Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh lý thường kiệt

Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ Sinh viên thực tập : PHẠM THỊ THANH HOA MSSV : CQ493421 Lớp : NGÂN HÀNG 49A Hà Nội, 2011 Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………1 CHƯƠNG1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.Khái quát chung tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Khái niệm vai trò tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng cá nhân .10 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân .12 3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng thương mại - Nhân tố chủ quan 12 1.3.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 16 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường hoạt động NHTM 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT 21 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Lý Thường Kiệt 21 2.1.1 Sự phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam sơ đồ cấu tổ chức Techcombank - chi nhánh Lý Thường Kiệt 21 2.1.2 Tình hình hoạt động tồn hệ thống Techcombank .23 2.1.2.1 Các tiêu kinh doanh 23 2.1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh sinh lời 23 Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu 2.1.3 Kết kinh doanh chi nhánh Techcombank - Lý Thường Kiệt 24 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 25 2.1.3.3 Hoạt động khác 26 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Lý Thường Kiệt 27 2.2.1 Chính sách tín dụng Techcombank- Lý Thường Kiệt 27 2.2.2 Quy trình tín dụng cá nhân .31 2.2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân chi nhánh Lý Thường Kiệt 32 2.2.3.1 Số lượng khách hàng cá nhân 32 2.2.3.2 Dư nợ tín dụng cá nhân 33 2.2.3.3 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh .34 2.2.3.4 Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn sản phẩm tín dụng cá nhân.36 2.2.3.5 Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 38 2.3 Đánh giá mở rộng tín dụng cá nhân Techcombank - Chi nhánh Lý Thường Kiệt 38 2.3.1 Những kết đạt 38 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .39 2.3.2.1 Nguyên nhân từ phía Techcombank chi nhánh Lý Thường KiệtNguyên nhân chủ quan 40 2.3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn 43 2.3.2.3 Các nguyên nhân khác 44 CHƯƠNG 3: GIẢI HÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT 45 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Chi nhánh Lý Thường Kiệt 45 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Lý Thường Kiệt .47 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng 47 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán công tác quản lí 48 3.2.3 Hồn thiện sản phẩm tín dụng cá nhân .49 3.2.4 Mở rộng hệ thống mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch 51 Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu 3.2.5 Tăng cường chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 52 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing ngân hàng 52 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng 54 3.2.8 Tăng cường công tác huy động vốn 55 3.3 Kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 55 3.3.2 Kiến nghị phủ quan nhà nước, ngành .56 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 57 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM NHNN GTCG CIC TECHCOMBANK TMCP TSDB HDKD HĐTD ROA ROE DPRR TCTD Phạm Thị Thanh Hoa : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Giấy tờ có giá : Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam : Thương mại cổ phần : Tài sản đảm bảo : Hoạt động kinh doanh : Hội đồng tín dụng : Tỷ suất sinh lời tổng tài sản : Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu : Dự phòng rủi ro : Tổ chức tín dụng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các tiêu kinh doanh năm gần 23 Bảng 2.2: Các tiêu phản ánh sinh lời 24 Bảng 2.3: Kết huy động vốn chi nhánh Lý Thường Kiệt .24 chi nhánh 25 Bảng 2.4: Tổng hợp dư nợ tín dụng cá nhân năm 2008-2010 theo kỳ hạn 25 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2008-2010 26 Bảng 2.6: Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank-Lý Thường Kiệt năm 2010 29 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh năm 2008 - 2010 .33 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng Techcombank-Lý Thường Kiệt năm 2008-2010 33 Bảng 2.9: Bảng tình hình dư nợ tỷ trọng theo nhóm nợ tín dụng cá nhân Techcombank-Lý Thường Kiệtqua năm 2008-2010 34 Bảng 2.10: Bảng tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Techcombank-Lý Thường Kiệt qua năm 2008-2010 .35 Bảng 2.11: Tổng hợp dư nợ bình quân chi nhánh năm 2008-2010 theo kỳ hạn 36 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân chi nhánh 37 Bảng 2.13: Lợi nhuận toàn chi nhánh Lý Thường Kiệt 38 Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng cá nhân chi nhánh 2008 – 2010 32 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh 33 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức……………………………………………………… 26 Sơ đồ 2.2: Các bước cho vay Techcombank- chi nhánh Lý Thường Kiệt…… 31 Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng nhà nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế thị trường ngày phát triển mạnh mẽ, cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu vốn để phát triển kinh doanh dần tăng cao Cùng với xu hướng đổi kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam trình phát triển mạnh mẽ Trước xu hội nhập hoạt động NHTM có nhiều hội thách thức đặt Hoạt động NHTM đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho phát triển kinh tế nước ta Vì xác định tầm quan trọng tín dụng vai trị to lớn hệ thống NHTM có nhiều giải pháp để nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Và đặc biệt thị trường ngân hàng bán lẻ hết thức sức tiềm thị trường nhiều NHTM trọng đến khai thác Do phạm trù mở rộng tín dụng NHTM rộng lớn nên em tập trung vào phân tích mở rộng tín dụng cá nhân NHTM Bên cạnh mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân để phát huy hết vai trò tín dụng cá nhân Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng tồn ngành ngân hàng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Lý Thường Kiệt Nắm chủ trương Đảng nhà nước để bắt kịp với xu hướng vận động kinh tế, ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt thời gian qua đẩy mạnh mở rộng tín dụng cá nhân Hoạt động thu nhiều kết khả quan bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế địi hỏi ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương chi nhánh Lý Thường Kiệt phải nỗ lực tìm cách giải quyết, đặc biệt tìm giải pháp mang tính thời kỳ để mở rộng tín dụng cá nhân bền vững ổn định Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm giải pháp hữu hiệu nhằm mở rộng tín dụng cá nhân việc làm có ý nghĩa cho ngân hàng cho toàn xã hội Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Vì sau thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt, em chọn đề tài ”Mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam-Chi nhánh Lý Thường Kiệt” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích đề tài nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt để rút hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt Đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất tiêu nhân tố mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở tài liệu thu thập được, đề tài sử dụng số phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích số liệu, phương pháp thống kê so sánh năm, so sánh với tiêu, đưa kết đạt mở rộng tín dụng cá nhân chi nhánh để tìm hạn chế, thiếu sót hoạt động Ngồi cịn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh, đưa nhận xét biện pháp giải tối ưu để mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt cách tốt Kết cấu chuyên đề thực tập Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chun đề trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lí luận mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt Em xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy khoa Ngân hàng Tài Chính, đặc biệt hướng dẫn tận tình PGS.TS Phan Thị Thu Hà, giúp đỡ tận tình anh chị cán phòng Quan hệ khách hàng cá nhân– Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt nói riêng, giúp em có sở thực tiễn để hồn thành tốt chun đề Trong q trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót, vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy giáo, ban giám đốc ngân hàng quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát chung tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài có tầm quan trọng bậc chi phối đến kinh tế Hoạt động NHTM ngày đa dạng nhiều lĩnh vực, mở rộng thêm hình thức sản phẩm mới,các thao tác nghiệp vụ biến đổi kinh tế thị trường… Tuy nhiên NHTM phải đương đầu với nhiều cạnh tranh với tổ chức tài phi ngân hàng điểm mạnh ngân hàng nhận tiền gửi vay Chính điều đặc trưng ngân hàng thương mại Theo cách tiếp cận hiểu ngân hàng thương mại tổ chức tài mà cung cấp dịch vụ tài đa dạng gồm có cho vay, chiết khấu, thấu chi, tiết kiệm, dịch vụ tốn… khơng tổ chức tài cung cấp dịch vụ nhiều Theo pháp lệnh “Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính” ban hành ngày 24/5/1990 Việt Nam “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại NHTM hoạt động với mục đích lợi nhuận nên mang tính đặc thù cụ thể thực nhiều khía cạnh khác Hoạt động chủ yếu NHTM kinh doanh tiền tệ, chức trung gian tài tạo phương tiện tốn, trung gian toán, nhận tiền gửi hoạt động đa dạng bao gồm:  Huy động vốn: NHTM huy động vốn làm tăng giá trị nguồn vốn cho ngân hàng bao gồm chủ yếu hình thức sau: - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi từ thành phần kinh tế: cá nhân, tổ chức thông qua hình thức tiết kiệm, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn, loại tiền gửi khác Hoạt động cung cấp phần vốn lớn hoạt động cho NHTM Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A