(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh dắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - ĐẶNG PHƢỚC SỸ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - ĐẶNG PHƢỚC SỸ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành Mã số : Tài – ngân hàng : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN CAM ĐOAN Họ tên học viên: ĐẶNG PHƢỚC SỸ Ngày sinh: 15/07/1977 Nơi sinh: Đắk Lắk Trúng tuyển đầu vào năm: 2010 Là tác giả đề tài luận văn: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Huy Hoàng Ngành: Tài – ngân hàng Mã ngành: 60340201 Bảo vệ luận văn ngày 08 tháng 11 năm 2013 Điểm bảo vệ luận văn: 6.2 Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài trên, theo góp ý Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Người cam đoan (Ký ghi rõ họ tên) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 11 năm 2013 Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Hội đồng chấm luận văn 05 (năm) thành viên gồm: Chủ tịch : PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Phản biện : TS Phạm Tố Nga Phản biện : TS Lê Thị Hiệp Thương Thư ký : TS Võ Xuân Vinh Ủy viên : TS Trần Quốc Tuấn LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đặng Phước Sỹ, học viên lớp Cao học Ngân hàng Ngày – K20, tác giả luận văn “Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk” xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Ngƣời cam đoan Đặng Phƣớc Sỹ i MỤC LỤC Trang Trang phụ a Lời cam đoan Mục ục Danh mục chữ viết tắt i v Danh mục bảng biểu anh mục đồ thị vi vii PHẦN MỞ ĐẦU viii CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động 1.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Nguồn tiền gửi a) Phân loại theo thời hạn b) Phân loại theo đối tượng c) Phân loại theo mục đích 1.1.3.2 Nguồn vốn huy động khác 1.2 Phát triển nguồn vốn huy động 1.2.1 Mục tiêu phát triển nguồn vốn huy động 1.2.2 Đối tƣợng phát triển nguồn vốn huy động 1.2.3 Nguyên tắc phát triển nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn 1.2.3.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí hợp lý 1.2.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 1.2.4 Tầm quan trọng phát triển nguồn vốn huy động 1.2.4.1 Đối với kinh tế 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng thương mại 1.2.4.3 Đối với khách hàng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển nguồn vốn huy động 1.2.5.1 Nhân tố khách quan 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 10 ii 1.2.6 Rủi ro phát triển nguồn vốn huy động 12 1.2.6.1 Rủi ro lãi suất 12 1.2.6.2 Rủi ro khoản 12 1.2.6.3 Rủi ro hoạt động 13 1.2.6.4 Rủi ro tội phạm 13 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá phát triển nguồn vốn huy động 14 1.2.7.1 Nhóm tiêu quy mơ, cấu 14 a) Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 14 b) Cơ cấu nguồn vốn huy động 14 c) Tỷ lệ sử dụng vốn / nguồn vốn huy động 15 1.2.7.2 Nhóm tiêu chất lượng 16 a) Lãi suất huy động bình quân 16 b) Chi phí huy động vốn bình quân 16 c) Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước hạn 16 1.3 Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi NHTM 17 1.3.1 Tiền gửi toán 17 1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 18 1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 18 1.3.4 Huy động vốn từ giấy tờ có giá 19 1.4 Kinh nghiệm đa dạng sản phẩm huy động vốn để phát triển nguồn vốn huy động số ngân hàng nƣớc 19 1.4.1 Citibank 20 1.4.2 Standard Chartered Bank 21 1.4.3 ANZ 21 Kết luận chƣơng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK 24 2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 24 2.1.1 Đặc điểm chung 24 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk 25 2.2 Tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk 28 2.2.1 Nhiệm vụ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn 28 iii 2.2.2 Về mạng ƣới hoạt động 29 2.2.3 Tình hình hoạt động chi nhánh NHTM địa bàn 30 2.3 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn 32 2.3.1 Sự cần thiết phải huy động vốn địa bàn tỉnh Đắk Lắk 32 2.3.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk 33 2.3.2.1 Công tác triển khai sản phẩm dịch vụ huy động vốn 33 2.3.2.2 Phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk 36 a) Đánh giá theo quy mô, cấu nguồn vốn huy động 36 b) Đánh giá thị phần nguồn vốn huy động 41 c) Đánh giá cấu sử dụng nguồn vốn huy động 45 d) Lãi suất bình quân nguồn vốn huy động 48 e) Chi phí huy động vốn bình qn 49 f) Tỷ lệ nguồn vốn có kỳ hạn bị rút trước hạn 50 2.3.3 Đánh giá công tác phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn thơng qua phân tích mơ hình SWOT 51 2.3.3.1 Điểm mạnh 51 2.3.3.2 Điểm yếu 52 2.3.3.3 Cơ hội 54 2.3.3.4 Thách thức 55 2.3.4 Những nguyên nhân ản dẫn đến khó khăn phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn 56 Kết luận chƣơng 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK 60 3.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk đến năm 2015 60 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến 2015 60 3.1.2 Dự báo vốn đầu tƣ phát triển địa àn Đắk ắk giai đoạn 2013 -2015 61 iv 3.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại 62 3.2.1 Đối với phủ 62 3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 64 3.2.3 Đối với ngân hàng thƣơng mại 66 3.3 Một số giải pháp phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk 67 3.3.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 67 3.3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 68 3.3.3 Tăng cƣờng hoạt động marketing, xây dựng sách khách hàng, sách khuyến 69 3.3.4 Nâng cao chất ƣợng tín dụng 72 3.3.5 Đẩy mạnh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng 73 3.3.6 Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro 73 3.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực 75 3.3.8 Nâng cao hiệu công tác đạo điều hành 77 Kết luận chƣơng 78 Kết luận 79 Tài liệu tham khảo Phụ ục 1: Điều hành lãi suất huy động NHNN giai đoạn 2010 đến (07/2013) Phụ ục 2: i uất huy động VNĐ áp dụng thời điểm tháng 08 2013 ố chi nhánh NHTM địa àn tỉnh Đắk ắk v ANH MỤC C C CH ATM : uto T ll r CKH : Có kỳ hạn CP : Cổ phần EUR : Đồng tiền Euro GDP : Tổng sản ph m quốc nội GTCG : Giấy tờ có giá LNTT : Lợi nhuận trước thuế NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại ODA : POS : Thiết ị đọc th PTNT : Phát triển nông thôn QTDND : uỹ t n ụng nhân ân TCKT : Tổ chức kinh tế TCTC : Tổ chức tài ch nh TCTD : Tổ chức t n ụng TGCKH : Tiền gửi có kỳ hạn TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TGTT : Tiền gửi toán TMCP : Thương mại cổ phần UBND : Ủy an Nhân ân USD : Đô la VNĐ : Đồng Việt Nam icial achin - VIẾT TẮT áy giao ịch tự động v lopm nt ssistanc - H trợ phát triển ch nh thức ỹ vi ANH MỤC C C ẢNG IỂU Số thứ tự Tên ảng iểu Trang Bảng 2.1 Cơ cấu tỷ trọng (%) khu vực kinh tế GDP tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động, cho vay lợi nhuận trước thuế chi nhánh NHT địa bàn tỉnh Đắk Lắk 31 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động, nợ cho 32 vay lợi nhuận trước thuế chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động chi nhánh NHT địa 37 bàn tỉnh Đắk Lắk (giai đoạn 2010 – 06/2013) Bảng 2.5 Thị phần huy động vốn chi nhánh NHTM 42 Bảng 2.6 Thị phần huy động vốn theo khối chi nhánh NHTM 43 Bảng 2.7 Bảng tính hệ số Bảng 2.8 Cơ cấu sử dụng nguồn vốn chi nhánh NHTM 47 Bảng 2.9 Lãi suất bình quân nguồn vốn huy động số NHTM lớn 48 ( nợ tín dụng/Huy động vốn) 45 Bảng 2.10 Tỷ lệ chi ph huy động vốn bình quân số chi nhánh NHTM lớn 49 Bảng 2.11 Tỷ lệ nguồn vốn huy động có kỳ hạn bị rút trước hạn số chi nhánh NHTM lớn 50 72 nghiệm xây dựng chiến lược sản ph m, điều chỉnh kịp thời sách lãi suất, ph , thái độ làm việc để phục vụ khách hàng tốt * Chính sách khuyến mãi: - Đánh vào tâm lý phận không nhỏ khách hàng thích nhận quà giao dịch, th ch quan tâm chăm sóc nên ngân hàng cần xây dựng sách tặng cho khách hàng đến giao dịch (có quy định mức tối thiểu nhận quà) với giá trị phù hợp cho đối tượng út viết, sổ tay, áo mưa, mũ ảo hiểm, ly tách, ấm đun nước, máy say sinh tố, phiếu mua hàng… - Thường xuyên triển khai song song chương trình tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá dự thưởng với hình thức quay số may mắn, rút thăm trúng thưởng, tặng th cào nhận quà trực tiếp… để thu hút khách hàng 3.3.4 Nâng cao chất ƣợng tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ tạo thu nhập cho NHTM Việt Nam Để hoạt động ổn định, an toàn, hiệu quả, khơng ngừng phát triển lớn mạnh NHTM phải kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải đơi với việc đảm bảo chất lượng, kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay đối tượng, mục đ ch, nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Lựa chọn dự án hiệu quả, đánh giá lực tài khả trả nợ người vay, th m định, kiểm tra kỹ trước, sau cho vay, thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động thơng tin khách hàng để có biện pháp ứng xử kịp thời, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Đối với khoản vay tại, ngân hàng phải thực phân loại nợ xác, kịp thời, đảm bảo đánh giá tình hình tài khách hàng chất lượng khoản nợ từ có kế hoạch cụ thể để giải quyết, xử lý Trích xử lý dự phịng rủi ro kịp thời khoản nợ xấu Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt hoạt động ngân hàng, kiểm soát tốt thu nhập tạo cho ngân hàng nên việc làm có ý nghĩa quan trọng việc tạo uy t n, thương hiệu, hình ảnh tốt củng cố niềm tin thu hút khách hàng nhiều 73 3.3.5 Đẩy mạnh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng Q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp NHTM xây dựng kết cấu hạ tầng đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến qua internet điện thoại i động, đưa vào sử dụng kênh giao dịch cách nhanh chóng, an tồn, tiện lợi Khách hàng thực giao dịch vấn tin tài khoản, chuyển tiền, gửi tiết kiệm lúc nơi ằng tin nhắn qua internet Ngoài phát triển đa ạng sản ph m dịch vụ cung cấp cho khách hàng, việc nghiên cứu phát triển chương trình phần mềm ứng dụng giúp cho ngân hàng thực tốt công tác quản trị, điều hành tác nghiệp chuyên môn phục vụ nhu cầu giao dịch khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an tồn Q trình cơng nghệ hóa ngân hàng mà nịng cốt công nghệ kỹ thuật công nghệ tin học đạt hiệu thấp quy trình nghiệp vụ người xử lý không đổi tương ứng Do vậy, ứng dụng quy trình cơng nghệ phải đơi với việc rà sốt nghiên cứu đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ phù hợp Chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán ộ tin học chất lẫn lượng để đáp ứng u cầu phát triển Cơng nghệ đóng vai trị h trợ kinh oanh lại tiền đề để phát triển đa ạng hóa sản ph m dịch vụ Vì vậy, cần thiết phải có kết hợp chặt chẽ phận chăm sóc khách hàng, thiết kế sản ph m xây dựng sản ph m để đưa sản ph m dịch vụ tốt, có t nh ưu việt, trội, mang tính cạnh tranh cao nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa ạng khách hàng 3.3.6 Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng v hệ thần kinh kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích th ch tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm Tuy nhiên, kinh tế thị trường rủi ro khơng thể tránh khỏi, mà đặc biệt, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan có biểu ngày phức tạp Sự xụp đổ ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến 74 tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội nước lan rộng sang quy mô quốc tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động đặc biệt hàng hóa tiền tệ - loại hàng hóa có tính nhạy cảm sức hút lớn Vì mà rủi ro kinh oanh ngân hàng lớn đa ạng Do vậy, nhận thức rõ loại rủi ro đề biện pháp ngăn chặn, phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp ách, thường xuyên, liên tục tồn song song với hoạt động ngân hàng - Việc xây dựng quy trình nghiệp vụ: đảm bảo khâu, ước trình thực tác nghiệp phải phù hợp với thực tiễn kiểm soát rủi ro, quy định phải cụ thể, rõ ràng không để cán khách hàng lợi dụng sơ hở quy trình để thực hành vi phi pháp - Hoạt động tín dụng: Kiểm sốt tốt tình hình khách hàng, th m định kỹ trước, sau cho vay Thường xun nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Tuân thủ quy định tài sản đảm bảo, điều kiện cho vay th o quy định NHNN pháp luật liên quan - Hoạt động huy động vốn: Nâng cao công tác dự áo để kiểm soát tốt rủi ro kỳ hạn, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để tránh rủi ro đạo đức cán xảy làm thất thoát tài sản khách hàng gây uy tín ngân hàng - Hoạt động dịch vụ: Tuân thủ quy trình nghiệp vụ giao dịch với khách hàng, nêu cao cảnh giác với khách hàng giao dịch có biểu lạ - Cơng nghệ: đảm bảo an tồn, bảo mật cho hệ thống cơng nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng Trang bị đầy đủ thiết bị bảo mật cho hệ thống tránh để đối tượng xấu lợi dụng công nghệ, l hổng để thâm nhập hệ thống ăn cắp liệu, thực giao dịch phi pháp phá liệu - Rủi ro đạo đức: rủi ro khó kiểm sốt đa ạng gây thiệt hại nghiêm trọng làm uy tín nhiều ngân hàng thời gian vừa qua Cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát kết hợp với đào tạo đạo đức nghề nghiệp 75 cán Trường hợp cán có biểu bất thường chi tiêu mua sắm phải tìm hiểu để có ứng xử phù hợp - Cơ sở vật chất: Trang bị sở vật chất cần thiết để đảm bảo an toàn hoạt động cam qua sát, áo trộm, áo cháy, th o quy định NHNN 3.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực Xây dựng đội ngũ nhân lực đầy đủ số lượng chất lượng, có thái độ phục vụ tốt tinh thần trách nhiệm công việc khách hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển ổn định, bền vững, lớn mạnh mặt, có nguồn vốn huy động Xác định người yếu tố then chốt, quan trọng hàng đầu trình hoạt động mình, người vận dụng tri thức làm cho máy móc, cơng nghệ khai thác triệt để, phát huy tối đa hiệu Tuy nhiên, muốn có lực lượng nhân có chun mơn, có trình độ tốt để triển khai vận hành máy móc thực tốt quy trình nghiệp vụ, NHTM phải tăng cường công tác đào tạo - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến bố trí sử dụng cán người, việc, phù hợp với lực chuyên môn, giúp cho cán phát huy hết khả cho công việc qua nâng cao suất, hiệu cơng việc - Giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp, phong cách giao dịch khách hàng, khả làm việc nhóm, kỹ phối hợp xử lý cơng việc, kỹ mềm tinh thần đoàn kết nội bộ, nêu cao tinh thần trách nhiệm mục tiêu chung ngân hàng, ln phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ giao Chống biểu tiêu cực quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu, tham nhũng xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chu n mực đạo đức nghề nghiệp làm ảnh hưởng đến uy t n thương hiệu ngân hàng - Thường xuyên đào tạo, bồi ưỡng cho cán cấp nắm bắt kiến thức ản kinh tế thị trường, hoạt động hệ thống tài chính, ngân hàng đại, sản ph m dịch vụ ngân hàng đại 76 - Xây dựng kế hoạch đào tạo rõ ràng theo nghiệp vụ cụ thể cho cán bộ: cán quan hệ khách hàng phải hiểu rõ sản ph m để bán hàng; cán tác nghiệp phải nắm kỹ quy trình giao dịch để xử lý cho khách hàng cách tốt - Đào tạo kỹ án hàng, kỹ đàm phán, kỹ tiếp thị sản ph m dịch vụ, kỹ án chéo sản ph m cho phận quan hệ trực tiếp với khách hàng Công tác đào tạo sử dụng nhiều hình thức như: liên kết trung tâm đào tạo, chuyên gia giảng dạy, tham gia lớp hội sở tổ chức, tự tổ chức đào tạo chi nhánh, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng - Xây dựng mục tiêu chất lượng hướng đến khách hàng, quy định tiêu chu n thời gian xử lý giao dịch, thủ tục cần thiết cam kết đưa với khách hàng Chú trọng tác phong, phong cách giao dịch thân thiện, cởi mở, gần gũi, lắng nghe, thấu hiểu tận tình giúp đỡ khách hàng, tạo cảm giác thoải cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Phát động phong trào thi đua sáng kiến cải tiến để nâng cao hiệu cơng việc, khuyến khích nhân viên tự nghiên cứu, tìm tịi, học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công việc - Tạo môi trường làm việc lý tưởng để nhân viên an tâm công tác, đảm bảo quyền lợi lương, thưởng, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp, chế độ phúc lợi… công ằng cho cán theo vị tr , lực công tác Tạo hội thăng tiến cho cán có lực chun mơn tốt - Tổ chức đánh giá giá, chấm điểm xếp loại thi đua hàng quý, sáu tháng năm th o tiêu ch hồn thành chun mơn nghiệp vụ, tác phong đạo đức, chấp hành nội quy kỷ luật, học tập nâng cao trình độ… để làm xét kh n thưởng động viên, chi lương kinh oanh đề bạt, bổ nhiệm Trong hệ thống tiêu đánh giá, nâng cao tỷ trọng điểm tiêu huy động vốn để khuyến khí cán tập trung cho cơng tác 77 3.3.8 Nâng cao hiệu công tác đạo điều hành - Hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tổ chức thực kế hoạch kinh doanh cách bản, có hệ thống, phù hợp với chế điều hành ngân hàng Hệ thống tiêu kế hoạch phải xây dựng đồng bộ, tiên tiến, theo định hướng phát triển ngân hàng Việc xây dựng triển khai thực kế hoạch phải phân chia rõ cho đối tượng khách hàng, dòng sản ph m phân khai đến phòng ban, cán để bám sát triển khai thực đạt kết tốt Kết thực tiêu kế hoạch đánh giá thường xuyên, liên tục để có đạo phù hợp - uan tâm đến công tác đào tạo bồi ưỡng nghiệp vụ chuyên môn, sản ph m dịch vụ, kỹ cần thiết cho cán - Nâng cao nhận thức cho cán hiểu vai trò, tầm quan trọng công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu sử dụng vốn, m i cán cần khai thác tốt mối quan hệ xã hội để huy động vốn - Tăng cường tính chủ động, đ y mạnh phong trào phát huy sáng kiến cải tiến công việc xây dựng chế động viên kh n thưởng kịp thời, có kh n thưởng cơng tác huy động vốn - Quan tâm đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, tiện nghi để nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng giao dịch nâng cao hiệu quả, hiệu suất làm việc cán - Xây dựng sách khách hàng, triển khai đồng có hiệu cơng tác tiếp thị, quảng bá sản ph m dịch vụ, nâng cao uy t n thương hiệu địa bàn - Tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động, nghiệp vụ liên quan, thường xuyên tổ chức công tác kiểm tra, giám sát để hạn chế tối thiểu rủi ro xảy 78 Kết luận chƣơng Xuất phát từ thực trạng huy động vốn chi nhánh NHT địa bàn, với mục đ ch phát triển nguồn vốn tự huy động, chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để nâng cao hiệu hoạt động, cung ứng tốt nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đắk Lắk thời gian tới, việc triển khai thực đồng giải pháp thật cần thiết để chi nhánh NHTM giữ vững khách hàng cũ, phát triển khách hàng phát triển nguồn vốn huy động 79 KẾT LUẬN Phát triển nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng NHTM nào, giúp ngân hàng tạo lập nguồn vốn để sử dụng cho mục đ ch kinh oanh qua khẳng định vị thế, thương hiệu, nâng cao lực tài hiệu kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển nguồn vốn huy động, chi nhánh NHT địa àn có n lực cố gắng để phát triển nguồn vốn huy động, tạo cân đối nguồn vốn để nâng cao hiệu hoạt động thể qua thực trạng phát triển nguồn vốn huy động thời gian năm từ 2010 đến tháng 06/2013 Các chi nhánh NHT có ước tăng trưởng lớn nguồn vốn huy động để cung ứng nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội, giúp thành phần kinh tế ổn định mở rộng sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước, ước nâng cao đời sống vật chất cho người dân, từ góp phần tích cực vào việc thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan nên hoạt động huy động vốn chi nhánh NHT địa bàn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, với kiến thức tổng quan hoạt động huy động vốn em đưa giải pháp nhằm giúp chi nhánh NHT địa bàn đ y mạnh hoạt động huy động vốn, phát triển nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn nâng cao hiệu kinh doanh Các giải pháp đưa luận văn ựa thực tiễn tình hình hoạt động chi nhánh NHT địa bàn tỉnh Đắk Lắk chắn cịn thiếu sót, em kính mong nhận đóng góp Q Thầy Cơ để luận văn em hồn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn uý Thầy Cô Khoa Ngân hàng Viện Đào tạo Sau Đại học Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Ch inh cho em kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học để em vận dụng hoàn thành luận văn Em xin đặc biệt cảm ơn Thầy PGS.TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn, đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho em suốt trình thực luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Các chi nhánh ngân hàng: Đầu tư phát triển, Nông nghiệp phát triển nông thôn, Cơng thương, Ngoại thương, Đơng Á, Á Châu, Sài gịn thương tín Báo cáo nội năm 2010, 2011, 2012 06/2013 Đắk Lắk Đảng tỉnh Đắk Lắk, 2010 Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Đắk Lắk lần thứ XV, nhiệm kỳ 2010 – 2015 Đắk Lắk, tháng 10/2010 NHNN tỉnh Đắk Lắk Báo cáo năm 2010, 2011, 2012 06/2013 Đắk Lắk Nguyễn Đăng ờn chủ biên, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Thu Nguyệt, 2008 Thực trạng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Long An Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Tuyết Hằng, 2011 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh Trầm Thị Xn Hương – Ths Hồng Thị Minh Ngọc chủ biên, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng chủ biên, 2011 Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất ao động xã hội 10 UBND tỉnh Đắk Lắk Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm quốc phòng - an ninh năm 2010, 2011, 2012 tháng năm 2013 Đắk Lắk 11 Văn ản pháp luật liên quan: Luật TCTD năm 2010; Nghị định, Nghị quyết, Chỉ thị, Thông tư… liên quan đến hoạt động tiền tệ ngân hàng tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành 12 Các website phương tiện thông tin khác: Http://www.Chinhphu.vn Cổng thông tin điện tử Chính phủ Http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Http://www.gso.gov.vn Tổng cục Thống kê Việt Nam Http://daklak.gov.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Đắk Lắk Http://vneconomy.vn Thời báo kinh tế Việt Nam Http://gafin.vn Trung tâm Nghiên cứu Phân tích liệu tài Http://cafef.vn Cơng ty cổ phần truyền thông Việt Nam Http://dddn.com.vn Diễn đàn oanh nghiệp http://www.informatik.uni-leipzig.de/~duc/Dict/ Từ điển tiếng Việt online W sit ngân hàng thương mại PHỤ ỤC 1: ĐIỀU HÀNH I SUẤT HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN NAY (07 2013 Trong giai đoạn 2010 đến nay, việc điều hành lãi suất huy động NHNN thực thường xuyên, liên tục sát nhằm tạo điều kiện thuận lợi việc giảm lãi suất cho vay để giảm chi ph vay, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, người dân nhằm thúc đ y tăng trưởng theo Nghị Chính phủ nên lãi suất huy động điều chỉnh giảm liên tục cách quy định trần lãi suất huy động số kỳ hạn *Năm 2010: NHNN uy trì lãi suất ản suốt 10 tháng đầu năm mức 8%/năm điều chỉnh tăng lên mức 9%/năm vào hai tháng cuối năm ãi suất huy động năm 2010 điều chỉnh theo cung cầu thị trường trì mức cao áp lực khoản hệ thống NHT , có ngân hàng huy động lên mức 15-16%/năm kỳ hạn 1-2 năm Để có điều kiện giảm lãi suất cho vay, NHNN kêu gọi NHT đồng thuận giảm lãi suất huy động lãi suất huy động thời điểm cuối năm NHTM trì mức 13-15%/năm *Năm 2011: Trước áp lực khoản tỷ lệ lạm phát cao, NHTM trì lãi suất huy động mức cao để thu hút khách hàng tiền gửi NHNN an hành nhiều văn ản điều hành lãi suất tiền gửi: - Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa ằng Việt Nam đồng áp dụng cho NHTM mức 14%/năm, T N sở mức 14,5%/năm - Thông tư số 04/2011/TT-NHNN ngày 10/03/2011 quy định mức lãi suất trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn TCTD, theo NHT phải áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp cho tổ chức, cá nhân rút trước hạn tiền gửi - Thông tư số 09/2011/TT-NHNN ngày 09/4/2011 quy định mức lãi suất tối đa ằng Đô la ỹ tổ chức, cá nhân TCT , th o mức lãi suất tối đa áp ụng cho tổ chức 1,0%/năm cá nhân 3,0%/năm - Thông tư 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng TCTD - Thông tư 14/2011/TT-NHNN ngày 01/6/2011 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa ằng USD tổ chức, cá nhân TCT , th o mức lãi suất tối đa cho tổ chức 0,5%/năm cá nhân 2,0%/năm - Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định mức lãi suất tối đa huy động vốn Việt Nam đồng, th o đó, lãi suất tối đa áp ụng NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 6,0%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 14%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên QTDND mức 14,5%/năm *Năm 2012: Trước tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất cho vay cao ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân, NHNN liên tục an hành văn ản quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa th o hướng giảm dần để tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay Các văn ản NHNN an hành lãi suất huy động: - Thông tư số 05/2012/TT-NHNN ngày 12/3/2012 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 5%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 13%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên T N sở 13,5%/năm - Thông tư số 08/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa NHT huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 4%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 12%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên T N sở 12,5%/năm - Thông tư số 12/2012/TT-NHNN ngày 27/4/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng - Thông tư số 17/2012/TT-NHNN ngày 25/5/2012 quy định mức lãi suất huy động vốn VNĐ tối đa NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 3%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 11%/năm; kỳ hạn tháng trở lên Quỹ tín dụng nhân ân sở 11,5%/năm - Thông tư số 19/2012/TT-NHNN ngày 08/6/2012 quy định mức lãi suất huy động vốn VNĐ tối đa NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng 9%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng T N sở 9,5%/năm - Thông tư 24/2012/TT-NHNN ngày 23/8/2012 quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng; - Thơng tư số 32/2012/TT-NHNN ngày 9/12/2012 quy định mức lãi suất huy động vốnVNĐ tối đa NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng 8%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng T N sở 8,5%/năm *Năm 2013: NHNN tiếp tục điều hành lãi suất huy động th o hướng giảm lạm phát kiểm soát tốt tiếp tục h trợ doanh nghiệp giảm chi ph để phục hồi sản xuất kinh oanh, thúc đ y phát triển tháng đầu năm 2013, NHNN điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động hai lần vào tháng tháng Đến tháng 6/2013, lãi suất huy động kiểm soát kỳ hạn ngắn từ tháng trở xuống - Thông tư số 08/2013/TT-NHNN ngày 25/3/2013 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa NHT huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng 7,5%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng QTDND TCTC vi mô 8%/năm - Thông tư số 14/2013/TT-NHNN ngày 27/6/2013 quy định mức lãi suất huy động vốn USD tối đa NHTM áp dụng tổ chức 0,25%/năm cá nhân 1,25%/năm - Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/6/2013 quy định mức lãi suất huy động vốn VNĐ tối đa NHT huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 1,2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến ưới tháng 7%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến đưới tháng QTDND TCTC vi mô 7,5%/năm PHỤ LỤC 2: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VNĐ SẢN PHẨM TRUYỀN THỐNG ĐANG P DỤNG TẠI C C NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK NH Kỳ hạn Nông Đầu tƣ nghiệp Công Ngoại Phát thƣơng thƣơng PTNT triển Sài Gịn Thƣơng Tín Qn đội Á Châu Đơng Á KKH CKH ưới tháng 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% tháng 5.0% 5.0% 6.5% 5.0% 7.0% 6.0% 6.9% 6.8% tháng 6.5% 6.0% 6.5% 6.5% 7.0% 6.0% 6.9% 6.9% tháng 7.0% 7.0% 7.0% 6.8% 7.0% 6.8% 7.0% 7.0% tháng 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 6.8% 7.0% 7.0% tháng 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 6.8% 7.0% 7.0% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 7.2% 7.4% 7.4% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 7.2% 7.4% 7.5% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 7.2% 7.4% 7.5% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 7.2% 7.4% 7.5% 10 tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 7.3% 7.4% 7.5% 11 tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 7.3% 7.4% 7.5% 12 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.5% 8.4% 8.0% 8.3% 8.5% 13 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.8% 9.0% 8.5% 8.8% 8.5% 24 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.8% 8.5% 8.5% 8.8% 8.5% 36 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.8% 8.5% 8.5% 8.5% 8.5% 60 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.8% 8.5% 8.5% 8.5% 8.5% ... chung phát triển nguồn vốn huy động NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHT địa bàn tỉnh Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHT địa bàn. .. khăn phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn 56 Kết luận chƣơng 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA... tác huy động vốn Phân tích thực trạng phát triển nguồn vốn huy động hoạt động huy động vốn chi nhánh NHT địa bàn tỉnh Đắk Lắk để đề xuất biện pháp, giải pháp nhằm đ y mạnh hoạt động huy động vốn