Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU 1 Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m më réng tÝn dông t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Trng Lời c¶m ¬n Qua thời gian 2 tháng thực tập tại ngân hàng cơ sở, mặc dù không nhiều nhưng tôi đã phần n[.]
Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng Li cảm ơn Qua thi gian thỏng thc ti ngân hàng sở, không nhiều phần nắm bắt vấn đề hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở thực tế giúp hiểu rõ thêm Tín dụng ngân hàng làm để phát triển mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Trên hết, hội quý báu để tơi vận dụng kiến thức truyền thụ trường vào thực tế công việc Đúc kết từ hiểu biết thực tế ấy,cùng với s giỳp ca thy giỏo Nguyễn Hữu Tài v chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng - thành phố Hà Nội, tơi hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể cô cán nhân viên chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng quan tâm giúp đỡ, bảo tận tình tạo điều kiện cho hiểu biết vấn đề thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng hướng dẫn giúp tơi hồn thành chun đề Và xin đặc biệt cảm ơn thầy, cô giỏo khoa Tài ngân hàng - ĐH Kinh tế quèc d©n giảng dạy, truyền thụ kiến thức vô quý giá Nhờ vào tảng kiến thức đó, tơi hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp hành trang cho tơi đóng góp sức vào phát triển kinh tế nước nhà nói chung nghiệp ngành Ngân hàng nói riêng Bïi Ngäc Anh K12 TCNH ĐHKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bµ Trng MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU .4 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Tổng quan Ngân hàng thơng m¹i Tín dụng loại tín dụng 2.1 Tín dụng 2.2 Ph©n loại tín dụng ngân hàng 10 Bản chất vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 19 3.1 Bản chất tín dụng ngân hàng 19 3.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế 20 3.2.1 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân 20 3.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế công nghiệp 21 Các quy định chung cho vay khách hàng 22 4.1 Các phương thức cho vay 22 4.1.1 Cho vay lần: 22 4.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: .22 4.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư: .22 4.1.4 Cho vay hợp vốn: .22 4.1.5 Cho vay trả góp: 22 4.1.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: .23 4.1.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: 23 4.1.8 Các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định 23 4.2 Quy định cho vay khách hàng 23 4.2.1 Nguyên tắc vay vốn 23 4.2.2 Điều kiện vay vốn 24 4.2.3 Thời hạn cho vay .26 4.2.4 Đối tượng cho vay 27 4.2.5 Lãi suất cho vay .28 4.2.6 Mức cho vay .28 4.2.7 Trả nợ gốc lãi .29 4.2.8 Những trường hợp không vay, hạn chế cho vay .30 C¸c nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng 31 Bùi Ngọc Anh K12 TCNH ĐHKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC HAI BÀ TRƯNG THÀNH PHỐ HÀ NỘI 34 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội 34 Tình hình hoạt động tÝn dông chi nhánh năm vừa qua 37 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 37 2.2 Hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng công thng Hai B Trng 40 2.3 Đánh giá tình hình më réng tín dụng chi nhánh ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng 47 CHƯƠNG III MC TIấU, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÝN DUNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC HAI BÀ TRƯNG - HÀ NỘI 52 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Thành phố Ngân hàng 52 1.1 Mục tiêu Thành phố 52 1.2 Mục tiêu phấn đấu chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng - Hà Nội: 53 Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Hai Bà Trưng 54 2.1 Giải pháp công tác nguồn vốn 54 2.2 Giải pháp cơng tác tín dụng .57 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng - Hà Nội 65 3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước .65 3.2 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng Hà Nội 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Bïi Ngäc Anh K12 TCNH §HKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng LI NÓI ĐẦU Ngân hàng thương mại doanh nghiệp khác hoạt động thị trường phải có khách hàng Đối với Ngân hàng thương mại khách hàng có vai trị quan trọng vì: "Khách hàng vừa người mua, đồng thời vừa người cung ứng vốn cho Ngân hàng" Do đó, nói khách hàng nhân tố định tới tồn phát triển Ngân hàng Khi hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu quả, Ngân hàng có điều kiện mở rộng quy mô nâng cao chất lượng kinh doanh nhằm thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Số lượng khách hàng lớn mạnh họ tiền đề cho phát triển Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực - Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội nói riêng Tuy nhiên, bối cảnh đất nước thời kỳ chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước nước ta nay, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hồn thiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Vì vậy, chất lượng sản phẩm Ngân hàng chưa cao; đồng thời Ngân hàng chưa phát huy hết khả vai trị Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân hạn chế quy mơ tín dụng Ngân hàng chưa thực có chất lượng nên địi hỏi giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng yêu cầu thiết Xuất phát từ vấn đề nêu trên, với kiến thức học trường qua thời gian thực tập, tiếp cận với thực tế chi nhánh Bïi Ngäc Anh K12 TCNH §HKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng Ngõn hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội, mạnh dạn lựa chọn sâu nghiên cứu đề tài: " Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội” Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: - Chương I: Cơ sở lý luận chung tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Chương II: Thực trạng công tác tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội - Chương III: Mục tiêu, Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng Tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội Bïi Ngäc Anh K12 TCNH §HKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng Bùi Ngọc Anh K12 TCNH ĐHKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vùc Hai Bµ Trng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HNG Tổng quan ngân hàng thơng mại Theo luật tổ chức tín dụng đà đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xà hộ chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngµy 12/12/1997: “ Tỉ chøc tÝn dơng lµ doanh nghiệp đựoc thành lậo theo quy định củaLuật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dụng nhân tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng, đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ngân hàng tiến hành hoạt sau: * Hoạt động huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn cuả Ngân hàng đa dạng phong phú Cụ thể Ngân hàng huy động từ nguồn chđ u sau; Bïi Ngäc Anh K12 TCNH §HKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng - NhËn tiỊn gưi: TiỊn gưi bao gåm tiỊn gưi tiết kiệm tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng thơng mại theo nghĩa Các yếu tố ảnh hởng đến quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng nh: Chính sách lai suất, phơng thức trả lÃi Ngân hang, tình h×nh kinh tÕ x· héi tõng thêi kú, phong tơc tËp qu¸n, thãi quen cđa tõng vïng, uy tÝn Ngân hàng, vị trí Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp Nắm đợc yếu tố này, Ngân hàng điều chỉnh lợng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn - Vốn vay: Ngân hàng vay có nhứng tình phát sinh đặc biệt nh đảm bảo khả khoản, đảm bảo ty lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, đáp ứng nh cầu mở rộng tín dụng Tuỳ vào trờng hợp cụ thể mà Ngân hàng huy động vốn thị trờng liên Ngân hàng, vay vốn Ngân hàng trung ơng qua hình thức tái cấp vốn, vay tổ chức tín dụng nớc khác, vay tổ chức kinh tế, dân c thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Vốn tự có quỹ Ngân hàng: Là nguồn vèn chiÕm tØ träng nhá tæng nguån vèn, song lại phận quan trọng Nó sở để thu hút tiền gửi khách hàng, đồng thời đệm giảm sóc giúp Ngân Bùi Ngọc Anh K12 TCNH ĐHKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng hàng tránh khỏi nguy khủng hoảng, khả toán Ngoài Ngân hàng tận dụng nguồn vốn khác nh: ngn ủ th¸c cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng lớn, tổ chức tín dụng nớc ngoài, nguồn phát sinh trình toán Ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thờng không ổn định Ngân hàng có điều kiện sử dụng * Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng gồm hoạt động sau: ngân quỹ, hoạt động tín dụng, hoạt động đầu t - Hoạt động Ngân quỹ; Là hoạt động nhằm thúc đẩy khả toán thờng xuyên củangân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời có sinh lời thấp Bù lại khả toán thờng xuyên Ngân hàng đợc đảm bảo tài sản lỏng nh: tiền mặt quỹ, ièn gửi Ngân hàng trung ơng ngân hàng thơng mại khác, tiền trình thu Tuy nhiên loại tài sản có khả sinh lời thấp nên việc để lại nhiều tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời - Hoạt động tÝn dơng Bïi Ngäc Anh K12 TCNH §HKTQD- Khoa Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng công thơng khu vực Hai Bà Trng Là hoạt động kinh doanh sinh lời chủ yếu Ngân hàng Hoạt động tín dụng quan hệ giao dịch ngời cho vay ngời vay Trong quan hệ giao dịch thể néi dung sau: - Ngêi cho vay chuyÓn giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thức tiền tệ hình thái vật nh hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định Sau hết hạn sử dụng, theo thoả thuận ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay nói cách khác ngời vay phải trả thêm lợi tức Tham gia quan hệ có nhiều chủ thể: Nhà nớc, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng tơng ứng với tên goi khác nh Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thơng mại * Hoạt động đầu t Các Ngân hàng thơng mại thực hoạt động đầu t cách tiến hành mua bán chứng khoán thị trờng để tìm kiếm lợi nhuận Các chứng khoán Ngân hàng nắm giữ thờng chứng khoán có độ an toàn tính lỏng cao giúp cho Ngân hàng đảm bảo đợc khả khoản đợc tốt mà không làm gi¶m hiƯu qu¶ kinh doanh Bïi Ngäc Anh K12 TCNH §HKTQD- Khoa