3.2 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy ñộng tại Eximbank
3.2.3 Gắn liền việc huy ñộng vốn với sử dụng vốn
Trong hoạt ñộng Ngân hàng hiện nay, muốn ñạt hiệu quả cao trong
kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp
thời. Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thường xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào. ðể nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân ñối ñược hoạt ñộng huy ñộng vốn và sử dụng
vốn để cho Eximbank khơng bị động trong kinh doanh, sẵn sàng ñáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất. Nguồn vốn huy ñộng chỉ
thực sự phát huy hiệu quả khi nó được sử dụng đúng nơi, đúng lúc. Vì vậy
việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của cơng tác huy động vốn. ðồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở ñể Eximbank mở rộng thực hiện huy ñộng vốn. Về mặt
trang trải chi phí cho những nguồn vốn huy ñộng và mang lại lợi nhuận cho
Eximbank. Ngồi ra cịn tạo cơ sở ñể Eximbank áp dụng các biện pháp kinh
tế trong phát triển huy ñộng vốn sau này. Hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả cịn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho Eximbank ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch
với Ngân hàng.
Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vững chắc nhất. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn, Eximbank cần phải có chiến lược sử dụng vốn ñúng ñắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm. Hoạt ñộng huy ñộng vốn và sử dụng
vốn nên gắn bó với nhau theo các tỷ lệ đảm bảo an tồn về khả năng chi trả,
tỷ lệ an toàn tối thiểu và tỷ lệ an tồn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng ñể cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối ña cho vay ñối với số dư
tiền gửi theo quyết ñịnh của thống ñốc Ngân hàng nhà nước và thực tế hoạt ñộng kinh doanh của Eximbank.
3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Trong thời gian tới Eximbank cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm Korebank để tạo sự thuận lợi trong giao dịch cho cả nhân viên cũng như cho khách hàng ñến giao dịch. Eximbank cần chú trọng phát triển cơng nghệ thơng tin nhằm đạt đến mục tiêu tất cả các dịch vụ ngân hàng chủ yếu được tự
động hóa. Nhằm đảm bảo an tồn và hạn chế rủi ro cho hoạt ñộng ngân hàng,
cần chú trọng ứng dụng hiệu quả các thành tựu công nghệ thông tin trong
công tác giám sát, kiểm soát. Eximbank cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi khi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng.
Hiện nay thời gian giao dịch có thể bị kéo dài nhất là ñối với những
việc các nhân viên có thể hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê các loại tiền thì ngân hàng cần trang bị các máy ñếm tiền hiện ñại,
có khả năng phát hiện tiền giả cao ñồng thời ñếm cả ñược tiền cũ lẫn tiền mới một cách chính xác tuyệt đối. Như vậy thì thời gian giao dịch sẽ rút ngắn
không tạo sự căng thẳng cho khách hàng ñến gửi khoản tiền lớn.
Lắp ñặt thêm các hệ thống thơng tin đa chức năng hơn chẳng hạn như
hệ thống mạng lưới nội bộ S.office, Internet làm cơ sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thơng tin kịp thời chính xác có chất lượng cho khách hàng.
3.2.5 Ứng dụng hoạt ñộng Marketing vào phát triển nguồn vốn huy ñộng .
Marketing là một hoạt ñộng hết sức quan trọng, giúp ngân hàng tìm
cách thoả mãn nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác ñịnh, lựa chọn khách hàng, ñây là một hoạt động có khả năng quyết định sự thành bại của hoạt ñộng kinh doanh trong ngân hàng. Trong thời gian tới, Eximbank cần ñặc biệt chú ý tới việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng, chủ
động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng
sử dụng sản phẩm dịch vụ của Eximbank. Các biện pháp cụ thể cần thực hiện là:
Một là, đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực
và nổi bật của ngân hàng. ðể cho khách hàng có một cái nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ cung ứng của ngân hàng, chính sách
quảng cáo ln được coi trọng. Hoạt ñộng marketing phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của Eximbank ñể thấy rõ sự khác biệt của các ngân hàng khác. ða dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của Eximbank và ñể sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng có thể ñọc khi ñến giao dịch hoặc tổ
chức phát tận nhà khách hàng ñể tăng cường thu hút sự quan tâm của khách
Eximbank trên các phương tiện thông tin như tin nhắn qua SMS, tài trợ cho các trương trình bóng đá, game show trên truyền hình...
Hai là, xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng. Hình ảnh và
thương hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần
ngại khi chọn Eximbank ñể giao dịch. Trong đó việc xây dựng một biểu
tượng ñẹp và ấn tượng thông qua cơ sở vật chất, văn hoá trong nhân viên
cũng như cam kết chất lượng dịch vụ là những điều kiện cần phải hồn thành. Cần thuê ñịa ñiểm rộng rải, sửa chữa, nâng cấp lại hệ thống các phòng giao
dịch và chi nhánh là ñiều thiết yếu mà Eximbank nên làm trong thời gian tới. Từ đó tạo niềm tin trong khách hàng khi họ đến giao dịch và cũng tạo khơng khí thoải mái, sang trọng trong khơng gian làm việc. ðây chính là một phần trong bộ tiêu chuẩn chất lượng của Eximbank khi ñánh giá một ñiểm giao
dịch tốt.
Ba là, Eximbank nên thường xuyên cung cấp thông tin về khả năng tài
chính, báo cáo có kiểm tốn của ngân hàng thơng qua các phương tiện thơng tin ñại chúng ñể mọi nhà ñầu tư cũng như khách hàng có thể tìm hiểu về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh của ngân hàng. Từ đó tạo cho khách hàng cái nhìn tổng qt về ngân hàng, tăng lòng tin và sự an tâm của khách hàng.
3.2.6 Chú trọng đến chính sách nhân sự
Nhân tố con người trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Nó quyết ñịnh ñến sự thành công trong hoạt ñộng kinh doanh
của ngân hàng. ðối với hoạt ñộng huy ñộng vốn, con người là yếu tố không
thể thiếu, quyết ñịnh nguồn vốn huy ñộng cả về quy mô, cơ cấu và chất
lượng. Do vậy, ñể huy ñộng vốn ñạt hiệu quả cao thì Eximbank cần chú trọng hơn nữa về cán bộ công nhân viên của mình. Cụ thể:
- Cần đào tạo và đào tạo lại có hệ thống cán bộ công nhân viên theo
thức về mặt nghiệp vụ như: phải ñược ñào tạo về tin học, về thanh tốn khơng dùng tiền mặt... cán bộ cơng nhân viên phải được phổ cập các kiến thức cơ
bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ...ñể ñáp ứng các yêu cầu của công việc ngày
càng phức tạp. Từ đó có khả năng xử lý mọi tình huống cơng tác một cách
thành thạo, giải ñáp ñược mọi thắc mắc của người gửi tiền, hướng dẫn họ làm
ñúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng. ðây là yếu tố ñánh vào tâm
lý khách hàng, khi khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng thì lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào và giới thiệu thêm nhiều khách hàng hơn nữa. Cần ñẩy
mạnh công tác tự ñào tạo trong nội bộ ngân hàng, trong nội bộ phịng để các
thành viên hổ trợ thêm kiến thức chuyên môn và của những bộ phận công việc liên quan ñể hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu quả trong công việc.
- Xây dựng mơi trường làm việc tích cực và có chính sách đãi ngộ xứng
đáng. Hiện nay, bậc lương của giao dịch viên vẫn còn thấp hơn bậc lương của
các NHTM khác. Mặc dù vậy, bộ phận này vẫn chịu áp lực về công việc thêm vào đó là thường xuyên làm quá giờ ( thường xuyên phải về muộn). Thiết
nghĩ Eximbank nên trả lương theo hiệu suất công việc và khả năng làm việc, có chính sách đãi ngộ thoả đáng cho giao dịch viên làm việc hiệu qủa ñể ñộng viên tinh thần làm việc của giao dịch viên.
- Nâng cao năng suất lao ñộng và xây dựng văn hoá ngân hàng hướng
tới khách hàng. Tất cả cán bộ, nhân viên của Eximbank từ cấp thấp nhất phải có được tinh thần tận tuỵ vì sự thành cơng của một ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, hiện đại. Văn hố và phong cách của tồn bộ nhân viên
trong Eximbank ñều nhằm tạo ra sự thoả mãn cho khách hàng. Mọi thành
viên trong ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng luôn cố gắng tất cả vì sự hài lịng của khách hàng.
ðể làm tốt những cơng việc trên, Eximbank nên có chế độ quan tâm,
thành tích trong hoạt động của ngân hàng và trong cơng tác huy động vốn
nói riêng.
3.3 Một số kiến nghị với chính phủ và Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị ñối với chính phủ 3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ
Chính phủ là cơ quan có vai trị điều hành mọi hoạt động của nền kinh tế do vậy chính phủ rất quan trọng trong việc ñiều hành mọi hoạt ñộng của một
quốc gia. Chính phủ là cơ quan thực hiện luật pháp hóa các chủ trương, chính sách và những biện pháp cần thiết trong từng giai ñoạn, từng thời kỳ nhằm thể hiện ý chí của cả nước. Hơn thế, chính phủ cũng cần nắm bắt kịp thời những chi tiết chưa ñầy ñủ hoặc chưa cụ thể trong hệ thống luật pháp để từ đó tiến
hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng một mơi trường pháp lý hồn thiện và
ổn định, đảm bảo cho mọi người dân an tâm và tin tưởng khi sống và làm việc
trên lãnh thổ Việt Nam.
ðối với lĩnh vực tiền tệ tín dụng cũng như lĩnh vực ngân hàng và hoạt ñộng ngân hàng, ñặc biệt là trong phạm vi hoạt ñộng huy động vốn nhằm
phục vụ cơng cuộc cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước hiện nay, cần tiếp tục ñược sự quan tâm và hỗ trợ nhiều phía của Chính phủ.
3.3.1.1 Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mơ
Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng rất lớn đến cơng tác huy động
vốn của Ngân hàng. Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn, ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ có vai
trị đặc biệt quan trọng đối với hoạt ñộng của Ngân hàng.
ðối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn ñịnh
mơi trường kinh tế vĩ mơ chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là
Thực tế ñã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành cơng trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô một cách có
hiệu quả, duy trì được tỷ lệ lạm phát hợp lý. ðây là ñiều kiện cần thiết cho
việc thực hiện các giải pháp huy ñộng vốn có hiệu quả. Trong giai ñoạn tới
một trong những giải pháp ổn ñịnh chủ yếu là phải kiểm sốt và điều chỉnh cơ cấu ñầu tư sao cho nền kinh tế có tốc ñộ tăng trưởng cao trong thế ổn ñịnh và bền vững. ðồng thời cũng là ñiều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thông sao cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến ñộng của nền kinh tế.
3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý
Theo tinh thần của ðảng và Nhà nước thì trong cơ chế thị trường các thành phần kinh tế ñược tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn
ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật khơng cấm), được
tự do cạnh tranh…Song phải ñặt dưới sự kiểm tra, giám sát của nhà nước.
Do vậy nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý ñồng bộ và rõ ràng nhằm
ñịnh hướng hoạt ñộng cho các ngành kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng
nói riêng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt ñộng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự ñịnh hướng chung của nhà nước và sự chỉ ñạo sát sao, kịp thời
nhằm ñảm bảo ổn ñịnh thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt ñộng chung cho các ngành khác. Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý
khơng chỉ tạo niềm tin đối với cơng chúng mà cịn với những khuyến khích của nhà nước cịn tác động trực tiếp ñến việc ñiều chỉnh quan hệ giữa tiêu
dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang ñầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất ñộng sản sang ñầu tư trực
tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác
ở mức cao nhất tiềm lực vốn của các doanh nghiệp.
Các văn bản luật hoặc dưới luật cần ñược ban hành một cách có hệ
thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hoá, tạo nên một mơi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính
sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các ñiều luật về Ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… ñể tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ,
có tác dụng ñiều chỉnh các mối quan hệ liên quan ñến hoạt ñộng Ngân hàng. Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải xử lý thống nhất chặt chẽ. ðồng thời phải có sự kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan
ñể tạo lập và hồn thiện các văn bản luật khác có liên quan. Mặt khác phải xử
lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là ñối với các cán bộ
Ngân hàng. Làm như vậy mới tạo ra ñược niềm tin của dân chúng vào vai trò
ðảng và Nhà nước trong việc ñiều hành các hoạt ñộng của nền kinh tế nói
chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng.
3.3.1.3 ðẩy mạnh phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Chính phủ có thể thức đẩy thanh tốn không dùng tiền mặt các biện
pháp sau:
• Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm các luật, quy ñịnh liên quan ñến các chủ thể tham gia thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng
theo hướng phân ñịnh rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia hoạt
động thanh tốn không dùng tiền mặt trên cơ sở đó kiểm sốt rủi ro pháp lý
thích hợp.
• Tích cực chỉ đạo triển khai các ñề án thành phần của ñề án thanh tốn
• Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thơng tin
đại chúng cho các tổ chức, cá nhân về thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
• Khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt bằng các chính sách ưu