Ngân hàng thương mại, chức năng và vai trò trong nền kinh tế
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Đầu tiên ngân hàng thương mại là một loại ngân hàng trung gian Ở mỗi nước có một cách định nghĩa riêng về ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và họat động trong ngành dịch vị tài chính Ở Pháp: ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại là hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác và thực hiện các nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hối phiếu, chiết khấu và những hình thức vay mượn khác…Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan''
Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước"; trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán khác.
Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng :
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay: Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi Đối với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp, chi tiêu, thanh toán mà không chi phí nhiều về sức lực thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại
Chức năng tạo tiền không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà nước Bản thân các ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có khả năng tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của Ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán
Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do NHTW phát hành mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng
1.1.2.3 Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khác thu khác theo lệnh của họ Việc ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,…Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này mô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tố độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,… Ngân hàng thương mại thu phí thanh toán Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Thông qua nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thương mại là nhịp cầu nối liền những chủ thể thừa vốn với các chủ thể thiếu vốn , như vậy vừa giúp cho những người thừa vốn có được thu nhập từ lãi suất, vừa giúp cho những người thiếu vốn có vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, giúp phát triển nền kinh tế
Thông qua chức năng thực hiện hoạt động dịch vụ thanh toán của mình, ngân hàng thương mại đã góp phần đa dạng hóa các phương thức thanh toán, tạo sự an toàn, giảm thiểu rủi ro khi không dùng tiền mặt trong thanh toán
Thông qua nghiệp vụ thanh toán quốc tế, ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia, bởi nó giúp cho việc thanh toán trao đổi mua bán giữa các quốc gia diễn ra thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả
Ngân hàng thương mại là công cụ để thực thi các chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương, nhờ đó đẩy lùi được các hiện tượng lạm phát, giảm phát…giúp ổn định được nền kinh tế vĩ mô.
Nghiệp vụ huy động vốn
Khái niệm huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật
Sự cần thiết của việc huy động vốn
Đối với hoạt động của một ngân hàng thương mại, việc huy động vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng bởi sự cần thiết phải tồn tại khách quan của no Các ngân hàng thương mại muốn tồn tại thì phải huy động vốn và phải đẩy mạnh việc huy động vốn, bởi nếu không có nguồn vốn huy động mà chỉ có nguồn vốn tự có thì một ngân hàng thương mại không thể tồn tại, hoạt động và cạnh tranh được, mặt khác nó còn là xương sống, là yếu tố nguồn, là yếu tố xuất phát để đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ khác của một ngân hàng thương mại như hoạt động tín dụng, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác của một ngân hàng
Ý nghĩa huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm sinh lời đồng tiền của họ, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai
Cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi
Giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng (dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần khi tiêu dùng)
Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho NH thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM có thể đo lường được sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế:
Nghiệp vụ huy động vốn đã tập trung, thu hút được các nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế từ đó giúp đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô
Nghiệp vụ huy động vốn là cầu nối để mang vốn đến cho các tổ chức, cá nhân đang cần vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng…từ đó giúp thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
Thông qua việc cung cấp vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, nghiệp vụ huy động vốn đã gián tiếp tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
Là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM Do vậy, đây cũng là khác biệt giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng
Là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này, đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng Số dư trên tài khoản thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn:
Do khách hàng nộp tiền mặt vào
Do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào
Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng cũng huy động số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của họ vào thanh toán Do vậy, đôi khi số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng, do đó ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt động của mình
Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền này Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này thường ngân hàng trả lãi suất thấp, hoặc thậm chí không trã lãi cho khách hàng Do không được hưởng lãi cao nên khách hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán không nhiều, chỉ vừa đủ đáp ứng nhu cầu chi trả hằng ngày của họ Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi của từng khách hàng không lớn, nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, nên ngân hàng thương mại có số lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kể
1.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm: a Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi Với sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch Tuy nhiên khác với hình thức tiền gửi cá nhân, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh lời Lãi suất đóng vai trò quan trọng đối với đối tượng khách hàng này
Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Mức lãi suất thay đổi theo kỳ hạn gửi (qua đêm, 48h, 1, 3, 6, 9 hay 12 tháng…) Căn cứ vào phương thức trả lãi thì ta có:
Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ
Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ
Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý…) c Các loại tiết kiệm khác:
Ngoài ra để đa dạng sản phẩm huy động vốn, tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng bạn, các NHTM đều thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như: tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm gửi góp…
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ 1 khoản tiền trong 1 thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua
Một giấy tờ có giá có những đặc tính sau:
Mệnh giá: là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ
Thời hạn giấy tờ có giá: là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ đến hết ngày cam kết thanh toán toàn bộ
Lãi suất được hưởng: là lãi suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng
1.3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn (dưới 12 tháng) như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
1.3.2.2 Huy động vốn trung và dài hạn:
Muốn huy động vốn trung và dài hạn các NHTM có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu.
Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và từ Ngân hàng Nhà nước
Các ngân hàng thương mại có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): Đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Khi đó, dưới sự tổ chức của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng này sẽ được vay của một ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại Ngân hàng Nhà nước, vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày (vay qua đêm) Ngoài ra các ngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng
Ngoài các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ chiết khấu (discount) và tái chiết khấu (rediscount) thương phiếu và các chứng từ có giá trị hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà ngân hàng thương mại xuất trình Điều kiện tiếp vốn của ngân hàng Trung Ương đối với ngân hàng thương mại dễ dãi hay khắt khe phụ thuộc vào mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ, uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng thương mại.
Các loại rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động của ngân hàng
Rủi ro lãi suất
Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng sẽ bị thiệt hại do trước đó đã huy động những nguồn vốn dài hạn với lãi suất cao Khi lãi suất thị trường tăng, người gửi tiền sẽ thấy lãi suất mà ngân hàng trả cho họ không xứng đáng nên họ sẽ rút tiền để đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi hơn Như vậy có thể thấy rủi ro lãi suất thường xuất hiện ở những nguồn vốn huy động với thời hạn dài
Rủi ro thanh khoản
Xảy ra khi có tình trạng rút tiền hàng loạt của khách hàng làm sút giảm nghiêm trọng nguồn vốn của ngân hàng Như khi tình trạng thất nghiệp gia tăng, các doanh nghiệp không tiêu thụ được hàng hóa sẽ làm cho tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán sẽ giảm đi một cách đột ngột… buộc ngân hàng phải tìm kiếm những nguồn vốn khác có chi phí cao hơn để bù đắp.
Rủi ro vốn chủ sở hữu
Khi vốn huy động quá lớn so với vốn chủ sở hữu, các nhà đầu tư sẽ lo lắng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng và có thể họ sẽ rút vốn khỏi ngân hàng đó.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố được xem là chủ quan tác động đến quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi của ngân hàng bao gồm: Lãi suất; chất lượng dịch vụ; cơ sở vật chất và chính sách cơ bản trong huy động vốn của ngân hàng
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc định giá nguồn vốn huy động tiền gửi - nguồn vốn chiếm tỷ trọng khoảng 70% tổng nguồn vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng Nhưng một áp lực thực tế buộc các ngân hàng luôn phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Các ngân hàng cạnh tranh để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn (trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu) Vào những thập niên 90 của thế kỷ 20, Chính phủ của hầu hết các nước đều có xu hướng áp đặt lãi suất trần cho tiền gửi ở các ngân hàng nhằm bảo vệ ngân hàng tránh khỏi một mức lãi suất huy động quá cao, có thể làm ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản Việc làm này đã khiến các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau và với các trung gian tài chính khác về mặt giá cả: ngân hàng chịu toàn bộ chi phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi Tuy nhiên nhiều ngân hàng cho rằng, chiến lược marketing này không có hiệu quả vì nó có làm gia tăng các tài khoản nhưng lại là các tài khoản có số dư nhỏ với mức độ nhạy cảm cao buộc ngân hàng phải đối mặt với tình trạng bùng nổ chi phí hoạt động Khi cơ quan quản lý loại bỏ lãi suất trần thì việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên cần thiết, nghĩa là mỗi dịch vụ liên quan đến tiền gửi thường được định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp tất cả các phần lớn chi phí cho việc cung cấp các dịch vụ đó
1.5.1.2 Chất lượng dịch vụ của ngân hàng:
Khi đánh giá chất lượng dịch vụ của các ngân hàng, khách hàng sẽ xem xét trên các mặt: Sự đa dạng của các dịch vụ, đặc điểm vật chất và đội ngũ nhân sự của ngân hàng
Các ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng như dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet banking, Home banking, Mobile banking, Phone banking….), các dịch vụ chi trả tự động … sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng có số lượng dịch vụ giới hạn
Ngoài ra, một trụ sở kiên cố, bề thế và các phòng gửi tiền an toàn, tiện nghi cũng tạo nên ưu thế cho ngân hàng Hơn nữa, nếu yếu tố thời gian được loại bỏ trong mọi giao dịch của ngân hàng thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Đội ngũ nhân sự có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, các khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi nhận được những lời khuyên nhủ và sự hướng dẫn của họ và vì thế mà hình ảnh của ngân hàng sẽ có sức sống lâu dài hơn trong lòng các khách hàng
1.5.1.3 Các chính sách của ngân hàng:
Các chính sách của ngân hàng như chính sách tín dụng, chính sách đầu tư, chính sách ngân quỹ… là một tiêu chuẩn đo lường quan trọng để đánh giá năng lực, trình độ của các nhà quản lý ngân hàng Một ngân hàng luôn đề ra được những chính sách đúng đắn sẽ được khách hàng tin tưởng rằng việc giao dịch tại ngân hàng này sẽ được điều hành một cách chính xác và lành mạnh.
Các nhân tố khách quan
Sự thay đổi trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và các quy định của chính phủ có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại
Ví dụ: Vừa qua, ngân hàng nhà nước áp dụng mức lãi suất trần 10.5%/năm, sẽ khiến cho một số khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi sẽ đi tìm các cơ hội đầu tư khác có mức lời cao hơn 10.5% thay vì gửi tiền vào ngân hàng Và cũng chính mức lãi suất trần này đã tạo cho các ngân hàng thương mại có sự cạnh tranh với nhau rất lớn trong việc đưa ra các chương trình khuyến mãi để thu hút vốn
1.5.2.2 Môi trường chính trị, kinh tế xã hội:
Tính chất ổn định về chính trị có ảnh hưởng rất lớn vào tâm lý của người gửi tiền Một quốc gia mà có nền chính trị ổn định thì người dân sẽ tin tưởng vào sự tồn tại bền vững của hệ thống ngân hàng của quốc gia đó và kết quả là họ sẽ tìm đến ngân hàng là nơi gửi nguồn vốn nhàn rỗi của họ để sinh lời thông qua lãi suất
Sự phát triển hay không phát triển của nền kinh tế có tác động rất lớn đến khả năng huy động của các ngân hàng Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn gửi tại ngân hàng càng cao và ngược lại, khi nền kinh tế không ổn định người dân sẽ tìm kiếm đến các công cụ đầu tư khác mà không chịu ảnh hưởng nhiều của sự mất giá của đồng tiền như vàng, bất động sản…
1.5.2.3 Tâm lý, thói quen của khách hàng: Ở từng thời kỳ và tùy văn hóa của từng địa phương mà hình thành nên thói quen giữ tiền mặt hay không giữ tiền mặt tại nhà của người dân có vốn nhàn rỗi Ở một số nước với sự phát triển cao của các dịch vụ ngân hàng, người dân đã tìm thấy được các tiện ích, sự an toàn trong việc thực hiện giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt, do đó họ đã mở tài khoản tại ngân hàng, kết quả là ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn từ tài khoản tiền gửi thanh toán Ở Việt Nam, tiềm lực vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn bởi người dân còn giữ thói quen thanh toán bằng tiền mặt, có của thì cất của ở nhà, hay người dân tự cho vay mượn lẫn nhau thông qua hình thức vay nóng được lãi suất cao hơn mà do trình độ người ta chưa nhìn nhận được sự rủi ro của nó Vì vậy các ngân hàng thương mại cần tạo ra những tiện ích trong thanh toán và chính sách lãi suất hợp lý để dần thay đổi được thói quen của người dân.
Kinh nghiệm và bài học trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Kể từ khi Việt Nam mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng, nhiều tổ chức tài chính nước ngoài đã tiếp cận thị trường tài chính-tiền tệ Việt Nam để tham gia vào thị trường này dưới nhiều hình thức khác nhau Nếu từ đầu những năm 1990, những tổ chức đó chỉ tồn tại với hai loại hình: Chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh, thì Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 đã cho phép thêm một hình thức hiện diện thương mại mới, đó là ngân hàng 100% vốn nước ngoài
Tính đến nay, tại Việt Nam có 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài đó là Ngân hàng HSBC, Standard Chartered, ANZ, Shinhan và Hong Leong, 5 ngân hàng liên doanh, khoảng 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và 47 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Với sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài, một mặt nó là những đối thủ cạnh tranh tiềm tàng, tạo thêm thách thức cho các ngân hàng thương mại trong nước, nhưng nó cũng đã góp phần làm tăng tính hấp dẫn và phong phú cho thị trường tài chính Việt Nam, là kênh truyền dẫn vào Việt Nam những công nghệ ngân hàng hiện đại, những thông lệ quốc tế về quản trị tốt nhất và là nguồn tài chính không nhỏ bổ sung cho thị trường tài chính của Việt Nam Trong công tác huy động vốn của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, họ đã đạt được những thành tựu rất đáng nể, các sản phẩm và cách thức huy động vốn của họ là những bài học kinh nghiệm vô cùng quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay:
Họ xây dựng cho mình một chiến lược marketing rất hiệu quả, những câu slogan, những thước phim quảng cáo của họ nhẹ nhàng, nhưng ẩn chứa các giá trị nội dung, ăn nhập sau vào tiềm thức của người đọc, người xem Ví dụ slogan của HSBC "Ngân hàng toàn cầu, am hiểu địa phương",
Các ngân hàng ngoại thường định hình cho mình những nhóm khách hàng chiến lược và tập trung vào khai thác những đối tượng khách hàng chiến lược
- đây cũng chính là thế mạnh của họ
Họ xây dựng một đội ngũ nhân viên giỏi về hoạt động maketing và thoả mãn nhu cầu của khách hàng Những nhân viên này luôn chủ động liên hệ với khách hàng để biết được kế hoạch sử dụng nguồn vốn sắp tới của khách hàng từ đó tư vấn các sản phẩm huy động vốn phù hợp tối ưu với nhu cầu của khách hàng
Ví dụ, Ngân hàng Standard Chartered đã lập ra các nhóm nhân viên tư vấn trực tiếp đến các gia đình, các doanh nghiệp, trung tâm thương mại, hội thảo để giới thiệu và bán các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại mà còn có ý nghĩa rất to lớn đối với nền kinh tế Nghiên cứu các hình thức huy động vốn, những yếu tố ảnh hưởng và những rủi ro trong hoạt động huy động vốn giúp cho các NHTM có cái nhìn khái quát về công tác huy động vốn, từ đó đưa ra được các định hướng, chiến lược phát triển các sản phẩm huy động vốn tối ưu với thị trường, mở rộng được quy mô thị phần huy động vốn.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM (EXIMBANK)
Tổng quan về Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam (Eximbank)
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam
Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là
50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại
Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 8.800 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP Hồ Chí Minh và 140 Chi nhánh, phòng giao dịch được đặt tại Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng và TP.HCM Đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn
750 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thế giới
MỘT SỐ THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC:
Thương hiệu Vàng - Golden Brand Awards 2009 do Hiệp Hội Chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) bình chọn
Thương hiệu "được yêu thích" do Tạp chí Thương Mại tổ chức bình chọn
Thương hiệu "Kinh tế đối ngoại hàng đầu Việt Nam" và "Nhà hoạt động Kinh tế đối ngoại tiêu biểu" do Ủy Ban Quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế, Đài
Tiếng nói Việt Nam, Liên Hiệp các tổ chức Hữu Nghị Việt Nam, Tạp chí Văn Hiến Việt Nam phối hợp tổ chức
Thương hiệu Việt 2009 do độc giả Tạp Chí Thương Hiệu Việt bình chọn
Tháng 7/2008, Eximbank vinh dự nhận được danh hiệu "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" do Tạp chí The Banker trao tặng
Tháng 4/2008, Eximbank đạt danh hiệu "Thương Hiệu Mạnh 2007" do báo Kinh Tế Việt Nam và Bộ Thương Mại Trong 4 năm liên tiếp Eximbank đã được người tiêu dùng trên cả nước bình chọn
Tháng 2/2008, Eximbank vinh dự nhận được danh hiệu "Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008" do báo Sài Gòn Tiếp Thị tổ chức bình chọn lấy ý kiến của hàng nghìn người tiêu dùng trên cả nước
Tháng 2/2008, Eximbank được Wachovia Bank N.A New York trao tặng bằng khen về Thanh toán Quốc Tế Xuất Sắc Đây là giải thưởng nhằm ghi nhận và đánh giá cao quá trình xử lý nghiệp vụ thanh toán tự động nhanh chóng, chuẩn xác và chuyên nghiệp trong dịch vụ điện thanh toán quốc tế
Tháng 11/2007, Eximbank đạt giải "Top Trade Servicer" do Báo Thương Mại trao tặng về những thành tựu đã đạt được trong quá trình hoạt động
Tháng 10/2007, Eximbank được Ban tổ chức Hiệp hội chống hàng giả và Bảo vệ thương hiệu Việt Nam trao tặng danh hiệu " Thương Hiệu Vàng"
Tháng 5/2007, Eximbank chính thức trở thành thành viên của tổ chức IFC (Công ty tài chính Quốc tế toàn cầu)
Tháng 5/2007, Eximbank nhận được bằng chứng nhận do Ngân hàng HSBCtrao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên Ngân hàng)
Tháng 4/2007, Eximbank đạt giải thưởng "Thương Hiệu Mạnh Việt Nam 2007"do đọc giả của Thời Báo Kinh Tế Việt Nam bình chọn Qui trình đáng giá và lựa chọn được Thời Báo Kinh Tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức
Tháng 1/2007, đã vinh dự được nhận bằng khen do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên Ngân hàng)
Tháng 04/2006, Eximbank đạt giải thưởng "Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005" do độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt nam bình chọn Quy trình đánh giá và lựa chọn được Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức
Tháng 01/2006, đã vinh dự nhận giải cúp vàng thương hiệu Việt trong cuộc bình chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) do Mạng Thương Hiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức
Tháng 01/2006, đã vinh dự được nhận bằng khen do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng)
Tháng 11/2005, Eximbank là Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit
Tháng 9/2005, nhận cúp vàng top ten sản phẩm uy tín chất lượng cho sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói do Cục sở hữu trí tuệ và Hội sở hữu trí tuệ công nghiệp Việt Nam, Trung tâm Công nghệ thông tin & tư vấn quản lý QVN cùng báo điện tử Saigon News hợp tác tổ chức
Tháng 6/2005, là Ngân hàng duy nhất được chọn làm đại diện cho khối Ngân hàng TMCP vinh dự được Thống đốc NHNN Việt Nam trao tặng bằng khen và phần thưởng vì đã có thành tích xuất sắc trong công tác đấu thầu trái phiếu chính phủ tại NHNN
Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội địa Vietcombank - Eximbank
Tháng 11/2003, triển khai hệ thống thanh toán nội hàng trực tuyến toàn hệ thống
Năm 1998 được CHASE MANHATTAN BANK (US) New York tặng giải thưởng "1998 Best Services Quality Award"
Năm 1995, Vietnam Eximbank là thành viên Hiệp hội các định chế tài trợ phát triển khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ADFIAP)
Thực trạng công tác huy động vốn tại Eximbank
2.2.1 Các hình thức huy động vốn đang được thực hiện tại Eximbank: Để tạo lập nguồn vốn, Eximbank cũng như các ngân hàng thương mại khác sử dụng nhiều hình thức huy động khác nhau nhưng tập trung chủ yếu là huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế Các sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng Eximbank đang cung cấp cho khách hàng như sau:
2.2.1.1 Các sản phẩm huy động vốn đối với khách hàng cá nhân: a Tiền gửi, tiết kiệm không kỳ hạn:
Tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn:
Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh toán của Quý khách bằng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như: phát hành Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu
Với tài khoản tiền gửi thanh toán, Quý khách có thể đăng ký sử dụng thẻ V-TOP (ATM), Visa Debit để rút tiền trong tài khoản bằng máy rút tiền tự động ATM 24/24, hoặc thanh toán tiền điện, hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ mà không dùng tiền mặt
Sử dụng dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động VnTopup, bằng hình thức trừ tiền vào tài khoản không kỳ hạn của khách hàng mở tại Eximbank
Nhận tiền lãi tự động từ tài khoản tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn VND
Chuyển tiền để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, … hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn/tiền gửi thanh toán có kỳ hạn cho chính khách hàng tại Eximbank
Nhận tiền từ bạn bè, người thân hoặc đối tác từ trong nước hoặc nước ngoài chuyển đến
Xác nhận khả năng tài chính cho Quý khách đi du lịch và học tập ở nước ngoài, thực hiện chuyển tiền thanh toán chi phí và tiền học phí ở nước ngoài
Thông báo và xem số dư tài khoản qua SMS-Banking, truy vấn số dư qua SMS Banking, Internet Banking, Phone Banking
Tiền lãi được trả hàng tháng và tự động ghi có vào tài khoản
Tiền gửi thanh toán của khách hàng trong nước: được trả vào ngày 15 hàng tháng
Tiền gửi thanh toán của khách hàng nước ngoài: được trả vào ngày 24 hàng tháng
Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn
Đối tượng tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và các cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam
Đối tượng tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ là các cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài
Các cá nhân người Việt Nam và nước ngoài có đủ từ 18 tuổi trờ lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Eximbank nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của Quý khách bằng đồng Việt Nam và USD Trong thời gian Eximbank giao dịch, Quý khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào
Tiện ích của sản phẩm:
Thẻ tiết kiệm của Eximbank được thanh toán ở bất kỳ Chi nhánh/Phòng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc
Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
Được cầm cố, bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng
Dùng để ký quỹ phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Tự động nhập lãi khi đến kỳ trả lãi
Không hạn chế số tiền và số lần giao dịch
Phương thức trả lãi: Lãi của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được trả vào ngày 24 hàng tháng
Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn
Số dư tối thiểu: Số tiền gửi lần đầu thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam,
Đối tượng và điều kiện gửi tiền tiết kiệm:
Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và các cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam
Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài cư trú
Các cá nhân người Việt Nam và nước ngoài có đủ từ 18 tuổi trờ lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật b Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi:
Loại tiền gửi: VNĐ, USD
Kỳ hạn gửi: 36 tháng- lãnh lãi hàng kỳ
Định kỳ rút vốn, lãi và điều chỉnh lãi suất: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng
Lãi suất cao hơn 0,15%/năm (VND), 0,1%/năm (USD) so với lãi suất tiết kiệm thường
Lãi suất khách hàng hưởng được tự động điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ lãnh lãi
Lãi nhập vốn vào cuối mỗi kỳ lãnh lãi
Đa dạng phương thức lãnh lãi: Rút lãi bằng tiền mặt tại các điểm giao dịch Eximbank, hoặc rút lãi bằng thẻ V- TOP, thẻ Visa -Debit tại các máy ATM, khi đăng ký chuyển tiền lãi tự động Đặc biệt, số tiền lãi này được hưởng lãi suất không kỳ hạn bậc thang theo số dư
Rút vốn linh hoạt: Khách hàng được rút vốn gốc theo từng phần Khi có nhu cầu rút vốn, khách hàng không phải hoàn lại số tiền lãi đã lãnh của các kỳ lãnh lãi trước đó, mà còn được nhận thêm phần tiền lãi cho thời gian thực gửi không tròn kỳ lãnh lãi
Được tặng tiền thưởng khi khách hàng giữ đến hạn (36 tháng)
Được tham gia các chương trình khuyến mại hiện đang áp dụng
Tiền gửi: Việt Nam đồng
Đa dạng kỳ hạn gửi từ 1 năm đến 10 năm, tùy theo mục đích và khả năng tài chính của khách hàng
Định kỳ gửi góp: hàng tháng, 2 tháng, 3 tháng
Cao hơn lãi suất tiết kiệm 3 tháng (lãi cuối kỳ)
Được tự động điều chỉnh hàng 3 tháng
Lãi suất Tiết kiệm gửi góp = Lãi suất 3 tháng + Lãi suất thưởng Lãi suất thưởng cho năm thứ 1:
Tổng số tiền đăng ký tích lũy (ĐK) Lãi suất thưởng năm 1 ĐK < 50 triệu đồng 0,15
50 triệu đồng
