Đánh giá rủi ro trước khi cho vay đầu tư phát triển tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển yên bái

Chuyên đề thực tập Li núi u Chỳng ta ang sống kinh tế động mang tính chất toàn cầu Trong kinh tế xu hướng hội nhập với kinh tế giới khu vực xu hướng chung quốc gia Năm 2004 năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng kế hoạch phát triển năm (2001-2005) Trong bối cảnh đổi chung đất nước, NHTM với vai trị trung gian tài quan trọng xã hội bước cải tổ hoạt động hồ nhập với chế thị trường, mở rộng mạng lưới cho vay với doanh nghiệp Đây phương hướng phát triển tín dụng điều kiện Bởi kinh tế chứa đựng tiềm nội to lớn, quan tâm mức trở thành lực lượng thúc đẩy phát triển kinh tế tương lai thị trường tín dụng trở nên rộng lớn, chất lượng tín dụng vấn đề xã hội ngân hàng quan tâm Khắc phục kiềm chế nợ hạn đòi hỏi cấp bách đặt toàn ngân hàng Hoà chung với chuyển kinh tế ấy, NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng N thấy tiềm to lớn doanh g nghiệp vốn đầy tiềm với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển động có tính u tự chủ cao, vốn đầu tư lớn, thời gian hồn vốn y tương đối dài thích ứng với đầu tư phát triển Chi nhánh Đây thị trường Ơnkhơng giúp ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế T Nhận thức vai trò quan trọng củah TDNH doanh nghiệp khảo sát tình hình cho vay Chi nhánhanngân hàng ĐT&PT Yên bái, thời gian thực tập chi nhánh em mạnh dạn chọnhđề tài "Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT N Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp phần kiến thức nhỏ bé g vào việc khắc phục kiềm chế nợ hạn, xây dựng giải pháp tín dụng cho phát atriển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Yên Bái Nội dung nghiên cứu gồm ba phần Chương K h o a Những vấn đề đánh giá rủi ro trước cho vay đầu tư phát triển ngân hàng thương mại kinhT tế thị trường Chương µ i Thực trạng đánh giá rủi ro trước khic cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng h ĐT&PT Yên Bái Ý Chương n h Giải pháp nâng cao chất lượng công - tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái k Õ t o n Chuyên đề thực tập CHNG NHNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại ngành cơng nghiệp có từ lâu đời Ngân hàng thương mại đời vào năm 1782 Đến nay, Ngân hàng có hoạt động gần gũi với nhân dân có kinh tế nước phát triển, khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ NHTM sâu vào ngõ nghách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản Nlà người làm việc cho doanh g nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM có nghiệp vụ chủ u y yếu sau Ô n a) Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân hàng T Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng sau, h NHTM dã hình thành ổn định, nghiệpan vụ xen kẽ lẫn suốt h trình hoạt động - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: NCác NHTM thường sử dụng nghiệp vụ g để thu hút khoản vốn có tính dài hạn nhằm a đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngồi ra, nghiệp vụ cịn giúp ngân hàng thương mại tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh K - Nghiệp vụ vay: Sau sử dụngh hết vốn, chưa dáp ứng nhu o cầu vay vốn khách hàng phải đápa ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTƯ, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, T vay tổ chức nước,…Vốn vay chỉµ chiếm tỷ trọng chấp nhận i kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho c thường ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình h Ý động vốn khác: Các ngân hàng huy n tổ chức cá nhân hNhờ vào uy tín - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức uỷ thác hay đại lý cho nghiệp vụ mình, ngân hàng thường tổ chức cá -nhân uỷ thác thực toán tiền giải ngân vốn, làm đại lý khác k ế t o n Chuyên đề thực tËp b) Nghiệp vụ tài sản có - Nghiệp vụ ngân quỹ: Để đảm bảo khả toán mình, Ngân hàng thường phải thực nghiêm chỉnh quy định mang tính pháp luật đảm bảo khả toán Ngân hàng trung ương như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặc dù khoản vốn dùng cho nghiệp vụ Ngân hàng mang lại lợi nhuận thấp không mang lại lợi nhuận lại giúp ngân hàng khơng bị khả toán khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn, đảm bảo an toàn chung hoạt động Ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiệp vụ đa dạng hình thức phức tạp nội dung Nghiệp vụ bao gồm: tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động như: kinh tế, trị, điều kiện tự nhiên c) Nghiệp vụ kinh doanh khác N Để giảm rủi ro hoạt động Ngân guhàng, Ngân hàng thương mại phải thực y đa dạng hố sản phẩm như: dịch vụ tư vấn, đầu tư tài chính, liên doanh, Ô hùn vốn, góp vốn, kinh doanh vàng bạc đá quý, n kinh doanh ngoại hối T thương mại kinh tế thị trường vơ Tóm lại: nghiệp vụ Ngân hàng h phong phú phức tạp, chúng có mối quan hệ mật thiết với Nghiệp vụ tài sản a n nợ định đến quy mô phạm vi hoạt động nghiệp vụ tài sản có Mỗi nghiệp vụ h tiền đề, điều kiện để trì phát triển nghiệp vụ khác N Ngângahàng Tuy nghiệp vụ thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, định kết kinh doanh Ngân hàng thương mại K nghiệp vụ tín dụng khó khăn mà Đi đơi với việc phát triển hoạt động h ngân hàng gặp phải ngày nhiều phứcotạp Để tăng cường chất lượng tín dụng, a ngân hàng thương mại thường xuyên phải đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng T µ i 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro c h Ý n h Ngân hàng thương mại k Õ t o n Chuyên đề thực tập Cú nhiều cách định nghĩa khác rủi ro như: "rủi ro hoạt động kinh tế nói chung tổn thất mà doanh nghiệp phải gánh chịu hoạt động kinh doanh mình"hoặc "rủi ro bất trắc gây mát, thiệt hại” nói chung định nghĩa tới khẳng định "rủi ro điều mong muốn mang lại hậu xấu" Rủi ro gặp lúc ý thức người Chúng ta khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro khỏi mơi trường kinh doanh mà nghiên cứu nó, nhận biết hạn chế tới mức thấp Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM a)Rủi ro tín dụng Rủi ro kinh doanh tín dụng tổn thất xảy trình thực nghiệp vụ kinh doanh tín dụng N Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàngg khơng trả nợ vay cho ngân hàng Các u khoản tiền cho vay thường có tỷ lệ rủi ro y so với tài sản có khác Do tính lỏng Ơ thấp tính rủi ro cao nên ngân hàng thường thu lợi nhuận cao từ hoạt n động tín dụng Trên giới, hoạt động tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Còn Việt nam 90%thu nhập ngân Thhàng từ nghiệp vụ tín dụng a Muốn hạn chế rủi ro kinh doanhn tín dụng ngân hàng thiết phải có giải pháp đồng môi trườngh kinh tế, chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, N đào tạo cán b) Rủi ro thiếu vốn khả dụng g a Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng doanh nghiệp mà người quản lý ln ln nhằm tối đa hoá lợi nhuận K h o Rủi ro thiếu vốn xảy ngân hàng không đáp ứng vốn cho hoạt động kinh a doanh Nó xảy tình trạng cân đối nghiêm trọng việc huy động sử dụng vốn Ngun nhân dẫn đến thiếuTµvốn ngân hàng khơng có sách i huy động vốn linh hoạt, sách lãi suất chưa phù hợp c) Rủi ro lãi suất c h Ý n h Lãi suất chi phí để vay giá phải trả để thuê vốn thời gian Các ngân hàng hoạt động chế- lãi suất biến đổi theo lãi suất thị trường Hiện tượng lãi suất tăng giảmkcó thể gây rủi ro cho hoạt động ca Ngõn ế t o n Chuyên đề thùc tËp hàng thương mại Hiện để giảm rủi ro lãi suất ngân hàng thường thực hợp đồng với lãi suất thả nổi, lãi suất áp dụng theo thay đổi lãi suất ngân hàng nhà nước biến động lãi suất thị trường tiền tệ d) Rủi ro tỷ giá hối đoái Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị đất nước.Vậy rủi ro tỷ giá hối đoái rủi ro xảy có biến động tỷ giá ngoại hối Do tỷ giá chịu tác động nhiều yếu tố khác tình hình kinh tế nước, lãi suất đồng tiền, điều kiện thiên nhiên nên thường xuyên có biến động e) Rủi ro khoản Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn toán phải bán tài sản để đáp ứng nhu cầu rút tiền người gửi tiền N Đây loại rủi ro ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động ngân hàng g u mà ảnh hưởng đến kinh tế Các y khủng hoảng ngân hàng thương mại kéo theo suy thoái kinh tế, ảnh hưởng sâu Ônsắc đến đời sống kinh tế, xã hội f) Các loại rủi ro khác: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu loại T rủi ro khác như: rủi ro hoạt động hngoại bảng, rủi ro công nghệ, rủi ro quốc a gia n h Tóm lại: Rủi ro trình kinh doanh Ngân hàng thương mại tuỳ N theo mức độ mà ảnh hưởng hay nhiều tớigbản thân Ngân hàng khách hàng a họ Đặc biệt, rủi ro hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn tới ngân hàng tới toàn nên kinh tế Khi khoản tín dụng lớn gặp rủi ro dẫn tới tình trạng ngân hàng thiếu vốn khả dụng khả tốn Khi lịng tín khách K hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể có thểh gây nên tình trạng rút vốn ạt o đẩy ngân hàng vào tình trạng khó khăn aChính điều mà ngân hàng thương mại phải quan tâm đến việc đánh giá rủi ro khoản tín dụng T µ i 1.2 TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM 1.2.1 khái niệm c h Ý n tínhdụng Trong kinh tế thị trường hoạt động đa dạng, phong phú Để hoạt động tín dụng tốt, Ngân hàng thương mại thơng qua phân loại tín dụng quy định quy trình tiêu chuẩn quản lý tín dụng, phân tích tín dụng, quản lý cấu tài sản nợ-tài k sản có, quản lý rủi ro tín dụng Õ t o n Chuyên đề thực tập Phõn loi tớn dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lượng mức độ rủi ro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng tiêu thức thời hạn tín dụng, mức độ cho vay, điều kiện đảm bảo khoản cho vay Nếu phân loại theo thời hạn cho vay có: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn (hay cịn gọi tín dụng ĐTPT) - Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng 12 tháng đến 60 tháng(Có thời kỳ quy định từ 12 tháng đến 36 tháng), loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng xây dựng xí nghiệp nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời gian từ 60 tháng trở lên khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống, sử dụng để cung cấp vốn đầu tư xây dựng (Đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng: đường xá, sân bay, ) cải tiến thiết bị kỹ thuật, đổi công N nghệ, mở rộng sản xuất vốn lớn thời gian hoàn g vốn phải nhiều năm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT u y Ơ dụng ncó Tín dụng ĐTPT loại tín thời hạn năm dùng để T kỹ thuật, mở rộng xây dựng công cung cấp mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi h trình bản, cơng trình thuộc sở hạ tầng, a cải tiến mở rộng sản xuất quy mô lớn n Nói chung tín dụng ĐTPT đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn lưu h động cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tăng doanh số hay mở rộng N địa bàn hoạt động g a Tín dụng ĐTPT: Đó khoản tín dụng định kỳ Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người vay, mức cho vay xác định theo nhu cầu dự án cho vay, quy mô khoản cho vay khác đáng kể ngành công nghiệp khác thường K h dựa nguyên tắc dành khoản cho vay lớn ocho doanh nghiệp đầu tư lớn nhà máy a trang thiết bị Phương thức cấp tiền vay hồn trả Tµtiền vay loại tín dụng là: cấp vốn lần nhiều lần, cịn hồn trải (khác với vay ngắn hạn phải trả lần) phương thức trả vào lần màc trả theo thời gian biểu, thường h trả theo thời gian biểu Ý n Lãi suất ấn định theo chế h lãi suất ngân hàng Nhà nước ngành sở đối tượng cho vay mà hai bên thoả thuận - k ế t o n Chuyên đề thùc tËp Thời hạn cho vay thường ấn định theo quy định chung phụ thuộc vào khả thu hồi vốn trả nợ người vay bên thoả thuận 1.2.3 Vai trị tín dụng ĐTPT phát triển kinh tế - Tín dụng ĐTPT đóng vai trị quan trọng kinh tế sở cung ứng vốn cho việc đầu tư sở hạ tầng khu công nghiệp, khu thị - Tín dụng ĐTPT nhằm cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn Đây cách gián tiếp thực việc phát triển kinh tế Có phát triển sản xuất có sở để phát triển kinh tế nói chung Trợ giúp vốn cho thành phần kinh tế theo phương thức tín dụng trung, dài hạn đầu tư chiều sâu giúp đơn vị mở rộng sản xuất, tăng quy mô lực sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng trình - Tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn : Tín dụng ĐTPT để đầu tư trang thiết bị doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do doanh nghiệp lại cần thêm nhiều vốn lưu động để đáp ứng nhu cầu trước mắt mua nguyên liệu, thuê thêm nhân công, thuê đại lý bán hàng Từ dẫnNđến thị trường vốn ngắn hạn mở rộng g u theo tốc độ phát triển sản xuất y ngành Ơnkinh - Tín dụng ĐTPT để phát triển tế theo chiều sâu, đầu tư vào cơng trình sản xuất, trang thiết bị, máy móc, tài sản cố định Do thúc đẩy trình phát triển sản xuất nhiều loại sản phẩm, hàngThhố để tiêu thụ nước để xuất Việc xuất nhiều hàng hoá tăng nhiềuan ngoại tệ cho quốc gia đảm bảo cán cân h toán quốc tế N triển, doanh thu đơn vị sản xuất - Tín dụng ĐTPT giúp cho sản xuất phát g tăng, doanh nghiệp tăng thêm phần vốn agóp vào Ngân sách Nhà nước, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ĐTPT Ngân hàng nói riêng K quốc gia nói chung đẩy mạnh cơng tác h tín dụng tìm biện pháp nâng cao tỷ o trọng hiệu tín dụng ĐTPT làmatiền đề mở rộng kinh doanh thời gian tới T µ 1.2.4 Sự tồn khách quan quan hệ tín dụng ĐTPT KTTT i Trong chế thị trường, quan hệ c tín dụng nói chung quan hệ tín dụng ĐTPT tồn cách khách quan lý dohÝ sau: n Thứ nhất: Do tính chất vốn dư thừa h tạm thời nhàn rỗi Trong trình luân chuyển vốn ( T H SX H’- T’ ) có đặc điểm thừa thiếu vốn tạm thời Các đơn vị kinh tế, cá nhân có thu nhập chưa cần phải k Õ t o n Chuyên đề thực tập chi tiêu chi tiêu chưa hết Các đơn vị, cá nhân thiếu vốn cách tạm thời chưa có thu nhập có nhu cầu chi tiêu tổng thu khơng đủ chi Như tồn kinh tế quốc dân xảy tượng thừa thiếu vốn cách tạm thời thời gian Trách nhiệm Nhà nước điều hoà nguồn vốn nơi thừa sang nơi thiếu để đảm bảo cho trình phát triển sản xuất đơn vị toàn kinh tế quốc dân Thứ hai: Do chế độ sở hữu khác vốn Đa dạng hoá sở hữu nhân tố kinh tế thị trường tức kinh tế thị trường có nhiều chủ sở hữu khác vốn Các nguồn vốn thuộc chủ sở hữu khác trình luân chuyển mang đặc điểm thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời Do phải có địi hỏi chuyển hố vốn hình thức sở hữu khác nội hình thức sở hữu Sự chuyển hố số vốn không xâm phạm đến quyền sở hữu người chủ Do thơng qua đường tín dụng có vay có trả Thứ ba: Do yêu cầu chế độ quản lýN kinh tế g u Chế độ quản lý đòi hỏi doanh nghiệp quyền tự chủ vốn có trách y nhiệm bảo tồn vốn phát triển vốn, tự chủ Ô sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm để thực thu bù chi có lãi, đồng nthời thực đầy đủ nghĩa vụ Ngân T sách Nhà nước Do yêu cầu đơn vị kinh tế phải sử dụng vốn cách tiết kiệm h có hiệu phải thơng qua đườnga tín dụng để thoả mãn nhu cầu vốn n cách linh hoạt kịp thời h 1.3 NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC ĐÁNH N GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT CỦA g NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI a 13.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM a) Đối với doanh nghiệp K h nghiệp Hiệu tín dụng ĐTPT doanh o triển đứng vững thị trường tronga nước phát phát triển tạo điều kiện cho doanh nghiệp đòn bẩy để thúc đẩy kinh tế T µ lài tiền Doanh nghiệp hoạt động có hiệu đề để kinh tế nước ta phát triển theo kịp nước giới việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT c h điều cần thiết Ý đốinh với Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT doanh nghiệp góp phần lành mạnh hố quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng thực tuân thủ nguyên tắc điều kiện sở Ngân hàng Doanh nghiệp có ý tưởng thúc đẩy, thắt chặt quan hệ có klợi tạo khoản tín dụng có cht ế t o n Chuyên đề thực tËp lượng từ giúp doanh nghiệp thường xuyên thoả mãn yêu cầu vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT địi hỏi cần thiết để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng trung gian toán cho doanh nghiệp, vừa thực nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt (uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, thư tín dụng, ) cho doanh nghiệp nhằm tiết kiệm chi phí thời gian, vừa cung cấp cơng cụ tốn cho doanh nghiệp Hơn việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải chịu mức phí suất tín dụng tương đối từ tiết kiệm chi phí, giảm giá thành làm tăng tính cạnh tranh hàng hoá, giúp doanh nghiệp thường xuyên đáp ứng nhu cầu vốn cho việc trì mở rộng sản xuất kinh doanh b) Đối với Ngân hàng Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp lâu dài phải làm ăn có hiệu Đó nội dung chế đổi sách tài tiền tệ mà Đảng ta Cơng tác tín dụng ĐTPT Ngân hàng thương mại với số N vốn cho vay thường lớn, đối tượng cho gvay có nhiều điểm đặc thù khác nhau, thời u gian thu hồi vốn thường dài Do việc nâng y cao hiệu tín dụng ĐTPT định Ô tồn phát triển Ngân hàng thương n mại - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT làT điều kiện để Ngân hàng tăng cường nguồn h tâm tín dụng, trung tâm tốn vốn Ngân hàng với tư cách trung a n tín dụng ĐTPT tốt biểu việc áp kinh tế "đi vay vay" Nếu hiệu h dụng linh hoạt hiệu công tác huy động vốn trung, dài hạn tạo điều kiện nguồn N sở cho việc tạo tài sản có sinh lời vốn trung, dài hạn đa dạng dồi dào, làm g a điều kiện để Ngân hàng bảo tồn vốn Bên cạnh nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT Nếu cơng tác tín dụng ĐTPT có hiệu cao, có khả thu hồi nợ lãi theo kỳ hạn trả nợ doanh nghiệp, ngân hàng không bị thua lỗ kinh doanh K tiền tệ dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn Mà nguồn vốn phần Ngân hàng h o hàng, từ Ngân hàng có điều kiện bảo phần lớn kinh tế giữ Ngân a toàn vốn tài sản tài sản kinh tế Ngân hàng T - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT µđiều kiện để Ngân hàng làm tốt vai trị trung i tâm tốn: Khi tín dụng ĐTPT đạt hiệu cao tăng vịng quay vốn tín dụng, với khối lượng tiền cũ thực chmột số lần giao dịch lớn tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mạnh củaÝ đồng tiền n h điều kiện để Ngân hàng tăng thu nhập Hơn nữa, nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT vốn tín dụng ĐTPT chiếm tỷ trọng lớn với - thời gian lâu dài Trong lãi suất tín dụng ĐTPT thường cao việc tín dụng ĐTPT Ngân hàng lớn k Õ t o n Chuyên đề thực tập - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT điều kiện để Ngân hàng mở rộng thị trường cho vay ngắn hạn tín dụng ĐTPT đầu tư vào việc đổi cơng nghệ doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do sản xuất phát triển nên cần nhiều vốn lưu động thị trường vốn ngắn hạn mở rộng theo tốc độ phát triển sản xuất Tóm lại tín dụng ĐTPT có hiệu đầu tư cao phát triển tương lai ngân hàng c) Đối với kinh tế Trước hết Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh tế "kinh doanh tiền tệ" kinh tế, tạo buôn bán "sản phẩm tài chính" Ngân hàng thương mại mắt xích quan trọng hệ thống tài quốc gia Do Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả, yếu tố làm cho khu vực tài lành mạnh hố, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát , tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Điều xuất phát từ chức tạo tiền Ngân hàng thương mại, thơng qua cho vay, tốn, thực tốn khơng dùng tiền mặt Xét chất kinh tế, số tiền tạo từ điều "kỳ diệu" hệ thông Ngân hàng (thường gọi khả tạo tiền) tạo vào lưu thông chúng có quyền tốn chi trả phương tiện N khác để cuối với xu hướng chung g u chúng chuyển thành phương tiện tốn tiền mặt Như nghiệp vụ y tín dụng Ngân hàng thương mại có quanƠ hệ chặt chẽ với khối lượng tiền mặt n lưu thông nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát T Tín dụng ĐTPT Ngân hàng với số h lượng vốn lớn thời gian dài nên việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT Ngânan hàng tạo khả giảm bớt lượng tiền thừa lưu thơng, góp phần hạn chế lạmh phát, ổn định tiền tệ , tăng uy tín quốc gia việc phát huy tác dụng sản phẩm, N dịch vụ tương lai cơng trình g đầu tư a Tín dụng ĐTPT đạt hiệu cao góp phần giải cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo cân đối K vùng, ngành nước, ổn định phát h triển kinh tế o Tín dụng nói chung tín dụng ĐTPT nói riêng a có mối quan hệ mật thiết với kinh tế xã hội, thiết lập chế sách tín dụng đồng bộ, có hiệu tác động tích cực T với mặt kinh tế xã hội, điều µcũng thể chất lượng hoạt động tín dụng i kinh tế thị trường c 1.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trước cho vayh ĐTPT NH TM Ý Để đánh giá rủi ro trước cho vay nĐTPT mình, ngân hàng thường thu h thập, phân tích thơng tin từ nhiều luồng khác nhau, Cụ thể: - 1.3.1.1 Đánh giá rủi ro kinh tế vi mô doanh nghiệp k a) Tư cách pháp nhân doanh nghiệp vayÕvốn t o ¸ n