Khỏi niệm ngõn hàng Thương mại, vai trũ, chức năng và hoạt ủộng cơ bản của NHTM
Khái niệm về NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính trung gian có vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng trung gian Khái niệm về NHTM có thể được diễn đạt theo nhiều cách khác nhau, nhưng đều nhấn mạnh sự cần thiết của nó trong việc hỗ trợ và phát triển hoạt động kinh tế.
Ngân hàng thương mại tại Pháp là các doanh nghiệp và cơ sở nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau Số tiền này được ngân hàng sử dụng cho các hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán và cung cấp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại tại Mỹ là tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.
- Ở Ấn ðộ: Ngân hàng thương mại là cơ sở chuyên nhận các khoản ký thỏc ủể cho vay hay tài trợ ủầu tư
Ngân hàng thương mại tại Việt Nam là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và thực hiện các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu sinh lợi Đây là loại hình ngân hàng quan trọng nhất trong hệ thống ngân hàng trung gian, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế.
Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
- NHTM giỳp cho cỏc doanh nghiệp cú vốn ủầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần có một lượng vốn nhất định để đổi mới thiết bị và công nghệ Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn kịp thời, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ khác cho các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa ngân hàng trung ương (NHTW) và nền kinh tế, thực hiện các chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các nghiệp vụ trên thị trường mở NHTM là chủ thể chịu tác động trực tiếp từ những công cụ này và đồng thời là cầu nối chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế, giúp chính phủ và NHTW điều tiết các chính sách một cách hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, việc mở rộng và giao lưu kinh tế trở thành nhu cầu thiết yếu NHTM hỗ trợ các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu và quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính quốc tế, giúp quá trình trao đổi mua bán diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.
Các chức năng của ngân hàng thương mại
Trong ủiều kiện của nền kinh tế thị trường, NHTM thực hiện cỏc chức năng sau ủõy:
Chức năng chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là trở thành trung gian tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, cơ quan, đoàn thể và tiền tiết kiệm của dân cư để hình thành nguồn vốn cho vay Dựa trên nguồn vốn huy động được, ngân hàng cung cấp vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính bằng cách huy động và sử dụng hiệu quả các khoản vốn nhàn rỗi Họ điều hòa vốn từ những nơi thừa sang nơi thiếu, từ đó thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn trong toàn xã hội và hỗ trợ quá trình tái sản xuất của các doanh nghiệp.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) giúp quản lý các phương tiện thanh toán hiệu quả Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng đảm bảo an toàn cho tài sản và thực hiện các giao dịch nhanh chóng, đặc biệt là với các khoản thanh toán lớn, giảm thiểu chi phí và khó khăn cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cung cấp các công cụ thanh toán như séc và thẻ thanh toán, giúp tiết kiệm đáng kể chi phí lưu thông cho xã hội.
- Chức năng thứ ba là NHTM cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ, ngân hàng tận dụng các điều kiện thuận lợi như kho quỹ và thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Nhờ đó, ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ tài sản có giá trị và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các doanh nghiệp Những hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng nhận được khoản hoa hồng mà còn tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hoạt ủộng cơ bản của NHTM
1.1.4.1 Nhận tiền gửi: ðõy là hoạt ủộng cơ bản của NHTM, Ngõn hàng nhận ủược cỏc khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tổ chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khỏch hàng khi ủến hạn hoặc khi khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng là ủến rỳt tiền ở Ngõn hàng Qua hoạt ủộng này Ngõn hàng ủó thu hỳt một lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi ủể phục vụ cho cỏc hoạt ủộng của mỡnh như hoạt ủộng cho vay và thụng qua ủú cung cấp phương tiện thanh toỏn cho nền kinh tế
1.1.4.2 Hoạt ủộng tài trợ của ngõn hàng
Ngân hàng sử dụng lượng tiền gửi sau khi trừ phần dự trữ cần thiết để tài trợ cho các hoạt động của mình Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng về phương thức sử dụng tiền, ngân hàng đã thiết lập nhiều phương thức tài trợ khác nhau, trong đó có tài trợ cho các hoạt động của chính phủ.
Khả năng huy động và cho vay lớn của Ngân hàng đã thu hút sự chú ý của chính phủ, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu chi tiêu cao và thường xuyên Chính phủ các nước tìm cách tiếp cận các khoản vay từ Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính Phương thức phổ biến nhất là Ngân hàng thực hiện mua bán trái phiếu hoặc làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho Chính phủ, từ đó vừa thực hiện nghĩa vụ với nhà nước vừa tạo ra thu nhập cho Ngân hàng Để thúc đẩy hoạt động kinh doanh, nguồn lực tài chính mạnh mẽ là điều cần thiết, với phần lớn doanh nghiệp phụ thuộc vào vốn tín dụng từ Ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng theo nhu cầu và loại hình kinh doanh, dựa trên các điều kiện vay vốn mà họ đưa ra, từ đó mang lại lợi nhuận lớn và là nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và theo mục đích đã thỏa thuận, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đây là phương thức phổ biến nhất trong hoạt động tài trợ của ngân hàng đối với khách hàng.
Cho thuê tài chính là hoạt động cho thuê tài sản trung và dài hạn dựa trên hợp đồng giữa tổ chức cho thuê và khách hàng Khi kết thúc thời gian thuê, khách hàng có quyền mua lại tài sản hoặc tiếp tục thuê theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng Trong suốt thời gian thuê, các bên không được đơn phương hủy bỏ hợp đồng Hình thức này giúp người thuê có ngay tài sản có giá trị lớn để phục vụ sản xuất, tuy nhiên, lãi suất thường cao hơn so với các hình thức vay khác.
Góp vốn đầu tư là hình thức ngân hàng hợp tác với một số đối tác để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh Cụ thể, đây có thể là đầu tư trực tiếp hoặc gián tiếp, và ngân hàng sẽ hưởng quyền lợi cũng như nghĩa vụ giống như một cổ đông thông thường.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, bao gồm việc mua nợ để tài trợ cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản nợ hoặc chiết khấu chứng từ có giá Ngoài ra, ngân hàng cũng hoạt động như một trung gian trong việc mua bán ngoại tệ, giúp chuyển đổi các đồng tiền của các quốc gia theo nhu cầu của khách hàng, từ đó thu lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa tỷ giá mua và bán Số lượng ngoại tệ mà ngân hàng mua có thể được sử dụng để cho vay khách hàng có nhu cầu vay bằng ngoại tệ hoặc để thanh toán trong các giao dịch liên quan đến ngoại tệ.
Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán hộ
Ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch để quản lý tài khoản của họ, thực hiện chi trả tiền hàng hóa dịch vụ và thu hộ các khoản phải thu theo lệnh của khách hàng Qua đó, ngân hàng không chỉ giúp khách hàng giảm bớt chi phí trong quá trình thanh toán mà còn tập trung được một lượng tiền lớn trong nền kinh tế để phục vụ cho các hoạt động của mình.
Bảo quản vật có giá là dịch vụ mang lại thu nhập cao cho các ngân hàng, đặc biệt phát triển trên toàn cầu Dịch vụ này cho phép khách hàng gửi tài sản của mình tại ngân hàng để được bảo quản an toàn, đồng thời ngân hàng thu phí từ hoạt động này.
Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của các tổ chức tín dụng nhằm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi họ không thể hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Để được bảo lãnh, khách hàng cần có sự đồng ý của ngân hàng và tuân theo quy trình bảo lãnh riêng Khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng, họ sẽ thu một khoản phí gọi là phí bảo lãnh, mức phí này phụ thuộc vào mức độ rủi ro của từng hợp đồng bảo lãnh.
Cung cấp dịch vụ ủy thỏc và tư vấn ủầu tư
Ngành ngân hàng có nhiều chuyên gia về quản lý tài chính, giúp cá nhân và doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động tài chính Ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý tài sản và tư vấn đầu tư, hỗ trợ trong việc thành lập, mua bán và sáp nhập doanh nghiệp.
Cung cấp dịch vụ mụi giới ủầu tư chứng khoỏn
Ngân hàng chúng tôi cung cấp cho khách hàng thông tin chi tiết về chứng khoán và đầu tư chứng khoán, bao gồm danh mục đầu tư, quản lý tài khoản, dịch vụ mua bán hộ và bảo quản chứng khoán, nhờ vào sự phát triển của đội ngũ cán bộ nhân viên và hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại.
Cung cấp dịch vụ ủại lý
Nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn, không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp nơi, vì vậy họ cung cấp dịch vụ ủy thác cho các ngân hàng khác Các dịch vụ này bao gồm thanh toán hộ, phát hành chứng chỉ tiền gửi và làm ngân hàng đầu mối trong các hoạt động tài trợ.
Cỏc nguồn vốn trong hoạt ủộng kinh doanh ngõn hàng thương mại
Vốn ủiều lệ và cỏc quỹ
Vốn ủiều lệ ban ủầu ủược hỡnh thành từ cỏc nguồn vốn khỏc nhau, tựy thuộc vào hỡnh thức sở hữu của ngõn hàng ủú Cụ thể là:
− NHTM nhà nước: vốn ủiều lệ do ngõn sỏch nhà nước cấp
− NHTM cổ phần: vốn ủiều lệ ủược hỡnh thành thụng qua hoạt ủộng phát hành cổ phiếu trên thị trường
− NHTM liờn doanh: vốn ủiều lệ do phớa Việt Nam và phớa nước ngoài d0úng gúp theo tỷ lệ tham gia ủó thỏa thuận trong ủiều lệ
− Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: vốn do ngân hàng mẹ ở chính quốc chuyển qua
− Ngõn hàng 100 % vốn nước ngoài: vốn ủiều lệ do tổ chức thành lập tựủỏp ứng
Vốn điều lệ là mức tối thiểu theo quy định của pháp luật, thường được gọi là vốn pháp định Tại Việt Nam cũng như trên toàn thế giới, mỗi loại hình ngân hàng đều có quy định về mức vốn pháp định Mức vốn này có thể thay đổi theo từng thời kỳ, nhằm phù hợp với yêu cầu quản lý và phát triển kinh tế của từng quốc gia.
Vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại không phải là con số cố định, mà có thể thay đổi theo xu hướng tăng lên thông qua việc cấp bổ sung, phát hành cổ phiếu mới, hoặc chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định của pháp luật.
Vốn điều lệ không phải là nguồn vốn chủ lực trực tiếp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng nó có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Đầu tiên, vốn điều lệ được sử dụng để xây dựng và mua sắm tài sản cố định, tạo cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngoài ra, NHTM còn có thể sử dụng vốn điều lệ để góp vốn, liên doanh, đầu tư, cấp vốn cho các công ty trực thuộc và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Điều này cho thấy rằng, NHTM có vốn điều lệ lớn sẽ có khả năng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình Hơn nữa, vốn điều lệ cũng là cơ sở xác định mức khống chế cho vay tối đa cho từng khách hàng, cũng như mức vốn có thể huy động theo quy định của pháp luật Cuối cùng, vốn điều lệ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo niềm tin và uy tín của khách hàng đối với ngân hàng.
Các quỹ của ngân hàng được hình thành từ hoạt động của ngân hàng, bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng, quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng phúc lợi và các quỹ khác Tại Việt Nam, theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các thành phần này.
Vốn tự có cơ bản (Vốn cấp 1) bao gồm vốn điều lệ thực có, vốn ủy thác, vốn góp, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia.
Vốn tự có bổ sung (Vốn cấp 2) là phần giá trị gia tăng từ tài sản cố định và chứng khoán đầu tư được định giá lại Nó bao gồm trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành với thời hạn dài Để đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, Điều 4 Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN quy định rằng tỷ lệ tối thiểu giữa vốn tự có và tài sản có rủi ro phải duy trì ở mức 8%.
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Vốn tự có x100% Tổng tài sản cú rủi ro qui ủổi
- CAR: Capital Adequacy Ratio - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
- Tổng tài sản Cú rủi ro quy ủổi = ∑(Tài sản Cú nội bảng x Hệ số rủi ro) + ∑(Tài sản ngoại bảng x Hệ số chuyển ủổi x Hệ số rủi ro)
Vốn huy ủộng
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), đại diện cho tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời, với nghĩa vụ hoàn trả đúng hạn theo thỏa thuận với khách hàng Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn kinh doanh của NHTM.
- Tiền gửi khụng kỳ hạn của khỏch hàng, cũn ủược gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch
- Tiền gửi cĩ kỳ hạn của các tổ chức, đồn thể
- Nguồn vốn huy ủộng qua phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi …
Vốn ủi vay
Trong trường hợp vốn tự cú và vốn huy ủộng khụng ủỏp ứng ủủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể vay vốn của các chủ thể sau:
Ngân hàng Nhà nước cung cấp vốn thông qua nhiều hình thức như chiết khấu và tái chiết khấu các chứng từ có giá, cầm cố giấy tờ có giá, và cho vay lại theo hợp đồng tín dụng.
− Vay của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng − Vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế.
Nguồn vốn khác
Vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính, quỹ, và ngân sách Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi trường Ngoài ra, nguồn vốn này còn được sử dụng để cho vay ủy thác và chiếm dụng vốn từ khách hàng trong quá trình hoạt động của ngân hàng, bao gồm các dịch vụ như ủy thác, chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng khác.
Phỏt triển nguồn vốn huy ủộng của ngõn hàng thương mại
Khỏi niệm phỏt triển nguồn vốn huy ủộng của ngõn hàng thương mại
Phát triển theo triết học duy vật biện chứng là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Quá trình này thể hiện khuynh hướng vận động tổng hợp, tiến từ đơn giản đến phức tạp và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Mọi sự vật, hiện tượng trong thế giới đều không ngừng vận động và phát triển, mang tính khách quan và phổ biến Sự phát triển này xảy ra thông qua việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất và hướng theo xu thế phủ định.
Phát triển nguồn vốn huy động không chỉ tăng tổng nguồn huy động tại ngân hàng thương mại mà còn nâng cao chất lượng nguồn vốn, bao gồm việc phát triển sản phẩm mới và gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Mục tiêu phát triển là tạo ra nguồn vốn bền vững, đáp ứng nhu cầu vốn và hoạt động hiệu quả Ý nghĩa của phát triển nguồn vốn huy động bao gồm việc gia tăng tính ổn định trong hoạt động tín dụng, tăng thanh khoản, tăng thu nhập cho ngân hàng thương mại, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ ngân hàng, góp phần vào tăng trưởng dư nợ và cải thiện chất lượng tín dụng chung tại ngân hàng.
1.3.2 Tầm quan trọng của phỏt triển nguồn vốn huy ủộng
1.3.2.1 ðối với nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế bằng cách huy động vốn từ các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, biến chúng thành nguồn vốn lớn cho đầu tư Đây là yếu tố thiết yếu cho sự phát triển bền vững, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình hướng tới công nghiệp hóa Việc huy động vốn từ ngân hàng không chỉ đảm bảo nguồn lực tài chính cho các ngành kinh tế mà còn giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát lượng tiền tệ lưu thông thông qua các chính sách tiền tệ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất Chẳng hạn, để giảm lượng tiền trong lưu thông, Ngân hàng Nhà nước có thể tăng lãi suất cơ bản và lãi suất chiết khấu, từ đó ổn định giá cả và kiềm chế lạm phát.
1.3.2.2 ðối với ngân hàng thương mại
Phát triển nguồn vốn huy động là một yếu tố quan trọng cho hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), mặc dù nó không mang lại lợi nhuận trực tiếp NHTM cần có vốn điều lệ theo quy định để tài trợ cho tài sản cố định, nhưng vốn này không đủ để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng Do đó, việc huy động vốn từ khách hàng trở nên cần thiết để ngân hàng có nguồn lực cho các hoạt động này Phát triển nguồn vốn huy động không chỉ giúp NHTM thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh mà còn đánh giá được uy tín và sự tin cậy của khách hàng Vì vậy, NHTM cần liên tục hoàn thiện hoạt động huy động vốn để duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Ngân hàng phát triển nguồn vốn huy động để cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lợi qua việc gửi tiết kiệm và hưởng lãi suất Qua đó, khách hàng có nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời tiếp cận các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, tín dụng khi cần vốn cho sản xuất hoặc tiêu dùng Dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ cũng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí liên quan đến vận chuyển, nhân lực và vật lực.
Cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn của NHTM
Vốn huy động có nhiều hình thức khác nhau, hay nói cách khác, ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Các nguồn phổ biến nhất bao gồm:
1.3.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn ðể sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất ủịnh ủể sẵn sàng ủỏp ứng nhu cầu chi tiờu của mỡnh Như vậy, xột về bản chất, khi mở và gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu của khách hàng không phải là tìm kiếm các khoản lãi từ số dư tài khoản
Chủ tài khoản có quyền chi tiêu trong thời gian làm việc của ngân hàng, giới hạn trong số dư hiện có, nên việc ngân hàng "tận dụng" số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng làm nguồn vốn là rất hạn chế Ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ thấp từ số dư này cho hoạt động kinh doanh của mình Do đó, lãi suất tiền gửi áp dụng cho loại tài khoản này rất thấp, tức là chi phí huy động vốn theo hình thức này là rất rẻ.
Việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn không chỉ gia tăng nguồn thu từ dịch vụ cho các ngân hàng thương mại, mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán của nền kinh tế.
1.3.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn ðõy là loại tiền gửi mà ủối tượng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp gửi cú kỳ hạn, về tớnh chất hoạt ủộng thỡ giống tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn nhưng về mục ủớch và ủối tượng gửi cũng khỏc nhau
Tiền gửi cú kỳ hạn cú thể ủược phõn thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng
Tiền gửi có kỳ hạn thường có số dư trung bình lớn hơn so với các khoản tiết kiệm, cung cấp nguồn vốn đáng kể cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn này không ổn định và có thể gây áp lực cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền hàng loạt.
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, ngoại trừ việc chuyển khoản sang tài khoản vay hoặc tài khoản khác của chính chủ sở hữu gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng sử dụng cho tín dụng và đầu tư Mặc dù lãi suất của các khoản tiền gửi này thường cao hơn, nhưng quy mô số dư trung bình lại không lớn Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thông qua nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, thường được chia thành hai loại cơ bản.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền linh hoạt mà không cần thông báo trước, bất kỳ lúc nào trong giờ làm việc của tổ chức nhận tiền.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp tương tự như tiền gửi không kỳ hạn, cho phép khách hàng rút một phần tiền khi cần chi tiêu, miễn là có giấy tờ hợp lệ.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi và tổ chức nhận tiền thống nhất về thời gian gửi cụ thể.
Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn cú thể ủược phõn thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng
Khách hàng có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi Khi thực hiện rút tiền, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức đó.
1.3.3.4 Phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ cú giỏ là chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian nhất định Nó bao gồm điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng.
Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ cú giỏ ủược chia thành hai loại:
Giấy tờ có giá ngắn hạn là những tài sản tài chính có thời hạn dưới một năm, bao gồm các loại như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Chỉ tiờu ủỏnh giỏ phỏt triển nguồn vốn huy ủộng của ngõn hàng thương mại
thương mại 1.3.4.1 Tốc ủộ tăng trưởng nguồn vốn huy ủộng
Quy mô vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Để mở rộng hoạt động, ngân hàng cần có quy mô vốn lớn, tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, nguồn vốn huy động phải có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu ngân hàng không dự báo được xu hướng biến động của dòng tiền gửi, sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và đầu tư.
Q1 : Nguồn huy ủộng vốn năm nay
Qo : Nguồn huy ủộng vốn năm trước
1.3.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng ngõn hàng thương mại
Chỉ số cơ bản ủỏnh giỏ cơ cấu nguồn vốn huy ủộng là:
Tỷ trọng từng loại nguồn vốn
Số dư của từng loại nguồn vốn x 100% Tổng nguồn vốn
Chỉ số này giúp các nhà phân tích xác định tỷ trọng của từng loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, từ đó phân tích quy mô và tốc độ tăng trưởng của từng loại nguồn vốn Qua đó, có thể nhận xét một cách cụ thể về điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng, nhằm hoạch định các chiến lược kinh doanh phù hợp trong tương lai.
1.3.4.3 Xỏc ủịnh chi phớ nguồn vốn huy ủộng
Chi phí huy động vốn là khoản chi phí quan trọng mà ngân hàng phải chi trả cho tiền gửi của khách hàng cùng với các chi phí phi lãi khác Để tăng thu nhập, các ngân hàng cần hạ thấp chi phí tiền gửi, tuy nhiên, điều này không dễ dàng do phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh, lãi suất cho vay, quy mô tiền gửi không lãi và đặc biệt là sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay.
Các loại tiền gửi khác nhau có mức độ rủi ro khác nhau, dẫn đến lãi suất huy động khác nhau Chẳng hạn, tiền gửi có kỳ hạn thường có rủi ro thấp hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, thu nhập của người gửi tiền và mức độ cạnh tranh trên thị trường cũng ảnh hưởng đến lãi suất huy động.
Các khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi ảnh hưởng lớn đến mức chênh lệch lãi suất của ngân hàng Khi quy mô các khoản tiền gửi không lãi tăng lên, thu nhập từ lãi suất ròng của ngân hàng sẽ lớn hơn, giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh so với các đối thủ.
Cú 3 phương phỏp xỏc ủịnh chi phớ huy ủộng vốn thường ủược cỏc ngân hàng áp dụng phổ biến là: phương pháp chi phí bình quân, chi phí vốn biờn tế và chi phớ hỗn hợp Mỗi phương phỏp ủều cú một ý nghĩa nhất ủịnh tựy theo mục ủớch sử dụng của số liệu về chi phớ huy ủộng vốn tớnh toỏn ủược
Ph ươ ng pháp chi phí v ố n bình quân ð õy là phương phỏp thụng dụng nhất ủể tớnh chi phớ huy ủộng vốn của
NHTM tập trung vào việc phân tích cấu trúc hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động trong quá khứ, đồng thời xem xét mức lãi suất của thị trường.
Chi phí trả lãi bình quân Tổng chi phí trả lãi Tổng nguồn vốn huy ủộng bỡnh quõn
Việc tính toán như trên vẫn chưa đầy đủ, vì chỉ dừng lại ở việc xem xét giá vốn của nguồn vốn Nhiều chi phí khác có liên quan đến huy động vốn vẫn chưa được đề cập.
Chi phí phi lãi bao gồm tiền lương, chi phí quản lý, mức dự trữ bắt buộc theo quy định, phí bảo hiểm tiền gửi và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Từ đó, tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp chi phí, hay còn gọi là tỷ suất thu nhập hòa vốn, được tính toán dựa trên các yếu tố này.
Tỷ suất sinh lợi tối thiểu ủể bự ủắp chi phớ Tổng chi phí lãi + Chi phí phi lãi Tổng tài sản Có sinh lời
Công thức này chỉ ra rằng thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiểu cần đạt tỷ lệ nhất định để đảm bảo đủ bù đắp cho tổng chi phí huy động vốn.
Tuy nhiên, các cổ đông ngân hàng thường đặt ra yêu cầu về tỷ lệ thu nhập tối thiểu để duy trì số vốn cần thiết Việc tính toán chi phí nguồn vốn chủ sở hữu là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và bền vững của ngân hàng.
Chi phí vốn chủ sở hữu là chỉ số thể hiện lợi nhuận kỳ vọng mà các cổ đông mong muốn từ ngân hàng Nếu ngân hàng không đạt được tỷ suất sinh lợi thỏa đáng trên vốn sở hữu, các cổ đông sẽ rút vốn và tìm kiếm cơ hội đầu tư hấp dẫn hơn Để tính toán chi phí vốn chủ sở hữu, một phương pháp hợp lý là ước lượng tỷ suất sinh lợi cần thiết mà các cổ đông cho rằng cần thiết để duy trì vốn góp hiện tại.
Như vậy, tỷ suất sinh lợi tối thiểu cần thiết phát sinh từ toàn bộ các nguồn vốn huy ủộng và vốn sở hữu của ngõn hàng sẽ là:
Tỷ suất sinh lợi tối thiểu = Tỷ suất sinh lợi tối thiểu ủể bự ủắp chi phớ + Tỷ suất sinh lợi trước thuế cho cổ ủụng
Phương pháp chi phí vốn biên tế (cận biên)
Phương pháp chi phí bình quân có ưu điểm là đơn giản nhưng chỉ phản ánh quá khứ để đánh giá chi phí và tỷ suất lợi nhuận tối thiểu của ngân hàng Trong khi đó, hầu hết các quyết định kinh doanh của ngân hàng tập trung vào hiện tại và tương lai Do đó, phương pháp chi phí vốn biên tế được phát triển nhằm khắc phục những nhược điểm của phương pháp chi phí bình quân dựa trên nguyên giá.
Chi phí biên là khoản chi phí phát sinh để có thêm một đơn vị vốn huy động Dựa vào chi phí biên, ngân hàng xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ các tài sản bổ sung được tạo ra từ nguồn vốn này.
Chi phí vốn biên tế Chi phí trả lãi tăng thêm Tổng số vốn huy ủộng tăng thờm
Lợi nhuận thu ủược từ tài sản Cú sinh lời tăng thờm nhờ sử dụng nguồn vốn huy ủộng thờm:
Tỷ suất sinh lời biên tế Chi phí trả lãi tăng thêm Tài sản Có sinh lời tăng thêm
Công thức chi phí vốn bình quân thường được áp dụng để xác định chi phí huy động của một loại nguồn vốn, hoặc để ngân hàng đưa ra quyết định về việc huy động từ một loại nguồn vốn cụ thể.
Cỏc nhõn tố ảnh hưởng ủến phỏt triển nguồn vốn huy ủộng của NHTM
Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng bao gồm lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, quy mô vốn tự có, thương hiệu và chính sách cơ bản trong huy động vốn.
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng gặp khó khăn trong việc định giá nguồn vốn huy động, bởi nếu ngân hàng phải trả lãi suất cao để thu hút và duy trì tiền gửi, chi phí có thể gia tăng và thu nhập tiềm năng giảm Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải duy trì lãi suất tiền gửi hấp dẫn để thu hút tiền gửi mới và giữ chân khách hàng Cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các công cụ thị trường vốn Trong những thập niên 90, nhiều chính phủ áp đặt lãi suất trần cho tiền gửi nhằm bảo vệ ngân hàng khỏi mức lãi suất huy động quá cao, có nguy cơ dẫn đến phá sản Tuy nhiên, điều này khiến ngân hàng phải cạnh tranh về giá cả và chịu toàn bộ chi phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi Nhiều ngân hàng cho rằng chiến lược marketing này không hiệu quả vì làm gia tăng số lượng tài khoản nhỏ, dẫn đến chi phí hoạt động tăng cao Khi cơ quan quản lý gỡ bỏ lãi suất trần, việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh trở nên thiết yếu, với mục tiêu đảm bảo khoản thu đủ bù đắp chi phí cung cấp dịch vụ.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng:
Chất lượng dịch vụ ngân hàng là khả năng đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng, thể hiện qua mức độ hài lòng mà dịch vụ cung cấp Điều này rất quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Chất lượng dịch vụ là do cỏc khỏch hàng cảm nhận ủược chứ khụng phải do ngõn hàng quyết ủịnh (khụng phải chất lượng kỹ thuật )
- Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể hiện sự phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng
Khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ không chỉ dựa vào hình ảnh tổng thể của ngân hàng mà còn chú trọng đến chất lượng của từng dịch vụ cụ thể Các tiêu chuẩn mà khách hàng thường cảm nhận bao gồm sự chuyên nghiệp, tốc độ phục vụ, và sự thân thiện của nhân viên.
- Các yếu tố hữu hình: trụ sở ngân hàng, trang thiết bị, tiện nghi, giấy tờ tài liệu, bầu không khí giao dịch,…
- Sự ủa dạng của cỏc loại hỡnh sản phẩm dịch vụ
- Mức ủộ tin cậy: khả năng ủảm bảo thực hiện dịch vụ ủó hứa hẹn một cách chắc chắn và chính xác
- Sẵn sàng ủỏp ứng: sẵn sàng hỗ trợ và ủảm bảo cung ứng dịch vụ nhanh chóng
- ðội ngũ nhõn sự ủược ủào tạo chuyờn nghiệp, thõn thiện, nhiệt tỡnh, quan tõm, lo lắng ủến từng khỏch hàng
Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là một yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Khách hàng chỉ có thể đánh giá chất lượng dịch vụ sau khi sử dụng, trong khi đó, có quá nhiều tiêu chuẩn đánh giá mang tính trừu tượng Do đó, chất lượng dịch vụ đã trở thành yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng.
Cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện ủại hỗ trợ cho cỏc sản phẩm huy ủộng vốn:
Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã giúp ngân hàng cải tiến dịch vụ theo hướng hiện đại hóa Các ngân hàng đã mở rộng kênh phân phối sản phẩm, đáp ứng nhanh chóng và tiện lợi hơn cho nhu cầu khách hàng so với kênh truyền thống Tùy thuộc vào trình độ công nghệ và khả năng bảo mật, ngân hàng cung cấp các dịch vụ hiện đại như internet banking, home banking và phone banking Những dịch vụ này bao gồm thu thập thông tin về tỷ giá, lãi suất, tra cứu số dư, liệt kê giao dịch tài khoản, nạp tiền điện thoại trả trước, và thực hiện các giao dịch chuyển khoản thanh toán điện nước, thanh toán trên các website mua bán trực tuyến.
Thương hiệu của ngân hàng được xây dựng dựa trên uy tín lâu năm, với đội ngũ lãnh đạo sáng tạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng động Sự nhiệt tình và sáng tạo của đội ngũ này giúp thương hiệu ngân hàng trở nên nổi bật và được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng Nhờ đó, việc huy động vốn trở nên thuận lợi hơn.
Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền, gây tác động tiêu cực đến việc huy động vốn của ngân hàng Điều này làm giảm giá trị sức mua của mỗi đơn vị tiền tệ Ngân hàng chỉ có thể khắc phục tác động này bằng cách duy trì một mức lãi suất thực dương hoặc bảo đảm giá trị bằng hiện vật, chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm được bảo đảm bằng vàng.
Sự ổn định về chính trị và xã hội có ảnh hưởng lớn đến tâm lý và niềm tin của người gửi tiền Khi một quốc gia có nền chính trị ổn định, người dân sẽ có xu hướng tin tưởng hơn vào việc gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò là cầu nối hiệu quả giữa tiết kiệm và đầu tư.
Mức độ phát triển của nền kinh tế được thể hiện qua các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân và tỷ lệ thất nghiệp, có ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động tại các ngân hàng Trong một môi trường kinh tế phát triển ổn định, nguồn vốn huy động tại các ngân hàng sẽ gia tăng.
Sự thay đổi trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ và các quy định của Chính phủ cùng với Ngân hàng Nhà nước có tác động trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của các ngân hàng thương mại.
Tùy thuộc vào đặc trưng văn hóa của từng quốc gia và địa phương, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền như để ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã trở nên quen thuộc với người dân Ngược lại, tại những nước đang phát triển, người dân thường có thói quen giữ tiền mặt hoặc tích trữ dưới dạng ngoại tệ, vàng, dẫn đến lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế Đặc điểm về dân số, thể hiện qua các chỉ tiêu quy mô dân số, mật độ dân số và độ tuổi trung bình, sẽ ảnh hưởng đến quy mô cũng như cơ cấu của nguồn vốn huy động.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau Mỗi loại nguồn vốn huy động lại có những đặc điểm riêng và chịu sự tác động khác nhau bởi các yếu tố này Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng từng loại nguồn vốn huy động để lựa chọn hình thức huy động vốn phù hợp, đảm bảo đạt được mục tiêu đề ra.
Kinh nghiệm về phỏt triển nguồn vốn huy ủộng tại một số NHTM trờn thế giới
Ngân hàng ANZ
Trong năm qua, ngân hàng ANZ đã áp dụng lãi suất huy động và cho vay theo cơ chế thị trường, theo dõi sát diễn biến lãi suất để điều chỉnh linh hoạt Ngân hàng kịp thời tăng hoặc giảm lãi suất phù hợp với tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng, đồng thời chủ động kiểm soát tăng trưởng dư nợ tín dụng và giữ ổn định tỷ giá.
Ngân hàng ANZ luôn chú trọng việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi của người nước ngoài để tối ưu hóa nguồn ngoại tệ và từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm một cách hiệu quả.
ANZ Signature Priority Banking là dịch vụ ngân hàng đặc biệt dành cho khách hàng có tài sản lớn, mong muốn xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng Dịch vụ này cam kết hiểu rõ và đáp ứng linh hoạt các nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Mục ủớch: nhằm tiết kiệm tiền ủể mua nhà mới, ủi du lịch nước ngoài hoặc bất cứ mục ủớch tiết kiệm nào
Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch
Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất tiền gửi mà còn nhận điểm thưởng hàng ngày, được chi trả vào mỗi tháng Điều kiện để nhận thưởng là số tiền gửi vào tài khoản phải trên 10 USD và không rút ra trong vòng một tháng.
Có thể giao dịch qua máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và cỏc ủiểm giao dịch ANZ
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng
Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản
Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện chuyển khoản trực tuyến từ tài khoản AZN Online Saver và các tài khoản khác tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking và ANZ Internet Banking Tuy nhiên, khách hàng không được rút tiền mặt trực tiếp.
ANZ Business Cash Maximizer Account
Tài Khoản Quản Lý Tiền Mặt cho phép khách hàng linh hoạt sử dụng số tiền của mình, đồng thời vẫn nhận lãi suất trên số dư tài khoản.
Hưởng lói tối ủa trờn số dư tài khỏan – Số dư tài khoản càng cao thỡ hưởng lãi càng nhiều
Không yêu cầu số dư tối thiểu để duy trì tài khoản, chỉ áp dụng cho tiền đồng Việt Nam với số dư thấp khi mở tài khoản Khách hàng được chuyển tiền miễn phí và không giới hạn giữa các tài khoản trong cùng hệ thống ANZ.
Khỏch hàng cú quyền chọn chức năng “Chuyển tiền tự ủộng” từ Tài Khoản Quản Lý Tiền Mặt sang Tài Khoản Thanh Toán
Miễn phí cung cấp sao kê tài khoản hàng tháng Miễn phí gửi tiền.Miễn phớ rỳt tiền ủối với tiền ủồng Việt nam.
Ngân hàng Standard Chartered Bank
Ngân hàng Standard Chartered Bank đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy động, đặc biệt là từ tiền gửi dân cư Ngân hàng giao chỉ tiêu cụ thể cho từng nhân viên về việc huy động vốn, và kết quả huy động của mỗi nhân viên được coi là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả công việc Tất cả các sản phẩm tiền gửi đều được triển khai đến từng nhân viên, biến mỗi người thành một "chiến sĩ" trong công cuộc huy động vốn.
Ngân hàng Standard Chartered áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng Bên cạnh việc cho vay và thu nợ, đội ngũ tư vấn của ngân hàng thường xuyên hỗ trợ khách hàng trong việc lập kế hoạch kinh doanh và khuyến khích họ gửi vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Nhờ đó, số lượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng ngày càng gia tăng.
Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh
Khách hàng sẽ tận hưởng nhiều tiện ích từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered, giúp dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm khi ở nước ngoài Dưới đây là một số sản phẩm tiết kiệm mà Standard Chartered cung cấp.
Power Saver là tài khoản linh hoạt với lãi suất cao, không bị giới hạn bởi thời hạn gửi tiền Khách hàng có thể thực hiện giao dịch bằng tài khoản VND hoặc ngoại tệ bất kỳ lúc nào.
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn tương tự như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, đồng thời có thể tận hưởng các tiện ích giao dịch tài khoản và rút tiền linh hoạt mọi thời điểm.
Tài khoản này ủược thiết kế một cỏch ủặc biệt ủể ủỏp ứng nhu cầu về quản lý tài chớnh trong gia ủỡnh của cỏc chị em phụ nữ
Tài khoản vóng lai trực tuyến mới sẽ ủem ủến cho bạn mức lói suất cao nhất mà không có sự ràng buộc nào
Với tài khoản E$aver, bạn sẽ được hưởng lãi suất cao và tiện lợi trong giao dịch trực tuyến Bạn có thể dễ dàng truy cập tài khoản VNĐ của mình mọi lúc, mọi nơi.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
Cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn tại Eximbank
2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn ðặc tính của sản phẩm:
- Trong thời gian Eximbank giao dịch, Quý khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào
Tiện ích của sản phẩm:
- Tiền gửi của Eximbank ủược thanh toỏn ở bất kỳ Chi nhỏnh/Phũng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc
- Dựng ủể xỏc nhận khả năng tài chớnh cho khỏch hàng ủi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- ðược cầm cố, bảo lónh ủể vay vốn Ngõn hàng
- Dựng ủể ký quỹ phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế
- Tự ủộng nhập lói khi ủến kỳ trả lói
- Không hạn chế số tiền và số lần giao dịch
2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: ðặc tính của sản phẩm:
- Bao gồm các loại kỳ hạn (1 tuần, 2 tuần, 3 tuần) và các kỳ hạn tháng (1 tháng trở lên)
Tiện ích của sản phẩm:
- Tiền gửi cú kỳ hạn của Eximbank ủược thanh toỏn ở bất kỳ Chi nhỏnh / Phòng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc
- Dựng ủể xỏc nhận khả năng tài chớnh cho khỏch hàng ủi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- ðược bảo lónh ủể vay vốn Ngõn hàng
- Dựng ủể ký quỹ phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế
Khi đến hạn, nếu người gửi tiền không có yêu cầu rút hoặc không có yêu cầu khác, Eximbank sẽ tự động nhập lãi vào vốn gốc và kéo dài thêm kỳ hạn mới.
- Khi chưa ủến ngày ủỏo hạn, nếu cần tiền Quý khỏch cú thể rỳt trước hạn
- Khi ủến ủỳng ngày ủỏo hạn, khỏch hàng ủược phộp nộp thờm vào tài khoản tiền gửi ủú mà khụng cần phải mở mới lại
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: ðặc tính của sản phẩm:
- Mức gửi tối thiểu lần ủầu tiờn: 100.000 VND, hoặc ngoại tệ cú giỏ trị tương ủương 50 USD
- Khỏch hàng nhận ủược sổ tiết kiệm khụng kỳ hạn và ủược hưởng lói suất không kỳ hạn
Tiện ích của sản phẩm:
- Thẻ tiết kiệm của Eximbank ủược thanh toỏn ở bất kỳ Chi nhỏnh / Phòng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc
- Dựng ủể xỏc nhận khả năng tài chớnh cho khỏch hàng ủi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- ðược cầm cố, bảo lónh ủể vay vốn Ngõn hàng
- Dựng ủể ký quỹ phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế
- Tự ủộng nhập lói khi ủến kỳ trả lói
- Không hạn chế số tiền và số lần giao dịch
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: ðặc tính của sản phẩm:
- Loại tiền: Việt nam ủồng, vàng, cỏc loại ngoại tệ
- Bao gồm cỏc loại kỳ hạn (1 tuần, 2 tuần, 3 tuần) ủối với VND, USD và các kỳ hạn tháng (1 tháng trở lên )
Tiện ích của sản phẩm:
- Thẻ tiết kiệm của Eximbank ủược thanh toỏn ở bất kỳ Chi nhỏnh / Phòng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc
- Dựng ủể xỏc nhận khả năng tài chớnh cho khỏch hàng ủi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- ðược cầm cố, bảo lónh ủể vay vốn Ngõn hàng
- Dựng ủể ký quỹ phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế
Khi đến hạn, nếu người gửi tiền không thực hiện gia hạn hoặc không có yêu cầu khác, Eximbank sẽ tự động nhập lãi vào vốn gốc và kéo dài thêm thời gian gửi.
- Khi chưa ủến ngày ủỏo hạn, nếu cần tiền Quý khỏch cú thể rỳt trước hạn hoặc cầm cố thẻ tiết kiệm vay vốn tại Ngân hàng
- Khi ủến ủỳng ngày ủỏo hạn, khỏch hàng ủược phộp nộp thờm vào thẻ tiết kiệm ủú mà khụng cần phải làm thẻ mới lại
Eximbank cung cấp thẻ tiết kiệm ngoại tệ theo yêu cầu của người gửi tiền, sử dụng các công cụ tài chính trên thị trường để thực hiện việc chuyển đổi sang ngoại tệ khác.
Tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi: ðặc tính của sản phẩm
Khách hàng có thể gửi sản phẩm "Tiết kiệm chọn kỳ lãi nổi bật" với lãi suất cao hơn tiết kiệm thường, cụ thể là 0,15%/năm cho VND và 0,1%/năm cho USD Sản phẩm này cho phép rút vốn, lãi và điều chỉnh lãi suất định kỳ hàng tháng hoặc hai tháng.
3 tháng, 6 tháng, 12 tháng do khách hàng lựa chọn Ngoài ra, khách hàng vẫn ủược tham gia cỏc chương trỡnh khuyến mại hiện hành
- Loại tiền gửi: VNð, USD
- ðịnh kỳ rỳt vốn, lói và ủiều chỉnh lói suất: 1 thỏng, 2 thỏng, 3 thỏng, 6 tháng, 12 tháng
- Lãi suất cao hơn 0,15%/năm (VND), 0,1%/năm (USD) so với lãi suất tiết kiệm thường
Tiện ích của sản phẩm:
- Lói suất khỏch hàng hưởng ủược tự ủộng ủiều chỉnh vào ủầu mỗi kỳ lãnh lãi
- Lãi nhập vốn vào cuối mỗi kỳ lãnh lãi
- ða dạng phương thức lãnh lãi:
• Rỳt lói bằng tiền mặt tại cỏc ủiểm giao dịch Eximbank, hoặc
Rút lãi bằng thẻ V-TOP và thẻ Visa-Debit tại các máy ATM khi đăng ký chuyển tiền lãi tự động Đặc biệt, số tiền lãi này sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo số dư.
Rút vốn linh hoạt cho phép khách hàng rút vốn gốc theo từng phần mà không cần hoàn lại toàn bộ số tiền lãi của các kỳ lãnh lãi trước đó Khi có nhu cầu rút vốn, khách hàng sẽ nhận thêm phần lãi cho thời gian gửi không tròn kỳ lãnh lãi.
- ðược tặng tiền thưởng khi khỏch hàng giữ ủến hạn (36 thỏng)
- Các lợi ích khác của Eximbank trong từng thời kỳ
- ðược tham gia cỏc chương trỡnh khuyến mói hiện ủang ỏp dụng
Tiết kiệm qua ủờm: ðặc tính của sản phẩm:
- Loại tiền: Việt Nam ủồng
Tiết kiệm qua ủờm là hình thức đầu tư ngắn hạn 24 giờ dành cho khách hàng cá nhân thông qua tiền gửi cá nhân và tiền gửi tiết kiệm Hình thức này có tính thanh khoản cao, giúp khách hàng quản lý dòng vốn hiệu quả Khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần, bao gồm cả tiền mặt và chuyển khoản, và sẽ được hưởng lãi suất sau 24 giờ kể từ thời điểm gửi tiền tại ngân hàng.
Tiện ích của sản phẩm:
- Hỡnh thức ủầu tư VND ngắn hạn 24 giờ của cỏ nhõn thụng qua hỡnh thức tiền gửi, tiết kiệm ủược hưởng lói suất cao
- Lói trả hàng ngày và tự ủộng nhập vào vốn gốc
- Giúp khách hàng quản lý dòng vốn hiệu quả nhất
- Khách hàng có thể gửi, rút tiền nhiều lần bằng tiền mặt, hoặc chuyển khoản.
Thực trạng phỏt triển nguồn vốn huy ủộng của Eximbank
2.2.2.1 Quy mụ ngu ồ n v ố n huy ủộ ng c ủ a Eximbank
Nguồn vốn huy động của Eximbank đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, vào năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 22.915 tỷ đồng Đến năm 2008, con số này tăng lên 32.331 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 42% so với năm trước Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 46.989 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 45% so với năm 2008 Đến năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 70.705 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2009, tương ứng với mức tăng 23.715 tỷ đồng.
Quy mụ nguồn vốn huy ủộng tăng qua cỏc năm 2007-2010 chủ yếu do những nguyên nhân sau:
Eximbank luôn nỗ lực tìm kiếm các biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động, bao gồm việc đưa ra nhiều loại kỳ hạn với các hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá Đồng thời, Eximbank cũng đã huy động được một khối lượng vốn lớn từ các định chế tài chính và các tổ chức tín dụng trong nước để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Eximbank ngày càng mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, bao phủ các trung tâm kinh tế xã hội, từ đó tạo ra cơ hội phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Điều này giúp ngân hàng nắm bắt nhiều cơ hội kinh doanh, thu hút khách hàng và mở rộng thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn.
Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh huy ủộng vốn tại Eximbank năm 2007-2010 ðơn vị tính: Tỷ ðồng
VNð 16.270 71% 19.461 61% 25.455 55% 33.939 48% Ngoại tệ huy ủổi VNð 3.895 17% 7.577 23% 11.960 25% 16.262 23% Vàng huy ủổi VNð 2.750 12% 5.293 16% 9.574 20% 20.504 29%
3 Ngắn hạn 18.103 79% 25.715 80% 41.001 87% 53.736 76% Trung hạn và dài hạn 4.812 21% 6.616 20% 5.988 13% 16.969 24%
Bảng 2.2: Qui mô nguồn vốn của Eximbank so với các NHTM khác ðơn vị tính: Tỷ ðồng
Tốc ủộ tăng Quy mụ Tốc ủộ tăng EXIMBANK 22.915 32.331 42% 46.989 45% 70.705 50%
Nguồn: Báo cáo thường niên các ngân hàng Eximbank, Á Châu, đông Á, Techcombank, Sacombank năm 2007-2010
Biểu ủồ 2.1 : So sỏnh tốc ủộ tăng trưởng vốn huy ủộng của Eximbank so với cỏc ngân hàng Á Châu, đông á, Techcombank,Sacombank
Mặc dù quy mô của Eximbank không bằng ACB, Sacombank và Techcombank, nhưng tốc độ tăng huy động vốn của Eximbank từ năm 2007 đến 2010 đạt 42% lên 50%, cho thấy khả năng huy động vốn ổn định Trong khi đó, ACB, Đông Á và Techcombank có mức tăng trưởng không đồng đều và có xu hướng giảm dần qua các năm Điều này khẳng định hiệu quả của chính sách huy động vốn của Eximbank trong thời gian qua.
2.2.2.2 C ơ c ấ u ngu ồ n v ố n huy ủộ ng c ủ a Eximbank
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng của Eximbank theo loại tiền ðơn vị tính: Tỷ ðồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô
Ngoại tệ huy ủổi VNð 3.895 7.577 11.960 16.262
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007-2010
Biểu ủồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng của Eximbank theo loại tiền
Theo Bảng 2.3, nhãn huy động VND chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động, dao động từ 48% đến 71% Năm 2007, huy động ngoại tệ và vàng tăng mạnh, với mức tăng 92% so với VND chỉ 20% Tuy nhiên, đến năm 2010, huy động VND lại tăng 33%, trong khi vàng tăng 114% Điều này cho thấy phần lớn khách hàng đã chuyển sang gửi tiết kiệm bằng VND và vàng.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng của Eximbank theo ủối tượng khỏch hàng ðơn vị tính: Tỷ ðồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007-2010
Biểu ủồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng của Eximbank theo ủối tượng khỏch hàng
Từ bảng 2.4 cho thấy huy ủộng vốn từ KHCN chiếm lớn 54%-73% Năm
Năm 2009, huy động vốn từ KHCN tăng mạnh 39% nhờ Eximbank nghiên cứu và đưa ra nhiều sản phẩm huy động mới như “tiết kiệm gửi góp” và “tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi”, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi và cải tiến chất lượng dịch vụ, tạo sự gắn bó lâu dài với khách hàng Tuy nhiên, đến năm 2010, có xu hướng giảm nhẹ trong huy động vốn từ KHDN, mặc dù vẫn tăng mạnh 78%, đưa tỷ trọng huy động từ 30% năm 2009 lên 36% trong tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng của Eximbank theo thời hạn ðơn vị tính: Tỷ ðồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô
Trung hạn và dài hạn 4.812 6.616 5.988 16.969
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007-2010
Biểu ủồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy ủộng của Eximbank theo thời hạn
Huy động vốn được phân loại thành hai loại chính: huy động vốn ngắn hạn và huy động vốn trung hạn, dài hạn Theo số liệu từ Bảng 2.6, tốc độ tăng trưởng huy động vốn trung hạn và dài hạn trong năm 2009/2008 giảm mạnh, đạt mức -9% Nguyên nhân chủ yếu là do một số lượng khách hàng đã chuyển tiền gửi từ trung hạn và dài hạn sang tiền gửi ngắn hạn để hưởng lãi suất hấp dẫn hơn.
Người gửi tiền hiện nay lo ngại về tỷ lệ lạm phát tăng cao, do đó họ ưu tiên gửi tiền ở kỳ hạn ngắn để hưởng lãi suất cao Năm 2010, cơ cấu nguồn vốn huy động của Eximbank đã có sự thay đổi đáng kể so với những năm trước, với nguồn vốn ngắn hạn tăng từ 41.001 tỷ đồng lên 53.736 tỷ đồng, chiếm 76% trong tổng nguồn vốn huy động Trong khi đó, nguồn vốn huy động trung hạn và dài hạn mạnh mẽ, tăng 183%, nhưng nguồn vốn huy động ngắn hạn chỉ tăng 31%.
Bảng 2.6: Số lượng thẻ của Eximbank
Số lượng thẻ phát hành (cái) 48.488 199.143 288.587 480.182 Doanh số hoạt ủộng thẻ (tỷ ủồng) 2.707 4.141 4.173 5.308
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007-2010
Đến cuối năm 2010, số lượng thẻ phát hành đạt 480.182 thẻ, tăng 66% so với năm 2009 Doanh số sử dụng thẻ đạt 5.308 tỷ đồng, tăng 27% so với cùng kỳ Eximbank đã thêm 393 đơn vị chấp nhận thẻ mới, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ lên 1.685 đơn vị.
2010, tổng số máy ATM của Eximbank là 260 máy
2.2.2.3 Th ự c tr ạ ng huy ủộ ng v ố n và s ử d ụ ng v ố n c ủ a Eximbank
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là hai vấn đề không thể tách rời, trong đó sử dụng vốn là cơ sở và động lực cho sự phát triển Do đó, ngân hàng luôn nỗ lực thực hiện tốt hơn hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Việc huy động vốn cần dựa trên việc xác định nhu cầu vốn và thực hiện ứng phó với yêu cầu cụ thể Tuy nhiên, quan trọng là sử dụng vốn một cách hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng và nền kinh tế Chẳng hạn, ngân hàng không chỉ sử dụng nguồn vốn huy động dài hạn cho đầu tư mà còn có thể khai thác vốn ngắn hạn, tuân thủ quy định của nhà nước Đây là giải pháp tạm thời nhằm tạo ra nguồn vốn cho nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay.
Tóm lại, việc huy động và sử dụng vốn một cách hợp lý là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng Sự cân bằng giữa huy động và cho vay nếu không được thực hiện tốt có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng Đối với ngân hàng Eximbank, mối quan hệ giữa huy động và cho vay được thể hiện rõ qua các bảng số liệu như bảng 2.8 về thực trạng huy động vốn và bảng 2.9 về thực trạng sử dụng vốn.
Thực trạng huy ủộng vốn của Eximbank
Huy động vốn của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn trung và dài hạn, thường có thời gian tối thiểu là một năm Trong những năm gần đây, nguồn vốn dài hạn của ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi, ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Hiện nay, Eximbank có bốn nguồn vốn chính: tiền gửi và cho vay từ các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của khách hàng, tài trợ ủy thác đầu tư cho vay, phát hành giấy tờ có giá, cùng với các khoản nợ khác Các nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Bảng 2.7: Thực trạng huy ủộng vốn của Eximbank ðơn vị tớnh: tỷ ủồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Các khoản nợ chính phủ và NHNN
Tiền gửi và vay các
Tiền gửi của khách hàng 22.915 32.331 46.989 70.705
Tài trợ ủy thỏc ủầu tư cho vay
Theo báo cáo thường niên của Eximbank từ năm 2007 đến 2010, nguồn tiền gửi và vay từ các TCTD khác đã có sự tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, đây là nguồn vốn có chi phí cao, ngân hàng chỉ sử dụng trong trường hợp thiếu hụt vốn Do đó, xu hướng chung là giảm thiểu cả về số lượng tuyệt đối lẫn số lượng tương đối của nguồn này.
