 -21.800 -8 Định chế tài

chính Tỷ trọng

Giá trị 511.519 928.400 1.125.500 1.320.900 1.480.000 416.881 81 197.100 21 195.400 17 159.100 12 Khách hàng

Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng

các năm 2015 - 2019 (Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray)

Huy động vốn theo các đối tượng là nguồn huy động vốn chủ yếu của tất cả các Ngân hàng thương mại

Qua bảng biểu trên ta thấy: về cơ bản những năm sau có nguồn vốn huy động với cơ cấu tốt hơn năm trước, đến năm 2019 nguồn huy động ngày càng

đa dạng, tăng cả về quy mô và chất lượng

a) Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Huy động vốn từ doanh nghiệp của BIDV Lạch Tray bao gồm huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn và huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn trong đó huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn là chủ yếu Nguồn vốn này chủ yếu là tiền gửi trong tài khoản thanh toán của các doanh nghiệp để thực hiện công việc thanh toán cho khách hàng Ngoài việc đem lại được một lượng vốn không nhỏ thì nguồn vốn này cũng góp phần tạo ra một lượng thu nhập đáng kể từ việc thực hiện các dịch vụ thanh toán cho các doanh nghiệp

Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 2.4 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế các năm 2015 - 2019

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray)

Số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có xu hướng biến động không

ổn định qua các năm 2015 đến 2019 Cụ thể, năm 2016 tăng nhiều nhất với mức tăng 93.874 triệu đồng tương ứng 82% so với năm 2015, từ mức 511.519 triệu đồng ở năm 2015 lên mức 928.400 triệu đồng ở năm 2016 Sau hơn 1 năm từ thương hiệu MHB sáp nhập vào thương hiệu BIDV, chi nhánh đã được các doanh nghiệp biết đến nhiều hơn và đã dành được sự tín nhiệm của các doanh nghiệp hơn, từ đó có xu hướng mở tài khoản thanh toán cũng như giao dịch tại chi nhánh nhiều hơn hẳn Tuy nhiên, sang năm 2017 nguồn này

có xu hướng giảm nhẹ đi so với năm trước, tức là giảm đi 20.300 triệu đồng, tương đương giảm 10% so với năm 2016 Tương tự, sang năm 2018 và 2019 nguồn vốn này có sự thay đổi không đáng kể so với các năm trước, năm 2018 tốc độ tăng 18% so với năm 2017 và năm 2019 tốc độ giảm chỉ là 1% so với năm 2018 Nguyên nhân của sự biến động này là do sang đến năm 2017 trở lại đây, chi nhánh đã đi vào hoạt động ổn định, đã được các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố biết đến và tin tưởng giao dịch nhiều hơn, do đó nguồn vốn

115.126

209.000

188.700

223.400 221.400

huy động từ các doanh nghiệp cũng dẫn ổn định hơn

Qua biểu đồ trên cho thấy huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng của BIDV Lạch Tray trong những năm qua: năm 2017 tăng 42% so với năm 2016, năm 2018 tăng 1% so với năm 2017 Nhờ sự khởi sắc của nền kinh tế cũng như sự nỗ lực huy động vốn từ các tổ chức mà quy mô

và tỷ trọng của nguồn này tăng lên đáng kể theo các năm

b) Tiền gửi của các định chế tài chính

Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 2.5 Huy động vốn từ định chế tài chính các năm 2015 - 2019

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray) Vốn huy động từ định chế tài chính tuy chiếm tỷ trọng thấp trong tổng vốn huy động (dưới 20%) nhưng quy mô có xu hướng tăng qua các năm, từ 165.028 triệu đồng ở năm 2015 lên đến 245.500 triệu đồng ở năm 2019 Đây

là nhóm khách hàng đặc biệt mà ngân hàng cần phải quan tâm chăm sóc rất nhiều Đây là các tổ chức tài chính phải có mối quan hệ rất thân thiết và lâu năm mới gửi tiền tại ngân hàng Mặc dù tỷ trọng nguồn tiền này tương đối thấp nhưng nó lại phản ánh được uy tín của ngân hàng trong công tác kinh doanh và tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với các tổ chức tài chính

c) Tiền gửi của khách hàng cá nhân

Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 2.6 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân các năm 2015 - 2019

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Lạch Tray) Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy: Tiền gửi từ khách hàng cá nhân có xu hướng tăng đều qua các các năm: năm 2016 tăng 81% so với năm 2015, năm

2017 tăng 21% so với năm 2016, năm 2018 tăng 17% so với năm 2017, năm

2019 tăng 12% so với năm 2018 Tương ứng với việc vốn huy động từ khách hàng cá nhân đạt mức 511.519 triệu đồng ở năm 2015 tăng mạnh lên đến mức 1.480.000 triệu đồng ở năm 2019 Đạt được kết quả trên là do trong thời gian qua BIDV Lạch Tray luôn đặt mục tiêu huy động vốn lên hàng đầu và đưa ra các chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả

Các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư tuy nhỏ lẻ, nhưng khi tập hợp lại sẽ tạo ra lượng tiền gửi có quy mô, tầm cỡ Vì vậy, sẽ rất có lợi nếu các ngân hàng khai thác loại hình tiền gửi này Thông thường, tiền gửi dân cư là các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài nên ngân hàng thường sử dụng nguồn này để tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn Ngân hàng huy động tiền gửi của cá nhân dưới các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh có nguồn tiền gửi của các cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động (trên 65%) và liên tục tăng qua các năm

Chiếm tỉ trọng lớn trong nguồn vốn dân cư là tiền gửi tiết kiệm Vì tính ổn định của nguồn tiền này nên trong những năm qua, ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức phong phú như tiền gửi tích lũy Bảo an, tiền gửi Hưu trí, tiền gửi Tích lũy kiều hối, Tiền gửi Đại An Bình và Tiền gửi Đại An Phát,… nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh có trụ sở đặt tại trung tâm, khu vực đông dân cư, hoạt động kinh doanh buôn bán nhộn nhịp, Chi nhánh đã xác định mục tiêu trọng tâm đối với hoạt động huy động tiền gửi là kích thích tăng trưởng nguồn tiền gửi dân

cư Đây là yếu tố cơ bản nhất cho sự tăng trưởng ổn định dư nợ tín dụng Chi nhánh đã tập trung tăng cường huy động tiền gửi dân cư Vì vậy mà nguồn tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi huy động

Cơ cấu nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân cũng tăng dần qua các năm, trong đó năm 2015 chiếm tỷ trọng 65%, năm 2016 chiếm 68%, năm

2017 chiếm 72%, năm 2018 chiếm 73%, năm 2019 chiếm 76% trên tổng lượng tiền gửi huy động được Mặc dù lãi suất huy động tăng chậm tuy nhiên người dân vẫn chọn gửi tiền vào Ngân hàng bởi đây là nền kinh tế đang ở giai đoạn tăng trưởng chậm, các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vàng bấp bênh khó sinh lời như trước trong khi tiềm ẩn nhiều rủi ro nên người dân vẫn lựa chọn kênh này

Tiền gửi dân cư là nguồn tiền huy động có quy mô lớn, thường dùng để tài trợ cho các dự án dài hạn nhưng mang tính không ổn định, phụ thuộc vào quyết định của người gửi tiền Khi khách hàng tính toán được rằng họ mua vàng hay ngoại tệ mạnh hoặc đầu tư vào bất động sản có lợi hơn để tiền gửi tại ngân hàng, họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng, có khi gửi tiền rồi, họ sẵn sàng rút trước hạn để đầu tư vào việc khác có lợi hơn Vì thế, khoản tiền này phụ thuộc chủ yếu vào khả năng phân tích cũng như đưa ra quyết định của người gửi tiền

2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi

Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi các năm 2015 - 2019

Đơn vị: Triệu đồng

Chênh lệch

2016 so với

2015 2017 so với 2016 2018 so với 2017 2019 so với 2018