Mở rộng tín dụng du học tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu hà nội

Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hµ Néi MôC LôC Lời cảm ơn Lời nói đầu Phần nội dung Chơng I: Khái quát tín dụng du học ngân hàng thơng mại 1.1 Vài nét khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.3 Khái quát tín dụng du học ngân hàng thơng mại 1.3.1 Khái niệm tín dụng du học ngân hàng thơng mại 1.3.2 Vai trò tín dụng du häc 1.3.3 §iỊu kiƯn më réng tÝn dơng du häc ngân hàng thơng mại 1.3.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng du học Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng du chọc ngân hàng TMCP xuất nhập Hà Nội 2.1 Khái quát Eximbank Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Eximbank Hà Nội 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Eximbank Hà Nội 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Eximbank Hà Nội 2.1.4 Kết hoạt động Eximbank Hà Nội 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng du học Eximbank Hà Nội 2.2.1.1Thực trạng hoạt động tín dụng du học Eximbank Hà Nội 2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng du học Eximbank Hà Nội 2.2.1.2 Các quy định hoạt động tín dụng du học Eximbank Hà Nội 2.2.1.3 Kết kinh doanh dịch vụ tín dụng du học Eximbank Hà Nội 2.2.2 Hạn chế hoạt động tín dụng du học Eximbank Hà Nội nguyên nhân Chơng III: Một số giải pháp mở rộng tín dụng du học ngân hàng tMcp xuất nhập Hà Nội 3.1 Định hớng hoạt động Eximbank Hà Nội 3.2 Một số giải pháp mở rộng tín dụng du học Eximbank Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nớc bộ, ngành có liên quan Kết luận Tài liệu tham khảo 5 10 11 13 13 14 17 22 24 24 24 25 27 30 35 40 41 41 44 50 56 56 60 65 67 68 Lêi c¶m ¬n -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, người tận tình hướng dẫn em suốt thời gian thực hoàn thành chuyên đề Em xin cảm ơn anh chị làm việc phịng Tín dụng - Đầu tư ngân hàng TMCP Xuất Nhập Hà Nội tạo điều kiện cho em thời gian em thc ti ngõn hng Lời nói đầu -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế, cầu nối người muốn tiết kiệm người muốn đầu tư Trong giai đoạn nay, ngân hàng thương mại phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt nội hệ thống ngân hàng ngân hàng với tổ chức tài khác Vì để giữ khách hàng không ngừng gia tăng lợi nhuận, ngân hàng thương mại phải trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm với chất lượng cao nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường Là ngân hàng thành lập với mục tiêu ban đầu hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, xu cạnh tranh, Việt Nam Eximbank chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để đảm bảo lợi nhuận Ngay từ năm 2002, thời điểm bắt đầu mở rộng nhu cầu du học nhiều học sinh, sinh viên Việt Nam, Eximbank tiên phong triển khai thực dịch vụ “Hỗ trợ du học trọn gói” Với phương châm “Tất thành công khách hàng”, dịch vụ không nằm ngồi mục đích mang đến cho khách hàng thuận lợi giao dịch, thủ tục điều quan trọng đáp ứng nhu cầu học tập học sinh, sinh viên mối quan tâm thiết bậc phụ huynh có em du học Trong ba năm vừa qua, dịch vụ “Hỗ trợ du học trọn gói” đem đến cho Eximbank lượng khách hàng lớn với thu nhập không nhỏ, góp phần nâng cao uy tín ngân hàng Tuy nhiên, sản phẩm gây tiếng vang khu vực miền Nam Tại chi nhánh Eximbank Hà Nội, việc cung cấp dịch vụ tài hỗ trợ du học, có tín dụng du học, nhiều hạn chế -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Néi Nhận thấy dịch vụ có tiềm phát triển, sau thực tập Eximbank Hà Nội, em lựa chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng du học ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Hà Nội” Chuyên đề gồm có ba phần: Chương I: Khái quát tín dụng du học ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng du học ngân hàng TMCP Xuất Nhập Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng du học ngân hàng TMCP Xuất Nhập Hà Nội Do hạn chế thời gian, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo bạn để hồn thành tốt ti ny Phần nội dung CHƯƠNG I KHáI QUáT Về TíN DụNG DU HọC CủA nGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài xuất sớm lịch sử, từ người biết sử dụng đồng tiền khác quan hệ mua bán Trong suốt thời gian tồn phát triển, ngân hàng thương mại giữ vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế Đó trung gian tài chính, chuyển vốn từ người muốn tiết kiệm sang người muốn đầu tư Có thể nói, hoạt động ngân hàng thương mại đóng góp to lớn cho phát triển kinh tế thị trường Trong kinh tế đại, vai trò ngân hàng phần suy giảm phát triển mạnh mẽ thị trường tài Hàng loạt tổ chức tài phi ngân hàng đời, cung cấp sản phẩm tiết kiệm đầu tư hấp dẫn Đó công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, công ty tài v.v… Mỗi tổ chức thực nhiều chức ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ tài họ ngày đa dạng Vì vậy, ranh giới ngân hàng thương mại tổ chức tài phi ngân hàng trở nên khó xác định Tuy nhiên, nghiên cứu ngân hàng thương mại, việc đưa khái niệm xác đối tượng nghiên cứu xác cần thiết Cách tiếp cận chấp nhận rộng rãi định nghĩa ngân hàng dựa chức dịch vụ mà cung cấp Theo đó, ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Ngân hàng thực nhiều chức tài so với đơn vị kinh doanh kinh tế 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại -Chuyªn đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hµ Néi Chức quan trọng ngân hàng thương mại trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, cầu nối hai loại cá nhân tổ chức kinh tế Một cá nhân, tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức thu nhập không đủ đáp ứng nhu cầu chi tiêu đầu tư nên cần bổ sung vốn Hai cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi cho tiêu dùng hàng hố, dịch vụ, có tiền để tiết kiệm Rõ ràng vốn chuyển từ nhóm cá nhân tổ chức thứ hai sang cho nhóm thứ hai bên có lợi Tuy nhiên, kinh tế tồn nhiều chủ thể khác Và không dễ dàng để hai chủ thể hai nhóm tiếp cận với cách nhanh chóng Đó lý để ngân hàng tồn với chức trung gian tài Những người tạm có tiền nhàn rỗi thay phải tìm người thiếu vốn vay họ cần đến nơi nhất, ngân hàng Họ gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi Những người cần bổ sung vốn vậy, cần đến với với ngân hàng, họ nhanh chóng tìm khoản vay phù hợp Là trung gian tài chính, ngân hàng tập hợp người muốn tiết kiệm người muốn đầu tư Cơ chế hoạt động trung gian tài có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Chức quan trọng ngân hàng tạo phương tiện tốn Tiền có chức quan trọng tạo phương tiện toán Trước đây, ngân hàng không tạo tiền kim loại tạo phương tiện toán việc phát hành giấy nhận nợ Những người gửi tiền vào ngân hàng nhận loại giấy ghi nợ, họ sử dụng để tốn hàng hố, dịch -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội vụ Những người bán hàng cho họ mang giấy nợ đến ngân hàng để đổi tiền tiếp tục dùng để toán giao dịch khác Giấy nhận nợ với ưu điểm trở thành phương tiện toán chấp nhận rộng rãi Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số tiền họ nắm giữ Với nhiều ưu thế, dần dần, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Việc in tiền giấy mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Chính Ngân hàng Trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển tốn qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận như: tiền giấy lưu thông, số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiết kiệm tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hố dịch vụ Do đó, việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiện tốn (tham gia tạo M1) Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản vay để chi trả tạo khoản thu, làm tăng số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng khác, từ tạo -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội khoản cho vay Trong không ngân hàng cho vay lớn dự trữ dư thừa tồn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) Chức thứ ba ngân hàng trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngânh àng toán tiền hàng hoá, dịch vụ Để thuận tiên cho việc toán, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách ứng dụng rộng rãi Các hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng phạm vi quốc tế Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại có ba hoạt động sau: - Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội mại nói riêng Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm tất biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn kinh tế như: tiền gửi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm, tiền huy động qua bán kì phiếu, trái phiếu ngân hàng, tiền nhận uỷ thác đầu tư, tiền góp vốn liên doanh Ngồi ra, ngân hàng thương mại huy động vốn cách vay ngân hàng Nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác ngồi nước… Thực tốt hoạt động huy động vốn đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng, hoạt động cịn có vai trị quan trọng việc khuếch trương tên tuổi uy tín ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Hoạt động trung gian toán cung cấp dịch vụ ngân hàng khác: Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian thực tốn theo u cầu khách hàng với nhiều hình thức như: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chuyển tiền,… Ngoài ra, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ khác có liên quan đến lĩnh vực tài chính: dịch vụ tư vấn, mơi giới… Các hoạt động trung gian có độ rủi ro thấp cho vay đầu tư mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng - Hoạt động cho vay đầu tư: Đây hoạt động cung cấp vốn cho kinh tế sở an toàn số vốn cấp số tiền thu từ khoản vốn bỏ ban đầu phải lớn tổng chi phí bao gồm chi phí huy động chi phí khác có liên quan Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu ngân hàng Nhưng hoạt động tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng quan trọng đến toàn hoạt động ngân hàng Vì trình hoạt động, ngân hàng ln phải trọng đến chất lượng tín dụng -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A Phát triển dịch vụ tài du học Eximbank Hà Nội 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Quan hệ tín dụng khái niệm di chuyển dòng tiền từ chủ thể sang chủ thể khác kinh tế, sau khoảng thời gian định, dòng tiền quay trở lại chủ thể ban đầu với khối lượng lớn Trong tín dụng ngân hàng, ngân hàng cho khách hàng sử dụng khoản tiền thời gian định sau thu hồi lại số tiền lớn Phần chênh lệch gọi lãi thu nhập ngân hàng hoạt động tín dụng Để thuận tiện cho việc quản lý, tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác theo tiêu thức định Việc xác định thời hạn khoản tín dụng quan trọng thời hạn ảnh hưởng đến tính an tồn sinh lợi khoản tín dụng Thời hạn dài mức độ rủi ro cao, lãi suất cao Phân chia theo thời hạn, tín dụng gồm có ba loại: o Tín dụng ngắn hạn: có kỳ hạn 12 tháng o Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1năm đến năm (có nơi năm) o Tín dụng dài hạn: có thời hạn năm (hoặc năm) Ở ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn, tỉ trọng tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao so với tín dụng trung dài hạn Do có mức độ rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan hiếm, nên ngân hàng thương mại thận trọng khoản tín dụng trung dài hạn Nếu phân chia theo hình thức tài trợ tín dụng bao gồm loại: cho vay, bảo lãnh, cho thuê -Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàng Thanh Phơng TCDN 44A