BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG NGUYỄN THỊ KIM CHI BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế, nhằm đảm bảo hoạt động bình thường và tuân thủ quy định pháp luật.
1.1.2 Phân loại các hoạt động huy động vốn của NHTM [3]
1.1.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động, cũng như thời gian hoàn trả cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại chủ yếu huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số vốn này được sử dụng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc chuyển hoán kỳ hạn cho vay trung hạn Do thời gian huy động ngắn, lãi suất thường thấp và tính ổn định của nó cũng kém.
Huy động trung hạn là hình thức ngân hàng thu hút vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ hoặc nhận tiền gửi có thời hạn từ 1 đến 5 năm Nguồn vốn này cho phép ngân hàng sử dụng trong thời gian dài và mang lại sự thuận tiện Tuy nhiên, lãi suất huy động cho nguồn vốn trung hạn thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn.
Huy động dài hạn là hoạt động huy động vốn của ngân hàng trên thị trường vốn, cho phép ngân hàng sử dụng nguồn vốn này một cách dễ dàng và ổn định trong thời gian từ 5 năm trở lên Tuy nhiên, để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao.
1.1.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
Huy động vốn từ dân cư
NH thu hút vốn từ tiền nhàn rỗi của người dân và chuyển giao cho những ai cần nguồn vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường rất ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Các khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và tổ chức xã hội chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Độ lớn của số tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
KH sử dụng dịch vụ
Huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác là một phương thức quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng Các ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán Việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng góp phần tăng cường nguồn vốn huy động Tuy nhiên, mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác khá dễ dàng, số lượng vốn huy động thường không lớn và chi phí huy động thường cao hơn, dẫn đến việc các ngân hàng ít sử dụng hình thức này.
1.1.2.3 Phân loại căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Phân loại huy động vốn là phương thức chính mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng hiện nay, giúp tối ưu hóa quá trình huy động vốn Các hình thức huy động vốn đa dạng, mang lại sự thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện các nghiệp vụ tài chính.
Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
Huy động tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán, không phải để sinh lãi Người gửi có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, mang lại sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền mà tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng để rút ra sau một khoảng thời gian nhất định Các khoản tiền gửi này thường được hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn phổ biến và lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM) Hình thức này bao gồm các loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài.
Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay
Hình thức vay vốn từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang ngày càng trở nên quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tận dụng các nguồn vốn này để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Huy động vốn thông qua phát hành các công cụ nợ
Huy động thông qua phát hành trái phiếu hoặc kỳ phiếu
Trái phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá, thể hiện khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng, với cam kết thanh toán một số tiền nhất định vào một ngày cụ thể trong tương lai Trái phiếu này được phát hành rộng rãi trong hệ thống ngân hàng, chủ yếu nhằm mục đích huy động vốn trung và dài hạn.
Kỳ phiếu ngân hàng là giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành, nhằm mục đích huy động vốn từ dân cư Loại giấy tờ này chủ yếu được sử dụng để phục vụ các kế hoạch kinh doanh cụ thể của ngân hàng, bao gồm các dự án và chương trình kinh tế.
Huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm
Tiền gửi là số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm nhận lãi suất hoặc sử dụng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
Theo khoản 1, điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2014, tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Tất cả các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng và có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và hưởng lãi Tiền tiết kiệm không được dùng để phát hành séc hay thực hiện các giao dịch thanh khoản khác, ngoại trừ việc người gửi đề nghị rút tiền để trả nợ vay hoặc chuyển sang tài khoản khác Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà thông qua việc mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Tất cả loại tiền gửi đều góp phần làm tăng tổng lượng tiền của hệ thống
NH trong đó tiền gửi của cá nhân là nổi trội hơn cả Đây là thị trường đầy tiềm năng, mở ra nhiều cơ hội lớn cho ngân hàng
Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân là một nguồn vốn dồi dào và ổn định, ngày càng gia tăng Đây là tài sản thuộc quyền sở hữu của từng cá nhân, họ có quyền tự quyết định về việc gửi và rút tiền, chỉ bị xâm phạm trong trường hợp có quyết định của pháp luật Mặc dù người gửi thường muốn giữ bí mật về số dư tài khoản và không kiểm tra thường xuyên, nhưng số tiền gửi vẫn tồn tại lâu dài Ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp hợp lý để thông báo cho khách hàng về số dư tài khoản qua các kênh thông tin như tin nhắn điện thoại và email, đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn quan trọng và thường xuyên cho các ngân hàng, mặc dù số tiền gửi mỗi lần không lớn Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, tạo ra tiện ích và xây dựng lòng tin tuyệt đối Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, việc gia tăng số dư tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân sẽ trở nên dễ dàng hơn, biến đây thành một thị trường tiềm năng không thể thiếu cho mọi ngân hàng thương mại.
1.2.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền theo yêu cầu mà không cần thông báo trước, vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền.
Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn phù hợp cho cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi, muốn gửi ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời mà không có kế hoạch sử dụng cụ thể trong tương lai Tuy nhiên, do khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, ngân hàng phải duy trì quỹ để chi trả, dẫn đến khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Vì vậy, lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp.
Khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào với tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, nhưng cần xuất trình sổ tiền gửi cho mỗi giao dịch Hình thức này chỉ cho phép thực hiện giao dịch ngân quỹ như gửi và rút tiền, không hỗ trợ các giao dịch thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi và tổ chức nhận tiền đã thỏa thuận về một khoảng thời gian cụ thể để giữ tiền.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu an toàn và sinh lời, phù hợp với kế hoạch tài chính tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu là công nhân và viên chức hưu trí có thu nhập ổn định, họ ưu tiên lợi tức định kỳ Lãi suất là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng, thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Lãi suất còn thay đổi theo loại kỳ hạn gửi, loại tiền tệ (VNĐ, USD, vàng) và uy tín cũng như rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn được phân loại theo thời gian gửi, bao gồm các loại kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng và có thể kéo dài hơn nữa.
36 tháng cho khách hàng lựa chọn Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:
- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh đầu kỳ
- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ
- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ
Việc phân loại tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm tiền gửi đa dạng, đáp ứng nhu cầu gửi tiền phong phú của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm khác:
Tiền gửi trên tài khoản thanh toán của cá nhân được sử dụng chủ yếu để thuận tiện cho các giao dịch như chi trả bằng séc cá nhân, thẻ thanh toán, rút tiền mặt và đổi ngân phiếu Đặc điểm nổi bật của loại tiền gửi này là thường dành cho những khách hàng có thu nhập cao.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.2.1 Mức tăng trưởng về quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm Đánh giá sự gia tăng số dư TGTK qua từng năm Chỉ tiêu này được thể hiện thông qua việc tăng/giảm số lượng khách hàng qua từng năm và quy mô tiền gửi tiết kiệm trên 1 đơn vị khách hàng
1.2.2.2 Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm Đánh giá thông qua chỉ tiêu tỷ trọng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm của cá TCTD trên địa bàn từng thời điểm
1.2.2.3 Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm
- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền
1.2.2.4 Chất lượng cung ứng dịch vụ được đánh giá qua 2 cách:
- Đánh giá trong: do ngân hàng tự đánh giá
- Đánh giá ngoài: là đánh giá từ phía khách hàng thông qua khảo sát ý kiên khách hàng
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm từ kháchh hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Những nhân tố khách quan, thuộc về môi trường bên ngoài ngân hàng thương mại (NHTM), có thể gây ra cả tác động tiêu cực lẫn tích cực Do đó, bất kỳ ngân hàng nào cũng cần chú trọng đến các nhân tố này để đảm bảo hoạt động hiệu quả và bền vững.
1.3.1.1 Nhân tố môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến thu nhập, chi tiêu và nhu cầu về vốn của người dân Điều này tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Sự thay đổi của các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, và thu nhập bình quân đầu người sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư Điều này, in turn, tác động đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế phát triển, sản xuất gia tăng, sẽ tạo ra điều kiện tích lũy tốt hơn, từ đó tạo môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi từ cá nhân.
Không một quốc gia nào có thể phát triển bền vững nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định chính trị và chính sách ngoại giao có ảnh hưởng lớn đến mối quan hệ giữa các ngân hàng và khách hàng trong khu vực và toàn cầu Thêm vào đó, yếu tố cạnh tranh từ các ngân hàng và quỹ tín dụng khác cũng tác động đến quy mô và chất lượng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân.
1.3.1.2 Chính sách của Nhà nước
Chính phủ cần thiết lập một chính sách thu nhập hợp lý, bao gồm chính sách tiền lương và trợ cấp, nhằm đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động Khi có thu nhập ổn định, người dân sẽ có khả năng tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng.
Chính sách lãi suất của NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến các ngân hàng thương mại (NHTM), khi mức lãi suất được công bố cùng với biên độ biến động hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NHTM điều chỉnh lãi suất linh hoạt Điều này giúp các NHTM đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Chính sách tiết kiệm khuyến khích các đơn vị kinh tế và người dân thực hiện tiết kiệm, nhằm tránh lãng phí Việc sử dụng vốn nhàn rỗi để đầu tư phát triển kinh tế hoặc gửi vào các ngân hàng thương mại sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Chính sách thuế có tác động trực tiếp đến thu nhập và khả năng tiết kiệm của cá nhân cũng như tổ chức kinh tế, từ đó ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của họ.
Chính phủ cần thiết lập các chính sách khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thu hút vốn từ các ngân hàng, góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế.
Tâm lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền vào ngân hàng Khi khách hàng có niềm tin vào ngân hàng, họ sẽ có xu hướng gửi tiền, ngược lại, nếu thiếu niềm tin, họ sẽ chọn cách cất giữ tiền ở nơi mà họ cảm thấy an toàn hơn.
Thu nhập của người dân có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền tiết kiệm Khi thu nhập đủ để chi tiêu hàng ngày, phần còn lại thường được dành cho tiết kiệm Do đó, nếu thu nhập của dân cư cao, nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ tăng lên, đặc biệt khi ngân hàng áp dụng các chính sách huy động hấp dẫn.
Thói quen sử dụng tiền mặt, cất giữ tiền tại nhà, mua vàng và ngoại tệ mạnh của người dân đã dẫn đến việc tồn tại một lượng tiền mặt lớn ngoài hệ thống ngân hàng Nhiều người ngại gửi những khoản tiền nhỏ lẻ vào ngân hàng, điều này không chỉ phản ánh thói quen tiết kiệm mà còn ảnh hưởng đáng kể đến hành vi tiêu dùng và quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố thuộc về môi trường bên trong các NHTM Đứng ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn là những nhân tố đóng vai trò quyết định Có thể kể ra các nhân tố như sau như sau:
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó quyết định mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn và điều chỉnh tỷ trọng các nguồn vốn Lãi suất huy động cũng phải được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường Một chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp ngân hàng khai thác hiệu quả nguồn vốn từ dân, đáp ứng nhu cầu hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
1.3.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Chính sách lãi suất cạnh tranh của ngân hàng, bao gồm lãi suất huy động và cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn Ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và thị trường tiền tệ Trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể làm thay đổi hướng đầu tư của dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội Điều này tạo động lực cho các nhà đầu tư và người gửi tiền chuyển vốn giữa các ngân hàng hoặc đầu tư vào các lĩnh vực khác có lợi nhuận cao hơn.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng
2.1.1.1 Tên và địa chỉ của Chi nhánh
Tên pháp lý: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng
Tên đăng ký bằng tiếng Anh: Saigon bank for industry and trade – Hai Phong Branch
Saigonbank Hải Phòng, tọa lạc tại Thửa số 02 lô 3B, khu đô thị mới Ngã Năm sân bay Cát Bi, phường Đông Khê, Quận Ngô Quyền, Thành phố Hải Phòng, là một trong những ngân hàng đáng tin cậy tại khu vực này.
Slogan: Saigonbank - Giải pháp tài chính thông minh
Website: www.saigonbank.com.vn Điện thọai: 0225.3797589
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, thành lập ngày 16 tháng 10 năm 1987, là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian hoạt động 50 năm Sau hơn 26 năm, ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên 3.080 tỷ đồng, nhờ vào sự tăng trưởng ổn định qua từng năm Sự gia tăng vốn đã thúc đẩy phát triển nghiệp vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, và đảm bảo kết quả kinh doanh liên tục có lãi, mang lại cổ tức cao cho cổ đông từ khoản đầu tư ban đầu.
Tính đến ngày 30/06/2013, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SAIGONBANK) đã thiết lập quan hệ đại lý với 641 ngân hàng và chi nhánh tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu Hiện nay, SAIGONBANK là đại lý thanh toán cho các loại thẻ như Visa và MasterCard, đồng thời cũng là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.
Sau 30 năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động…với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Saigonbank còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài…hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong cả nước
Ngân hàng hiện có 33 chi nhánh, 51 phòng giao dịch, 05 quỹ tiết kiệm và một trung tâm kinh doanh thẻ, phục vụ trên toàn bộ miền Bắc, miền Trung, miền Nam và Tây Nguyên Ngoài ra, ngân hàng còn sở hữu một công ty con.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đang tích cực mở rộng thị phần trên toàn quốc nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Với sự chấp thuận từ chính quyền địa phương và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Saigonbank đã thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại phường Máy Tơ, quận Ngô Quyền, Thành phố Hải Phòng, đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng chính thức gia nhập hệ thống vào ngày 18/04/2007, với đội ngũ gần 50 cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên sâu về từng nghiệp vụ.
Sau hơn 10 năm hoạt động, Saigonbank Hải Phòng đã khẳng định được thương hiệu và vị thế của mình tại thành phố Hải Phòng Ngày 01/10/2007, ngân hàng khai trương Phòng giao dịch Tô Hiệu, tiếp theo là Phòng giao dịch Chùa Vẽ vào ngày 13/05/2008 tại 136C Quang Trung Đến ngày 30/03/2010, Chi nhánh đã khai trương Phòng giao dịch Cát Bà, thúc đẩy hoạt động theo mô hình bán lẻ hiện đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng về huy động vốn, chuyển tiền, chi trả kiều hối, phát hành và thanh toán thẻ.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng thực hiện đầy đủ các dịch vụ ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác, tuân thủ theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và phân quyền từ Hội sở chính.
- Chi nhánh có nhiệm vụ triển khai các mặt của các nghiệp vụ theo quy định tại điều lệ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
- Lập kế hoạch, tổ chức các hoạt động kinh doanh: tín dụng, thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh, chuyển tiền du học sinh, thẻ thanh toán
- Cân đối, điều hòa vốn đối với các phòng giao dịch trực thuộc
- Quản lý, sử dụng hiệu quả vốn, nhân lực của toàn Chi nhánh và làm dịch vụ cho Hội sở
Chi nhánh chú trọng đào tạo và bồi dưỡng nhân viên, tổ chức công tác thi đua khen thưởng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn Đồng thời, đơn vị không ngừng chăm lo đời sống vật chất, văn hóa và cải thiện điều kiện làm việc cho toàn thể công nhân viên.
- Hoàn thành tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nước như nộp thuế đúng hạn và đủ, hoạt động trong phạm vi Nhà nước cho phép
Trong quá trình hoạt động, việc tích lũy vốn là rất quan trọng để đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng và nhà nước Điều này giúp duy trì tỷ lệ an toàn vốn ổn định và đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng trong giới hạn tài sản của mình.
- Thực hiện tốt các chiến lược Marketing để nâng cao uy tín, thương hiệu cho Chi nhánh và cả Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại Saigonbank Hải Phòng
2.1.3.2 Chức năng các phòng ban
Giám đốc là người điều hành các hoạt động hàng ngày của Chi nhánh và chịu trách nhiệm trực tiếp trước Hội sở chính về việc thực hiện quyền và nhiệm vụ được giao Ông/bà được hội đồng quản trị bổ nhiệm và đại diện cho hội đồng quản trị trong tất cả các giao dịch với cơ quan nhà nước và các đơn vị khác.
Phòng hành chính – nhân sự
Phòng giao dịch trực thuộc
Ghi chú: : Quan hệ điều hành trực tiếp
(Ngu ồ n: Ph ò ng hà nh chí nh – nhân sự)
Giám đốc Chi nhánh có trách nhiệm xây dựng chiến lược, mục tiêu và kế hoạch kinh doanh theo từng thời kỳ, đồng thời thiết lập nội quy lao động và quy trình nghiệp vụ Ngoài ra, Giám đốc cần quản lý quan hệ phân phối giữa các phòng, tổ dựa trên nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, đảm bảo phù hợp với chiến lược phát triển và phương hướng kinh doanh của ngân hàng Cuối cùng, Giám đốc sẽ giao kế hoạch công tác quý, tháng và năm cho từng phòng, tổ trong Chi nhánh.
Phó giám đốc là một vị trí bao gồm 01 người, có quyền hạn của Giám đốc để chỉ đạo và giải quyết các công việc trong lĩnh vực được phân công Đối với những công việc quan trọng vượt quá thẩm quyền, Phó giám đốc cần báo cáo để Giám đốc đưa ra quyết định.
Tham mưu cho Ban giám đốc về quản lý nội bộ và hành chính của Chi nhánh, đồng thời thực hiện công tác thi đua và đảm bảo an toàn tài sản Đảm bảo tuân thủ quy định về bảo quản trang thiết bị và bảo dưỡng phương tiện đi lại.
Thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ KH cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Việt Nam – CN Hải Phòng
Trường hợp gửi tiền lần đầu
Người gửi tiền lần đầu cần thực hiện giao dịch gửi tiền trực tiếp tại chi nhánh Giao dịch viên sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục đăng ký thông tin theo trình tự quy định.
- Điền thông tin vào giấy gửi tiền theo mẫu của Saigonbank
Người gửi tiền cần xuất trình một trong các giấy tờ sau: Chứng minh thư nhân dân, giấy chứng minh quân đội, giấy chứng minh công an nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
- Đăng ký mẫu chữ ký:
Người gửi tiền cần đăng ký hai chữ ký mẫu Nếu tài khoản có nhiều đồng chủ sở hữu, cần có giấy ủy quyền hợp pháp với chữ ký của các chủ sở hữu còn lại khi ủy quyền cho một người đại diện Trong trường hợp người gửi tiền không thể viết, GDV sẽ hướng dẫn họ điểm chỉ hoặc đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
+ Kế toán giao dịch đăng ký thông tin khách hàng, scan chữ ký mẫu của khách hàng vào hệ thống máy tính để quản lý thông tin tập trung
Để đảm bảo tính hợp lệ của việc điền thông tin trên giấy gửi tiền, khách hàng cần chú ý ghi rõ loại tiền gửi, số tiền gửi, kỳ hạn gửi, số CMND, họ tên và địa chỉ.
- Mỗi GDV được giao một hạn mức thu – chi tồn quỹ là 30 triệu đồng
Do đó khi chứng từ gửi tiền hợp lệ hợp pháp:
+ Nếu số tiền giao dịch của KH dưới 30 triệu đồng:
GDV trực tiếp nhận tiền và kiểm đếm với sự chứng kiến của khách hàng Sau khi hoàn tất thủ tục thu tiền, GDV sẽ nhập thông tin mở tài khoản TGTK vào hệ thống và in sổ tiết kiệm cho khách hàng.
+ Nếu số tiền giao dịch của KH trên 30 triệu đồng:
GDV tiến hành chuyển chứng từ sang Trưởng kiểm soát để kiểm tra sự hợp lý, hợp lệ của chứng từ
Trưởng kiểm soát chuyển chứng từ sang Quỹ chính để thu tiền Thủ quỹ tiến hành nhận tiền và kiểm đếm với sự chứng kiến của khách hàng Khi đã nhận đủ số tiền, thủ quỹ sẽ đóng dấu “Đã thu tiền” và ký vào vị trí quy định trên giấy gửi tiền Sau đó, thủ quỹ mời khách hàng ký tên vào Bảng kê các loại tiền nộp và ghi vào Sổ quỹ đúng với số tiền mặt đã ghi trên giấy gửi tiền.
Thủ quỹ chuyển giấy gửi tiền sang kế toán giao dịch để nhập thông tin vào máy và in sổ tiết kiệm cho KH
- Trưởng kiểm soát tiến hành ký và đóng dấu CN vào sổ tiết kiệm
- Giao sổ tiết kiệm và trả lại CMND cho khách hàng
- Trên sổ tiết kiệm có số hiệu TK, các thông tin cá nhân của KH, số tiền gửi, lãi suất áp dụng và ngày đến hạn
Trường hợp gửi tiền các lần tiếp theo
Tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng sử dụng tài khoản giao dịch ngay từ lần gửi đầu tiên, trong khi tiết kiệm có kỳ hạn yêu cầu gửi thêm vào tài khoản đúng ngày đến hạn.
- Thủ tục: như lần gửi đầu, tuy nhiên:
+ KH không phải đăng ký chữ ký mẫu
Khi khách hàng nộp giấy gửi tiền, họ cần kèm theo sổ tiết kiệm Ngân hàng sẽ in thêm chi tiết giao dịch và số dư mới cho khách hàng trên sổ tiết kiệm này.
2.2.1.2 Thủ tục rút một phần gốc và lãi
- Đối với TGTK không kỳ hạn: KH có thể lĩnh một phần tiền gửi
- Đối với TGTK có kỳ hạn: KH lĩnh lãi định kỳ vào ngày đến hạn
- Khi KH có nhu cầu rút lãi hoặc một phần gốc thì kế toán giao dịch hướng dẫn KH thực hiện các thủ tục sau:
+ Xuất trình sổ TGTK kèm CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực
GDV tiến hành kiểm tra CMND để xác thực các thông tin cần thiết trên sổ TGTK Quá trình này bao gồm đối chiếu chữ ký mẫu và kiểm tra tính khớp giữa sổ tiết kiệm với thông tin lưu trữ tại ngân hàng.
Nếu khách hàng đủ điều kiện, GDV sẽ nhập thông tin và hạch toán trên tài khoản TGTK của khách hàng Trong trường hợp số tiền khách hàng rút vượt quá 30 triệu đồng, việc này sẽ cần sự xét duyệt của Trưởng kiểm soát.
GDV thực hiện việc in và ký tên vào các chứng từ giao dịch Sau đó, nhân viên sẽ yêu cầu khách hàng ký trên chứng từ và đồng thời ghi hoặc in số tiền lãi (gốc) rút ra vào sổ TGTK.
+ Trưởng kiểm soát kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp trên chứng từ giao dịch, ký tên và chuyển sang Quỹ chính để chi tiền cho KH
+ Thủ quỹ mời KH ký tên Bảng kê các loại tiền đã nhận, giao tiền cho
KH cùng sổ tiết kiệm và CMND
+ Thủ quỹ trả lại chứng từ giao dịch cho kế toán giao dịch
2.2.1.3 Thủ tục tất toán sổ tiết kiệm
- Tài khoản TGTK chỉ thực hiện tất toán tại chi nhánh nơi KH mở tài khoản
- KH xuất trình sổ tiết kiệm kèm CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực
GDV thực hiện kiểm tra CMND để xác minh thông tin cần thiết trên sổ tiết kiệm Quá trình này bao gồm việc đối chiếu chữ ký mẫu và kiểm tra sự khớp đúng giữa sổ tiết kiệm và thông tin lưu trữ tại ngân hàng.
Nếu khách hàng đủ điều kiện, GDV sẽ nhập thông tin và tiến hành tất toán tài khoản Tuy nhiên, nếu số tiền tất toán vượt quá 20 triệu đồng, cần có sự xét duyệt từ Trưởng kiểm soát.
GDV thực hiện việc in và ký tên trên chứng từ giao dịch, đồng thời yêu cầu khách hàng ký vào chứng từ GD Sau đó, GDV sẽ đóng dấu “Tất toán” vào sổ tiết kiệm của khách hàng.
- GDV chuyển chứng từ giao dịch, sổ tiết kiệm và CMND của KH sang Trưởng kiểm soát
- Trưởng kiểm soát kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, ký tên và chuyển sang Quỹ chính
- Thủ quỹ mời KH ký tên Bảng kê các loại tiền đã nhận, giao tiền cho
- Thủ quỹ trả lại chứng từ giao dịch và sổ tiết kiệm đã tất toán cho kế toán giao dịch
2.2.2 Phân tích công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Saigonbank Hải Phòng
2.2.2.1 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo kỳ hạn Nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ở Saigonbank Hải Phòng được chia làm
Có hai loại hình gửi tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Mức lãi suất áp dụng cho các kỳ hạn này khác nhau và thường tăng dần theo thời gian gửi Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là khoản tiền nhàn rỗi, được rút ra từ hoạt động kinh doanh khi lãi suất tiết kiệm cao hơn lợi nhuận bình quân của nền kinh tế.
Đánh giá chung về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng đã chủ động và tích cực vượt qua khó khăn, đạt được kết quả đáng khích lệ Chi nhánh đã hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và nâng cao dịch vụ, sản phẩm để đáp ứng nhu cầu xã hội Đội ngũ nhân viên năng động và giàu kinh nghiệm đã tạo ấn tượng tốt với khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân Những nỗ lực này đã mang lại kết quả khả quan cho Chi nhánh trong những năm qua.
Hoạt động huy động vốn đã trải qua nhiều biến đổi qua các năm, nhưng trong giai đoạn 2013-2017, nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định, đặc biệt là từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân Nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân không chỉ tăng về số tuyệt đối mà còn về tỷ lệ tương đối qua từng năm.
Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các hộ sản xuất kinh doanh tại thành phố Hải Phòng, đặc biệt ở các quận huyện nơi có PGD hoạt động, góp phần hỗ trợ sự phát triển kinh tế địa phương.
Chính sách khách hàng và chất lượng dịch vụ đang ngày càng được chú trọng, với việc chăm sóc tận tình cho các khách hàng thường xuyên, điều này tác động trực tiếp đến doanh thu của Ngân hàng Để nâng cao khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng, chi nhánh đã mở rộng các kênh giao dịch như giao dịch qua mạng và tại nhà, cũng như mở thêm các phòng giao dịch (PGD) tại địa bàn Mỗi nhân viên đều nỗ lực để mang lại dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chi nhánh luôn ý thức về việc giới thiệu, bán các sản phẩm của ngân hàng mọi lúc mọi nơi
Uy tín của Chi nhánh Ngân hàng ngày càng được nâng cao, với sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tham gia giao dịch Lượng thẻ thanh toán được mở và số chi trả lương qua tài khoản cũng tăng lên Việc triển khai trả lương qua tài khoản đã trở thành bắt buộc đối với các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước tại Hải Phòng, tạo điều kiện thu hút thêm khách hàng mở tài khoản Số dư tài khoản của khách hàng trở thành nguồn vốn giá rẻ mà Chi nhánh cần khai thác triệt để Để đạt được kết quả này, Chi nhánh luôn coi nguồn vốn là cơ sở mở rộng kinh doanh, đồng thời nỗ lực thu hút tiền gửi từ dân cư nhờ vào sự phát triển kinh tế và mức sống ổn định của người dân.
Chi nhánh ngân hàng đã không ngừng mở rộng các tiện ích để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiết kiệm rút gốc từng phần Sự đa dạng về kỳ hạn, lãi suất và loại tiền tệ đã thu hút người dân chuyển từ việc cất trữ sang gửi tiền tại ngân hàng, nhờ vào sự tín nhiệm mà ngân hàng đã xây dựng với khách hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã thúc đẩy sự ra đời và hoạt động của nhiều dự án, khu công nghiệp trong thành phố, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận khách hàng và mở rộng quy mô cũng như mạng lưới kinh doanh.
Thái độ phục vụ và cách ứng xử nhiệt tình của nhân viên luôn tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Họ tận tâm giúp đỡ những ai chưa rõ thông tin, luôn nở nụ cười chào đón khi khách đến và tiễn biệt khi khách rời đi Chính điều này đã thu hút không chỉ các doanh nghiệp mà còn đặc biệt là khách hàng cá nhân đến gửi tiền tại Chi nhánh.
Trong năm qua, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản quan trọng liên quan đến chính sách tiền tệ và lãi suất, dựa trên nguyên tắc cung cầu của thị trường Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc đã giúp ngân hàng định hướng phát triển hiệu quả trong quá trình huy động và cho vay.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù ngân hàng đã đạt được thành công trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng vẫn còn một số vấn đề hạn chế cần khắc phục Để cải thiện công tác này trong tương lai, ngân hàng cần áp dụng những biện pháp phù hợp nhằm nhanh chóng giải quyết các vấn đề hiện tại Trước hết, cần xem xét kỹ lưỡng các vấn đề còn tồn tại trong quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh trong thời gian qua.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng nhưng tốc độ tăng trưởng còn chậm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu Thị phần huy động vốn của Chi nhánh vẫn ở mức thấp, với chỉ 0.24% trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng và quỹ tín dụng tại thành phố vào năm 2017.
Vốn huy động ngoại tệ của Chi nhánh đang có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, trong khi nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng tăng Hiện tại, Chi nhánh chỉ áp dụng hình thức huy động tiền gửi USD, dẫn đến việc chưa đa dạng hóa các loại ngoại tệ cần thiết cho hoạt động thanh toán quốc tế.
Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Chi nhánh chưa hợp lý và thiếu ổn định, với phần lớn nguồn TGTK từ khách hàng cá nhân chủ yếu là ngắn hạn Tỷ lệ TGTK từ 12 tháng trở lên còn thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng dài hạn tại địa bàn.
Vào thứ tư, Chi nhánh đã triển khai các chính sách chăm sóc và thu hút khách hàng, nhưng vẫn còn ở mức độ thực hiện theo kế hoạch và chỉ tiêu mà chưa đạt được sự chuyên nghiệp và hiệu quả cao Điều này dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều khách hàng mới cho Ngân hàng Ngoài ra, một số phòng/tổ vẫn chưa tận dụng tốt các mối quan hệ để nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Vào thứ năm, Chi nhánh vẫn chưa thể chủ động trong việc giao dịch với công chúng, dẫn đến khả năng cạnh tranh của Chi nhánh với các ngân hàng đã hoạt động lâu năm bị hạn chế.
2.2.5.2 Nguyên nhân của những hạn chế a Nguyên nhân khách quan
BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trong năm 2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng sẽ điều phối các chỉ tiêu hoạt động, bao gồm huy động vốn, theo sự phân bổ từ Hội sở chính Dựa trên các chỉ tiêu này, Chi nhánh sẽ xây dựng lộ trình thực hiện cụ thể.
Tiếp tục thực hiện công tác huy động vốn theo chỉ đạo của Hội Sở và NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, chúng tôi phấn đấu đạt nguồn vốn huy động 490,449 tỷ đồng, tăng 34% so với năm 2017 Trong đó, huy động từ cá nhân dự kiến đạt 429,419 tỷ đồng, tăng 36% so với năm 2017.
Ngân hàng cần chú trọng nâng cao doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân bằng cách mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Để nâng cao hiệu quả thanh toán, cần mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán lương và thanh toán nhà đất qua Ngân hàng, đồng thời phát triển các loại thẻ với tỷ lệ sử dụng trên 70% Cần củng cố công tác chuyển tiền nội địa và kiều hối, cũng như tăng cường huy động tiền gửi ngoại tệ, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, nhằm cân bằng cơ cấu loại tiền gửi và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Saigonbank đang mở rộng mạng lưới chi nhánh để chiếm lĩnh thị phần trong nước, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính ngân hàng Mục tiêu là mở rộng cơ sở khách hàng nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ khác, từ đó phát triển mạnh mẽ mảng ngân hàng bán lẻ Đồng thời, ngân hàng cũng nâng cao mối quan hệ hợp tác chiến lược lâu dài với các tổng công ty và tập đoàn lớn.
3.1.2 Định hướng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của Saigonbank Hải Phòng
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân cần tập trung vào việc tối đa hóa lợi ích cho chủ sở hữu và tối thiểu hóa chi phí Để đạt được điều này, ngân hàng cần có một định hướng huy động rõ ràng và hợp lý.
Mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng và đa dạng hóa hình thức huy động là cách hiệu quả để thu hút tiền gửi bằng cả VNĐ và ngoại tệ Đồng thời, cần đảm bảo cơ cấu tiền VNĐ và ngoại tệ hợp lý, phù hợp với xu hướng biến động của thị trường.
Thay đổi cơ cấu tiền gửi theo hướng tăng cường tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn, đồng thời phát triển các loại tài khoản tiền gửi truyền thống và mở rộng các hình thức mới Đa dạng hóa các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn, dịch vụ và tiện ích khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Hệ thống thanh toán cần được cải tiến, hiện đại hóa, giảm sự ràng buộc và các giấy tờ, nâng cao tính an toàn
Củng cố lòng tin của khách hàng là yếu tố then chốt để tăng cường uy tín của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp an toàn hiệu quả trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân.
Để nâng cao uy tín và quảng bá hình ảnh của ngân hàng, cần thực hiện các giải pháp marketing hiệu quả, tập trung vào việc giới thiệu các tiện ích và chính sách chăm sóc khách hàng Việc quảng bá hình ảnh và sản phẩm một cách sâu rộng trong các thành phần kinh tế sẽ giúp gia tăng nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng tiềm năng.
Biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị các sản phẩm TGTK
Ngân hàng đang tăng cường công tác tiếp thị và quảng cáo để nâng cao hình ảnh thương hiệu và thu hút khách hàng Sự hỗ trợ từ Ngân hàng Hội sở về tài chính là yếu tố quan trọng giúp thực hiện các chính sách tuyên truyền hiệu quả Công tác quảng cáo không chỉ giúp khách hàng nhận biết về Ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến quyết định giao dịch và gửi tiền tiết kiệm của họ Do đó, việc truyền thông hiệu quả sẽ góp phần quan trọng vào sự thành công trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong thời gian qua, quảng cáo và tiếp thị sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân hàng còn thiếu sự sáng tạo và mức độ xuất hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng chưa cao Để nâng cao nhận thức về thương hiệu Saigonbank trong cộng đồng, Chi nhánh cần tăng cường hoạt động quảng cáo và tiếp thị, đồng thời lập kế hoạch đầu tư mạnh mẽ vào việc quảng bá thương hiệu tại địa bàn.
3.2.1.2 Nội dung thực hiện Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về thương hiệu cũng như giới thiệu về các sản phẩm TGTK của Chi nhánh trên các phương tiện truyền thông, đồng thời thực hiện các chương trình khuyến mãi trực tiếp tại đây Tổ chức gặp gỡ trực tiếp khách hàng nhằm nâng cao uy tín thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh Cụ thể:
Quảng cáo trực tiếp qua Catalog giúp chi nhánh cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm như lãi suất, khuyến mãi và đối tượng áp dụng, từ đó khách hàng dễ dàng tìm hiểu Bên cạnh đó, chi nhánh tổ chức các chương trình khuyến mãi và phiếu trúng thưởng để thu hút khách hàng, tiết kiệm chi phí quảng bá Ngoài các mẫu Catalog từ Ngân hàng Hội sở, chi nhánh còn phát hành các mẫu mới hàng quý để tăng cường tiếp thị và thu hút tiền gửi tiết kiệm cá nhân Các giá kệ và tờ rơi được đặt tại quầy giao dịch và phòng chờ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin sản phẩm Trong các chiến lược phát triển sản phẩm mới, chi nhánh có thể huy động nhân lực phát tờ rơi tại khu vực đông dân cư, thậm chí gửi tận tay khách hàng thông tin về gói tiết kiệm Đây là hình thức quảng cáo hiệu quả, giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng với chi phí thấp.
Tiếp thị từ xa là quá trình sử dụng điện thoại để thực hiện giao dịch trực tiếp, nhận đơn đặt hàng và cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng Qua đó, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng đánh giá và đo lường sở thích của người tiêu dùng.
Quảng cáo trực tiếp qua thư là một phương pháp hiệu quả mà các chi nhánh có thể áp dụng, bao gồm việc sử dụng Email, sách điện tử và Catalog điện tử để tiếp cận khách hàng Hình thức này không chỉ thúc đẩy khách hàng giao dịch mà còn cho phép chi nhánh gửi kèm mẫu sản phẩm và phiếu giảm giá Đặc biệt, quảng cáo qua thư chủ yếu nhắm vào những khách hàng đã từng giao dịch tại ngân hàng, giúp chi nhánh tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả trong việc giới thiệu sản phẩm.
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo và tiếp thị các hình thức TGTK, ngân hàng cần sử dụng các phương tiện truyền thống như panô, áp phích và băng rôn nhằm giới thiệu hình ảnh Chi nhánh đến cộng đồng Đối với những khu vực không tiếp nhận được thông điệp qua các hình thức này, ngân hàng có thể cử nhân viên trực tiếp đến tư vấn và tiếp thị, giúp người dân hiểu rõ hơn về các gói sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, từ đó tạo dựng lòng tin với khách hàng.
Để tăng cường sự xuất hiện của thương hiệu Ngân hàng trong cộng đồng, Chi nhánh cần tham gia tích cực vào các hoạt động địa phương, hội thao và giao lưu văn nghệ do ngành ngân hàng và các ban ngành khác tổ chức Qua đó, hình ảnh của Chi nhánh sẽ trở nên gần gũi hơn với người dân Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên quảng bá sản phẩm và dịch vụ thông qua các phương tiện cung cấp thông tin và máy chào mời đặt tại các địa điểm công cộng như bưu điện, bến xe và bệnh viện.
3.2.1.3 Kết quả mong đợi sau khi thực hiện giải pháp
Quảng cáo thường xuyên và ấn tượng giúp nâng cao nhận thức của người dân về sản phẩm, thương hiệu và uy tín của Ngân hàng.
Đến cuối năm 2017, Chi nhánh đã huy động tổng nguồn vốn 366,007 triệu đồng, trong đó tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân đạt 315,749 triệu đồng Chi nhánh đã tích cực thực hiện các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo như tổ chức hội thảo, treo băng rôn, phát tờ rơi và tư vấn tại nhà Dự kiến, nếu tiếp tục duy trì các hình thức tuyên truyền đa dạng, trong năm 2018, nguồn huy động sẽ tăng khoảng 34% so với năm trước, đạt khoảng 490,449 triệu đồng, với tiền gửi tiết kiệm tăng 36%, tương đương 429,419 triệu đồng Nhờ vào các giải pháp này, Chi nhánh không chỉ vượt chỉ tiêu huy động vốn mà còn thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác, đồng thời nâng cao thương hiệu và lòng tin của khách hàng trong khu vực.
3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng cá nhân
Chất lượng phục vụ của ngân hàng là yếu tố quyết định sự trung thành của khách hàng Nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt, khách hàng sẽ giữ vững niềm tin, ngược lại, họ sẽ dễ dàng chuyển sang ngân hàng khác Mặc dù chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng phục vụ, nhưng thực tế vẫn chưa được chú trọng đúng mức Khách hàng thường đến ngân hàng dựa trên sự giới thiệu hoặc tự tìm đến, và họ có quyền lựa chọn nơi gửi tiền an toàn nhất Do đó, ngân hàng cần cải thiện chất lượng phục vụ, chú trọng chăm sóc khách hàng và phát triển chiến lược thu hút khách hàng tiềm năng để gia tăng lượng giao dịch và tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh.
Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng
Chi nhánh ngân hàng nên thành lập một đội ngũ chuyên trách để theo dõi và điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng, dựa trên đội ngũ nhân viên hiện có và khả năng tuyển dụng thêm nếu cần Việc này giúp ngân hàng nhận diện những hạn chế và cải tiến dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Thông qua thông tin và ý kiến đóng góp từ khách hàng, ngân hàng có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho các đợt huy động TGTK tiếp theo Chi nhánh sẽ thực hiện điều tra bằng cách sử dụng phiếu khảo sát khách hàng cá nhân.
+ Phòng tổng hợp sẽ gửi yêu cầu số lượng khách hàng cần điều tra và mẫu phiếu điều tra xuống cho từng phòng/tổ Chi nhánh
Các phòng sẽ in phiếu điều tra và phát cho khách hàng để họ điền thông tin Sau khi thu thập, các phòng sẽ tổng hợp số liệu và nhập vào bảng Excel trước khi gửi lên Phòng tổng hợp.
Phòng tổng hợp thu thập kết quả từ các phòng gửi lên, nhằm đánh giá thông tin phản hồi và nhu cầu của khách hàng đối với Chi nhánh Kết quả này sẽ được trình lên Ban Giám đốc để lập kế hoạch trong thời gian tới Chi phí cho việc điều tra không cao, nhưng các phòng/tổ cần thực hiện điều tra một cách trung thực từ khách hàng để đảm bảo thông tin phản hồi chính xác nhất.
Tại các Chi nhánh và PGD, chúng tôi đã bố trí thùng thư góp ý để khách hàng dễ dàng chia sẻ ý kiến về nhân viên và dịch vụ một cách văn minh và kín đáo Đồng thời, nhân viên cũng có thể sử dụng thùng thư này để phản ánh về các tiện ích sản phẩm hoặc chất lượng phục vụ của các phòng ban khác, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ và cải thiện dịch vụ.