1.3 Phát triển nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng thương mại
1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển nguồn vốn huy ñộng của NHTM
1.3.5.1 Yếu tố chủ quan
Các yếu tố ñược xem là chủ quan tác ñộng đến cơng các huy ñộng
vốn của ngân hàng bao gồm: lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, quy mơ vốn tự có, thương hiệu và chính sách cơ bản trong huy ñộng vốn
của ngân hàng.
Lãi suất cạnh tranh:
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc ñịnh
giá nguồn vốn huy ñộng. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn ñể thu hút và duy trì sự ổn ñịnh lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia
tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Nhưng một áp lực thực tế buộc các ngân hàng ln phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ñể thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Các ngân hàng cạnh tranh
ñể thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với
các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn. Vào những thập niên 90 của thế kỷ 20, chính phủ của hầu hết các nước đều có xu hướng áp ñặt lãi suất trần cho tiền gửi ở các ngân hàng nhằm bảo vệ ngân hàng tránh khỏi một mức lãi suất huy động q cao, có thể làm ngân hàng lâm phải tình trạng phá sản. Việc làm này ñã khiến các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau và với các trung gian tài chính khác về mặt giá cả: ngân hàng chịu tồn bộ chi phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cho rằng chiến lược marketing này khơng hiệu quả vì sẽ làm gia tăng số lượng tài khoản lại là những tài khoản có số dư nhỏ với mức độ nhạy cảm cao buộc ngân hàng
phải đối mặt với tình trạng bùng nổ chi phí hoạt động. Khi cơ quan quản lý
loại bỏ lãi suất trần thì việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên cần thiết, nghĩa là mỗi dịch vụ liên quan ñến tiền gửi thường ñược ñịnh giá sao
cho khoản thu ñủ bù đắp tất cả phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụ đó.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng:
Chất lượng dịch vụ là năng lực của dịch vụ ngân hàng ñược ngân hàng cung ứng và thể hiện qua mức ñộ thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Cần chú ý:
- Chất lượng dịch vụ là do các khách hàng cảm nhận được chứ khơng
phải do ngân hàng quyết định (khơng phải chất lượng kỹ thuật ).
- Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể hiện sự phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Do tính vơ hình, khơng tách rời, kém ñồng nhất về chất lượng nên
tổng thế của ngân hàng hơn mà còn chú trọng ñến chất lượng của một dịch vụ cụ thể nào đó. Các tiêu chuẩn thường được cảm nhận là:
- Các yếu tố hữu hình: trụ sở ngân hàng, trang thiết bị, tiện nghi, giấy tờ tài liệu, bầu khơng khí giao dịch,…
- Sự đa dạng của các loại hình sản phẩm dịch vụ.
- Mức ñộ tin cậy: khả năng ñảm bảo thực hiện dịch vụ ñã hứa hẹn một cách chắc chắn và chính xác.
- Sẵn sàng đáp ứng: sẵn sàng hỗ trợ và ñảm bảo cung ứng dịch vụ nhanh chóng.
- ðội ngũ nhân sự ñược ñào tạo chuyên nghiệp, thân thiện, nhiệt tình,
quan tâm, lo lắng đến từng khách hàng.
Cái khó nhất trong định hướng chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là khách hàng chỉ biết chắc chắn nó sau khi đã sử dụng nó, mặt
khác có q nhiều tiêu chuẩn đánh giá mang tính trừu tượng. Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay. Chất lượng dịch vụ ñã trở
thành tiêu ñiểm quyết định sự thành cơng của ngân hàng.
Các dịch vụ ngân hàng hiện ñại hỗ trợ cho các sản phẩm huy ñộng vốn:
Ngày nay với sự phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực cơng nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng từng bước ñược cải tiến theo hướng hiện đại hóa. Từ đó, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản
phẩm hiện ñại nhằm ñáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng và
tiện lợi hơn so với kênh phân phối truyền thống. Tùy theo trình độ cơng nghệ và khả năng bảo mật của ngân hàng mà ngân hàng sẽ cung ứng các dịch vụ
ngân hàng hiện ñại theo các cấp ñộ khác nhau là internet banking, home-
qua kênh phân phối hiện đại là: thu thập thơng tin về tỷ giá, lãi suất, tra cứu
số dư, liệt kê giao dịch tài khoản, nạp tiền ñiện thoại trả trước, thực hiện các giao dịch chuyển khoản thanh tốn điện nước, thanh toán trên các website
mua bán trực tuyến.
Thương hiệu của ngân hàng: đó chính là uy tín của ngân hàng được tạo dựng qua nhiều năm, có đội ngũ lãnh ñạo và nhân viên chuyên nghiệp,
năng động nhiệt tình sáng tạo, thương hiệu của ngân hàng ñược nhiều khách hàng biết ñến và tin tưởng thì việc huy động vốn sẽ rất thuận lợi.
1.3.5.2 Yếu tố khách quan
Lạm phát làm giảm sức mua của ñồng tiền. Lạm phát tác ñộng tiêu cực
ñến việc huy ñộng vốn của ngân hàng. Nó làm xói mịn giá trị sức mua lên
mỗi đơn vị tiền tệ. Ngân hàng chỉ có thể khắc phục tác động này bằng cách
duy trì một mức lãi suất thực dương hoặc bảo ñảm bằng một giá trị bằng hiện vật (như tiền gửi tiết kiệm ñược bảo ñảm bằng vàng ).
Sự ổn ñịnh về chính trị- xã hội có tác động rất lớn ñến tâm lý và niềm
tin của người gửi tiền. Một quốc gia có nền chính trị ổn định thì người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn. Ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và ñầu tư.
Mức ñộ phát triển của nền kinh tế ñược thể hiện qua các yếu tố như tốc
ñộ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp… có ảnh hưởng
rất lớn ñến nguồn vốn huy ñộng tại các ngân hàng. Mơi trường kinh tế phát
triển ổn định thì nguồn vốn huy động tại các ngân hàng sẽ ñược tăng cao.
Sự thay ñổi trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ và các quy định của Chính phủ, của NHNN cũng ảnh hưởng ñến khả năng thu hút vốn
của các NHTM.
Tùy theo đặc trưng văn hóa của từng quốc gia, ñịa phương mà người
ngân hàng hay ñầu tư vào các lĩnh vực khác. Ở các nước phát triển, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng ñã khá quen
thuộc với người dân. Tại những nước ñang phát triển, người dân có thói quen giữ tiền mặt hoặc tích trữ dưới dạng ngoại tệ, vàng, … làm cho lượng vốn
ñược thu hút vào ngân hàng cịn hạn chế.
ðặc điểm về dân số thể hiện qua các chỉ tiêu quy mơ dân số, mật độ
dân số, độ tuổi trung bình sẽ ảnh hưởng đến quy mơ cũng như cơ cấu của
nguồn vốn huy ñộng.
Hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều
yếu tố. Mỗi loại nguồn vốn huy ñộng lại chịu sự tác ñộng khác nhau bởi các
yếu tố đó. Do vậy ngân hàng cần nghiên cứu ñặc ñiểm riêng của từng loại
nguồn vốn huy động để có những hình thức huy ñộng vốn phù hợp, ñảm bảo
mục tiêu mà ngân hàng ñã ñề ra.
1.4 Kinh nghiệm về phát triển nguồn vốn huy ñộng tại một số NHTM trên thế giới trên thế giới
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện ñại trên trường quốc tế,
các sản phẩm huy ñộng tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quí báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Sau ñây là một số kinh nghiệm về phát triển nguồn vốn huy ñộng tại một số NHTM trên thế giới.
1.4.1 Ngân hàng ANZ
Trong năm vừa qua, ngân hàng ANZ thực hiện áp dụng lãi suất huy
ñộng và cho vay theo cơ chế thị trường, theo dõi sát diễn biến của thị trường
về lãi suất huy ñộng, lãi suất cho vay, kịp thời ñiều chỉnh tăng, giảm lãi suất linh hoạt, phù hợp với tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng, ñồng thời chủ
Ngân hàng ANZ là ñơn vị luôn chú trọng việc đa dạng hóa các hình
thức huy ñộng, chú trọng huy ñộng tiền gửi của người nước ngồi nhằm tối đa hóa nguồn ngoại tệ, từng bước thay ñổi cơ cấu nguồn vốn. Phát triển tổt Sản
phẩm tiền gửi tiết kiệm như sau:
ANZ Signature Priority Banking
ANZ Signature Priority Banking là một dịch vụ ngân hàng ñặc biệt
dành cho những khách hàng đã tích lũy được một mức độ tài sản nhất định và
đang tìm kiếm một quan hệ mật thiết với một ngân hàng ln ln tìm hiểu và ñáp ứng ñược những nhu cầu ña dạng của mình.
ANZ Progress Saver
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để mua nhà mới, đi du lịch nước ngồi
hoặc bất cứ mục đích tiết kiệm nào.
Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch.
Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng cịn được cộng ñiểm
thưởng hằng ngày và sẽ ñược chi trả mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng.
Có thể giao dịch qua máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các ñiểm giao dịch ANZ.
ANZ Online Saver
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng.
Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản. Có thể dể dàng chuyển khoản trực tuyến từ AZN Online Saver account và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng khơng được rút tiền mặt trực tiếp.
ANZ Business Cash Maximizer Account
Với Tài Khoản Quản Lý Tiền Mặt, khách hàng có thể sử dụng số tiền của mình một cách linh hoạt, đồng thời vẫn được hưởng lãi trên số dư tài khoản.
Hưởng lãi tối ña trên số dư tài khỏan – Số dư tài khoản càng cao thì
hưởng lãi càng nhiều.
Không cần số dư tối thiểu để duy trì tài khoản, Chỉ áp dụng đối với tiền
đồng Việt nam với số dư khi mở tài khoản thấp.ðược chuyển tiền miễn phí và
khơng giới hạn giữa các tài khoản cùng hệ thống ANZ.
Khách hàng có quyền chọn chức năng “Chuyển tiền tự ñộng” từ Tài
Khoản Quản Lý Tiền Mặt sang Tài Khoản Thanh Tốn.
Miễn phí cung cấp sao kê tài khoản hàng tháng. Miễn phí gửi tiền.Miễn phí rút tiền đối với tiền ñồng Việt nam.
1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank
Ngân hàng Standard Chartered Bank ñã trực tiếp chỉ ñạo các phịng
nghiệp vụ đưa ra nhiều biện pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy ñộng, nhất là tiền gửi dân cư. Cụ thể, Ngân hàng giao chỉ tiêu trực tiếp tới từng nhân viên của Ngân hàng về huy ñộng vốn. Lấy kết quả huy ñộng vốn của từng nhân
viên làm một trong những thang điểm quan trọng để bình xét thi ñua. Triển
khai tất cả các sản phẩm tiền gửi ñến từng nhân viên nhằm mỗi một nhân viên là một chiến sĩ trong mặt trận huy ñộng vốn.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Standard Chartered Bank áp dụng các chính
sách về lãi suất một cách linh ñộng, tổ chức các chương trình khuyến mãi, đưa cơng tác tín dụng đi kèm với cơng tác huy động vốn. Ngồi cơng việc cho
vay, thu nợ, cán bộ tín dụng của Ngân hàng ñã thường xuyên tư vấn cho
khách hàng phương án kinh doanh, sử dụng vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng nên lượng khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng ngày càng tăng thêm.
Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh.
Khách hàng sẽ nhận thêm nhiều thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng sẽ dể dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngồi. Sau đây là một số sản phẩm tiết kiệm của
Standard Chartered:
Power Saver
ðây là tài khoản vãng lai mang tính linh động tuyệt ñối, nhưng vẫn ñảm bảo lãi suất cao. Không giới hạn bởi thời hạn tiền gửi, khách hàng có thể
thực hiện các tài khoản giao dịch bằng tài khoản tiền VND hoặc ngoại tệ bất kỳ lúc nào.
Marathon Saving Account
Khách hàng sẽ ñược hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết
kiệm kỳ hạn, ñồng thời cũng hưởng ñược những tiện ích giao dịch tài khoản
và rút tiền linh hoạt mọi thời ñiểm.
Women’s account
Tài khoản này ñược thiết kế một cách ñặc biệt ñể ñáp ứng nhu cầu về
quản lý tài chính trong gia đình của các chị em phụ nữ.
Tài khoản E$aver
Tài khoản vãng lai trực tuyến mới sẽ ñem ñến cho bạn mức lãi suất cao nhất mà khơng có sự ràng buộc nào.
Với tài khoản E$aver, bạn có thể an tâm tận hưởng mức lãi suất cao và những thuận lợi của giao dịch trực tuyến. Ngồi ra, bạn có thể truy nhập tài khoản VNð của mình vào bất kỳ lúc nào và bất kỳ nơi ñâu.
1.4.3 Một số bài học kinh nghiệm ñối với NHTM Việt Nam
Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn huy ñộng của NHTM trên thế giới
chính là thực tế mà các NHTM Việt Nam cần phải học hỏi nhiều hơn nữa như
Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng các ngân hàng nước ngồi
tương đối ổn định, thơng qua các chính sách đúng đắn của ngân hàng nước
ngoài trong những năm vừa qua. Ngân hàng nước ngoài phát triển mạnh trong hoạt ñộng bán lẻ, với một quy mô vốn lớn, hoạt ñộng của ngân hàng nước
ngoài thực sự an toàn cho thấy nguồn vốn huy ñộng có một tốc ñộ tăng
trưởng khá ổn ñịnh. ða số các ngân hàng nước ngồi có các chuyên gia dự
báo trước xu hướng biến động của dịng tiền gửi vào, rút ra thì dể dàng trong việc cho vay.
Qui mơ và cơ cấu nguồn vốn khá ổn định: Qui mơ là chỉ tiêu phản ánh
chất lượng huy động vốn của ngân hàng nước ngồi . Qui mơ nguồn vốn gia tăng ñáp ứng cho hoạt ñộng tài trợ khơng ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện
để ngân hàng nước ngồi mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và
tính ổn định của nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng nước ngồi. Cơ cấu huy động các ngân
hàng nước ngồi phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn thì sẽ tối ña ñược dư nợ tín dụng và ñầu tư, mở rộng tín dụng và thực hiện chính sách ưu đãi lãi suất đối
với những mặt hàng, ngành cơng nghiệp ưu tiên hướng ñến xuất khẩu (là thế mạnh của ngân hàng nước ngồi), nhằm tạo động lực chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Vấn ñề hỗ trợ lãi suất cho tín dụng có chương trình hành động bước đi
thích hợp với những chỉ tiêu cụ thể, với kinh nghiệm của các ngân hàng nước nước ngồi cần phải có chế độ kiểm sốt chặt chẽ các khoản tín dụng để tránh nguy cơ thất thốt vốn.
Chi phí huy động: Trong hoạt động huy ñộng vốn các ngân hàng nước
ngoài vận dụng mức lãi suất tương ñối cao ñối với các loại tiền gửi tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng ñể tăng trưởng huy ñộng vốn trong ñiều kiện cạnh tranh từ ñó thu hút thêm khách hàng mới. Nguồn vốn huy động tiền gửi có
ngồi tăng trưởng khá cao do ngân hàng có lợi thế ở chính nguồn khách
hàng ngoại với nhu cầu ngoại tệ lớn ñặc biệt là ngoạt tệ: USD, AUD,
CAD,… ngân hàng cạnh tranh huy ñộng vốn bằng các hình thức mà NHTM trong nước cần học hỏi: