Mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bắc quang, hà giang

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU ĐĂNG HƢNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC QUANG, HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127796151000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  CHU ĐĂNG HƢNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC QUANG, HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ HẢI TRUNG HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu đƣợc sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định kết trình bày luận văn đƣợc thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Học viên Chu Đăng Hƣng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa học thạc sĩ này, tơi nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Thầy cô giáo, nhà nghiên cứu công tác Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Lê Hải Trung tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Học viên Chu Đăng Hƣng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, vai trị tín dụng ngân hàng .9 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Phân lọai tín dụng ngân hàng 13 1.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng thƣơng mại .15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 19 1.3 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm 26 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng số ngân hàng thƣơng mại .26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC QUANG, HÀ GIANG .30 2.1 Khái quát ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 32 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 36 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 36 2.2.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 37 2.2.3 Kết mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang theo tiêu .40 2.2.4 Kết khảo sát khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 52 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 60 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC QUANG, HÀ GIANG .67 3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 67 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh 67 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 67 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang 69 3.2.1 Xây dựng kho liệu khách hàng, chiến lƣợc khách hàng 69 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao hoạt động marketing 70 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ tín dụng đồng thời trọng đến yêu cầu chuyển đổi ngành kinh tế huyện 71 3.2.4 Đa dạng hố hình thức đảm bảo, loại tài sản đảm bảo phù hợp với điều kiện thực tế khách hàng 73 3.2.5 Nâng cao lực thẩm định tín dụng, lực thẩm định dự án, dự án đầu tƣ 74 3.2.6 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 74 3.2.7 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay 75 3.3 Một số kiến nghị .76 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 76 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 77 3.3.3 Đối với cấp quyền địa phƣơng 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 KẾT LUẬN .80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lƣợng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1 Số lƣợng khách hàng Agribank cấp tín dụng giai đoạn 2019 - 2021 .40 Bảng 2.2 Doanh số cho vay Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 41 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 42 Bảng 2.4 Dƣ nợ bình quân khách hàng Agribank huyện Bắc Quang 47 Bảng 2.5 Thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn huyện Bắc Quang 48 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 49 Bảng 2.7 Nợ xấu Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 51 Bảng 2.8 Thông tin mẫu điều tra khách hàng 53 Bảng 2.9 Tổng hợp kết khảo sát theo nhóm tiêu chí mức độ tin cậy 54 Bảng 2.10 Tổng hợp kết khảo sát theo nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm 56 Bảng 2.11 Tổng hợp kết khảo sát theo nhóm tiêu chí phƣơng tiện hữu hình 57 Bảng 2.12 Tổng hợp kết khảo sát theo nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng 59 Bảng 2.13 Tổng hợp kết khảo sát theo nhóm tiêu chí lực phục vụ 60 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Agribank huyện Bắc Quang 31 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng Agribank huyện Bắc Quang 38 Danh mục biểu đồ Biều đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank huyện Bắc Quang 33 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay Agribank huyện Bắc Quang 34 Biểu đồ 2.3 Thu từ dịch vụ Agribank huyện Bắc Quang 35 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận sau thuế Agribank huyện Bắc Quang 36 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn Agribank huyện Bắc Quang 43 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại tiền Agribank huyện Bắc Quang 44 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo TSĐB Agribank huyện Bắc Quang 45 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng Agribank huyện Bắc Quang 46 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ trọng yếu ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Ở Việt Nam, nguồn lợi từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng ƣu đa số ngân hàng Trên địa bàn huyện Bắc Quang, tỉnh Hà Giang hoạt động tín dụng đƣờng chủ yếu để ngân hàng gia tăng thu nhập, tăng khả sinh lời, đáp ứng mục tiêu cạnh tranh thị trƣờng Thời gian gần đây, tổ chức tín dụng (TCTD) địa bàn huyện không ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm, cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt xuất loạt ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) tham gia vào thị trƣờng Bắc Quang đẩy nhanh phạm vi hoạt động, mở rộng hoạt động tín dụng điều tất yếu làm cho thị phần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang (Agribank huyện Bắc Quang) bị thu hẹp rõ rệt, tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ thấp so với mặt chung TCTD địa bàn Hoạt động Agribank huyện Bắc Quang với phƣơng châm “đi vay vay”, lấy nhu cầu kinh tế làm sở đặt kế hoạch huy động vốn, quy mơ cấp tín dụng dịch vụ khác Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động hệ thống NHTM nói chung Agribank huyện Bắc Quang nói riêng thƣờng gặp khó khăn mâu thuẫn: có lúc thiếu vốn khơng huy động đƣợc, ngƣợc lại có lúc thừa vốn khơng cho vay đƣợc Trong thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Hơn nữa, năm gần đây, thị phần tín dụng chi nhánh địa bàn giảm sút, hoạt động tín dụng có tốc độ tăng trƣởng chậm lại, kinh tế địa phƣơng có tiềm phát triển lớn Vấn đề mở rộng tín dụng cần thiết Agribank huyện Bắc Quang Xuất phát từ lý nêu trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang” để