Thực trạng phát triển tín dụng đối với dnvvn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh

Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài chính-Ngân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN NHTM .3 1.1.1 Vai trò DNVVN 1.1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.1.3 Phân loại DNVVN .4 1.1.1.4 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNVVN 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng DNVVN 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng .7 1.1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN .8 1.2 Phát triển tín dụng DNVVN NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng DNVVN .9 1.2.1.1 Quan niệm phát triển tín dụng .9 1.2.1.2 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng DNVVN .9 1.2.2 Căn để phát triển tín dụng DNVVN 10 1.2.2.1 Định hướng phát triển kinh tế địa phương 10 1.2.2.2 Khả cạnh tranh tổ chức tín dụng .10 1.2.2.3 Năng lực khả phát triển tương lai ngân hàng 10 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNVVN 11 1.3.1 Các tiêu đánh giá quy mơ tín dụng DNVVN 11 1.3.1.1 Số lượng khách hàng DNVVN 11 1.3.1.2 Dư nợ tín dụng DNVVN .12 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 14 1.3.2.1 Các tiêu phản ánh nợ hạn DNVVN 14 1.3.2.2 Các tiêu phản ánh nợ xấu DNVVN .15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng DNVVN NHTM 17 1.4.1 Nhân tố khách quan 17 1.4.1.1 Mơi trường trị - pháp luật, sách nhà nước 17 1.4.1.2 Môi trường kinh tế 17 1.4.1.3 Môi trường văn hoá - xã hội 17 1.4.1.4 Môi trường công nghệ .17 1.4.2 Nhân tố chủ quan 18 1.4.2.1 Từ phía Ngân hàng 18 1.4.2.2 Từ phía DNVVN .19 GVHD: Ths Nguyễn Thị Hạnh Tuyết SV: Trần Thị Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINH 21 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Ninh 21 2.1.1 Khái quát số yếu tố tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 24 2.1.3.1 Huy động vốn 24 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.1.3.3 Hoạt động nghiệp vụ khác .27 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 28 2.2.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 28 2.2.1.1 Các văn pháp lý áp dụng hoạt động cho vay DNVVN 28 2.2.1.2 Các hình thức cho vay DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 30 2.2.1.3 Quy trình cho vay DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh .32 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 36 2.2.2.1 Số lượng khách hàng DNVVN 36 2.2.2.2 Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 37 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ .43 2.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn 43 2.2.3.2 .Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu 45 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 45 2.3.1 Thành tựu đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 46 2.3.2.1 Hạn chế 46 2.3.2.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT BẮC NINH 51 SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 51 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 51 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh .52 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 52 3.2.1 Các giải pháp trực tiếp 52 3.2.1.1 Xây dựng, thực quán sách tín dụng DNVVN .52 3.2.1.2 Xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với DNVVN 53 3.2.1.3 Sàng lọc lựa chọn khách hàng DNVVN 54 3.2.1.4 Nâng cao tỷ trọng tài sản cho vay bảo đảm tài sản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay DNVVN 54 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay 55 3.2.1.6 Đa dạng hóa hình thức cung ứng vốn sản phẩm cho vay DNVVN 56 3.2.1.7 Thành lập tổ tín dụng DNVVN hoạt động chuyên nghiệp .56 3.2.1.8 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, cho đội ngũ cán tín dụng DNVVN 57 3.2.1.9 Đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay 57 3.2.1.10 Khai thác, ứng dụng hiệu cơng nghệ vào hoạt động tín dụng DNVVN 57 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 57 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng DNVVN 57 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Marketing ngân hàng .58 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác 58 3.2.2.4 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách DNVVN .58 3.2.2.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNVVN 59 3.3 Kiến nghị 59 3.3.1 Đối với Nhà nước 59 3.3.2 Kiến nghị với DNVVN 61 3.3.3 Đối với Ngân hàng 62 3.3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 62 SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng 3.3.3.2.Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam .62 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHĐT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHĐT&PTVN Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Bank for Investment and development of Viet Nam DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KT – XH Kinh tế - xã hội KCN Khu công nghiệp VNĐ Việt nam đồng DNNN Doanh nghiệp nhà nước CBTD Cán tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân TDDN Tín dụng doanh nghiệp GTCG Giấy tờ có giá SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 23 Bảng 1.1: Bảng phân loại nhóm nợ NHTM 16 Bảng 2.1: Tình hình Huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh theo đối tượng giai đoạn 2009 – 2011 24 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay kinh tế theo kì hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.3: 26 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh giai đoạn 2009-2011 27 Bảng 2.4: Tình hình số lượng Khách hàng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh giai đoạn 2009 – 2011 36 Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh giai đoạn 2009 – 2011 37 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN theo kì hạn 39 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN theo ngành kinh tế Bảng 2.8: Bảng cấu dư nợ DNVVN theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Tình hình Nợ hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc 40 42 Ninh giai đoạn 2009 – 2011 43 Bảng 2.10: Một số tiêu phản ánh NQH DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh 44 Bảng 2.11: Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh giai đoạn 2009 – 2011 45 SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài chính-Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng doanh nghiệp nói chung, tín dụng DNVVN nói riêng, năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng: kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn nay, tín dụng DNVVN sở tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại nước ta từ quy mô nhỏ bé, cơng nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Bởi với số lượng lớn chiếm 96% tổng số DN nước, DNVVN tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tín dụng DNVVN có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNVVN là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực đất nước tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, củng cố mở rộng làng nghề truyền thống, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, từ luật DN có hiệu lực vào sống, với tiến trình cổ phần hóa, xếp, đổi hoạt động DN Nhà nước sách trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương, địa bàn tỉnh Bắc Ninh có nhiều tổ chức, cá nhân thành lập DN sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực với quy mô khác cần đến nguồn vốn tín dụng Cho vay DNVVN định hướng trước mắt lâu dài Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh Hiện hoạt động tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh, chủ yếu cho vay cá nhân, cho vay DN lớn Tỷ trọng cho vay DNVVN chưa xứng với tiềm phát triển DNVVN địa bàn phát triển kinh tế địa phương Thấy vai trò quan trọng DNVVN tiềm to lớn đối tượng SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng khách hàng này, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Ninh” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng cho DNVVN, đặc điểm, vai trị kinh tế Qua đó, thấy tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng cho DNVVN NHTM Xem xét cách tổng qt có hệ thống hoạt động tín dụng cho DNVVN NHĐT&PT Bắc Ninh, tìm hạn chế, tồn tín dụng cho DNVVN Trên sở đó, tìm giải pháp, kiến nghị, nhằm phát triển cho vay DNVVN NHĐT&PT Bắc Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu tình hình phát triển tín dụng cho DNVVN NHĐT&PT Bắc Ninh thời gian từ năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng tổng hợp biện pháp nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kế, so sánh… Ngồi có bảng biểu, sơ đồ để làm thêm thuyết phục Tên kết cấu đề tài Tên đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển tỉnh Bắc Ninh” Khóa luận gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong đó, phần nội dung bao gồm chương sau: Chương 1: Lý luận tín dụng ngân hàng DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Ninh Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Ninh Do kiến thức hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Với lịng ham học hỏi mình, em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy bạn để khóa luận tốt nghiệp em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN NHTM 1.1.1Vai trò DNVVN 1.1.1.1 Khái niệm DNVVN Theo luật doanh nghiệp năm 2005: Doanh nghiệp đơn vị kinh tế thành lập cá nhân (nhóm cá nhân hay tổ chức) có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích cơng ích hay lợi nhuận Theo định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP, khái niệm DNVVN quy định cụ thể sau: DNVVN sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Khu vực I Nông, lâm nghiệp thủy sản Số lao động Tổng nguồn vốn 10 người trở 20 tỷ đồng trở xuống xuống II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng trở xây dựng III xuống xuống Thương 10 người trở 10 tỷ đồng trở mại dịch vụ xuống xuống Doanh nghiệp vừa Số lao động từ Tổng nguồn Số lao động vốn 10 từ 20 tỷ từ 200 người đến 200 đồng đến 100 người đến 300 người từ tỷ đồng người 10 từ 20 tỷ từ 200 người đến 200 đồng đến 100 người đến 300 người từ tỷ đồng người 10 từ 10 tỷ từ 50 người đến 50 đồng đến 50 tỷ người đến 100 người đồng người Theo thống kê nhất, tính đến ngày 06/01/2011, nước có 500.000 DNVVN, chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) 1.1.1.2 Đặc điểm DNVVN - DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi nhanh, mang lại hiệu cao: DNVVN có số vốn đăng ký ban đầu thấp chu kì sản suất ngắn nên khả thu hồi SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính-Ngân hàng vốn nhanh, tăng tốc độ thu hồi vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh có hiệu - DNVVN tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế: DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nơng-lâm-ngư nghiệp… hoạt động hình thức như: Doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn… - DNVVN có tính động linh hoạt cao: trước thay đổi thị trường, DNVVN có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển đổi mặt hàng nhanh vốn đầu tư ít, quy mơ nhỏ thu hồi vốn nhanh - Năng lực cạnh tranh hạn chế: tiềm lực tài nhỏ nên DNVVN khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị tiên tiến, đại DNVVN khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thơng tin thị trường, cơng tác marketing cịn hiệu - Năng lực quản lý cịn thấp: trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế - xã hội quản trị kinh doanh Mặt khác, việc thu hút hay giữ chân nhà quản lý lao động có trình độ gặp nhiều khó khăn khó trả lương cao có chế độ đãi ngộ hấp dẫn 1.1.1.3 Phân loại DNVVN Tùy theo trình độ xu phát triển mà nước có nhiều tiêu thức khác để phân loại DNVVN, số cách phân loại phổ biến nay:  Phân theo hình thức sở hữu: - DN thành lập hoạt động theo luật DN - DN thành lập hoạt động theo luật DN nhà nước - Các hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã  Phân theo ngành nghề: - DN hoạt động theo ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - DN hoạt động ngành thương mại dịch vụ - DN hoạt động lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp SV: Trần Thị Tuyết GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hạnh