Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung(1)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SỸ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG PHẠM THU HIỀN Hà Nội - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SỸ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG PHẠM THU HIỀN Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã ngành : 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ Hà Nội - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan viết luận văn cách độc lập không sử dụng nguồn thông tin tài liệu tham khảo khác ngồi tài liệu thơng tin liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Những trích đoạn hay nội dung tham khảo từ nguồn khác liệt kê danh mục tài liệu tham khảo theo hình thức đoạn trích dẫn nguyên văn lời diễn giải luậnv ăn kèm theo thông tin nguồn tham khảo rõ ràng Bản luận văn chưa xuất chưa nộp cho hội đồng khác chưa chuyển cho bên khác có quan tâm đến nội dung luận văn Học viên Phạm Thu Hiền LỜI CẢM ƠN Được quan tâm, giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp, với cố gắng nỗ lực thân, luận văn với đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” hoàn thành Nhân dịp này, xin bày tỏ long biết ơn chân thành với PGS.TS Đàm Văn Huệ - Giáo viên hướng dẫn khoa học luận văn dành nhiều thời gian hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ Thầy cô giáo khoa Quản trị kinh doanh - Viện Đại Học Mở Hà Nội, lãnh đạo bạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung người thân gia đình tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2014 Học viên Phạm Thu Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 3 Mục tiêu, câu hỏi nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Câu hỏi nghiên cứu: .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 5.1 Quy trình chung 5.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 6 Đóng góp luận văn 10 Kết cấu luận văn 11 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm .12 1.1.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay 12 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 13 1.2 Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm, vai trò, đặc điểm 18 1.2.2 Các hình thức cho vay cá nhân .22 1.2.3 Các tiêu đo lường, đánh giá hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 26 1.2.4 Các nhân tố tác động đến cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại 29 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay cá nhân số NHTM điển hình 36 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG (BIDV QUANG TRUNG) 2.1 Khái quát BIDV chi nhánh Quang Trung 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Nhân cấu tổ chức .42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Quang Trung 45 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Quang Trung thông qua liệu thứ cấp .47 2.2.1 Quy trình hình thức cho vay khách hàng cá nhân BIDV Quang Trung 47 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 52 2.2.2.1 Số lượng khách hàng cá nhân 52 2.2.2.5 Dư nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm 57 2.3 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Quang Trung thông qua liệu sơ cấp 61 2.3.1 Mô tả mẫu khảo sát 61 2.4 Đánh giá khái quát cho vay KHCN BIDV Quang Trung 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 74 3.1 Định hướng mở rộng cho vay cá nhân BIDV đến 2020 .74 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.3 Kiến nghị BIDV 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp CVKHCN : Cho vay khách hàng cá nhân KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần ATM : Automated teller machine POS Point of Sale DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng: Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Quang Trung 46 Bảng 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân khoản vay cá nhân BIDV Quang Trung qua năm 52 Bảng 2.3 Doanh số cho vay Khách hàng cá nhân qua năm 53 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng vay qua năm .54 Bảng 2.5: Dư nợ phân theo thời hạn 2011-2013 56 Bảng 2.6: Dư nợ phân theo loại sản phẩm 2011-2013 .57 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN phân loại theo nhóm nợ 2011-2013 .60 Bảng 2.8: Cơ cấu lợi nhuận cho vay 2011-2013 .61 Danh mục biểu đồ, sơ đồ: Hình 1.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu .6 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 54 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay năm 2013 55 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn 56 Biểu 2.4: Cơ cấu cho vay KHTN theo sản phẩm năm 2013 59 Biểu đồ 2.5 Nhu cầu vay khách hàng cá nhân BIDV Quang Trung 63 Biểu đồ 2.6 Thời điểm phát sinh nhu cầu vay khách hàng 64 Biểu đồ 2.7 Các mục đích vay chủ yếu khách hàng cá nhân 65 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy BIDV Quang Trung 43 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Về mặt lý thuyết, Chi phí hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (cho vay nhỏ lẻ, phục vụ người dân, tiêu dùng) lớn; nhiên bù lại cho vay phân tán, nhỏ lẻ chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tương đối tốt Ngân hàng dùng khoản lợi nhuận để bù đắp cho chi phí khác, đồng thời cho vay phân tán, tính an toàn thường cao khoản vay lớn, rủi ro tiềm ẩn nhiều Trên thực tế giai đoạn nay, Các NHTM khó đẩy mạnh tín dụng khách hàng doanh nghiệp hàng tồn kho cao, sức tiêu thụ nên dẫn tới xu hướng nhiều ngân hàng mạnh tay bơm vốn cho khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân ngân hàng kích thích chương trình ưu đãi lãi suất, nâng hạn mức vốn, kéo dài thời gian trả nợ Đáng ý, dư nợ cho vay bất động sản có dấu hiệu cải thiện, khách hàng cá nhân có nhu cầu thực nhà tính tốn để mua hộ vào thời điểm Khảo sát sơ vinacorp.vn (2013) với số NHTM cho thấy phần vấn đề đơn cử như: (1) Sacombank tháng đầu năm 2013 đạt khoảng 6% so với mục tiêu tăng trưởng tín dụng giao năm (12%) Trong đó, cho vay nhỏ, lẻ chiếm tỷ trọng tổng dư nợ (trên 50%) (2) HDBank tháng đầu năm 2013 đạt mức tăng trưởng tín dụng 4% dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp cịn khó khăn định; dư nợ khối khách hàng cá nhân bước cải thiện (3) NamA Bank chuyển hướng chiến lược thời gian tới tiếp tục đẩy mạnh bán lẻ củng cố để đảm bảo tính an tồn “Đối với mục tiêu bán lẻ, NamA Bank tiếp tục củng cố máy, sản phẩm tập trung vào hệ thống phân phối Đối tượng khách hàng mà NamA Bank nhắm đến tiểu thương, chợ, cá nhân có nhu cầu mua, sửa chữa nhà…, sản phẩm thực thiết thực đáp ứng nhu cầu thực người dân” Triển khai lấy ý kiến phản hồi khách hàng cũ để biết nhu cầu nhận xét khách quan họ sản phẩm cách thức phục vụ cán tín dụng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động, truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng để phát triển hoạt đông kinh doanh nói chung cho vay KHCN nói riêng Bởi lẽ đơn giản tâm lý KHCN có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động tâm lý bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: Ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin,…Nếu ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng đến với chắn khơng có thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Do vậy, khâu marketing khâu khơng thể thiếu để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng như: tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng đài báo, đài phát trung ương hay địa phương, băng rôn, hiệu tờ rơi quảng cáo xe buýt…với nội dung, hình ảnh hấp dẫn Đặc biệt trọng quảng cáo truyền hình kênh thơng tin đại chúng cao, dù chi phí bỏ lớn kết thu lại cao nhiều khán giả biết dịch vụ Ngân hàng BIDV Quang Trung Việc thành lập phịng có nhiệm vụ chuyên trách marketing tìm kiếm khách hàng Phịng Marketing chun biệt Phịng Quan hệ Khách hàng dù nằm đề án đổi mơ hình hoạt động chung tồn hệ thống cần nhanh chóng tiến hành thành lập Trước mắt, chưa có thực theo phương châm cán ngân hàng thực marketing Thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc,…bởi chuẩn mực nhân tố như: Bề ngồi, giúp đỡ nhiệt tình, tính lịch cán bộ…dường tạo nên nhận xét quan trọng cho khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tránh gây cho khách hàng bất mãn có xu hướng thay đổi ngân hàng giao dịch 84 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao dịch vụ ngân hàng để phục vụ Khách hàng cá nhân Chất lượng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng cường giao dịch ngồi hành nghỉ trưa để tạo điều kiện thuận lợi với khách hàng cán công nhân viên chức đến giao dịch với ngân hàng Để có chất lượng dịch vụ tốt, cần đề chiến lược cụ thể, lâu dài, phối hợp nhiều phận thực tổng hợp biện pháp đề Cùng đối tượng khách hàng cá nhân chi nhánh chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể để tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ giá cả, thời gian phục vụ so với ngân hàng khác Hiện nay, sản phẩm, dịch vụ cho vay khơng có khác biệt mang nặng tính truyền thống, chưa gắn kết với cơng nghệ đại Chi nhánh có sản phẩm vay chấp, tín chấp, chi nhánh nên mở rộng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Mặt khác, thời gian qua, chi nhánh cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều sản phẩm Song sản phẩm cơng nghệ đại chưa hồn thiện Do đó, thời gian tới, chi nhánh cần đẩy nhanh hoàn thiện trung tâm phát hành thẻ để thu hút khách hàng đến với chi nhánh Ngân hàng liên kết với công ty xây dựng, chủ đầu tư, ký kết hợp đồng liên kết bên: Công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng, nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thông qua giới thiệu hay đồng ý công ty xây dựng phân phối nhà Các công ty xây dựng chủ đầu tư cầu nối giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng tiềm Hơn có quan hệ tốt với cơng ty thuận lợi cho ngân hàng yêu cầu họ bàn giao giấy tờ nhà sau chung cư xây xong yếu tố để đảm bảo khoản vay Ngồi ra, cho vay mua tơ phương thức cho vay mà ngân hàng triển khai Ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz… để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua xe trả góp Ngồi ra, Ngân hàng nên có 85 văn ký kết hợp tác ngân hàng hãng bán lẻ, không bán ô tô mà bán mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác máy tính, xe máy đồ điện tử cao cấp, với quy định rang buộc trách nhiệm chặt chẽ bên 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Giải pháp tổ chức nhân Nâng cao lực quản trị rủi ro Trong kinh tế thị trường nước ta nay, hoạt động kinh doanh NHTM tiềm ẩn nhiều khả rủi ro Các loại rủi ro phát triển với phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM chịu tác động nhiều yếu tố như: mơi trường kinh tế - trị - xã hội, sách quản lý điều hành vĩ mơ vi mô quan quản lý ngân hàng,… Hơn nữa, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế tồn cầu hóa nguy rủi ro hoạt động NHTM ngày gia tăng rủi ro xảy hậu nghiêm trọng Vì vậy, việc nâng cao lực quản lý rủi ro NHTM nhằm đảm bảo phát triển bền vững cần thiết Để hạn chế tối đa rủi ro dịch vụ KHCN BIDV Quang Trung, số giải pháp cụ thể sau: - Yêu cầu cán nhân viên nắm vững thực quy trình nghiệp vụ ngân hàng Những trường hợp phát sinh, nằm khả giải cần trình lên cấp để đạo, tránh tự ý giải - Thành lập phận chuyên trách xử lý nợ hạn để tập trung thu hồi - Gắn trách nhiệm rõ ràng cán cho vay Khơng để tình trạng cán tín dụng phụ trách vay chuyển cơng tác chưa thu hồi nợ chuyển sang nợ hạn - Theo dõi sát tình hình thu hồi nợ vay, vay khơng tốn hạn cần xác định rõ lý để có biện pháp can thiệp kịp thời Trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 86 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Theo nguồn từ Phòng Tổ chức Hành Chính, BIDV Quang Trung có 228 cán Xét theo trình độ học vấn cán toàn chi nhánh xác định sau: 25% cán thuộc trình độ cao học, Trình độ đại học chiếm tới 67% bao gồm quy ngồi quy, cịn lại cao đẳng trung cấp Dựa vào trình đồ học vấn cấp chia vị trí cơng việc chun viên cán Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu phát triển ngân hàng, đặc biệt việc phát triển dịch vụ cho KHCN mà nhân viên ngân hàng có vai trị quan trọng q trình cung ứng dịch vụ Vì ngân hàng cần phải trọng, quan tâm, đầu tư thích đáng tới cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng cấu hợp lý Có thể sử dụng biện pháp sau: Cần có hoạt động tuyển mộ, tuyển dụng hợp lý cho thu hút người lao động giỏi Ngân hàng nên đưa chế độ đãi ngộ thu hút nhân tài cách hợp lý thơng qua sách khen thưởng sáng kiến đóng góp với ngân hàng…vv Tạo động lực khuyến khích người lao động: thực trả lương theo hiệu công việc đạt nhằm khuyến khích cán nhân viên Có giữ chân người lao động nâng cao suất lao động Chi nhánh cần phải lên kế hoạch đào tạo cán để nâng cao kiến thức nghiệp vụ cán toàn chi nhánh Cần phải bỏ kinh phí mở lớp đào tạo chun mơn nghiệp vụ cho cán khóa học ngắn hạn chất lượng cao, đào tạo họ nhanh nhẹn công việc, linh hoạt tiếp xúc khách hàng có khả sử dụng cơng nghệ cao Đặc biệt, chi nhánh trọng công tác đào tạo cán tin học ngoại ngữ Có nhân viên đủ khả tiếp nhận sử dụng cơng nghệ cách dễ dàng Để nâng cao trình độ nhân viên chi nhánh đưa cán học lớp học ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh Quang Trung cần phải khuyến khích hỗ trợ kinh phí phân chia nhóm cán phù hợp để tạo điều kiện cho cán học nâng cao cấp chuyên môn Đồng thời, ngân hàng cần tuyển mộ trì số kỹ sư có tay nghề cao tin học, công nghệ cách đưa chế độ đãi ngộ cao 87 mặt chung phận khác ngân hàng cao ngân hàng khác Chi nhánh hàng năm cần phải xét duyệt khả làm việc trình phấn đấu cán mở lớp kiểm tra nghiệp vụ để nâng ngạch lương, vị trí làm việc, chuyển đổi từ cán lên chuyên viên Hàng quý, chi nhánh cần phải có kế hoạch làm test nghiệp vụ phong cách làm việc để tạo cho cán có ý thức thường xuyên trau dồi kiến thức nghiệp vụ để phục vụ khách hàng cách hiệu chuyên nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Mỗi nhân viên ngân hàng phải tận dụng khả giao tiếp để khơi dậy nhu cầu tiềm ẩn khách hàng quảng bá dịch vụ ngân hàng Để có đội ngũ nhân viên vậy, ngân hàng cần phải chọn KHCN có khả giao tiếp tốt, ngoại hình ưa nhìn, nhanh nhẹn xác công việc 3.2.3.2 Giải pháp tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Phải xây dựng quy trình khép kín có liên kết khâu, phịng ban ngân hàng, từ phịng tín dụng đến phịng kế tốn, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ…đảm bảo hệ thống thông tin thông suốt, thuận lợi cho phận tra cứu thơng tin khách hàng cách thuận tiện nhanh chóng BIDV Quang Trung dựa vào hệ thống quản trị Ngân hàng cốt lõi – core banking- toàn mảng nghiệp vụ BIDV Quang Trung quản lý tự động, xử lý tập trung Cần phải cải thiện nâng cấp phần mềm để hoàn thiện hệ thống quản trị, xử lý giao dịch nghiệp vụ nhanh chóng, thuận tiện, xác, an tồn có tính bảo mật cao Ngoài ra, BIDV Quang Trung cần phải cập nhật thường xuyên tin học, phần mềm quản lý, phần mềm phục vụ công tác nghiệp vụ, quản lý nhân sự… Hiện nay, hệ thống trang thiết bị toàn chi nhánh chưa nâng cấp cải thiện BIDV Quang Trung cần phải đầu tư vào trang thiết bị, cần phải trích kinh phí để đổi tồn máy tính sử dụng phần mềm cũ, chưa nâng 88 cấp chiếm tới 65%,….Hệ thống máy ATM BIDV Quang Trung có điểm đặt máy ATM cần thay mới, cập nhật đại Ngoài ra, BIDV Quang Trung cần phải đầu tư cải thiện trang thiết bị tồn chi nhánh, điều giúp chi nhánh phục vụ khách hàng nhanh chóng tiện lợi, đảm bảo tính hiệu cao, từ thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng BIDV Quang Trung Tâm lý khách hàng muốn đến ngân hàng có trụ sở to, bề thế, trang thiết bị đại, Ngân hàng Quang Trung không ngừng nâng cao sở vật chất Ứng dụng hệ thống tính điểm tự động, tập hợp tiêu thức khác đối tượng khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho cán tín dụng thẩm định, nhiên phải có đánh giá thực tế nhân viên nhằm tránh sai sót Về mặt nội thất, thực đề án đại hóa hệ thống ngân hàng NHNN nên nay, cán ngân hàng thực cơng việc máy tính riêng với tính đại Thế nhưng, cách bố trí bàn làm việc theo lối truyền thống: Các bàn làm việc phịng khách hàng kê sát cán tín dụng tiếp xúc khách hàng gây ảnh hưởng nhiều đến hoạt động nhân viên khác Có lúc có nhiều khách hàng đến làm việc lúc tạo nên tình trạng lộn xộn, làm giảm hiệu cơng việc.Ngồi việc nên có phịng để khách chờ với trang thiết bị đại chi nhánh cần thiết kế ô làm việc CBTD riêng biệt Điều làm tăng thêm mỹ quan tính chuyên nghiệp cho chi nhánh tạo nên hiệu công việc cho cán thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển mang lại ngày nhiều lợi ích cho tồn xã hội: 89 Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hố… Việc ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội Thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Ta khẳng định chắn rằng, Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, không từ phía ngân hàng mà cịn từ phía người tiêu dùng Thứ ba, Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ dự phòng rủi ro riêng Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ CBCNV có trình độ chun mơn cao, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, ln cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Mặt khác, Nhà nước nên trọng việc cấp ngân sách, tạo điều kiện để ngân hàng cử cán ngân hàng học tập nước ngồi để nâng cao kiến 90 thức, trình độ nghiệp vụ hiểu biết để phục vụ cho đất nước nói chung cho ngành ngân hàng nói riêng Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương NHNN để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách 91 hàng ngân hàng cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thiếu xót, nguy rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng tới kinh tế nói chung Mặt khác, NHNN cần khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng mạng mày cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc tốn, trao đổi thơng tin hoạt động khách hàng với tất NHTM tham gia hệ thống Cuối cùng, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định NHNN 3.3.3 Kiến nghị BIDV Đối với tồn hệ thống BIDV nói chung BIDV Quang Trung nói riêng, thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng, BIDV Quang Trung cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, chi nhánh cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, ngồi việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, Chi nhánh cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng KHCN Thứ ba, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền BIDV Quang Trung 92 Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư ngày tăng lên Thứ năm, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn trỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, NH BIDV cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách có hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Ngoài ra, Chi nhánh BIDV Quang Trung cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững an tồn KẾT LUẬN 93 KHCN ln đối tượng khách hàng tiềm năng, BIDV Quang Trung dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt đạt mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Cho vay KHCN không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng mà ngân hàng cịn quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu cho vay KHCN NHTM Qua đó, phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay KHCN BIDV Quang Trung thời gian từ năm 2010 – 2012 hạn chế nguyên nhân hạn chế Dựa vào thực tế nhận thức thân tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay KHCN như: Xây dựng sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp sở vật chất, xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá CBTD,…Các kiến nghị đưa với Chính phủ Cơ quan Cơng quyền; Với Ngân hàng Nhà nước; Với BIDV để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay KHCN nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Cho vay hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay KHCN tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Luận văn phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay KHCN BIDV Quang Trung Luận văn khơng thể tránh sai sót mặt lý luận phân tích thời gian hạn hẹp khả có hạn Rất mong nhận góp ý thầy người quan tâm đến đề tài 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, Báo cáo tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008 - 2012), Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008 - 2012), Quy trình tín dụng, sách tài sản đảm bảo BIDV Quang Trung (2008-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Tạp chí Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2005 – 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng (2006, 2007), Kỷ yếu, Các cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng (Quyển 5,6,7), NXB Văn hóa – Thơng tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tăng cường gắn kết đào tạo nguồn nhân lực hoạt động Tổ chức Tín dụng Việt Nam, NXB Thống kê; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Xây dựng mô hình Tập đồn Tài – Ngân hàng Việt Nam, NXB Văn hóa – Thơng tin; 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Công nghệ dịch vụ Ngân hàng đại, NXB Văn hóa – Thơng tin; 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Văn hóa – Thơng tin 12 Trần Huy Hồng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Lê Văn Tư, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 15 Frederic Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 16 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài chính, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam(2010), Luật Tổ chức tín dụng 18 Các văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNTVN 19 Các website liên quan PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT VỀ KHÁCH HÀNG ĐI VAY (ĐỐI TƯỢNG LÀ CÁ NHÂN) Họ tên khách hàng (là người đại diện hộ kinh doanh gia đình) Email: Số điện thoại liên lạc: Địa liên lạc: Trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu (x) vào phương án theo lựa chọn bạn ghi câu trả lời khác vào ô chấm Bạn có nhu cầu vay  Có  Khơng Nếu trả lời có tiếp tục câu sau Nhu cầu vay bạn phát sinh vào thời gian:  Hiện  Kế hoạch vay tương lai  Đi vay trường hợp phát sinh nhu cầu  Một câu trả lời khác Bạn vay với mục đích là:  Mua sắm TSCĐ  Sản xuất kinh doanh (đối với hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ)  Chi tiêu KHCN  Đi du học  Một câu trả lời khác Tại bạn lựa chọn vay BIDV Quang Trung  Lãi suất ưu đãi  Hình thức cho vay đa dạng  Mức độ uy tín cao  Gần nơi nơi làm việc  Một câu trả lời khác Nhận định bạn chất lượng dịch vụ ngân hàng BIDV Quang Trung Đánh giá mức độ hài lòng bạn theo thứ tự từ thấp đến cao cách tick vào số từ 1-5 bảng 1-Rất hài lịng 2-Hài lịng 3-Bình thường 4-Khơng hài lịng 5-Rất khơng hài lịng Chỉ tiêu đánh giá/Mức độ hài long Sản phẩm dịch vụ BIDV Chất lượng dịch vụ BIDV Tư vấn hỗ trợ thông tin dịch vụ Thái độ phục vụ nhân viên Quy định tiến trình làm việc BIDV Theo bạn BIDV chi nhánh Quang Trung cần nâng cao mảng hoạt động nghiệp vụ cho vay  Sự hỗ trợ tư vấn đến khách hàng  Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay  Một câu trả lời khác