Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỒ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG : PHẠM QUANG GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : A17155 : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỒ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Lê Thị Hà Thu : Phạm Quang Giang : A17155 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Sau tháng nghiên cứu thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long” Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp nỗ lực thân, em cịn hướng dẫn Lê Thị Hà Thu, giảng viên trường Đại học Thăng Long, bảo truyền đạt cho em kinh nghiệm kiến thức quý báu trình nghiên cứu đề tài tốt nghiệp Qua em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long anh chị Phịng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long nhiệt tình bảo cung cấp tài liệu để em hồn thành đề tài tốt nghiệp Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên khơng tránh thiếu sót, em hi vọng nhận lời góp ý, bảo thêm Q Thầy để đề tài hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy cô cô chú, anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2014 Sinh viên Phạm Quang Giang LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Quang Giang Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI………………………………………… 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 1.1.2 1.1.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 1.1.5 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG………………………………………………………………………….21 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đơng lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 21 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 23 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 24 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.2.2 Hoạt động cho vay 28 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 32 2.3.1 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 32 2.3.2 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 41 2.3.3 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 42 2.3.4 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 45 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 46 2.4.1 Các tiêu định tính 46 2.4.2 Các tiêu định lƣợng 48 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 58 2.5.1 Kết đạt đƣợc 58 2.5.2 Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG………………………………………………………….64 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long năm tới 64 3.1.1 Định hƣớng chung 64 3.1.2 Định hƣớng cụ thể 64 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 65 3.2.1 Nâng cao hiệu quy trình tín dụng 65 Nâng cao hiệu thẩm định thông tin 65 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân 66 3.2.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 67 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 68 3.3 Các kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ 69 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBTD CIC Tên đầy đủ Cán Tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN NHNN Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại OCB RRTD TCTD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng Rủi ro Tín dụng Tổ chức Tín dụng TCKT TMCP TSĐB USD VNĐ Tổ chức kinh tế Thương mại Cổ phần Tài sản đảm bảo Đồng đô la Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2010-2012 25 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay chi nhánh giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 2.3 Chỉ tiêu lợi nhuận OCB – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010 - 2012 31 Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHCN Chi nhánh 41 Bảng 2.5 Tình hình thu nợ KHCN OCB chi nhánh Thăng Long 45 Bảng 2.6 Tỷ trọng nợ hạn cho vay KHCN/Dư nợ cho vay KHCN tỷ trọng nợ hạn cho vay KHCN/Tổng nợ hạn OCB chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 51 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2010-2012 52 Bảng 2.8 Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN OCB chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 53 Bảng 2.9 Tình hình doanh số thu nợ KHCN so với Dư nợ cho vay KHCN OCB chi nhánh Thăng Long từ năm 2010-2012 54 Bảng 2.10 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHCN so với Dư nợ cho KHCN tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHCN so với Tổng lợi nhuận OCB chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 55 Thang Long University Library DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân OCB chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 49 Biểu đồ 2.2 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân so với Tổng dư nợ OCB chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 50 Biểu đồ 2.3 Dự phịng rủi ro tín dụng KHCN OCB chi nhánh Thăng Long từ năm 2010-2012 56 Biểu đồ 2.4.Nợ nhóm so với Nợ xấu cho vay KHCN 57 Biểu đồ 2.5 Hệ số khả bù đắp rủi ro tín dụng KHCN 58 Sơ đồ 1.1 Quy trình chung hoạt động cho khách hàng cá nhân Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức OCB chi nhánh Thăng Long 23 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN OCB chi nhánh Thăng Long 34 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua, với thành tựu đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có đổi sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Cùng với phát triển kinh tế, việc nâng cao mức sống cho người dân cần thiết Để tạo điều kiện cho họ tiếp cận với nguồn vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư nhà ở, phương tiện lại, du học,…thì ngân hàng cần có sản phẩm cho vay phù hợp Ngân hàng cầu nối giúp cá nhân, hộ gia đình nâng cao mức sống, dịch vụ Trong hoạt động ngân hàng thương mại, nhóm khách hàng cá nhân thường có tỉ trọng nhỏ khách hàng doanh nghiệp, số lượng lại đông đảo khiến cho công tác thẩm định, phân tích tốn nhiều thời gian, ngân hàng thương mại thường không trọng đến nhóm khách hàng Tuy nhiên, xu hướng ngân hàng thương mại trở thành ngân hàng đa năng, bán lẻ Chính thế, nhóm khách hàng cá nhân ngày trở thành nhóm khách hàng tiềm đem lại lợi nhuận khơng so với nhóm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long khẳng định niềm tin khách hàng việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng long bước hồn thiện cơng tác cho vay nhóm khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh khơng tránh thiếu sót cho vay khách hàng cá nhân Em sinh viên chuyên ngành ngân hàng, kiến thức tiếp thụ trường cộng với hiểu biết thực tế thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp bậc đại học Thang Long University Library  Đối với tài sản đảm bảo nhà hay quyền sử dụng đất: Tất chụp hình, xác minh tình trạng pháp lý tranh chấp quyền địa phương  Đối với hàng hóa cầm cố: Chi nhánh tiến hành kiểm tra tình trạng an tồn kho, chế độ bảo vệ, hiệu lực bảo hiểm, số lượng chất lượng hàng hóa cầm cố  Các khách hàng phải thực mua bảo hiểm bắt buộc tài sản đảm bảo (trừ quyền sử dụng đất) hàng hóa xuất có nguồn gốc hình thành từ vốn vay OCB chi nhánh Thăng Long  Các biện pháp hạn chế nhiều rủi ro tín dụng cho vay khác hàng cá nhân OCB chi nhánh Thăng Long, góp phần nâng cao hiệu cho vay KHCN chi nhánh 2.5.3.2 Những hạn chế cho vay khách hàng cá nhân OCB chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012  Kiểm tra, đơn đốc thu hồi nợ cịn nhiều tồn Công tác thu hồi nợ Chi nhánh dần cải thiện qua năm nhiều thiếu sót Đơi khi, trách nhiệm khâu cịn chồng chéo, phòng ban thiếu liên kết việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh, xử lý triệt để khoản nợ CBTD cịn có tình trạng thơng đồng với khách hàng để làm lợi cho thân không kiểm tra đơn đốc khách hàng  Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tương đối cao Mặc dù tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng giảm tỷ lệ nợ nhóm 3,4 chiếm tỉ trọng tương đối cao khiến cho tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng cao Trong giai đoạn 2010-2012, chi nhánh có biện pháp cụ thể làm cho nợ nhóm giảm mạnh phần nợ nhóm lại chuyển sang nợ nhóm 3,4 khách hàng gặp khó khăn hay cố ý khơng tốn Trích lập dự phòng rủi ro tăng cao khiến chi nhánh tốn nhiều chi phí, năm tới chi nhánh cần có biện pháp để kiểm sốt nợ nhóm 3,4  Cán tín dụng thiếu kinh nghiệm chuyên môn Mặc dù OCB chi nhánh Thăng Long liên tục cử cán đào tạo nghiệp vụ, đội ngũ cán tín dụng cán thẩm định chi nhánh học trường kinh tế thẩm định cho vay nhiều lĩnh vực, dẫn đến cán tín dụng khơng am hiểu rõ lĩnh vực mà thẩm định gây khó khăn việc nắm bắt bất hợp lý dự án, vấn đề cần trọng Vì thế, cán tín dụng khơng phát tồn rủi ro phát sinh từ khoản vay Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định cho vay chi nhánh  Chi nhánh chưa thực trở thành người bạn thân thiết khách hàng Sự phát triển lớn mạnh chi nhánh tin tưởng khách hàng mang lại niềm tin, uy tín mà khách hàng dành cho chi nhánh ln tài sản q giá 60 Nó yêu cầu hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chỉ có tạo niềm tin uy tín với khách hàng ngân hàng đứng vững thị trường nhiều cạnh tranh Tuy nhiên quan hệ với khách hàng có nhiều cố gắng có chuyển biến định, song OCB chi nhánh Thăng Long chưa đạt kết đáng ghi nhận, chí cịn bạn hàng truyền thống, chưa thực thể vai trò “người bạn thân thiết doanh nghiệp” Mà giúp đỡ chi nhánh đơn dừng lại hoạt động điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chưa thực vai trò tư vấn, định hướng giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh 2.5.2 Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long 2.5.2.1 Nguyên nhân chủ quan Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hai yếu tố rủi ro lợi nhuận song hành hoạt động cho vay ngân hàng Nếu ngân hàng quan tâm vào mục tiêu lợi nhuận mà không xem xét, đánh giá tiêu an tồn vốn gặp phải rủi ro làm kiệt quệ hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng dè chừng trước nguy rủi ro để lỡ nhiều hội kinh doanh khách hàng tốt Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm khách hàng tiềm để hỗ trợ phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin NHTM Việt Nam nói chung OCB nói riêng cịn nhiều bất cập Thông tin không cập nhật thường xuyên đầy đủ dẫn tới việc tìm kiếm, lựa chọn thơng tin để thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư cịn phụ thuộc nhiều vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng, cán thẩm định Đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh nhiệt tình, động, trình độ tốt hạn chế việc xử lý số liệu kỹ thuật mang đặc điểm riêng ngành nghề với số lượng văn bản, quy định khổng lồ liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo, hàng loạt văn ban hành làm cho việc tiếp cân tìm hiểu sâu sắc tinh thần đạo, nội dung sách văn thực điều khơng dễ dàng Ngoài hoạt động marketing riêng chi nhánh trọng có chuyển biến chưa thu kết cao Nhiều khách hàng chưa nắm bắt quy định, thông tin thủ tục, giấy tờ cần thiết vay vốn nên thường nhiều thời gian, công sức lại, dẫn đến tâm lý ngại tiếp xúc với ngân 61 Thang Long University Library hàng Việc trông chờ vào Hội sở việc tiếp thị quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, Chi nhánh cần tích cực cơng tác 2.5.2.2 Ngun nhân khách quan  Nguyên nhân từ phía khách hàng Nhiều khách hàng cố tình làm giả hồ sơ che giấu thông tin đồng thời đưa thông tin q mức khả tài đưa TSĐB khơng hợp pháp để tăng lịng tin với ngân hàng gây rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, lại có khách hàng đưa phương án vay vốn có TSĐB hợp pháp đầy đủ thực thi lại thua lỗ, không đủ khả trả nợ cho ngân hàng gây tình trạng chây ỳ cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng Mặc dù Chi nhánh có nhiều biện pháp để khắc phục khe hở cho khách hàng vi phạm nguyên tắc tín dụng Bên cạnh đó, tình trạng KHCN thiếu trung thực, trạng sử dụng vốn sai mục đích hay cố tình cung cấp thơng tin khơng xác cho ngân hàng thường xun xảy Hơn nữa, báo cáo tài khách hàng không đủ tin cậy, tài sản đảm bảo khách hàng q khơng đủ đảm bảo cho nhu cầu vay vốn gây rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng  Nguyên nhân môi trường đầu tư Tuy năm gần quan tâm Nhà nước, Quốc hội NHNN ban hành nhiều văn luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, việc triển khai để quy định vào hoạt động kinh doanh ngân hàng chậm chạp vướng phải nhiều bất cập số văn cưỡng chế thu hồi nợ quy định Trong trường hợp khách hàng không trả nợ NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ Tuy nhiên NHTM định chế tài khơng có quyền cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao TSCĐ cho ngân hàng, việc bàn giao TSĐB nợ vay cho Tòa án xử lý việc tố tụng khiến nhiều thời gian, từ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn cho ngân hàng Bên cạnh văn Luật Việt Nam cịn có nhiều điểm chưa chặt chẽ tạo khe hở cho doanh nghiệp có hành vi lách luật, lừa đảo doanh nghiệp ngân hàng Tại Việt Nam nay, trình độ lập báo cáo kế tốn doanh nghiệp yếu nên độ tin cậy báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp mức thấp kể báo cáo tài kiểm toán Hơn nữa, Việt Nam chưa có quan độc lập chuyên trách xếp hạng doanh nghiệp phương diện uy tín, tín nhiệm Vì vậy, ngân hàng thường dè chừng thông tin cung cấp để xem xét, đánh giá khách hàng định cho vay Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng ngân hàng khơng dám mạo hiểm giải ngân khoản vay mà ngân hàng không cảm thấy chắn, mặt khác 62 làm tăng thêm khả gặp rủi ro đánh giá, đầu tư vào doanh nghiệp thân ngân hàng Trong thời gian gần kinh tế có nhiều biến động, lạm phát lãi suất tăng cao kéo theo chi phí, giá yếu tố đầu vào doanh nghiệp tăng, làm cho doanh nghiệp gặp phải nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, làm ăn thua lỗ sản xuất cầm chừng, ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng chất lượng cho vay ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long, với việc sâu vào tìm hiểu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, kết luận hoạt động kinh doanh chi nhánh tốt đặc biệt thời điểm khó khăn kinh tế Công tác thẩm định hồ sơ xin vay tài sản đảm bảo chi nhánh tương đối hiệu quả, an tồn Tuy nhiên Chi nhánh cịn tồn số vướng mắc thiếu sót có ảnh hưởng đến hiệu cho vay KHCN hoạt động chung chi nhánh Xuất phát từ tồn chương đưa số giải pháp nhằm khắc phục thiếu sót 63 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Thăng Long năm tới 3.1.1 Định hƣớng chung Trong thời gian tới chi nhánh tiếp tục thực phương châm phát triển hoạt động kinh doanh “Năng động, Chất lượng, Hiệu quả, Công bằng” nhằm khai thác tối đa lợi địa bàn phát huy khả sáng tạo cá nhân, tập thể Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đảm bảo lợi ích chi nhánh với hội sở chính, chi nhánh với người lao động thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước Cụ thể: Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, cân đối huy động cho vay, tận dụng hội để tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững Tiếp tục hoàn thiện nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tảng hệ thống công nghệ đại Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất hợp lý, thực cho vay có chọn lọc phạm vi có khả kiểm sốt, ưu tiên cho vay KHCN có tình hình sản xuất ổn định, tài lành mạnh, KHCN tiềm năng, KHCN gửi vốn lớn chi nhánh Hơn cần phải trọng nâng cao trình độ cán tạo ưu cạnh tranh chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống lao động 3.1.2 Định hƣớng cụ thể Để thực tốt định hướng chung trên, OCB Chi nhánh Thăng Long đề mục tiêu cụ thể giai đoạn 2013-2020 sau: Phát huy thành đạt năm vừa qua, tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn có khối lượng lớn, kỳ hạn ổn định từ khách hàng lớn nước quốc tế, bên cạnh đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động toán, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại, kiều hối, nhằm phát huy sức mạnh ngân hàng, tiếp tục nghiên cứu phát triển gói sản phẩm/dịch vụ đa dạng, đẩy mạnh huy động thu hút khách hàng gửi tiền, đồng thời tận dụng nguồn nhàn rỗi thị trường Ưu tiên nguồn vốn phục vụ cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh, đồng thời triển khai nhiều chương trình tín dụng cho vay ưu đãi lãi suất khu vực kinh 64 tế Chính phủ khuyến khích như: Cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cho vay công nghiệp, Phấn đấu đạt số tiêu hoạt động kinh doanh bao gồm:  Tăng nguồn vốn huy động: 15-17%/ năm  Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 12%/ năm (Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN chiếm 40% tổng dư nợ tín dụng)  Tăng trưởng thu dịch vụ 10%  Nợ xấu/Tổng dư nợ: