Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương chi nhánh thăng long

CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường của các nước. Chính vì vậy, trên thế giới đã có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM, điển hình như: Ở Mỹ, cho rằng: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp, cho rằng: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dành cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ, lại cho rằng: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư. Ở Việt Nam: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện Nghiệp vụ chiết khấu và làm Phương tiện thanh toán” ( Theo Điều 1, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ngày 23 tháng 5 năm 1990 ).

1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại

Dù được xét dưới nhiều góc độ,nhưng theo em tựu chung lại thì NHTM có những đặc điểm sau:

- NHTM được phép nhận tất cả các loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn,

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38

- NHTM được phép cung cấp các dịch vụ thanh toán (qua ngân hàng) do được nhận tiền gửi không kỳ hạn.

- Tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của NHTM.

- Tổng tài sản có của NHTM luôn là khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà NHTM có thể tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ M1 của nền kinh tế Đó là lý do tại sao người ta vẫn tách NHTM ra thành một nhóm riêng trong khi ranh giới phân biệt nó với các tổ chức tiết kiệm khác ngày càng bị xoá nhoà.

- Do quy mô hoạt động lớn nên NHTM là đối tượng hàng đầu cần kiểm soát của ngân hàng trung ương Mục đích là để ổn định tiền tệ và tránh sự phá sản theo hệ thống của các ngân hàng.

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

“Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 2 loại chính nếu phân chia theo hình thức sở hữu: Nguồn vốn của chủ chủ ngân hàng và các khoản nợ Khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn của chủ ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, các khoản nợ là nguồn chủ yếu của ngân hàng - tài nguyên chính của ngân hàng” ( Trích: Trang 39, Chương II - Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất bản Đại học KTQD, năm 2009 ).

Như vây, hoạt động chính của ngân hàng thương mại là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận.

Theo Điều 1, Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng 9 năm 2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:

 Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác

6 dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài khi được Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

 Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.

 Các hình thức huy động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”. 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

“Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai tài sản lớn và quan trọng”.

(Trích: Trang 51, Chương III - Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, nhà xuất bản Đại học KTQD, năm 2009).

Như vậy, sau khi huy động vốn, ngân hàng sẽ sử dụng số tiền này để cho vay Theo em, đây là những khoản tiền có tính thanh khoản thấp so với các tài khoản khác và xác suất vỡ nợ cũng cao hơn nhưng mặt khác lợi nhuận mà NHTM thu được cũng nhiều hơn

Theo Điều 5, Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng 9 năm 2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại: “

Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức:

 Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.

 Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống ”.

Cho vay cũng bao gồm nhiều loại: lớn nhất là các món tiền cho vay thương mại, ban đầu chỉ là hình thức chiết khấu thương phiếu sau đó là chuyển sang cho các khách hàng vay trực tiếp để họ có vốn mua hàng dự trữ, xây dựng thêm cơ sở hạ tầng, nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh.

Thứ hai là cho vay tiêu dùng đã trở thành một loại tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.

Ngoài hoạt động cho vay, các NHTM còn đầu tư vốn vào việc mua chứng khoán (của Chính phủ, của chính quyển địa phương, của doanh nghiệp,…), lợi nhuận của các chứng khoán này thường là ổn định, song thời gian dài và đỏi hỏi phải có sự cân nhắc tính toán kỹ lưỡng để tránh những rủi ro.

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38

1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng

Cung cấp các tiện ích cho khách hàng luôn là mục tiêu của mỗi ngân hàng, bắt đầu từ việc giữ hộ tiền, ngày nay các dịch vụ ngân hàng đã phát triển vượt bậc cả về số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Theo Điều 13, Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng 9 năm 2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại: “

Ngân hàng thương mại được:

- Cung ứng các phương tiện thanh toán.

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khánh hàng.

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.

- Tổ chức thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được Ngân hàng Nhà nước cho phép ”.

* Mua bán ngoại tệ Đây là một trong những loại dịch vụ đầu tiên được các NHTM thực hiện, một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Đây là hoạt động có mức độ rủi ro cao và yêu cầu trình độ chuyên môn cao, do vậy chỉ các ngân hàng lớn mới có khả năng để thực hiện.

* Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn

Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính nên đã có rất nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ mình Chính vì vậy,dịch vụ ủy thác phát triển rất cao: dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác đầu từ,…

Ngân hàng còn sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, để nhằm giảm rủi ro cho khách hàng.

Hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân

“ Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng ” (Trích:

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38

Trang 71, Chương IV - Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất bản Đại học KTQD, năm 2007)

Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 49 ghi: “Tố chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”.

Như vậy, tín dụng là một trong những chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các thành phần trong nền kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu của các ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau dựa trên quy mô của từng ngân hàng, tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay, trên cơ sở đó mà tín dụng được phân thành nhiều loại như: cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính,…trong đó mảng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân là một trong những thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng

“Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ”.( Theo Điều

3, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng). Trên thực tế có rất nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ( cho vay tiêu dùng ), tựu chung lại cho vay tiêu dùng (CVTD) được định nghĩa như sau:

Theo chuyên đề tốt nghiệp khoa ngân hàng - tài chính, khoá 51, Trường Đại học KTQD:

-“ CVTD là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng - người cho vay và người tiêu dùng - người đi vay nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống,

1 0 tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai.

- CVTD là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và dịch vụ,… cũng có thể được tài trợ bởi CVTD”. 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân

Ngoài những đặc trưng chung của tín dụng ngân hàng: là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn và có hoàn trả, theo em CVTD còn có những đặc điểm riêng như sau:

 Khách hàng vay: là các cá nhân và hộ gia đình Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nhau nên những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp, và thường có nhu cầu vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Tương tự như vậy, những gia đình mà chủ gia đình hay người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao cũng thường có nhu cầu sử dụng những hàng hóa hiện đại và đắt tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn.

 Mục đích vay: CVTD nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải vì mục đích kinh doanh Các nhu cầu đó có thể liệt kê như: mua nhà, xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, đi học,…

 Nguồn trả nợ: Việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập Do vậy, nguồn trả nợ thường được lấy từ tiền lương hoặc thu nhập từ các hoạt động khác Việc sử dụng vốn vay của ngân hàng sẽ tạo cho người vay một tâm lý tích lũy, tăng động lực làm việc của khách hàng.

 Quy mô khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết các

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 khoản vay tiêu dùng đều có giá trị nhỏ Tuy nhiên, đối tượng của tín dụng tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội nên số lượng các khoản vay lại lớn. Khi khách hàng định mua bất cứ vật dụng gì, họ đều đã có một khoản tích lũy từ trước bởi vì ngân hàng không bao giờ cho vay 100% nhu cầu vốn Vì thế, nhu cầu vốn của người tiêu dùng thường không quá lớn đối với ngân hàng ngay cả khi vay để mua nhà, xây nhà,…

 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đối với người tiêu dùng, nhờ vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, thu nhập của người dân cũng tăng lên, họ cảm thấy lạc quan về tương lai, do đó họ có nhu cầu mua sắm nhiều hơn, vì vậy nhu cầu về vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân có xu hướng giảm, trong khi giá cả vẫn cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn là chi tiêu, do đó nhu cầu vay tiêu dùng giảm.

 CVTD là khoản mục có rủi ro cao nhất cho NHTM Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân, đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng:

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG

Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long ( Ocean bank - Thăng Long )

2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long ( Ocean bank - Thăng Long )

2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển Ocean bank - Thăng Long

Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương (Ocean bank) tiền thân là ngân hàng thương mại cổ phần Nông thôn

Hải Hưng, được thành lập cuối năm 1993 với vốn điều lệ là 300 triệu đồng và chỉ đơn giản là nhận tiền gửi và cho vay hộ nông dân trên địa bàn nông thôn Hải Dương.

Sau 14 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng chính thức được chuyển đổi mô hình hoạt động thành ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định 104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 của Ngân hàng Nhà nước và được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Dương.

Ocean bank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt và hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2007, tăng gấp 5,9 lần năm 2006 Ngày 18/01/2009, Ocean bank ký kết và công bố cổ đông chiến lược là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (Petro Vietnam) Tháng 4/2009, Ocean bank đã tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng Dự kiến đến năm

2010, số vốn điều lệ của Ocean bank sẽ tăng lên 3.000 tỷ đồng và đến năm

Qua 16 năm xây dựng và trưởng thành Ocean bank đã trở thành một thương hiệu uy tín trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, là đối tác tài chính tin cậy của nhiều tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp, dự án, hộ kinh doanh và đông đảo nhân dân cả nước Năm 2007, Ocean bank đã đạt được sự tăng trưởng vượt bậc, tốc độ tăng trưởng ngoạn mục thể hiện ở các chỉ tiêu về tổng tài sản và

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 lãi: tăng gấp hơn 10 lần năm 2006, là 1 trong 3 doanh nghiệp có đóng góp cho ngân sách nhà nước cao nhất tỉnh Hải Dương Tính đến tháng 11/2009, Tổng tài sản của ngân hàng đạt 27.500 tỷ đồng, lợi nhuận luỹ kế đạt 280 tỷ đồng, hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đặt ra cho năm 2009; tổng huy động vốn đạt 24.590.508 tỷ đồng, tăng 144,65% so với kế hoạch năm, trong đó vốn huy động từ thị trường 1 chiếm 72%

Mạng lưới Ocean bank liên tục được củng cố và mở rộng, hiện Ocean bank có tất cả 80 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước; phát triển đồng bộ, đa dạng hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng hiện đại như: cho vay tiêu dùng, thấu chi, phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA, dịch vụ tài khoản thông minh,…Năm 2009, Ocean bank cũng ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói cho nhiều đối tác lớn như: Công ty cổ phần Chứng khoán dầu khí, Công ty trách nhiệm hữu hạn MTV Lọc - Hóa dầu Bình Sơn; thu xếp vốn, tài trợ, đồng tài trợ cho nhiều dự án lớn của Tổng công ty Sông Hồng, Công ty cổ phần Đầu tư và phát triển xây dựng Invesco, dự án mua tàu chở xăng dầu trọng tải lớn, xây dựng nhà máy nhiên liệu sinh học Bio Ethanol,…Hoạt động thanh toán được đẩy mạnh, đặc biệt là thanh toán quốc tế, quan hệ với mạng lưới ngân hàng đại lý lớn trên thế giới nhanh chóng được thiết lập và mở rộng Ocean bank đã lọt vào bảng công bố xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2007, 2008 (VNR500) Năm 2008, Ocean bank đã được vinh dự đón nhận cúp vàng giải thưởng “Doanh nghiệp Hội nhập và phát triển” do Phó Thủ tướng Nguyễn Sinh Hùng trao tặng Năm 2009, Ocean bank được UBND tỉnh Hải Dương trao bằng khen với thành tích trong hoạt động kinh doanh tiêu biểu và những đóng góp quan trọng cho phát kiển kinh tế địa phương Ngoài ra, Ocean bank còn được trao bảng vàng, cúp vàng Doanh nghiệp Việt Nam tiêu biểu 2009, cúp vàng Thương hiệu chứng khoán Việt Nam uy tín 2009.

Nhằm mục đích mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động để phục vụ

3 4 khách hàng, đưa hoạt động của ngân hàng đến với các địa bàn dân cư, vùng kinh tế, tạo điều kiện tốt nhất để phục vụ các yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh, tháng 3/2009 ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long chính thức đi vào hoạt động Trụ sở chính đặt tại 18 Láng

Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Thành Phố Hà Nội với tên gọi “ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long” ( viết tắt là ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long ) Ngày 3/4/2009, ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long chính thức khai trương Đây là sự kiện đánh dấu bước phát triển về quy mô mạng lưới của Ocean bank, nằm trong chiến lược hoạt động của Ocean bank Chi nhánh Thăng Long của Ocean bank được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các đơn vị trong hệ thống Ocean bank Khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong hệ thống Ocean bank trên toàn quốc và được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng.

Tuy mới thành lập, nhưng Ocean bank - Thăng Long lại là “Đơn vị huy động vốn xuất sắc nhất ” của Ocean bank (Trích: “Thông điệp năm mới 2010 gửi toàn thể cán bộ nhân viên của Chủ tịch Hội đồng quản trị Hà Văn Thắm”) và là chi nhánh có doanh số hoạt động lớn trên địa bàn thành phố Hà Nội cả về phạm vi, quy mô và chất lượng hoạt động với sản phẩm dịch vụ phong phú dành cho nhiều đối tượng khách hàng.

 Ngân hàng cá nhân: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, sản phầm cho vay, thanh toán quốc tế.

 Ngân hàng doanh nghiệp: Sản phẩm cho vay, thanh toán quốc tế, tiền gửi thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền.

 Ngân hàng điện tử: Gồm bộ 3 dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking; hệ thống thông tin ngân hàng của Ocean bank sẽ luôn nằm trong tầm tay của khách hàng, giúp khách hàng hoàn toàn làm chủ nguồn thông tin tài chính quý giá của mình.

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38

Phòng Tín dụng Phòng Kế toán kho quỹ Phòng Tổ chức hành chính Phòng Công nghệ thông tin

 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ.

 Các dịch vụ khác: Thẻ ATM, dịch vụ trả lương qua tài khoản, Auto Saving.

Tính đến hết tháng 3 năm 2010 Ocean bank - Thăng Long đã có 13 phòng giao dịch với hơn 110 cán bộ nhân viên

Các sản phẩm và dịch vụ của Ocean bank - Thăng Long vô cùng đa dạng với công nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao, chiều lòng cả những khách hàng khó tính nhất.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức - nhân sự của Ocean bank - Thăng Long

Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ocean bank - Thăng Long

Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban chính của Ocean bank - Thăng Long

Phòng giám đốc Chi nhánh

* Chức năng: Phòng Giám đốc là phòng bao quát toàn bộ các phòng ban, điều hành hoạt động kinh doanh của cả chi nhánh, kết hợp với các phòng ban trong việc giải quyết các nghiệp vụ phát sinh, phê duyệt những báo cáo, phương hướng hoạt động cho chi nhánh ngân hàng.

+ Kết hợp với phòng kế toán, phòng vi tính trong việc quản lý tài sản và công cụ lao động, lập kế hoạch trang bị, sửa chữa, bảo trì hàng năm tài sản, công cụ lao động trong toàn Chi nhánh ngân hàng.

+ Thực hiện điều phối công việc hàng ngày.

+ Quản lý điều phối toàn bộ phương tiện vận chuyển. Điều hành và quản lý công tác hành chính, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, văn bản của toàn chi nhánh Ngân hàng.

+ Quản lý điều hành công tác bảo vệ của toàn cơ quan, phòng cháy chữa cháy an toàn tuyệt đối.

+ Tổ chức và thực hiện công tác ngoại giao, tiếp tân, khai trương,hội họp của toàn hệ thống.

Phòng tín dụng - kinh doanh

* Chức năng: Phòng kinh doanh là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác kinh doanh tín dụng ngân hàng, là nơi trực tiếp giao dịch với mọi đối tượng khác hàng có nhu cầu về tín dụng Từ đó bằng kiến thức của mình xem xét có thể cấp tín dụng cho khách hàng được hay không, quản lý các sản phẩm, cấp tín dụng phù hợp với các chế độ tín dụng hiện hành và hướng dẫn của Ocean Bank nhằm đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả.

Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại Ocean bank - Thăng Long

* Số lượt khách hàng giao dịch với chi nhánh Thăng Long về sản phẩm cho vay tiêu dùng

Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng và số lượt khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh đã có sự tăng lên, góp phần đẩy mạnh mức tăng trưởng dư nợ và doanh số CVTD tại chi nhánh.

Bảng 2.4: Số lượng và số lượt khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh

Nguồn: Báo cáo Phòng tín dụng của Ocean bank - Thăng Long năm 2009

Tháng 10/2009 số lượng khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với chi

4 9 nhánh chỉ ở mức khiêm tốn là 156 người/lượt, với 221 lượt giao dịch Đến tháng 11/2009 số lượng khách hàng tăng lên 286 người/lượt, đạt 83,3 %, số lượt giao dịch cũng tăng 88.6 % lên thành 398 người/lượt Đến cuối tháng 12 số lượng khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh đạt 425 người/lượt, tăng 48,6% so với tháng 10 Theo xu hướng đó, tuy tốc độ tăng trưởng có chậm lại nhưng vẫn đạt mức ấn tượng Số lượng khách hàng lên đến

425 với 658 lượt giao dịch (tháng 12/2009) “Điều đó thể hiện sự tin tưởng của khách hàng ngày càng tăng đối với chi nhánh Để có được sự tin tưởng đó, chi nhánh đã đưa ra những biện pháp, chính sách nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của mỗi khách hàng khi đến với chi nhánh Đó không chỉ là vấn đề lãi suất và chất lượng phục vụ mà ở đây, sự thuận tiện, hình ảnh của phòng giao dịch và cả trách nhiệm, thái độ của nhân viên đối với khách hàng cũng góp phần quan trọng” (Trích: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng 6 tháng cuối năm 2009 của ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long).

* Tình hình tăng trưởng doanh số và dư nợ CVTD

Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Thăng Long năm 2009 Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu dư nợ Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Hoạt động cho vay 124.796,2 100 293.337,4 100 590.151,0 100 Cho vay tiêu dùng 21.455 17,2 35.805 12,2 59.123 10

Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng của Ocean bank - Thăng Long năm 2009

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ocean bank - Thăng Long Đơn vị tính: triệu VND

Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng của Ocean bank - Thăng Long năm 2009

Qua bảng ta thấy, dư nợ CVTD của Chi nhánh tăng trưởng khá nhanh cả về quy mô và tốc độ Tổng dư nợ CVTD cuối tháng 12/2009 tăng hơn gấp

2 lần tổng dư nợ CVTD tháng 10/2009 Tuy nhiên vẫn chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng cho vay của chi nhánh.

Nguyên nhân: Có thể thấy năm 2009 là năm bứt phá mạnh mẽ của chi nhánh Thăng Long Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh như vậy là do ngay từ những ngày đầu thành lập chi nhánh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng và có những đường lối phát triển đúng đắn Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của chi nhánh đã được hoàn thiện phù hợp với thị trường như: cho vay thấu chi qua tài khoản, lãi suất hợp lý được điều

5 1 chỉnh theo ngày, cho vay mua xe ô tô đảm bảo bằng chính chiếc xe ô tô dự định mua,…Đồng thời, thủ tục vay vốn đơn giản gọn nhẹ, cán bộ tín dụng trẻ trung năng động,… Chi nhánh cũng đã có sự tách biệt rõ ràng về lĩnh vực hoạt động của từng cán bộ tín dụng về hai mảng: tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng Do đó, cán bộ tín dụng có tính chuyên môn hóa cao hơn, nâng cao hiệu quả công việc.

Tình hình nợ quá hạn CVTD

Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng: “Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn”.

Như vậy, chỉ tiêu nợ quá hạn được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá chất lượng tín dụng Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của khoản vay, chứa đựng những nguy cơ rủ ro đối với ngân hàng mà khách hàng gây ra Các khoản nợ quá hạn kéo dài thời hạn tín dụng Một mặt, làm thay đổi kế hoạch tài trợ, kinh doanh của ngân hàng Mặt khác, có thể dẫn tới nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán của ngân hàng và có thể làm ngân hàng phá sản

Kể từ khi bắt đầu triển khai mạnh mẽ các sản phẩm CVTD đến nay, theo em được biết có thể nói việc kiểm soát rủi ro của chi nhánh Thăng Long khá chặt chẽ Việc theo dõi và đốc thúc nợ được diễn ra thường xuyên nên việc thu nợ gốc và lãi được thực hiện rất nghiêm túc Một số khoản vay trả góp có xuất hiện tình trạng chậm trả, nhưng sau khi được ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ hoặc cơ cấu lai thì tiếp tục hoàn trả đúng hạn Tính đến ngày 31/12/2009, chất lượng tín dụng tốt, các khoản vay tiêu dùng không có các nợ xấu và nợ quá hạn, đây là một điểm rất tích cực, phản ánh sự lành mạnh của loại hình tín dụng này của chi nhánh.

* Phân tích cơ cấu các khoản CVTD

Những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Thăng Long đang triển khai hiện nay gồm: Cho vay bất động sản (mua nhà, đất, sửa chữa, xây dựng

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 mới, ), cho vay cầm cố ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay mua cổ phiếu góp vốn lần đầu, cho vay mua ô tô,…Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong năm 2009 được thể hiện rõ hơn qua bảng sau:

Bảng 2.6: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ocean bank - Thăng Long năm 2009 Đơn vị tính: triệu VDN

Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%)

Cho vay mua, sửa chữa nhà ở 25.428 43,0

Cho vay đảm bảo bằng lương 11.362 19,2

Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 8.546 14,8

Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng của Ocean bank - Thăng Long năm 2009

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thực trạng CVTD tại chi nhánh Thăng Long năm 2009 Đợn vị tính: %

17.3 Đảm bảo bằng lương Cầm cố GTCG

Sản phẩm khác Mua, sửa chữa nhà Slice 6

Nguồn: Báo cáo tính dụng Ocean bank - Thăng Long năm 2009

Nhìn vào bảng số liệu về thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ocean bank - Thăng Long năm 2009, ta thấy:

 Cho vay bất động sản của chi nhánh trong năm 2009 còn chịu nhiều ảnh hưởng từ cơ chế chính sách kiềm chế tín dụng phát triển quá mạnh, nhất là lĩnh vực bất động sản của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam như: hạn chế cho vay bất động sản, đòi hỏi thời gian thu hồi vốn nhanh, cho vay phải đảm bảo điều kiện pháp lý đầy đủ có thể tiến hành đầu tư, xây dựng ngay, không cho vay với phương án chuyển nhượng Quyền sử dụng đất để bán lại với mục đích đầu cơ, kinh doanh bất động sản, chỉ cho vay mua nhà/chuyển quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà đáp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nên đã hạn chế nhu cầu vay của khách hàng Thêm vào đó trong quá trình xét duyệt thủ tục, hồ sơ nhiều làm khách hàng e ngại khi cung cấp và hoàn thiện hồ sơ, thủ tục cho ngân hàng nên cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khách hàng Song không vì vậy, mà thị trường nhà đất Việt Nam hạ nhiệt, trái lại đây vẫn là kênh đầu tư dài hạn và có hiệu quả nhất đối với các nhà đầu tư Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở vẫn là sản phẩm chiếm tỷ trọng cao nhất của chi nhánh Chiếm 43% dư nợ bán lẻ (dư nợ bình quân là

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38

 Cho vay qua lương của chi nhánh hiện nay đang được đánh giá là phát triển mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản Đối tượng cho vay rộng nhất, dư nợ khá lớn so với các chi nhánh trong hệ thống Các sản phẩm này tiềm ẩn nhiều rủi ro vì điều kiện cho vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn nhưng việc ràng buộc trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng của người vay còn lỏng, cũng như trách nhiệm của đơn vị chi trả lương khi xác nhận thu nhập của người vay, nhất là ở các công ty cổ phần, công ty chứng khoán.

Với vay lương: hàng tháng khi đến hạn trả nợ, Cán bộ của phòng tín dụng cá nhân thường xuyên phải nhắc nợ khách hàng vay vốn do ý thức thực hiện nghĩa vụ trả nợ của một số khách hàng kém hay đơn vị chi trả lương chậm trả lương Thực tế cũng đã có rất nhiều cán bộ vay lương, khi nghỉ việc bản thân người vay không thông báo cho ngân hàng, đơn vị chi trả lương cũng không thông báo do không bị ràng buộc trách nhiệm.

Các khoản vay lương, do hàng tháng còn thu nợ gốc, lãi nên còn theo dõi được diễn biến vay, trả của khách hàng Đối với các khoản vay thấu chi, hiện tại ngân hàng chưa kiểm soát được sát sao việc sử dụng thấu chi chi tiết của khách hàng (do số lượng khách hàng nhiều) Hiện tại, hàng ngày chỉ theo dõi, quản lý được tổng dư nợ thấu chi Nên nếu khách hàng không còn công tác tại đơn vị đã xác nhận thì ngân hàng không thể theo dõi kịp thời và có thể đến khi khách hàng đến hạn tất toán vay thấu chi mới phát hiện được Vì vậy, trên cơ sở quy trình hạn mức cấp thấu chi của Ocean bank, ngân hàng đã có một số giới hạn phạm vi cấp thấu chi cho khách hàng như ưu tiên cấp thấu chi đối với các cán bộ trong hệ thống, cho cán bộ nhân viên tại các doanh nghiệp nhà nước có thu nhập khá, ổn định, giảm mức cấp thấu chi,…

Đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại

Hòa vào sự phát triển chung của ngân hàng phải kể đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu tín dụng nói chung Mặc dù cho vay tiêu dùng không chiếm tỷ trọng cao trong kết cấu tín dụng của ngân hàng nhưng với những gì đạt được thì những đóng góp của nó ngày càng quan trọng đối với sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của ngân hàng.

- CVTD đã góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng

Sự tăng lên về doanh thu cũng như dư nợ CVTD cũng đã làm cho doanh thu, thu nhập từ hoạt động cho vay này tăng lên Mặc dù doanh thu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu nhưng nó cũng làm tăng thu nhập cho ngân hàng Khách hàng chủ yếu trong CVTD của chi nhánh là cán bộ nhân viên Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, những người có tri thức cao nên hoạt động CVTD có độ an toàn cao

- CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ có điều kiện thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn của mình, giúp ngân hàng giảm được áp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn, từ đó làm ăn có hiệu quả hơn,

5 7 tăng thị phần và thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.

Một mặt, CVTD giúp ngân hàng tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Mặt khác, từ việc phát triển CVTD nhằm vào đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng có thể tạo ra được các sản phẩm đi kèm như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà,… làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, thu hút được những khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho chi nhánh thiết lập được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín, làm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh Thăng Long nói riêng và ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương nói chung.

- CVTD góp phần làm tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín dụng.

Do khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, hơn nữa trong điều kiện Việt Nam hiện nay không phải ai cũng hiểu biết tường tận về ngân hàng, về sản phẩm tín dụng của ngân hàng trong đó có sản phẩm cho vay tiêu dùng, nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng phải chính là những người đi tiên phong, phải tìm cách tiếp cận khách hàng, hướng dẫn giúp họ hiểu hơn về ngân hàng, về chính sách và quy trình làm thủ tục vay vốn, về những lợi ích mà khách hàng có được từ việc sử dụng các sản phẩm tín dụng này.

- CVTD góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng.

Lực lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện nay còn rất trẻ, tuổi đời trung bình từ 26-27 tuổi Vì vậy, thông qua các khoản vay tiêu dùng, các cán bộ tín dụng trẻ ngày càng hoàn thiện hơn về chuyên môn nghiệp vụ của mình vì các khoản vay này thường nhỏ, thủ tục không nhiều như các món vay lớn, khâu thẩm định cũng hết sức đơn giản Dần dần, các cán bộ này sẽ vững vàng hơn trong việc cho vay các dự án lớn.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38

Tuy đã đầu tư cho công tác nghiên cứu và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm CVTD của chi nhánh còn rất hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt và có tính cạnh tranh cao trên thị trường, cũng như chưa phát triển đồng bộ, bao quát hết được nhu cầu của thị trường Trong khi đó, các sản phẩm CVTD của các ngân hàng khác lại rất phong phú, đa dạng về chủng loại và có rất nhiều ưu đãi cạnh tranh so với sản phẩm CVTD của chi nhánh như: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng TMCP Á Châu, ngân hàng TMCP Đông Á, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam,…

Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng và gặp gỡ cán bộ tín dụng và cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hợp đồng vay vốn phục vụ đời sống bao gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn phục vụ đời sống;

+ Phương án vay vốn phục vụ đời sống;

+ Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xác nhận; + Hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ. Để hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn Có khách hàng không nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.

Khi bộ hồ sơ đã hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định Có rất nhiều tiêu thức để cán bộ tín dụng thẩm định, nhưng cái khó nhất vẫn là xem xét tư cách người vay và nhiều tiêu thức không chứng minh được như các nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đình,…Trong khi đó, số lượng khách hàng thì lớn, số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc thẩm định sẽ rất mất thời gian, tốn kém chi phí, gây ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, đôi khi

5 9 còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng.

Do khách hàng là cá nhân nên công tác giám sát và thu nợ rất khó khăn nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nên nếu chỉ nợ lãi vốn vay ngân hàng quá hạn theo quy định trong hợp đồng thì toàn bộ khoản nợ của khách hàng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn và chịu lãi suất phạt quá hạn Cho nên cán bộ tín dụng thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay xem có đúng mục đích không Đến kỳ trả gốc cũng như trả lãi, cán bộ tín dụng phải thông báo và thúc ép khách hàng trả nợ Thêm nữa, quá trình quản lý, xử lý thu hồi nợ, đặc biệt là nợ quá hạn thường rất khó khăn ở thủ tục thụ lý, thủ tục phát mãi tài sản, khó khăn do khách hàng thay đổi địa chỉ chỗ ở, nơi làm việc, khó khăn do không nhận được sự cộng tác của các cơ quan hoặc các cơ quan hầu như không kiểm soát được việc vay vốn của cán bộ nhân viên nên đã gây nên trở ngại cho việc giám sát và thu nợ của ngân hàng.

* Về hạn mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng

Hiện nay, mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ nhân viên chưa hợp lý Bởi lẽ có những khách hàng có thu nhập trung bình muốn vay nhằm thỏa mãn các nhu cầu cao hơn của đời sống nhưng bị giới hạn mức cho vay và thời hạn vay tối đa Như vậy, vô tình ngân hàng đã giới hạn đối tượng cho vay tiêu dùng trong lĩnh vực vay phục vụ đời sống trong khi đối tượng có nhu cầu này lại rất lớn Vì vậy, nếu thời hạn cho vay và mức cho vay hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.

* Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiêu dùng còn chưa cao

Nhu cầu vay vốn của các khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là vay trung

- dài hạn Trong khi đó, nguồn vốn trung - dài hạn của ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân đối với các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Vì vậy mà khi phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung - dài hạn, ngân hàng dễ bị mất khách hàng khi không đáp ứng được nguồn vốn hoặc

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 nếu ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay tiêu dùng trung - dài hạn thì rủi ro sẽ rất cao, dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.

* Tài sản đảm bảo cho khoản vay chưa đa dạng Điều này đã làm hạn chế khả năng mở rộng CVTD, bởi lẽ khách hàng sẽ không thể vay vốn ngân hàng nếu tài sản đảm bảo của họ không được chấp nhận.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG

Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ocean bank - Thăng Long

* Ngân hàng phải có chính sách cụ thể về CVTD

Một chiến lược đúng đắn được cụ thể hóa bằng các chính sách chính là yếu tố đầu tiên đảm bảo cho thành công của mở rộng CVTD Nhờ các chính sách mà sự tăng trưởng sẽ đúng hướng và ổn định.

Cụ thể, ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay Từ chỗ chỉ cho vay

6 9 tín chấp lương đối với cán bộ nhân viên chức trong các đơn vị hành chính sự nghiệp, công ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học,… thì nay có thể mở rộng áp dụng với những người đang làm việc tại các công ty liên doanh nước ngoài, các công ty cổ phần,…miễn là họ chứng minh được khả năng trả nợ cho ngân hàng Vì xu hướng chung khi đất nước hội nhập thì đa số giới lao động trí thức trẻ, những người có nhu cầu tiêu dùng cao sẽ làm việc tại các doanh nghiệp nước ngoài hoặc liên doanh với nước ngoài, hoặc các công ty cổ phần Đây là một thị trường hết sức rộng lớn và màu mỡ cho các ngân hàng khai thác, nếu ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng cho các đối tượng này.

Từ việc xác định đúng thị trường trọng tâm, tiến hành tổ chức triển khai có hiệu quả các biện pháp như chăm sóc khách hàng, thực hiện hoạt động Marketing Có chiến lược khách hàng đúng đắn, thông qua quá trình thương lượng, thảo luận để nắm bắt được tâm lý của các đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới quan hệ lần đầu với ngân hàng sẽ góp phần nâng cao và mở rộng vị thế của chi nhánh

* Hoàn thiện quy trình CVTD

Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương chưa có một quy trình chuẩn cho hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD tại ngân hàng vẫn áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức là bao gồm các bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và xử lý nợ quá hạn Trong khi đó, CVTD lại có những đặc điểm riêng so với các hình thức tín dụng còn lại đó là quy mô khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu cứ áp dụng một cách máy móc quy trình chung như vậy, trong khi không có những bước điều chỉnh để nó trở nên gọn nhẹ sẽ làm giảm đi tính hiệu quả mà CVTD mang lại, đôi khi còn làm tăng chi phí, giảm đi lượng khách hàng đến ngân hàng.

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38

Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu về CVTD ngày càng tăng, và để tăng tính hiệu quả trong hoạt động CVTD thì cần phải xây dựng một quy trình chuẩn, thống nhất trong toàn ngân hàng trên cơ sở quy trình chung Nguyên tắc là phải đảm bảo tính khoa học, hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất. Để có thể đưa ra một giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có sự năng động sáng tạo, nỗ lực của tập thể các cán bộ tín dụng cùng với việc nắm bắt đầy đủ các quy định, quy chế của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các giải pháp được đưa ra đều xuất phát từ yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán bộ tín dụng để họ phát huy năng lực của mình trong việc nắm bắt thông tin khách hàng cũng như việc nghiên cứu để hoàn thiện quy trình ngiệp vụ Để hoàn thiện quy trình CVTD một cách gọn nhẹ, khoa học và hiệu quả thì ngân hàng nên hoàn thiện trong từng bước thực hiện của quy trình tín dụng hiện nay:

- Bước tiếp nhận hồ sơ: Bộ hồ sơ của CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế của khách hàng khi họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước mỗi đối tượng khách hàng, cán bộ tín dụng nên xác định đâu là những giấy tờ trọng tâm cần phải có.

Ví dụ, đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên, xin vay tín chấp lương, ngoài những giấy tờ xác định nhân thân của khách hàng thì giấy tờ phải có là bảng lương do thủ trưởng đơn vị công tác xác nhận, bản sao hợp đồng lao động và quan trọng nhất là xác nhận trước đây khách hàng có hay không xin xác nhận để vay tiêu dùng bằng tín chấp lương ở ngân hàng khác. Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm thì giấy tờ cần phải có chứng minh được tài sản đó thuộc sở hữu của khách hàng và trong quá khứ, nó chưa được thế chấp để vay ở ngân hàng khác.

- Bước thẩm định: Thẩm định là bước rất quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên, không vì tầm quan trọng như thế mà quá thận trọng trong quyết định, làm mất thời gian của khách hàng

7 1 cũng như làm tăng chi phí cho ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng một công cụ thẩm định vừa chính xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng sẽ giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu là khoản vay tốt, đâu là khoản vay xấu.

- Quyết định tín dụng: Chi nhánh nên phân quyền phán quyết tín dụng cho các nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên các nhà quản trị ra quyết định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo cơ sở kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.

- Giải ngân: Ngân hàng nên áp dụng các kỹ thuật ngân hàng trong việc giải ngân như chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, hoặc vào tài khoản tiền gửi giao dịch của ngân hàng Như vậy sẽ giảm áp lực phải giải ngân một cách thủ công khi số lượng khách hàng đông.

- Giám sát và thu nợ: Ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan quản lý lao động, các thủ trưởng, các tổ chức đoàn thể nơi khách hàng của mình đang làm việc để khi có dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển công tác của khách hàng thì ngay lập tức phải nắm bắt được thông tin và có biện pháp xử lý. Mặt khác, cũng có thể thông qua các tổ chức này để nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng khi đáo hạn thông qua các hình thức kỷ luật của tập thể nơi khách hàng đang công tác.

* Hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD

Một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú là một danh mục sản phẩm mà ở đó nó thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng Trong danh sách các sản phẩm tín dụng bán lẻ của chi nhánh, dù đã có sự quan tâm, đẩy mạnh nhưng có nhiều sản phẩm gần như không hiệu quả, ngân hàng chưa có dư nợ

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 cho vay người lao động đi xuất khẩu, đi du học Nguyên nhân là do khách hàng có nhu cầu đều làm việc thông qua các đơn vị có chức năng tuyển người đi xuất khẩu lao động và các trung tâm tư vấn du học.

Với sản phẩm cho vay đi xuất khẩu lao dộng, người vay chủ yếu là ở những vùng nông thôn xa Hà Nội, không phải địa bàn tiếp cận của chi nhánh Với sản phẩm cho vay đi du học thì khả năng cạnh tranh của chi nhánh nói riêng, của Ocean bank nói chung với các ngân hàng khác kém hơn cả về thủ tục lẫn cơ chế cho vay, hơn nữa các ngân hàng bạn còn có chính sách hoa hồng với các trung tâm tư vấn Đối với những sản phẩm CVTD khác, hình thức có đa dạng hơn nhưng vẫn chưa đi sâu vào từng nhu cầu cụ thể của khách hàng Với sản phẩm cho vay mua ô tô, ở ngân hàng chia ra làm 2 loại là cho vay mua ô tô của cá nhân thành đạt và cho vay mua ô tô với doanh nghiệp thành đạt Cho vay mua nhà có mua nhà ở, mua đất, mua căn hộ Nhìn danh mục sản phẩm của ngân hàng, khách hàng thường rất khó lựa chọn do ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo từng nhu cầu khách hàng Ví dụ như ở Techcombank, cũng là cho vay mua nhà nhưng họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua căn hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể như vậy sẽ dễ dàng lựa chọn hơn.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương

Trước áp lực cạnh tranh, các ngân hàng luôn tìm cách để giữ vững thị trường, đồng thời phải tìm cách để mở rộng quy mô thị trường của ngân hàng mình Chính vì vậy mà đang diễn ra một thực tế là các ngân hàng thương mại

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 nói chung và các chi nhánh trong hệ thống Ocean bank nói riêng đang tìm mọi cách để giành giật thị trường của nhau Đối với các ngân hàng ngoài ngành thì đây là một biện pháp tốt để tăng thị phần nhưng đối với các chi nhanh trong ngân hàng, việc giành giật thị phần khách hàng lẫn nhau sẽ làm tăng chi phí, làm giảm uy tín và ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính của toàn ngành Để khắc phục tình trạng này, Ocean bank nên có các biện pháp chỉ đạo cụ thể, trước mắt là xây dựng, và vận hành cơ chế quản lý khách hàng trong hệ thống, từ đó sẽ giúp các chi nhánh an tâm hơn và chủ động hơn trong việc cạnh tranh với các chi nhánh khác trong hệ thống.

Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả.

Hỗ trợ chi nhánh trong việc lắp đặt các trang bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động, đặc biệt là trợ giúp về kinh tế, kĩ thuật trong việc đào tạo và bồi dưỡng một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin, đánh giá thu nhập của khách hàng.

Nâng hạn mức và thời hạn cho vay của chi nhánh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô, tăng rất mạnh Nếu áp dụng mức và thời hạn cho vay như hiện nay thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, phần nào hạn chế việc thu hút khách hàng trong cho vay tiêu dùng.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, vì vậy NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, cụ thể:

 NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt

7 9 động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.

 Phát triển và thống nhất hệ thống thông tin liên ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ giữa các ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để có thể xây dựng một hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống. Làm như vậy, sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình quản lý thông tin khách hàng, biết rõ hơn về khách hàng, tránh được tình trạng vay đảo nợ của khách hàng, tránh rủi ro cho các ngân hàng.

 Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ

Khi trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ được thành lập nó sẽ hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng iền mặt Một mặt sẽ giúp Ngân hàng Nhà nước thực hiện được các mục tiêu của chính sách tiền tệ, mặt khác tăng khả năng tạo tiền của các NHTM, đồng thời tạo điều kiện CVTD phát triển qua thẻ Tạo ra mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng, là cơ sở để tạo ra sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động về thẻ của các ngân hàng.

3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ

Hoạt động của các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của rất nhiều các văn bản pháp luật, chính sách của Chính phủ Vì vậy, Chính phủ cũng cần có những biện pháp hỗ trợ để mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.

 Chính phủ cần xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động tín dụng.

Môi trường chính trị ở Việt Nam tương đối ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, nhất là các nhà đầu tư nước ngoài, nó cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống

Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 văn bản pháp luật còn nhiều điểm cần phải hoàn thiện, đặc biệt là quy trình, thủ tục và tính thống nhất trong các quy định Điều này khiến các ngân hàng Việt Nam lung túng trong quá trình thực hiện từ đó dễ gây phiền hà mất thời gian của khách hàng Chính vì vậy, Chính phủ cần hoàn thiện các luật liên quan đến CVTD thành một luật riêng, trong đó quy định rõ quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia quan hệ tín dụng

 Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế - xã hội Môi trường kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo được niềm tin vào tương lai cho nhân dân, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Hiện nay, vấn đề vô cùng cấp thiết cho Chính phủ là tình trạng nền kinh tế chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, tuy được đánh giá là nước ít bị thiệt hại từ cuộc khủng hoảng này so với những nước trong khu vực, nhưng để đảm bảo nền kinh tế có thể duy trì được tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống nhân dân thì việc đưa ra những biện pháp kịp thời, hợp lý đúng đắn của Chính phủ là hết sức cần thiết.

 Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng trong nước

Sản xuất phát triển sẽ làm tăng cung hàng hóa trên thị trường, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân Qua đó, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, khi đó CVTD của các ngân hàng thương mại cũng có điều kiện phát triển.

 Nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán bộ công nhân viên