Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2002, để thực sách cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách; tách cho vay ưu đãi khỏi cho vay thương mại; đồng thời thực cam kết với Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ tiền tệ giới (IMF) việc thành lập Ngân hàng Chính sách Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP cho vay người nghèo đối tượng sách khác Trong ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) NHCSXH từ thành lập đến (từ năm 2002 đến 2017), đưa nguồn vốn cho vay đến 100% xã, phường, thị trấn nước, với 31,8 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn NHCSXH giúp 4,5 triệu hộ vượt ngưỡng nghèo; thu hút, tạo lao động cho gần 3,4 triệu lao động; 3,5 triệu lượt học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn học tập; xây dựng 9,9 triệu cơng trình nước vệ sinh môi trường nông thôn; gần 105 nghìn nhà cho hộ gia đình vượt lũ vùng Đồng sơng Cửu Long; gần 528 nghìn nhà cho hộ nghèo hộ gia đình sách v.v… Trong 15 năm qua, với thành tích đạt được, NHCSXH góp phần quan trọng việc: “Thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội theo định hướng Đảng Nhà nước; thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, bảo đảm an sinh xã hội, ổn định trị, trật tự xã hội, an ninh quốc phòng; phát triển nguồn nhân lực, v.v ” Với chương trình cho vay ban đầu, đến NHCSXH triển khai thực 23 chương trình cho vay ưu đãi: cho vay hộ nghèo, cho vay hộ cận nghèo, cho vay giải việc làm, cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, v.v Trong đó, chương trình cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn (HCKK) có ý nghĩa nhân văn sâu sắc kinh tế, trị xã hội, tạo đồng thuận cao ngành, cấp, cộng đồng xã hội, thể quan tâm sâu sắc Đảng Chính phủ hệ tương lai đất nước Chương trình cho vay HSSV có HCKK “điểm tựa” để gia đình có hồn cảnh khó khăn cho theo đuổi đường học tập, mở nhiều hội cho hệ trẻ Chương trình tạo gắn kết kinh tế với xã hội công tác giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, bình đẳng giáo dục, góp phần tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế - xã hội Tính đến thời điểm tháng 31/12/2017, chương trình cho vay HSSV có HCKK có dư nợ đạt 15.690 tỷ đồng (chiếm 9% tổng dư nợ NHCSXH Việt Nam); với gần 652 nghìn hộ gia đình dư nợ; doanh số cho vay đạt 59.318 tỷ đồng; với 3,5 triệu HSSV có HCKK vay vốn học; doanh số thu nợ đạt 43.658 tỷ đồng Chính vừa có ý nghĩa sâu sắc xã hội, vừa chiếm tỷ lệ dư nợ lớn, nên chương trình cho vay HSSV có HCKK NHCSXH chi nhánh NHCSXH, thành phố hệ thống trọng nâng cao hiệu cho vay Tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội (NHCSXH Tp Hà Nội), chương trình cho vay HSSV có HCKK có đặc thù riêng Chương trình có nhiều đối tượng vay: hộ gia đình nghèo; hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn; gia đình có cơng với cách mạng; con, em gia đình dân tộc; học sinh, sinh viên trẻ mồ côi; v.v Đồng thời, nơi cư trú, sinh sống đối tượng vay vốn chương trình nằm khu vực địa lý, xã hội khác nhau: thành thị, nông thơn, vùng núi, v.v Tính đến 30/12/2017 nguồn vốn HSSV có HCKK có dư nợ đạt 181,033 tỷ (chiếm 2.86% tổng dư nợ chi nhánh), giúp cho 140.000 HSSV có HCKK vay vốn để học tập Do có đặc thù riêng nên năm gần đây, hiệu cho vay HSSV có HCKK chi nhánh chưa cao, dư nợ cho vay giảm mạnh qua năm, nợ xấu, nợ hạn cao, thủ tục vay vốn nhiều bất cập, Với mong muốn hoạt động cho vay HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội ngày có hiệu tốt hơn, đáp ứng mục tiêu xố đói, giảm nghèo quốc gia, đề tài “Nâng cao hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội” tác giả lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội Nhiệm vụ nghiên cứu - Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu cho vay HSSV có HCKK NHCSXH - Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội - Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay HSSV có HCKK NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: • Phạm vi khơng gian: Nghiên cứu hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội • Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khăn chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội giai đoạn 2014 – 2017; Đề xuất giải pháp cho giai đoạn năm tới • Đề tài nghiên cứu giác độ chi nhánh NHCSXH Tp Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, trình thực luận văn, tác giả luận văn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê Bên cạnh đó, tác giả sử dụng phương pháp điều tra khách hàng, sử dụng phiếu điều tra khách hàng vay vốn HSSV có HCKK Kết cấu luận văn Ngoài phần mục lục, danh mục ký hiệu, chữ viết tắt, bảng biểu số liệu, danh mục tài liệu tham khảo, mở đầu kết luận, luận văn trình bày theo kết cấu chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cnahr khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Hà Nội NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN 1.1.1 Khái niêm học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn: người theo học sở giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp, lý đó, họ khơng đủ nguồn tài để chi trả chi phí cho q trình học tập như: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện, đồ dùng học tập, chi phí ăn ở, lại … 1.1.2 Đặc điểm học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 1.1.3 Sự cần thiết giáo dục đào tạo với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - “Giáo dục quốc sách hàng đầu”, động lực, nhân tố quan trọng góp phần vào tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội 1.2 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay HSSV có HCKK hình thức cho vay tiêu dùng, theo HSSV có HCKK có cấp khoản tiền hỗ trợ định trình học tập 1.2.2 Đặc điểm cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Chương trình cho vay HSSV có HCKK có tính xã hội hóa cao Phương thức cho vay chủ yếu thơng qua hộ gia đình Tổng vốn vay cao mà thực biện pháp đảm bảo tiền vay 1.2.3 Sự cần thiết chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Xuất phát từ phát triển không đồng vùng miền: thành thị - Nông thôn – Miền núi - Nền kinh tế thị trường phát triển địi hỏi lực lượng lao động có trình độ, chuyên môn, kỹ làm việc tốt 1.2.4 Vai trị chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Giúp HSSV có HCKK giải khó khăn thời gian học tập - Tạo tiền đề thực xóa đói, giảm nghèo bền vững - Góp phần cung ứng nguồn nhân lực có qua đào tạo cho đất nước - Góp phần thực sách an sinh xã hội 1.2.5 Nguồn vốn cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước - Nguồn vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác 1.2.6 Các mức cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 1.2.7 Trả nợ gốc lãi tiền vay 1.2.8 Xử lý nợ đến hạn 1.2.9 Tầm quan trọng cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn nước ta - Công xã hội: cho vay HSSV có HCKK giúp cho HSSV có HCKK có hội ngang nghiệp học tập - Hỗ trợ hiệu cho HSSV có HCKK - Giảm bớt tượng cho vay nặng lãi -Chung tay giải khó khăn ngành giáo dục 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội - Hiệu xã hội: kết đạt thực tế từ hoạt động cho vay NHCSXH sống, tinh thần người vay vốn, vấn đề an sinh xã hội cộng đồng nơi đối tượng vay vốn sinh sống - Hiệu kinh tế: tiết kiệm chi phí, hạn chế tổn thất, vốn hoạt động cho vay NHCSXH 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu xã hội chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn a Chỉ tiêu định tính * Góp phần thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo bền vững * Góp phần nâng cao ý thức học tập HSSV có HCKK b Chỉ tiêu định lượng * Chỉ tiêu phản ánh khả tiếp cận nguồn vốn cho vay ưu đãi chương trình cho vay HSSV có HCKK * Nhóm tiêu phản ánh tới tác động vốn vay lên đời sống vật chất tinh thần đối tượng vay vốn: HSSV có HCKK tốt nghiệp hạn trả nợ hạn 1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu kinh tế chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn a) Nhóm tiêu phản ánh tiết kiệm chi phí hoạt động NHCSXH b) Nhóm tiêu phản ánh khả đảm bảo an tồn tài NHCSXH c) Chỉ tiêu phản ánh khả tự bù đắp chi phí hoạt động chương trình cho vay HSSV có HCKK 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Nhóm yếu tố từ phía NHCSXH 1.4.1.2 Nhóm yếu tố từ phía đối tượng thụ hưởng 1.4.1.3 Nhóm nhân tố từ phía ban ngành, đồn thể, cá nhân có liên quan 1.4.2 Các yếu tố khách quan 1.5 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG VÀ NGỒI NƯỚC 1.5.1 * Một là: xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng theo hướng tiếp cận phương pháp quản trị rủi ro tín dụng đại, tập trung hồn thiện sách tín dụng an tồn hiệu * Hai là: nhanh chóng áp dụng mơ hình đánh giá lượng hóa rủi ro tín dụng Thơng qua giúp nhà quản trị phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết ngun nhân để tìm cách khắc phục * Ba là: hồn thiện mơ hình máy quản trị điều hành, đảm bảo đạo thống từ xuống dưới, vừa phát huy mạnh hci nhánh địa bàn vừa tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát đạo cấp hoạt động tín dụng * Bốn là: tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng, qua việc kiểm tra phát biểu dấu hiệu rủi ro tín dụng để đề xuất biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạ thấp thiệt hại hoạt động tín dụng * Năm là: tuân thủ quy định Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NHNN, bước đưa hoạt động tín dụng theo hướng chuẩn hóa phụ hợp với thơng lệ quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng kinh tế Với mơ hình hoạt động đại, Ngân hàng thương mại tham gia vào nhiều hoạt động đa năng, cung ứng nhiều dịch vụ, đó, hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Hoạt động tín dụng NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng, rủi ro khơng thể tránh khỏi có ảnh hưởng lớn với khách hàng, ngân hàng kinh 10 tế Quản trị RRTD chịu tác động nhiều nhân tố chủ quan khách quan Những vấn đề lý luận vận dụng để nghiên cứu thực trạng quản trị RRTD Techcombank – chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Thăng Long chi nhánh đa Các phòng ban bao gồm: - Phịng chăm sóc khách hàng doanh nghiệp 1(KHDN 1) - Phịng chăm sóc khách hàng doanh nghiệp (KHDN 2) - Phịng chăm sóc khách hàng cá nhân - Phịng dịch vụ khách hàng - Phịng chăm sóc khách hàng ưu tiên - Phòng quản lý nợ - Văn phòng 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu a Hoạt động huy động vốn Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014-2016 11 Bảng Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Thăng Long – Techcombank 2014 - 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2013 2014 2015 2016 2014 2015 2016 /2013 /2014 /2015 (%) (%) (%) Huy động vốn từ 44.121 48.366 55.176 61.493 109,62 114,08 111,45 khách hàng (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long Techcombank 2014-2016) * Cơ cấu vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh Thăng Long thể qua bảng 2.2 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn từ kinh tế Techcombank chi nhánh Thăng Long 2014 – 2016 Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm 2014 Chỉ tiêu Số dư Năm 2015 Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Năm 2016 Số dư Tỷ trọng Huy động từ KT 48.366 100,00 55.176 100,00 61.493 100,00 TG TCKT 26.425 54,64 31.904 57,82 35.220 57,27 1.1 TG KKH 6.504 24,61 7.147 22,40 7.972 22,63 1.2 TG CKH 19.921 75,39 24.757 77,60 27.248 77,37 TG dân cư khác 21.941 45,36 23.272 42,18 26.273 42,73 2.1.TK KKH 1.871 8,53 1.934 8,31 1.935 7,36 2.2.TK CKH 20.070 91,47 21.338 91,69 24.338 92,64 (Nguồn: Báo cáo hoạt độngkinh doanh chi nhánhThăng Long - Techcombank 2014-2016) b Hoạt động sử dụng vốn Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014-2016 12 Bảng Dư nợ cho vay Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014 – 2016 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2014/2013 2015/2014 2016/2015 Đơn vị Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng % % % 11.332 12.424 18.566 21.423 109,64 149,44 115,39 Tổng dư nợ cho vay (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014-2016) * Cơ cấu dư nợ Bảng Cơ cấu dư nợ Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014 - 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % Năm 2014 Năm 2015 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Tổng dư nợ CV 12.424 100,00 18.566 100,00 21.423 100,00 Dư nợ TCKT 10.529 84,75 14.776 79,59 17.527 81,81 1.1 Dư nợ ngắn hạn 4.451 42,27 5.307 35,92 6.284 35,85 1.2 Dư nợ trung dài hạn 6.078 57,73 9.469 64,08 11.243 64,15 Dư nợ KH cá nhân 1.895 15,25 3.790 20,41 3.896 18,19 2.1 Dư nợ ngắn hạn 405 21,37 815 21,50 972 24,95 2.2 Dư nợ trung dài hạn 1.490 78,63 2.975 78,50 2.924 75,05 Chỉ tiêu Năm 2016 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014-2016) c Các dịch vụ khác d Kết tài Techcombank - chi nhánh Thăng Long 13 Bảng 2.5 Kết kinh doanh Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2013-2016 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 Doanh thu từ cho vay 1.037 622 253 332 Doanh thu từ huy động vốn 3.268 2.255 526 626 Doanh thu phí dịch vụ 234 248 255 294 Doanh thu khác 25 64 250 342 Doanh thu 4.564 3.189 1.284 1.594 Chi phí lãi tiền gửi 2.937 1.910 0 Chi phí trả lãi vay 156 62 0 Trích lập DPRR 344 184 38 Chi phí khác 292 311 330 349 3.729 2.467 337 387 835 722 947 1.207 Chi phí Lợi nhuận trước thuế (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014-2016) 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long 2.2.1.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp 14 Bảng 2.6 Tình hình tín dụng doanh nghiệp 2014 -2016 Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2015 2016 4.565,7 5.650,8 5.268,9 7.954,2 8.652,1 4.325,3 5.346,4 4.569,2 7.565,1 8.245,6 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ tín dụng doanh 700 200 nghiệp Doanh nghiệp nhà nước 30 Doanh nghiệp tư nhân 600 120 Doanh nghiệp vừa 70 80 nhỏ Nợ xấu 1,5 3,3 Doanh nghiệp nhà nước 0,0 0,0 Doanh nghiệp tư nhân 1,0 3,1 Doanh nghiệp vừa 0,5 0,2 nhỏ Tỷ lệ nợ xấu / Dự nợ 0,21% 1,65% tín dụng doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư 0,15% 0,29% nợ 800 1.000 900 530 300 600 100 550 266 100 250 2,2 0,0 1,2 6,5 0,0 4,5 4,5 0,0 3,0 1,0 2,0 1,5 0,28% 0,65% 0,50% 0,18% 0,35% 0,21% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012 - 2016) 2.2.1.2 Thực trạng tín dụng hộ gia đình cá nhân Kết tín dụng hộ gia đình cá nhân thể qua bảng sau: 15 Bảng 2.7 Tình hình tín dụng hộ gia đình cá nhân 2012 - 2016 STT Năm 2012 3.658,3 3.266,9 Chỉ tiêu Năm 2013 4.543,1 3.962,8 Đơn vị: tỷ đồng Năm Năm Năm 2014 2015 2016 5.427,9 6.312,7 7.197,5 4.658,7 5.354,6 6.050,5 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá 1.430 1.580 1.895 3.790 3.896 nhân Trong đó: - Ngắn hạn 235 285 405 815 972 - Trung hạn 1.175 1.285 1.490 2.975 2.924 - Dài hạn 20 10 0 Nợ xấu 29,5 52,3 46,8 37,1 18,9 Tỷ lệ nợ xấu /Dự nợ tín dụng 2,06% 3,31% 2,47% 0,98% 0,49% hộ gia đình cá nhân Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ 2,88% 4,62% 3,77% 2,00% 0,88% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012 - 2016) 2.2.1.3 Thực trạng tín dụng theo loại hình sản xuất khách hàng Bảng 2.8 Tình hình tín dụng theo loại hình sản xuất khách hàng Đơn vị: tỷ đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số Số Số trọng trọng trọng trọng trọng tiền tiền tiền tiền tiền (%) (%) (%) (%) (%) Chỉ tiêu Theo loại hình sản xuất - Nơng lâm nghiệp - Xây dựng - Sản xuất chế biến - Thương mại dịch vụ - Khác Dư nợ tín dụng 4.177 4.878 5.765 6.421 7.005 1.903 45,6 1.982 40,6 2.234 38,8 2.894 45,1 2.913 41,6 83 2,0 169 3,5 273 4,7 259 4,0 240 3,4 38 0,9 609 12,5 650 11,3 402 6,3 757 10,8 1.316 31,5 1.338 27,4 1.824 31,6 2.289 35,7 2.526 36,1 837 20,0 779 16,0 784 13,6 576 9,0 570 8,1 2.487 3.610 74,0 4.389 76,1 4.808 74,9 5.974 85,3 (Nguồn: Báo cáo toán niên độ năm 2012 - 2016) 16 2.2.1.4 Thực trạng quy trình tín dụng Techcombank – chi nhánh Thăng Long 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long 2.2.2.1 Thực trạng nhận dạng rủi ro tín dụng a Nhận biết rủi ro b Phân tích rủi ro tín dụng 2.2.2.2 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng a Xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp b Xếp hạng tín dụng nội cá nhân, hộ gia đình c Xếp hạng TDNB nhóm định chế tài 2.2.2.3 Thực trạng kiểm sốt, ngăn ngừa rủi ro tín dụng 2.2.2.4 Thực trạng xử lý tổn thất xảy rủi ro tín dụng a Kiểm tra rà soát khách hàng b Giải pháp xử lý nợ Bảng 2.9 Số tiền thu hồi nợ theo biện pháp xử lý nợ Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014 -2016 Biện pháp xử lý nợ Phát mại tài sản Khởi kiện Bán nợ VAMC Bán nợ DATC Sử dụng quỹ DPRR Đơn vị tính Tỷ đồng Số vụ Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 89,54 269,76 317,51 322,18 74,46 48,02 265,44 110,87 (Nguồn: Báo cáo tình hình xử lý nợ Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014 – 2016) 2.2.2.5 Phân tích tiêu đánh giá rủi ro tín dụng a Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay Techcombank - chi nhánh Thăng Long thể bảng 2.14 17 Bảng 2.10 Nợ hạn cho vay Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014 – 2016 Đơn vị: tỷ đồng 31/12/2015 31/12/2016 +/-% Số so với tiền năm 2015 31/12/2014 Số tiền +/-% so với năm 2014 Tổng dư nợ cho vay 12.424 18.566 49,44 21.423 15,39 Nợ hạn (NQH) 952 354 -64,71 279 -21,19 - Nhóm 488 313 -35,86 238 -23,96 - Nhóm 42 -90,48 25,00 - Nhóm 162 -97,53 -50,00 - Nhóm 260 33 -89,39 34 3,03 7,66 1,91 Chỉ tiêu Tỷ lệ NQH/Tổng dư nợ (%) 1,30 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank - chi nhánh Thăng Long 2014-2016) b Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng c Nợ khơng có TSBĐ tỷ lệ nợ khơng có TSBĐ Bảng 11 Tình hình dư nợ khơng có TSBĐ Techcombank chi nhánh Thăng Long 2014 - 2016 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Tổng dư nợ Dư nợ khơng có TSBĐ Tỷ lệ dư nợ khơng có TSBĐ 12.424 1.751 14,09 Năm 2015 +/-% so Số tiền với năm 2014 18.566 49,44 2.755 57,34 14,84 Năm 2016 +/-% so Số tiền với năm 2015 21.423 15,39 3.385 22,87 15,80 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank - chi nhánh Thăng Long - Techcombank 2014-2016) 18 d Dự phòng RRTD tỷ lệ dự phịng RRTD Bảng 12 Tình hình trích lập Dự phịng rủi ro Techcombank chi nhánh Thăng Long 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng dư nợ 12.424 18.566 21.423 - Dự phịng chung phải trích 90,85 136,59 160,42 - Dự phịng cụ thể phải trích 315,03 18,44 33,03 Tổng số tiền trích lập DPRR 405,88 155,03 193,45 Tỷ lệ dự phòng RR/Tổng dư nợ (%) 3,27% 0,84% 0,90% Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo tình hình trích lập dự phịng Techcombank - chi nhánh Thăng Long năm 2014 - 2016) 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.3.1 Những kết đạt Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu Techcombank – chi nhánh Thăng Long Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu hệ thống Techcombank Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng TP Hà Nội 2012 2013 2014 2015 2016 3,02% 2,65% 3,73% 0,22% 0,19% 4,12% 4,05% 3,23% 3,09% 3,06% 4,08% 4,95% 4,86% 4,45% 4,16% 3,65% 3,83% 3,25% 3,21% 3,13% (Nguồn: Báo cáo thường niên Teckcombank, Báo cáo tổng kết NHNN TP Hà Nội 2012 – 2016) 19 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế: Quản trị rủi ro chi nhánh chưa đạt mục tiêu a Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan * Thứ nhất, hạn chế mơ hình tổ chức QTRR * Thứ hai, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: * Thứ ba, tuân thủ quy trình tín dụng: * Thứ tư, cơng tác kiểm sốt tài sản đảm bảo, kiểm tra sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn, * Thứ năm, việc thẩm định dự án/phương án sản xuất kinh doanh b Nguyên nhân khách quan * Thứ nhất, nguyên nhân thuộc môi trường hoạt động ngân hàng * Thứ hai, nguyên nhân thuộc phía khách hàng vay vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trải qua nhiều năm hoạt động kinh doanh, Techcombank - chi nhánh Thăng Long giữ vững vị hai chi nhánh lớn hệ thống Techcombank Trong chương luận văn, tác giả tập trung phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Thăng Long Qua đó, đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Kết nghiên cứu tạo tiền đề để đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Techcombank - chi nhánh Thăng Long thời gian tới chương 20 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Techcombank - chi nhánh Thăng Long 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - chi nhánh Thăng Long 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 3.2.1.1 Nhận dạng RRTD cần đặc biệt trọng a Đo lường rủi ro tín dụng để xác định tổn thất b Giải pháp phân tán rủi ro c Hoàn thiện giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu d Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro 3.2.1.2 Hồn thiện mơ hình đo lường RRTD 3.2.1.3 Tăng cường kiểm soát, ngăn ngừa rủi ro khác a Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội b Tăng cường kiểm tra, giám sát trước, sau cấp tín dụng c Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nôi 3.2.1.4 Tăng cường xử lý tổn thất a Nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay b Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 21 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Tăng cường bổ sung giải pháp tín dụng linh hoạt a Đa dạng hóa đối tượng, lĩnh vực tín dụng b Nâng cao huy động vốn, tạo nguồn vốn ổn định cho đầu tư phát triển 3.2.2.2 Hồn thiện chế quản lý điều hành, sách, quy trình a Xây dựng hạn mức tín dụng cho ngành, cán tín dụng chi nhánh b Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng c Nâng cao lực đạo đức đội ngũ cán tín dụng d Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 3.2.2.3 Thực tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 3.2.2.5 Kiểm sốt chặt chẽ trình giải ngân, tăng cường quản lý khoản vay sau giải ngân 3.2.2.6 Củng cố nâng cao chất lượng thông tin 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối quan Nhà nước Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước * Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành * Tăng cường tra hoạt động tín dụng ngân hàng * Nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín dụng * Phối hợp với Bộ tài hồn thiện ban hành hệ thống kế tốn theo chuẩn mực kế tốn quốc tế (IAS) * Trong cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam * Đối với khách hàng doanh nghiệp: * Đối với khách hàng cá nhân: 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng sở đảm bảo chất lượng tín dụng Để đảm bảo thực mục tiêu an tồn tín dụng, việc thực theo định hướng quản trị rủi ro tín dụng cần thiết Trên sở lý thuyết thực tiễn thực trạng nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long, chương 3, tác giả đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Thăng Long nói riêng hệ thống Techcombank nói chung KẾT LUẬN Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp cán ngân hàng chưa cao Do đó, u cầu xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập Trong khuôn khổ luân văn thạc sỹ quản lý, đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phân Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long“ tập trung làm rõ nội dung sau: 23 Một là, sở tống hợp lý luận rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Đồng thời công cụ quản trị rủi ro tín dụng Hai là, phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phân Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long, rõ kết đạt hạn chế, đồng thời tìm ta nguyên nhân hạn chế Ba là, sở phân tích thực trạng nguyên nhân rủi ro này, kết hợp với lý luận, đề tài đưa giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Đồng thời, đề tài nêu số kiến nghị, đề xuất với cấp để hỗ trợ tích cực cho chi nhánh Techcombank giảm thiểu rủi ro tín dụng Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung đề tài đảm bảo tính lý luận thực tiễn cao, song đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề phức tạp, đề tài lại thưc điều kiện biến động chế, sách hạn chế thời gian, nguồn tài liệu tham khảo số liệu nghiên cứu nên không tránh khỏi khiếm khuyết định Do đó, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp để đề tài hồn thiện 24