Luận văn thạc sĩ giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hải dương II

BỘ KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ THỊ THU TRANG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ MINH LUẬN H N i - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi Vũ Thị Thu Trang, học viên cao học khóa 3, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển – Bộ Kế hoạch Đầu tư Bản luận văn thực hướng dẫn TS Vũ Thị Minh Luận Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cách nghiêm túc, độc lập số liệu, tư liệu, kết có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung cơng trình Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2019 Tác giả Vũ Thị Thu Trang ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thiện luận văn “Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương II”, dẫn nhiệt tình giảng viên hướng dẫn, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn TS Vũ Thị Minh Luận Đồng thời, q trình học tập, tơi truyền dạy kiến thức từ giảng viên Học viện Chính sách Phát triển, xin bày tỏ cảm ơn chân thành Luận văn “Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương II” cố gắng hoàn thiện mức cao nhất, song trình độ điều kiện nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận ý kiến đóng góp để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Trang iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn BCTC : Báo cáo tài BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam GTCG : Giấy tờ có giá KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TTQT : Thanh toán quốc tế Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH Trang Bảng biểu Bảng 2.1: Một số tiêu tài 35 Bảng 2.2: Huy động vốn giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2016-2018 .40 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền 43 Bảng 2.7: Tỷ trọng huy động tiền gửi dân cư 45 Bảng 2.8: Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư 47 Bảng 2.9: Các sản phẩm huy động vốn .49 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn .49 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn 51 Hình, sơ đồ Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank chi nhánh Hải Dương II 34 Hình 2.2: Quy mơ tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi dân cư 42 Hình 2.3: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền 44 Hình 2.4: Tỷ trọng huy động tiền gửi dân cư 45 Hình 2.5: Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư theo kỳ hạn 48 Hình 2.6: Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư theo loại tiền 48 Hình 2.7: Chi phí trả lãi tiền gửi dân cư 50 Hình 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn huy động .51 v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, HÌNH iv TÓM TẮT LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung huy đ ng vốn ngân h ng thƣơng mại .5 1.1.1 Huy động từ vốn chủ sở hữu .5 1.1.2 Huy động vốn nợ 1.1.3 Các nguồn khác .10 1.2 Huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Đặc điểm huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi dân cư 12 1.3 Mở r ng huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ ngân h ng thƣơng mại 13 1.3.1 Khái niệm mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM 13 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư .13 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại .16 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 19 1.4 Kinh nghiệm mở r ng huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ m t số ngân h ng TMCP Việt Nam v b i học rút cho Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II .26 vi 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư số ngân hàng TMCP Việt Nam .26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank chi nhánh Hải Dương II .29 Kết luận Chƣơng 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II 32 2.1 Khái quát ngân h ng Nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Hải Dƣơng II 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ .33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hải Dương II giai đoạn 2016 – 2018 .34 2.2 Thực trạng mở r ng huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý huy động vốn Agribank chi nhánh Hải Dương II .41 2.2.2 Các sản phẩm vốn huy động tiền gửi dân cư Agribank Hải Dương II .42 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Hải Dương II 42 2.3 Đánh giá chung thực trạng mở r ng huy đ ng tiền gửi dân cƣ Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 55 Kết luận Chƣơng 57 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II 58 vii 3.1 Định hƣớng mở r ng huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II giai đoạn 2020 – 2025 58 3.1.1 Cơ sở định hướng mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư .58 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank Hải Dương II năm tới 60 3.2 Giải pháp mở r ng huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ Agribank chi nhánh Hải Dƣơng II 62 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hố quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch 65 3.2.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 65 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán nhân viên 67 3.2.5 Hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn .68 3.2.6 Phối hợp trụ sở xây dựng sách 71 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội .75 3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .77 Kết luận Chƣơng 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 viii TÓM TẮT LUẬN VĂN Học viên: Vũ Thị Thu Trang Đề tài: Giải pháp mở r ng huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ Ngân h ng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng II Chuyên ngành: Tài ngân hàng Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Thị Minh Luận Ở Việt Nam nhiều nước giới, huy động vốn để tài trợ cho kinh tế nhiệm vụ quan trọng NHTM nhằm điều hòa vốn kinh tế quốc dân Trong tổng vốn huy động, vốn huy động từ tiền gửi dân cư (gọi tắt huy động vốn dân cư) ln xem nguồn vốn có tính chiến lược lâu dài cho NHTM tính ổn định cao Mặt khác, thị trường tài nước thời gian gần có diễn biến phức tạp Hiện tượng giá vàng tăng, giảm khó dự đoán với việc lo ngại tiền đồng giá dẫn đến tượng đầu nước Điều ảnh hưởng không nhỏ tới vốn tiền gửi dân cư NHTM khả toán NHTM Do đó, tăng cường mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư không hỗ trợ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng, phát triển SXKD mà cịn đảm bảo tính khoản cho NHTM Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương II (Agribank Hải Dương II) chi nhánh lớn hệ thống chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Hải Dương II có nhiều yếu tố thuận lợi để phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ có sản phẩm huy động vốn dân cư, nhiên, Chi nhánh chưa khai thác tối đa lợi Tỷ trọng huy động vốn dân cư tổng huy động vốn Chi nhánh dù tăng trưởng tốt cấu tiền gửi dân cư chưa hợp lý kỳ hạn loại tiền, chi phí huy động dân cư cịn cao, Vì vậy, để đảm bảo phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh thị trường, đảm bảo tính khoản cho ngân hàng, việc huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank Hải ix Dương II cần mở rộng, tăng cường trở nên cấp thiết Chính thực tế đó, tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương II” làm đề tài luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn tiền gửi dân cƣ NHTM - Trình bày khái niệm, vai trò đặc điểm vốn huy động dân cư NHTM Trong đó: Vốn huy động dân cư (tức vốn huy động tiền gửi từ dân cư) hiểu nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhóm đối tượng dân cư, cá nhân có tài khoản tốn, khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hay khoản mua giấy tờ có ngân hàng phát hành Vốn huy động dân cư có đặc điểm: Đa số nguồn vốn huy động từ dân cư thường gửi với kỳ hạn ngắn; Vốn huy động từ dân cư ổn định so với nguồn vốn từ tổ chức kinh tế; Chi phí huy động nguồn vốn dân cư cao; Nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mơ lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM song phân tán theo lượng khách hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn từ dân cư hình thức: Mở tài khoản tốn cho cá nhân; Huy động từ tiền gửi có kỳ hạn dân cư; Huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư - Trình bày khái niệm tiêu đánh mở rộng huy động vốn dân cư NHTM Trong đó: Mở rộng huy động vốn dân cư việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn, tái cấu nguồn vốn đa dạng hóa hình thức huy động cho năm sau cao năm trước, thỏa mãn cách kịp thời đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng số lượng cấu sử dụng, phải đảm bảo với chi phí thấp, ổn định hạn chế đến mức tối đa rủi ro 66 động hóa, tăng tốc độ tốn cho khách hàng Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm ngày Lễ, Tết,… Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần có sách quảng cáo giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều Gia tăng máy ATM, miễn phí phát hành thẻ ATM trường Đại học, quan địa bàn cách để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho chi nhánh Ngoài phát hành thẻ đồng thương hiệu, giảm giá định kỳ cho khách hàng tích luỹ thêm điểm sử dụng thẻ phương án Agribank xem xét thực thời gian tới Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng, khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hoá, điện nước, điện thoại, bảo hiểm để làm dịch vụ thu hộ Đây phương án hiệu để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho ngân hàng áp dụng phổ biến Đối với dịch vụ toán, cần mở rộng dịch vụ toán online, toán điện thoại để làm gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời gia tăng lượng vốn huy động Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm  Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử Chi nhánh cần trọng đến công tác quản lý vận hành hoạt động hệ thống máy ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan.Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy ATM khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán dịch vụ gia tăng Nâng cấp dịch vụ tiện ích máy rút tiền như: tốn hóa đơn tiền nước, điện thoại, nghiên cứu, phát triển, thiết kế cung cấp sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng; tăng cường hợp tác, liên kết với cơng 67 ty, tập đồn nước phát triển hệ thống chấp nhận thẻ Triển khai có hiệu dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản cho dịch vụ SMS banking, Phone banking, Internet banking,…Phối hợp với doanh nghiệp, với ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Đồng thời ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập nhật, ngày đến hạn kế tiếp, Mở rộng dịch vụ ngân hàng tiếp tục trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Vậy công tác huy động vốn kèm với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giúp chi nhánh có thêm nguồn doanh thu từ dịch vụ, gia tăng nguồn vốn, từ quy mơ lợi nhuận chi nhánh tăng lên 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Con người tài sản quý điều kiện tiên hoạt động ngân hàng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung chi nhánh Hải Dương II nói riêng Cụ thể sau: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ hàng tuần chi nhánh, cử học lớp đào tạo Agribank Việt Nam, gửi cán tham gia lớp đào tạo chun sâu lĩnh vực kế tốn, tín dụng, cơng nghệ thơng tin,… Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội, ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đào tạo marketing: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên bán hàng: trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt Chi nhánh, ngân hàng phải trọng đào 68 tạo công tác Marketing cho cán cho khách hàng làm việc cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Đây nghệ thuật giao tiếp, đánh vào tâm lý khách hàng Khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Bố trí nhân chi nhánh: ngân hàng cần xếp đội ngũ cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán Điều khuyến khích cán phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán bộ, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái Điều thúc đẩy cán cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện nhiệt tình với khách hàng, đồng thời bố trí cán phù hợp với khả năng, trình độ giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, nâng tính cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác địa bàn 3.2.5 Hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn Để huy động nguồn vốn dồi dào, đa dạng, ngân hàng cần xây dựng thực tốt chiến lược huy động vốn kết hợp chặt chẽ đồng với chiến lược kinh doanh khác Các chiến lược phận cụ thể sau:  Lựa chọn thị trường mục tiêu Ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu để tìm kiếm thêm khách hàng Trên sở ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình marketing theo cách thức tối ưu đối thủ kiểm sốt có hiệu kết hoạt động đoạn thị trường ngân hàng Với đặc điểm địa bàn hoạt động huyện tỉnh Hải Dương đơng dân cư có doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động khu công nghiệp, đơn vị Hành nghiệp Do hai thành phần kinh tế hình thành thị trường 69 mục tiêu cho ngân hàng Xác định đoạn thị trường mục tiêu, ngân hàng cần phải thu thập thông tin, phân loại phân tích thơng tin khách hàng tiềm để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới Với đoạn thị trường dân cư: Đoạn thị trường khu dân cư có thu nhập từ đền bù đất đai: đặc điểm địa bàn thường xuyên có nơi đền bù đất đai nên hộ dân đền bù có nhu cầu cao sản phẩm tiền gửi có số tiền lớn họ chưa lập kế hoạch sử dụng mà đem gửi ngân hàng trước ngân hàng cần bám sát tình hình đền bù khu dân cư này, liên lạc thường xun với quyền địa phương để có tình hình thực tế Các sản phẩm nên cung cấp cho nhóm khách hàng sản phẩm tiền gửi có lãi suất hấp dẫn kèm hình thức khuyến mãi, dự thưởng.Sản phẩm tiết kiệm vay ngân hàng để tạo điều kiện thuân lợi cho khách hàng Đoạn thị trường hộ cá nhân sản xuất, kinh doanh cá thể thành lập hoạt động có hiệu Họ có khoản thu nhập tương đối lớn thường xuyên, có nhu cầu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Đoạn thị trường người cao tuổi: nhóm khách hàng có xu sử dụng sản phẩm tiết kiệm dài hạn Các sản phẩm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh… kèm dịch vụ tiện ích như: rút trước hạn có biến cố xảy sống vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi Các dịch vụ tiện ích kèm giúp nhóm khách hàng an tâm gửi tiền Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, đơn vị Hành nghiệp (HCSN), khối trường học: doanh nghiệp với số lượng nhiều, quy mô chủ yếu vừa nhỏ, xem nhóm khách hàng chủ yếu ngân hàng, bên cạnh đơn vị HCSN, khối trường học họ có nhu cầu đa dạng từ tiền gửi toán đến tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản trả lương cho nhân viên…Do ngân hàng nên tìm hiểu tư vấn cho họ để họ sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng  Chiến lược sản phẩm huy động vốn Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện 70 nay, Chi nhánh có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy động trung dài hạn khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, chi nhánh thiết kế sản phẩm có lãi suất linh hoạt như: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền, lãi suất áp dụng cho sản phẩm thấp nhiều so với lãi suất huy động VNĐ thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm chế độ ưu đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Tiết kiệm tích lũy mua nhà, theo khách hàng ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây sửa chữa nhà Ngoài ra, ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu Để tăng tính hiệu ngân hàng nên áp dụng công cụ marketing trước phát hành như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới công ty, tổ dân phố, báo chí, đài phát thanh, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, … nhằm thu hút vốn từ khách hàng Hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động chi nhánh Dựa kết phân tích nghiên cứu chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động  Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ Do ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho 71 giai đoạn Kế hoạch phải dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho bước như: đưa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp… Việc lựa chọn thị trường mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, từ xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn với cấu vốn ngày hợp lý hơn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, tăng khả khoản,… 3.2.6 Phối hợp trụ sở xây dựng sách  Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: Đối với khách hàng rút tiền gửi trước hạn Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi Lũy tiến theo thời hạn (thời hạn dài lãi suất cao, nhiều phần khuyến mãi, để nâng tỷ trọng vốn dài hạn, giúp hoạt động ổn định) Lũy tiến theo số lượng tiền gửi: số tiền lớn lãi suất cao, có ưu tiên quà tặng, khuyến Điều giúp kích thích khách hàng tập trung khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lý dễ dàng hơn, thu hút nguồn vốn khách hàng từ ngân hàng khác Đối với khách hàng gửi số tiền lớn (khách hàng VIP), có thời gian gửi tiền dài hạn dài so với kỳ hạn ban đầu, Chi nhánh nên có sách tặng thêm lãi suất, tặng quà vào dịp lễ, Tết,…Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng Vậy xây 72 dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp nâng cao sức cạnh tranh Đảm bảo nguồn vốn huy động tiền gửi tăng trưởng qua năm Lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế, tỷ lệ lạm phát giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí huy động, tăng lợi nhuận cho chi nhánh  Chính sách marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt cơng tác marketing, ngân hàng chi nhánh Hải Dương II cần thực biện pháp sau: Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống chuyên nghiệp hình ảnh Agribank nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo PGD khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, khơng phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị… Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản 73 phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến Thường xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại,…nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu, tài trợ cho chương trình chuyên lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội,… Hoạt động Marketing hiệu giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhận thức lợi ích sản phẩm di ch vụ tiền gửi Tạo khác biệt Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn  Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu quả, thiết nghĩ chi nhánh nên trọng vào nội dung gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với ngân hàng mình…Đây cơng việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu cần chi nhánh tiến hành định kỳ, hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo… ngân hàng với ngân hàng địa bàn Sau tập hợp phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Chi nhánh 74 Phải tạo lòng tin cao với khách hàng: lòng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đổi phong cách giao dịch: cần đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách Các nhân viên giao dịch phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Phải tạo khác biệt ngân hàng, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp Chi nhánh cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới dùng sản phẩm có nhu cầu Nhưng phải nằm thống sách, hình ảnh chung Agribank Các điểm khác biệt tạo như: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, hoạt động quảng cáo, khuếch trương giao tiếp… Vậy sách cạnh tranh động hiệu giúp cho chi nhánh trì phát triển thêm khách hàng đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đồng thời ln tạo khác biệt Agribank so với ngân hàng khác a bàn  Chính sách khách hàng Xây dựng sách huy động vốn khách hàng chi nhánh vô cấp thiết mà chất lượng phục vụ điều kiện tiên để khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Các biện pháp chăm sóc, hỗ trợ ưu đãi với đối tượng khách hàng khác cần có sách khác Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Phòng khách hàng nên bố trí cán chuyên trách huy động vốn Cán có nhiệm vụ 75 báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thơng tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân…xây dựng lên kế hoạch triển khai tồn chi nhánh sách khách hàng… Với sách khách hàng rõ ràng cụ thể Chi nhánh theo triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng mà khơng cần thời gian trình duyệt cho trường hợp cụ thể Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Agribank phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Agribank tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Agribank phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh khơng phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dụng biện pháp cần thiết Trong môi trường cạnh tranh nay, việc tạo dựng mối quan hệ với khách hàng thân thiết giúp ngân hàng giữ vững thị phần mình, góp phần nâng cao vị cạnh tranh thị trường Từ đó, khách hàng có nhìn tồn diện chi nhánh hiểu hết lợi ích mà ngân hàng mang lại 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội  Tăng cường công tác quản lý điều hành Hiện mơi trường ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nói chung đặc biệt lĩnh vực huy động vốn nói riêng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lòng khách 76 hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng Trên mặt như: hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đơi với có hình thức khen thưởng xử lý phù hợp Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người Agribank phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, nên việc hậu kiểm mà kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Bộ phận Kế toán - Tài NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thơng tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban quản lý ngân hàng có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an tồn tài sản ổn định hoạt động Nhằm kiểm tra giám sát hoạt động tài - ngân hàng thiết phải quan tâm đến hoạt động kiểm toán kiểm soát nội Nhờ đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết Công tác kiểm tra nội lĩnh vực ngân hàng Việt Nam cho thấy nhiều khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt Khó khăn lớn mà kiểm toán nội ngân hàng gặp phải thiếu chiến lược rõ ràng dài hạn cho kiểm toán nội 77 Nhân viên kiểm tốn chưa có quy trình kiểm tốn nội cụ thể, hợp lý đầy đủ Chính vậy, việc đào tạo kiểm tốn nội kinh nghiệm kiến thức cần thiết, đồng thời cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp để đánh giá hiệu hoạt động kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro thân ngân hàng hợp lý Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối có khả rủi ro Tất góp phần tạo nên hiệu ổn định công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng 3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế - Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất - Tiếp tục trì tăng cường chương trình khuyến mãi, gửi tiết kiệm dự thưởng với giá trị hấp dẫn Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư - Nhanh chóng hồn thiện chương trình đại hóa corebanking giai đoạn 2, nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch 78 với khách hàng cách xác, nhanh chóng, tránh tình trạng „time out„, tạo tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại - Nâng cao vài trò hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lãnh mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước Kết luận Chƣơng Chương đề cập đến định hướng kinh doanh đặc biệt định hướng mở rộng huy động vốn dân cư Agribank chi nhánh Hải Dương II giai đoạn 20202025 Từ đó, luận văn đưa giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Hải Dương II sở thực trạng định hướng ngân hàng bao gồm giải pháp sách sản phẩm, marketing, nâng cao chất lượng nhân lực, tăng cường phát triển khách hàng 79 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng mở rộng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn góp phần tăng nguồn lực, thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, yêu cầu cấp bách, thiết yếu giai đoạn Vì thế, địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi tư duy, nhận thức hoạt động; đề giải pháp biện pháp phù hợp với vùng kinh tế, khu vực, địa phương nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, phát huy nguồn nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước, nâng cao đời sống nhân dân Song bên cạnh đó, phía Nhà nước cần có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày phát huy yếu tố tích cực, “huyết mạch” kinh tế, đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế nghiệp đổi đất nước Trong thực tế, Agribank Hải Dương II ngân hàng có uy tín cao địa bàn, hiệu hoạt động huy động vốn năm qua đóng góp thành cơng khơng nhỏ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, luận văn khái quát hóa thực trạng huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Hải Dương II, đồng thời trình bày tương đối kỹ thành tựu, hạn chế nguyên nhân, đề xuất giải pháp, kiến nghị cho ngân hàng nhằm mở rộng huy động vốn dân cư thời gian tới Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân có hạn nên luận văn tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung chung, cần có thời gian nghiên cứu thêm để phù hợp 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Agribank chi nhánh Hải Dương II giai đoạn 2016 - 2018 Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số – 2014 Đinh Thị Quỳnh Như (2015), Huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình, Học viện Hành quốc gia, Hà Nội Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Nguyễn Thị Hiền (2017), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí tài số 2007 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thanh (2012), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Hóa, trường Đại học Vinh, Nghệ An Phạm Thị Thanh Thủy (2015), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân 11 http:// www.vnba.org.vn 12 http://www.sbv.gov.vn 13 http://www.vietinbank.vn 14 http://techcombank.com.vn/ ... trạng huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Hải Dương II Chương Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Hải Dương II CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG... hoạt động ngân hàng 1.2 Huy đ ng vốn tiền gửi dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại Vốn huy động dân cư (tức vốn huy động tiền gửi từ dân cư) ... 1.3.3.6 Chi phí huy động vốn tiền gửi dân cư Chi phí đồng tiền gửi dân cư Tổng chi phí lãi tiền gửi dân cư = x 100% Tổng số dư tiền gửi dân cư Chi phí huy động vốn nói chung chi phí huy động vốn dân