Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương chi nhánh thăng long

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề em nhận quan tâm hướng dẫn, giúp đỡ nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Trần Đăng Khâm - Giảng viên Bộ môn Ngân hàng - Khoa Tài - Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình viết chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, Phịng kế tốn kho quỹ, Phòng dịch vụ khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Hà Nội, ngày 28 tháng 04 năm 2010 Sinh viên Trần Ngọc Sơn Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương 1: CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại .4 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại .5 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .5 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm .8 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân 10 1.2.2 Các phương thức tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay 12 1.2.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 13 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 18 1.2.3 Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân NHTM .23 1.2.3.1 Khái niệm 23 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân NHTM .24 Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân NHTM 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan .29 Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG .32 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long ( Ocean bank - Thăng Long ) 32 2.1.1 Sơ lược trình phát triển Ocean bank - Thăng Long 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức - nhân Ocean bank - Thăng Long 35 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 40 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân Ocean bank Thăng Long 48 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân Ocean bank - Thăng Long 55 2.3.1 Những kết .55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 2.3.2.1 Hạn chế 57 2.3.2.2 Nguyên nhân 60 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 65 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tiêu dùng Ocean bank - Thăng Long 65 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng tiêu dùng Ocean bank - Thăng Long thời gian tới 65 Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Quan điểm mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân Ocean bank - Thăng Long .67 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân Ocean bank - Thăng Long .67 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .77 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 78 KẾT LUẬN .80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng ATM : Máy rút tiền tự động NHNN : Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ocean bank : Ngân hàng thương mại Cổ phần Đại Dương NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế NVHĐ : Nguồn vốn huy động TG : Tiền gửi KKH : Không kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố, suất lao động khơng ngừng tăng lên tạo lượng hàng hoá phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), mặt kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, đời sống người dân ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập có, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Nắm bắt nhu cầu người dân, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, đặc biệt chi nhánh Thăng Long Ngay từ ngày đầu thành lập, chi nhánh xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng hướng giúp chi nhánh phân tán rủi ro nâng cao thu nhập Tuy bước đầu hình thành tổ chức hoạt động theo thông lệ ngân hàng thương mại đại giới, theo hoạt động bán lẻ quan tâm đạo kiểm soát cách bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long gặp khơng khó khăn Mặt khác, nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân tương lai ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực tế trên, nên em chọn: “Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long’’ làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân chi nhánh Thăng Long nói riêng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương nói chung Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long thời gian vừa qua Từ đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời gian tới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố sở lý luận tín dụng tiêu dùng cá nhân điều kiện kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam - Tổng quan thực trạng tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long - Trên sở kết phân tích đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá - Phương pháp tiếp cận hệ thống Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung kết cấu chuyên đề Chuyên đề trình bày gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Phần nội dung gồm chương:  Chương 1: Các vấn đề tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long  Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Chương CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Chính vậy, giới có nhiều khái niệm khác NHTM, điển hình như: Ở Mỹ, cho rằng: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động lĩnh vực công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, cho rằng: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dành cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, lại cho rằng: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực Nghiệp vụ chiết khấu làm Phương tiện toán” ( Theo Điều 1, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài ngày 23 tháng năm 1990 ) 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Dù xét nhiều góc độ,nhưng theo em tựu chung lại NHTM có đặc điểm sau: - NHTM phép nhận tất loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp - NHTM phép cung cấp dịch vụ toán (qua ngân hàng) nhận tiền gửi không kỳ hạn - Tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại cơng nghiệp NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM - Tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn mà NHTM tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Đó lý người ta tách NHTM thành nhóm riêng ranh giới phân biệt với tổ chức tiết kiệm khác ngày bị xố nhồ - Do quy mô hoạt động lớn nên NHTM đối tượng hàng đầu cần kiểm soát ngân hàng trung ương Mục đích để ổn định tiền tệ tránh phá sản theo hệ thống ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn “Nguồn vốn ngân hàng bao gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu: Nguồn vốn chủ chủ ngân hàng khoản nợ Khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn chủ ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, khoản nợ nguồn chủ yếu ngân hàng - tài nguyên ngân hàng” ( Trích: Trang 39, Chương II - Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học KTQD, năm 2009 ) Như vây, hoạt động ngân hàng thương mại tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo Điều 1, Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng năm 2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38