LỜI NÓI ĐẦU 1 Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m më réng tÝn dông t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Trng Lời c¶m ¬n Qua thời gian 2 tháng thực tập tại ngân hàng cơ sở, mặc dù không nhiều nhưng tôi đã phần n[.]
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG
Tổng quan về Ngân hàng thơng mại
Theo luật các tổ chức tín dụng đã đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xã hộ chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày
“ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đựoc thành lậo theo quy định củaLuật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dụng nhân tiền gửi và sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng ”
Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng, do đó đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan ngân hàng tiến hành các hoạt cơ bản sau:
* Hoạt động huy động vốn Để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình thì Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn cuả Ngân hàng rất đa dạng và phong phú Cụ thể Ngân hàng huy động từ các nguồn chủ yếu sau;
- Nhận tiền gửi: Tiền gửi bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Tiền gửi tiết kiệm đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng thơng mại theo đúng nghĩa của nó Các yếu tố ảnh hởng đến quy mô tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng nh: Chính sách lai suất, phơng thức trả lãi của Ngân hang, tình hình kinh tế xã hội trong từng thời kỳ, phong tục tập quán, thói quen của từng vùng, uy tín của Ngân hàng, vị trí của Ngân hàng, các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp Nắm đợc yếu tố này, Ngân hàng có thể điều chỉnh lợng vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình
- Vốn đi vay: Ngân hàng chỉ đi vay khi có nhứng tình huống phát sinh đặc biệt nh đảm bảo khả năng thanh khoản, đảm bảo ty lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, đáp ứng nh cầu mở rộng tín dụng Tuỳ vào trờng hợp cụ thể mà Ngân hàng có thể huy động vốn trên thị trờng liên Ngân hàng, vay vốn Ngân hàng trung ơng qua hình thức tái cấp vốn, vay các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc khác, vay của các tổ chức kinh tế, của dân c thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
- Vốn tự có và các quỹ của Ngân hàng: Là nguồn vốn chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, song lại là bộ phận rất quan trọng Nó là cơ sở để thu hút tiền gửi của khách hàng, đồng thời là tấm đệm giảm sóc giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy cơ khủng hoảng, mất khả năng thanh toán.
Ngoài ra Ngân hàng còn có thể tận dụng các nguồn vốn khác nh: nguồn uỷ thác của các tổ chức tín dụng lớn, các tổ chức tín dụng nớc ngoài, nguồn phát sinh trong quá trình thanh toán giữa các Ngân hàng Tuy nhiên các nguồn vốn này thờng không ổn định và không phải Ngân hàng nào cũng có điều kiện sử dụng
* Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn của một Ngân hàng gồm các hoạt động sau: ngân quỹ, hoạt động tín dụng, hoạt động đầu t.
- Hoạt động Ngân quỹ ; Là hoạt động nhằm thúc đẩy khả năng thanh toán thờng xuyên củangân hàng cho khách hàng Đây là tài sản không sinh lời hoặc có sinh lời cũng rất thấp Bù lại khả năng thanh toán thờng xuyên của một Ngân hàng đợc đảm bảo bằng những tài sản lỏng nh: tiền mặt tại quỹ, ièn gửi tại các Ngân hàng trung ơng và các ngân hàng thơng mại khác, tiền đang trong quá trình thu Tuy nhiên đây là loại tài sản có khả năng sinh lời rất thấp nên việc để lại nhiều tài sản này là một mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo tính thanh khoản vừa đảm bảo khả năng sinh lời
Là hoạt động kinh doanh chính và sinh lời chủ yếu của Ngân hàng
Hoạt động tín dụng là các quan hệ giao dịch giữa ngời cho vay và ngời đi vay Trong quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
- Ngời cho vay chuyển giao cho ngời đi vay một lợng giá trị nhất định Giá trị này có thể dới hình thức tiền tệ hoặc hình thái hiện vật nh hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản
- Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định Sau khi hết hạn sử dụng, theo thoả thuận ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay
- Giá trị hoàn trả thông thờng lớn hơn giá trị lúc cho vay hoặc nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm lợi tức
Tham gia quan hệ này có nhiều chủ thể: Nhà nớc, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng tơng ứng với các tên goi khác nhau nh Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thơng mại
Các Ngân hàng thơng mại thực hiện hoạt động đầu t bằng cách tiến hành mua bán chứng khoán trên thị trờng để tìm kiếm lợi nhuận Các chứng khoán Ngân hàng nắm giữ thờng là chứng khoán có độ an toàn và tính lỏng cao sẽ giúp cho Ngân hàng đảm bảo đợc khả năng thanh khoản đợc tốt hơn mà không làm giảm hiệu quả kinh doanh
Hoạt động trung gian là hoạt động mà Ngân hang cung cấp cho khách hàng các dịch vụ có liên quan đi kèm, qua đó Ngân hàng cũng nhận đợc một khoản thu dới hình thức phí, hoa hồng Các dịch vụ của ngân hàng ngày càng phong phú và tiên lợi, đáp ứng đựoc nhu cầu lớn của khách hàng và yêu cầu của hoạt động kinh doanh
2 Tớn dụng và phân loại tớn dụng
Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm).
Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau:
Bản chất và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu về một lượng giá trị lớn hơn, trên cơ sở có sự tin tưởng vào người sử dụng với điều kiện có hoàn trả và có lợi tức.
Trong nền kinh tế của mỗi nước, ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức trung gian trong việc cấp tín dụng Do vậy phổ biến và mang tính tối ưu nhất, đó là hình thức quan hệ tín dụng bằng tiền tệ, giữa một bên là ngân hàng thương mại, một bên là các tổ chức kinh tế, các đơn vị cá nhân trong xã hội. Trái lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đóng vai trò " Vừa là người đi vay vừa là người cho vay" Đây là nghiệp vụ chủ yếu quyết định đến toàn bộ các chức năng kinh tế và các hoạt động của ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng tạo ra các nguồn lực và phân bổ các nguồn lực vào mục tiêu sinh lời, quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng tạo cơ sở cho các nghiệp vụ khác phát triển và mở rộng nhằm cải tạo ra sự tuần hoàn vốn liên tục trong quá trình sản xuất kinh doanh Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, qua đó tạo ra phần thu nhập chủ yếu cho ngân hàng và thực hiện vai trò của mình đối với nền kinh tế.
3.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế
3.2.1 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian, là một doanh nghiệp hoạt động trong khuôn khổ pháp luật, chịu sự quản lý Nhà nước của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là hoạt động tín dụng Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng tác động đến các thành phần kinh tế nói riêng và cả nền kinh tế nói chung thể hiện trên các mặt:
- Phân phối lại tiền tệ để tái sản xuất xã hội.
- Tiết kiệm tiền mặt (tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt).
- Điều tiết vĩ mô nền kinh tế quốc dân.
- Thực hiện việc kiểm soát bằng đồng tiền các hoạt động kinh tế.
3.2.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế công nghiệp
Còn sản xuất hàng hoá, còn lưu thông nên sự tồn tại của tín dụng của ngân hàng là tất yếu khách quan Để thúc đẩy các ngành công nghiệp phát triển, vốn tín dụng ngân hàng giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong giai đoạn hiện nay và tương lai Để mở mang thêm các ngành nghề, mở rộng sản xuất với quy mô ngày một lớn, tạo thêm công ăn việc làm và áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất; đầu tư cho các dự án phát triển trung, dài hạn; khai thác mọi tiềm năng về tư liệu sản xuất và công cụ lao động của mình nhằm thực hiện chiến lược công nghiệp hoá - hiện đại hoá mà Đảng và Nhà nước đã đề ra, doanh nghiệp nói riêng và các ngành công nghiệp nói chung rất cần bổ sung vốn.
Trước hết, tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì sản xuất công nghiệp và phát triển kinh tế. Ở nước ta hiện nay, lực lượng lao động rất dồi dào, có phần dư thừa Trong khi đó, các ngành công nghiệp lại chưa phát triển mạnh Các ngành công nghiệp chủ yếu hiện nay là công nghiệp nhẹ và tiểu thủ công nghiệp, hàm lượng khoa học kỹ thuật không cao, các sản phẩm công nghiệp hiện nay chưa đáp ứng được đòi hỏi của sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu, ngoại trừ một số ngành như may mặc, hàng mỹ nghệ Như vậy, để thực hiện thành công công nghiệp hoá - hiện đại hoá, thúc đẩy kinh tế phát triển phải mở mang thêm các ngành nghề mới, đón đầu công nghệ, đầu tư chiều sâu cho các ngành công nghiệp, nhất là công nghiệp nặng, tăng hàm lượng khoa học công nghệ trong sản xuất, tận dụng được nguồn nhân công rẻ tại chỗ cũng như tạo ra công ăn việc làm cho số lao động dư thừa Muốn vậy, các doanh nghiệp và ngành công nghiệp phải bổ sung vốn để đầu tư cho các dự án, các chiến lược phát triển dài hạn, bền vững.
Thứ hai tín dụng giúp các doanh nghiệp tập trung vốn vào sản xuất và mở rộng sản xuất hàng hoá.
Các quy định chung về cho vay đối với khách hàng
4.1.Các phương thức cho vay
3.2.3 Cho vay trùc tiÕp từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.
3.2.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
3.2.5 Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
3.2.6 Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của kinh doanh trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.
3.2.7 Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
3.2.8 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
3.2.9 Cho vay luân chuyển: Dựa trên sự luân chuyển hàng hoá khi doanh nghiệp mua hàng mà thiếu vốn thì ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng
3.2.10 Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian (Hội Nông dân, Hội cựu chiến binh, hội phụ nữ ) Tổ chức trung gian có thể đứng ra tín chấp cho các thành viên vay hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay.
3.2.11 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
3.2.12 Các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định
4.2.Quy định về cho vay đối với khách hàng
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và có phương án trả nợ Ngân hàng thích hợp.
Phải có tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và phải thực hiện đúng theo hướng dẫn về đảm bảo tiền vay của Ngân hàng Công thương đối với khách hàng.
Khách hàng vay vốn phải có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực thi hành vì dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật, cụ thể là:
Pháp nhân : Phải có năng lực pháp luật dân sự.
Được thành lập và hoạt động theo luật Doanh nghiệp và Pháp luật Việt nam quy định.
Chủ Doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực Pháp luật dân sự.
Hộ gia đình, cá nhân:
Cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố ( trực thuộc tỉnh nơi chi nhánh Ngân hàng Công thương cho vay đóng trụ sở ).
Đại diện hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng Công thương là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực Pháp luật dân sự cụ thể:
Đại diện cho hộ gia đình phải từ 18 tuổi trở lên.
Đại diện cho hộ gia đình không bị mất năng lực hành vi dân sự hoặc hạn chế năng lực dân sự.
Có hợp đồng hợp tác: Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực Pháp luật của dân sự.
Thành viên hợp danh của Công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.
- Kinh doanh có hiệu quả, có lãi, đối với khách hàng phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ Ngân hàng Riêng khách hàng là cán bộ công nhân viên vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ Ngân hàng.
Riêng khách hàng là cán bộ công nhân viên vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có ý kiến xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý và chi trả thu nhập về cán bộ công nhân viên uỷ quyền cho tổ chức thay mặt trả nợ cho Ngân hàng Công nghiệp từ các khoản thu nhập của mình theo cam kết trong hoạt động tín dụng
- Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng Công thương.
Mục đích sử dụng vốn hợp pháp:
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả theo phương án trả nợ khả thi.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Đối với Doanh nghiệp Nhà nước là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của Pháp nhân, ngoài các điều kiện nêu trên phải có thêm điều kiện sau: đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của Pháp nhân, nội dung uỷ quyền phải thể hiện rõ mức tiền được vay cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ.
Tình hình hoạt động tÝn dông của chi nhánh trong những năm vừa qua 1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 3737 Hoạt động cho vay và đầu tư tại Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng
Nh vậy, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn có xu hớng giảm nhng không thể cho rằng cơ cấu nợ lành mạnh hơn Khả năng xử lý nợ và ngăn chặn các khoản nợ quá đòi của Ngân hàng công thơng khu vực 2 Hai Bà Trng còn nhiều hạn chế Công tác thu nợ đợc đẩy mạnh nhng đối với những khoản nợ lớn vẫn cha có cách khắc phục triệt để Tuy nhiên Ngân hàng công thơng khu vực 2 Hai Bà Trng vẫn đợc đánh giá, xếp loại khá trong công tác xử lý nợ tông đọng
2.3 Đánh giá tình hình mở rộng tớn dụng tại chi nhỏnh ngõn hàng Công thương Hai Bà Trưng a Kết quả đạt đợc
Nền kinh tế đang chuyển dịch cơ cấu sản xuất, từng bước thích nghi hơn với biến động của cơ chế thị trường trong nước và quốc tế v× vËy uy tín của Ngân hàng Công thương Việt Nam ngày càng được khẳng định và nõng cao cả ở thị trường trong nước và quốc tế Điều này đợc thể hiện rất ró qua tổng số vốn mà ngân hàng đã huy động đợc tính đến ngày 31.12.2003 là : 2168 tỷ đồng đạt 99,5% kế hoạch, tăng so với cuối năm 2002 là 205tỷ đồng tức tăng 10,4% Tuy nhiên, công tác nợ tồn đọng cũng còn nhiều vớng mắc mặc dù tập thể cán bộ ngân hàng đã có rất nhiều cố gắng
Tiến độ cơ cấu lại ngân hàng, sắp xếp và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng đã được Chính phủ phê duyệt và cho triển khai thực hiện.
Ngân hàng từng bước đổi mới điều hành các công cụ chính sách tiền tệ quốc gia Cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng tiếp tục được hoàn thiện, công nghiệp hoá, hiện đại hoá ngân hàng Hiệp hội ngân hàng đã bước đầu thể hiện vai trò của mình thông qua việc hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng trên toàn quốc cũng như địa bàn.
Khách hàng của chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đa dạng, nhiều tiềm năng và không ngừng tăng trưởng. b.Hạn chế
Qua những số liệu đã đợc phân tích ở trên ta thấy mặc dù có những cố gắng và nỗ lực nhng hoạt động mở rộng tín dụng của Chi nhánh ngân hàng Công thơng khu vực 2Hai Bà Trng vẫn còn nhiều hạn chế Điều này có thể đợc thể hịên rất rõ trong việc Ngân hàng cho vay trung và dài hạn cha tơng xứng với tiềm năng vốn huy động trung và dài hạn, dẫn đến là các doanh nghiệp có nhu cầu vốn trung và dài hạn mà không vay đợc vốn còn rất nhiều trong khi Ngân hàng lại thừa vốn Với tình trạng nh vậy làm cho chi phí Ngân hàng tăng lên, lợi nhuận giảm đi. Đối tợng khách hàng vay vốn trung và dài hạn chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nớc Cho vay với thành phần ngoài quốc doanh hầu nh còn ít Điều này sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng, nhất là trong giai đoạn hiện nay đang thực hiện cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc Hiện nay khi hiệp định thơng mại Việt Mỹ đã có hiệu lực, sau nay VIệt Nam ra nhập WTO, gần hơn là ra nhập AFTA, các doanh nghiệp nhà nớc sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong cành tranh với hàng hoá của nớc ngoài Điều đó cũng đồng nghĩa với việc Ngân hang cũng rơi vào khó khăn.
Bên cạnh đố những khoản nợ quá hạn khó đòi tồn đọng từ giai đoạn trớc để lại còn rất lớn, nợ quá hạn phần lớn thuộc về các doanh nghiệp nhà nớc, việc xử lý nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn c Nguyên nhân :
Nguyên nhân thuộc về phớa Ngõn hàng:
Thời gian gần đây, chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đã tiến hành hiện đại hoá, cải tạo, sửa chữa, nâng cấp trụ sở, máy móc thiết bị cũng như các sản phẩm dịch vụ và hoạt động nên có nhiều sự xáo trộn.Điều này gây nên sự phối hợp trong bộ máy chưa được ăn khớp liên tục.Chính vì vậy, hoạt động của chi nhánh có phần kém hiệu quả so với trước Việc thay đổi này cũng khiến khách hàng chưa thích nghi được ngay và gặp một số khó khăn dẫn đến tâm lý ngại thực hiện các giao dịch mới Tuy nhiên, đây chỉ là hiện tượng phản ứng tức thời và chắc chắn không kéo dài Với chủ trương hiện đại hoá, đa dạng hoá hoạt động, trong thời gian tới ngân hàng sẽ thu được những kết quả khả quan hơn.
Bên cạnh đó, cán bộ tại chi nhánh ngân hàng Công thương còn ít được đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin Đặc biệt, còn thiếu những cán bộ cã trình độ tổng hợp hoặc nắm bắt một cách tổng quát cỏc hoạt Nđộng của ngõn hàng Công tác tín dụng đòi hỏi ngời cán bộ phải nhanh nhạy, có năng lực quản lý, có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệp thực tiễn cuộc sống để có những quyết định cho vay chính xác, hợp lý, tính toán đợc hiệu quả kinh tế xã hội của dự án và khả năng trả nợ của khách hàng Đồng thời cán bộ tín dụng còn có khả năng dự đoán và đo lờng những rủi ro có thể xảy ra. Thực tế ở Ngân hàng Công thơng khu vực 2 Hai Bà Trng có đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ, tuy nhiên do đa phần còn rất trẻ ở tuổi nghề nên còn nhiều lúng túng trong khâu xử lý nghiệp vụ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn, việc phân tích thẩm định khách hàng và phơng án kinh doanh còn nhiều thiếu sót, cha khai thác hết những thông tin liên quan
Công tác thu thập và xử lý thông tin cha đợc hiệu quả, mặc dù trong những năm gần đây ngân hàng Công th- ơng khu vực 2 Hai Bà Trng đã không ngừng nâng cao hiệu quả trong công tác thu thập và xử ly thông tin nh: đặt các loại báo chí, tạp chí chuyên ngành, nối mạngInternet song công tác này vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định Thông tin cung cấp cho cán bộ tín dụng còn thiếu tính cập nhật, cha đầy đủ, chính xác Nhiều văn bản cung cấp còn thiếu tính đồng bộ dẫn đến mỗi ngời hiểu theo một cách khác nhau Công tác xử lý thông tin cha thật tốt là một trong những nguyên nhân làm cho việc phân tích, đánh giá khách hàng và dự án kém chính xác, làm sai lệch kết quả phân tích của cán bộ tín dụng
Mạng lưới kinh doanh chưa khai thác hết lợi thế về khả năng huy động vốn, chưa cú điều kiện để mở rộng nghiệp vụ ngõn hàng bỏn lẻ Nguyên nhân sâu xa là do công tác Marketing của Ngân hàng ch- a đợc thực sự chú trọng Công việc này mới đợc thực hiện đơn thuần dới dạng bề nổi nh tuyên truyền, quảng cáo chứ cha thực sự xuất phát từ việc nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn tốt nhất nhu cầu đó.
Tình trạng yếu kém của các doanh nghiệp trong nước cả về nguồn vốn, lao động, công nghệ và năng lực quản lý, sản phẩm kém sức cạnh tranh; quá trình cổ phần hoá diễn ra chậm, các cơ chế chính sách chưa thể hoàn thiện trong thời gian ngắn Cơ cấu sản xuất trong từng ngành, từng lĩnh vực chưa chuyển biến kịp thời theo sự biến động nhanh của nhu cầu thị trường trong và ngoài nước.
Kinh tế thế giới diễn biến không thuận lợi và phức tạp; những khó khăn có thể kéo dài và ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng tăng trưởng kinh tế của nước ta.
Môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng mặc dù đã được tháo gỡ nhưng nhiều khâu thiếu đồng bộ chưa nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật pháp cũng chưa thật rõ ràng chuẩn mực, nhất là trong vấn đề thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp, cho vay đối với khỏch hàng cú quan hệ với nhiều tổ chức tớn dụng , gây tổn thất cho Ngân hàng
Sức ép cạnh tranh đặc biệt từ các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh là rất lớn.
Bên cạnh đó, các hình thức kinh doanh tiền tệ trái phép đang phát triển nhanh chóng và hoạt động tự do nh các tổ chức cho vay nặng lãi, cho vay nóng không có cơ quan nào chịu trách nhiệm quản lý, kiểm tra, kiểm soát. Hành vi của chúng là mọc nối với khách hàng để lừa đảo ngân hàng, bằng cách vay ngân hàng để cho vay lại với lãi suất cao, giúp khách hàng đảo nợ ngân hàng, gây ra cho ngân hàng những khó khăn trong hoạt động tín dông.
Chính phủ đã quy định cho các Ngân hàng thơng mại có quyền tự chủ quyết định cho vay của mình và tự chịu trách nhiệm về các quyết định đó Song trrn thực tế, không phải ngân hàng nào cũng có quyền tự chủ đó.Nhiều khi do những tác động từ nhiều phía: Chính quyền đại phơng, chính phủ nên ngân hàng buộc phải cho vay đối với những dự án nếu tự quyết định, có thể không đợc chấp nhận Không ít những dự án nh thế đã gây ra rủi ro, tổn thất lớn cho Ngân hàng
Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Thành phố và Ngân hàng
1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Thành phố và Ngân hàng
1.1 Mục tiêu của Thành phố
Nghị quyết của HĐND thành phố Hà Nội khóa XII đề ra mục tiêu năm
2004, thành phố phấn đấu giữ vững tốc độ tăng trưởng GDP từ 10 - 11%. Để đạt được mục tiêu trên, thành phố sẽ sử dụng có hiệu quả các nguồn lực phát triển kinh tế nhanh, bền vững; đồng thời đẩy mạnh xã hội hóa các dịch vụ đô thị, giảm chi phí sản xuất, nâng cao chất lượng tăng trưởng
Cùng với tập trung đầu tư chuyển dịch nhanh cơ cấu kinh tế theo hướng phát triển ngành công nghệ cao, công nghiệp hỗ trợ, dịch vụ trình độ cao, thành phố cũng sẽ thực hiện có hiệu quả lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế; đẩy mạnh xây dựng hạ tầng các khu đô thị mới đồng bộ, hiện đại; phát triển, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn với việc xây dựng con người Hà Nội văn minh - thanh lịch - hiện đại.
Năm 2004, thành phố còn hướng vào 3 hoạt động chính là tập trung thực hiện cải cách hành chính; tạo ra sự chủ động và năng động của các doanh nghiệp làm ăn kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước và tiếp tục giải quyết tốt một số vấn đề xã hội và dân sinh búc xúc, cải thiện đáng kể điều kiện sống của người dân.
1.2 Mục tiêu phấn đấu của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng - Hà Nội:
Năm 2004, thực hiện định hướng phát triển của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT khu vực Hai Bà Trưng phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 20%.
- Tổng dư nợ và đầu tư kinh doanh khác tăng 18%.
- Không có nợ quá hạn mới phát sinh (không kể nợ tồn đọng cũ).
- Tỷ trọng cho vay trung dài hạn dưới 40% tổng dư nợ.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Triển khai thực hiện tốt các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.
Về tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế Phân tích đánh giá thế mạnh từng khu vực, từng ngành nghề, từng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, để chủ động tiếp thị, thu hút khách hàng để mở rộng đầu tư cho vay Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, coi trọng tính an toàn và khả năng thu hồi nợ của từng khoản vay.
Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay, xây dựng được lực lượng khách hàng chiến lược của Chi nhánh, phân tích đánh giá định kỳ để xác định những khách hàng mang lại hiệu quả, lợi ích cao cho chi nhánh để thiết lập mối quan hệ lâu dài, bền vững.
Triển khai các biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ, nâng cao ý thức trách nhiệm không để nợ quá hạn mới phát sinh.
Tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý dư nợ nợ tồn đọng của chi nhánh.
Quan tâm đến chất lượng các loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỉ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng trong tổng thu nhập Phát triển nghiệp vụ thẻ: ATM, VISA, MASTER.
Làm tốt công tác tổ chức cán bộ, tiếp tục sắp xếp cán bộ đáp ứng chất lượng phát triển kinh doang Quan tâm và tạo điều kiện trong việc đào tạo cán bộ phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của các mặt nghiệp vụ.
Xây dựng phong cách văn hoá kinh doanh riêng của NHCT Việt Nam theo phương châm " Hiện đại – văn minh - hiệu quả ", mang đặc trưng của thương hiệu NHCT Việt Nam.
Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng
2.1 Giải pháp về công tác nguồn vốn Để phát triển kinh tế nói chung, nền kinh tế trên thị trường thành phố
Hà Nội nói riêng, Ngân hàng phải mở rộng hoạt động kinh doanh, thực hiện chức năng là cầu nối vốn trên thị trường Để thực hiện tốt chức năng này, khâu huy động vốn đang là vấn đề nhức nhối Trước bối cảnh thực tế trên địa bàn thành phố Hà Nội, em xin đề ra một số biện pháp cơ bản cho chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng để thực hiện huy động vốn có hiệu quả như sau:
Trước hết cần xây dựng chính sách huy động vốn theo mô hình tổng hợp nguồn lực của tất cả mọi thành phần kinh tế trên địa bàn thành phố, và trong toàn tỉnh cũng như trong khắp cả nước, trong đó nguồn tại địa bàn là quyết định, nguồn tại chỗ là cơ bản, nguồn bên ngoài là quan trọng.
Thứ hai là Ngân hàng phải đa dạng hoá việc huy động, chú trọng thu hút nguồn vốn tài trợ, nguồn vốn ưu đãi để mở rộng hoạt động tín dụng hỗ trợ cho các ngành kinh tế phát triển
Tiếp tục cải thiện điêu kiện môi trường tiếp đón khách hàng, tiếp tục thực hiện tốt phong cách” Văn hoá giao dịch” hướng về khách hàng với phương châm: Phục vụ khách hàng ngày càng tốt để tăng kinh doanh Xuất phát từ đặc điểm khách hàng tiền gửi trên địa bàn thành phố là tiết kiệm về thời gian và thủ tục giao dịch để phục vụ kịp thời nhanh chóng cho khách hàng
Thường xuyên làm tốt công tác quảng cáo, tuyên truyền, thực hiện những đợt khuyến mại để tạo lập một hình ảnh tốt đẹp về chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng cũng như thương hiệu Ngân hàng Công thương trong lòng đông đảo các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế, nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiền gửi, khách hàng giao dịch tại các quầy giao dịch trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực
Mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn huy động nội, ngoại tệ ổn định vững chắc chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn.
Phân tích thị trường một cách sâu sắc, về tất cả các mặt để mở rộng các nghiệp vụ mới nhằm tăng thu phí dịch vụ Đây là xu hướng chung của các Ngân hàng thương mại trong nước trong thời gian tới khi phải cạnh tranh mạnh mẽ với các Ngân hàng thương mại nước ngoài khi Việt Nam gia nhập AFTA.
Làm tốt công tác thông tin dự báo, dự đoán về thị trường lãi suất, thị trường huy động vốn để tham mưu cho Giám đốc trong việc điều hành linh hoạt lãi suất tiền gửi, tiền vay sát thực, có hiệu quả.
Tăng cường đấu mối, phối kết hợp và có chính sách cụ thể đối với các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, lãi suất thấp như: Kho bạc, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm xã hội, nguồn vốn từ các dự án Uỷ thác đầu tư để tranh thủ nguồn vốn lãi suất thấp cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng cao năng lực tài chính và thu nhập cho người lao động.
Phải phát động 100% Cán bộ viên chức trong đơn vị tích cực tham gia hưởng ứng các phong trào thi đua huy động vốn trong năm 2004 nhằm đạt thành tích cao nhất để hoàn thành toàn diện và vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch năm 2004 của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng.
Như vậy, các giải pháp cơ bản để thực hiện tốt công tác huy động vốn là :
- Tăng cường tiếp cận thị trường,nắm bắt thông tin,xây dựng các chính sách tổng hợp mang tầm chiến lược về: Hình thức huy động, lãi suất huy động, tuyên truyền, tiếp thị và các chính sách khách hàng
- Ngoài những hình thức huy động truyền thống, triển khai mạnh mẽ các hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi bậc thang Đây là những hình thức mới rất hấp dãn khách hàng, và đã được thị trường chấp nhận Ngoài ra có thể huy động tiết kiệm gửi một nơi, rút tiền nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng mà các Ngân hàng đã thực hiện thành công trên thị trường nhiều nơi.
- Chủ động khai thác thị trường, tìm đến với khách hàng để tranh thủ tối đa nguồn vốn trong dân cư, nhất là những món nhỏ mà khách hàng ngại đến ngân hàng.
- Chủ động tích cực đấu mối với các ngành, các tổ chức kinh tế xã hội để có điều kiện giới thiệu các hình thức huy động vốn, các dịch vụ tiện ích nhằm tăng cường việc thu hút khách hàng, tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, các nguồn vốn sử dụng trong việc thanh toán.
2.2 Giải pháp về công tác tín dụng
Việc thiết lập một quy trình nghiệp vụ tín dụng cho vay một cách khoa học, hợp lý nhằm đảm bảo nhanh chóng thuận lợi mà vẫn đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng và ngân hàng, vừa mở rộng được thị phần đồng thời chất lượng sản phẩm không bị giảm là mục tiêu của công tác tín dụng cho vay.
Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng - Hà Nội
3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Như chúng ta đã biết hệ thống chính sách của nhà nước có ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực của đời sống xã hội như: Kinh tế, chính trị, văn hoá Bất kỳ một thay đổi nào trong chính sách của Nhà nước cũng đều tác động ngay lập tức đến toàn xã hội, hoạt động tín dụng cũng không phải là trường hợp ngoại lệ Vì vậy, tôi xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
- Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụng theo các hướng:
+ Có quy hoạch tổng thể theo vùng lãnh thổ và theo các khu vực cũng như quy hoạch và hướng phát triển của từng ngành kinh tế Định kỳ lập và công bố định hướng phát triển từng thời kỳ đó Đây là cơ sở để Ngân hàng Công thương hoạch định chính sách đầu tư tín dụng cho từng ngành kinh tế cụ thể.
+ Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và các tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp Các cơ quan này có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kỳ và khi có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp trước khi chủ đầu tư gửi báo cáo đến ngân hàng, giúp cho cán bộ ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại.
- Tăng cường các biện pháp quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành chính bắt buộc các doanh nghiệp chấp hành đỳng Phỏp lệnh kế toỏn thống kờ và chế độ kiểm toán bắt buộc để đảm bảo thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính đợc phản ánh một cách đầy đủ, chính xác nhằm bảo toàn vốn vay cho Ngân hàng
- Bảo đảm môi trờng kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế. Môi trờng kinh tế không ổn định sẽ gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giảm hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn vay cho Ngân hàng, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp trong việc trả nợ Ngân hàng
- Đồng thời Nhà nớc cũng nờn cho phộp cỏc ngõn hàng thương mại lớn được phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước ngoài.
- Ban hành và hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và dưới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm các văn bản chủ yếu sau:
+ Luật về mua bán và chuyển nhượng chứng khoán và giấy tờ có giá.
+ Luật về sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư sở hữu tài sản.
+ Các văn bản về thế chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ của doanh nghiệp thua lỗ, phá sản
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
- Môi trờng kinh doanh của các ngân hàng thơng mại cha có đợc sự ổn định Mặc dù hành lang pháp lý đã có, đợc đánh dấu bằng sự ra đời của bộ luật Ngân hàng song vẫn còn nhiều vấn đề bất cập Trớc hết là thiếu rất nhiều các văn bản quan trọng, thiếu các quy chế, chính sách hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Điều này làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, nhất là tín dụng trung và dài hạn cần có khung pháp lý chặt chẽ hơn để đảm bảo an toàn nguồn vốn của Ngân hàng
- Đối với cơ chế trích lập dự phòng và xử lý rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại ngày 8/2/1999, Ngân hàng nhà nớc Việt Nam đã ra quyết định số 48/1999/QĐ - NHNN về việc ban hành quy định về việc phân loại tài sản, trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng của các tô chức tín dụng Theo quyết định này thì các tổ chức tín dụng chỉ đợc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro sau khi đã tận thu mọi khoản phải thu, yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố nếu có và các biện pháp khác theo quy định của pháp luật để thu nợ Nhng thực tế tồn tại nhiều tr- ờng hợp là sau khi tận thu mọi khoản phải thu, tổ chức tín dụng không thể phát mại tài sản đành phải treo nợ tồn đọng trong nhiều năm Nhứng khoản nợ này đều đợc các tổ chức tín dụng xử lý bằng dự phòng rủi ro để làm trong sạch cân đối tín dụng trớc khi kiểm toán, còn tài sản thế chấp cầm cố đợc theo dõi riêng để thanh lý thu hồi khi có điều kiện Vậy nên chăng Ngân hàng Nhà nớc nên lới lỏng quy định về việc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro, làm lành mạnh hoá tình hình tài chính của các Ngân hàng
- Ngân hàng Nhà nớc cần tiến hành rà soát lại các văn bản pháo quy của ban hành tránh tình trạng chồng chéo, thiếu đông bộ và không còn phù hợp với thực tế, xem xét các văn bản không thống nhất với các văn bản pháp quy của các bộ, ngành khác có liên quan để nâng cao tính pháp lý của các văn bản này Đồng thời tiến hành nghiên cứu để ban hành các văn bản cần thiết mà hiện cha có làm cơ sở pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng thơng mại nói chung và cho hoạt động tín dụng nói riêng.
3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam Để cho hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng nói riêng và Ngân hàng công thơng Việt Nam nãi chung ngày một hiệu quả, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, chiếm lĩnh khách hàng trên địa bàn, tôi xin đưa ra một số kiến nghị sau:
- Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng Có chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phơng tiện đi lại, đảm bảo an toàn Thờng xuyên quan tâm, động viên, khen thởng các cán bộ tín dụng giỏi, có chính sách khen thởng hàng năm Có nh vậy thì hoạt động mở rộng tín dụng mới có hiệu quả
- Ban lãnh đạo và trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh cần tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ chuyên môn cũng như kỹ năng giao tiếp với khách hàng Đồng thời không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ và thao tác cho cán bộ kế toán Phối kết hợp đồng bộ giữa các phòng, ban chức năng, tạo nên sức mạnh tổng hợp trong toàn ngành, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và chiếm lĩnh khỏch hàng trờn thị trường toàn thành phố
Hà Nội Đặc biệt là phải trau dồi đạo đức nghề nghiệp trong toàn chi nhánh, tạo niềm tin cho khách hàng và thu hút họ.
- Tăng cờng năng lực công nghệ cả về trang bị và các chơng trình phần mềm ứng dụng các chơng trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng của Ngân hàng Công th- ơng quận Hai Bà Trng
- Thường xuyờn phải đôn đốc Ngân hàng Công thơng quận Hai Bà Trng rà soỏt nợ đến hạn, nhằm nắm chặt tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc hộ để có biện pháp thu hồi nợ tốt nhất, hạn chế nợ quá hạn phát sinh Khi phát sinh nợ quá hạn chưa trả được cán bộ tín dụng cần phân tích rõ nguyên nhân, phân loại nợ để có biện pháp xử lý kịp thời theo chế độ.