Mở rộng tín dụng tại nhno ptnt chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Sau 20 năm phấn đấu kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng kể lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ… Hiện q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, Việt Nam dần tiến kịp với nước có kinh tế phát triển Thế Giới Nền kinh tế Việt Nam có biến đổi ngày, Các thành phần kinh tế lỗ lực, phấn đấu để góp cơng vào nghiệp đổi đất nước Trong đo không kể đến nỗ lực phấn đấu ngành Ngân Hàng – Tài Chính Những năm vừa qua ngành Ngân Hàng – Tài Chính đạt nhiều tiêuquan trọng, đóng góp phần đáng kểvào kinh tế quốc dân Đó sù nỗ lực lớn hoạt động Ngân Hàng – Tài Chính như: hoạt động thị trường chứng khoán, hoạt động ngoại hối, hoạt động tài trợ dự án, tài trợ hoạt động phủ…Và quan trọng hoạt động tín dụng Thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro đảm bảo an toàn cho ngân hàng khách hàng, có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng, kinh tế đất nước Quá trình mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa vơ to lớn trình hoạt động ngân hàng Bởi để đảm bảo cho tính an tồn , sinh lợi cho ngân hàng cịn có vai trị thu hút khách hàng, tạo tính c¹nh tranh cao Các nước có nhiều sách đầu tư để phát triển, tăng hiệu tín dụng coi tín dụng hoạt động bản, then chốt ngành ngân hàng Việc phát triển hình thức tín dụng có tác động trực tiếp tới nghành kinh tế khác, tạo tính ổn định, vững vai trị trung gian tài Do nước ta nước có kinh tế phát triển, để tiến nhanh trình hội nhập, việc phát triển ngành tài mang tính cấp thiết Trong năm gần đây, hoạt động ngân hàng tài Đảng – Nhà Nước tổ chức kinh tế giới có quan tâm rõ rệt, đời Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội, dự án đại hoá ngân hàng ngân hàng quốc tế (WB) tài trợ vv… Đó điều kiện thuận lợi cho q trình xây dựng, phát triển ngành Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng –tài Xong, thực tế việc cung cấp, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngân hàng khách hàng nhiều hạn chế Cụ thể hình thức tín dụng chưa phong phú , nguồn vốn cịn hạn hẹp, quy mơ cịn nhỏ, chất lượng tín dụng cịn thấp… Chính lẽ trình thực tập NHNo&PTNT chi nhanh Thăng Long, sau trình tìm hiểu ngân hàng, với giúp đỡ nhiệt tình cán ngân hàng, thầy cô hướng dẫn thực tập Tôi định chọn đề tài “Mở rộng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long” Làm đề tài chuyên đề thực tập Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Các hoạt động chủ yếu NHTM Khái niệm NHTM Là tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Nó cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài khác NHTM phận quan trọng hệ thống ngân hàng nói chung, mà mang riêng đặc thù mà khơng thể thiếu kinh tế Nó điểm tựa tạo đà cho ngành kinh tế lên Hoạt động chủ yếu NHTM Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, thay đổi chóng mặt lĩnh vực quốc gia giới từ xuất tới giờ, NHTM có nhiều biến đổi thay đổi theo xu thời đại Cụ thể: NHTM đưa 13 hoạt động chủ yếu vào danh mục kinh doanh hay phục vụ khách hàng 2.1.Nhận tiền gửi Trong hoạt động NHTM hoạt động vô quan trọng thiếu NHTM tổ chức trung gian tài chính, có nghĩa NHTM có nhiệm vụ nhận vốn chuyển vốn cho tổ chức kinh tế kinh tế Chính vậy, hoạt động hoạt động vô quan trọng thiếu Và ta thấy số nguồn quan trọng hoạt động này, là: khoản tiền gửi tốn tiết kiệm khách hàng Trong danh mục này, NHTM dùng uy tín, đảm bảo an tồn q trình ln chuyển vốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho tổ chức kinh tế Chính lẽ mà có vai trị vơ quan trọng trình sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nó giúp ngành kinh tế giảm thiểu tối đa thời gian q trình chu chuyển vốn, an tồn mà sin lợi cao Và tiện lợi hoạt động liên quan tới tài doanh nghiệp Trong trình phát triển NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung, cạnh tranh yếu tố quan trọng định thành bại ngân hàng Chính lẽ đó, danh mục chiến lược ngân hàng đưa lãi suất Đó lượng hoa hồng mà tổ chức kinh tế nhận gửi tiền Các ngân hàng khuyến khích gửi tiền cách áp dụng loại hình lãi suất tiền gửi đa dạng chiến lược kinh doanh quan trọng ngân hàng Nói chung hoạt động quan trọng trình kinh doanh NHTM NHTM trả lãi cho khoản tiền gửi theo quy định thu phí doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng Và từ vốn tới chủ thể kinh tế cách nhanh nhất, an toàn Và tạo lợi nhuận tối ưu cho doanh nghiệp, đưa kinh tế đất nước lên 2.2 Cho vay Sau thực bước tích luỹ nguồn vốn bước thứ hai bước quan trọng trình kinh doanh ngân hàng, cho vay Chúng ta tưởng tượng chức tiếp cận với người thiếu vốn ngân hàng hoạt động tổ chức kinh tế thiếu vốn tìm tới ngân hàng để xin vay vốn, sau trải qua số thủ tục bắt buộc tổ chức kinh tế phải chịu số tiền r«i mức lãi suất mà khách hàng phải chịu Và khoản thu góp phần trì hoạt động ngân hàng Nhìn chung, tổ chức kinh tế kinh tế mà thiếu vốn tìm tới ngân hàng Nhưng ngân hàng khơng coi tất mà ngân hàng phân loại khách hàng mang tính rủi ro khác để đưa mức lãi suất phù hợp Như: khách hàng kinh doanh mang tính rủi ro cao cần có Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vật chấp, tài sản đảm bảo lãi suất cao Còn khách hàng kinh doanh mang tính rủi ro thấp chịu mức lãi suất thấp Căn vào mà ngân hàng chia hình thức cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án Mỗi hình thức cho vay mang tính chất mức độ rủi ro khác nhau, từ kéo theo lãi suất khác 2.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Xu hướng thời đại tất giao dịch không cần sử dụng đến tiền mặt, kể hoạt động sinh hoạt hàng ngày người Việc mang theo tiền ngày trở nên bất tiện việc sử dụng thẻ ngày phổ biến rộng rãi đời sống Các dịch vụ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng như: giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, tạo tính tiện lợi, tiết kiệm thời gian… mang tính chất vơ quan trọng hoạt động doanh nghiệp như: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, chi trả tiền lương cho cơng nhân… Cịn sinh hoạt hàng ngày ngân hàng đưa dịch vụ như: séc, thẻ toán với nhiều sở rút tiền phân phối khắp nơi, đặc biệt chợ, siêu thị Tạo tính an tồn thuận lợi cho người sử dụng Ngân hàng cịn khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ cách khơng thu phí dịch vụ phí dịch vụ rẻ Ngồi ra, cịn tổ chức đợt khuyến mại mang tính thực tiễn thu hút khách hàng Tóm lại, với dịch vụ ngân hàng tạo cho khách hàng niềm tin lợi nhuận cao Và để khẳng định vị việc quan trọng ngân hang 2.4 Bảo lãnh Ngoài hoạt động thể cách rõ ràng vai trò trung gian tài ngân hàng cho vay nhận tiền gửi… ngân hàng cịn có số hoạt động khác bảo lãnh Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đây hoạt động mà ngân hàng dùng uy tín khách hàng phải trả tiền cho việc sử dụng uy tín ngân hàng Các ngân hàng lớn hoạt động tốt, hiệu có hiệu hoạt động Và ngân hàng ngân hàng chia loại bảo lãnh mà có mức phí khác Nhưng có loại bảo lãnh sau: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vô điều kiện … Lý xuất hoạt động công ty muốn làm ăn với không hiểu Vì vậy, nhờ ngân hàng làm trung gian ký kết Ngân hàng đảm bảo với bên chịu trách nhiệm công ty bên thất hứa Và ngân hàng thu phí bảo lãnh công ty mà ngân hàng bảo lãnh Tất hoạt động mạo hiểm, mà trước đưa định ngân hàng cần điều tra kỹ đối tác để tránh rủi ro xảy Và thường hoạt động diễn khách hàng thân quen chủ yếu 2.5 Cho thuê Hiện nay, kinh tế xuất nhiều công ty cho thuê tài sản: máy móc, thiết bị … Và ngân hàng có nhiều chiến lược lĩnh vực Các ngân hàng thực công việc mua thiết bị mang cho doanh nghiệp thuê để sản xuất Doanh nghiệp phải trả cho ngân hàng phí th bao gồm: hao mịn, tiền thuê … thường chi phí thuê cao cuối hợp đồng thuê mua doanh nghiệp mua lại thuê lại Và ngân hàng nhận khoản hoa hồng ngồi tiền vốn bỏ mà doanh nghiệp trả cho Đây hoạt động ngày trở lên quan trọng danh mục kinh doanh ngân hàng Bởi tính sinh lời rủi ro thấp cơng việc mà hoạt động trọng tương lai Và tuỳ theo chiến lược ngân hàng mà tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực có khác Nhưng coi hoạt động ngân hàng 2.6 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do trung gian tài có hiệu chiếm lòng tin khách hàng với đội ngũ cán có trình độ, đào tạo quy Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp củ, nên khách hàng yên tâm trình độ quản lý tài nhân viên (hay chuyên gia) Vì vậy, có nhiều doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản hộ ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Còn cá nhân ngân hàng cịn đứng nhận ủy thác di chúc, thừa kế Khi người viết di chúc qua đời ngân hàng có nhiệm vụ công bố di chúc bảo quản số tài sản quý giá người qua đời cách an tồn đảm bảo Ngồi ra, ngân hàng cịn nhận tư vấn cho khách hàng lĩnh vực tài chính, tiền tệ Do lĩnh vực chuyên ngành mà ngân hàng có nhiều chuyên gia có độ am hiểu kỹ lĩnh vực tài chính, tiền tệ Trên thực tế ngân hàng người cung cấp xác phục vụ khách hàng tốt dịch vụ ủy thác tư vấn liên quan đến tài chính, hoạt động hiệu tất cơng ty tài khác 2.7 Quản lý ngân quỹ Trên thực tế, việc nắm giữ tiền mặt với số lượng lớn tay khơng an tồn Mặt khác, thiếu kinh nghiệm quản lý nên doanh nghiệp thường lúng túng trình quản lý tài sản mình, đặc biệt tiền mặt Các doanh nghiệp muốn có nơi có đủ uy tín để doanh nghiệp trao thẳng việc quản lý thu chi để doanh nghiệp việc quan tâm tới kinh doanh Và để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng tự biết vai trị trung gian Đây hoạt động mang tính cốt lõi ngân hàng Hoạt động có tính rủi ro thấp mà lại mang tính sinh lời cao Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ, người làm thuê cho doanh nghiệp việc quản lý hộ doanh nghiệp ngân quỹ thực công việc thu hộ, chi hộ trả lương công nhân viên cho doanh nghiệp Họat động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác mang tính chắn, ổn định, an tồn cho khách hàng hay doanh nghiệp Ngoài phần tiền mà doanh nghiệp trả cho ngân hàng, ngân hàng sử dụng tiền quỹ doanh nghiệp vào số tài sản có tính khoản cáo sinh lời, để hưởng lợi tức Và đảm bảo doanh nghiệp cần tiền mặt Đây lĩnh vực kinh doanh mang đầy triển vọng ngân hàng Chính thế, ngân hàng cần khẳng định ưu việt lĩnh vực tài để chiếm tình cảm doanh nghiệp Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.8 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Đời sống người ngày nâng cao, ham muốn tới xa xơi điều hồn tồn Có người nghĩ có tiền gửi ngân hàng nhận phần lãi suất mà ngân hàng trao cho đều Nhưng có người lại thích mạo hiểm thích khẳng định mình, khẳng định tầm kiến thức Họ khơng chịu gửi tiền vào ngân hàng mà họ muốn đầu tư vào chứng khốn để hy vọng có thu nhập cao đầy rủi ro Khi ngân hàng xuất với cương vị người môi giới người cần mua chứng khoán với doanh nghiệp Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin doanh nghiệp để tránh rủi ro cho khách hàng Và khách hàng phải trả khoản tiền để thu thơng tin Các doanh nghiệp phải nhờ ngân hàng quảng bá tên tuổi cách xác tới khách hàng Và lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị chuyển tải thông tin thực thu lợi 2.9 Bảo quản tài sản hộ Trên thực tế, việc bảo quản số tài sản có giá khó như: vàng, kim cương, đồ cổ … khơng kể số giấy tờ quan trọng dễ bị mối mọt Ngồi ra, cịn kể tới số yếu tố trộm cắp, cháy nổ… làm thiệt hại to lớn cho tổ chức, cá nhân Chính lý mà xuất chức ngân hàng Ngân hàng nhận giữ hộ tài sản quý giá, giấy tờ quan trọng … với nguyên tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Song, dịch vụ khách hàng sử dụng hầu hết tài khoản biểu tiền mặt gửi ngân hàng, hưởng lãi suất tiền gửi Đây dịch vụ non trẻ, thiếu nhiều kinh nghiệm, mà ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa biện pháp để chiếm lịng tin tình cảm khách hàng 2.10 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Ngân hàng cịn đóng vai trị cơng ty bảo hiểm, phối hợp với công ty bảo hiểm để bán bảo hiểm cho khách hàng có nhu cầu Các ngân hàng Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bán bảo hiểm đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng gặp rủi ro như: bị chết, hay bị tàn phế, khơng cịn khả lao động …Khi số tiền ngân hàng trả bù đắp phần đáng kể mà khách hàng gặp phải Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ để phục vụ khách hàng: tiết kiệm, an sinh, tiết kiệm hưu trí … Để phục vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng cho thử nhiều dịch vụ bảo hiểm để phục vụ quyền lợi lợi ích khách hàng 2.11 Cung cấp dịch vụ đại lý Đây dịch vụ mang tính chất vĩ mơ thực số ngân hàng lớn, có đầy đủ trang thiết bị, có tiềm lớn Bởi lẽ, thực tế nhiều ngân hàng nhỏ thiết lập tất nơi để thực giao dịch Chính vậy, cần phải có số ngân hàng lớn để cung cấp số dịch vụ cho ngân hàng nhỏ như: tốn hộ, phát hành hộ … Từ đó, giúp ngân hàng nhỏ giao dịch nơi mà khơng cần phải mở văn phịng đại diện Mà thơng qua ngân hàng đại lý để thực giao dịch 2.12 Mua bán ngoại tệ Nói tới ngân hàng nghĩ tới tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ tài khác Tiền không đơn đồng nội tệ mà cịn đồng ngoại tệ có giá Đây hoạt động thiếu ngân hàng Bởi khách hàng có nhu cầu sử dụng đồng tệ, mà có khách hàng lại muốn dự trữ đồng ngoại tệ mạnh để tránh giá tiền Hay lý mà khách hàng cần chuyển từ đồng tiền sang đồng tiền khác Khi ngân hàng đứng làm đại lý thu, đổi theo tỷ giá thị trường hưởng phí dịch vụ Đây dịch vụ mấu chốt thiếu danh mục hoạt động ngân hàng 2.13 Tài trợ cho hoạt động phủ Tài trợ cho hoạt động phủ hoạt động mang tính chiến lược ngân hàng Bởi lẽ tất ngân hàng cấp phép hoạt động Nguyễn Trường Giang Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phải có cam kết với phủ việc tài trợ cho phủ hoạt động cơng ích, tỷ lệ đó, như: mua trái phiếu, ủng hộ quỹ người nghèo … Và ngân hàng biết chi tiêu phủ thất thường với tư cách cánh tay phải phủ ngồi việc in tiền cho phủ ngân hàng cịn nơi tạm ứng cho phủ phủ cần II HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM Trong kinh tế có nhiều người có khoản vốn dư thừa mà khơng dùng tới (người ta gọi vốn nhàn rỗi) Trong đó, lại có nhiều người có hội làm ăn sinh lời cao điều khó khăn họ khơng có vốn để đầu tư vào Khi đó, người thiếu vốn tìm người có khoản vốn nhàn rỗi để thực hợp đồng mà hai bên có lợi Tức người có vốn mà khơng có hội đầu tư cho người cho người có hội đầu tư mà thiếu vốn vay Với điều kiện sau khoảng thời gian định người vay phải trả cho người cho vay phần vốn gốc cho vay cộng với phần vốn (gọi lợi tức khoản vay) Như vậy, tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay Nhưng thực tế q trình khơng đơn giản Do thông tin không cân xứng mà người cho vay hiểu sai người vay, nên có nhiều rủi ro xảy với người cho vay Người vay bị phá sản khơng trả nợ cho người cho vay, người vay không muốn trả nợ cho người cho vay (rủi ro đạo đức) … Chính người có khoản vốn nhàn rỗi khó biết người mà tin tưởng vay nên họ e ngại cho vay Và ngân hàng đời từ với chức trung gian tài chính, cầu nối người cho vay người vay Ngân hàng giải việc tốt Ngân hàng cung cấp thông tin cho bên cách xác để giảm rủi ro xảy giảm bớt nhiều chi phí thời gian bên Ngân hàng thực nhiệm vụ huy động vốn cách: huy động tất khoản vốn nhàn rỗi kinh tế để đưa tới tay nhà đầu tư có tiềm Nguyễn Trường Giang 10 Lớp Ngân hàng 44B