Mở rộng tín dụng phát triển làng nghề tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh

ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp LI MỞ ĐẦU Bắc Ninh quê hương có tiềm văn hoá phong phú, đậm đà sắc dân tộc Đây nơi hội tụ kho tàng văn hoá nghệ thuật, điệu Quan họ trữ tình đằm thắm, dịng nghệ thuật tạo hình tranh Đơng Hồ Con người Bắc Ninh mang truyền thống văn hố Kinh bắc, mang đậm nét dân gian vùng quê trăm nghề tơ tằm, gốm sứ, đúc đồng, trạm bạc, khắc gỗ, vẽ tranh dân gian… với làng nghề tiếng Làng tranh Đông Hồ, Làng đúc đồng Đại Bái, Làng dệt Tương Giang, Làng sơn mài Đình Bảng, chạm khắc gỗ Đồng Kỵ, Làng tre trúc Xuân Lai… Được quan tâm ý Đảng tỉnh làng nghề dần khôi phục tập trung phát triển Với định hướng xây dựng khu, cụm công nghiệp làng nghề Hiện Bắc Ninh có định hướng xây dựng 25 khu, cụm làng nghề để đưa kinh tế Bắc Ninh theo hướng cơng nghiêp hố- Hiện đại hố Trong 25 khu, cụm cơng nghiệp làng nghề có 16 cụm xây dựng đưa vào hoạt động Điều cho thấy nhu cầu vốn để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh làng nghề lớn Nên tín dụng với làng nghề thể thị trường đầy tiềm mà tổ chức tín dụng tỉnh cần hướng tới Với định hướng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh đa dạng đối tượng tín dụng để từ chiếm lĩnh thị trường tín dụng tỉnh Nên mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh quan tâm Trong thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng em nhận thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh làng nghề chưa thực trọng, nhiều vướng mắc Nên em lựa chọn đề tài: “ Mở rộng tín dụng phát triển làng nghề chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh” Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề em gồm ba phần chính: Chương 1: Những vấn đề làng nghề tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng với làng nghề Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng phát trin lng ngh Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiÖp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ LÀNG NGHỀ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI NIỆM VỀ LÀNG NGHỀ 1.1.1 Làng nghề Không biết từ mơ hình tổ chức làng nơng thơn hình thành Nhưng theo nhà nghiên cứu lịch sử từ thời Hùng Vương dựng nước làng nông thôn có, lúc làng nơng thơn tồn hình thức cơng xã nơng thơn Có thời kỳ làng xã nơng thơn cịn coi đơn vị hành quốc gia Lịch sử hình thành nên làng nghề từ việc số phận dân cư dòng họ hay tộc người đến chiếm lĩnh, khai hoang định cư mộ vùng đất Từ người khai phá vùng đất họ cải tạo canh tác thành vùng đất chứa đầy hứa hẹn Sau người khai phá có thêm dịng họ hay cá nhân khác dến vùng đất cư trú Số lượng dân vùng ngày đông đúc dần hình thành nên làng nơng thơn ngày Những người dân làng họ có tinh thần trách nhiệm có sụ gắn kết chặt chẽ với Họ chung nguồn nước, mảnh ruộng tổ tiên để lại tín ngưỡng Họ sinh hoạt giúp đỡ việc lớn làng Trong làng người dân làm trồng trọt chăn nuôi với Trong lúc nông nhàn họ sáng tạo đồ dùng phục vụ nông nghiệp sinh hoạt hàng ngày họ Ban đầu họ đan nát, thêu thùa, làm cày cuốc…từ cá nhân hay hộ gia đình biết làm vật dụng họ dạy lại cho người khác dịng họ hay xóm, làng từ diện rộng dân cư làng làm vật dụng Khi mà hộ dịng họ thấy lợi ích kinh tế cao mà nghề đem lại sở hình thành nờn lng ngh nh hin Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Hin cú nhiu ý kin đưa quan niệm làng nghề, chưa có văn cấp Quốc gia nói rõ khái niệm Từ nhiều tài liệu thu thập khái niệm làng nghề bao gồm nội dùng sau: * Làng nghề thiết chế kinh tế nông thôn cấu thành hai yếu tố làng nghề Thiết chế kinh tế tồn không gian địa lý định bao gồm nhiều hộ gia đình sinh sồng nghề thủ cơng Giữa hộ gia đình có mối quan hệ liên kết kinh tế văn hóa * Về mặt định tính làng nghề nơng thơn Việt Nam hình thành phát triển yêu cầu phân cơng lao động chun mơn hố để từ đáp ứng nhu cầu phát triển Các làng nghề Việt Nam chịu tác động đặc trưng nông thơn Việt Nam với văn hố lúa nước, kinh tế vật sản xuất nhỏ tự cung tự cấp * Về mặt định lượng làng nghề nơi có số người chun làm nghề thủ cơng sống chủ yếu nguồn thu nhập từ nghề thủ cơng Một số tiêu chí định lượng làng nghề gồm: - Số hộ làng chuyên làm nghề thủ công chiếm từ 40%-50% - Thu nhập từ nghề thủ công chiếm 50% - Giá trị sản lượng nghề chiếm 50% tổng giá trị sản lượng làng Nhưng tiêu chí định lượng tương đối làng nghề có khác riêng quy mơ, quy trình cơng nghệ, sản phẩm, số lao động tham gia vào vào trình sản xuất Mặt khác phát triển làng nghề thời kỳ lại khác nhau.VD vào giai đoạn mà khoa học công nghệ phân công lao động phát triển đến mức cao khái niệm làng nghề mở rộng như: Làng nghề khơng bó hẹp hộ chuyên làm nghề thủ công với công nghệ thô sơ chủ yếu tự người lao động tạo mà làng nghề cịn áp dụng cơng nghệ khí bán khí; làng nghề cịn nảy sinh nghề khác để phục vụ cho nghề xuất hộ doanh nghiệp chuyên cung cấp nguyên vật liệu; hộ chuyên nhận sản phẩm làng nghề đem tiêu thụ Ngun ThÞ Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Túm li lng ngh hiểu làng nơng thơn có ngành nghề phi công nghiệp chiếm ưu số hộ, số lao động tỉ trọng thu nhập so với nghề nông Các làng nghề Việt Nam đa dạng phong phú nên việc phân loại làng nghề thường gặp nhiều khó khăn Nếu phân theo số lượng làng nghề làng phân thành: Làng nghề làng ngồi nghề nơng làm thêm nghề thủ công nhất; Làng nhiều làng nghề làng ngồi nghề nơng làng làm thêm số nghề khác Nếu phân theo tính chất nghề có: Làng nghề truyền thống làng nghề xuất từ lâu lịch sử tồn đến bây giờ; Làng nghề làng nghề xuất phát triển lan toả làng nghề truyền thống du nhập từ làng nghề khác, hay hình thành chủ trương số địa phương nhằm tạo công ăn việc làm cho người lao động 1.1.1.1 Đặc điểm phát triển làng nghề * Đặc điểm kỹ thuật, công nghệ sản phẩm Về kỹ thuật công nghệ làng nghề truyền thống cơng cụ lao động họ sử dụng thơ sơ kỹ thuật thủ cơng mang tính truyền từ đời sang đời khác Các công cụ thủ công thơ sơ người lao động sáng tạo Công nghệ làng nghề truyền thống phụ thuộc vào tay nghề kỹ kỹ sảo người thợ Do sản phẩm mang đặc điểm chủ quan người thợ chính, sản phẩm làm khơng có khéo léo người thợ mà thể đúc rút kinh nghiệm lâu năm, kinh nghiệm phải trải qua thời gian dần trở thành bí gia truyền Ngày số làng nghề du nhập vào có áp dụng cơng nghệ tiên tiến vào sản xuất máy dệt, máy đập, máy cưa Tuy áp dụng công nghệ đại làng nghề số khâu trình sản xuất định thay Việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất bước tiến lớn ảnh hưởng lớn tới q trình sản xuất, làm cho suất lao động tăng cao Nhưng việc áp dùng khoa học kỹ thuật cũn cha mt s nhc im rừ Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp rt nh: i vi sn phẩm truyền thống với tình kỹ mĩ thuật cao chất lượng sản phẩm đẫn đến chất lượng khơng cao, khơng đồng ngồi việc áp dụng cơng nghệ đại vào sản xuất góp phần gây ôi nhiễm môi trường sức khoẻ VD Đại Bái (Gia Bình - Bắc Ninh) áp dụng máy móc máy tiện máy khoan, máy dập; làng dệt Tương Giang (Từ Sơn - Bắc Ninh) áp dụng khung dệt điện, lò tẩy nhuộm công nghệ đại… * Về sản phẩm làng nghề Đối với làng nghề truyền thống sản phẩm sản xuất có tính nghệ thuật cao, mang đậm nét yếu tố văn hoá sắc dân tộc Việt Nam Mỗi sản phẩm làng nghề có nét đặc sắc riêng làng đó, mà vùng khác làng khác khơng thể có Đặc điểm định kỹ thuật công nghệ sản xuất thủ công truyền thống VD sản phẩm truyền thống tạo từ sáng tạo người thợ thủ công Người thợ truyền vào sản phẩm linh hồn sống hoạt động lao động ngưịi nơng dân, phong tục truyền thống, tín ngưỡng tơn giáo Sản phẩm làng nghề truyền thống mang tính đơn lẻ sản phẩm sản phẩm làm thủ công tạo từ cá cá nhân Hiên làng nghề hình thành sản xuất sản phẩm bớt tính đơn lẻ cơng nghệ áp dụng cịn thơ sơ nên sản phẩm sản xuất thể đặc điểm riêng Vậy sản phẩm làng nghề đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu đời sống kinh tế văn hố, người tiêu dùng Ngồi sản phẩm truyền thống mang tính thủ cơng mỹ nghệ cao, mang đậm nét yếu tố văn hoá Việt Nam Khơng đáp ứng nhu cầu nước mà cịn nhiều bạn hàng nước ưa chuộng VD sản phẩm Gốm sứ, sản phẩm đồ mỹ nghệ, thêu ren, sản phẩm tơ tắm * Đặc điểm kinh tế xã hội Làng nghề Việt Nam đời gắn bó với sản xuất nơng nghiệp Xưa từ thời gian nông nhàn người lao động sáng tạo sản phẩm phục vụ cho hoạt động sản xuất gia đình Sau đó, sản phẩm làng nghề làm phục vụ cho nhiều đối tng khỏc ngoi phm vi gia ỡnh Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Ngi th th cụng làng nghề đồng thời người nông dân Tuy họ làm nghề thủ công họ canh tác mảnh đất Hầu hết họ giữ mảnh đất nông nghiệp để họ trồng trọt chăn nuôi, hay thuê người làm sản phẩm từ mảnh ruộng chủ yếu đáp ứng nhu cầu lương thực gia đình Những sản phẩm làng nghề đáp ứng hấu hết nhu cầu người dân vùng Các làng nghề làm sản phẩm thủ cơng, có số phát triển độc lập với nông nghiệp, có mối quan hệ gắn bó với nơng nghiệp nông thôn VD làng làm cuốc, cày, đan rổ… Từ phục vụ cho nơng dân, nghề trồng cảnh thường canh tác mảnh đất ruộng nghề * Đặc điểm lao động: đặc điểm bật làng nghề sử dụng lao động chân tay chính, xuất phát từ người nơng dân Xưa cơng nghệ thơ sơ lạc hậu hầu hết công đoạn quy định sản xuất lao động thủ công làm, kể công đoạn nặng nhọc độc hại Ngày nay, áp dụng công nghệ kĩ thuật đại vào sản xuất, ngồi cơng nhân thủ cơng cịn có cơng nhân khí Nhưng họ lao động đơn giản Những người thợ thủ cơng có đặc trưng là: Tự định đoạn lấy công viêc (tự chọn nguyên liệu đến tiêu thụ sản phẩm); họ trực tiếp làm nghề chuyên nhằm tạo thu nhập cho mình; họ làm việc độc lập số người khác gia đình; họ có tay nghề định tài khéo lẻo riêng biệt kết hợp với óc sáng tạo, nghệ thuật thơng qua máy móc đơn giản để từ tạo sản phẩm mang tính nghệ thuật cao Những lao động học nghề thường từ nhỏ học theo phương pháp trực tiếp chủ yếu kèm cặp Hình thức học nghề dẫn đễn số hạn chế định sở lý luận Trong người lao động tiên tiến làng nghệ nhân, cơng nhân có tay nghề cao họ nắm bí nghề họ người giảng dạy trực tiếp cho lớp lao động học nghề Ngày với tình hình kinh tế xã hội phát triển hình thức truyền nghề làng nghề đa dạng phong phú mở lớp day nghề riêng với việc học lý thuyết thực hành cạnh nhau… Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Nhng phng thúc dạy nghề có kèm cặp trực tiếp lao động tiên tiến phương pháp chủ yếu đạt hiệu * Đặc điểm thị trường Về thị trường yếu tố đầu vào (thị trường cung ứng vật tư, thiết bị, nguyên vật liệu, công nghệ, thị trường vốn, thị trường lao động ) Thị trường yếu tố đầu vào có ý nghĩa định tới trình sản xuất làng nghề Như xét thị trường nguyên vật liệu thị trường nguyên vật liệu làng nghề nhỏ hẹp Xưa thị trường thường mua bán chỗ chợ làng hay từ hộ làng Nay trình phát triển cua làng nghề thị trường chỗ khơng đáp ứng đủ cho làng nghề nên việc cung ứng nguyên vật liệu bổ xung từ địa phương khác.Cùng với việc tiếp nhận thêm nguyên vật liệu từ địa phương khác xuất hộ chuyên làm dịch vụ cung cấp nguyên vật liệu cho hộ chuyên sản xuất VD làng đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ (Từ Sơn - Bắc Ninh) có hộ chuyên đóng đồ gỗ mỹ nghệ, cịn có nhừng hộ, doanh nghiệp chun cung cấp gỗ, cung cấp vật liệu cưa búa dùi, cung cấp mảnh trai ốc để chạm khảm … Cũng kèm với thị trường chỗ xưa hình thức thoả thuận buôn bán chủ yếu thoả thuận ngầm Từ việc sử dụng hình thức thỏa thuận ngầm mà người sản xuất phụ thuộc nhiều đến người thu gom, khai thác yếu tố đầu vào Ngày giao dịch cung cấp áp dụng theo pháp luật theo hợp đồng cụ thể nên hộ doanh nghiệp sản xuất bớt phần rủi ro việc đáp ứng yếu tố đầu vào Nhìn chung yếu tố đầu vào làng nghề nhỏ hẹp khan Việc tạo thị trường yếu tố đầu vào dồi dào, thông suốt tạo điều kiện cho làng nghề ngày phát triển - Thị trường công nghệ Mỗi làng nghề mang đặc tính riêng biệt đặc trưng cho làng vùng nên cơng nghệ sản xuất sản phẩm làng nghề mang đặc tính riêng Xưa người thợ thủ cơng làm cơng cụ phục vụ sản xuất từ đơn giản đến phức tạp VD Khung cửi dệt vải, dệt lụa, dùi đục, bào gỗ…Nhưng trình chun mơn hố, nhu cầu nâng cao Ngun ThÞ Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp nng sut lao ng, giảm thiểu nặng nhọc cho người lao động nên việc áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất cần thiết Do đặc điểm sản phẩm làng nghề tính kỹ mỹ thuật cao nên việc áp dụng công nghệ đại vào làng nghề tất khâu mà áp dụng số khâu định - Thị trường vốn: Thị trường làng nghề nhỏ Trong nguồn cung cấp vốn cho làng nghề là: Vốn tự có; vốn tín dụng ngân hàng; vốn khác từ bạn bè gia đình Trong ba làng nghề sử dụng vốn tự có chủ yếu nguồn vốn tín dụng ngân hàng sử dụng tỷ lệ chưa cao Trong để mở rộng sản xuất kinh doanh hỗ trợ vốn tín dụng ngân hàng nguồn quan trọng cho phát triển làng nghề - Thị trường lao động: trước làng nghề sử dụng lao động địa phương lao động sử dụng mang tính thời vụ hầu hết họ làm thuê lúc nông nhàn Nay phát triển việc tiêu thụ sản phẩm làng nghề nên lực lượng lao động địa phương khơng đủ phục vụ cho q trình sản xuất, nên họ bắt đầu thuê lao động đại phưong VD Đồng Kỵ có tới 4200 lao động thôn tới 5000 lao động từ địa phương khác Và nguồn lao động từ địa phương khác dần trở thành nguồn lao động chủ yếu quan cho làng nghề - Thị trường tiêu thụ sản phẩm: Đây thị trường quan trọng đóng vai trị định đến tồn nghề hay làng nghề Sự xuất làng nghề truyền thống nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi hàng hoá nên thị trường tiêu thụ sản phẩm xưa chủ yếu chỗ nhỏ hẹp Gần với xuất làng nghề phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng vùng Các sản phẩm làng nghề truyền thống ngày cịn có hấp dẫn thị trường nước như: Sản phẩm Gốm sứ, tơ tằm đồ gỗ mỹ nghễ… thương gia nước mua với số lượng lớn Tuy có mở rộng thị thường tiêu thụ nước sản phẩm làng nghề chưa đáp ứng đòi hỏi khắt khe thị trường nước chất lượng chủng loại, mẫu mã Đây khó khăn đặt làng nghề điều đòi hi cỏc lng ngh phi ci Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp tin, m rng chng loi hng hố để đáp ứng nhu cầu thị trường nước * Đặc điểm tổ chức sản xuất kinh doanh Xưa làng nghề có tổ chức kinh doanh chủ yếu hình thức hộ gia đình, ngày bên cạnh hình thức hộ gia đình cịn có số hình thức khác tổ hợp tác, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần Nhưng hình thức chủ yếu hộ kinh doanh cá thể công ty tư nhân với quy mô thường nhỏ 1.1.1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề * Nhân tố nguồn vốn: Đây nguồn lực vật chất quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh Có vốn người lao động đầu tư sản xuất, đầu tư sở vật chất phục vụ cho làng nghề Lượng vốn sử dụng định trực tiến đến quy mô sản xuất, lượng công nghệ sản xuất từ định trực tiếp đến chất lượng số lượng sản phẩm sản xuất Hiện làng nghề thường có nguồn vốn nhỏ lẻ phân tán nên quy mô công nghệ làng nghề thường lạc hậu thô sơ Các làng nghề muốn phát triển cần phải có hỗ trợ vốn nguồn vốn từ ngân hàng lại nguồn vốn có khả đáp ứng cầu Đây thị trường đầy tiềm mà ngân hàng cần khai thác * Nhân tố thứ hai thị trường nguyên vật liệu thị trường sản phẩm đầu Đối với thi trường nguyên vật liệu phục vụ cho làng nghề Xưa nguyên vật liệu đáp ứng đầy đủ, phát triển làng nghề nhu cầu sản phẩm truyền thống Nên nguồn nhiên liệu địa phương khơng cịn đáp ứng Người dân làng nghề phải thu mua nhiên liệu từ địa phương Một số làng nghề việc thu mua gặp nhiều khó khăn nguồn nhiên liệu cạn kiệt VD: Sản xuất đồ gỗ mĩ nghệ cần loại gỗ quý Còn thị trường sản phẩm đầu ra, riêng sản phẩm làng nghề thuyền thống nhu cầu thị trường ln biến động Những làng nghề có khả thích ứng với thay đổi nhu cầu thị trường thường có tốc độ phát triển cao.VD: Đồ gốm sứ mĩ nghệ, chạm khắc gỗ, chế biến lương thực, thực phẩm Nhưng số làng nghề mà không đáp ứng nhu cầu khắt khe thị trường sản phẩm không cịn có nhu cầu nữa.VD: Làng làm cuốc, làm giấy Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hàng 44A ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp dú, v tranh dân gian Đơng Hồ, dần bị mai Đối với làng nghề hình thành phát triển nhu cầu thị trường nên sản phẩm đáp ứng thị trường dần phát triển rộng Nhưng nhìn chung làng nghề chưa có sách hiệu cho sản phẩm Nên có trường hợp cịn bị tư thương ép giá, nguồn nguyên vất liệu phụ thuộc vào người thu gom * Nhân tố lao động trình độ kĩ thuật Lao động làng nghề chủ yếu lao động làng, muốn sản xuất sản phẩm đẹp yêu cầu phải có bàn tay tài hoa người lao động Một người lao động tiên tiến phải kể đến nghệ nhân tâm huyết làng Mặt khác hình thức truyền nghề chủ yếu hình thức cha truyền nối người dạy thường người thợ tiên tiến nghệ nhân, họ lại người mà trình độ giảng dạy truyền đạt chưa cao, nên việc truyền nghề thường không đạt hiệu cao Công nghệ kỹ thuật định đến suất, chất lượng, giá sản phẩm Các làng nghề kỹ thuật công nghệ cịn mang tính thủ cơng thơ sơ lạc hậu rào cản lớn cho việc phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh * Nhân tố thuộc sách Đảng nhà nước ta quan tâm định hướng cho làng nghề phát triển, với sách tập trung làng nghề lại thành khu cụm tập trung, sách bao tiêu sản phẩm đầu cho làng nghề…Những sách điều kiện tiền đề để làng nghề phát triển Cơ sở hạ tầng, điều dễ nhận thấy làng nghề phát triển nơi có sở hạ tầng đảm bảo đồng Đây yếu tố tác dụng tạo điều kiện cho đời, phát triển sở sản xuất tạo điều kiện khai thác, phát triển tièm sẵn có làng nghề VD: Có đường giao thơng tốt đảm bảo cho phương tiện vận tải cung ứng nguyên vật liệu, vận chuyển hàng hoá tiêu thụ nhanh gọn Tuy nhiên hệ thống sở hạ tầng làng nghề chưa đồng nhiều bất cập khó khăn cho lng ngh phỏt trin Nguyễn Thị Hải Yến Ngân hµng 44A