BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG TẠ THỊ HƯƠNG HIỀN C00880 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QU[.]
Trang 1BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
TẠ THỊ HƯƠNG HIỀN - C00880
HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB -
CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 8340201
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
GS TS Nguyễn Khắc Minh
Hà Nội - Năm 2018
Trang 2LỜI MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Ngày nay, xã hội phát triển, khoa học công nghệ ngày càng hiện đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đời sống người dân được nâng cao, các thành phần kinh tế trong xã hội không ngừng tham gia đầu tư và phát huy nguồn lực của mình Vì vậy, bất kỳ một doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế nào thì nguồn vốn luôn đóng một vai trò rất quan trọng Đặc biệt, với ngân hàng thương mại, chức năng trung gian tài chính, nguồn vốn sẽ khẳng định vị trí mình Vốn là cơ sở, nền tảng, tiềm lực về vốn trong nền kinh tế là rất lớn nhưng để thu hút là điều không đơn giản Hiện nay, hoạt động của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú, trong đó phải kể đến huy động vốn, một trong những vấn đề hàng đầu của NHTM Vốn giúp Ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh, đồng thời góp phần quan trọng trong đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Nhất là trong bối cảnh kinh tế xã hội hiện nay, ngân hàng luôn phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển Vấn đề vốn đang là vấn đề lớn, chủ trương của Đảng và Nhà nước hiện nay
Để có được nguồn vốn Ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy động trong đó huy động tiền gửi từ dân cư chiếm vai trò đặc biệt quan trọng Vấn đề cần quan tâm đối với công tác huy động vốn không chỉ đơn giản là phương thức như nào, quy mô mà hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi đó ra sao cũng là một vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm chú ý, nghiên cứu, nhằm đưa ra chiến lược, chính sách để phát triền hoạt động kinh doanh Trong thời kỳ hội nhập, việc huy động vốn tiền gửi dân cư gặp rất nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh trang gay gắt từ các tổ chức tín dụng và các chủ thể khác trong nền kinh tế cùng tiến hành hoạt động ví dụ như: ngân hàng khác, cơ quan bảo hiểm, thị trường chứng khoán…
Trang 3Xuất phát từ thực tiễn, kết hợp với quá trình nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì, việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư, tìm hiểu quá trình kinh doanh để có những phương án huy động linh hoạt mang tính cạnh trạnh là hết sức cần thiết Nhận thức được tầm quan trọng của
tiền gửi từ dân cư, em đã chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì “
2 Mục đích nghiên cứu
Hệ thống hóa lại các lý thuyết về huy động tiền gửi từ dân cư tại NHTM Thực hiện phân tích hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì Từ đó, rút ra vai trò của huy động tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của VIB CN Việt Trì và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động tiền gửi từ dân cư
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB CN Việt Trì
Thời gian: Đề tài nghiên cứu số liệu thu thập giai đoạn 2014 -
2016
Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ tiền gửi dân cư, nghiên cứu giải pháp và đưa ra kiến nghị phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư trong giai đoạn tới
4 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu
Phương pháp thu thập dũ liệu qua các nguồn thứ cấp là phương pháp thu thập thông tin, số liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu từ các văn bản có sẵn Ngoài ra, phương pháp này cũng là thu thập thông tin
từ báo cáo tài chính, internet cũng quan trọng giúp người nghiên cứu
Trang 4nắm rõ được tình hình chung của nền kinh tế, tình hình phát triển kinh
tế khu vực, biến động ảnh hướng đến hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng Phương pháp này nhằm phân tích số liệu liên quan đến hiệu quả huy động tiền gửi dân cư Đưa ra các kết luận, dự báo và đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng
Phương pháp phân tích dữ liệu
Phương pháp so sánh: nhằm so sánh các chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh khác của hoạt động kinh doanh, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Việt Trì So sánh chỉ tiêu qua các năm hay giữa các thời kỳ với nhau để thấy sự phát triển hay sự biến đổi của các chỉ tiêu từ năm 2013 đến năm 2017
Phương pháp chỉ số: sử dụng các hệ thống chỉ số để đánh giá cơ cấu, vốn cũng như tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư của Ngân hàng Thông qua chỉ số đó có thể đánh giá tỷ trọng, cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cũng những yếu tố khác liên quan, ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi
Phương pháp khác: sử dụng biểu đồ, sơ đồ hoặc mô hình phân tích thực trạng để đánh giá và đưa ra cái nhìn tổng thể chng về vấn đề nghiên cứu và trong giai đoạn 2014 – 2016
5 Kết cấu luận văn
Ngoài phần lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo và kết từ luận, luận văn có bố cục gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về huy động tiền gửi từ dân cư tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi từ dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – CN VIB Việt Trì
Trang 5Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi từ dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – CN Việt Trì
6 Đóng góp của luận văn
Về lý thuyết:
Luận văn đã hệ thống cơ sở lý luận một cách cơ bản bản Ngân hàng thương mại, nguồn vốn của Ngân hàng thương mại đặc biệt là tiền gửi, nội dụng huy động tiền gửi từ các CN của Ngân hàng thương mại
Về thực tiền:
Luận văn đã đi sau tìm hiểu, phân tích kỹ thực trạng về huy động tiền gửi từ Ngân hàng thương mại Từ đó, đánh giá kết quả đạt được đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cũng như VIB CN Việt Trì và chỉ ra những hạn chế của công tác này Trên cơ sở đó, luận văn đã xây dựng giải pháp tập trung giải quyết những hạn chế hiện nay, phù hợp với định hướng hoạt động trong giai đoạn tới của tổ chức
Trang 6Chương 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƯ
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm vốn huy động và và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật (Trích “Giáo trình Ngân hàng thương mại (2014)”, PGS TS Phan Thị Thu Hà)
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả sẽ góp phần tăng trưởng nguồn vốn của NHTM, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua việc nghiên cứu các lý luận chung về mặt lí thuyết, ta có thể thấy huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư là một nghiệp vụ quan trọng, có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của các NHTM Trong một môi trường kinh doanh ngày càng phức tạp như hiện nay, hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm luôn phải chịu tác động của nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố có thể kiểm soát và không thể kiểm soát Do
đó, việc phân tích, đánh giá một cách toàn diện, đầy đủ và chính xác tính hiệu quả của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là hết sức quan trọng và cần thiết, nhằm nhận thức rõ các kết quả đạt được cũng như các mặt còn tồn tại, từ đó đưa ra các biện pháp, chiến lược phù hợp giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư
Trang 7Chương 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CN VIỆT
TRÌ GIAI ĐOẠN 2013 - 2017
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của VIB
Trang 8Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi từ dân cư của VIB – CN Việt Trì
Vốn của Chi nhánh chủ yếu từ nguồn tiền gửi, do đó Chi nhánh
đã áp dụng rất nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi đa dạng và linh hoạt, mỗi loại gắn với những kỳ hạn nhất định và phù hợp với từng nhóm khách hàng dân cư
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi dành cho khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích gửi, giữ tiền và rút tiền vào bất kỳ ngày làm việc nào của VIB
Lợi ích sản phẩm: An toàn khi tích trữ tiền qua tài khoản; Thông tin tiền gửi được bảo mật cao; Tiền gửi được mua bảo hiểm tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi; Tiền trong tài khoản được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn; Giao dịch thuận tiện tại mạng lưới rộng khắp của VIB trên toàn quốc
- Điều kiện sử dụng
+ Khách hàng cá nhân có đủ năng lực hành vi dân sự có nhu cầu giao dịch ngân hàng Khách hàng gửi tiền ngoại tệ phải là công dân Việt Nam cư trú
+ Số dư tiền gửi tối thiểu: 50.000VND, 10 USD, 10 EUR, các ngoại tệ khác không quy định mức số dư tối thiểu
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường là khoản tiền của khách hàng cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của VIB
- Tính năng sản phẩm
Trang 9+ Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
+ Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 100 USD, 100 EUR + Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành
- Lợi ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; Có nhiều kỳ hạn để lựa chọn phù hợp với nhu cầu của khách hàng; Được rút tiền tiết kiệm trước hạn khi có nhu cầu và hưởng lãi suất không kỳ hạn; Thủ tục đơn giản, nhanh chóng; Có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thế chấp cầm cố vay vốn; Được bảo hiểm tiền gửi; Giao dịch thuận tiện tại mạng lưới rộng khắp của VIB trên toàn quốc
Tích lũy trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương”
Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
có kỳ hạn được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà gia đình dành cho con em mình, chuẩn bị đầy đủ cho trẻ để vững tin trong mỗi giai đoạn phát triển của cuộc đời Sự tích lũy tình yêu và vật chất ngay từ hôm nay sẽ là món quà lớn đầy ý nghĩa cho các bé sau này
Trang 10- Tính năng sản phẩm
+ Tài khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương được đứng tên của Trẻ em và thuộc quyền sở hữu của Trẻ em, giúp trẻ ý thức về tiết kiệm, lập kế hoạch tài chính cá nhân
+ Loại tiền gửi: VND hoặc USD
+ Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND hoặc 10 USD
+ Kỳ hạn gửi: 1 năm, khách hàng có thể kéo dài thời gian tích lũy theo nhu cầu
+ Định kỳ gửi: khách hàng có thể gửi theo định kỳ hoặc gửi theo nhu cầu
+ Lãi suất: thả nổi, xoay quanh lãi suất huy động tiết kiệm thông thường kỳ hạn 1 năm được điều chỉnh hàng quý hoặc khi có biến động mạnh
+ Quay vòng: khi đến hạn, tiền gửi quay vòng sang kỳ hạn mới tương đương kỳ hạn cũ với mức lãi suất tại thời điểm tái tục
+ Phương thức nộp tiền đa dạng (tại quầy, đăng ký tự động từ tài khoản, chuyển qua ATM, chuyển qua ngân hàng trực tuyến)
- Lợi ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường; Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền Đội ngũ tư vấn nhiệt tình sẽ tư vấn cho khách hàng về số tiền tích lũy định kỳ để đạt được số tiền mong muốn; Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi
để vay vốn ngân hàng, giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của VIB trên toàn quốc; Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile hoặc Internet banking và được hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của VIB
Trang 11
Tiền gửi Tích lũy Bảo An
Sản phẩm Tích lũy Bảo An của VIB giúp khách hàng vững tâm hiện thực hóa các kế hoạch lớn trong đời, đáp ứng nhu cầu của khách hàng muốn để dành một khoản tiền cố định, định kỳ để thực hiện các kế hoạch tài chính lớn trong tương lai
- Tính năng sản phẩm
+ Loại tiền gửi: VND hoặc USD
+ Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND hoặc 10 USD
+ Kỳ hạn gửi: 1 năm, khách hàng có thể kéo dài thời gian tích lũy theo nhu cầu
+ Định kỳ gửi: khách hàng có thể gửi theo định kỳ hoặc gửi theo nhu cầu
+ Lãi suất: thả nổi, xoay quanh lãi suất huy động tiết kiệm thông thường kỳ hạn 1 năm được điều chỉnh hàng quý hoặc khi có biến động mạnh, cao hơn 0.1% năm so với nhóm sản phẩm Tiền gửi Tích lũy khác
+ Quay vòng: khi đến hạn, tiền gửi quay vòng sang kỳ hạn mới tương đương kỳ hạn cũ với mức lãi suất tại thời điểm tái tục
+ Phương thức nộp tiền đa dạng (tại quầy, đăng ký tự động từ tài khoản, chuyển qua ATM, chuyển qua ngân hàng trực tuyến)
Tiền gửi Tích lũy Kiều hối
Tiền gửi Tích lũy kiều hồi là tài khoản tiền gửi thanh toán được thiết kế riêng phù hợp với khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài, đang làm việc tại nước ngoài hoặc có người thân đi lao động tại nước ngoài thường xuyên chuyển ngoại tệ về Việt Nam Tiền gửi của khách hàng sẽ được tích lũy và không ngừng sinh lời, hưởng lãi
Trang 12suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối tại VIB
- Tính năng sản phẩm
+ Quản lý tài khoản tự động: khách hàng có thể lựa chọn tự động chuyển một phần tiền gửi định kỳ cho người thân, phần còn lại tích lũy cho bản thân hoặc cho các mục đích khác
+ Khi khách hàng ở nước ngoài, người thân sẽ nhận được đúng khoản tiền chuyển
+ Khách hàng không cần duy trì số dư tối thiểu trên tài khoản + Khách hàng tuân thủ quy định Quản lý ngoại hối của Việt Nam
- Lợi ích sản phẩm: An toàn khi quản lý tiền qua tài khoản; Thông tin tiền gửi được bảo mật cao; Lãi suất tiền gửi hấp dẫn; Nhận tiền chuyển về nhanh chóng, thuận lợi, rút tiền linh hoạt; Giao dịch thuận tiện tại mạng lưới rộng khắp của VIB trên toàn quốc; Được sử dụng tài khoản để cầm cố vay vốn, bão lãnh tại Ngân hàng
Thực trạng nguồn vốn huy động của VIB chi nhánh Việt Trì
Nguồn vốn huy động bình quân năm dao động từ khoảng 35.000
tỷ đồng đến 36.200 tỷ đồng Đây là do khó khăn trong huy động vốn của VIB chi nhánh Việt Trì khi Việt Nam rơi vào vòng xoáy khủng hoảng tài chính, cùng với những hạn chế trong huy động vốn của NHTM theo quy định của Pháp luật
Chi phí huy động vốn luôn chiếm trên 50% trong tổng chi phí Quy mô chi phí huy động vốn và tổng chi phí đều có xu hướng tăng, trong đó tổng chi phí tăng nhanh hơn Bên cạnh đó, mức tăng trưởng của tổng chi phí và chi phí huy động vốn tiền gửi đều giảm với tốc độ giảm của tổng chi phí nhanh hơn
Trang 13Như vậy, chi phí huy động vốn tiền gửi là một nguyên nhân đẩy quy mô tổng chi phí tăng và kéo tăng trưởng của tổng chi phí xuống, tuy nhiên không phải là động lực chính Yếu tố chính gây ra sự biến động của tổng chi phí là chi phí khác
Nhìn chung, các giải pháp mà VIB áp dụng để giảm dần chi phí hoạt động đã có tác dụng Tuy nhiên, VIB cần những giải pháp phù hợp hơn nữa để huy động vốn trở thành động lực chính kéo giảm tổng chi phí
Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư, nguồn vốn này tăng trong giai đoạn 2013 – 2014, giảm từ giai đoạn 2015 – 2016 và có
xu hướng tăng trở lại trong năm 2017, kể cả quy mô cũng như tỷ trọng trong tổng vốn huy động bình quân năm
Biểu đồ: Quy mô tiền gửi từ dân cư và chi phí huy động tiền gửi
giai đoạn 2013 - 2017
Nguồn: VIB Theo biểu đồ 2.7, quy mô tiền gửi bình quân từ dân cư năm
có xu hướng giảm trong khi quy mô chi phí huy động tiền gửi bình quân năm có xu hướng tăng nhẹ Như vậy, mức giá VIB chi nhánh Việt Trì huy động 1 đồng tiền gửi có xu hướng tăng