Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tri tôn an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Khoa Kinh tế - QTKD  LÊ NGÔ ĐỨC KHẢI MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN-AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 06 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Khoa Kinh tế - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRI TƠN-AN GIANG Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng SVTH: Lê Ngô Đức Khải Lớp: DT5NH1 MSSV: DNH093676 GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa An Giang, tháng 06 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ****  **** Long Xun, tháng 07 năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: Th.s Nguyễn Đăng Khoa (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 1:……… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 2:……… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề tốt nghiệp đƣợc chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày…….tháng……năm 2013 i MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: 1.2 Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu: 1.2.1 Không gian nghiên cứu: 1.2.2 Thời gian nghiên cứu: 1.2.3 Đối tượng nghiên cứu: 1.3 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3.1 Mục tiêu chung: 1.3.2 Mục tiêu cụ thể: 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu: 1.5 Ý nghĩa đề tài: CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: 2.1.1 Khái niệm tín dụng: 2.1.2 Các hình thức cấp tín dụng: 2.1.3 Các phương thức cho vay: 2.2 Một số quy định hoạt động cho vay ngân hàng: 2.2.1 Nguyên tắc cho vay: 2.2.2 Điều kiện cho vay: 2.2.3 Thời hạn cho vay: 2.2.4 Lãi suất cho vay: 2.3 Quy trình xét duyệt cho vay: 2.3.1 Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay: 2.3.2 Giải thích quy trình xét duyệt cho vay: 2.4 Quy trình phân tích tín dụng ngân hàng: 10 2.5 Chất lƣợng tín dụng: 12 2.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: 12 2.5.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng: 13 2.6 Một số tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng: 14 2.6.1 Hiệu suất sử dụng vốn: 14 2.6.2 Hệ số thu nợ: 14 2.6.3 Tỷ lệ nợ hạn: 14 2.6.4 Tỷ lệ nợ xấu : 15 2.6.5 Vịng quay vốn tín dụng: 15 2.7 Các yếu tố tác động đến chất lƣợng cho vay 15 2.7.1 Nhân tố khách quan 15 2.7.2 Nhân tố chủ quan 17 CHƢƠNG 3:KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 18 ii 3.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 18 3.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: 18 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 19 3.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 19 3.1.4 Cơ cấu tổ chức – quản lý chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 20 3.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012: 22 3.3 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 25 3.3.1 Thuận lợi: 25 3.3.2 Khó khăn: 25 3.4 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn năm 2013: 26 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 28 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn ba năm 2010 - 2012 : 28 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn: 28 4.1.2 Tình hình huy động vốn: 30 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn ba năm 2010 - 2012 : 33 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn: 33 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn: 39 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn: 42 4.2.4 Tình hình nợ hạn ngắn hạn: 46 3.2.5 Tình hình nợ xấu ngắn hạn: 48 4.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn: 52 4.3.2 Hệ số thu nợ: 53 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn: 53 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu: 54 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: 54 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 55 5.1 Những vấn đề chủ yếu tồn hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 55 iii 5.2 Một số giải pháp chủ yếu ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 57 5.2.1 Công tác huy động vốn: 57 5.2.2 Công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trước cho vay: 57 5.2.3 Kiểm tra, giám sát sau cho vay: 58 5.2.4 Nâng cao hiệu công tác thu nợ: 59 5.2.5 Tăng cường hỗ trợ từ quyền địa phương: 59 5.2.6 Chủ động phân tán rủi ro: 60 5.2.7 Đẩy mạnh công tác xử lí nợ xấu kịp thời: 61 5.2.8 Có sách ưu đãi lãi suất: 62 5.2.9 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: 62 5.2.10 Xây dựng chiến lược khách hàng: 64 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 67 6.1 Kết luận: 67 6.2 Kiến nghị: 68 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang: 68 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT huyện Tri Tôn 68 6.2.3 Đối với quyền địa phương: Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 iv DANH MỤC BIỂU BẢNG ****  **** Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012 .……………………………… 23 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012 …………………………………………… 28 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012 …………………………………………… 31 Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012………………………………………………34 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012………………………………………………39 Bảng 4.5: Tình hình dư nợ ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyện Tri Tơn qua ba năm 2010-2012………………………………………………43 Bảng 4.6: Tình hình nợ hạn ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyệnTri Tơn qua ba năm 2010-2012……………………………………… 47 Bảng 4.7: Tình hình nợ xấu ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012…………………………………………… 50 Bảng 4.8: Các tiêu đánh giá tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012………………………53 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ****  **** Sơ đồ 2.1 Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Tri Tôn ba năm 2010-2012 24 Biểu đồ 4.1: Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 29 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 31 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 35 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 40 Biểu đồ 4.5: Tình hình dư nợ ngắn hạn tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 43 Biểu đồ 4.6: Tình hình nợ hạn ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 47 Biểu đồ 4.7: Tình hình nợ xấu ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 50 vii DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT ****  **** NHNo&PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NHNo: Ngân Hàng Nông Nghiệp NH: Ngân Hàng CBTD: Cán Bộ Tín Dụng NHNN: Ngân Hàng Nhà Nƣớc NHTM: Ngân Hàng Thƣơng Mại CTCP: Công ty cổ phần DNTN: Doanh nghiệp tƣ nhân CBCNV: Cán công nhân viên TW: Trung Ƣơng TTCN: Tiểu thủ công nghiệp TMDV: Thƣơng mại dịch vụ DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh v Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp tài sản khác nhà mà Nhà nước cấp khơng bán hay chuyển nhượng vịng 10 năm Vì thế, trình xử lý tài sản chấp thu hồi nợ vay đối tượng khó khăn 5.2 Một số giải pháp chủ yếu ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 5.2.1 Công tác huy động vốn: Điều kiện tiên để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh cần phải có nguồn vốn thật lớn mạnh, đặc biệt vốn huy động Để nâng cao tiêu huy động vốn, theo em cần có biện pháp sau: -Ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng nhằm thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo phục vụ phát triển kinh tế - xã hội huyện - Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp cho công tác huy động vốn 5.2.2 Công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trƣớc cho vay: Thẩm định hồ sơ trước cho vay công tác quan trọng vấn đề có cho vay hay khơng ngân hàng Vì tùy thuộc vào khoản vay với nhu cầu khác nhau, lực tài khác nhau,… mà cán tín dụng cần đánh giá cách trung thực, đắn, tham mưu đề xuất cho lãnh đạo cấp đánh giá nhận xét Một số ý công tác thẩm định hồ sơ vay vốn sau: - Xem xét tính khả thi phương án kinh doanh, điều kiện môi trường kinh doanh thị phần khách hàng, khả cạnh tranh sản phẩm loại mà khách hàng tung thị trường, cuối khả phát triển ngành nghề khách hàng kinh doanh tương lai Lưu ý đến ngành nghề đặc biệt khơng Nhà nước khuyến khích tương lai hút cát từ sông hồ, mua bán gỗ quý hiếm,… ngành nghề có liên quan cho thuê xà-lang,… GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 57 Chuyên đề tốt nghiệp - Hồ sơ tài sản đảm bảo cần kiểm tra kỹ lưỡng Thơng qua quan có thẩm quyền địa phương để tìm hiểu tính pháp lý tài sản đảm bảo, đặc biệt tài sản bị tranh chấp, khiếu kiện, tài sản chờ thừa kế hay tài sản đất đai tài sản gắn liền với đất nằm khu quy hoạch giải tỏa - Việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo khơng nên để cán tín dụng phụ trách đánh cần có ý kiến trưởng phịng tín dụng cán tín dụng khác có uy tín kinh nghiệm để kết đánh giá khách quan - Sau cán tín dụng phụ trách hồn thành hồ sơ cho vay, tổ kiểm tra giám sát cần phải đánh giá nghiêm túc xem hồ sơ có làm theo quy tắc hay khơng, để tránh việc cán tín dụng lợi ích riêng làm giả hồ sơ với mục đích cho vay đáo hạn - Đối với phận khách hàng mới, lần giao dịch với ngân hàng, tuyệt đối tránh trường hợp khâu kiểm tra hồ sơ khơng thực quy trình, thực sơ sài, làm hồ sơ không quy định, dễ dãi việc tìm hiểu đánh giá tính hợp pháp hồ sơ nhằm tránh trường hợp bị lừa đảo - Đối với nhóm khách hàng truyền thống thân thiết, gắn bó lâu dài với chi nhánh khơng mà cơng tác khơng thực quy trình Có nhiều trường hợp khơng doanh nghiệp giao dịch lâu năm với chi nhánh dựa vào tính lơi lỏng cơng tác đánh giá kiểm tra, thẩm định tái thẩm định để vay vốn doanh nghiệp kinh doanh không hiệu khiến cho mức thâm hụt nợ xấu tăng điều khó tránh khỏi 5.2.3 Kiểm tra, giám sát sau cho vay: Các NHTM thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Tri Tôn cịn lơ cơng tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán tín dụng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 58 Chuyên đề tốt nghiệp đơn vị cịn kém, khơng cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà ngân hàng yêu cầu Để thực tốt công tác cần ý: - Cán tín dụng nên định kỳ đột xuất kiểm tra tùy theo độ an toàn khoản vay cách thị sát tiến độ thực thị sát vật chất Nếu phát vấn đề ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ khách hàng cán tín dụng phải trực tiếp báo cáo đến Trưởng phịng tín dụng, trình Giám đốc biết để có giải pháp khắc phục kịp thời, ngừng cho vay thu nợ trước hạn - Hàng tháng, quý thực tốt việc phân nhóm nợ theo quy định, tổ chức phân tích nợ tồn đồng, nợ xử lý rủi ro xác định nguyên nhân để có biện pháp thu nợ đạt hiệu - Thường xuyên theo dõi kế hoạch thu nợ xã, thị trấn nắm bắt kịp thời hộ chưa trả nợ nhằm đôn đốc, nhắc nhở trả nợ hạn 5.2.4 Nâng cao hiệu công tác thu nợ: Thu hồi nợ chi nhánh chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, chi nhánh áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ: - Định kỳ cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay khách hàng, thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Giao tiêu, kế hoạch thu nợ xử lý nợ hạn đến cán tín dụng phụ trách địa bàn họ, nhanh chóng để hạn chế rủi ro gia tăng nhảy nhóm thành nợ xấu Định kỳ kiểm tra kết cần có sách khen thưởng xứng đáng với cán hoàn thành tốt tiêu - Đối với nợ q hạn mang tính khả thi, có khả thu hồi được, khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn chi nhánh nên cấu lại nợ, tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ - Đối với đại diện xã, ấp, chi nhánh nên áp dụng trích tỷ lệ hoa hồng định nhằm khuyến khích họ tích cực hơn, nhiệt tình giúp đỡ chi nhánh công tác tuyên truyền, thu hút khách hàng để huy động vốn cho vay vốn 5.2.5 Tăng cƣờng hỗ trợ từ quyền địa phƣơng: GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 59 Chuyên đề tốt nghiệp Chiến lược phát triển chi nhánh theo định hướng phát triển chung ngành, quyền địa phương Vì thế, chi nhánh cần tạo mối liên hệ thân thiết để thuận lợi cho hoạt động kinh doanh như: - Cần tăng cường hỗ trợ quyền địa phương, tổ chức đồn thể họ có thơng tin đáng tin cậy khách hàng vay cá nhân cư ngụ địa bàn, điều giúp cán tín dụng thẩm định uy tín khách hàng trước cho vay nhằm tránh rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức khách hàng - Chi nhánh nên tận dụng mối quan hệ với quan quyền địa bàn xã, ấp để theo dõi, nắm bắt thông tin kịp thời tình hình sử dụng vốn khách hàng Tuy nhiên, cần phải có thái độ tế nhị, hịa nhã, giữ bí mật thơng tin khách hàng để khơng làm phiền lòng họ - Chi nhánh cần nhạy bén, nắm bắt nhanh nhạy thơng tin địa phương có dự án kinh tế dành cho người dân để tìm đến phận dự án cần vay vốn Vì dự án nhận hỗ trợ, quan tâm đặc biệt từ quyền địa phương nên khách hàng vay vốn hướng đến phương án khả thi cao Ví dụ phương án huyện Tri Tôn kết hợp công ty Antesco hướng dẫn hộ nông dân nghèo xã vừa trồng bắp non, vừa chăn ni bị số lượng lớn, chi nhánh tìm đến hộ vay vốn 5.2.6 Chủ động phân tán rủi ro: Phân tán rủi ro tiêu chí cần chi nhánh quan tâm hàng đầu Thời gian qua, có nhiều NHTM tập trung số vốn lớn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp thủy sản, gây thâm hụt lớn Vì việc chia sẻ nguồn vốn vay cho nhiều lĩnh vực góp phần hạn chế lớn thiệt hại tài cho ngân hàng, cụ thể: - Chi nhánh không nên tập trung vốn vào số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực, dù khách hàng hay lĩnh vực kinh doanh kinh doanh có hiệu Bởi vì, khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Trường hợp khoản vay có giá trị lớn, e ngại rủi ro cao chi nhánh cần kết hợp với NHTM khác địa phương vay, nhằm phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 60 Chuyên đề tốt nghiệp - Trong số trường hợp, chi nhánh cần yêu cầu khách hàng thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng cơng cụ giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro khoản vay Đặt biệt khoản vay có mức rủi ro cao thông thường cho vay kinh doanh bất động sản, vàng, ngoại tệ,… Việc mua bảo hiểm cần thực khoản cho vay lớn, nhằm chuyển đổi rủi ro công ty bảo hiểm, mà có lợi nhuận cho ngân hàng tiếp tục trì quan hệ với khách hàng 5.2.7 Đẩy mạnh cơng tác xử lí nợ xấu kịp thời: Việc xử lí nợ xấu vấn đề nan giải với NHTM nói chung chi nhánh nói riêng, nợ xấu lớn mức trích lập dự phịng phải nhiều Tuy dự phịng hạch tốn vào khoản chi phí nhiều tạo áp lực trả nợ lớn, thiệt hại khơng nhỏ Vì việc xử lí nợ xấu, hạn chế nhóm nợ điều mà ngân hàng hướng tới Sau số giải pháp hạn chế mức nợ xấu xử lí nợ xấu: - Chuyển nợ thành vốn góp: ngân hàng góp vốn tăng vốn điều lệ khách hàng doanh nghiệp thu nợ tồn đọng từ nguồn vốn góp tăng thêm Tuy nhiên, ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng, sâu sắc tính khả thi hoạt động kinh doanh lâu dài doanh nghiệp, giải pháp mang tính chất lâu dài nên ngân hàng phải thận trọng - Bán nợ: ngân hàng bán lại toàn phần nợ tồn đọng khách hàng cho bên thứ ba (ngân hàng, công ty tài đơn vị khác pháp luật cho phép) để thu hồi nợ Việc bán nợ thực tốt ngân hàng giảm bớt nhiều gánh nặng từ khoản nợ xấu, trình ngân hàng cần bảo mật thơng tin tín dụng, khách hàng, tạo niềm tin cho bên thứ ba mua nợ,… - Ủy thác thu hồi nợ: ngân hàng ủy thác cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản đơn vị có chức khác xử lý nợ tồn đọng khách hàng để thu hồi nợ - Cấu trúc lại tài cho khách hàng thơng qua việc chuyển nợ vay ngắn hạn mà khách hàng sử dụng để đầu tư dự án, cơng trình có nguồn thu dài hạn thành nợ vay trung hạn, điều giảm áp lực nợ hạn cho khách hàng, phù hợp với tính chất khoản vay, hạn chế phát sinh nhóm nợ xấu không trả nợ hạn GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 61 Chuyên đề tốt nghiệp - Bên cạnh đó, để giảm bớt khoản nợ xấu, nợ nhảy nhóm ngân hàng nên cấu lại thời hạn trả nợ cho nhóm nợ khả thi, khách hàng lâu năm - Đa số khách hàng chi nhánh hộ nông dân nên có thu nhập theo mùa vụ, v cần phải phân định kỳ hạn trả nợ nhóm khách hàng theo mùa vụ để tránh tình trạng nợ hạn định kỳ hạn kéo dài hệ thống IPCAS 5.2.8 Có sách ƣu đãi lãi suất: - Đối với khách hàng tiềm năng, chi nhánh nên xem xét áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 5.2.9 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng: Để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết cần phịng ngừa, hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chính vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung chi nhánh nói riêng Một số đề xuất sau để thực có hiệu cơng tác này: Đổi cơng tác quản lý cán tín dụng Trong công tác quản lý, chi nhánh phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên khơng sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực, làm cơng tác tín dụng Quản lý cán tín dụng cơng việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục cán tín dụng, không để bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín chi nhánh Không ngừng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 62 Chuyên đề tốt nghiệp Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc - Cơng tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường cơng nghệ q trình phát triển - hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến - Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng cán tín dụng cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao), Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt nhân lực, tạo đội ngũ cán tín dụng mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đơi với chế tài - Cần có sách đãi ngộ hợp lý, xứng đáng tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương, Bởi đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng có động lực phát huy khả năng, nhiệt tình lâu dài - Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hố biến chất Những cán tín dụng có GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 63 Chuyên đề tốt nghiệp đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng, ví dụ nâng lương trước hạn, Tăng cƣờng tính kỷ luật, kỷ cƣơng cán tín dụng Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trị, nhiệm vụ cơng tác, từ để họ xác vị trí Tính kỷ luật; kỷ cương cán tín dụng thể mặt như: chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, Nhà nước, ngành quan đề ra; thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng; nâng cao tính chủ động cơng tác; phối hợp với đồng nghiệp giải cơng việc Tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân cán tín dụng tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi họ hướng Một số biện pháp nhằm tăng cường tính kỷ cương cán tín dụng như: -Cán tín dụng cần vạch kế hoạch cụ thể công tác đến địa bàn phụ trách trình cho Trưởng phịng nắm rõ (nếu cần thiết lập giấy xác nhận việc cán tín dụng có đến giao dịch, làm việc với khách hàng yêu cầu khách hàng xác nhận vào) để tránh việc cán tín dụng việc riêng mà khơng cơng tác - Khi cán tín dụng cơng tác, giao cho cán khác để giám sát, đồng thời nắm bắt rõ tình hình địa bàn để tiện cho cơng tác sau chuyển địa bàn phụ trách - Phân công cho cán giám sát chung việc cơng tác cán tín dụng Cán giám sát chung liên lạc với khách hàng sau buổi cơng tác cán tín dụng nhằm kiểm tra tính trung thực thái độ khách hàng cán đó, giúp chi nhánh nắm bắt kỹ q trình cơng tác cán tín dụng - Cần có quy định chế tài việc công tác đến địa bàn cán tín dụng, có sách khen thưởng xử phạt việc cán tín dụng khơng trung thực việc 5.2.10 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 64 Chuyên đề tốt nghiệp Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chun sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Các hoạt động nhằm xây dựng chiến lược khách hàng hiệu như: - Chủ động tìm đến khách hàng mới, có lực kinh doanh lực tài vững mạnh Cần tăng cường cơng tác tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà chi nhánh đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng lợi ích giao dịch với chi nhánh nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với đơn vị - Đa dạng hình thức huy động Hấp dẫn khách hàng chương trình khuyến gửi tiền hậu nhân dịp đặc biệt sinh nhật, Quốc tế phụ nữ 8/3, tặng quà Tết,… Tuy nhiên, quà tặng cần trang trọng, lịch sự, thực cần thiết, đẹp mắt có giá trị Khơng nên tặng theo hình thức “cho có” bị khách hàng chê bai trả lại khơng nhận Hình thức tiết kiệm dự thưởng tỉnh nên mở liên tục để thu hút khách hàng nhiều - Sau khách hàng giao dịch với cán nhân viên, nên gửi đến khách hàng phiếu nhận xét kín thái độ phục vụ nhân viên đó, giúp đơn vị khắc phục điểm thiếu sót, đặc biệt nhằm thay đổi lề lối làm việc “xin cho” cán tín dụng - Trong cơng tác huy động công tác thu nợ, khách hàng khơng có điều kiện đến ngân hàng cán nhân viên phụ trách cần đến tận nhà giao dịch với thái độ vui vẻ, hòa nhã - Nên có quầy giao dịch ưu tiên cho khách hàng có tiền gửi lớn, khó tính, đặc biệt người già, khách hàng có trẻ nhỏ cùng,… trường hợp khó khăn khác - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 65 Chuyên đề tốt nghiệp - Đối với khách hàng lớn truyền thống, nên tạo mối liên hệ thân thiết cách mời dự buổi liên hoan mời tham quan du lịch tập thể ngân hàng,… Với phương châm hoạt động “khách hàng thượng đế”, “mọi khách hàng bạn đồng hành”, chi nhánh phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với đơn vị GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngơ Đức Khải 66 Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận: Phát triển kinh tế động bền vững để hội nhập vào kinh tế giới mục tiêu quan trọng nước ta Thực nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước địi hỏi cần phải có lượng vốn đầu tư lớn Vì vậy, hoạt động tín dụng NHTM ln đóng vai trị quan trọng, tạo điều kiện vững cho kinh tế nước ta tiếp tục phát triển Tình hình hoạt động ngân hàng ln vấn đề nóng tất thành phần kinh tế NHTM kinh tế thị trường chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, hậu rủi ro tín dụng gây nặng nề, ảnh hưởng đến tồn hoạt động, chí cịn đe doạ đến tồn NHTM tác động lớn đến kinh tế Trong bối cảnh mà tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống mức cao 8,82% (tương đương gần 240 nghìn tỷ đồng) Thanh tra Ngân hàng Nhà nước công bố đến hết tháng 9/2012 việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp bách song song với vấn đề xử lý nợ xấu ngành ngân hàng nói chung, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tơn nói riêng Qua q trình tìm hiểu, nghiên cứu tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn cho thấy hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh qua ba năm 2010-2012 diễn biến theo chiều hướng tốt Thông qua số liệu doanh số cho vay cho thấy nguồn vốn huy động chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn địa phương, mà nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế ngày tăng thiếu hụt vốn chi nhánh ngày tăng Tuy nhiên, chi nhánh có thành tựu đáng ghi nhận qua năm cố gắng giảm tỷ lệ vốn điều chuyển thấp xuống đến mức Sau phân tích doanh số cho vay ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn cho thấy chi nhánh đạt hiệu sử dụng vốn khả quan, gặp nhiều khó khăn tình hình nợ q hạn nợ xấu diễn biến phức tạp nên công tác thu hồi nợ cịn chậm Bên cạnh đó, xuất ngày nhiều tổ chức tín dụng địa bàn huyện làm cho cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi chi nhánh cần phải thực nhiều biện pháp tích cực để nâng cao chất lượng tín dụng khắc phục khó khăn tại, thúc đẩy chi nhánh ngày phát triển trước cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường Tóm lại, lợi nhuận chi nhánh đạt qua ba năm 2010-2012 tăng trưởng thành tựu đáng tự hào kinh tế nhiều bất ổn Tuy GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 67 Chuyên đề tốt nghiệp nhiên, để hoạt động bền vững phát triển tương lai thiết chi nhánh cần phải dốc cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng ngắn hạn, xem nhiệm vụ hàng đầu để xây dựng nên khoản tín dụng hiệu 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang: - Tăng cường công tác nghiên cứu, dự báo, theo dõi sát diễn biến tình hình kinh tế nước phổ biến kế hoạch cụ thể cho chi nhánh, để chi nhánh kịp thời phản ứng trước biến động thị trường - Cơ sở công nghệ thông tin (hệ thống IPCAS) cần có đổi để phù hợp với nhu cầu địa phương - Cần lập kế hoạch đầu tư sở vật chất, công nghệ cho chi nhánh Hỗ trợ kinh phí thành lập thêm Phịng giao dịch, vùng có hội phát triển kinh tế cao với mục đích đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với tầng lớp dân cư xã hội, góp phần gia tăng thị phần cho chi nhánh - Với kế hoạch đề ra, cấp tỉnh nên nhanh chóng triển khai thực đến chi nhánh cấp huyện để họ tiến hành kịp thời gian quy định 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT huyện Tri Tôn - Do đặc điểm kinh tế địa phương chủ yếu sản xuất nơng nghiệp chính, đời sống nhân dân cịn nhiều khó khăn Nên cần nhiều vốn để sản xuất: cải tạo vườn tạp, xây dựng nhà cửa, kiên cố đê bao nuôi trồng thủy sản… Cho nên cần tăng cường nguồn vốn vay để nơng dân có điều kiện mở rông cấu đầu tư - Là Huyện tập trung đông đồng bào dân tộc Khmer sinh sống, nên việc nâng cao hiểu biết đội ngủ nhân viên NH ngơn ngữ văn hóa đồng bào Khmer việc thiếu Để tiệc tiếp xúc giao dịch với khách hàng đồng bào Khmer dễ dàng - Đẩy mạnh công tác thi đua, khen thưởng cá nhân hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch đặt ra, nhằm tạo sức mạnh tổng hợp toàn chi nhành hoàn thành tiêu đặt 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng: - Ban lãnh đạo địa phương cần tiếp tục tạo môi trường kinh doanh thông thống để khuyến khích thành phần kinh tế từ khu vực khác đến đầu tư Đồng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 68 Chuyên đề tốt nghiệp thời, tiến hành đơn giản hoá thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đầu tư phát triển tất ngành nghề - Vì địa bàn cho vay rộng lớn, số hộ xin vay Ngân hàng ngày tăng, số lượng cán tín dụng gần cố định, tượng tải xuất hiệnở nhiều xã Rất mong quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ với NH việc giàm sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn - Các quan thực thi pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho ngân hàng cơng tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng, giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Đồng thời cần có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp cung cấp thông tin không thật để lừa đảo ngân hàng - Chính quyền địa phương cần tạo nhiều chương trình, dự án kinh tế khả thi nhằm giúp người dân sản xuất kinh doanh có hiệu quả, cải thiện đời sống hộ nông dân nghèo - Chính quyền địa phương cần liên kết với doanh nghiệp chuyên nông sản để bao tiêu sản phẩm nông nghiệp chủ yếu lúa, loại hoa màu,… nhằm giúp người nông dân ln có thu nhập ổn định, cải thiện đời sống - Chính quyền địa phương nên đẩy mạnh phong trào “cánh đồng mẩu lớn” cho nông dân huyện - Cuối cùng, quyền địa phương cần hợp tác với ngân hàng đưa chương trình định hướng, hỗ trợ cho người dân sản xuất kinh doanh nghành nghề tiềm năng, từ ngân hàng có điều kiện thuận lợi đưa dịch vụ đến với đông đảo thành phần kinh tế GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 69 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO ****  **** Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tri Tôn năm (2010 – 2012) Sổ tay tín ndụng NHNo&PTNT Việt Nam Thông tin AGRIBANK phát hành tháng năm (2010 - 2012) Sách nghiệp vụ ngân hàng thương mại Biên soạn: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Sách quản trị ngân hàng thương mại đại Chủ biên: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Cẩm nang tín dụng: NHNo&PTNT Việt Nam website: agribank.com.vn GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 70 Chuyên đề tốt nghiệp Sơ đồ 2.1 Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Tri Tôn ba năm 2010-2012 24 Biểu đồ 4.1: Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 29 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 31 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 35 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 40 Biểu đồ 4.5: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 43 Biểu đồ 4.6: Tình hình nợ hạn ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 47 Biểu đồ 4.7: Tình hình nợ xấu ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn ba năm 2010-2012 50 GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 71 ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 3.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n nông thôn huyện Tri Tôn: 3.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n nông thôn. .. CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 55 5.1 Những vấn đề chủ yếu tồn hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n nông thôn. .. AN GIANG Khoa Kinh tế - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN