Đối với khách hàng, việc phát triển huy động vốn từ tiền gửi dân cư còngiúp khách hàng có nguồn tiết kiệm và đầu tư, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho việccất trữ...Ngoài ra, đối với nền kin
CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HIỆU QUA HUY ĐỘNG VON TỪ TIEN GUI TỪ DAN CƯ CỦA NHTM
Tổng quan về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư của NHTM
1.1.1 Khái niệm a) Khái niệm huy động vốn Nguồn vốn huy động là bộ phận chiếm tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ nguồn vốn của NHTM Huy động vốn là hoạt động NHTM sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp hợp pháp như lãi suất, dịch vu, dé động viên các nguồn tài chính trong xã hội với trách nhiệm hoàn trả theo thỏa thuận, làm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng, đầu tư của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:
- _ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, các nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
- Phat hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá dé huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. b) Khái niệm huy động vốn từ tiền gửi dân cư Về khái niệm “tiền gửi tiết kiệm” theo quy định của khoản 1 Điều 6 Quyết định số
1160/2004/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế về tiền gửi tiết kiệm vào ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam: “Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tô chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.”
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận được với ngân hàng, họ
11 đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện mục tiêu an toàn và sinh lời đối với các khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu an toàn Nhằm thu hút ngày cảng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền mặt tại nhà băng cách mở rộng mạng lưới huy động vốn, đưa ra các hình thức huy động đa dang và lãi suất cạnh tranh hap dẫn Số tiết kiệm này không dùng dé thanh toán tiền hàng và các dich vụ của ngân hàng song có thé thé chấp vay vốn nếu được sự cho phép của ngân hàng.
Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi do các cá nhân kí gửi vào t6 chức tín dụng nhằm mục dich cất giữ hộ hoặc hưởng lãi theo định kì Đây là loại hình kí thác rất đa dạng và phô biến trong nền kinh tế trên toàn thế giới.
Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư của các ngân hàng thương mại là việc các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các tài khoản tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội, bang nhiều cách thức khác nhau với cam kết nam giữ an toàn cũng như hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, nhằm kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của ngân hàng theo đúng các quy định của pháp luật Huy động vốn từ tiền gửi dân cư chiếm ty trọng lớn trong tổng nguồn huy động và là nguồn vốn có giá tương đối rẻ đối với các NHTM, vì vậy họ thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư.
1.1.2 Phân loại hoạt động huy động vốn từ dân cư của NHTM 1.1.2.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư
Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là khoản tiền mà cá nhân tạm thời chưa sử dụng, họ gửi tiền vào tài khoản ngân hàng mang tính chất tiết kiệm, tích lũy, khi gửi tiền khách hàng còn được hưởng lãi suất nhất định và được bảo đảm tiền gửi Với số lượng lớn khách hàng gửi tiền nên quy mô của tông lượng tiền gửi lớn, tính 6n định cao và ít biến động Do đó, nếu biết cách huy động vốn từ tiền gửi này sẽ đem lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh của NHTM Hiện nay, tiền gửi dân cư dưới hình thức tiết kiệm được phân theo nhiều loại, cụ thé như sau: a Phân loại theo loại tiền tệ:
Hiện nay, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, ngân hàng cũng cung cấp đủ các loại sản pham tiền gửi theo nhiều loại như: tiết kiệm bằng đồng nội tệ; tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ va tiết kiệm bằng vàng Cụ thé:
- Tiết kiệm bằng đồng nội tệ: NHTM cung cấp các khoản tiền gửi bằng đồng nội tệ (VND) bao gồm cả tài khoản thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Thông thường,
12 loại hình này chiếm ty trọng lớn trong tong nguồn tiền gửi tiết kiệm của NHTM.
- Tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ: Đây là những khoản tiền gửi bằng các đồng ngoại tệ mạnh như USD; EUR, JPY chúng là những loại ngoại tệ có thể tiết kiệm và sử dụng dé thanh toán hoặc tùy theo các mục đích khác của NHTM.
- Tiết kiệm bằng vàng: đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà tiền gốc khách hàng gửi vào là tài khoản tiết kiệm là các loại vàng miếng đủ tiêu chuẩn. b Phân loại theo kỳ hạn gửi tiền:
Theo kỳ hạn, khoản tiền tiết kiệm của khách hàng dân cư được phân thành hai loại chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Nội dung của các loại hình này được cụ thể hóa như sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền này khách hàng có thể gửi tiền thành nhiều lần và có thể rút ra bất cứ lúc nào họ cần Mục tiêu của khách hàng cá nhân chính là mục tiêu an toan va sự tiện lợi là chính chứ không han vì mục đích sinh lợi Loại hình tiết kiệm này được NHTM trả lãi thấp do tính 6n định của loại tiền này không cao, dé biến động nên lãi suất trả cho hình thức này thường không cao.
THỰC TRẠNG HIỆU QUA HUY DONG VON TỪ TIEN GUI DAN CU TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN
Cơ cấu té chức và chức năng nhiệm vụ 1 Sơ đồ tổ chức
Cơ cấu tổ chức dé thực hiện mục tiêu, nguyên tắc, chức năng và ra quyết định trong quản lý cơ cấu tổ chức bao gồm các cấp quản lý theo chiều dọc và các khâu quản lý theo chiều ngang.Nó mang quyền hạn và trách nhiệm dé thực hiện công việc trong quá trình quản lý.
Dé cơ cấu bộ máy quản lý có hiệu lực và hiệu quả kinh tế trước hết phải xuất phát từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng hay hệ thống hoạt động kinh doanh là cơ sở hình thành cơ cầu bộ máy quản lý.
Từ thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ các tiêu chuẩn công việc, cơ câu tô chức được sap xêp như sau:
PHÒNG GD
Sơ đồ 1: Cơ cấu tô chức của NHTM CP SAI GON CÔNG THUONG CHI
NHÁNH HÀ NỘI
(Nguôn: Phòng Hành chính nhân sự)
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội đã từng bước én định bộ máy tổ chức và hoạt động có hiệu quả Tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh và 3 phòng giao dịch trực thuộc là 52 người 100% cán bộ đều tốt nghiệp đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng, có trình độ tin học cơ bản và ngoại ngữ bằng A trở lên.
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban a, Giám đốc:
Giám đốc chi nhánh là người đại diện theo ủy quyền và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của chi nhánh Hà Nội, thực hiện công tác quản lý hoạt động tại chỉ nhánh Hà Nội trong phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với các quy chế của
Ngân hàng Sài Gòn Công Thương. b, Phó Giám đốc:
Giúp Giám đốc điều hành hoạt động của một hoặc một số đơn vị trực thuộc và một hay một sỐ nghiệp vụ tại Chi nhánh Ha Nội theo sự phân công của Giám đốc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc, trước pháp luật về kết quả công việc được phân công phụ trách.Phó giám đốc đại diện Chi nhánh ký kết các văn bản hợp đồng, chứng từ thuộc phạm vi hoạt động kinh doanh của chi nhánh. c, Phòng kế toán:
Phòng kế toán của chỉ nhánh Hà Nội cũng là phòng giao dịch, cung cấp các dịch vụ của NH cho khách hàng, đồng thời kết hợp với phòng Ngân quỹ dé thu chi tiền mặt theo chứng từ hợp lý, hợp lệ.
Phòng kế toán thực hiện hạch toán các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay thu nợ thu lãi và các nghiệp vụ khác của chi nhánh theo quy định của NH Sài Gòn
Công Thương Đồng thời thực hiện công tác thanh toán, xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi theo kế hoạch tài chính, tổng hợp lưu giữ hé sơ, hạch toán kinh tế, lập báo cáo thông kê. d, Phòng kinh doanh: gồm 2 bộ phận:
* Bộ phận tin dụng: Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng là doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng được phân công, trực tiếp tiếp nhận các thông tin phản hồi từ phía khách hàng; nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyên đến Ban, Phòng liên quan dé thực hiện theo chức năng.
Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tong hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan Sau đó, quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay bảo lãnh, tài trợ thương mại.
Quản lý hậu giải ngân, giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đôi với khách hàng dé nam vững tình trạng của khách hàng Thực hiện cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyền nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ. ¢ _ Bộ phận thanh toán quốc tế: Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C đã được phê duyệt, bộ phân thanh toán quốc tế thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại, phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng Ví dụ: dịch vụ hàng nhập: thư tín dụng, chuyên tiền, ; Hàng xuất: L/C xuất, kiều hồi, thẻ chuyền tiền nhanh, e, Phòng ngân quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt, vận chuyền tiền trên đường ổi và quản lý an toàn kho quỹ Thực hiện các dịch vụ két sắt, nghiệp vụ nhận cat giữ giấy tờ có giá bằng tiền và các tài sản quý của khách hàng, nhận kiểm đếm tiền cho các ngân hàng khác, thu đổi ngoại tệ cho khách hàng, thực hiện chế độ báo cáo theo quy định. f, Các phòng giao dịch: có chức năng huy động tiền gửi, thanh toán và cho vay số tiét kiệm, trao đôi mua bán ngoại tệ,
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh đâu tiên của ngân hàng TMCP Sai Gòn Công
Thương tại miền Bắc Hoạt động của chi nhánh trong những năm qua đã đóng góp phần lớn vào sự phát triển chung của Ngân hàng và đã khăng định được vị thế, uy tín của mình trên đất Thủ Đô Đặc biệt trong những năm 2016, 2017 và 2018 ngân hàng đã đạt được những kết quả như sau:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đối với NHTM thì vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí hoạt động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ý thức được điều này, trong nhiều năm qua, chi nhánh Hà Nội đã không ngừng mở rộng mạng lưới huy động, tạo điều kiện thuận lợi, an toàn cho khách hàng Khách hàng gửi tiền một nơi có thể rút ở bất
4I kìchi nhánh hoặc phòng giao dịch nào nằm trong hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Đồng thời, ngân hàng cũng đổi mới phong cách làm việc, đa dạng hóa phương thức huy động vốn nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng nhất là khách hàng cá nhân, huy động tiết kiệm từ dân cư bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ với nhiều kỳ hạn khác nhau; huy động tiền gửi thanh toán của các tô chức kinh tế với lãi suất và kỳ hạn đa dạng, linh hoạt Trong công tác thanh toán, chi nhánh cố găng đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản tiền gửi, tổ chức thanh toán kịp thời, chính xác, thực hiện tốt chiến lược khách hàng, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi đến giao dịch Ngoài ra, hoạt động huy động vốn của chi nhánh được thực hiện với chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với thị trường, góp phần gia tăng khách hàng giao dịch thường xuyên và thu hút thêm lượng khách hàng cho chi nhánh Nhờ đó mà công tác huy động vốn đã có được kết quả khả quan.
BANG 2.1 - BANG PHAN TÍCH NGUÒN VON, CƠ CAU NGUON VON
So sánh 2015 | So sánh 2016 | So sánh 2017 So sánh 2018
CHỈ với 2014 với 2015 với 2016 với 2017
R 2014 2015 | 2016 | 2017 2018 , : : : TIÊU Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền | lệ(%) | tiền |lệ(%)| tiền | lệ(%) | tiền | lệ(%) Tổng vàng 471,109 | 494,674 | 531,624 | 550,868 | 610,735 | 23,565 | 5.00 | 36,950| 7.47 | 19,244) 3.62 |59/867| 10.87 động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM CP Sài Gòn Công Thương chỉ nhánh Hà Nội)
Từ bang 2.1 cho thấy ngồn vốn huy động của chi nhánh Hà Nội tăng đều qua các năm, trong đó tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm ty trọng rất lớn trong tong nguồn vốn huy động, tiếp đến là tiền gửi thanh toán và tiền gửi ký quỹ.
- Năm 2015 nguồn vốn huy động được tăng 5% so với năm 2014 với mức tăng tương ứng là 23,565 triệu đồng, trong đó huy động từ tiền gửi tiết kiệm tăng 4.89%, tiền gửi thanh toán tăng 9.91%, tiền gửi ký quỹ giảm 1.46%.Có được kết quả này là sự cố găng lớn từ việc huy động vốn từ khách hàng, nâng cao hiệu qua huy động vốn làm cho số tiền gửi tiết kiệm cũng như thanh toán của cá nhân và các tổ chức tín dụng gửi vào ngân hàng có chiều hướng gia tăng Tiền gửi ký quỹ giảm do các dự án đầu tư tại địa bàn trong thời kỳ kinh tế xã hội khó khăn không nhiều và còn nhỏ lẻ nên mức ký quỹ là không nhiều.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TỪ TIEN GUI DAN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI
Mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi từ dân cư tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Công Thương chỉ nhánh Hà Nội
Trên cơ sở kế hoạch HĐV do Hội sở chính giao, trong giai đoạn 2018 - 2020 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội tổ chức phân giao kế hoạch đến các Phòng, tổ từ đó các Phòng, tổ phân giao trực tiếp đến từng các bộ của mình Phòng giao dịch là đầu mối và thường xuyên quan tâm đây mạnh công tác HĐV tiền gửi từ dân cư: duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường dé có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi thanh toán.
Thực hiện xây dựng chiến lược HĐV tiền gửi từ dân cư phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và giảm hiệu quả hoạt động HDV Do vậy, chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức HĐV tiền gửi từ dân cư và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng nhiều hình thức theo hướng coi tăng trưởng nguôn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
Day mạnh huy động nguồn tiền gửi không ky hạn dé giảm chi phí vốn, tăng cường cạnh tranh lãi suất cho vay.Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội còn phải chú trọng cân bằng các kỳ hạn gửi tiền, cả ngắn hạn, trung và dài hạn đảm bảo cân bằng về hoạt động cho vay Thông qua việc HDV cũng tập trung vào nguồn vốn từ dân cư, giảm lệ thuộc vào các tổ chức kinh tế hay định chế tài chính lớn, giảm áp lực phụ thuộc và đảm bảo nguồn vốn én định, lâu dài.
Giữ vững và phát huy cơ cấu huy động nguồn vốn từ dân cư theo loại tiền một cách hợp lý, lay việc huy động tiền VND là chủ chốt, thực hiện huy động vốn phải phù hợp với quy định của hội sở chính
Thực hiện việc xây dựng chiến lược và công tác tiếp thị sản phẩm, chính sách marketing nhằm quảng bá thương hiệu, từ đó giúp cho việc huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh ngày càng tốt hơn.
Thực hiện việc cải tiễn hiệu quả dịch vụ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tăng hiệu quả phương thức giao dịch nhằm giúp công tác huy động vốn ngày càng tốt hơn.
Thực hiện việc nghiên cứu thị trường kỹ hơn, từ đó góp phần đưa ra những đề xuất hợp lý với hội sở chính NHTM CP Sài Gòn Công Thương Việt Nam nhằm tạo ra sản phẩm huy động tiền gửi dân cư mới nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của các tầng lớp dân cư.
Thực hiện việc áp dụng một cách linh hoạt chính sách lãi suất của NHNN, hội sở chính NHTM CP Sài Gòn Công Thương Việt Nam để đảm bảo tính cạnh tranh cao trên thị trường.
Ban lãnh đạo cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hệ thống công nghệ thông tin, hiện đại hóa công nghệ nhằm giúp ngân hàng mới có điều kiện mở rộng các dịch vụ, nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.
Khi đã huy động vốn tốt thì cần phải sử dụng vốn một cách hiệu quả Bên cạnh đó cần tăng cường thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng để giữ và tăng thị phần đối với các khách hàng truyền thống, tăng nhanh số lượng khách hàng
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả HDV từ tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Công Thương chỉ nhánh Hà Nội
3.2.1 Có một chiến lược kinh doanh rõ ràng cho riêng chỉ nhánh
Tùy thuộc vào mục tiêu, điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng vào mỗi thời kỳ mà Chi nhánh cần có những hướng đi khác nhau, tương ứng với một mức lãi suất huy động khác nhau Chiến lược kinh doanh mang tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Trong chiến lược đó Chi nhánh cần phải quyết định được là sẽ mở rộng hay thu hẹp quy mô HĐV, tỷ trọng mỗi nguồn vốn huy động là bao nhiêu, định mức rõ ràng lãi suất đối với các khoản tiền gửi là bao nhiêu thì sẽ đáp ứng được mục tiêu đó Ngoài ra, lãi suất huy động cần phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát hiện hữu và phải nhỏ hơn lãi suất cho vay để đảm bảo hoạt động kinh doanh là có lãi Bên cạnh đó, tuỳ thuộc vào điều kiện hiện có của mình mà Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đối với từng loại hình tiền gửi khác nhau, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và hấp dẫn cho khách hàng.
3.2.2 Không ngừng học hỏi, nâng cao chất lượng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng thương mại
Như đã nói, chất lượng cung cấp các dịch vụ là nhân tổ không kém phan quan trọng ảnh hưởng tới khả năng HĐV của ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với nguồn vốn huy động trong dân cư Khách hàng đến với Chi nhánh ngoài việc dé được hưởng lợi từ khoản tiền nhàn rỗi của mình, họ cũng muốn tham gia và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác như dịch vụ thanh toán, chuyền tiền, thẻ tín dụng, dịch vụ séc, dịch vụ tư vấn Đặc biệt với những khách hàng gắn bó với NHTM thời gian càng dài thì họ càng đòi hỏi về dịch vụ ngân hàng cung cấp Những
72 khách hàng lâu năm thường là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tạo được tín nhiệm với ngân hàng Dé giữ chân khách hang này ở lại, NHTM có những chính sách đặc biệt như quà tặng giá trị, nâng lãi suất dành riêng cho họ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội mới chi phần nào làm được việc này, còn nhìn chung với quy mô nhỏ chỉ có hai phòng ban thì Ngân hàng TMCP
Sai Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội chưa thé dap ứng được hết các yêu cầu của khách hàng Những ngân hàng nào cung cấp những dịch vụ tốt hơn, mang trải nghiệm tốt hơn thì càng thu hút được nhiều khách hàng và nhiều vốn hơn Do đó, Ngân hang TMCP Sai Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội cần có sự mở rộng hơn về dịch vụ Chi nhánh có thể xem xét mở rộng thêm mảng dịch vụ khác hoặc kết hợp với các chi nhánh khác dé đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
3.2.3 Cải thiện các hình thức HĐV, chất lượng dịch vụ
Không ngừng nâng cao trình độ, chất lượng cán bộ
Xác định trình độ và chất lượng cán bộ là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, Chi nhánh đây mạnh hoạt động đào tao, nâng cao các mặt nghiệp vụ bằng việc cử cán bộ tham gia các chương trình đào tạo do hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương tô chức, tự tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng bán hàng cho cán bộ.
Nêu cao việc trau đồi đạo đức nghề nghiệp, Chi nhánh hướng đến xây dựng hình ảnh cán bộ ngân hàng chính trực, trung thực, tạo lòng tin và thiện cảm với khách hàng.
3.2.6 Cán bộ nắm chắc nghiệp vụ dé tư van sản phẩm dich vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng
Với đặc thù là chi nhánh có số lượng khách hàng lớn, thuộc nhiều thành phần đối tượng khác nhau, chi nhánh đã xin chủ trương thành lập thêm các phòng khách hàng doanh nghiệp FDI, khách hàng siêu lớn, Tập đoàn - Tổng Công ty và Phòng
Tài trợ thương mại Qua đó giúp các bộ phận chuyên trách tư vấn, phục vụ nhu cầu cụ thé của từng nhóm khách hàng.
Chính công tác tiếp cận và chăm sóc khách hàng theo từng phân khúc được thực hiện bởi đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, có trình độ cao, hiểu rõ nhu cầu khách hàng, năm chắc nghiệp vụ trong tư vấn sản phẩm dịch vụ đã góp phần vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Doi mới, xây dựng sản phẩm dich vụ phù hợp
Khách hàng của chi nhánh bao gồm các Tập đoàn - Tổng Công ty, khách hàng siêu lớn Họ là những khách hàng chiến lược của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cho nên yêu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ cũng mang tính đặc thù, khắt khe, chặt chẽ hơn.Vì vậy, chi nhánh phải linh hoạt áp dụng các sản pham dịch vụ hiện có của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương dé phù hợp với những khách hàng
74 này Đặc biệt là việc “đo ni đóng giày” các gói sản phâm dich vụ dành riêng cho từng khách hàng với từng nhu cầu đặc thù, đảm bảo khách hàng luôn nhận thấy được những tiện ích, tính năng vượt trội khi sử dụng sản phẩm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Trên cơ sở đó gắn bó và tăng cường sử dụng các sản phẩm dich vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương.
3.1.8 Tích cực trong công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ
Khai thác tối đa lợi thế đã và đang có, Chi nhánh thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ, nhất là các gói sản phâm ưu đãi như sản phẩm tín dụng kết hợp bảo hiểm, chuyên tiền, sản phẩm tiền gửi thông thường kết hợp chuyên tiền và lãi suất tăng theo hạn mức Nhờ đó đảm bảo cung cấp đến khách hàng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng trong đó bao gồm: Dich vụ ngân hàng bán lẻ, dich vụ ngân hàng điện tử
3.1.9 Có chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên Đây cũng là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh Đối với từng nhóm đối tượng khách hàng, chi nhánh đều xây dựng chương trình chăm sóc phù hợp như:
Chăm sóc, tặng quà cho khách hàng nhân dip sinh nhật, ngày kỷ niệm, ngày Lễ lớn; áp dụng ưu đãi đặc biệt khi khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ, mua sắm trong hệ thống đối tác lớn của Ngân hàng, tặng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch Chính những chương trình chăm sóc này là “chất keo” gắn bó khách hàng và Ngân hàng ngày càng chặt chẽ, thân thiết hơn.
Như vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chỉ nhánh Hà Nội cần nỗ lực phấn đấu hơn nữa, phát huy điểm mạnh hiện nay vốn có và phải luôn sẵn sàng lắng nghe khách hang muốn gi dé mang tới họ những sản phẩm tốt nhất mà mình có.
Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội cần sự đồng tâm hợp lực của toàn thể nhân viên, khai thác thị trường một cách hiệu quả, không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn nâng cao chất lượng, thu hút thêm nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư.
3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sai Gòn Công Thương Việt Nam
Công tác HDV ngày càng có sự cạnh tranh gay gat, chi phi HDV ngay cang tăng cao, do lãi suất huy động, chi phí khuyến mãi, quảng cáo Dé khuyến khích
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ha Nội tăng trưởng HDV
75 hiệu quả hơn, đề xuất đầu tiên là cho phép áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt dé cạnh tranh, và chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần sát sao và tăng cường công tác kiểm tra giám sát, giúp chi nhánh Hà Thành giải quyết kịp thời các vướng mac khó khăn, tuân thủ đúng các quy định của NHNN.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi đưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, cả về lý thuyết lẫn thực hành cho cán bộ HĐV.
Khuyến khích chi nhánh chỉ động và linh hoạt trong việc đưa ra các hình thức HDV, tránh phụ thuộc vào toàn hệ thống một cách cứng nhắc, trì trệ.
Nâng cấp thường xuyên hệ thống internet nội bộ, tăng lưu lượng đường truyền giúp các cán bộ có thé xử lý công việc nhanh chóng, tránh tình trạng treo máy, lỗi mạng ảnh hưởng đến các nghiệp vụ phải ngừng lại Tạo điều kiện phát triển các ứng dụng, công nghệ ngân hàng hiện đại Phát triển hệ thống thông tin hiện đại vừa giúp cho năng suất lao động của cán bộ ngân hàng được nâng cao, vừa giúp giảm bớt thời gian giao dịch và cả sự an toàn bảo mật thông tin khách hàng khi đến gửi tiền Ngoài ra công nghệ thông tin còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng, ảnh hưởng lâu dài tới tốc độ phát triển của ngân hàng trong xu thế hiện nay. Đón đầu các xu thế ngân hàng hiện nay, nhạy bén trong việc truyền đạt ý tưởng từ phía nhân viên huy động đề có những sáng kiến đổi mới phù hợp nhất.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, hình ảnh của toàn hệ thống Sự khác biệt về sản phẩm và giá cả trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay đối với ngành ngân hàng là không đủ lớn để cạnh tranh Do vậy, chất lượng phục vụ kết hợp với quảng cáo trở thành yếu tố quan trọng giúp NHTM gia tăng thu hút nguồn vốn Khách hàng thường sẽ đến với những ngân hàng mà họ biết đến đầu tiên, và chiến lược quảng cáo mang hình anh ngân hàng đến với ho, mang đến họ niềm tin đầu tiên về ngân hàng Hoạt động này cũng giúp NHTM nắm bắt được các yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ tạo tiền đề để Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đưa ra được các hình thức HDV hap dẫn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng phù hợp Như vậy, việc quảng bá hình ảnh sẽ mang đến một lượng khách hàng mới cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo về phục vụ sẽ là chìa khóa dé giữ chan khách hàng ở lại với ngân hàng Tăng cường quảng bá, kết hợp với chất lượng phục vụ tốt sẽ giúp
76 nhiều người biết đến va tìm đến Ngân hang Sài Gòn Công Thương dé trao gửi niềm tin, giúp nguồn vốn của ngân hàng này gia tăng. Đổi mới công nghệ, áp dụng công nghệ dé nâng cao chất lượng dịch vụ Một công nghệ tốt sẽ giúp khách hàng sử dụng các sản phẩm của NHTM một cách nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm về thời gian và công sức Đặc biệt khối NHTM hiện nay ngày càng áp dụng nhiều ứng dụng công nghệ vào trong hoạt động của mình, đặc biệt là về khâu thanh toán Nhờ có các ứng dụng này mà nguồn vốn được luân chuyên một cách dé dàng với độ an toàn cao.
Không ngừng nâng cao uy tín của ngân hàng Hiện nay trên thị trường gần như mỗi ngân hàng đều đã tạo được hình ảnh riêng cho mình Một ngân hàng lớn và uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung và các hoạt động HĐV nói riêng Sự tin tưởng ở nơi khách hàng sẽ là điểm tựa vững chắc nhất cho ngân hàng dé phát triển, mang sản phâm dịch vụ của mình đến với khách hàng Các ngân hàng lâu đời đã và đang sử dụng công cụ này làm điểm mạnh để thu hút nguồn von.
Mở rộng mạng lưới HĐV, da dạng hoá các hình thức HĐV.Mỗi giai đoạn
KET LUẬN
NHTM là cầu nối quan trọng trong nền kinh tế, giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Dé đảm bảo cho cầu nối này hoạt động tốt, NHTM cần làm tốt công tác HDV, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, một mặt giúp người thiếu vốn luôn tìm được vốn một cách dễ dàng, mặt khác tạo nên lợi nhuận cho chính ngân hàng đó.
Trong vận hành của mình, NHTM chiu sự kiểm soát từ NHNN và từ phía chính phủ Dưới sự tác động đa chiều từ môi trường kinh tế vĩ mô, NHNN và chính phủ luôn nắm sự kiểm soát sát sao, giúp NHTM năm trong khuôn khổ an toàn, phát triển tiềm lực bản thân Khi môi trường kinh tế ngày càng mở rộng hội nhập ra thế giới, các doanh nghiệp nước ngoài vào Việt Nam ngày một nhiều và cơ hội nguồn vốn huy động ngày càng rộng mở hơn Tuy nhiên tự do hóa thương mại cũng kéo theo các ngân hàng khối ngoại cũng lan sân sang Việt Nam dé tìm kiếm lợi nhuận.
Do đó, không chỉ riêng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà
Nội, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Việt Nam mà còn cả hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có sự đổi mới, nhạy bén, linh hoạt trên thị trường để có chỗ đứng cho riêng mình.
Trên cơ sở lý luận về HDV của NHTM, phân tích về một điển hình là chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, em đã đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Song song với đó, bản chuyên đề đã phân tích được hiệu quả công tác huy động vốn từ dân cư của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua Đồng thời chỉ ra được những ưu điểm, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế trong việc huy động tiền gửi dân cư của chi nhánh trong giai đoạn 2014-2018 Trên cơ sở những nguyên nhân của những hạn chế, kết hợp với mục tiêu, định hướng của chỉ nhánh Hà Nội trong thời gian tới, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tiền gửi từ dân cư của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội.