Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG NGUYỄN THỊ KIM CHI BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ KIM CHI

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG

- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ KIM CHI

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG

- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.31.01.10

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quang Minh

HẢI PHÒNG – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi Số liệu và kết quả nghiên cứu là trung thực và chưa được sử dụng trong bất cứ luận văn, luận án nào

Tôi xin cam đoan mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn này đã được chỉ rõ nguồn gốc

Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

Hải Phòng, ngày 02 tháng 10 năm 2018

Học viên

Nguyễn Thị Kim Chi

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp, ngoài sự nỗ lực của bản thân tôi còn nhận được sự giúp đỡ tận tình của nhiều cá nhân, tập thể trong và ngoài trường

Trước tiên tôi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể các thầy cô giáo đào tạo sau đại học khoa Quản lý kinh tế trường Đại học Hải Phòng đã truyền đạt cho tôi những kiến thức cơ bản và tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Quang Minh đã dành nhiều thời gian trực tiếp định hướng, động viên và hướng dẫn, tận tình cho tôi hoàn thành quá trình nghiên cứu đề tài

Qua đây tôi xin trân trọng cảm ơn toàn thể cán bộ nhân viên và các đơn

vị trực thuộc, cảm ơn Ban Giám đốc Công ty đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi tiếp cận và thu thập những thông tin cần thiết cho đề tài

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 02 tháng 10 năm 2018

Học viên

Nguyễn Thị Kim Chi

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC BIỂU viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ ix

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀNGỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM 3

1.1.1 Khái niệm 3

1.1.2 Phân loại các hoạt động huy động vốn của NHTM 3

1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM 6

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 6

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM 9

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm từ kháchh hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 9

1.3.1 Các nhân tố khách quan 9

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 11

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 14

2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng 14

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 14

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 16

2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động 17

2.1.4 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Công

Thương - chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 – 2017 20

2.2 Thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ KH cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Việt Nam – CN Hải Phòng 31

2.2.1 Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm từ KH cá nhân tại Saigonbank Hải Phòng 31

2.2.2 Phân tích công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Saigonbank Hải Phòng 34

2.3 Đánh giá chung về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng 41

2.3.1 Kết quả đạt được: 41

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 43

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CN HẢI PHÒNG 48

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong thời gian tới 48

3.1.1 Định hướng phát triển chung 48

3.1.2 Định hướng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của Saigonbank Hải Phòng 49

3.2 Biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng 49

3.2.1 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị các sản phẩm TGTK 49

3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng cá nhân 52

3.2.3 Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân 58

3.2.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Chi nhánh 61 3.2.5 Nâng cao vị thế uy tín của Chi nhánh 63

3.2.6 Thực hiện giao và đánh giá kết quả thực hiện trong công tác huy động vốn cá nhân tại các phòng/tổ định kỳ hàng tháng 64

3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Hải

Phòng 65

3.3.1 Đối với Chính phủ 66

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 67

3.3.3 Đối với Saigonbank Hội sở: 68

3.3.4 Đối với cơ quan ban ngành trên địa bàn thành phố Hải Phòng 70

KẾT LUẬN 71

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

CMND Chứng minh nhân dân

DANH MỤC BẢNG

Số

hiệu

2.1 Thực trạng nguồn vốn tại Ngân hàng Saigonbank – CN

2.2 Dư nợ cho vay của Saigonbank Hải phòng giai đoạn

2.3

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP

Sài Gòn Công Thương - CN Hải Phòng giai đoạn 2013 -

2017

30

2.4 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo kỳ hạn 39 2.5 Tiền gửi tiết kiệm theo theo loại đồng tiền 42

2.5 Thị phần nguồn vốn huy động của Saigonbank – Chi

nhánh Hải Phòng trên địa bàn tỉnh năm 2013 - 2017 33

2.6 Biểu đồ thể hiện Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm cá

2.7 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại tiền gửi 42

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Huy động vốn là hoạt động vô cùng cấp thiết đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng có tồn tại hay không là phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của nó Hoạt động huy đống vốn được thể hiện qua tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của ngân hàng khác…Trong đó, tiền gửi tiết kiệm của dân cư là tiềm năng vốn rất lớn, song ngân hàng chưa khai thác được nhiều do người dân còn chưa

am hiểu hết về khả năng sinh lời từ những khoản tiền nhàn rỗi, có thói quen thích cất giữ tiền mặt và còn thiếu lòng tin ở ngân hàng Do đó việc tiếp cận

để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trên vẫn chưa phát huy hết tiềm năng vốn đang nằm trong dân cư

Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân để có những phương án huy động tiền gửi linh hoạt mang tính cạnh tranh là cần thiết Phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

sẽ tạo thế mạnh về tài chính, tăng uy tín thương hiệu của chi nhánh, đặc biệt huy động vốn từ dân cư là nguồn vốn cơ bản, ổn định lâu dài, mang lại sự hoạt động kinh doanh ổn định cho chi nhánh Xuất phát từ quá trình làm việc tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hải Phòng (Chi nhánh/Saigonbank Hải Phòng), em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân và đưa ra những biện pháp để thu hút được nhiều nguồn tiền gửi là cần thiết Do vậy em lựa chọn đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hải Phòng”

để nghiên cứu cho luận văn này

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hóa những vấn đề lí luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn TGTK từ khách hàng

cá nhân của ngân hàng thương mại

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn TGTK

từ khách hàng cá nhân của NHTM

3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Là hoạt động huy động vốn TGTK

từ khách hàngcá nhân của NHTM

- Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu nghiên cứu được thu thập tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong 05 năm từ 2013 – 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng kết hợp cả hai phương pháp định lượng và định tính với các công cụ như sau:

• Phương pháp phân tích và tổng hợp

• Phương pháp suy luận diễn dịch và quy nạp

• Phương pháp khái quát và trừu tượng hóa

• Các phương pháp thống kê

5 Kết cấu khóa luận:

Ngoài lời cảm ơn, phần mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN

GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm [4]

Hoạt động huy động vốn là việc các ngân hàng tìm kiếm các nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường theo quy định của pháp luật

1.1.2 Phân loại các hoạt động huy động vốn của NHTM [3]

1.1.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng

Huy động ngắn hạn

Là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán…Phần lớn số này dung

để cho vay ngăn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tính ổn định lại kém

Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm).Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện.Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn

Huy động dài hạn

Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của NH trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên) Do vậy lãi suất NH phải trả cũng rất cao

1.1.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

Huy động vốn từ dân cư

NH huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Các khoản tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, các tiện ích mà NH mang lại khi

KH sử dụng dịch vụ

Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Trong quá trình hoạt động các NH thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán,…Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các NH cũng làm tăng nguồn vốn huy động Huy động vốn từ các NH và các TCTD khác tuy cũng khá là dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều

và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các NH sử dụng không nhiều

1.1.2.3 Phân loại căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các NHTM sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng là cơ sở để ngân hàng khi tiến hành huy động vốn một cách thuận tiện nhất Các hình thức huy động bao gồm:

Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

 Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Người gửi tiền

có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào

 Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời gian nhất định Khoản tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn

 Huy động tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động vốn phổ biến nhất, lâu đời nhất của các NHTM Bao gồm các loại: Tiền gửi tiết kiệm không

kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài

Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các NHTM có thể vay từ các tổ chức tín dụng hay NHNN

Huy động vốn thông qua phát hành các công cụ nợ

Huy động thông qua phát hành trái phiếu hoặc kỳ phiếu

 Trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng là một tờ giấy có giá, xác nhận khoản nợ của KH đối với người chủ NH với những cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước.Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống NH, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn

vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM [5,7,8]

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm

Tiền gửi chính là toàn bộ khoản tiền mà khách hàng gửi vào trong Ngân hàng để hưởng lãi hay sử dụng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng

Trong khoản 1, điều 6, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2014 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước thì: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi

và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng,

họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và hưởng lãi đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Do vậy khoản tiết kiệm không được dùng để phát hành séc hay thực hiện các thanh khoản khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả

nợ vay hay chuyển sang một tài khoản khác của chính chủ tài khoản Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (như tiền gửi với các kỳ hạn, tiết kiệm bằng ngoại tệ, vàng…) 1.2.1.2 Đặc điểm

Tất cả loại tiền gửi đều góp phần làm tăng tổng lượng tiền của hệ thống

NH trong đó tiền gửi của cá nhân là nổi trội hơn cả Đây là thị trường đầy tiềm năng, mở ra nhiều cơ hội lớn cho ngân hàng

Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ KH cá nhân (dân cư) là một nguồn vốn vô cùng dồi dào, là nguồn tiền vốn có tính vững chắc, ngày một tăng thêm Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ KH cá nhân là sở hữu của từng cá nhân, họ có quyền quyết định gửi vào, lĩnh ra, không ai được xâm phạm quyền đó trừ

trường hợp đặc biệt khi có quyết định của pháp luật Người gửi luôn muốn bí mật số dư nên không đối chiếu hàng tháng, hàng quý, hàng năm nhưng nguồn tiền gửi đó lại tồn tại mãi mãi NH sẽ có những biện pháp hợp lý để thông báo cho KH về số dư tài khoản qua các phương tiện thông tin như điện thoại (qua tin nhắn), mail… đảm bảo tính an toàn bảo mật thông tin cho KH

Như đã nói ở trên, tiền gửi tiết kiệm từ KHCN có khách hàng là cá nhân nên ngân hàng không có điều kiện nghiên cứu từng cá nhân Do đó, ngân hàng phải đa dạng nguồn tiền gửi tiết kiệm để mỗi khách hàng cá nhân

có thể lựa chọn một hình thức gửi tiền cho phù hợp Lượng tiền gửi của các cá nhân là không nhiều (trong mỗi lần gửi) nhưng đây là nguồn tiền thường xuyên và liên tục, hầu như tạo ra luồng vốn chảy vào ngân hàng một cách đều đặn, vì vậy các ngân hàng đang tập trung khai thác nguồn tiền gửi tiết kiệm các nhân này Mỗi ngân hàng phải làm sao để tạo ra tiện ích và tín nhiệm tuyệt đối với người gửi thì số dư tiền gửi tiết kiệm sẽ dễ dàng tăng lên khi nền kinh tế hàng hoá đang ngày càng đổi mới và phát triển Tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân là một thị trường tiềm năng nguồn vốn - nguồn huy động không thể thiếu của mọi ngân hàng thương mại

1.2.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể rút theo yêu cầu mà không báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của

tổ chức nhận tiền gửi

Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất kỳ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi này

Với số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất kỳ lúc nào trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền chứ không thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong đó người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất định

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh lời, thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu trí có thu nhập ổn định và thường xuyên Mục tiêu quan trọng của

họ khi lựa chọn hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn lãi suất gửi không

kỳ hạn Ngoài ra lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy vào loại đồng tiền (VNĐ, USD hay vàng) tùy theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân thành nhiều loại Căn cứ vào kỳ hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng, hoặc lâu hơn đến

36 tháng cho khách hàng lựa chọn Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh đầu kỳ

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ

Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành các loại khác nhau làm cho sản phẩm tiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm khác:

Tiền gửi trên tài khoản thanh toán của các cá nhân nhằm mụcđích thuận tiện trong chi trả thanh toán như séc cá nhân, thẻ thanh toán, rút tiền mặt, đổi ngân phiếu…Đặc điểm của loại tiền gửi này là khách hàng thường là những người có thu nhập cao

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM

1.2.2.1 Mức tăng trưởng về quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm

Đánh giá sự gia tăng số dư TGTK qua từng năm Chỉ tiêu này được thể hiện thông qua việc tăng/giảm số lượng khách hàng qua từng năm và quy mô tiền gửi tiết kiệm trên 1 đơn vị khách hàng

1.2.2.2 Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm

Đánh giá thông qua chỉ tiêu tỷ trọng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm của cá TCTD trên địa bàn từng thời điểm

1.2.2.3 Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm

- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn

- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền

1.2.2.4 Chất lượng cung ứng dịch vụ được đánh giá qua 2 cách:

- Đánh giá trong: do ngân hàng tự đánh giá

- Đánh giá ngoài: là đánh giá từ phía khách hàng thông qua khảo sát ý kiên khách hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Nhân tố môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn, tiết kiệm của dân cư từ

đó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi từ cá nhân

Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định và chính trị hay chính sách ngoại giao cũng có tác động mạnh mẽ đến quan hệ của ngân hàng với ngân hàng khác hay khách hàng ở các nước trong khu vực cũng như thế giới Bên cạnh đó yếu tố cạnh tranh với các ngân hàng khác hay quỹ tín dụng cũng ảnh hưởng đến quy mô

và chất lượng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân

sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn

Chính sách tiết kiệm: Khuyến khích các đơn vị kinh tế và dân cư thực hiện tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế hay gửi vào các NHTM cũng là cách giúp cho nền kinh tế phát triển

Chính sách thuế: ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và tiết kiệm của dân

cư, tổ chức kinh tế vì vậy ảnh hưởng đến việc gửi tiền vào NH của các đối tượng này

Chính sách đầu tư: Chính phủ cần có chính sách khuyến khích đầu tư,

mở rộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho hoạt động thu hút vốn của các ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế 1.3.1.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Tâm lý của khách hàng là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng Nếu khách hàng tin tưởng vào ngân hàng thì khách hàng sẽ có xu hướng mang tiền gửi vào ngân hàng Ngược lại, khi khách hàng không tin vào ngân hàng, thì điều này chắc chắn khách hàng sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà sẽ cất trữ nơi mà họ cảm thấy an toàn hơn

Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập của người dân đã đủ chi tiêu hằng ngày, phần còn lại để tiết kiệm Do vậy nếu thu nhập của dân cư cao thì nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ cao hơn nếu Ngân hàng có những chính sách huy động hấp dẫn

Thói quen của người dân như thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ở nhà, mua vàng, ngoại tệ mạnh cất trữ khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến Ngân hàng để gửi những món tiền nhỏ lẻ vào Ngân hàng, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào Ngân hàng

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Đây là nhóm nhân tố thuộc về môi trường bên trong các NHTM Đứng

ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn là những nhân

tố đóng vai trò quyết định Có thể kể ra các nhân tố như sau như sau:

1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động phải được điều chỉnh phù hợp với thị trường Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn trong dân đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh

1.3.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và cả thị trường tiền tệ Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền

tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau Đó cũng là

lý do, động lực để các nhà đầu tư hoặc người gửi tiền chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay đầu tư trong những lĩnh khác lợi nhuận cao hơn

1.3.2.3 Chính sách khách hàng

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về lãi suất, khuyến mãi, hậu mãi khách hàng… Ngân hàng cần nắm bắt được sở thích và mong muốn của khách hàng Ngân hàng nào nhanh nhạy, thấu đáo điều này thì sẽ giành được nhiều thị phần hơn Đặc biệt đối với khách hàng cá nhân chính sách khách hàng có tác động rất lớn trong quyết định có tiếp tục gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng

1.3.2.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn

1.3.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác Trong điều kiện kinh tế thị trường các ngân hàng phải phấn

đấu nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn do vậy đây chính

là điểm mạnh để các ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh Một số NHTM có

sự đa dạng trong trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thỏa mãn được nhu cầu của người gửi tiền, sản phẩm phù hợp sẽ làm khách hàng quan tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm cách đầu tư khác 1.3.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thể duy trì

sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân.Thái độ phục vụ thân thiện là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng cũ và góp phần tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới

Để tạo được hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng thì NHTM cần phải đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến công tác quảng cáo như: quảng cáo trên báo chí, internet, áp phích… mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm… Việc tăng cường quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết các thông tin về ngân hàng là rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết về công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

2.1.1.1 Tên và địa chỉ của Chi nhánh

Tên pháp lý: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng

Tên đăng ký bằng tiếng Anh: Saigon bank for industry and trade – Hai Phong Branch

Tên viết tắt: Saigonbank Hải Phòng

Địa chỉ: Thửa số 02 lô 3B, khu đô thị mới Ngã Năm sân bay Cát Bi, phường Đông Khê, Quận Ngô Quyền, Thành phố Hải Phòng

vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu

Tính đến 30/06/2013, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có quan hệ đại lý với 641 ngân hàng và chi nhánh tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới Hiện nay SAIGONBANK là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, …và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram

Sau 30 năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động…với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Saigonbank còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài…hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong cả nước

Hiện tại Ngân hàng có 33 chi nhánh, 51 phòng giao dịch, 05 quỹ tiết kiệm và trung tâm kinh doanh thẻ Các chi nhánh được mở trên địa bàn miền Bắc, miền Trung, miền Nam và Tây Nguyên Ngân hàng có 01 công ty con

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đang nỗ lực không ngừng trong công tác mở rộng thị phần trên cả nước Được sự chấp thuận của chính quyền địa phương và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Saigonbank đã thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại phường Máy Tơ, quận Ngô Quyền, Thành phố Hải Phòng và là chi nhánh thứ

28 của hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng chính thức hòa mạng cùng toàn hệ thống ngày 18/04/2007 gồm các phòng ban cùng với gần 50 cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên sâu từng nghiệp vụ

Sau hơn 10 năm hoạt động Saigonbank Hải Phòng đã tạo lập được thương hiệu, vị thế của mình trên địa bàn thành phố Hải Phòng Ngày 01/10/2007Saigonbank Hải Phòng khai trương Phòng giao dịch Tô Hiệu, Chi

nhánh khai trương Phòng giao dịch Chùa Vẽ vào ngày 13/05/2008 tại 136C Quang Trung, ngày 30/03/2010 Chi nhánh khai trương hoạt động Phòng giao dịch Cát Bà, thúc đẩyhoạt động theo mô hình bán lẻ hiện đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng về huy động vốn, chuyển tiền, chi trả kiều hối, phát hành, thanh toán thẻ…

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ

2.1.2.1 Chức năng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – CN Hải Phòng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác theo các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và phân quyền của Hội sở chính

- Cân đối, điều hòa vốn đối với các phòng giao dịch trực thuộc

- Quản lý, sử dụng hiệu quả vốn, nhân lực của toàn Chi nhánh và làm dịch vụ cho Hội sở

- Đào tạo, bồi dưỡng, tổ chức công tác thi đua khen thưởng, không ngừng nâng cao trình độ mọi mặt và thường xuyên chăm lo đời sống vật chất, văn hóa và điều kiện làm việc cho toàn thể công nhân viên của Chi nhánh

- Hoàn thành tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nước như nộp thuế đúng hạn

và đủ, hoạt động trong phạm vi Nhà nước cho phép

- Tích lũy vốn trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, của nhà nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn, đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng trong phạm vi tài sản của mình

- Thực hiện tốt các chiến lược Marketing để nâng cao uy tín, thương hiệu cho Chi nhánh và cả Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương

2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động

vị khác

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng ngân quỹ

Phòng

kế toán

Phòng hành chính – nhân sự

Phòng giao dịch trực thuộc

- Trách nhiệm của Giám đốc: Xây dựng chiến lược, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo từng thời kỳ, từng năm, xây dựng nội quy lao động, các quy định, quy trình nghiệp vụ, quan hệ phân phối giữa các phòng,

tổ trong Chi nhánh trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giao, phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Giao kế hoạch công tác quý, tháng, năm đến từng phòng, tổ tại Chi nhánh

- Phó giám đốc: gồm 01 người

Được sử dụng quyền hạn của Giám đốc và nhân danh Giám đốc chỉ đạo, giải quyết những công việc thuộc lĩnh vực được phân công, đối với những công việc quan trọng, vượt thẩm quyền giải quyết phải báo cáo Giám đốc quyết định

Phòng hành chính:

Tham mưu cho Ban giám đốc về công ty quản lý nội bộ, hành chính quản trị của Chi nhánh Thực hiện công tác thi đua, chức năng về đảm bảo an toàn tài sản, quy định bảo quản trang thiết bị, bảo dưỡng phương tiện đi lại

Thực hiện các quy định liên quan đến người lao động: tuyển dụng, đào tạo, quản lý, các quy định liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm, nhận xét, đánh giá khen thưởng cán bộ thuộc thẩm quyền của Chi nhánh

Phòng ngân quỹ:

Quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng,

hồ sơ tài sản bảo đảm… Tổ chức thu, chi, giao, nhận, điều chuyển tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng

Phòng kế toán:

Trực tiếp giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ và thực hiện giao dịch, dịch vụ trực tiếp với khách hàng Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác, xử lý hạch toán giao dịch

Tổ chức công tác hoạch toán kế toán, thực hiện các giao dịch tài chính

và phi tài chính của toàn Chi nhánh đúng theo quy định hiện hành của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương

- Theo dõi, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay Nghiên cứu đề xuất cải tiến sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình

- Triển khai các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng là doanh nghiệp

- Theo dõi, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay Tiếp nhận và

xử lý các giao dịch tài trợ thương mại trong phạm vi được ủy quyền theo đúng các quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ về tài trợ thương mại hiện hành của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương

Theo như sơ đồ trên ta thấy rằng cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Saigonbank Hải Phòng theo kiểu cơ cấu trực tuyến - chức năng Tức là tổ chức được phân chia thành các phòng ban khác nhau, mỗi phòng ban đảm nhiệm một chức năng nhất định, trong mỗi phòng lại được phân chia thành nhiều công việc khác nhau, mối quan hệ giữa lãnh đạo và cấp dưới đi theo đường thẳng Ưu điểm của kiểu cơ cấu tổ chức này là giảm bớt gánh nặng quản lý cho người lãnh đạo, thu hút chuyên gia giải quyết vấn đề chuyên môn,

có tính hiệu quả về quy mô và bao phủ thị trường nhanh chóng Tuy nhiên cũng tồn tại những mặt bất cập như: người lãnh đạo gặp khó khăn trong việc

giải quyết mối quan hệ giữa bộ phận trực tuyến và bộ phận chức năng, thông tin di chuyển có thể không ăn khớp với nhau, thông tin đưa lên người lãnh đạo mất nhiều thời gian

2.1.4 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Công Thương - chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 – 2017

2.1.4.1 Tình hình chung về huy động vốn

Vốn là một nhân tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó không những là nguồn vốn trung gian chủ yếu cho nền kinh tế mà còn phản ánh được kết quả quy mô hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác, các yếu tố đầu vào và đầu ra có tác động chi phối đến lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh Huy động vốn chính là đầu vào của một ngân hàng và ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu xã hội hay không,

có đưa ra một “mức giá” cạnh tranh được hay không, có thu hút được nhiều khách hàng không cũng một phần chủ yếu là do công tác huy động quyết định Thị trường huy động vốn nội tệ ngày càng đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ nhiều kênh đầu tư sinh lời hấp dẫn: bất động sản, chứng khoán, đầu

tư kinh doanh khác Nhận thấy được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, Ngân hàng Saigonbank Hải Phòng không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn Saigonbank Hải Phòng đã xác định được mức lãi suất hợp lý cho từng loại tiền gửi, tăng tính cạnh tranh và không làm tăng chi phí của Ngân hàng

Vì vậy, từ khi mới thành lập đến nay, Saigonbank Hải Phòng đã thu hút được một lượng vốn thể hiện sự phát triển nhanh chóng, vững chắc trong hoạt động quản lý và kinh doanh của Ngân hàng

Tốc độ huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2017 tăng trưởng đồng đều tuy rằng chưa cao lắm

Bảng 2.1 Thực trạng nguồn vốn tại Saigonbank Hải Phòng

giai đoạn 2013 - 2017

ĐVT: Triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng nguồn 201.760 225.344 239.400 298.074 366.007 Vốn huy động 201.760 225.344 239.400 298.074 366.007

(Nguồn: Phòng Kế toán Saigonbank Hải Phòng) Qua bảng 2.1 trên có thể thấy nguồn vốn của Chi nhánh có được chỉ từ nguồn huy động của cá nhân và tổ chức kinh tế Trong năm qua, bên cạnh sự gia tăng, mở rộng đầu tư tín dụng thì Ngân hàng đã tăng cường công tác huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Kết quả nguồn vốn huy động tại Saigonbank Hải Phòng qua các năm:

Vốn huy động tăng lên đồng nghĩa với tổng nguồn vốn tăng Nguồn vốn huy động tương đối cao và tăng qua các năm Năm 2013 Chi nhánh huy động được 201,760triệu đồng; đến năm 2014 nguồn vốn huy động được tiếp tục tăng lên 225,344 triệu đồng tăng 11.69% so với năm 2013 Năm 2015 đạt 239,400 triệu đồng, tăng 6.24% so với năm 2014 Năm 2016 đạt 298,074 triệu đồng, tăng 24.51% so với năm 2015 Saigonbank Hải Phòng đưa ra được các hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt như huy động các loại tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn, đưa ra sản phẩm gửi tiết kiệm mới cùng với sự nổ lực của đội ngũ nhân viên, các biện pháp điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi đã góp phần làm cho nguồn huy động vốn tiếp tục tăng trong năm 2017 đạt 366,007triệu đồng, tăng 22.79% so với năm 2016 Trong năm này, lạm phát cũng được kiềm chế ở mức thấp nên tâm lý người dân cũng bớt lo sợ khi đồng tiền mất giá

Nguồn huy động vốn được Chi nhánh huy động được từ nguồn tiền gửi trên khắp địa bàn tỉnh Cụ thể trong năm 2017, tình hình huy động vốn của Chi nhánh trên địa bàn như sau:

PGD Tô Hiệu

PGD Quang Trung

PGD Cát Bà

Qua biểu đồ ta thấy nguồn huy động chủ yếu của Chi nhánh tập trung ở chi nhánh chính và PGD Quang Trung Saigonbank Hải Phòng có trụ sở nằm trên trục đường Lê Hồng Phong, một trong những trục đường chính của thành phố vị trí thuận lợi nên nguồn huy động vốn đạt được tại chi nhánh chính cao nhất là điều dễ hiểu Cụ thể: năm 2017 nguồn huy động vốn đạt được theo địa bàn tại chi nhánh chính là 196,043 triệu đồng chiếm 53.56% trong tổng nguồn huy động của toàn địa bàn Nơi có doanh số huy động vốn lớn sau chi nhánh chính là PGD Quang Trung, là PGD nằm trên địa bàn tập trung nhiều hộ kinh doanh, kinh tế cũng có nhiều điều kiện phát triển với khu chợ Đổ và chợ Sắt sầm uất, gần cửa gõ vào trung tâm thành phố, đây là một trong những yếu tố giúp cho Chi nhánh huy động được một nguồn vốn tương đối lớn tại địa bàn này Trong tổng nguồn vốn huy động trên toàn địa bàn thành phố, nguồn huy động tại PGD Quang Trung đạt 65,170 triệu đồng chiếm khoảng 17.81%.Tuy nhiên nguồn vốn huy động thường biến động theo chu kỳ, tăng đột biến vào thời điểm cuối năm, giảm mạnh trong quý I và hồi phục lại sau 6 tháng cuối năm đã gây nhiều khó khăn cho hoạt động của hệ thống, ảnh hưởng mạnh đến tính an toàn và hiệu quả của hệ thống Chính vì vậy, Ngân hàng không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn

2.1.4.2 Tình hình chung về cho vay

Do công tác huy động vốn được thực hiện tốt và ổn định nên Saigonbank luôn tích cực và nhanh chóng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng, trong đó trọng tâm là công tác tín dụng Tín dụng luôn là hoạt động mũi nhọn đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và nâng cao khả năng cạnh tranh như giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho các đợn

vị trực thuộc căn cứ vào quy mô, địa bàn hoạt động, ban hành các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi đối các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và lĩnh vực tiêu dùng

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay của Saigonbank Hải phòng

giai đoạn 2013 – 2017

Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng DNCV 183.925 193.256 204.333 204.813 291.236 DNNH 132.261 130.329 128.995 111.116 153.476

(Nguồn: Phòng Kế toán Saigonbank Hải Phòng)

Để chủ động cân đối vốn kinh doanh, Saigonbank Hải Phòng chú trọng tăng trưởng dư nợ ngắn hạn (chiếm hơn 50% tổng dư nợ), còn lại là dư nợ trung và dài hạn Chất lượng cho vay được kiểm soát Định hướng tín dụng trong thời gian tới tập trung nâng cao năng lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh Như vậy có thể thấy, hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng Saigonbank Hải Phòng, là hoạt động mang lại lợi nhuận chính nên Chi nhánh luôn quan tâm chú trọng phát triển hoạt động này

(Nguồn: Phòng Kế toán Saigonbank Hải Phòng) Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo theo thời gian của

Saigonbank Hải Phòng

Tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng nhanh trong giai đoạn từ năm

2013 đến năm 2017 Cụ thể là năm 2013 tổng dư nợ cho vay đạt 183,925 triệu đồng đến năm 2014 tăng lên 193,256triệu đồng, năm 2015 đạt 204,333 triệu đồng, năm 2016 đạt 204,813 triệu đồng, năm 2017 tiếp tục tăng đạt 291,236 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn giảm nhưng đến 2017 lại tăng mạnh Nguyên nhân là do giai đoạn này kinh tế bắt đầu giai đoạn suy thoái và khủng hoảng, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất gay gắt, sự chạy đua lãi suất cũng tăng mạnh mẽ, Saigonbank không tham gia vào xu thế chạy đua lãi suất này, vẫn giữ lãi suất ổn định nên dư nợ cho vay tăng do khách hàng yên tâm vay vốn tại ngân hàng, mặt khách ngân hàng áp dụng chính sách cho vay ưu đãi với cán bộ công nhân viên khi đủ 5 năm công tác, chi nhánh thành lập năm 2007, đến 2013 CB, CNV bắt đầu bước vào giai đoạn đủ thâm niên để nhận ưu đãi Đến năm 2017, nền kinh tế của cả nước có nhiều khởi sắc hơn, các ưu đãi về lãi suất của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương vẫn được tiếp tục triển khai tại Chi nhánh, cùng với sự nỗ lực của nhân viên toàn Chi nhánh tổng dư nợ tăng rõ rệt lên 291,236 triệu đồng, tăng gần 42.20% so với năm 2016

Qua sơ đồ trên ta có thể thấy tổng dư nợ tín dụng có nhiều thay đổi nhưng nhìn chung cho vay ngắn hạn giảm nhưng luôn chiếm tỷ lệ cao Năm 2014 cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đạt 130,329 triệu đồng chiếm 67.44% trong tổng

dư nợ tín dụng, giảm 4.47% so với năm 2013, năm 2015 cho vay ngắn hạn đạt 128,995 triệu đồng giảm 1,334 triệu đồng chiếm hơn 63.13% tổng dư nợ cho vay, năm 2016 cho vay ngắn hạn giảm còn 111,116 triệu đồng chiếm 54.25% tổng dư nợ, năm 2017 tăng lên 153,476 triệu đồng đạt 52.70% tổng dư nợ Dư

nợ trung hạn trong giai đoạn này tăng đều qua các năm và đều chiếm một tỷ trọng nhất định so với dư nợ ngắn hạn: Năm 2013 dư nợ trung hạn là 46,938 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 58,137 triệu đồng, năm 2015 tiếp tục tănglên 69,306 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 75,135 triệu đồng, năm 2017 tăng lên 88,292 triệu đồng Cho vay trung hạn có lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn bởi yếu tố rủi ro khi ngân hàng cho khách hàng vay với thời hạn dài Vì vậy, khách

hàng vay ngắn hạn là chủ yếu, bởi vì người dân trên địa bàn chủ yếu là kinh doanh còn nhỏ lẻ, sản xuất theo thời vụ nên nhu cầu vay vốn trong thời gian ngắn còn nếu khách hàng muốn sử dụng vốn tiếp tục thì có thể thực hiện vay lại Dư nợ dài hạn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay nhưng có

xu hướng tăng nhanh qua các năm trong giai đoạn này Nguyên nhân là do giai đoạn từ 2013 kinh tế bắt đầu suy thoái, khủng hoảng đặc biệt là lĩnh vực tín dụng, đầu tư Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương là một trong những Ngân hàng có lãi suất cũng như tiềm lực tài chính ổn định Vì vậy, Saigonbank Hải Phòng là Ngân hàng được ưu tiên lựa chọn vay vốn dài hạn của các khách hàng cần nguồn vốn lớn và thời gian sử dụng dài

2013 Nợ quá hạn tính đến ngày 31/12/2017 đạt 29.109 triệu đồng giảm 212 triệu đồng so với năm 2013

Có thể thấy nguyên nhân nợ xấu gia tăng là do hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vẫn còn khó khăn, cho nên tới hạn trả nợ, nhiều doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, dẫn đến số nợ xấu tăng lên, trong khi khả năng mở rộng tín dụng còn hạn chế do sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn hạn chế Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của Chi nhánh tăng trong năm 2017 Ngoài ra, nợ xấu còn xuất phát từ việc nhân viên tín dụng chưa thẩm định kỹ khi cho vay, việc theo dõi nợ được thực hiện chưa hiệu quả

Như vậy, qua kết quả phân tích ở trên ta có thể thấy rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhìn chung qua các năm mặc dù gặp một số khó khăn nhất định nhưng đều tăng trưởng tốt

2.1.4.3 Kết quả kinh doanh

Kết quả kinh doanh của Ngân hàng không những phản ánh quá trình hoạt động mà còn là kết quả để đánh giá chung về Ngân hàng Từ đó rút ra được những mặt tích cực và những tồn tại của Chi nhánh để qua đó có biện pháp khắc phục Chi nhánh đã đạt được kết quả hoạt động như sau:

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Công Thương - CN Hải Phòng giai đoạn 2013 - 2017

ĐVT: Triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Doanh thu 32.826 34.222 38.452 37.938 42.556 Chi phí 31.756 33.112 36.791 35.514 40.750

với năm 2015, tốc độ giảm khoảng 1.35% Tính đến 31/12/2017, doanh thu đạt 42,556 triệu đồng tăng so với năm trước, tương ứng tăng 12.17% Các khoản thu nhập này có được từ lãi từ hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ và các thu nhập khác… Trong đó, doanh thu có được từ hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao nhất Ta có thể thấy trong năm 2017 dư nợ cho vay tăng, doanh thu của Chi nhánh cũng tăng nhưng lợi nhuận lại giảm Nguyên nhân: Ngân hàng đã áp dụng các mức lãi suất ưu đãi làm cho chi phí thu từ lãi vay giảm trong khi dư nợ cho vay tăng Bên cạnh đó, nợ xấu trong năm 2017 tăng cao nên cũng góp phần làm cho doanh thu của năm 2017 tăng lên

Về chi phí:

Để đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, Chi nhánh đã tăng lãi suất huy động và thực hiện nhiều hình thức huy động nên nguồn vốn huy động có tăng trưởng nhưng chủ yếu là vốn huy động từ dân cư Lãi suất huy động chính là cái giá mà Chi nhánh phải trả cho khách hàng do đó khi tăng nguồn vốn huy động tức là chi phí Chi nhánh cũng tăng Năm 2014, Chi nhánh xây trụ sở mới và cần cạnh tranh với nhiều ngân hàng tên tuổi khác trên địa bàn nên Chi nhánh cũng chú trọng công tác quảng bá hình ảnh tiếp xúc thị trường Cùng với các khoản chi khác như chi

về tài sản đặc biệt là chi phí đầu tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở Chi nhánh là tương đối lớn, vì vậy chi phí của năm 2015 rất cao Chi cho trích lập rủi ro vì

nợ xấu năm 2015, 2017 khá cao cũng làm cho chi phí hai năm có xu hướng tăng lên Mặt khác, để phục vụ cho khách hàng cũng như phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh tốt hơn, Chi nhánh đã nâng cấp các điểm giao dịch, tăng cường các thiết bị kỹ thuật, đào tạo cán bộ công nhân viên Điều này cũng làm gia tăng chi phí của Ngân hàng

Về lợi nhuận:

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 - 2017 nhìn chung tích cực Lợi nhuận

năm 2013 đạt 1,070 triệu đồng, bước vào năm 2014 lợi nhuận tiếp tục tăng đạt 1,110 triệu đồng, tương ứng 3.7% Năm 2015 tăng đạt 1,661 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 2,424 triệu đồng, năm 2017 lại giảm còn 1,806 triệu đồng Bằng những chiến lược hợp lý cùng với 10 năm Chi nhánh hoạt động tại địa bàn đã dần tạo được lòng tin, uy tín cho khách hàng nên đến năm 2017 dù nền kinh tế có nhiều chuyển biến nhưng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn đạt được lợi nhuận Doanh thu của năm 2017 tăng so với năm 2016 nhưng vì chi phí cũng tăng nên lợi nhuận năm 2017 đạt 1,806 triệu đồng giảm 618 triệu đồng so với năm 2016 Tuy tốc độ tăng thấp nhưng đó cũng là một kết quả đáng khích lệ trong thời kỳ đầy khó khăn của ngành ngân hàng

2.1.4.4 Về thị phần huy động vốn, khả năng cạnh tranh

Trên địa bàn thành phố Hải Phòng, Saigonbank Hải Phòng đang phải chịu sự cạnh tranh của 03 chi nhánh ngân hàng cũng như rất nhiều các ngân hàng khác trên địa bàn, vì vậy sự chia sẻ thị phần huy động vốn là điều không thể tránh khỏi

Hiện tại, Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nhất trên địa bàn

là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam với hệ thống các Chi nhánh có mặt ở tất cả các quận, huyện, đây là một ngân hàng được thành lập rất sớm tại địa bàn có nhiều điều kiện nắm bắt được thị hiếu, nhu cầu của khách hàng, khả năng cạnh tranh cao Vì vậy Chi nhánh Ngân hàng này luôn chiếm thị phần cao về tín dụng, huy động vốn cũng như về chi phí dịch vụ trên địa bàn Theo biểu

đồ ở trên, ta có thể thấy thị phần huy động vốn của Agribank Hải Phòng chiếm trên 10.60% trong tổng nguồn huy động của các Ngân hàng trên địa bàn Ngoài ra, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có

cơ sở khách hàng là những doanh nghiệp đóng tàu hay vận tải lớn, sản xuất kinh doanh ổn định Tuy nhiên, mặt hạn chế của Ngân hàng này là thái độ phục vụ khách hàng kém, làm việc theo cung cách quan liêu bao cấp cũ nên khách hàng cá nhân nếu không bắt buộc phải sử dụng dịch vụ hay muốn gửi tiết kiệm sẽ không đến ngân hàng này