BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG TẠ THỊ HƯƠNG HIỀN C00880 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QU[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG TẠ THỊ HƯƠNG HIỀN - C00880 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS TS Nguyễn Khắc Minh Hà Nội - Năm 2018 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày nay, xã hội phát triển, khoa học công nghệ ngày đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đời sống người dân nâng cao, thành phần kinh tế xã hội không ngừng tham gia đầu tư phát huy nguồn lực Vì vậy, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế nguồn vốn ln đóng vai trò quan trọng Đặc biệt, với ngân hàng thương mại, chức trung gian tài chính, nguồn vốn khẳng định vị trí Vốn sở, tảng, tiềm lực vốn kinh tế lớn để thu hút điều không đơn giản Hiện nay, hoạt động Ngân hàng đa dạng phong phú, phải kể đến huy động vốn, vấn đề hàng đầu NHTM Vốn giúp Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh, đồng thời góp phần quan trọng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Nhất bối cảnh kinh tế xã hội nay, ngân hàng phải cạnh tranh để tồn phát triển Vấn đề vốn vấn đề lớn, chủ trương Đảng Nhà nước Để có nguồn vốn Ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động huy động huy động tiền gửi từ dân cư chiếm vai trò đặc biệt quan trọng Vấn đề cần quan tâm công tác huy động vốn không đơn giản phương thức nào, quy mô mà hiệu hoạt động huy động tiền gửi vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm ý, nghiên cứu, nhằm đưa chiến lược, sách để phát triền hoạt động kinh doanh Trong thời kỳ hội nhập, việc huy động vốn tiền gửi dân cư gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh trang gay gắt từ tổ chức tín dụng chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động ví dụ như: ngân hàng khác, quan bảo hiểm, thị trường chứng khoán… Xuất phát từ thực tiễn, kết hợp với trình nghiên cứu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì, việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động linh hoạt mang tính cạnh trạnh cần thiết Nhận thức tầm quan trọng tiền gửi từ dân cư, em chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì “ Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lại lý thuyết huy động tiền gửi từ dân cư NHTM Thực phân tích hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì Từ đó, rút vai trị huy động tiền gửi hoạt động kinh doanh VIB CN Việt Trì đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng huy động tiền gửi từ dân cư Đối tượng phạm vi nghiên cứu Không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì Thời gian: Đề tài nghiên cứu số liệu thu thập giai đoạn 2014 2016 Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ tiền gửi dân cư, nghiên cứu giải pháp đưa kiến nghị phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư giai đoạn tới Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập liệu Phương pháp thu thập dũ liệu qua nguồn thứ cấp phương pháp thu thập thông tin, số liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu từ văn có sẵn Ngoài ra, phương pháp thu thập thơng tin từ báo cáo tài chính, internet quan trọng giúp người nghiên cứu nắm rõ tình hình chung kinh tế, tình hình phát triển kinh tế khu vực, biến động ảnh hướng đến hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Phương pháp nhằm phân tích số liệu liên quan đến hiệu huy động tiền gửi dân cư Đưa kết luận, dự báo đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Phương pháp phân tích liệu Phương pháp so sánh: nhằm so sánh tiêu phản ánh khía cạnh khác hoạt động kinh doanh, hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Việt Trì So sánh tiêu qua năm hay thời kỳ với để thấy phát triển hay biến đổi tiêu từ năm 2013 đến năm 2017 Phương pháp số: sử dụng hệ thống số để đánh giá cấu, vốn tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Ngân hàng Thơng qua số đánh giá tỷ trọng, cấu nguồn vốn tiền gửi yếu tố khác liên quan, ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi Phương pháp khác: sử dụng biểu đồ, sơ đồ mơ hình phân tích thực trạng để đánh giá đưa nhìn tổng thể chng vấn đề nghiên cứu giai đoạn 2014 – 2016 Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo kết từ luận, luận văn có bố cục gồm chương: Chương 1: Lý luận chung huy động tiền gửi từ dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – CN VIB Việt Trì Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – CN Việt Trì Đóng góp luận văn Về lý thuyết: Luận văn hệ thống sở lý luận cách bản Ngân hàng thương mại, nguồn vốn Ngân hàng thương mại đặc biệt tiền gửi, nội dụng huy động tiền gửi từ CN Ngân hàng thương mại Về thực tiền: Luận văn sau tìm hiểu, phân tích kỹ thực trạng huy động tiền gửi từ Ngân hàng thương mại Từ đó, đánh giá kết đạt Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB CN Việt Trì hạn chế cơng tác Trên sở đó, luận văn xây dựng giải pháp tập trung giải hạn chế nay, phù hợp với định hướng hoạt động giai đoạn tới tổ chức Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm vốn huy động và hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động mà ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm mục đích kinh doanh đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân theo quy định pháp luật (Trích “Giáo trình Ngân hàng thương mại (2014)”, PGS TS Phan Thị Thu Hà) Hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu góp phần tăng trưởng nguồn vốn NHTM, tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua việc nghiên cứu lý luận chung mặt lí thuyết, ta thấy huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư nghiệp vụ quan trọng, có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung NHTM Trong mơi trường kinh doanh ngày phức tạp nay, hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm phải chịu tác động nhiều yếu tố, bao gồm yếu tố kiểm sốt khơng thể kiểm sốt Do đó, việc phân tích, đánh giá cách tồn diện, đầy đủ xác tính hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm quan trọng cần thiết, nhằm nhận thức rõ kết đạt mặt cịn tồn tại, từ đưa biện pháp, chiến lược phù hợp giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CN VIỆT TRÌ GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức VIB Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi từ dân cư VIB – CN Việt Trì Vốn Chi nhánh chủ yếu từ nguồn tiền gửi, Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi đa dạng linh hoạt, loại gắn với kỳ hạn định phù hợp với nhóm khách hàng dân cư Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi dành cho khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích gửi, giữ tiền rút tiền vào ngày làm việc VIB Lợi ích sản phẩm: An toàn tích trữ tiền qua tài khoản; Thông tin tiền gửi bảo mật cao; Tiền gửi mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tiền gửi; Tiền tài khoản hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn; Giao dịch thuận tiện mạng lưới rộng khắp VIB toàn quốc - Điều kiện sử dụng + Khách hàng cá nhân có đủ lực hành vi dân có nhu cầu giao dịch ngân hàng Khách hàng gửi tiền ngoại tệ phải công dân Việt Nam cư trú + Số dư tiền gửi tối thiểu: 50.000VND, 10 USD, 10 EUR, ngoại tệ khác không quy định mức số dư tối thiểu Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường khoản tiền khách hàng cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm xác nhận sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định VIB - Tính sản phẩm + Loại tiền gửi: VND, USD, EUR + Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 100 USD, 100 EUR + Lãi suất: theo biểu lãi suất hành + Kỳ hạn: 1, 2, tuần; 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 15, 18, 24, 36, 48, 60 tháng; 364 ngày (VND) + Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng, quý + Lãi suất: cố định suốt thời hạn gửi Hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng rút trước hạn + Quay vịng sổ tiết kiệm: hình thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ, trường hợp khách hàng khơng đến tất tốn sổ tiết kiệm đến hạn, VIB chuyển Sổ Tiết kiệm khách hàng sang kỳ hạn tương đương kỳ hạn cũ với mức lãi suất thời điểm quay vòng Đối với tiền gửi trả lãi trước, VIB khơng quay vịng sổ tiết kiệm - Lợi ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn cạnh tranh; Có nhiều kỳ hạn để lựa chọn phù hợp với nhu cầu khách hàng; Được rút tiền tiết kiệm trước hạn có nhu cầu hưởng lãi suất không kỳ hạn; Thủ tục đơn giản, nhanh chóng; Có thể sử dụng sổ tiết kiệm để chấp cầm cố vay vốn; Được bảo hiểm tiền gửi; Giao dịch thuận tiện mạng lưới rộng khắp VIB tồn quốc Tích lũy trẻ em “Lớn lên yêu thương” Tiết kiệm lớn lên yêu thương sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mở đứng tên trẻ quà ý nghĩa mà gia đình dành cho em mình, chuẩn bị đầy đủ cho trẻ để vững tin giai đoạn phát triển đời Sự tích lũy tình u vật chất từ hơm quà lớn đầy ý nghĩa cho bé sau - Tính sản phẩm + Tài khoản tiền gửi Lớn lên yêu thương đứng tên Trẻ em thuộc quyền sở hữu Trẻ em, giúp trẻ ý thức tiết kiệm, lập kế hoạch tài cá nhân + Loại tiền gửi: VND USD + Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND 10 USD + Kỳ hạn gửi: năm, khách hàng kéo dài thời gian tích lũy theo nhu cầu + Định kỳ gửi: khách hàng gửi theo định kỳ gửi theo nhu cầu + Lãi suất: thả nổi, xoay quanh lãi suất huy động tiết kiệm thông thường kỳ hạn năm điều chỉnh hàng quý có biến động mạnh + Quay vòng: đến hạn, tiền gửi quay vòng sang kỳ hạn tương đương kỳ hạn cũ với mức lãi suất thời điểm tái tục + Phương thức nộp tiền đa dạng (tại quầy, đăng ký tự động từ tài khoản, chuyển qua ATM, chuyển qua ngân hàng trực tuyến) - Lợi ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường; Chủ động số tiền gửi số lần nộp tiền Đội ngũ tư vấn nhiệt tình tư vấn cho khách hàng số tiền tích lũy định kỳ để đạt số tiền mong muốn; Rút trước hạn linh hoạt cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn ngân hàng, giao dịch chi nhánh VIB toàn quốc; Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile Internet banking hưởng nhiều ưu đãi từ chương trình khuyến mại VIB Tiền gửi Tích lũy Bảo An Sản phẩm Tích lũy Bảo An VIB giúp khách hàng vững tâm thực hóa kế hoạch lớn đời, đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn để dành khoản tiền cố định, định kỳ để thực kế hoạch tài lớn tương lai - Tính sản phẩm + Loại tiền gửi: VND USD + Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND 10 USD + Kỳ hạn gửi: năm, khách hàng kéo dài thời gian tích lũy theo nhu cầu + Định kỳ gửi: khách hàng gửi theo định kỳ gửi theo nhu cầu + Lãi suất: thả nổi, xoay quanh lãi suất huy động tiết kiệm thông thường kỳ hạn năm điều chỉnh hàng quý có biến động mạnh, cao 0.1% năm so với nhóm sản phẩm Tiền gửi Tích lũy khác + Quay vịng: đến hạn, tiền gửi quay vòng sang kỳ hạn tương đương kỳ hạn cũ với mức lãi suất thời điểm tái tục + Phương thức nộp tiền đa dạng (tại quầy, đăng ký tự động từ tài khoản, chuyển qua ATM, chuyển qua ngân hàng trực tuyến) Tiền gửi Tích lũy Kiều hối Tiền gửi Tích lũy kiều hồi tài khoản tiền gửi toán thiết kế riêng phù hợp với khách hàng chuẩn bị lao động xuất nước ngoài, làm việc nước có người thân lao động nước ngồi thường xuyên chuyển ngoại tệ Việt Nam Tiền gửi khách hàng tích lũy khơng ngừng sinh lời, hưởng lãi 10 suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối VIB - Tính sản phẩm + Quản lý tài khoản tự động: khách hàng lựa chọn tự động chuyển phần tiền gửi định kỳ cho người thân, phần lại tích lũy cho thân cho mục đích khác + Khi khách hàng nước ngồi, người thân nhận khoản tiền chuyển + Khách hàng khơng cần trì số dư tối thiểu tài khoản + Khách hàng tuân thủ quy định Quản lý ngoại hối Việt Nam - Lợi ích sản phẩm: An toàn quản lý tiền qua tài khoản; Thông tin tiền gửi bảo mật cao; Lãi suất tiền gửi hấp dẫn; Nhận tiền chuyển nhanh chóng, thuận lợi, rút tiền linh hoạt; Giao dịch thuận tiện mạng lưới rộng khắp VIB toàn quốc; Được sử dụng tài khoản để cầm cố vay vốn, bão lãnh Ngân hàng Thực trạng nguồn vốn huy động VIB chi nhánh Việt Trì Nguồn vốn huy động bình quân năm dao động từ khoảng 35.000 tỷ đồng đến 36.200 tỷ đồng Đây khó khăn huy động vốn VIB chi nhánh Việt Trì Việt Nam rơi vào vịng xốy khủng hoảng tài chính, với hạn chế huy động vốn NHTM theo quy định Pháp luật Chi phí huy động vốn chiếm 50% tổng chi phí Quy mơ chi phí huy động vốn tổng chi phí có xu hướng tăng, tổng chi phí tăng nhanh Bên cạnh đó, mức tăng trưởng tổng chi phí chi phí huy động vốn tiền gửi giảm với tốc độ giảm tổng chi phí nhanh 11 Như vậy, chi phí huy động vốn tiền gửi nguyên nhân đẩy quy mơ tổng chi phí tăng kéo tăng trưởng tổng chi phí xuống, nhiên khơng phải động lực Yếu tố gây biến động tổng chi phí chi phí khác Nhìn chung, giải pháp mà VIB áp dụng để giảm dần chi phí hoạt động có tác dụng Tuy nhiên, VIB cần giải pháp phù hợp để huy động vốn trở thành động lực kéo giảm tổng chi phí Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư, nguồn vốn tăng giai đoạn 2013 – 2014, giảm từ giai đoạn 2015 – 2016 có xu hướng tăng trở lại năm 2017, kể quy mô tỷ trọng tổng vốn huy động bình quân năm Biểu đồ: Quy mơ tiền gửi từ dân cư chi phí huy động tiền gửi giai đoạn 2013 - 2017 Nguồn: VIB Theo biểu đồ 2.7, quy mơ tiền gửi bình quân từ dân cư năm có xu hướng giảm quy mơ chi phí huy động tiền gửi bình quân năm có xu hướng tăng nhẹ Như vậy, mức giá VIB chi nhánh Việt Trì huy động đồng tiền gửi có xu hướng tăng 12 Biểu đồ: Tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cư tổng huy động vốn tỷ trọng cuả chi phí huy động tiền gửi chi phí huy động giai đoạn 2013 - 2017 Nguồn: VIB Theo biểu đồ 2.8, tỷ trọng tiền gửi bình quân năm chi phí huy động tiền gửi bình qn năm có xu hướng giảm Trong đó, chi phí huy động tiền gửi bình qn năm có xu hướng giảm nhanh Vấn đề đánh giá giai đoạn khủng khoảng tài chính, chi phí huy động đồng tiền gửi VIB tăng, với khó khăn cho vay đầu ra, VIB chủ động điều tiết giảm nhẹ lượng tiền gửi xuống để giảm áp lực chi phí tồn đọng vốn Trong thời gian gần đây, nhiều chuyên gia đánh giá kinh tế toàn cầu Việt Nam có chuyển biến tích cực, cho dù phải đối mặt với nhiều khó khăn Chính vậy, VIB cần có giải pháp phù hợp để mở rộng huy động tiền gửi với mức giá rẻ Hạn chế công tác huy động tiền gửi từ VIB chi nhánh Việt Trì Thời gian xử lý hồ sơ huy động tiền gửi từ chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu Cơ cấu vốn VIB chi nhánh Việt Trì chưa hợp lý Mất cơng nội bộ, ảnh hưởng người lao động chi nhánh 13 Chính sách, chế VIB bị phá vỡ Nguyên nhân Cơ chế phân quyền chưa thông suốt Mục đích, yêu cầu hoạt động tổ chức tín dụng, VIB VIB chi nhánh Việt Trì Cơ chế tổ chức hoạt động kinh doanh đơn vị VIB chưa phù hợp Các chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm hướng kinh doanh Hạn chế kiểm soát trực tiếp tài khoản chi nhánh chế tài xử phạt người đại diện phần vốn chưa mạnh 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hiện nay, người dân có thói quen trữ tiền mặt nhà Bên cạnh thu nhập dân cịn thấp nên nhu cầu gửi tiền tiết kiệm thấp Trên thị trường ngày xuất nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động tiền gửi làm cho thị phần ngân hàng có nguy bị thu hẹp lại Chính sách huy động vốn TGTK phụ thuộc nhiều vào điều hành chung hội sở Nguyên nhân bên trong, sách lãi suất ngân hàng chưa thực linh hoạt: Lãi suất huy động TGTK VIB Việt Trì mức thấp so với số chi nhánh NHTM địa bàn Chính sách sản phẩm: Sản phẩm TGTK VIB Việt Trì phát triển thêm nhiều hình thức chưa hấp dẫn với đối tượng khách hàng, chưa tạo khác biệt với ngân hàng khác ưu đãi Chính sách truyền thơng chăm sóc khách hàng chưa đầu tư mạnh Hiện tại, ngân hàng chưa trọng đến sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, ngồi cạnh tranh cơng cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để thu hút khách hàng 15 Chương GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Định hướng phát triển VIB giai đoạn 2018-2020 Dưới biểu lãi suất tiết kiệm có kì hạn theo hình thức tiết kiệm thường Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB, thể rõ mức lãi suất mà khách hàng nhận tương ứng với kì hạn gửi tiền Bảng: Lãi suất tiết kiệm có kì hạn VIB Kỳ hạn VND(%/năm) USD(%/năm) Không kỳ hạn 0,10 0,00 tuần 0,70 0,00 tuần 0,70 0,00 tuần 0,70 0,00 tháng 5,00 0,00 tháng 5,00 0,00 tháng 5,10 0,00 tháng 6,00 0,00 tháng 6,00 0,00 tháng 6,00 0,00 tháng 6,30 0,00 10 tháng 6,30 0,00 11 tháng 6,30 0,00 12 tháng 7,90 0,00 16 Kỳ hạn VND(%/năm) USD(%/năm) 15 tháng 6,80 0,00 18 tháng 7,30 0,00 24 tháng 7,30 0,00 Nguồn: VIB Ngân hàng VIB đưa nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Có thể kể tới số chương trình “80 ngày chọn quà ưng ý” với tổng giá trị giải thưởng lên tới 19 tỷ đồng, quay số trúng thưởng với giải tặng đồ điện tử gia đình có giá trị, kèm theo thẻ ATM VIB trị giá 100 triệu VND chuyến du lịch nước trị giá 150 triệu VND thẻ Master prepaid 50 triệu VND.Hay chương trình “3 hội tay nhận quà Tết” với tổng giá trị giải thưởng 3,5 tỷ đồng, giải thưởng cao 1kg vàng SJC 9999 (Nguồn: vib.com.vn) Để đảm bảo an toàn hoạt động điều kiện mới, VIB định hướng lại hoạt động giai đoạn 2018 – 2022 sau: + Tiếp tục giữ vững mục tiêu phát triển bền vững - Thực tất biện pháp phù hợp đảm bảo an toàn, phát triển vốn - Quản trị rủi ro kinh doanh quản trị rủi ro pháp lý thị trường - Xây dựng kịch thị trường ứng phó phù hợp + Ổn định hoạt động sau hợp - Về mơ hình, cấu tổ chức: Mơ hình NHTM bán lẻ xun suốt, đồng thời tích hợp mơ hình bán bn phù hợp, hiệu 17 - Về trách nhiệm với khách hàng quyền lợi hưởng: VIB tiếp tục thực nghĩa vụ với tất khách hàng trong, nước thụ hưởng quyền lợi hợp pháp VIB WTB - Về sử dụng người lao động: Tiếp tục sử dụng người lao động hai tổ chức VIB WTB trước cách phù hợp - Về vận hành, kỹ thuật hoạt động: Triển khai phương án đề phòng cân đối vận hành tổ chức hợp + Cơ cấu hoạt động kinh doanh phù hợp với thị trường: Hoạt động kinh doanh kinh doanh vốn (huy động/cho vay vốn), dịch vụ toán Hoạt động đầu tư, tư vấn vào chiều sâu, tinh gọn, hiệu + Quy mô hoạt động chất lượng nguồn nhân lực - Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động: Tiếp tục sử dụng chi nhánh, phòng giao dịch VIB WTB trước đầu tư, phát triển phù hợp Mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh, thành phố - Xây dựng, trì phát triển đội ngũ CBNV chất lượng cao, quan tâm tới việc tái tạo sức lao động tái tạo sức trí tuệ + Thu hút nhà đầu tư - Nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao giá trị lợi ích nhà đầu tư - Minh bạch hoạt động, đảm bảo công cho tất nhà đầu tư phương diện Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn tiền gửi - Xây dựng cấu vốn tiền gửi hợp lý - Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt 18 - Mở rộng mạng lưới giao dịch - Tăng cường hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý - Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, hạn chế tiêu cực, rủi ro hoạt động huy động vốn tiền gửi Kiến nghị Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, khơng phụ thuộc vào VIB chi nhánh Việt Trì mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mô vi mô Do đó, ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ, … Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn, … Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi 19 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phịng tránh rủi ro - Về sách phát triển nguồn nhân lực Đề nghị VIB tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, cịn thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; đổi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt 20 Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đổi hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong lực tra giám sát cần không ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 21 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trị quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc xây dựng chế tài quan trọng, đưa ý thức trách nhiệm cán liên quan đến huy động tiền gửi VIB nói chung huy động tiền gửi từ VIB CN Việt Trì nói riêng vào khn khổ Các giải pháp đảm bảo không cá nhân trục lợi cơng tác huy động tiền gửi từ CN, nâng cao tinh thần trách nhiệm, hạn chế lỗi sai sót cán thực tác vụ Từ góp phần giảm chi phí phát sinh khơng đáng có hoạt động VIB 23 KẾT LUẬN Theo chuyên gia giới nhận định, kinh tế nước dần có chuyển biến tích cực sau khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 Tuy nhiên nước phải đối mặt với nhiều khó khăn, cần giải pháp thận trọng để giải Việt Nam gia nhập WTO, với tư cách thành viên kinh tế mở, không nằm ngoại lệ Do đó, doanh nghiệp Việt Nam tiếp tục đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức thời gian tới Khi VIB hợp với WTB để chuyển đổi sang hoạt động theo mơ hình ngân hàng bán lẻ - VIB, đã, tận dụng nhiều ưu điểm từ VIB WTB trước Điều tạo lợi hẳn cho VIB so với số NHTM khác Tuy nhiên VIB phải gặp cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều ngân hàng lớn nhiều phương diện, đặc biệt huy động vốn Với tư cách định chế tài ngành ngân hàng, VIB tiếp tục đơn vị giao trọng trách quản lý thu xếp nguồn tài cho dự án trọng điểm Tập đoàn Để thực nhiệm vụ này, VIB phải tiếp tục tận dụng hỗ trợ CN để huy động vốn Vì hệ thống CN tiếp tục mở rộng, tìm hướng kinh doanh sâu vào chất lượng hoạt động, phù hợp với lực, lợi đơn vị Từ đảm bảo nguồn vốn mà VIB huy động từ CN an toàn, ổn định lâu dài Mặc dù giải pháp học viên đề xuất nêu VIB/VIB áp dụng thực phần, giải pháp khác xây dựng thực thời gian tới, góp phần hồn thiện công tác huy động tiền gửi từ CN.Đây sở để học viên tiếp tục cơng trình nghiên cứu khác, hoàn thiện hoạt động khác VIB 24