Chuyên đề thực tập Lời nói đầu Chúng ta sống kinh tế động mang tính chất toàn cầu Trong kinh tế xu hớng héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vực xu hớng chung quốc gia Năm 2004 năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng kế hoạch phát triển năm (20012005) Trong bối cảnh đổi chung đất nớc, NHTM với vai trò trung gian tài quan trọng xà hội đà bớc cải tổ hoạt động hoà nhập với chế thị trờng, mở rộng mạng lới cho vay với doanh nghiệp Đây phơng hớng phát triển tín dụng ®iỊu kiƯn hiƯn Bëi nỊn kinh tÕ ®· chứa đựng tiềm nội to lớn, đ ợc quan tâm mức trở thành lực lợng thúc đẩy phát triển kinh tế tơng lai thị trờng tín dụng trở nên rộng lớn, chất lợng tín dụng vấn đề đợc xà hội ngân hàng quan tâm Khắc phục kiềm chế nợ hạn đòi hỏi cấp bách đợc đặt toàn ngân hàng Hoà chung với chuyển kinh tế ấy, NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng đà thấy đợc tiềm to lớn doanh nghiệp vốn đà đầy tiềm với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển động có tính tự chủ cao, vốn đầu t lớn, thời gian hoàn vốn tơng đối dài thích ứng với đầu t phát triển Chi nhánh Đây thị trờng giúp ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanhN mà góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế g u Nhận thức đợc vai trò quan trọng TDNH y doanh nghiệp nh khảo sát tình hình cho vay Chi nhánh ngân hàng ĐT&PTễYên bái, thời gian thực tập chi nhánh em đà mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá rủi ro trớc khin cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp T phần kiến thức nhỏ bé vào việc khắc phục kiềm chế nợ hạn, xây dựng hgiải pháp tín dụng cho phát triển doanh a nghiệp địa bàn tỉnh Yên Bái n h Nội dung nghiên cứu gồm ba phần N Chơng g a cho vay đầu t phát triển ngân hàng thNhững vấn đề đánh giá rủi ro trớc ơng mại kinh tế thị trờng Chơng Thực trạng đánh giá rủi ro trớc cho vay K hĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái o Chơng a Giải pháp nâng cao chất lợng công tác đánh giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT Chi nhánh T Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái i c h í n h k ế t o n Chuyên đề thực tập Chơng Những vấn đề đánh giá rủi ro Trớc cho vay đầu t phát triển ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp có từ lâu đời Ngân hàng thơng mại đợc đời vào năm 1782 Đến nay, Ngân hàng có hoạt động gần gũi với nhân dân có kinh tế nớc phát triển, hầu nh công dân quan hệ giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ NHTM sâu vào ngõ nghách kinh tế đời sống ngời Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, ngời vay hay đơn giản ngời ®ang lµm viƯc cho mét doanh nghiƯp cã N g vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM cã nh÷ng nghiƯp vơ chđ u nh sau u y a) Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân hàng ễ n Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng sau, T NHTM dà hình thành ổn định, nghiệp h vụ đợc xen kẽ lẫn suốt a trình hoạt động n h - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM thờng sử dụng nghiệp vụ N đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài để thu hút khoản vốn có tính dài hạn nhằm g hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, a nghiệp vụ giúp ngân hàng thơng mại tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay: Sau đà sử dụng hết vốn, nhng cha dáp ứng đợc nhu cầu K vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu h cầu toán chi khách hàng, o NHTM vay NHTƯ, NHTM khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ a chức nớc,Vốn ®i vay chØ chiÕm mét tû träng cã thÓ chÊp nhËn ®Vèn ®i vay chØ chiÕm mét tû träng cã thể chấp nhận đ ợc kết cấu T nguồn vốn, nhng cần thiết có vị tríàquan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt i động kinh doanh cách bình thờng c - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các ngân hàng huy động vốn dới hình thức uỷ h í thác hay đại lý cho tổ chức cá nhân Nhờnvào uy tín nghiệp vụ mình, ngân hàng thờng đợc tổ chức cá nhân uỷ hthác thực toán tiền giải ngân vốn, làm đại lý khác b) Nghiệp vụ tài sản có k ế t o n Chuyên đề thực tập - Nghiệp vụ ngân quỹ: Để đảm bảo khả toán mình, Ngân hàng thờng phải thực nghiêm chỉnh quy định mang tính pháp luật đảm bảo khả toán Ngân hàng trung ơng nh: tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặc dù khoản vốn dùng cho nghiệp vụ Ngân hàng mang lại lợi nhuận thấp không mang lại lợi nhuận nhng lại giúp ngân hàng không bị khả toán khách hàng gửi tiền rút tiền trớc hạn, nh đảm bảo an toàn chung hoạt động Ngân hàng thơng mại - Nghiệp vơ cho vay: NghiƯp vơ cho vay lµ nghiƯp vơ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiệp vụ đa dạng hình thức phức tạp nội dung Nghiệp vụ bao gồm: tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn, cho thuê tài chính, bảo lÃnh Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động nh: kinh tế, trị, điều kiện tự nhiên c) Nghiệp vụ kinh doanh khác Để giảm rủi ro hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng thơng mại phải thực N đa dạng hoá sản phẩm nh: dịch g vụ t vấn, đầu t tài chính, liên doanh, hùn u vốn, góp vốn, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh y doanh ngoại hối ễ Tóm lại: nghiệp vụ Ngân hàng n thơng mại kinh tế thị trờng vô phong phú phức tạp, chúng có mối quan hệ mật thiết với Nghiệp vụ tài sản T h nợ định đến quy mô phạm vi hoạt động nghiệp vụ tài sản có Mỗi nghiệp vụ a tiền đề, điều kiện để trì phát triĨn n c¸c nghiƯp vơ kh¸c h Tuy vËy nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại nghiệp vơ tÝn dơng vÉn N lµ nghiƯp vơ quan träng nhất, nghiệp vụgsinh lời chủ yếu, định kết kinh a doanh Ngân hàng thơng mại Đi đôi với việc phát triển hoạt động nghiệp vụ tín dụng khó khăn mà ngân hàng gặp phải ngày nhiều phức K tạp Để tăng cờng chất lợng tín dụng, h ngân hàng thơng mại thờng xuyên phải đánh o giá rủi ro hoạt động tín dụng a T i c 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh h Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro í n h Có nhiều cách định nghĩa khác rủi ro nh: "rủi ro hoạt động kinh tế nói chung tổn thất mà doanh nghiệp phải gánh chịu hoạt động kinh doanh mình" "rủi ro bấtkế trắc gây mát, thiệt hại nhng nói t o n Chuyên đề thực tập chung định nghĩa tới khẳng định "rủi ro điều mong muốn mang lại hậu xấu" Rủi ro gặp lúc ý thức ngời Chúng ta loại bỏ hoàn toàn rủi ro khỏi môi trờng kinh doanh mà nghiên cứu nó, nhận biết hạn chế tới mức thấp Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM a)Rđi ro tÝn dơng Rđi ro kinh doanh tín dụng tổn thất xảy trình thực nghiệp vụ kinh doanh tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng không trả đợc nợ vay cho ngân hàng Các khoản tiền cho vay thờng có tỷ lệ rủi ro so với tài sản có khác Do tính lỏng thấp tính rủi ro cao nên ngân hàng thờng thu đợc lợi nhuận cao từ hoạt động tín N dụng Trên giới, hoạt ®éng tÝn dơng mang g l¹i 2/3 thu nhËp cho ngân hàng Còn Việt nam 90%thu nhập ngân hàng từ uynghiệp vụ tín dụng ễ Muốn hạn chÕ rđi ro kinh doanhn tÝn dơng cđa c¸c ngân hàng thiết phải có giải pháp đồng môi trờngTkinh tế, chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, h đào tạo cán b) Rđi ro thiÕu vèn kh¶ dơng a n h Với t cách trung gian tài chính, N ngân hàng doanh nghiệp mà ngời g quản lý luôn nhằm tối đa hoá lợi nhuận a Rủi ro thiếu vốn xảy ngân hàng không đáp ứng đợc vốn cho hoạt động kinh doanh Nó xảy tình trạng cân đối nghiêm trọng việc huy động sử K ngân hàng sách huy dụng vốn Nguyên nhân dẫn đến thiếu vốn h o hợp động vốn linh hoạt, sách lÃi suất cha phù a c) Rđi ro l·i st T µ i L·i suất chi phí để vay giá cphải trả để thuê vốn thời gian h suất biến đổi theo lÃi suất thị trđó Các ngân hàng hoạt động chế lÃi í ờng Hiện tợng lÃi suất tăng giảm có thển gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng thh ơng mại Hiện để giảm rủi ro lÃi suất ngân hàng thờng thực hợp đồng với lÃi suất thả nổi, lÃi suất đợc áp dụng theo thay đổi lÃi suất ngân hàng nhà nớc biến động lÃi suất thị trờng tiền tệ.k ế t o n Chuyên đề thực tập d) Rủi ro tỷ giá hối đoái Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị đất nớc.Vậy rủi ro tỷ giá hối đoái rủi ro xảy có biến động tỷ giá ngoại hối Do tỷ giá chịu tác động nhiều yếu tố khác nh tình hình kinh tế nớc, lÃi suất đồng tiền, điều kiện thiên nhiên nên thờng xuyên có biến động e) Rủi ro khoản Rủi ro khoản phát sinh ngời gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Trong trờng hợp nh ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn toán phải bán tài sản để đáp ứng nhu cầu rút tiền ngời gửi tiền Đây loại rủi ro ảnh hởng nặng nề đến hoạt động ngân hàng mà ảnh hởng đến kinh tế Các khủng hoảng ngân hàng thơng mại kéo theo suy thoái kinh tế, ảnh hởng sâu sắc đến đời sống kinh tế, xà hội N f) Các loại rủi ro khác: Trong hoạt động kinh g doanh ngân hàng chịu loại rủi ro khác nh: rủi ro hoạt động ngoạiuy bảng, rủi ro công nghệ, rđi ro qc gia Ơ Tãm l¹i: Rđi ro trình kinh doanh Ngân hàng thơng mại tuỳ theo n mức độ mà ảnh hởng hay nhiều tới thân Ngân hàng nh khách hàng họ T Đặc biệt, rủi ro hoạt động tín dụng ảnhhhởng lớn tới ngân hàng nh tới toàn a nên kinh tế Khi khoản tÝn dơng lín gỈp n rđi ro cã thĨ dÉn tới tình trạng ngân hàng h thiếu vốn khả dụng khả toán Khi lòng tín khách hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể gây nênNtình trạng rút vốn ạt đẩy ngân g hàng vào tình trạng khó khăn Chính điều mà ngân hàng thơng mại a phải quan tâm đến việc đánh giá rủi ro khoản tín dụng 1.2 Tín dụng ĐTPT NHTM 1.2.1 khái niƯm K h o a Trong kinh tÕ thÞ trêng hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú Để hoạt động tín dụng đợc tốt, Ngân hàng thơng mại Tàthông qua phân loại tín dụng quy định quy i tích tín dụng, quản lý cấu tài sản nợ-tài trình tiêu chuẩn quản lý tín dụng, phân sản có, quản lý rủi ro tín dụng c h Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra í khoản nợ có theo mức độ n khác nhau, xác định chất lợng mức độ rủi hro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng nh tiêu thức thời hạn tín dụng, mức độ cho vay, điều kiện đảm bảo khoản cho vay Nếu k ế t o n Chuyên đề thực tập phân loại theo thời hạn cho vay có: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn (hay gọi tín dụng ĐTPT) - Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng 12 tháng đến 60 tháng(Có thời kỳ quy định từ 12 tháng đến 36 tháng), loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng xây dùng c¸c xÝ nghiƯp nhá cã thêi gian thu håi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời gian từ 60 tháng trở lên nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu t phục vụ đời sống, đợc sử dụng để cung cấp vốn đầu t xây dựng (Đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng: đờng xá, sân bay, ) cải tiến thiết bị kỹ thuật, đổi công nghệ, mở rộng sản xuất vốn lớn thời gian hoàn vốn phải nhiều năm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT Tín dụng ĐTPT loại tín dụng có thời hạn năm đợc dùng để cung cấp mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mớiN kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình g u tiến mở rộng sản xuất quy mô lớn Nói bản, công trình thuộc sở hạ tầng, cải y chung tín dụng ĐTPT đợc đầu t để hình thành ễ vốn cố định phần vốn lu động cho n hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tăng doanh số hay mở rộng địa bàn hoạt động T h a Tín dụng ĐTPT: Đó khoản tín dụng định kỳ Ngân hàng trực tiếp cấp vốn n h nhu cầu dự án cho vay, quy mô khoản cho ngời vay, mức cho vay đợc xác định theo cho vay khác đáng kể ngành N công nghiệp khác nhng thờng dựa nguyên tắc dành khoản cho vay lớn cho gdoanh nghiệp đầu t lớn nhà máy trang a thiết bị Phơng thức cấp tiền vay hoàn trả tiền vay loại tín dụng là: cấp vốn lần nhiều lần, hoàn trảK (khác với vay ngắn hạn phải trả lần) h o phơng thức trả vào lần mà trả theo thời gian biểu, th ờng a trả theo thời gian biểu T LÃi suất đợc ấn định theo chế lÃi suất ngân hàng Nhà nớc i ngành sở đối tợng cho vay mà hai bên thoả thuận c Thời hạn cho vay thờng đợc ấn định theo quyh định chung phụ thuộc vào khả thu í hồi vốn trả nợ ngời vay bên thoả thuận n h 1.2.3 Vai trò tín dụng ĐTPT phát triển kinh tế - - Tín dụng ĐTPT đóng vai trò quan trọng kinh tế sở cung ứng vốn cho việc đầu t sở hạ tầng khu côngkế nghiệp, khu đô thị t o n Chuyên đề thực tập - Tín dụng ĐTPT nhằm cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn Đây cách gi¸n tiÕp thùc hiƯn viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ Cã phát triển đợc sản xuất có sở để phát triển kinh tế nói chung Trợ giúp vốn cho thành phần kinh tế theo phơng thức tín dụng trung, dài hạn đầu t chiều sâu giúp đơn vị mở rộng sản xuất, tăng quy mô lực sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lợng công trình - Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn : Tín dụng ĐTPT để đầu t trang thiết bị doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do doanh nghiệp lại cần thêm nhiều vốn lu động để đáp ứng nhu cầu trớc mắt nh mua nguyên liệu, thuê thêm nhân công, thuê đại lý bán hàng Từ dẫn đến thị trờng vốn ngắn hạn đợc mở rộng theo tốc độ phát triển sản xuất - Tín dụng ĐTPT để phát triển ngành kinh tế theo chiều sâu, đầu t vào công trình sản xuất, trang thiết bị, máy móc, tài sản cố định Do thúc đẩy trình phát triển sản xuất nhiều loại sản phẩm, hàng hoá để tiêu thụ nớc để xuất Việc xuất nhiều hàng hoá tăng nhiều ngoại tệ cho quốc gia đảm bảo cán cân N toán quốc tế g u y triển, doanh thu đơn vị sản xuất - Tín dụng ĐTPT giúp cho sản xuất phát ễ tăng, doanh nghiệp tăng thêm phần vốnn góp vào Ngân sách Nhà nớc, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát T h Nhận thức đợc tầm quan trọng tín adụng ĐTPT Ngân hàng nói riêng n dụng tìm biện pháp nâng cao tỷ trọng quốc gia nói chung đẩy mạnh công tác tín h nh hiệu tín dụng ĐTPT làm tiền đề mở rộng kinh doanh thêi gian tíi N g 1.2.4 Sù tån t¹i khách quan quan hệ tín dụng ĐTPT KTTT a Trong chế thị trờng, quan hệ tín dụng nói chung quan hệ tín dụng ĐTPT tồn cách khách quan lý sau: K Thø nhÊt: Do tÝnh chÊt cña vèn d thừahlà tạm thời nhàn rỗi o Trong trình luân chuyÓn vèn ( T-aH SX H’- T’ ) có đặc điểm thừa thiếu vốn tạm thời Các đơn vị kinh tế, cáTnhân có thu nhập nhng cha cần tiêu chi tiêu cha hết Các đơn vị, cá àinhân thiếu vốn cách tạm thời cha có thu nhập nhng đà có nhu cầu chi tiêu tổng thu không đủ chi Nh vËy toµn bé c nỊn kinh tÕ quốc dân xảy tợng h thừa thiếu vốn cách tạm thời í điều hoà nguồn vốn nơi thừa sang thời gian Trách nhiệm Nhà nớc n nơi thiếu để đảm bảo cho trình phát triểnh sản xuất đơn vị toàn kinh tế quốc dân Thứ hai: Do chế độ sở hữu khác kvỊ vèn Õ t o ¸ n Chuyên đề thực tập Đa dạng hoá sở hữu nhân tố kinh tế thị trờng tức kinh tế thị trờng có nhiều chủ sở hữu khác vốn Các nguồn vốn thuộc chủ sở hữu khác trình luân chuyển mang đặc điểm thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời Do phải có đòi hỏi chuyển hoá vốn hình thức sở hữu khác nội hình thức sở hữu Sự chuyển hoá số vốn không xâm phạm đến quyền sở hữu ngời chủ Do thông qua đờng tín dụng có vay có trả Thứ ba: Do yêu cầu chế độ quản lý kinh tế Chế độ quản lý đòi hỏi doanh nghiệp đợc quyền tự chủ vốn có trách nhiệm bảo toàn vốn phát triển vốn, tự chủ sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm để thực thu bù chi có lÃi, đồng thời thực đầy đủ nghĩa vụ Ngân sách Nhà nớc Do yêu cầu đơn vị kinh tế phải sử dụng vốn cách tiết kiệm có hiệu phải thông qua đờng tín dụng để thoả mÃn nhu cầu vốn cách linh hoạt kịp thời 1.3 Những vấn đề liên quan đến việc đánh N giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT g Ngân hàng thơng mại u y 13.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro tríc Ơ cho vay §TPT cđa NH TM n a) §èi víi doanh nghiƯp T h nghiƯp sÏ tạo điều kiện cho doanh nghiệp Hiệu tín dụng ĐTPT doanh a phát triển đứng vững thị trờng trongnnớc đòn bẩy để thúc ®Èy nỊn kinh tÕ h ph¸t triĨn N tiỊn ®Ị để kinh tế nớc ta phát triển Doanh nghiệp hoạt động có hiệu g a nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT điều theo kịp nớc giới việc cần thiết Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT đốiK với doanh nghiệp góp phần lành mạnh hoá h quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng đợc thực tuân o thủ nguyên tắc điều kiện sở aNgân hàng Doanh nghiệp có ý tởng thúc đẩy, thắt chặt quan hệ có lợi tạoT khoản tín dụng có chất lợng từ yêu cầu vốn để trì mở rộng sản giúp doanh nghiệp thờng xuyên đợc thoả mÃn i xuất kinh doanh c Mặt khác nâng cao hiệu tín dụng hĐTPT đòi hỏi cần thiết để nâng cao hiƯu Ý qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp n Ngân hàng trung gian toán cho doanh nghiệp, vừa thực nghiệp vụ hthanh toán không dïng tiỊn mỈt (ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, sÐc, th tÝn dơng, ) cho doanh nghiƯp nh»m tiÕt kiƯm chi phí thời gian, vừa cung cấp công cụ toán cho k doanh nghiệp Hơn việc nâng cao hiệu ế t o n Chuyên đề thực tập tín dụng ĐTPT đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải chịu mức phí suất tín dụng tơng đối từ tiết kiệm đợc chi phí, giảm giá thành làm tăng tính cạnh tranh hàng hoá, nh giúp doanh nghiệp thờng xuyên đáp ứng nhu cầu vốn cho việc trì mở rộng sản xuất kinh doanh b) Đối với Ngân hàng Để tạo vốn cho đầu t phát triển, giải pháp lâu dài phải làm ăn có hiệu Đó nội dung chế đổi sách tài tiền tệ mà Đảng ta đà Công tác tín dụng ĐTPT Ngân hàng thơng mại với số vốn cho vay thờng lớn, đối tợng cho vay có nhiều điểm đặc thù khác nhau, thời gian thu hồi vốn thờng dài Do việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT định tồn phát triển Ngân hàng thơng mại - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT điều kiện để Ngân hàng tăng cờng nguồn vốn Ngân hàng với t cách trung tâm tín dụng, trung tâm toán kinh tế "đi vay vay" Nếu hiệu tín dụng ĐTPT tốt biểu việc áp dụng linh hoạt hiệu công tác huy động vốnN trung, dài hạn tạo điều kiện nguồn vốn trung, dài hạn đa dạng dồi dào, làm sởg cho việc tạo tài sản có sinh lời Bên u cạnh nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT lày điều kiện để Ngân hàng bảo toàn vốn Nếu công tác tín dụng ĐTPT có hiệu cao, có ễnkhả thu hồi đợc nợ lÃi theo kỳ hạn trả nợ doanh nghiệp, ngân hàng không bị thua lỗ kinh doanh tiền tệ dẫn T đến thiếu hụt nguồn vốn Mà nguồn vốn nàyh phần Ngân hàng phần lớn kinh tế đợc giữ Ngân hàng, từ đóanNgân hàng có điều kiện bảo toàn vốn tài sản nh tài sản kinh tế htại Ngân hàng - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT N điều kiện để Ngân hàng làm tốt vai trò trung g tâm toán: Khi tín dụng ĐTPT đạt hiệu aquả cao tăng vòng quay vốn tín dụng, víi mét khèi lỵng tiỊn nh cị cã thĨ thùc số lần giao dịch lớn tạo điều kiƯn tiÕt kiƯm tiỊn lu th«ng, cđng cè søc mạnh đồng tiền K h điều kiện để Ngân hàng tăng thu nhập Hơn nữa, nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT o vốn tín dụng §TPT chiÕm tû träng lín víi a thêi gian l©u dài Trong lÃi suất tín dụng ĐTPT thờng cao việc tín dụng TĐTPT Ngân hàng lớn - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT làài điều kiện để Ngân hàng mở rộng thị trờng cho vay ngắn hạn tín dụng ĐTPT đầu t vào việc đổi công nghệ doanh c nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do h sản xuất phát triển nên cần nhiều vốn lu í động thị trờng vốn ngắn hạn đợc mở n rộng theo tốc độ phát triển sản xuất h phát triển tơng lai ngân hàng Tóm lại tín dụng ĐTPT có hiệu đầu t cao c) Đối với kinh tế k ế t o n Chuyên đề thực tập Trớc hết Ngân hàng loại hình doanh nghiệp nỊn kinh tÕ "kinh doanh tiỊn tƯ" nỊn kinh tế, tạo buôn bán "sản phẩm tài chính" Ngân hàng thơng mại mắt xÝch quan träng hƯ thèng tµi chÝnh cđa mét quốc gia Do Ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu quả, yếu tố làm cho khu vực tài đợc lành mạnh hoá, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát , tăng trởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Điều xuất phát từ chức tạo tiền Ngân hàng thơng mại, thông qua cho vay, toán, thực toán không dùng tiền mặt Xét chất kinh tế, số tiền đà tạo từ điều "kỳ diệu" hệ thông Ngân hàng (thờng gọi khả tạo tiền) tạo nhng vào lu thông chúng có quyền toán chi trả nh phơng tiện khác để cuối với xu hớng chung chúng đợc chuyển thành phơng tiện toán tiền mặt Nh nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại có quan hệ chặt chẽ với khối lợng tiền mặt lu thông nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát Tín dụng ĐTPT Ngân hàng với số lợng vốn lớn thời gian dài nên việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT Ngân hàng tạo khả giảm bớt lợng tiền thừa lu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ , tăng uy tÝn qc gia b»ng viƯc ph¸t huy t¸c dơng sản phẩm, dịch vụ trongNtơng lai công trình đầu t g u phần giải công ăn việc làm, tăng thu Tín dụng ĐTPT đạt hiệu cao góp y ễ xà hội, đảm bảo cân đối vùng, cho ngời lao động, tăng hiệu sản xuất n nhập ngành nớc, ổn định phát triển kinh tế T Tín dụng nói chung tín dụng ĐTPT nói riªng h cã mèi quan hƯ mËt thiÕt víi nỊn kinh tÕ a x· héi, thiÕt lËp mét c¬ chÕ sách tín dụng n đồng bộ, có hiệu tác động tích cực với mặt kinh tế xà hội, điều đóhcũng thể chất lợng hoạt động tín dụng kinh tế thị trờng N g a 1.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT NH TM Để đánh giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT mình, ngân hàng thờng thu thập, phân tích thông tin từ nhiều luồng khác nhau,KCụ thể: h 1.3.1.1 Đánh giá rđi ro kinh tÕ vi m« cđa doanh nghiƯp o a a) T cách pháp nhân doanh nghiệp vay vốn T Luật pháp quy định, doanh nghiệpà có đầy đủ t cách pháp nhân có quyền i ký kết hợp đồng kinh tế Hợp đồng tín dụng dạng hợp đồng kinh tế c Do Ngân hàng phải xem xét kỹ t cách pháp nhân khách hàng h í đợc t cách đơn vị hoạt động Qua nghiên cứu ngân hàng khẳng định n doanh nghiệp phù hợp với luật định Đây h sở để Ngân hàng lựa chọn khách hàng đầu t vốn Doanh nghiệp hoạt động theo- luật định vốn Ngân hàng an toàn k ế t o ¸ n