MỤC LỤC Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Lớp NH13A 01 MỤC LỤC 4LỜI MỞ ĐẦU 6CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 61 1 Vốn và các nguồn vốn của ngân hàng thương mại 6[.]
Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.3 Các hình thức huy động vốn đặc điểm sản phẩm huy động vốn 1.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi 1.3.2 Huy động vốn thông phát hành GTCG 10 1.3.3 Huy động vốn thông qua vay 12 1.3.4 Huy động vốn từ nguồn khác 12 1.4 Hiệu hoạt động huy động vốn 13 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn13 1.4.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động huy động vốn 14 - Cơ cấu vốn huy động ngân hàng 14 1.4.3 Chi phí huy động vốn 14 1.4.3.1 Kết huy động vốn 15 1.4.3.2 Các tiêu khác 15 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 16 1.4.4.1 Nhân tố khách quan:16 1.4.4.2 Nhân tố chủ quan 18 GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRUNG YÊN 22 2.1 Khái quát chi nhánh 22 2.1.1 Lịch sử hình thành22 2.1.2 Cơ cấu máy 23 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh năm 2011, 2012, 2013.28 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 37 2.2.1 Tiền gửi dân cư 37 2.2.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế 38 2.2.3 Tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức tài 39 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRUNG YÊN 43 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2014 43 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT Trung n 44 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng.45 3.2.2 Thực sách chăm sóc khách hàng 47 3.2.3 Áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt 49 3.2.4 Hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật 50 GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán 51 3.2.6 Xây dựng chiến lược marketing 51 3.3 Một số kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 52 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 53 KẾT LUẬN 54 GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Từ sau khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 Nền kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng ngày gặp nhiều khó khăn nhu cầu vốn để khôi phục kinh tế cấp bách cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn ngân hàng Nhận thức rõ vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn hiểu biết qua trình học tập ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Trung Yên, em mạnh dạn chọn đề tài:˝Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trung Yên ̏ làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.Đối tượng phạm vi, mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNO&PTNT Trung Yên để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNO&PTNT Trung Yên Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNO&PTNT Trung Yên từ năm 2011 đến năm 2013 Để hoàn thành tốt chuyên đề thực tập địi hỏi phải có kiến thức thực tế sâu rộng kinh nghiệm phong phú Song thời gian nghiên cứu cịn ít, khả chun mơn hạn chế nên em chuyên đề thực tập em nhiều thiếu sót GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hồng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp Em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cô, chú, anh/(chị) NHNO&PTNT chi nhánh Trung Yên tạo điều kiện cho em thời gian qua giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn lớn đến thầy cô viện Ngân hàng- Tài đặc biệt TS.Đặng Anh Tuấn thầy giúp đỡ định hướng giúp em hoàn thiện tốt chuyên đề MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Chuyên đề thực tập chia làm chương Chương : Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Các nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm nguồn chính: vốn chủ sở hữu vốn huy động Vốn chủ sở hữu: số vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng, vốn tự có chiểm tỷ trọng nhỏ có vai trị quan trọng ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm: - Vốn điều lệ: Là số vốn đóng góp chủ sở hữu ghi vốn điều lệ hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ khơng thấp mức vốn pháp định mà phủ quy định Vốn điều lệ bổ sung phải đồng ý NHTW - Các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Các quỹ NHTM tạo lập sử dụng q trình hoạt động theo tiêu chí, mục đích định - Lợi nhuận khơng chia: phần thu nhập ngân hàng giữ lại trình kinh doanh thay dùng để chi trả cổ tức cho cổ đông - Các tài sản nợ khác: hao mòn TSCĐ, thu nhập lớn chi phí GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hồng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp Vốn huy động: Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ ký thác, nghiệp vụ khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi khơng kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành cơng cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); nguồn vốn vay Ngồi vốn ngân hàng cịn hình thành thơng qua việc làm uỷ thác, đại lý cho tổ chức nước cung cấp phương tiện toán thẻ rút tiền tự động từ máy ATM Nhìn chung nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% có tính biến động Nhất loại tiền gửi không kỳ hạn vốn ngắn hạn, vốn huy động chịu tác động lớn thị trường môi trường kinh doanh địa bàn hoạt động Vì NHTM cần phải sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đốn trước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp 1.2 Huy động vốn vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vai trò huy động vốn vốn huy động định đến quy mô hoạt động kinh doanh quy mô tín dụng ngân hàng Thơng thường so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay thị trường nước nước ngồi ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp Mặt khác, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng kịp thời với biến động sách, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp cư dân cư, doanh nghiệp thành phần kinh tế khác Thứ hai: Vốn huy động định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Để tồn tại, mở rộng quy mô hoạt động phát triển giai đoạn kinh tế khó khăn đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có uy tín thị trường điều trọng yếu Uy tín trước hết phải đảm bảo khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng, khả tốn cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, làm cho hoat động kinh doanh ngân hàng ngày lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh, nâng cao vị ngân hàng thị trường đem lại kết kinh doanh cao cho ngân hàng 1.3 Các hình thức huy động vốn đặc điểm sản phẩm huy động vốn 1.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi Tiền gửi tốn( tiền gửi khơng kỳ hạn ): GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp Tiền gửi thường chiếm từ 15%-20% tổng nguồn vốn NHTM, tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng Mục đích khách hàng gửi khoản tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn cho tài sản đáp ứng nhu cầu toán qua ngân hàng khách hàng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc…Qua khách hàng hưởng tiện ích hệ thống ngân hàng, tiết kiệm khoảng thời gian toán tiền hàng loại bỏ bất cập trang toán tiền mặt ⟹ Nguồn vốn có tính ổn định thấp, gửi vào lúc rút lúc theo yêu cầu khách hàng thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kì sản xuất kinh doanh, thời vụ ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng lúc ngược lại chi phí huy động vốn nguồn vốn thấp Thời kì đầu ngân hàng cịn thu phí số dư tiền gửi sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào, ngân hàng khơng thu phí, để cạnh tranh với ngân hàng trả tiền lãi cho số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn: Các khách hàng có nguồn thu nhập tạm thời chưa sử dụng khoảng thời gian định gửi thêm tiền vào ngân hàng theo hình thức có kỳ hạn Hình thức cho phép người gửi tiền rút tiền đến hạn ⟹ Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, phí huy động thường cao bù lại tính ổn định nguồn vốn lại cao, ngân hàng n tâm sử dụng mà khơng sợ rủi ro khả chi trả Để tăng sức cạnh tranh thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng thường GVHD: TS Đặng Anh Tuấn SV: Hoàng Thị Thu Trang Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân NH13A.01 Lớp cho khách hàng gửi tiền gửi có kì han hưởng lãi xuất rút trước hạn lãi xuất thấp nhiều so với lãi xuất thỏa thuận ban đầu, ngân hàng trả lãi cho khách hàng khách hàng gửi tiền trả hàng tháng cho khách hàng trả vào ngày đáo Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích lũy an toàn hưởng phần lãi từ số tiền Đặc trưng loại hình tiền gửi khách hàng gửi tiền giao giữ cho sổ tiết kiệm, coi chứng nhận có tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, đem cầm cố chấp vay vốn Trong nguồn tiền gửi tiết kiệm có loại: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn ⟹ Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn, thay đổi đặc biệt tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác, thông thường chiếm 50% - 70% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng năm ngân hàng 1.3.2 Huy động vốn thông phát hành GTCG Giấy tờ có NHTM dùng để huy động vốn thực chất giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định ⟹ Việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải khoản vốn thiếu hụt có tính GVHD: TS Đặng Anh Tuấn 10 SV: Hồng Thị Thu Trang ... nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trung Yên ̏ làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.Đối tượng phạm vi, mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng... động vốn Đối với ngân hàng, huy động vốn hoạt động mua sắm nguyên vật liệu đầu vào, giảm chi phí huy động vốn điều kiện để ngân hàng thực mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng huy động nguồn vốn có chi. .. 1.2 Huy động vốn vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vai trò huy động vốn vốn huy động định đến quy mô hoạt động kinh doanh quy mơ tín dụng ngân hàng Thơng thường so với ngân hàng