Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NA

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH LẠCH TRAY, HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-

CHI NHÁNH LẠCH TRAY, HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ: QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: T.S Nguyễn Thị Thúy Hà

HẢI PHÒNG – 2022

LỜI CAM ĐOAN Tôixincamđoanbàiluậnvănlà kết quảcôngtrìnhnghiêncứucủariêngtôi Cácsốliệutrong luậnvăn là hoàn toàn côngkhai vàtrung thực.Những kếtluậnkhoahọctrongluậnvănnàychưatừngđượccôngbốtrongbấtcứcôngtrìnhnghiêncứunào khác

Hải Phòng, ngày tháng năm 2022

Tác giả

Nguyễn Thị Thanh Huyền

Tôixincảmơnsựđộngviên,giúpđỡcủabạnbè,đồngnghiệpvàgiađìnhđãchiasẻnhữngkhókhănvàđộngviêntôihoànthànhluậnvănnày

Tôixinbàytỏsựcảmơnsâusắcđốivớimọisựgiúpđỡquýbáuđó

Hải Phòng, ngày tháng năm 2022

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Nguyễn Thị Thanh Huyền

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu 1

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4.1 Đối tượng nghiên cứu 4

4.2 Phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Kết quả dự kiến 5

7 Kết cấu của luận văn 5

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại 10

1.2 Hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Quy trình và đặc điểm hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Hình thức huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại 15

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại 16 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại.18 1.3.1 Yếu tố khách quan 18 1.3.2 Yếu tố chủ quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH LẠCH TRAY26 2.1.Khái quát về ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 26 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 26 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 27 2.1.3 Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 29 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2017-2021 32 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 39 2.2.1 Đặc điểm tình hình dân cư và địa bàn hoạt động 39 2.2.2 Các hình thức huy động vốn dân cư của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 39 2.2.3 Quy trình huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 44 2.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 45 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray 63 2.3.1 Ưu điểm 63 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 64

2.3.3 Các nguyên nhân 65

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH LẠCH TRAY 69

3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn dân cư tại BIDV Lạch Tray 69

3.1.1 Định hướng chiến lược của BIDV giai đoạn 2022-2025 69

3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động vốn từ dân cư tại BIDV Lạch Tray giai đoạn 2022-2025 71

3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn dân cư tại BIDV Lạch Tray 72

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn qua các sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng 72

3.2.2 Đẩy mạnh cơ sở vật chất và công tác chăm sóc khách hàng 73

3.2.3 Hoàn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch trong hoạt động huy động vốn 74

3.2.4 Thực hiện chính sách Marketing ngân hàng 75

3.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động huy động vốn dân cư 76

KẾT LUẬN 78

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

PHỤ LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

2.7 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động dân cư của BIDV Lạch

Tray giai đoạn 2017- 2021

50

2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư của BIDV Lạch

Tray giai đoạn 2017 - 2021

53

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

BIDV Lạch Tray giai đoạn 2017 – 2021

53

2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn của

BIDV Lạch Tray giai đoạn 2017 - 2021

54

2.5 Mức độ cạnh tranh về phí/lãi suất so NH khác 58

2.7 Mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ 60 2.8 Số lượng hồ sơ, chứng từ yêu cầu 60 2.9 Mức độ đơn giản của hồ sơ, biểu mẫu 61

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

sơ đồ

2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray

29

2.2 Quy trình cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm của

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray

44

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Trongbốicảnhđấtnước đangtrênđàhộinhậpkinhtếthếgiới,tốcđộtăngtrưởngkinhtếcùngvớiđiềukiệnthịtrườngtiềntệngàymộtpháttriển,Ngânhàngthươngmại đóngvaitrò trung giantín dụng,thuhút nguồntiềnnhànrỗi đểcungcấpchocáchoạtđộngsảnxuất,kinhdoanh,dựánđầutư.Việcnângcaohiệuquảhuyđộng vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trìnhnâng cao chất lượng hoạtđộngvàtăngkhảnăngcạnhtranhchocácngânhàngthươngmại

Nguồn vốn của các ngânhàng sẽxuất phát từ nhiềunguồn khác nhau, tuynhiêntậptrungchủyếutừdâncưvàtổchức.NgânhàngBIDVnóichungvàBIDVchinhánhLạchTraynóiriêngvớiđịnhhướngpháttriểnngânhàngbánlẻhàngđầuViệtNamthìhoạtđộnghuyđộngvốn dâncưlàvấnđềrấtđượcchútrọng,chiếmkhoảng60%nguồnvốnhuyđộngcủatổchứctíndụng.Dođó,việcnghiêncứuvềcôngtáchuyđộngvốndâncưlàmộttrongnhữngvấnđềcấpthiếtnhằmgiúpBIDVLạchTraynângcaohiệuquảhuyđộngvốndâncưtừđócónhữngđónggóptháogỡkhókhăn, phát triển chi nhánh ngày mộttốt hơn Chính vì lẽ đó, tôi chọn đềtài:

“Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng”làm đề tài luận vănthạcsĩcủamình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Cónhiềunghiêncứucủacáctácgiảliênquanđếncôngtáchuyđộngvốntạicácngânhàngthươngmại.Cóthểkểđếnmộtsốluậnvănsau:

“GiảipháptăngcườnghuyđộngvốncủaNgânhàngNôngNghiệpvàPháttriểnNôngthônThànhphốĐàNẵng”,luậnvănthạcsĩcủatácgiảHoàngThịThúy

Hà năm 2018 Tác giả đã hệ thống hóa lý luận về huyđộng vốn của Ngân hàngthươngmại.Đánhgiánhữngthànhquả,hạnchếyếukémcủachinhánhNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônThànhphốĐàNẵngmộtcáchcụthể,sâusắc.Đồngthờiđềxuấtcácgiảiphápnhằmtangcườnghuyđộngvốncủachinhánh

“GiảiphápnângcaohiệuquảhuyđộngvốntạiNgânhàngTMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNam”,luậnvănthạcsĩcủatácgiảHàThịTrúcLannăm2019.Tácgiảđãphântích,đánhgiáthựctrạnghiệuquảhuyđộngvốntạiEXIMBANKtừnăm2008–tháng6/2019vàcácyếutốtácđộngđếnsựhàilòngcủakháchhàngđốivớihoạtđộnghuyđộngvốntạiEXIMBANK.Trêncơsở đótìmranhữnghạn chế,nhượcđiểmcầnkhắcphụcvànhữngưuđiểm,lợithếcầnpháthuynhằmnângcaohiệuquảchohoạtđộnghuyđộngvốn.

LuậnvănthạcsĩcủatácgiảChếThịThanhNguyệtnăm2020“TăngcườnghuyđộngtiềngửidâncưtạichinhánhNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônThànhphốQuyNhơn”.Luậnvăntậptrungphântích,đánhgiáthựctrạngtăngcườnghuyđộngtiền gửidân cưtại Chinhánhnhằmrútra cácmặtthànhtựu,hạnchếvànguyênnhâncủanhữnghạnchế.ĐềxuấthệthốnggiảipháptăngcườnghoạtđộnghuyđộngtiềngửidâncưcủaChinhánhtrongthờigiantới.Đềtàilấysốliệunghiêncứuquacácnăm2010,2011,2018.Luậnvăndựatrêncơsởvậndụngphépduyvậtbiệnchứng kếthợpvới cácphương phápnhư: cácphươngpháp suyluậnlogic:quynạpvàdiễndịch;phântíchvàtổnghợp;cácphươngphápthốngkê

LuậnvănthạcsĩcủatácgiảVũHoàngTùngtrongnăm2018vớiđềtài:“Một

sốgiảipháptăng cườnghuyđộngvốntạiNgânhàngTMCP ĐầutưvàPhát triểnViệtNamchinhánhTâyNamQuảngNinh”.TrongnộidungđềtàitácgiảđãnêulênthựctrạnghuyđộngvốntạiBIDVchinhánhTâyQuảngNinh.Đềxuấtmộtsốgiảiphápnhằmtăng cường huyđộng vốn nhưsau:(1) Phát triển thêmsản phẩmmớivànângcaochấtlượng cácsảnphẩmhuyđộngvốn;(2)Nângcaochấtlượngnguồn nhân lực; (3) Tăng cường các hoạt động Marketing; (4) Tăng cường ứngdụngcôngnghệthôngtintronghoạtđộnghuyđộngvốn

“CôngtáchuyđộngvốncánhâncủaBIDVLạngSơn”,luậnvănthạcsĩcủatácgiảNôngQuangPhúnăm2018.Trongbàiviết,tácgiảđãhệthốnghóanhữnglýluậncơbảnvềcôngtáchuyđộngvốncánhâncủaNgânhàngthươngmại.Phântích

vàđánhgiáthựctrạngcôngtáchuyđộngvốncánhâncủaBIDVLạngSơn-đềxuấtcácgiảiphápnhằmhoànthiệncôngtáchuyđộngvốncánhâncủaBIDVLạngSơn

Tácgiảsửdụngcácphươngphápthốngkê,phântích,sosánh,diễngiải,quynạpvàtổnghợp,cácbảngbiểuđểsosánh,minhhọa,rútranhữngkếtluậncầnthiết

Luận văn thạc sĩ của tác giả Phan Quỳnh Anh trong năm 2019 với đề tài:

“Huyđộng vốn dân cưtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt NamchinhánhQuảngBình”.TrêncơsởhệthốnghóalýluậncơbảnhuyđộngvốndâncưcủaNgânhàngthươngmại,tậptrungnghiêncứuđánhgiáhuyđộngvốndâncưtạiNgânhàng TMCP Đầutư và Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Quảng Bìnhnăm2016-2018.ĐềxuấtnhữnggiảipháphoànthiệnhuyđộngvốndâncưtạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam–ChinhánhQuảngBình.Tươngtựnhưcácluậnvăntrên,tácgiảcũngsửdụngmộtsốphươngphápnghiêncứuđólà:phươngpháptổnghợpthốngkêđểthốngkêvàtổnghợpcácsốliệuvềcácchỉsốhuyđộngvốntrong hệ thống Ngân hàng tại địa bàn tỉnh Đồngthời sửdụng phươngphápphântích,đốichiếu sosánhđểđánhgiáthựctrạngcôngtáchuyđộngvốndâncư.Đâylànhữngphươngphápphổbiếnthườngđượcsửdụngtrongcácđềtàinghiêncứu

Tómlại,các côngtrìnhnghiên cứu trênđã cónhững đóng gópquan trọngtrongviệcgiảiquyếtnhữngvấnđềlýluậncơbảnvềpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvốn,phântíchthựctrạngpháttriển hoạtđộnghuyđộngvốnđốivớicácđốitượngkhácnhau,vàđưaramộtsốgiảiphápnhằmpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvốndân

cưtạingânhàngthươngmại

Phươngphápnghiên cứucác tácgiảsửdụng đólà: phươngpháp tổnghợpthốngkêđểthốngkêvàtổng hợpcácsốliệuvềcácchỉsốhuyđộng vốntronghệthốngNgânhàngtạiđịabàntỉnh

Thờigiannghiêncứuthườngtrong3năm

Luậnvăncủatácgiảcónhữngđónggópmớisauđây:

Thứnhất, hệ thốnghoá những vấn đềcơbản liên quanđếnhoạt động huyđộngvốndâncưcủaNHTM.Khẳngđịnhtầmquantrọngcủanguồnvốnhuyđộng,

ýnghĩacủanghiệpvụhuyđộngvốnđốivớicácchủthểthamgiavàđặcbiệtlàvaitròđốivới hoạt độngkinh doanhcủa ngânhàng.Từ đó,ứng dụngvào thựctrạng

tìnhhìnhtạiBIDVLạchTrayvàđưaranhữnggiảiphápđểđẩymạnhhuyđộngvốndâncưtạiBIDVLạchTray

Hailà,trêncơsởđánhgiáthựctrạngpháttriểnnguồnvốnhuyđộngtừdân

cư,luận văn đãlàmrõnhữngkếtquả đạtđược cũngnhư hạn chế cầnkhắc phục;đồngthời chỉ ra những nguyên nhânkhách quanvàchủ quan củanhững hạn chếtrongviệctăngcườngnguồnvốnhuyđộngtừdâncưtạiBIDVLạchTray

Balà,căncứlýluận,thựctiễnvàđịnhhướngpháttriểncủaBIDVnóichung

và BIDV Lạch Tray nói riêng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm tăngcườngnguồnvốnhuyđộngtừdâncưtạiBIDVLạchTray.Bêncạnhđó,luậnvăncũngđưa rahệ thốngcác giảipháp mới nhằmđẩymạnhpháttriển huyđộng vốndâncư

-Tácgiảsửdụngphươngphápđiềutra,khảosát:dùngphiếuđiềutrađểđánhgiáhoạtđộnghuyđộngvốncủaBIDVchinhánhLạchTraynhằmlàmrõhơncôngtáchuyđộngvốntạichinhánh

3 Mục tiêu nghiên cứu

-Hệthốngnhữngvấnđềcơbảnvềcôngtác huyđộngvốndâncưtạiNgânhàngthươngmại

-Phântích,đánhgiákếtquảhuyđộngvốndâncưtạiBIDVchinhánhLạchTraygiaiđoạn2017-2021chỉranhữngkếtquảđạtđược,nhữngtồntạivànguyênnhânchủyếudẫnđếnnhữngtồntạicủađơnvị

-ĐưaramộtsốbiệnphápnângcaohiệuquảhuyđộngvốndâncưcủaBIDVchinhánhLạchTraygiaiđoạn2022-2025

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

HoạtđộnghuyđộngvốndâncưtạiNgânhàngTMCPĐầutư vàPhát triểnViệtNam-chinhánhLạchTray

4.2 Phạm vi nghiên cứu

HoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtchinhánhLạchTraytừnăm2017đếnnăm2021

Nam-5 Phương pháp nghiên cứu

Dựavào kếtquảhoạt độngkinh doanh tạiBIDV chinhánh LạchTraygiaiđoạn2017-2021kếthợpvớicácbáocáonguồnvốnhuyđộng dâncư,tíndụngvàsảnphẩmdịchvụkhác,luậnvăncósửdụngphươngphápnghiêncứunhưsau:

-Phương pháp nghiên cứulý thuyếtđể nghiên cứu phầnlý thuyết và thựctiễn

-Kếthợpvới phươngphápđiềutra,khảosát,phântích,tổnghợp,thốngkê

đểđánhgiátìnhhìnhthựctế

6 Kết quả dự kiến

Nghiêncứuhoạtđộng huyđộngvốndân cưtạicácNgân hàngthươngmạinóichungvàNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnchinhánhLạchTraynóiriêng.Phântích,đánhgiákếtquảhuyđộngvốncủaBIDVLạchTrayđểtừđótìmracácmặttíchcựcvàhạnchếtrongquátrìnhhoạtđộngnhằmđưaracácgiảiphápnhằmđẩymạnhnguồnvốnhuyđộngdâncưtạiNgânhàng

7 Kết cấu của luận văn

Luậnvănvớitênđềtàilà:“Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng” ngoàiphầnmởđầuvàkếtluậnnộidungcủaluậnvănbaogồm03chươngnhưsau:

thươngmại

PháttriểnViệtNam-chinhánhLạchTray

ĐầutưvàPháttriểnViệtNam-chinhánhLạchTray

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN

CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại

Ngânhàngthươngmại(NHTM)đãhìnhthànhtồntạivàpháttriểnhàngtrămnămgắnliềnvớisựpháttriểncủakinhtếhànghóa.SựpháttriểnhệthồngNHTM

đãcótácđộngrất lớnvàquantrọngđến quátrìnhpháttriển củanên kinhtếhànghóapháttriểnmạnhmẽđếngiaiđoạncaonhấtlànềnkinhtếthịtrườngthìNHTMcũngngày càng đượchoàn thiện và trở thànhđịnh chế tài chínhkhông thểthiếuđược

Mặcdùtrảiqualịchsửpháttriểnlâudàinhưngchođếnnay,việcđưaramộtkháiniệmcụthểvềNgânhàngthươngmạithìvẫncònlàđiềugâynhiềutranhcãicủacácnhàKinhtế,bởitạimỗimộtthờiđiểmkhácnhauthìkháiniệmlạicónhữngthayđổi,đâylạicũnglàmộtđặcthùcủalĩnhvựcngânhàngtàichính

Theo cácnhà Kinh tếhọc thếgiới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng”.

Theocách tiếpcận trênphươngdiệnnhững loạihìnhdịchvụ màngânhàngcungcấpthì“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch

vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế”.

ĐạoluậtngânhàngcủaPháp(1941)cũngđãđịnhnghĩa:"Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính"

Ở Việt Nam khái niệm NHTM được chỉ rõ theo khoản 3, điều 4, Luật số47/2010/QH12 nhưsau: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được

thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Từnhững nhậnđịnh trêncóthểhiểu mộtcách chungnhất vềvềngânhàngthươngmạinhưsau:“NHTM là một tổ chức tài chính mà đặc trưng là cung cấp

đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

 Chức năng trung gian tín dụng

Khithựchiệnchứcnăngtrunggiantíndụng,ngânhàngthươngmạiđóngvaitròlà“cầunối”giữangườidưthừavốnvàngườicónhucầuvềvốn.Thôngquaviệchuyđộngcáckhoảnvốntiềntệtạmthờinhànrỗitrongnềnkinhtếbằngnhiềuhìnhthức,ngânhàngthươngmạihìnhthànhquỹcho vayđểcungcấptíndụngchonềnkinhtế.Vớichứcnăngnày,ngânhàngthươngmạivừađóngvaitròlàngườiđivayvừađóngvailàngườichovay

Vớichứcnăngtrunggiantíndụng,NHTMđãgópphầntạolợiíchchotấtcảcácbênthamgiabaogồm:ngườigửitiền,ngânhàng,ngườiđivay,đồngthờigópphầnthúcđẩysựpháttriểnkinhtế

Đốivớingười gửitiềnthì thuđượclợitừ khoản vốn tạmthời nhànrỗi củamình tạingân hàngdo ngânhàng trảlãi đồng thờingân hàngcòn đảm bảosựantoànvềkhoảntiềngửivàcungcấpcácdịchvụthanhtoántiệnlợi

Đốivớingườiđivaythìđượcthỏamãnnhucầuvayvốnđểkinhdoanh Đốivớingânhàngthươngmạithìkiếmđượclợinhuậntừchênhlệchgiữalãisuấtchovayvàlãisuấttiềngửihoahồngmôigiới

Đốivớinềnkinhtế,chứcnăngnàycóvaitròquantrọngtrongviệcthúcđẩytăngtrưởngkinhtếthôngquaviệccungứngvốnđểđảmbảoquátrìnhtáisảnxuấtđượcthựchiệnliên tụcvớiquymôngàymộtmởrộng.Thựchiệnchức năngnày,NHTMđãbiếnvốntạmthờinhànrỗichưathamgiahoạtđộngthànhvốnhoạtđộng,kíchthíchquátrìnhluânchuyểnvốn,thúcđẩysảnxuấtkinhdoanhpháttriển

Chứcnăngtrunggiantín dụngđượcxemlàchứcnăngquantrọngnhấtcủaNHTMquyếtđịnh sựtồntạivàphát triển củangânhàngđồng thời cũnglàcơsởthựchiệncácchứcnăngkhác.(PhanThịThuHà,2015)

 Chức năng trung gian thanh toán

Ngânhàngthươngmại làmtrung gian thanhtoánkhi thựchiện thanhtoántheoyêucầucủakháchhàngnhưtríchtiềngửitừtàikhoảntiềngửithanhtoáncủa

họđểthanhtoántiềnhànghóa,dịchvụhoặcnhậptàikhoảntiềngửicủangânhàngtiềnthu bán hàng và các khoản thukhác Ngân hàng thương mại đóng vai trò làngười “thủquỷ”cho cácdoanh nghiệpvàcá nhânbởingân hànglàngười giữtàikhoảncủahọvàthựchiệncáclệnhthuchicủakháchhàng

Ngânhàngthươngmạithựchiệnchứcnăngtrunggianthanhtoántrêncơsởthựchiệnchứcnăngtrunggiantíndụng.Bởivìthôngquaviệcnhậntiềngửi,ngânhàngđãmởcho kháchhàng tàikhoảntiềngửiđểtheodõicác khoảnthu, chi.Đóchínhlàtiềnđềđểkháchhàngthựchiệnthanhtoánquangânhàng.Hơnnữa,việcthanhtoántrựctiếpbằngtiềnmặtgiữacácchủthểkinhtếcónhiềuhạnchếnhưrủi

ro,chiphílớn,…điềunàyđãtạothêmnhucầuthanhtoánquangânhàngcủakháchhàng

Chứcnăngtrunggianthanhtoáncóýnghĩaquantrọngđốivớitoànbộnềnkinhtế-xãhội.Ngânhàngthươngmạicungứngchokháchhàngnhiềuphươngtiệnthanhtoán thuậnlợi nhưséc, ủy nhiệm chi, ủynhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanhtoán,thẻtíndụng,…Tùytheonhucầu,kháchhàngcóthểchọnphươngtiệnthanhtoánkhông dùngtiềnmặt thíchhợp Cácchủ thểkinhtế khôngcần giữ,mangvàthanhtoán,chitrảchokháchhàngbằngtiềnmặt.Dođó,sẽtiếtkiệmđượcchiphí,thờigianvàđảmbảođượcthanhtoánantoàn.Đồngthời,thúcđẩylưuthônghànghóa,đẩynhanhtốcđộthanhtoán,tốcđộlưuchuyểnvốn,giảmđượclượngtiềnmặttronglưuthông,dẫnđếntiếtkiệmchiphílưuthôngtiềnmặtnhưchiphíinấn,đếmnhận,bảoquảntiền,…gópphầnpháttriểnkinhtếxãhội

Đốivớingânhàngthươngmại,chứcnăngnàygópphầntăngthêmlợinhuậncho ngânhàngthôngqua việcthulệphíthanhtoán, tăngnguồnvốnchovay củangânhàngthểhiệntrênsốdưcótrongtàikhoảntiềngửicủakháchhàng.(PhanThịThuHà,2015)

 Chức năng tạo tiền

Khihệthống ngânhàngđược phân chiathànhhai cấpthì ngânhàng trungươnglàngânhàngpháthànhcònngânhàngthươngmạithựchiệnkinhdoanhtiền

tệ-tíndụng.Vớichứcnănglàtrunggiantíndụng,trunggianthanhtoán,ngânhàngthươngmại có khả năng tạora tiềngửi thanhtoán của khách hàngtại ngânhàngthươngmại

Nguồnvốnngânhàngthươngmạihuyđộngđượcthôngquahoạtđộngchovaybằngchuyểnkhoảnđốivớikháchhàngcủamìnhđểthanhtoánchokháchhàngcủangânhàngkháctạonênsốtiềngửi(tiềntíndụng).Cứnhưthếsốtiềnnàyđượcvậnhànhquanhiềungânhàngthươngmại sẽlàmcho nólớnlêngâpnhiềulầnsốbanđầu.Mứcmởrộngtiềngửinàyphụthuộcvàohệsốmởrộngtiềngửi.Hệsốnàychịutácđộngbởiyếutốtỷlệdựtrữbắtbuộc

Nhưvậy,quátrìnhtạotiềntrênchỉcóthểthựchiệnđượckhicósựthamgiacủa cảhệ thống ngân hàngthương mại chứ bảnthân một ngânhàng thương mạikhôngthểtạorađược.Tuynhiên,nếuxéttrênphươngtiệntoànthểhệthốngngânhàngthìsốtiền dự trữđókhôngrờikhỏi hệthốngmà trở thànhkhoản dựtrữ củamộtngânhàngkhácđểngânhàngnàytạoracáckhoảnchovaymớivànhờvậyquátrìnhtạotiềnlạitiếptục

Tómlại,sựkếthợpgiữachứcnăngtrung giantíndụngvàchứcnăngtrunggianthanhtoánlàcơsởđểngânhàngthươngmạithựchiệnchứcnăngtạotiềngửithanhtoán.Thôngqua chức nănglàmtrung gian tíndụng, ngân hàngsửdụngsốvốnhuyđộngđểđượcchovay, sốtiềnchovayralạiđượckháchhàngsửdụngđểmuahànghóa,thanhtoándịchvụtrongkhisốdưtàikhoảntiềngửithanhtoáncủakháchhàng vẫnđượccoilà một bộphậntiền giao dịch,đượchọsửdụng đểmuahànghóa,thanhtoándịchvụ,…Khi ngânhàngthựchiệnchứcnăngnhậntiềngửi

màchưachovay,ngânhàngchưahềtạotiền,chỉkhithựchiệnchovay,ngânhàngmớibắtđầutạotiền.Tuyvậy,đểtạotiềngửithanhtoán,ngânhàngthươngmạiphảilàmđược chứcnăng trung gianthanh toán,mở tàikhoản tiền gửi thanhtoán chokháchhàngthìsốtiềntrêntàikhoảnnàymớilàmộtbộphanjncủalượngtiềngiaodịch

Vớichứcnăngnày,hệthốngngânhàngthươngmạiđãlàmtăngphươngtiệnthanhtoántrongnềnkinhtế,đápứngnhucầuthanhtoán,chitrảcủaxãhội.Rõràngkháiniệmvềtiềnhaytiềngiaodịchkhông chỉlàtiềngiấydoNHTWpháthànhra

mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi số do các ngânhàngthươngmạitạora

Chứcnăngnàycũngchỉramốiquanhệgiữatíndụngngânhàngvàlưuthôngtiềntệ.Mộtkhốilượngtíndụngmàngânhàngthươngmạichovayralàmtăngkhảnăngtạotiềncủangânhàngthươngmại,từđólàmtănglượngtiềncungứng.Cácchứcnăngcủangânhàngthươngmạicómốiquanhệchặtchẽ,bổsung,hỗtrợchonhau,trong đóchức năngtrunggian tíndụnglà chức năngcơbản nhất, tạocơsởchothựchiệncácchứcnăngsau.Đồngthờikhingânhàngthựchiệntốtchứcnăngthanhtoánvàchứcnăngtạotiềnlạigópphầnlàmtăngnguồnvốntíndụng,mởrộnghoạtđộngtíndụng.(PhanThịThuHà,2015)

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Ngânhànglà“tạophẩmtuyệttácnhấtvàhoànthiệnnhất”,trongsốcác“tạophẩm”của kinhtế thịtrường.Sựtuyệttácđócủangânhàngđược đánhgiáthôngquacácvaitròcủanó:

Thứ nhất, ngân hàng là trung tâm tập trung vốntiền tệ nhàn rỗi trong nềnkinhtếvàomụcđíchchovayphụcvụpháttriểnsảnxuất,kinhdoanhvàtiêudùngkháccủaxãhội.Ngânhàngcóvaitrònàynhờnólàtrunggiantàichính,thựchiệnchứcnăngcầunốigiữatiếtkiệmvàđầutư.Ngânhàngcàngđồngbộvàhoànthiệnthì càngtạo thuậnlợi cho cácngân hàng phát huyvai trò là trung tâmtrong huyđộngvốnvàchovayđốivớinềnkinhtế

lànhờ cósựhậu thuẫncủahệthốngpháp luật,đòihỏitấtcảcác doanhnghiệp tổchứckinhtếmuốnđượcthànhlậpvàđivàohoạtđộngđềuphảimởtàikhoảnvàkýquỹtạingânhàng,đồngthờitrongquátrìnhhoạtđộngkinhdoanh,tấtcảcáckhoảnthanhtoánđều phải thôngquatài khoảntại cácngânhàng Những yêucầu mangtínhpháplýnàykhiếnngânhàngtrởthànhtrungtâmthanhtoánlớntrongnềnkinh

tế.CácNHTMsẽ pháthuyvaitrò làtrungtâmthanhtoántrongnềnkinhtếthôngquaviệctạoracácphươngtiệnvàphươngthứcthanhtoánphongphú,đadạngchonềnkinhtế.(NguyễnVănTiến,2012)

Thứba,ngân hànggóp phầnđiều tiếtvàkiểmsoát thị trườngtiền tệ vàthịtrườngvốn;gópphầnổnđịnhtiềntệvàkiếmchếlạmphát.Vềnguyêntắcthìviệckiểmsoát và điều tiếtthị trường tiền tệ vàthị trường vốn thuộcvề NHTW,songNHTWsẽthựcthichứcnăngnàythôngquacáctrunggiantàichính,trongđóchủyếuvẫnlàcácNHTM

Thứtư,ngânhànglàtrung tâmthanhtoánquốctếcủanềnkinhtế Thươngmạiquốctếsẽkhó cóthểdiễnrathuậnlợinếunhư khôngcósựhiệndiệncủacácNHTMnhằmthựchiệnhoạtđộngthanhtoánquốctếgiữacácnhàxuấtnhậpkhẩuvớinhau

Thứnăm,Thamgiavàoquátrình"tạotiền”.Bằngcơcấunghiệpvụtựthân,NHTMcòntạora tiềngửitừmột lượngcungtiềncơbảncủa NHTW.CáckhoảntiềntạoratừchínhquátrìnhhoạtđộngcủahệthốngNHTMsẽtạođiềukiệnđểcácngânhàngtăng cườngmởrộngchovayđốivới nềnkinh tế.(Nguyễn MinhKiều,2014)

1.2 Hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại

HuyđộngvốndâncưlàhoạtđộngtạonguồnvốnchoNHTMthôngquacáchìnhthứcnhưnhậntiềntiềngửikhôngkỳhạn,cókỳhạn,pháthànhcáccôngcụnợ

đểthuhútcáckhoảntiềnnhànrỗitừxáctầnglớpdâncư

1.2.1 Quy trình và đặc điểm hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng

thương mại

1.2.1.1 Quy trình hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại

Vốnhuyđộnglànhữnggiátrịtiềntệdongânhànghuyđộngđượctừcáctổchứckinhtếvàcáccánhântrongxãhộithôngquaquátrìnhthựchiệncácnghiệpvụtíndụng,thanhtoán,cácnghiệpvụkinhdoanhkhác.Vốnhuyđộngchiếmtỷtrọnglớnnhấttrongtổngnguồnvốncủangânhàngthươngmại.Nóđóngvaitròrấtquantrọngtrongmọihoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.Quytrìnhhuyđộngvốndân

cưcủangânhàngthươngmạithườngcócácbướcsauđây:

Xácđịnhđốitượngkháchhàng

Cụ thể ở đây các ngân hàng thương mại đã lựa chọn cho mình đối tượngkháchhànglàkháchhàngdâncư.Việcxácđịnh đốitượngkháchhànggiúpngânhàngđịnhhướngđượctậpkháchhàngcủamìnhđểtriểnkhaicácchínhsáchvàsảnphẩmphùhợp với từngđốitượng kháchhàng Điềunàygiúp ngânhàngđáp ứngđượcnhucầucủakháchhàngđượcnhiềunhất

Xâydựngsảnphẩmchokháchhàng

Mộttrongnhữngyếu tốquyếtđịnhsựlựachọncủakháchhàngcósửdụngdịchvụcủangânhànghaykhônglàcácsảnphẩmdịchvụ.Vớinhữngdịchvụtiệních,đảm bảonhiềulợi íchvàphùhợp với khách hàngnhất thì sẽ được đông đảokháchhàngsửdụng.Dođó,việcxâydựngcácsảnphẩmcầnđược cácngânhàngquantâm,chútrọngđểkíchthíchnhucầucủakháchhàng

Xâydựngcácchínhsáchtriểnkhai

Saukhixác địnhđượcđốitượng kháchàngvàxây dựngcácsảnphẩmchokháchhàng thìviệc triểnkhai chínhsách đểthuhút sựquantâmcủa kháchhàngcũngvôcùngquantrọng.Cácngânhàngởgiaiđoạnnàythườngsửdụngcácchínhsáchmarketing,pháttriểnthươnghiệu,xâydựnguytín,hìnhảnhvàmởrộngmạnglướihoạtđộngđểđảmbảothuhútđượcnhiềusựquantâmcủakháchhàngnhất

Giaotiếpvớikháchhàng

Khiđãthuhútđượcsựquantâmcủakháchhàngrồithìbướctiếptheolàtiếpxúcvớikháchhàng.Việctiếpxúcvớikháchhàngvôcùngquantrọng.Bởicácsản

phẩmcủa ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ nên chất lượng của sản phẩmphụthuộcnhiềuvàotháiđộphụcvụvàcáchthứctiếpxúcgiữanhânviênngânhàngvớikháchhàng.Nhânviênngânhàngsẽtưvấnchokháchhànglựachọnsảnphẩmphùhợpnhấtvớikháchhàngđểkháchhànglựachọn

Hoànthiệnthủtục

Saukhikháchhànglựachọnđượcsảnphẩmvàquyếtđịnhsửdụngsảnphẩmcủangânhàngthìngânhàngsẽhoànthiệnthủtụcchokháchhàng.Việclàmnàyđểkhách hàng tin tưởng và thuậntiện cho các hoạt động, giao dịch của mình trongtươnglai Ngoài ra,còn đểngânhàngđảm bảođựợc việclưutrữthông tinkháchhàngmộtcáchchínhxácnhất.Đâycũnglàmộtthôngtinđểngânhàngsửdụngchocácchiếndịchhậumãivàkhuyếnmãiđểkíchthíchnhucầucủakháchhàng,vàđểtriểnkhaicácchiếndịchxâydựnghìnhảnh,thươnghiệucủangânhàng.(NguyễnVănTiến,2012)

1.2.1.2 Đặc điểm của hoạt động huy động vốn dân cư

Vốnhuyđộngdâncưcóđặcđiểm:

Đa số nguồn vốn huy động từ dân cư thường được gửi với kỳ hạn ngắn

Nguồnvốndâncưbaogồmnhữngkhoảntiềngửithanhtoáncủangườidân

là những khoản tiền tiêu dùng hay kinh doanh, thường được luân chuyển từ tàikhoảnnàysangtàikhoảnkhác,từngânhàngnàysangngânhàngkháchoặcđượcrúttiềnmặtđểnhằmmụcđíchchitiêu.Chínhvìvậykhoảntiềnnàytồntạirấtngắntrongtàikhoảncủakháchhàng

Đasốnhữngkhoảntiềngửicókỳhạnvànhữngkhoảntiếtkiệmcủacácnhâncũngthườngđượcgửikỳhạnnhỏhơn12tháng.Vớimụcđíchgửitiềnđểtăngthêmthunhậpsongkháchhàngcánhânkhôngthểnắmbắtđượcsựthayđổicủanềnkinh

tếvĩmôsẽảnhhưởngđếnlãisuất,đếncáckênhđầutưkhácvàcácchínhsáchtiềngửicủangânhàngnhưthếnào.Chínhvìvậymàhọcóxuhướnggửitiềnvớikỳhạnngắn

Vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn từ các tổ chức kinh

tế

Dođặcđiểmcủakháchhàngcánhânlàsốlượngkháchhàngrấtlớnvàmỗikháchhànggửimộtlượngtiềnnhỏhơnsovớikháchhàngdoanhnghiệpvàtổchứcnênsựảnhhưởngcủaviệcmộtkháchhàngcánhânrúttiềngửitớitổngnguồnvốnhuyđộngítảnhhưởnghơnnhiềusovớiviệcmộtkháchhàngtổchức,doanhnghiệprút tiền gửi Ngoài ra, tiền gửi trong tài khoản thanh toán là khoản tiền gửi biếnđộngphứctạp.Tuynhiên,dâncưgửitiềnvàoNHTMthườnglàtiếtkiệm(tiềngửi

cókỳhạn).Vớihìnhthứcnàykháchhàngsẽthỏathuậnvớingânhàngvềkỳhạnvàlãisuấtgửitiền.Trongnhữngtrườnghợpcầnthiết,kháchhàngvẫncóthểrúttiềntrướckỳhạnnhưngphầnlớnkháchhàngxácđịnhđượcthờihạngửitiềncủamình

vàchỉrúttiềnkhíđáohạnhoặctiếptụcgửilạikhoảntiềnđótạingânhàng.Chínhvìvậymànguồnvốnhuyđộngtừdâncưcótínhổnđịnhcao.Dựavàođặcđiểmnày,cácNHTMcóthểsửdụngnguồnvốndâncưđểchovaytrungvàdàihạn,đâylàmột

ưuthếcủanguồnvốntừdâncư.(PhanThịThuHà,2015)

Chi phí huy động nguồn vốn dân cư cao

Dođặcđiểmổnđịnhvàmụcđíchhưởnglãicủakháchhàngnênchiphíhuyđộngtừvốndâncưcao.Chiphíhuyđộngvốndâncưbaogồmchiphílãivàchiphíngoàilãi.Chiphítrảlãilàlãiphảitrảchocácloạitiềngửimàngânhàngpháthànhcăncứtheolãi suấthuyđộng ngânhàngvàkháchhàngđãcóthỏa thuận.Chiphíngoàilãirấtđadạng,baogồmcácchiphítrảtrựctiếpcho ngườigửitiền nhưquàtặng,kèmbảohiểm,chiphílươngchocánbộnhânviênngânhàng,chiphítăngtiệníchchongườigửitiềnnhư:mởthêmchinhánh,phònggiaodịch…

Nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM song phân tán theo lượng khách hàng

CơcấuhuyđộngvốncủaNHTMgồmcóhuyđộngvốntừcácđịnhchếtàichính,huyđộngvốntừcáctổchứckinhtếvàhuyđộngvốntừdâncư.Đasốngườidânđềukhôngthíchrủiromạohiểm,họmuốnbảođảmantoànchonguồntiềncủamình đồng thời mong muốn nguồn tiền đó mang lại những khoản lãi nhất định.Việcgửitiềnvàongânhàngđượcxemlàmộtgiảiphápkhảquanthỏamãnnhucầunày.DođónguồnvốnhuyđộngdâncưcủacácNHTMcóquymôlớntrongtổngnguồnvốnhuyđộng.Tuynhiênnguồn vốnnày lạiphân tántheosốlượng kháchhànggửitiềnvìsốlượngkháchhànglàdâncưrấtlớn.(PhanThịThuHà,2015)

1.2.2 Hình thức huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại

Ngânhàngthươngmạicóthểhuyđộngvốntừdâncưbằngcáchìnhthức:

Mởtàikhoảnthanhtoánchocánhân:Tiềngửithanhtoánbao gồmtiềngửithanhtoáncóhưởnglãivàtiềngửithanhtoánkhônghưởnglãi.Đâylànguồnvốnbiếnđộngnhiềunhấtvàkhódựbáovềquymôtiềngửigiaodịch.Lãisuấttrảchosố

dưtàikhoảnnàythấpnhấtnênchiphíhuyđộngvốnrấtthấp.-Huyđộngtừtiềngửi

cókỳhạncủadâncư:Đâylàloạitiềngửicósựthỏathuậngiữangânhàngvàkháchhàngvề thời gian gửi tiềnvà nó chínhlà nguồn tiềngửi trung gian giữa tiền gửithanhtoánvà tiền gửitiếtkiệm.Tiềngửi cókỳhạnthườngcóthời hạn dàivàlãisuấtcaovìvậynólànguồntươngđốiổnđịnh

Huyđộngtừtiềngửitiếtkiệmcủadâncư:Tiềngửitiếtkiệmđượclậprađểthuhútvốncủanhữngngườimuốndànhriêngmộtkhoảntiềnchonhưngmụctiêuhaychomộtnhucầuvềtàichínhđượcdựtínhtrongtươnglai.Lãisuấtápdụngcholoạitiềngửinàycaohơnnhiềusovớitiềngửigiaodịchvàtiềngửitiếtkiệmđượchưởngbảohiểmtheoquyđịnhvềbảohiểmtiềngửi.Tiềngửitiếtkiệmbaogồmhailoạilàtiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạnvàtiếtkiệmcókỳhạn.

-Huyđộngtừviệcpháthànhcácgiấytờcógiákhác:Đâylàhìnhthứcngânhànghuyđộngvốntiềntệbằngviệcpháthànhchứngchỉcógiátrịbaogồmchứngchỉtiềngửi,kỳphiếu,tráiphiểu.Chứngchỉtiểngửilàphiếunợngắnhạnvớimệnhgiáquyđịnh,tráiphiếulàloạiphiếunợtrungvàdàihạn.Kỳphiếulàloạigiấytờcógiángắnhạn(trong1năm).Nócóđặcđiểmgiốngnhưtráiphiếunhưngcóthờihạn

ngắnhơntráiphiếuvìvậynóđượcsửdụngcho mụcđíchhuyđộngvốnngắnhạncủangânhàng.Cácloạiphiếunợnày đượccácngânhàngpháthànhtừngđợt tùytheomụcđíchnhấtđịnh.(PhanThịThuHà,2015)

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại

Tình hình huy động vốn dân cư được đánh giá qua 2 nhóm chỉ tiêu địnhlượngvàđịnhtính

 Cácchỉtiêuđịnhlượng

a Các chỉ tiêu phản ánh quy mô, tăng trưởng, tỷ trọng vốn huy động dân

cư

 Sốdưhuyđộngvốndâncư

Sốdưhuyđộngvốndâncưlàchỉtiêuphảnánhvềquymôvốntiềngửihuyđộngtừdân cưcủaNHTMtạimộtthời điểm,thườngtínhthờiđiểmcuối cácquýhoặccuốinăm.Chỉtiêunàycànglớnphảnánhquymôvốnhuyđộngtừdâncưđangđượcmởrộng

 Sốlượngkháchhàngcánhângửitiền

Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn.Sốlượngkhách hàngtăngphảnánh việchuyđộngvốn được mởrộng,khôngnhữngthếsốlượng khách hàng giatăng còn thểhiện lòng tin của khách hàngvào ngânhàng.Các NHTM xác định số lượng khách hàng bằng cách thống kê số CIF(customerinformationfile)củacáckháchhàngcóquanhệtiềngửivớingânhàngđược tạora trong từng giai đoạn Số CIFlà mã số do hệthống mạngđiện tử củangânhàngtựđộngtạorakhikháchhàngđếngiaodịchlầnđầutiênvớingânhàng.TrongmộthệthốngngânhàngsốCIFlàsốduynhấtđốivớimộtkháchhàng

 Tốcđộtăngtrưởngsốdưvốnhuyđộngdâncư

Đểđánhgiátìnhhìnhhuyđộngvốntiềngửidâncư,bêncạnhchỉtiêuquymôvốntiềngửidâncưhuyđộng,cácNHTMcòn sửdụngchỉtiêutốcđộtăngtrưởngvốnhuy động Quy mô vốnhuy động chỉphản ánh sựgia tăng nguồnvốn về sốlượngtuyệtđối,tứclàchỉxemxétởconsốtuyệtđốicủatừngnămmộtcáchđơnlẻ,

năm

Tacóchỉtiêutăngtrưởngvốnhuyđộngquacácthờikỳ:

Tốcđộtăngtrưởng = Vốnhuyđộngkỳbáocáo vốnhuyđộng

VốnhuyđộngkỳtrướcChỉ tiêunày chobiết sựmởrộngvềquymôcủavốnhuyđộngdân cư,đồngthời cũng phản ánh sự biến động của nguồn vốn.Trong trường hợp tốc độ tăngtrưởngvốn>0thìsốvốnNHTMhuyđộngđượctăngvàngượclạinếu<0thìsốvốnNHTMhuyđộnggiảm.VốnhuyđộngcủaNHTMmàgiatăngvớinhữngtỷlệxấp

xỉnhautrongnhiềunămthểhiệnmộtsựtăngtrưởngvốnổnđịnh

TỷtrọngvốnhuyđộngdâncưtrongtổngvốnhuyđộngcủaNHTM

Tỷtrọngvốnhuyđộngdâncư

= SốdưvốnhuyđộngdâncưTổngsốdưvốnhuyđộngtừcácnguồn ∗ 𝟏𝟎𝟎 % Chỉtiêunàychothấytrongtổngnguồntiềngửihuyđộngthìnguồntiềngửidâncưchiếmtỷtrọngbaonhiêu.Tỷtrọngtiềngửidâncưcóthểkhôngcaonhưnglạilànguồn vốnổnđịnh lâudàivới sốlượng kháchhàngchiếmđasố,nếu nguồnnày chiếm tỷ trọng cao hoặc tăng dần qua thời gian chứng tỏ NHTM đang tăngtrưởngvốnbềnvững,nếutỷlệnàythấpđòihỏiNHTMphảicóbiệnphápkịpthờităngcườnghuyđộngtiềngửidâncư

b Cơ cấu vốn huy động dân cư

Cơcấuvốntiềngửihuyđộngphảixuấtpháttừ kếhoạch sửdụngvốnvềkỳhạn,danhmục,sốlượngngoạitệ,lãisuấtchovay…đểcóchiếnlượchuyđộngsaochocóhiệuquảnhất.Trêncơsởđó,ngânhàngsẽxâydựngcơcấuvốntiềngửihuyđộnghợplý vềthời hạngửi (ngắnhạn,trunghạn,dàihạn),vềloạitiền(nộitệvàngoạitệ),vềđốitượnggửitiền(dâncưvàcáctổchứckinhtế,xãhội).Cơcấunguồntiềngửithểhiệnởtỷtrọng từngloạitiềngửitrongtổngnguồn tiềngửi,được tínhtheocôngthức:

Tỷtrọngnguồntiềngửii = Nguồntiềngửii

Tổngnguồntiềngửi∗ 100%

Đểđánhgiácơcấuhuyđộngcóhợplýhaykhôngcầnsosánhcơcấuhuyđộngthựctếvớicơcấuhuyđộngtheokếhoạch.Trongtrườnghợpsựtăngtrưởngvềquy

môvốnhuyđộng khá phùhợp vớiquymôtăng trưởng củadưnợsonglại khôngphùhợpvềcơcấuthìsẽdẫnđếntìnhtrạngchiphíđầuvàocủangânhàngtăngnếuhuyđộngtiềngửitrungdàihạnlớnhơnnhiềusovớidưnợchovaytrungdàihạnvàkhảnăngrủirothanhkhoản,rủirolãisuấtsẽcaonếutiềngửitrungdàihạnnhỏhơnnhiềusovớidưnợchovaytrungdàihạn.Điềutươngtựcũngsẽxảyratrongtrườnghợpkhôngcósựphùhợpvềloạitiềntệtrongcơcấuhuyđộngvốnvàchovay.Do

đó,ngaycảkhi ngânhànghuyđộng được nhiềuvốn nhưng hiệu quả kinh doanhvẫnkhôngcao.Cơcấutiềngửihuyđộnghợplýcóthểđápứngđượctốiđanhucầu

sửdụngvốngópphầnđemlạilợinhuậncaohơnchocácNHTM

Sựbiếnđổi trongcơcấuhuyđộng sẽkéo theosựbiến đổitrong cơcấuchovay, đầu tư.Sựthay đổi cơcấuhuyđộng vốnkhôngchỉphụ thuộcvào kếhoạchđiềuchỉnhcủacácNHTMmàthựctếnócònluônluônchịutácđộngtừcácnhântốbênngoàiđòihỏingânhàngphảithườngxuyênnghiêncứu,tiếpcậnvàthíchứngvớisựbiếnđộngcủathịtrường

 Cácchỉtiêuđịnhtính

Các chỉ tiêu định tính đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn dân cưthườngđượcsửdụngnhư:Sựhàilòngcủakháchhàngkhigửitiềnvềmứcđộtiệnlợidễsửdụng,sựđadạngcủasảnphẩmtiềngửi,sốlượnghồsơchứngtừ,cơsởvậtchất,biểuphílãisuất

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại

1.3.1 Yếu tố khách quan

a) Môi trường kinh tế vĩ mô

Nềnkinhtếcóổnđịnh,pháttriểnbềnvững,thunhậpbìnhquânđầungườicócao,trìnhđộhọcvấncủadâncưcócao,xãhộiổnđịnhthìsẽtạođiềukiệnthuậnlợi

chohoạtđộngvàpháttriểncủangânhàngthươngmại.Bởikhiđótiếtkiệmtrongxãhộisẽcao, khả năng tin tưởng vào hoạtđộng của ngành ngânhàng sẽngàycàngđượcnânglên.Mộthệqủatấtyềulàlàmchocácthànhphầnkinhtếsẽgửitiềnvàongânhàngtheotừngmụctiêucụthể.Vàngượclạinếutrongvùngkinhtếđócótìnhhìnhxãhộibấtổnđịnh,tốcđộpháttriểncủakinhtếcònhạnchế Điềunàylàmchotiếtkiệmtrongxãhộiđạtmứcthấp,thêmvàođólàtâmlýưadùngtiềnmặt,chưacótháiđộquantâmthựcsựtớicácloạihìnhdịchvụmàngânhàngcungcấp,vàdođóviệcthựchiệnchínhsáchhuyđộngvốncủangânhàngthươngmạigặpnhiềukhókhăn.

Ngoàira,chínhsáchhuyđộngvốncủangânhàngthươngmạicònchịunhữngtáccủacácnhântốnhưtỷ lệlạmphátcủađồngtiền.Sựsuythoáicủanềnkinhtế,thậmtrílàcảsựpháttriển“bongbóng”quánóngcủanềnkinhtế.Cácnhântốnàyítnhiềuđềucóảnh hưởngtớihoạt độngcủangânhàngthươngmại,cónhân tốảnhhưởngrấtmạnh,ảnhhưởngtớisựtồntạivàpháttriểncủangânhàng

b) Chính sách của nhà nước trong hoạt động của NHTM

Tạimỗimộtquốcgiatrênthếgiới,mọihoạtđộngcủangânhàngthươngmạitrongđócóhoạtđộnghuyđộngvốnđều phảichịusựđiềutiếtcủacácchếtàicủaluậtpháp, vàsự điềuhành giám sát và quảnlý từ phía Ngân hàng Nhà Nước, đểphụcvụnhữngmụcđíchmàChínhphủbanhànhhayNgânhàngNhàNướcđềra.CácngânhàngthươngmạitrongtrườnghợpcầnthiếtphảitiếnhànhmuatráiphiếuChínhphủdoChínhphủ(màđạidiệnlàKhoBạcNhàNước)pháthành,theonhữngquyđịnhcụthểcủaNgânhàngNhàNước.VớimụctiêuantoànvàanninhtiềntệcủamỗiquốcgiamàNgânhàngNhàNướccóquyđịnhmứcvốntốiđađượcphéphuyđộng theo một tỷ lệ nhất định nào đó so với vốn chủ sở hữu của ngân hàngthươngmại.Ngoàirahoạtđộngcủahệthốngngânhàngthươngmạicònchịusựtácđộngnhiềucơquan,nhiềuchếtàiphápluậtkhác,tuỳtheomứcđộcủamốiquanhệtronghoạtđộngkinhdoanh

c) Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý

Đây là một nhântố cóảnh hưởng đáng kể tớihoạt động huy độngvốn củangânhàng.Ởcác quốcgiacónền kinh tếpháttriển khimà vănminh tiềntệpháttriểnthìlượng tiềnmặt trong lưuthôngtrong nền kinh tếrất nhỏ,người dân chủyếudùngcácdịchvụtiệníchmàngânhàngcungcấp.Cònởcácquốcgiacónềnkinhtếđangphát triểnthìlượngtiềnmặt lưuthôngtrongnềnkinhtếlạichiếmtỷtrọngkhácao,ngườidânnơinàyítdùngcácphươngtiệnthanhtoán,dịchvụtiệníchmàngânhàngcungcấp,vìvậyđãlàmảnhhưởng,vàgâykhókhăntrongviệcthựchiệnchínhsáchhuyđộngvốncủangânhàng.

d) Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong khu vực

Hoạtđộngcủangânhàngthươngmạikhông chỉđơnthuầntrongcạnhtranhnhưthủa mớirađời.Sự cạnhtranh khôngchỉdiễnra giữacácngânhàngthươngmại,màngàynaynócònbaogồmcácTổchứctíndụng,côngtytàichính,côngtychothuêtàichính,vàcácloạihìnhdịchvụmàcáctổchứckháccungcấp.NhưBảohiểm,tiếtkiệmBưuđiện, Cácyếutốnàyphầnnàolàmảnhhưởngtớichínhsáchhuyđộngvốncủangânhàng.Nóđòihỏicácngânhàngphảicónhữngđiềuchỉnhsaochophùhợpvớitừngthờikỳ,vừađểgiữkháchhàngtruyềnthống,vừacóthểtìmkiếmthêmkháchhàngmới

1.3.2 Yếu tố chủ quan

Đâylànhữngnhântốthuộcvềchínhbảnthânngânhàng.ĐốivớicácNHTMhoạtđộngtrongcùngmộtmôitrườngthìnhântốcósứcảnhhưởngvàtácđộngtrựctiếp đến hiệu quả kinh doanh chính là các nhân tố bên trong của ngân hàng đó.Nguồnnhânlực,chiếnlượckinhdoanh,thươnghiệu, côngnghệngânhàng,kênhphânphối… có ảnh hưởng trựctiếp đến các hoạt động kinh doanh nóichung vàhoạtđộnghuyđộngvốndâncưcủaNHTM

a) Chiến lược kinh doanh và các chính sách của NHTM

Bấtkỳmột tổchứcnàohoạtđộngcũngphảicómụctiêurõràng.Trongtừnggiaiđoạncụthể,đểđạtđượcmụctiêuđềra cáctổ chứcphảixâydựng chiếnlượcvớiphươngán,kếhoạchcụthểrõràng.Chiếnlượckinhdoanh củaNHTMcósựphụthuộcvào môi trườngvà mụctiêucủachínhngânhàng.Khi chiếnlượccósự

Cácchínhsách củaNHTMcũngảnh hưởngđếnmởrộnghuyđộngvốn dân

cư,cụ thểnhư:Chính sách sản phẩmcủa NHTM,Chính sách marketingvà hoạtđộngtruyềnthông;chínhsáchlãisuất

 Hoạtđộngtruyềnthôngvàchínhsáchmarketing

Để có thể phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư, nếu chỉ có những sảnphẩmtốtchưađủ.CácNHTMcầnphảitruyềnthôngtớithịtrườngđểkháchhàngbiếtnhững tính năngưu việt và lợi ích của sản phẩm.Ngoài ra, NHTMcần xâydựngmối quanhệvới kháchhàng vàduytrì mối quan hệnày Chính vì vậy, cácNHTMsẽcầnđếncáchoạtđộngtruyềnthôngvàmarketing

Cácyếutốcơbảncủahoạtđộngtruyềnthôngmarketingngânhànglàquanhệcôngchúng;nghiêncứuthịtrường;tổchứcquảnlýdịchvụngânhàng;giácủadịch

vụngânhàng(tronghuyđộngvốnđượchiểuchínhlàlãisuất);hoạtđộngxúctiếnkhuếchtrươngvàhoạtđộngphânphốidịchvụ.Cácyếutốnàycómốiquanhệràngbuộc,chặtchẽvớinhau,thựchiệntốtyếutốnàylàtiềnđềđểthựchiệntiếpyếutốkiavàcuốicùngđạtđượcmụctiêulàpháttriểnvàđưaracácloạihìnhdịchvụmới

cóchấtlượng,nhiềutiệníchthỏamãnnhucầucủakháchhàng.Nhưvậyhoạtđộngtruyền thông marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nóichungvàhoạt độnghuyđộngvốndâncưnóiriêng,gópphầnthuhútkháchhàng,tănghiệuquảkinhdoanhcủangânhàng

 Chínhsáchlãisuất

Điềuđầutiênmàbấtkỳcánhânhaytổchứcnàomuốnthamkhảokhigửitiềnvàongânhàngchínhlàlãisuất.Vìvậychínhsáchlãisuấtlàmộttrongnhữngchínhsách quantrọng nhất trong các chínhsách bổ trợcho công táchuyđộng vốncủangânhàng.Ngânhàngsửdụnghệthốnglãisuấtnhưmộtcôngcụquantrọngtrongviệchuyđộngvàthayđổiquymônguồnvốnthuhútvàongânhàng,đặcbiệtlàquy

môtiềngửi.Đểduytrìvàthuhútthêmnguồnvốn,ngânhàngcầnphảiấnđịnhmứclãisuấtcạnhtranh,thựchiệnưuđãivềlãisuấtchokháchhànglớn,gửitiềnthường

xuyên Tuy nhiên không phải cứ đưa ra mức lãi suất cao là thu hút được nhiềunguồnvốnnhànrỗicủadâncưmàvấnđềởchỗvớimứclãisuấtcụthểngânhàngđưara sẽđemlại chongười gửitiền mứclợi tứcthực tếlà bao nhiêu.Điềuđó cónghĩalàmứclãisuấtmàngânhàngđưaraphảiluônđảmbảolớnhơntỷlệlạmpháttừngthờikỳ.Ngoàirakhiquyếtđịnhđưaramứclãisuấtnàođócònphụthuộcvàomộtsố yếutố khácnhư thời gianđáohạn khoản tiềngửi,khảnănghoánđổigiữacáckỳhạn,mứcđộrủirovàlợinhuậnmanglạitừcáckhoảnđầutưkhác,cácquyđịnhcủaNhànướcvàNHTW,mứclãisuấtđầuramàngânhàngápdụngvớikháchhàngvayvốn.Lãisuấtcàngcaothìcàngthuhútngườigửitiềnnhưnglãisuấthuyđộngcaocũngcónghĩalãisuấtchovaycũngcaotươngứngthìngânhàngmớicólãi.Mứclãisuấtphảiđủcaođểthuhútkháchhàngnhưngkhôngđượccaoquáđểvẫnthuhútkháchhàngđivay màkhônglàmgiảmlợinhuận củangânhàng.Hơnnữangânhàngcònphảitínhđếnchiphíhuyđộngvốncủamìnhvàmặtbằnglãisuấthuyđộngsovớicácngânhàngkhác.

b) Các hình thức huy động vốn, chất lượng sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống kênh phân phối

Mộtyếutốảnhhưởngđếnquymôvàchấtlượngnguồnvốnhuyđộnglàhìnhthức,kỳhạnvàcácdịchvụcungcấpcóliênquannhưgiaodịchtạinhà,rúttiềntựđộng,tưvấnkinhdoanh,dịchvụthutiềnhộ…Ngoàiracòncómộtsốyếutốkhácnhưthờigian,thủtụcgiaodịchvàhệthốngmạnglướicũngnhưsựthuậntiệncủacácđiểm giao dịch Donhucầu của khách hàng là khácnhau nên việc thỏa mãnnhữngnhucầuđadạngcủakháchhàngsẽgópphầnnângcaohiệu quảhoạtđộnghuyđộngvốn.Mộtngânhàngcócáchìnhthứchuyđộngvàkỳhạn huyđộngvốnphongphú,linhhoạt,thuậntiệncộngvớihệthốngmạnglướirộngkhắphơnsẽcósứcthuhútkháchhàngmớivàduytrìnhữngkháchhànghiệncóhơncácngânhàngkhác,cóđiềukiệnđểtiếpcậnvàphụcvụkháchhàngđượcchuđáohơn,đồngthờikhi đó chi phí huy động vốn sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốnphongphúcũnglàđiềukiện đểthuhútnhững khoảnvốnđadạngtừ nhiềunguồnkhácnhauvớinhữngtínhchấtkhácnhauvềsốlượng,chấtlượngvàkỳhạn…Từ

c) Thương hiệu, uy tín và năng lực tài chính của NHTM

 ThươnghiệuvàuytíncủaNHTM

NHTMđượcbiếtđếnvớihoạtđộngxươngsốnglàđivayđểchovay.Điềuđó

cónghĩalàmộtNHTMchỉcóthểhoạtđộngđượcnếunhưcónhữngkháchhàngtintưởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch Vậy tại saokháchhànglạichọnngânhàngnàymàkhôngchọnngânhàngkiađểgửitiềnvàđặtquanhệgiaodịch?Thươnghiệucủangânhàngsẽquyếtđịnhđếnsựlựachọncủakháchhàng.Mộtthươnghiệungânhàngtốtlàmột thươnghiệucóuytín,được sựtincậycủanhómkháchhàngmụctiêu.Đểcóthươnghiệutốt,khôngphảichỉngàymột ngàyhai mà NHTM cóđạt được.Thươnghiệu chỉ được hình thànhsau mộtthờigiantrảinghiệmnhấtđịnhvềtấtcảnhữnggì(chấtlượngcủahànghóa,dịchvụ,tiềm lực tài chính,…) mà NHTM đó hứa hẹn với thị trường Chính vì vậy, cácNHTMcầnphảiquantâmđến việctạodựngthươnghiệuchomình,bêncạnhviệckhẳng định vị thếvà uytín trênthị trường, cầnthiết lậptầmnhìn,sứ mệnh,mụctiêu,thiếtlậphệthốngnhậndiệnthươnghiệuthốngnhấtchongânhàngvàcácchinhánh,đãxâydựngquychếquảnlýthươnghiệu,đãthiếtlậpbộphậnđồhọaphục

vụmụcđíchtruyềnthôngvànộidungnhậndiệnthươnghiệu

 NănglựctàichínhcủaNHTM

NănglựctàichínhcủamộtNHTMlàkhảnăngtạolậpnguồnvốnvàsửdụngvốnphátsinhtrongquátrìnhhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng,thểhiệnởquy

môvốntựcó,chấtlượngtàisản, chấtlượngnguồnvốn,khảnăngsinhlờivàkhảnăngđảmbảoantoàntronghoạtđộngkinhdoanh.Yếutốtàichínhquantrọngnhấtcủangânhàngthươngmạilàvốn.Vốnngânhànglàđiềukiệncơbảnđảmbảotiềngửicủakháchhàngvàcơsởcho việcpháttriểnmạnglưới, đầutưvàocôngnghệmới, đadạng hoádanhmục sản phẩm.Vốn đầu tư là điều kiệnđầu tiên vàquantrọngnhấtđốivớingânhàngtrongviệcđầutưđổimớicôngnghệ,muasắmtrangthiếtbịhiệnđại,đàotạocánbộvàmởrộngmànglướihoạtđộngnhằmphát triển

vụcũngnhưnângcaohiệuquảcủacácdịchvụhiệncó

Nănglựctàichínhcủamột NHTMđóngvaitròvôcùngquantrọng.NănglựctàichínhcủamộtNHTMcàngđượcđảmbảothìmứcđộrủirotronghoạtđộngngânhàng càng thấpvà năng lựccạnhtranh củaNHTM trên thị trường càngcao Dovậy,NHTMphảikhôngngừngđượcnângcaovàhoànthiệnnănglựctàichínhvàđâylàđiềukiệnkhôngthểthiếuđượcbấtcứmộtNHTMnào

d) Chất lượng nguồn nhân lực

ChấtlượngnguồnnhânlựclàmộttrongnhữngyếutốquyếtđịnhđếnnănglựccạnhtranhcủamộtNHTMtrongnềnkinhtếthịtrường.Chấtlượngnguồnlaođộngđượcthểhiệnởhaitiêuchíchính:phẩmchấtđạođứcvànănglựchoạtđộngđốivới

cảđộingũlãnhđạoquảnlývàngườilaođộng

Đểpháttriểnsảnphẩmngânhàngnóichungvàhuyđộngvốndâncưnóiriêngđòihỏinhữngđiềukiệnnhấtđịnh: mạnglướirộngkhắp,chiphícốđịnh (thuêđịađiểm,đầutưhạtầngcôngnghệ)lớn,độingũnhânlựcchuyênnghiệpvàphùhợp.Trongbađiềukiệnchủyếunêutrên,haiđiềukiệnđầucóthểnhanhchóngthiếtlậpnếucóđủnguồnlựcvậtchất.Tuynhiên,điềukiệnthứbalạikhôngdễdàngtạorabởichúngliên quanđếnyếutốconngười –nhântốquantrọngnhấtchoquá trìnhcảicáchvàpháttriển.Nhânlựctốtkhôngnhữnglàmchủmạnglưới,côngnghệmàcònlànhântố quyếtđịnh việccải tiếnmạnglưới,côngnghệ,quytrình…vàđiềuquantrọnghơnlàtạoravàduytrìcácmốiquanhệbềnvữngvớikháchhàng.MộtNHTMchỉcóthểpháttriển bềnvữngnếucómột nềntảng kháchhàngbềnvững.Máymóc,côngnghệ,thiếtbịkhôngthểlàmthayconngườitronglĩnhvựcnày.Dovậy, các NHTM phải tậptrung vào việc đào tạo nângcao trình độ toàn diện chonhânviênngânhàng,đưaranhững chínhsáchvềtiềnlương,đãingộkhuyếnkhíchnhânviên làmviệc tích cực, bố trí công việc hợp lý,từng bước xây dựng phongcáchvănhóariêngcủangânhàngmình-vănhoákinhdoanhngânhàng

e) Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng

Tínhvô hình của sản phẩmdịch vụ ngân hàng đãdẫn đến việc kháchhàng

Để giảm bớtsự không chắc chắn khisử dụng sảnphẩm dịch vụngân hàng,kháchhàngbuộcphảitìmkiếmcácdấuhiệuchứngtỏchấtlượngsảnphẩmdịchvụnhưđịađiểm giao dịch,mức độ trang bị công nghệ, uytín của ngân hàng,… Dovậy,cơsởvậtchấtvàcôngnghệngânhànglàmộttrongnhữngnhântốảnhhưởngtrựctiếp đốivớiviệcmở rộng,nângcaochấtlượngdịch vụvàphươngthứcphânphối dịch vụ đến khách hàng và nâng cao năng lựccạnh tranh Thông qua côngnghệ,sẽđemđếnchokháchhàngsựhàilòngnhờvàonhữngdịchvụngânhàngnóichungvàcácsảnphẩmhuyđộngvốnnóiriêngcóchấtlượngtốt,thờigiangiaodịchđượcrútngắn,antoàn,bảomật.Chodùkháchhàngđếnbấtcứđịađiểmgiaodịchnào của ngân hàng đều cảm nhận được sự ổn định chất lượng của dịch vụ VớiNHTM,côngnghệhiệnđạisẽtạorađộtphátrongkhaithácsảnphẩm,dịchvụcảvề

sốlượng vàchấtlượng,giántiếpkhẳng địnhđượcđẳngcấptêntuổihìnhảnhcủangânhàng Dưới gócđộ quảnlý,nhờ cócôngnghệ mà việcquảnlý nộibộ trongngânhàngsẽchặtchẽhiệuquảhơn,quảntrịrủirotốthơn

Nhưvậy,trongquátrìnhhoạtđộngkinhdoanh,đểpháttriểndịchvụcóchấtlượng,ngoàikhảnăngquảntrịđiềuhành,khảnăngquảnlýcủacánbộ,ngânhàngcònphụthuộcrấtnhiềuvàocơsởvậtchấtvàcôngnghệ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-

CHI NHÁNH LẠCH TRAY 2.1.Khái quát về ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray

2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tênđầyđủ:NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment andDevelopmentofVietnamTêngọitắt:BIDV

Đượcthànhlậpngày26/4/1957,BIDVlàngânhàngthươngmạilâuđờinhấtViệtNam

Lĩnh vực hoạt động kinh doanh

- Ngânhàng:làmộtngânhàngcókinhnghiệmhàngđầucungcấpđầyđủcácsảnphẩm,dịchvụngânhànghiệnđạivàtiệních

- Bảohiểm:cungcấpcácsảnphẩmBảohiểmphinhânthọđượcthiếtkếphùhợptrongtổngthểcácsảnphẩmtrọngóicủaBIDVtớikháchhàng

- Chứngkhoán:cungcấpđadạngcácdịchvụmôigiới,đầutưvàtưvấnđầutưcùngkhảnăngpháttriểnnhanhchónghệthốngcácđạilýnhậnlệnhtrêntoànquốc

- Đầutưtàichính:gópvốnthànhlậpdoanhnghiệpđểđầutưcácdựán,trong

đónổibậtlàvaitròchủtrìđiềuphốicácdựántrọngđiểmcủađấtnướcnhư:Công

ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc(BEDC),ĐầutưsânbayQuốctếLongThành…

Nhân lực

-Hơn18.000cánbộ,nhânviênlàcácchuyên giatưvấn tàichínhđược đàotạo bài bản,có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyểngiao trong hơn nửa thế kỷBIDVluônđemđếnchokháchhànglợiíchvàsựtincậy

Mạng lưới

- Mạnglướingânhàng:BIDVcó127chinhánhvàtrên600điểmmạnglưới,1.300ATM/POStại63tỉnh/thànhphốtrêntoànquốc

- Mạnglưới phi ngânhàng: Gồmcác Công ty Chứng khoán Đầutư (BSC),CôngtyChothuêtàichính,CôngtyBảohiểmĐầutư(BIC)với20chinhánhtrong

cảnước…

- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga,Séc -Cácliêndoanhvớinướcngoài:NgânhàngLiêndoanhVID-Public(đốitácMalaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng LiêndoanhViệtNga-VRB(vớiđốitácNga),CôngtyLiêndoanhThápBIDV(đốitácSingapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tácMỹ)…

10CIO(lãnhđạoCôngnghệThôngtin)tiêubiểucủaKhuvựcĐôngDươngnăm

2009vàKhuvựcĐôngNamÁnăm2010

Khách hàng

- Doanhnghiệp:cónềnkháchhàngdoanhnghiệplớnnhấttronghệthốngcác

TổchứctíndụngtạiViệtNambaogồmcáctậpđoàn,tổngcôngtylớn;cácdoanhnghiệpvừavànhỏ

- Địnhchế tài chính: BIDVlà sự lựachọntin cậycủa các định chếlớn nhưWorldBank,ADB,JBIC,NIB…

- Cánhân:HàngtriệulượtkháchhàngcánhânđãvàđangsửdụngdịchvụcủaBIDV

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray

Tênngânhàng:NgânHàngThươngMạiCổPhầnĐầuTưVàPhátTriểnViệtNam-chinhánhLạchTray

Tênquốctế:JOINT STOCKCOMMERCIAL BANKFORINVESTMENTANDDEVELOPMENTOFVIETNAM-LACHTRAYBRANCH

Tênviếttắt:BIDVLẠCHTRAY

2.1.3 Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạch Tray

Làmột ngânhàngthươngmạicổphầnnên cơcấutổ chứcbộmáycủa NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-chinhánhLạchTrayđượctổchứctheo

môhìnhcủacôngtycổphầntheoluậtdoanhnghiệp.Vớimụctiêuđápứngnhucầu

vềvốn vàcácdịchvụtài chínhxâydựngchiến lượckinh doanhtheo địnhhướngkháchhàng,tăngnănglựcchấtlượngquảnlý,giảmthiểurủirotrongthờigiantới,NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-chinhánhLạchTrayđãtiếnhànhxâydựngđổimới,củng cốmôhình cơcấu tổchức quảnlýtheochiềuhướngtíchcực.Ngânhàngthựchiệnmôhìnhquảnlýhaicấp,cósựphântáchrõrànggiữahoạtđộngquảnlývàhoạtđộngkinhdoanh

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Nam- chi nhánh Lạch Tray)

Sơđồ2.1:CơcấutổchứccủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệt