Kết cấu của luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dungluận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng cá nhân
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng phổ biến của ngân hàng, trong đó khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình được ngân hàng cung cấp một khoản tiền để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng Khoản tiền này sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng Cá nhân là những cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Họ có thể vay vốn để phục vụ các nhu cầu đa dạng như mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua thiết bị gia dụng, thực hiện phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng các yêu cầu khác Các phương thức vay vốn cũng rất đa dạng, bao gồm cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố, cho vay theo hạn mức và nhiều hình thức khác Thời hạn vay vốn linh hoạt, phụ thuộc vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay sẽ được xác định dựa trên biểu lãi suất của ngân hàng hoặc thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng Để đảm bảo khoản vay, khách hàng có thể sử dụng các tài sản như bất động sản, động sản, số dư tài khoản tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác.
Tín dụng cá nhân có một số đặc điểm sau:
Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận và bảo vệ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy nhiên, do hạn chế về năng lực sản xuất, quy mô kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình thường không quá lớn, chủ yếu tập trung vào các hoạt động sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ và địa phương.
Một trong những mục đích vay vốn cá nhân phổ biến hiện nay là đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Các khoản vay này thường được sử dụng để phục vụ các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, chẳng hạn như mua nhà đất, trang bị vật dụng gia đình, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, hay hỗ trợ chi phí du học.
Hạn mức cấp tín dụng cho vay tiêu dùng và vay mua bất động sản bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân vẫn rất lớn do một số nguyên nhân.
Số lượng khách hàng cá nhân trong loại hình này thường đông đảo do đối tượng phục vụ là mọi cá nhân trong xã hội, trải rộng từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp Điều này cho thấy tiềm năng lớn trong việc thu hút và phục vụ khách hàng cá nhân đa dạng.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng trở nên phong phú và đa dạng, phản ánh sự cải thiện về chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí Khi mức sống được nâng cao, người dân có xu hướng tìm kiếm các giải pháp tài chính để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của mình, trong đó việc vay vốn ngân hàng trở thành một lựa chọn phổ biến.
Tín dụng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc đánh giá thân nhân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường không đầy đủ và rõ ràng, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và thẩm định khách hàng thiếu chính xác Đối với khách hàng cá nhân, nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập ổn định hiện tại, do đó nếu gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc làm hoặc biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập, họ có thể không thể trả nợ cho ngân hàng, gây ra rủi ro cho cả hai bên.
Tín dụng cá nhân có đặc điểm quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, do đó để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả công việc, cán bộ tín dụng (CBTD) cần phải phục vụ nhanh chóng và hiệu quả.
Trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, một số cán bộ tín dụng (CBTD) thường có xu hướng chủ quan và lợi dụng những sơ hở trong công tác quản lý cũng như quy định để thực hiện các hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của khách hàng hoặc thông đồng với khách hàng, gây ra tổn thất đáng kể cho ngân hàng.
Chi phí tín dụng cá nhân cao
Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng, việc duy trì và phát triển tín dụng cá nhân đòi hỏi nhiều chi phí cho các công tác như quản lý, vận hành và tiếp cận khách hàng.
- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực
Phát triển nhân sự đầy đủ là chìa khóa quan trọng giúp doanh nghiệp phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác Quá trình này bao gồm các bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ được thực hiện một cách trơn tru và hiệu quả Với đội ngũ nhân sự được đào tạo chuyên nghiệp, doanh nghiệp có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, từ đó xây dựng uy tín và sự tin tưởng trên thị trường.
- Các chi phí liên quan như: Chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD…
Lãi suất cho vay cao
Do quy mô của các khoản vay tín dụng cá nhân thường nhỏ, dẫn đến chi phí cho vay cao và rủi ro cũng rất cao Điều này khiến lãi suất tín dụng cá nhân thường cao hơn so với các khoản cho vay khác của ngân hàng thương mại.
Hạn mức tín dụng cá nhân căn cứ vào tài sản đảm bảo
Hạn mức tín dụng cá nhân là số tiền tối đa mà Ngân hàng cho khách hàng vay, được xác định dựa trên nhu cầu vốn, số vốn tự có và giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng Các Ngân hàng thường quy định hạn mức khác nhau dựa trên giá trị tài sản bảo đảm hoặc nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Để xác định hạn mức tín dụng chính xác, các ngân hàng cần định giá tài sản bảo đảm của khách hàng một cách chính xác, tránh định giá quá thấp làm giảm số tiền vay hoặc quá cao dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân Để có thể quản lý tốt tín dụng KHCN, các NHTM thường phân loại tín dụng KHCN Việc phân loại tín dụng cá nhân thường dựa theo một số căn cứ sau:
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay vốn
Tín dụng KHCN được chia làm 03 loại:
Một số vấn đề về hiệu quả tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng cá nhân của Ngân hàng
Hiệu quả tín dụng cá nhân được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản vốn vay mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay được coi là hiệu quả cao khi mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế, đồng thời tạo ra lợi nhuận và đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế Hiệu quả tín dụng cá nhân không chỉ tạo ra giá trị kinh tế mà còn mang lại hiệu quả xã hội, khi vốn vay được sử dụng để đầu tư và tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế.
Hiệu quả tín dụng cá nhân là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của Ngân hàng trước sự thay đổi của các nhân tố chủ quan và khách quan Để đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân, người ta thường sử dụng các tiêu chí chung của hiệu quả tín dụng, đồng thời xem xét các nhân tố đặc trưng như tính cách và tâm lý của khách hàng.
1.2.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả tín dụng cá nhân
Hiện nay, việc đánh giá hiệu quả của tín dụng cá nhân các NHTM thường sử dụng một số tiêu chí sau:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá khả năng cấp tín dụng, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng qua các năm Chỉ tiêu này càng cao cho thấy mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) =
Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước x 100
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) là chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá khả năng cấp tín dụng, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng qua các năm Chỉ tiêu này phản ánh sự tăng trưởng tín dụng toàn diện, bao gồm cả dư nợ vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ vay đã thu hồi Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay càng cao cho thấy mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp hơn có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó khăn và thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) =
DSCV năm nay – DSCV năm trước x 100
Tỷ lệ thu lãi là chỉ tiêu quan trọng đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, phản ánh khả năng đôn đốc và thu hồi lãi từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này càng cao cho thấy tình hình tài chính của ngân hàng càng ổn định và khả năng thực hiện kế hoạch doanh thu càng tốt Ngược lại, nếu tỷ lệ thu lãi thấp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu và tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu tăng cao, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai.
Tỷ lệ thu lãi (%) = Tổng lãi đã thu trong năm x 100
Tổng lãi phải thu trong năm
Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng qua các năm Chỉ tiêu này càng cao cho thấy mức độ hoạt động của ngân hàng càng mạnh mẽ, đồng thời phản ánh khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng càng hiệu quả Ngược lại, nếu chỉ tiêu này càng thấp, ngân hàng có thể đang gặp tình trạng trì trệ vốn, lãng phí nguồn vốn, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu và tỷ lệ thu lãi của ngân hàng.
Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện khả năng tạo lợi nhuận từ nguồn vốn này Chỉ tiêu này lớn cho thấy khả năng tranh thủ vốn huy động tốt, nhưng nếu lớn hơn 1, ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, dẫn đến vốn huy động tham gia vào cho vay ít Ngược lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1, ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.
Tỷ lệ thu nợ đến hạn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng, phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi nợ của các khoản tín dụng đã cấp Chỉ tiêu này cũng giúp đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng, kế hoạch cho vay và đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng Tỷ lệ thu nợ đến hạn càng cao càng tốt, thể hiện khả năng quản lý và thu hồi nợ hiệu quả của ngân hàng.
Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) =
Doanh số thu nợ đến hạn x 100 Tổng dư nợ đến hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời đánh giá khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay và thu hồi nợ Đây là chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng, trong đó tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) =
Nợ quá hạn x 100 Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng, bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn Chỉ tiêu này phản ánh thực chất tình hình chất lượng tín dụng và khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay và đôn đốc thu hồi nợ Tỷ lệ nợ xấu càng cao cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, ngược lại, tỷ lệ nợ xấu thấp thể hiện chất lượng tín dụng tốt hơn.
Tổng nợ xấu x 100 Tổng dư nợ
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng (TCTD) và chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện việc phân loại nợ theo 5 nhóm, nhằm mục đích phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro trong hoạt động của mình.
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng cá nhân của NHTM 1.2.3.1 Nhân tố khách quan
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế, do đó bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế đều có tác động đáng kể đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm cả hoạt động tín dụng cá nhân.
Hoạt động tín dụng cá nhân thường tăng trưởng khi nền kinh tế ổn định và phát triển mạnh, do thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, tạo điều kiện cho nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, thu nhập của người tiêu dùng trở nên bất ổn, khiến họ ưu tiên tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng hoặc vay vốn sản xuất kinh doanh, dẫn đến hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Nhân tố thuộc về môi trường pháp lý
Hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng do nắm giữ khối lượng vốn và tài sản lớn trong nền kinh tế Sự kiểm soát này đảm bảo an toàn không chỉ cho ngân hàng mà còn cho khách hàng và sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế Hệ thống các văn bản, quyết định và quy định có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm cả tín dụng cá nhân.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng là những yếu tố nội tại ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt, đặc biệt là hoạt động tín dụng Các yếu tố này bao gồm chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra và kiểm soát, tất cả đều đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hiệu quả của hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng cá nhân của một số NHTM – Bài học đối với
1.3.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng Techcombank được thành lập năm 1993 là một trong những ngân hàng tiên phong trong đổi mới và sáng tạo, cung cấp giải pháp tài chính tốt nhất cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Với tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chỉ thấp hơn tỷ trọng của Ngân hàng ACB 42%, Techcombank đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực này Ngoài ra, ngân hàng cũng mở rộng cấp tín dụng cho ngành bất động sản và xây dựng, tăng từ 9% năm 2010 lên 22% vào năm 2013 Đặc biệt, Techcombank dẫn đầu về cho vay tiêu dùng trong Top 10 ngân hàng TMCP năm 2013, mặc dù đây là một phân khúc cạnh tranh khi các ngân hàng khác như VPBank cũng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng mạnh mẽ, lên tới 126% so với cùng kỳ.
Techcombank vẫn là ngân hàng đứng đầu về cho vay mua nhà, với dư nợ cho vay mua nhà chiếm 70,9% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Sự hợp tác lâu dài với tập đoàn Vingroup giúp Techcombank cung cấp các gói tín dụng hấp dẫn cho khách hàng mua nhà tiềm năng của tập đoàn này Thị trường bất động sản đang cho thấy dấu hiệu phục hồi rõ rệt, đặc biệt ở phân khúc bình dân, với tốc độ tăng trưởng khối lượng giao dịch tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh tăng mạnh, trong đó TP Hồ Chí Minh tăng tới 85% so với cùng kỳ Tỷ lệ hấp thụ tại TP Hồ Chí Minh đạt 19% trong quý 3 năm 2014, tăng 2 điểm phần trăm so với quý trước và 7 điểm phần trăm so với cùng kỳ.
Thị trường bất động sản Hà Nội đã chứng kiến sự phục hồi đáng kể trong quý 3 năm 2014, với số lượng căn hộ bán ra tăng 290% so với cùng kỳ Điều này cho thấy sự gia tăng nhu cầu về nhà ở tại thủ đô, khi tỷ lệ hấp thụ đạt 38%, tăng 15 điểm phần trăm so với quý trước.
Techcombank không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà mà còn tập trung phát triển cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng cá nhân Với các gói lãi suất ưu đãi như 6%/năm trong 06 tháng đầu hoặc 7,99%/năm trong 12 tháng đầu, khách hàng có thể dễ dàng vay mua xe ô tô với lãi suất cạnh tranh và hợp lý Quy trình phê duyệt tập trung và cơ chế phê duyệt cho vay thông thoáng giúp khách hàng cảm thấy thủ tục nhanh và thuận tiện Đặc biệt, Techcombank còn hợp tác chặt chẽ với các đại lý bán xe như KIA, Mazda, Mercedes Benz, BMW, Hyundai tại Hà Nội, cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tận nơi và hỗ trợ làm hồ sơ vay Khách hàng có thể yên tâm khi cán bộ tín dụng trực tiếp quyết định việc cho vay, giúp họ cảm thấy tin tưởng và thoải mái khi chọn chiếc xe phù hợp với nhu cầu.
Cuối năm 2008, Ngân hàng HSBC đã hoàn tất việc nâng cổ phần sở hữu tại Techcombank lên 20% với tổng giá trị 1.811 tỷ đồng, qua đó trở thành ngân hàng quốc tế đầu tiên nắm giữ 20% vốn chủ sở hữu của một ngân hàng nội địa tại Việt Nam.
Techcombank đã tận dụng được mạng lưới toàn cầu và kinh nghiệm của HSBC để tạo lợi thế cạnh tranh trong thanh toán quốc tế, đặc biệt là thâm nhập vào những thị trường trước đây chỉ dành cho các ngân hàng nước ngoài Điều này đã giúp ngân hàng đạt được những thành công đáng kể, như tăng 200% thu nhập từ phí qua các kênh dịch vụ điện tử vào năm 2013, đồng thời tăng 39% số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trực tuyến so với cùng kỳ Ngoài ra, Techcombank cũng đứng thứ hai về tổng chi tiêu qua thẻ tín dụng Visa và thứ ba về tổng chi tiêu qua thẻ ghi nợ Visa Debit, với dư nợ thẻ tín dụng tăng 71% và số lượng thẻ Visa Debit mở mới tăng 69% so với năm 2012.
Chính sách tập trung phát triển mảng bán lẻ của Techcombank dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giúp tạo dựng dấu ấn và thương hiệu mạnh mẽ trong lòng khách hàng Với các chính sách mở cửa, quy trình giải ngân thông thoáng, thủ tục đơn giản và thời gian xử lý ngắn gọn, Techcombank đã xây dựng niềm tin vững chắc với khách hàng cá nhân trong việc vay vốn và hoạt động ngân hàng.
1.3.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập vào năm 1988, sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và đã trở thành một trong những ngân hàng lớn và quan trọng nhất tại Việt Nam, giữ vai trò trụ cột trong ngành Ngân hàng.
Ngân hàng VietinBank hoạt động kinh doanh chính trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm huy động và nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân với nhiều kỳ hạn khác nhau, cũng như cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dựa trên khả năng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoài ra, VietinBank còn thực hiện các dịch vụ thanh toán, giao dịch ngoại tệ, tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, đồng thời cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
VietinBank hiện đang cung cấp 3 loại hình cho vay chính dành cho khách hàng cá nhân, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay đặc thù Mỗi loại hình cho vay đều có các chương trình vay riêng biệt, phục vụ mục đích đa dạng của khách hàng Việc phân loại rõ ràng cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh giúp VietinBank đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách dễ dàng và thuận tiện, đồng thời đảm bảo quá trình quản lý và thẩm định khách hàng được thực hiện hiệu quả.
Để tăng cường phục vụ khách hàng cá nhân và mở rộng thị phần bán lẻ tại thị trường Việt Nam, VietinBank không chỉ cung cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân mà còn phát triển các gói sản phẩm đặc thù, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ VietinBank cung cấp sản phẩm vay mua nhà ở xã hội dành cho người có thu nhập thấp theo Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15 tháng 5 năm
Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07 tháng 01 năm 2013 của Chính phủ đã quy định về chương trình cho vay hỗ trợ nhà ở với lãi suất ưu đãi, dành cho cá nhân có thu nhập thấp và có nhu cầu mua nhà để ở Thông qua việc tham gia chương trình này, VietinBank đã tăng trưởng dư nợ cá nhân một cách ổn định và lâu dài, tạo cơ hội để mở rộng thị phần trong phân khúc bán lẻ.
VietinBank cung cấp tín dụng cho các dự án bất động sản (BĐS) và nhận thế chấp chính dự án của chủ đầu tư, giúp mở rộng khách hàng bằng cách cho vay đối với khách hàng có nhu cầu mua nhà tại các dự án mà ngân hàng đang cấp tín dụng Điều này cho phép VietinBank quản lý tiến độ dự án, tài sản của khách hàng thế chấp và lợi nhuận từ cho vay mua nhà dự án Một số dự án BĐS tiêu biểu đang được VietinBank tài trợ bao gồm Dự án khu biệt thự cao cấp Lucasta tại Quận 9, thành phố Hồ Chí Minh; Căn hộ Cara RiverView tại Quận 8; Dự án CityLand Park Hills tại thành phố Hồ Chí Minh; Dự án Đầu tư xây dựng TTTM, văn phòng làm việc và cho thuê Hoàng Thành tại Hà Nội; và Dự án căn hộ cao cấp Hado Park View tại KĐT Dịch Vọng, Cầu Giấy.
VietinBank đã ký kết hợp tác toàn diện với một số tập đoàn lớn và các Công ty kinh doanh bất động sản uy tín để triển khai các dự án trên thị trường Cụ thể, ngân hàng đã ký kết với Công ty CP Tập đoàn FLC vào ngày 30/07/2014, cam kết tài trợ khoản vốn lên tới 20.000 tỷ đồng cho giai đoạn 2014 – 2020 Ngoài ra, VietinBank cũng ký kết chương trình hợp tác toàn diện với Công ty CP Dịch vụ và Xây dựng Địa ốc Đất Xanh vào ngày 18/01/2015, với cam kết tài trợ vốn 20.000 tỷ đồng từ 2015 đến 2020 Thông qua các hợp đồng hợp tác này, VietinBank sẽ cung cấp tín dụng, bảo lãnh cho các dự án và cấp vốn cho nhà thầu thi công, đồng thời hỗ trợ khách hàng mua sản phẩm với lãi suất ưu đãi.
VietinBank cung cấp các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đa dạng, bao gồm cho vay thông thường, cho vay nhỏ lẻ và cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, giúp khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn Với lãi suất cạnh tranh và linh hoạt, VietinBank còn tăng tỷ lệ cho vay lên tối đa 80% nhu cầu vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cân đối tài chính và phát triển kinh doanh Ngoài ra, thời gian vay cũng được kéo dài, giúp khách hàng có thêm thời gian để trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
khẩu Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Lược sử hình thành và phát triển Eximbank Hà Nội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam, được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 17/01/1990 và được cấp giấy phép hoạt động số 11/NH-GP ngày 06/04/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép hoạt động trong thời hạn 50 năm với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ VNĐ (tương đương 12,5 triệu USD).
Eximbank Hà Nội, chi nhánh cấp I của Eximbank Việt Nam, được thành lập vào ngày 10/08/1992 theo quyết định số 195/EIB/VP của Chủ tịch Hội đồng quản trị Eximbank Với giấy phép hoạt động chính thức từ ngày 27/11/1992, Eximbank Hà Nội đặt trụ sở chính tại số 19 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Chi nhánh này có nhiệm vụ mở rộng hoạt động của Eximbank tại các tỉnh miền Bắc, phục vụ các chương trình Kinh tế - Xã hội và thúc đẩy đầu tư cho sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu Sau nhiều năm hoạt động, Eximbank Hà Nội đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường, đạt được những kết quả đáng khích lệ trong từng lĩnh vực kinh doanh.
Hiện nay, Eximbank Hà Nội đã có 6 phòng ban chuyên trách và 8 phòng giao dịch trực thuộc Mô hình hoạt động của Eximbank Hà Nội (sơ đồ 1.2):
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Eximbank chi nhánh Hà Nội
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Eximbank Hà Nội được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn 268,430 11,15 338,411 11,91 285,117 9,82 Tiền gửi có kỳ hạn 134,949 5,60 254,207 8,95 235,403 8,11 Tiền gửi tiết kiệm 1.842,197 76,49 2.158,622 76,00 2.317,248 79,79 Tiền ký quỹ đảm bảo 162,880 6,76 89,232 3,14 66,577 2,29
Vay từ NHNN, các TCTD - - - - - -
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014)
Phòng Ngân quỹ Hành chính
Phòng Dịch vụ Khách hàng
Phòng Khách hàng Doanh nhiệp
Phòng Khách hàng Cá nhân
Kiểm soát nội bộ Thẩm định giá
Trong cơ cấu vốn huy động tại Eximbank Hà Nội, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn, dao động từ 70% đến gần 80% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi không kỳ hạn được duy trì ở mức ổn định, chiếm khoảng 10% tổng số dư huy động qua các năm, trong khi tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng trưởng qua các năm.
Eximbank Hà Nội đã đạt được những kết quả ấn tượng trong hoạt động huy động qua các năm, thể hiện qua sự gia tăng số dư huy động tiền gửi Điều này cho thấy khả năng thu hút tiền gửi trong dân của chi nhánh và niềm tin của khách hàng vào Eximbank nói chung và Eximbank Hà Nội nói riêng ngày càng tăng Mặc dù cơ cấu tiền gửi huy động có biến động qua các năm, nhưng điều này không ảnh hưởng đáng kể đến sự gia tăng lợi nhuận từ hoạt động huy động của chi nhánh.
Tại Eximbank Hà Nội, tín dụng và bảo lãnh là hai mảng hoạt động chính, trong đó tín dụng đóng vai trò then chốt và mang lại phần lớn lợi nhuận cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp cơ cấu dư nợ tín dụng tại Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tăng trưởng (%) Tổng dư nợ 1.400,762 1.527,430 9,04 1.500,000 (1,80)
Cá nhân và Hộ GĐ 665,000 708,000 6,47 712,500 0,64
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014)
Tổng dư nợ cho vay của Eximbank Hà Nội đã trải qua nhiều biến động trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 Đến cuối năm 2012, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 1.400,762 tỷ đồng, sau đó tăng trưởng 9,04% lên 1.527,430 tỷ đồng vào năm 2013 Tuy nhiên, sự suy thoái của nền kinh tế trong nước và thế giới vào năm 2014 đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội, dẫn đến dư nợ giảm xuống còn 1.500 tỷ đồng, tương đương mức giảm 1,8% so với năm 2013.
Dư nợ VNĐ luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dư nợ theo loại tiền, trong khi dư nợ bằng ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 1,5% trong tổng dư nợ Các khoản vay này chủ yếu liên quan đến cầm cố sổ tiết kiệm và chiết khấu sổ tiết kiệm bằng ngoại tệ.
Cơ cấu nợ vay tại Eximbank Hà Nội cho thấy dư nợ của đối tượng tổ chức kinh tế (TCKT) chiếm tỷ lệ lớn nhất, khoảng 53% tổng dư nợ của chi nhánh Trong khi đó, dư nợ của đối tượng cá nhân chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ hơn, cho thấy sự tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp của Eximbank Hà Nội.
Cơ cấu nợ vay phân theo kỳ hạn đã trải qua nhiều biến động qua các năm, với tỷ lệ vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ Xu hướng chung cho thấy tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn tăng dần, trong khi các khoản vay dài hạn giảm dần Điều này có thể coi là một biến động tích cực, vì các khoản vay trung dài hạn thường có mức độ rủi ro cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn.
Cơ cấu dư nợ vay của Eximbank Hà Nội chủ yếu dựa trên tài sản bảo đảm, với dư nợ không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng rất nhỏ, thường là các khoản cho vay tín chấp bằng lương của cán bộ công nhân viên Việc tăng trưởng dư nợ có tài sản đảm bảo giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo sự ổn định và an toàn cho ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm nợ đang cho thấy sự gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Điều này đồng nghĩa với việc phải tăng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, gây ảnh hưởng đáng kể đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Các hoạt động kinh doanh khác
Hoạt động thanh toán trong nước
Eximbank đã tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tổ chức, giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán và thu hút nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân đến mở tài khoản và giao dịch tại Eximbank Hà Nội Sự tham gia này đã góp phần tăng mạnh doanh số thanh toán qua các năm, từ đó giúp tăng thu phí dịch vụ cho Ngân hàng.
Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union
Eximbank hiện là đại lý chính thức của Western Union (WU), tổ chức chuyển tiền nhanh toàn cầu Với mạng lưới hơn 80 điểm chi trả tại nhiều tỉnh, thành phố trên cả nước, Eximbank mang đến sự tiện lợi cho khách hàng khi thực hiện chuyển và nhận tiền qua WU Đặc biệt, tất cả các phòng giao dịch trực thuộc Eximbank Hà Nội đều được trang bị để thực hiện dịch vụ này, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và tận hưởng hiệu quả cao từ hoạt động chuyển tiền nhanh của WU.
Sản phẩm thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng doanh thu dịch vụ của chi nhánh Với việc gia nhập liên minh Smartlink, BankNet và VNBC, Eximbank đã cung cấp dịch vụ rút tiền mặt và chuyển khoản tại các máy ATM của các ngân hàng thành viên, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng khi thực hiện giao dịch mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng.
Eximbank là ngân hàng tiên phong trong việc phát hành thẻ tín dụng Visa, Master và JCB, đáp ứng nhu cầu thanh toán và mua sắm hàng hóa của khách hàng tại các điểm giao dịch chấp nhận thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp thẻ Visa Debit và Master Debit để phục vụ nhu cầu thanh toán trực tuyến của khách hàng trên mạng.
Dịch vụ Ngân hàng điện tử
Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Eximbank Hà Nội
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại
Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của Eximbank Hà Nội được đánh giá trên các nội dung sau:
2.2.1.1 Chính sách tín dụng cá nhân
Hoạt động tín dụng cá nhân của Eximbank Hà Nội hiện đang tuân thủ theo quy định tại văn bản chỉ đạo, hướng dẫn Tín dụng cá nhân - Chính sách cấp tín dụng KHCN theo Quyết định số 2189/QĐ-HĐQT ngày 11/02/2010 của Eximbank Quy định này quy định trình tự Tín dụng cá nhân chính sách cấp tín dụng đối với từng nhóm đối tượng KHCN một cách chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.
Chính sách cấp tín dụng:
- Người vay có đăng ký hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký KT3 tại nơi có đơn vị kinh doanh của Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam.
Để được vay vốn với lãi suất ưu đãi, người vay cần phải có điểm tín nhiệm từ 7 trở lên Điểm tín nhiệm này được chấm dựa trên các chỉ tiêu cụ thể và sẽ quyết định mức lãi suất mà người vay phải trả Cụ thể, những người có điểm tín nhiệm trên 8 điểm sẽ được giảm lãi suất tối đa 0,05%/tháng, giúp giảm gánh nặng tài chính khi vay vốn.
Yếu tố tuổi tác chiếm 4% tổng số điểm đánh giá, được chia thành 5 khoảng tuổi từ 18 đến 60 tuổi Trong đó, độ tuổi từ 30 đến 50 tuổi nhận được điểm cao nhất là 9 điểm, còn trường hợp không có thông tin về tuổi tác sẽ được tính là 0 điểm.
Trình độ học vấn là một yếu tố quan trọng trong quá trình đánh giá ứng viên, chiếm 5% tổng số điểm Cụ thể, trình độ học vấn được chia thành các loại bao gồm phổ thông, cao đẳng, đại học, trên đại học trong nước và trên đại học nước ngoài Số điểm tương ứng với từng loại trình độ cũng tăng dần từ 5 đến 9 điểm, phản ánh sự khác biệt về giá trị và tầm quan trọng của từng trình độ học vấn.
+ Số người phụ thuộc: Chiếm 5% tổng số điểm, càng ít người phụ thuộc thì điểm càng cao.
Tình trạng hôn nhân là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của người vay, chiếm 5% tổng số điểm Thông thường, tình trạng hôn nhân ổn định sẽ được tính điểm cao hơn, phản ánh trách nhiệm và sự ổn định của người vay Cụ thể, các tình trạng hôn nhân được chia ra thành độc thân, có gia đình, đã ly dị hoặc không có thông tin, và mỗi tình trạng sẽ có điểm đánh giá khác nhau.
Điều kiện nhà ở đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá điểm tín dụng, chiếm 15% tổng số điểm Theo đó, khách hàng sở hữu từ 2 nhà trở lên sẽ được tính 10 điểm, trong khi những người thuê nhà sẽ được tính 4 điểm Đây là chỉ tiêu quan trọng với thang điểm 10, phản ánh rõ sự tích lũy tài sản của khách hàng.
+ Thời gian ở địa chỉ hiện tại: Chiếm 3% tổng số điểm Ở một chỗ lâu, trên 10 năm thì được tính là 10 điểm.
+ Thời gian làm việc hiện tại: Chiếm 4% tổng số điểm Thời gian trên 6 tháng và làm việc càng lâu càng được cộng điểm.
Điều kiện làm việc là một yếu tố quan trọng được xem xét, chiếm 5% tổng số điểm Độ ổn định của công việc là cơ sở để đánh giá, trong đó công việc ổn định và kinh doanh có đăng ký sẽ nhận được số điểm cao hơn.
+ Tham chiếu thẻ tín dụng: Chiếm 5 % tổng số điểm Đánh giá khách hàng đã sử dụng loại thẻ này chưa, nếu dùng nhiều sẽ được tính điểm cao hơn.
Tham chiếu ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong quá trình đánh giá tín nhiệm của khách hàng, chiếm 5% tổng số điểm Nếu khách hàng đã từng sử dụng các dịch vụ của Eximbank, họ sẽ được ưu tiên hơn về điểm tín nhiệm do ngân hàng đã có thông tin cụ thể về lịch sử giao dịch và uy tín của khách hàng.
+ Quan hệ với ngân hàng: Chiếm 4% tổng số điểm Khách hàng quan hệ ít ngân hàng điểm sẽ được cộng cao hơn.
Thu nhập thường xuyên là yếu tố quan trọng nhất trong việc đánh giá, chiếm 35% tổng số điểm Theo đó, thu nhập từ 2 triệu đồng trở lên sẽ được tính điểm, và khi đạt trên 8 triệu đồng, điểm tối đa có thể đạt được là 9 điểm.
Số tiền trả ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá điểm tín dụng, chiếm 5% tổng số điểm Cụ thể, số tiền trả ngân hàng càng ít thì khách hàng sẽ được cộng thêm điểm, bởi điều này cho thấy nguồn tài chính của khách hàng ổn định hơn.
Thu nhập thường xuyên là chỉ tiêu được Eximbank Hà Nội đánh giá cao nhất khi thẩm định khách hàng vay, vì nó phản ánh khả năng trả nợ và hạn chế rủi ro thanh toán Dựa trên tổng số điểm đánh giá, khách hàng được xếp vào các cấp độ tín dụng khác nhau, bao gồm BB (6-7 điểm), A (7-8 điểm), AA (trên 8 điểm) và C (dưới 6 điểm) - cấp độ có rủi ro cao Hệ thống chấm điểm này giúp ngân hàng quản lý và thẩm định khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó quyết định cho vay hay không.
Chính sách tiếp thị khách hàng:
Eximbank Hà Nội hướng tới hai nhóm khách hàng chính cho vay vốn Đối với khách hàng vay vốn kinh doanh, ngân hàng tập trung vào những cá nhân, tổ chức thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại Eximbank, đặc biệt là những doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp và chế biến lương thực quy mô lớn có kinh nghiệm trong lĩnh vực của mình Đối với khách hàng vay vốn tiêu dùng, Eximbank Hà Nội ưu tiên những khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, bao gồm cả lãnh đạo, chủ doanh nghiệp trong độ tuổi từ 25 đến 55 và thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại ngân hàng.
Chính sách về tài sản bảo đảm:
Các khoản vay cá nhân tại Eximbank thường yêu cầu tài sản đảm bảo, trừ một số sản phẩm vay đặc biệt Khi nhận tài sản đảm bảo, chi nhánh ưu tiên lựa chọn tài sản nằm tại các khu dân cư gần đường chính, có khả năng thanh khoản cao và thuộc sở hữu của chính chủ hoặc người thân trong gia đình Eximbank đã xây dựng hệ thống xếp loại tài sản theo các mức A, B, C, để định giá tài sản và xác định tỷ lệ cho vay phù hợp Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm sẽ được thực hiện theo quy định cụ thể của từng sản phẩm tín dụng và các quy định liên quan của Eximbank, phản ánh khả năng thanh khoản của tài sản và đảm bảo tài sản có thể được xử lý dễ dàng khi cần thiết.
Chính sách lãi suất cho vay:
Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau:
(1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào;
(2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi);
(3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng;
(4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
"Cơ chế điều hành lãi suất cho vay của Eximbank được xây dựng dựa trên cơ sở lãi suất điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ, đảm bảo phù hợp với chính sách tiền tệ và điều kiện thị trường."
2.2.1.2Quy trình tín dụng cá nhân
Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Eximbank Hà Nội được thực hiện dựa trên quy định số 3409/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2010, đảm bảo tính chặt chẽ, rõ ràng, an toàn, hiệu quả, thuận tiện và thống nhất Quy trình này bao gồm các bước cụ thể, yêu cầu tuân thủ cao để đảm bảo chất lượng và hiệu quả của quy trình tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
Eximbank Hà Nội đã đạt được những kết quả ấn tượng trong hoạt động kinh doanh từ năm 2014, bất chấp sự thay đổi và biến động của thị trường trong và ngoài nước Để duy trì sự phát triển bền vững, việc định hướng hoạt động kinh doanh là vô cùng cần thiết Trên cơ sở đó, Eximbank Hà Nội đã đề ra một số định hướng hoạt động kinh doanh quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để đạt được thành công trong kinh doanh, điều quan trọng là phải tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động, nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng Điều này đòi hỏi phải chủ động kiểm soát rủi ro và hướng tới tăng trưởng bền vững, đảm bảo sự phát triển ổn định và lâu dài của doanh nghiệp.
Tập trung huy động nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển tài chính Đặc biệt, cần chú trọng huy động nguồn vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác để đảm bảo sự đa dạng và ổn định của nguồn vốn Ngoài ra, việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ cũng cần được ưu tiên nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và đầu tư dài hạn.
Tập trung khai thác và mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế có hiệu quả, dự án khả thi và tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn Chú trọng đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất để thúc đẩy sự phát triển kinh tế Bên cạnh đó, cần tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ và tập trung thu hồi nợ đã xử lý rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong cơ chế thị trường, việc tập trung nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ và sản phẩm dịch vụ toàn diện là vô cùng quan trọng Điều này đòi hỏi phải không ngừng cải thiện và đổi mới để đáp ứng thị hiếu và nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Bằng cách cung cấp dịch vụ và sản phẩm chất lượng cao, doanh nghiệp có thể tạo ra sự khác biệt và chiếm được lòng tin của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tập trung triển khai toàn diện và hiệu quả công tác quảng cáo, quảng bá các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm cả các loại hình dịch vụ và sản phẩm công nghệ hiện đại, nhằm kịp thời cập nhật thông tin đến khách hàng và tăng cường cạnh tranh trên thị trường.
Thứ sáu, giải quyết nợ xấu, đưa tỷ lệ nợ xấu về mức dưới 5%.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo toàn diện về nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế và đặc biệt chú trọng nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ Điều này giúp nhân viên có khả năng ứng dụng và khai thác công nghệ hiện đại một cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu phát triển của tổ chức.
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của Eximbank, Eximbank
Để đạt được mục tiêu kinh doanh ổn định và phát triển, Hà Nội đã đề ra một số chỉ tiêu kế hoạch quan trọng cho năm 2015 Cụ thể, tăng trưởng dư nợ sẽ được thực hiện theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn và sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh Đồng thời, phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng và thu ngoài tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch, nhằm nâng cao năng lực tài chính của Chi nhánh và tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo.
Nguồn vốn huy động (bao gồm cả nội, ngoại tệ quy đổi): 3.500 tỷ đồng;
Tổng dư nợ: 2.400 tỷ đồng;
Tỷ lệ nợ xấu: Xử lý nợ xấu đang tồn đọng, đưa nợ xấu về dưới 5%. Nâng cao chất lượng tín dụng.
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, đảm bảo trong giai đoạn 2015 – 2017 Tỷ lệ nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ KHCN ở mức dưới 3%.
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
Để thực hiện các định hướng và các mục tiêu trên, đòi hỏi Eximbank
Để giải quyết các vấn đề tồn đọng, Hà Nội cần tập trung thực hiện hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Một số giải pháp quan trọng được đưa ra để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của Eximbank Hà Nội, bao gồm việc cải thiện quy trình tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định KHCN
Giai đoạn thẩm định hồ sơ để ra quyết định cấp tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình cấp tín dụng Việc đánh giá sai lầm về tình hình tài chính của khách hàng có thể dẫn đến quyết định cấp tín dụng thiếu chính xác, gây rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng là vấn đề quan trọng cần được ưu tiên tại Eximbank Hà Nội Để đạt được điều này, cần tập trung vào hai nội dung chính nhằm đảm bảo chất lượng thẩm định.
Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng là bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Ngoài việc đánh giá năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, thẩm định tư cách đạo đức cũng đóng vai trò thiết yếu Bởi khi khách hàng có tư cách đạo đức tốt, họ sẽ có trách nhiệm trả nợ, cung cấp thông tin chính xác cho ngân hàng và luôn cố gắng hoàn thành nghĩa vụ tín dụng, ngay cả khi phải bán tài sản để trả nợ.
Quá trình thẩm định năng lực tài chính và phương án sử dụng vốn của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của ngân hàng Khách hàng có năng lực tài chính tốt, thu nhập cao và ổn định sẽ đảm bảo nguồn thu nhập trả nợ, đồng thời ngân hàng cũng giám sát mục đích sử dụng vốn thông qua phương án sử dụng vốn khả thi và hiệu quả Để công tác thẩm định đạt chất lượng cao, đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt, thường xuyên được đào tạo và trao đổi kinh nghiệm để nâng cao kỹ năng và kiến thức nghiệp vụ Việc nâng cao trình độ cán bộ thẩm định là tiền đề căn bản để thực hiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay, giúp đánh giá đầy đủ và toàn diện các nội dung cần thẩm định.
Không nên xem tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho số tiền cho vay ra, vì thực tế, tài sản thế chấp chỉ là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ Quá trình thanh lý tài sản và thu hồi nợ thường gặp nhiều khó khăn, và việc thu nợ bằng tài sản không phải là giải pháp tốt nhất, mà chỉ là giải pháp tình thế bắt buộc khi không còn lựa chọn nào khác.
Đối với các món vay có tài sản đảm bảo, việc thực hiện cần được tiến hành nghiêm ngặt tương tự như cho vay không có tài sản đảm bảo Điều quan trọng là phải lựa chọn tài sản đảm bảo có tính thị trường cao, dễ dàng mua bán và chuyển nhượng để đảm bảo tính thanh khoản và giảm thiểu rủi ro.
Việc phân định rõ ràng quyền và trách nhiệm của từng bộ phận, từng cán bộ trong từng khâu của quá trình cho vay – thu nợ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và kiểm soát chất lượng khoản vay Điều này giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn tài chính cho tổ chức tín dụng.
Khách hàng đến ngân hàng vay vốn thường trong tình trạng cần thiết và cấp bách, đòi hỏi khoản tiền ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu chi trả hiện tại Đối với những món vay đơn giản và giá trị nhỏ, việc giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng trong thời gian ngắn nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ quy trình sẽ giúp ngân hàng tạo ấn tượng tốt trong lòng khách hàng Đây cũng là yếu tố quan trọng trong chính sách thu hút khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng thương mại khác.
Thời gian xét duyệt khoản vay tại các chi nhánh ngân hàng thường mất từ 1 ngày đối với hồ sơ vay vốn mua ô tô, trong khi các hồ sơ vay vốn có giá trị lớn và phức tạp cần nhiều thời gian hơn để cấp tín dụng Tuy nhiên, một số ngân hàng đã cải tiến quy trình xét duyệt cho vay, chẳng hạn như NH TMCP Á Châu, NH TMCP An Bình và Ngân hàng HSBC, với thời gian xét duyệt nhanh nhất chỉ trong vòng 8 tiếng đồng hồ Một số ngân hàng khác còn đưa ra thời gian xét duyệt ấn tượng, như Đông Á Bank với chương trình cho vay trong 24 phút, TienPhong Bank với khoản cho vay mua ô tô trong vòng 60 phút, cho vay thế chấp cầm cố chứng khoán trong vòng 4 giờ và cho vay giấy tờ có giá trong vòng 30 phút, đồng thời miễn chứng minh nguồn thu nhập cho khách hàng vay dưới 50% giá trị tài sản đảm bảo.
Để nâng cao sức cạnh tranh và thu hút khách hàng, việc cải tiến quy trình là điều cần thiết Điều này giúp tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất, đặc biệt là trong giao dịch với Ngân hàng Bằng cách cải tiến quy trình, các ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ tốt hơn, tăng cường trải nghiệm khách hàng và duy trì lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát
Kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng sau khi cho vay là hoạt động quan trọng giúp phát hiện sớm các trường hợp khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ Việc này đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và hạn chế tình trạng chây ỳ nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng Do đó, công tác này cần được các cán bộ Ngân hàng Eximbank Hà Nội chú trọng hơn nữa để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao.
Trong quá trình giải ngân, việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay là điều kiện tiên quyết, đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích tương ứng với từng phương thức cho vay.
Tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là điều kiện bắt buộc khi sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay Để đảm bảo tuân thủ, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần hạn chế tối đa việc giải ngân tiền mặt cho khách hàng Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp ngoại lệ, bao gồm tái tài trợ lại các khoản đã được thanh toán bằng vốn tự có (có chứng từ xác định việc thanh toán) và thanh toán cho đối tượng thụ hưởng là các cá nhân không có tài khoản tiền gửi thanh toán tại các TCTD.
Sau khi giải ngân, việc kiểm tra sau cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng Điều này giúp phát hiện kịp thời những thay đổi trong ý định kinh doanh của khách hàng, từ đó hạn chế rủi ro cao hơn Để đảm bảo hiệu quả, cần thực hiện đánh giá tình hình tài chính hoặc hoạt động kinh doanh của khách hàng định kỳ 03 tháng một lần Bên cạnh đó, việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay cũng cần được thực hiện bởi các cấp kiểm soát như Trưởng phòng, Trưởng bộ phận QHKH, với tần suất có thể ít hơn nhưng mang tính đột xuất, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích.
Một quy trình cho vay hợp lý cần phân định rõ ràng trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay Để đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm, ngân hàng nên đưa ra những yêu cầu bắt buộc về việc kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn trong mô tả trách nhiệm công việc của từng cán bộ ngân hàng.
3.2.2 Phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của Eximbank Hà Nội theo định hướng đã đề ra, đòi hỏi phải có sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước trên các mặt sau:
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý có liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM.
Việc tổng hợp và phân tích thông tin thị trường một cách thường xuyên cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) có cơ sở tham khảo đáng tin cậy để định hướng chính sách tín dụng bán lẻ của mình Quá trình này giúp các NHTM đưa ra những nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, từ đó đảm bảo sự phát triển hợp lý và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc thanh toán, đặc biệt là thanh toán các loại thẻ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng, giúp tăng cường sự kết nối và hợp tác giữa các đơn vị này.
Hoàn thiện cơ chế cho vay là yêu cầu quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Để đạt được mục tiêu này, cần quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM trong việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay Đồng thời, cần hạn chế các thủ tục pháp lý phức tạp gây khó khăn cho các NHTM, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển lành mạnh và an toàn.
Việc nhận thế chấp động sản (TSĐB) nợ vay vẫn còn nhiều khó khăn và vướng mắc Theo quy định tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP và Nghị định 11/2012/NĐ-CP, TSĐB nợ vay phải được xác định giá trị tại thời điểm ký hợp đồng đảm bảo Tuy nhiên, đối với tài sản hình thành trong tương lai như nhà ở hoặc ô tô trả góp, việc xác định giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng gặp khó khăn do tài sản chưa hình thành Điều này gây trở ngại về việc tiếp cận vốn vay cho khách hàng mua nhà dự án hình thành trong tương lai hoặc mua ô tô trả góp dùng làm tài sản thế chấp Mặc dù Chính phủ đã ban hành Thông tư 01 về việc cho vay đối với nhà ở hình thành trong tương lai, nhưng vẫn còn nhiều bất đồng trong các điều khoản và điều kiện hợp đồng hợp tác và cam kết 3 bên, gây khó khăn trong việc nhận TSĐB.
Việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện theo Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định thời gian đăng ký trong 7 ngày và cung cấp thông tin sau 3 ngày Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, khách hàng có nhu cầu giải ngân sớm, nhưng thủ tục đăng ký của Ngân hàng có thể ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng và làm mất đi cơ hội kinh doanh cho Ngân hàng.
Việc triển khai thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, chưa được thực hiện đồng bộ và thống nhất theo quy định của Bộ luật Dân sự, Nghị định 163/2006/NĐ-CP và Nghị định 11/2012/NĐ-CP Đặc biệt, tại một số địa phương, việc đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất còn thiếu sự chứng thực kết quả thẩm tra với hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, gây ra những hạn chế và rủi ro trong quá trình thực hiện.
+ Việc phát mại tài sản thế đòi hỏi khá nhiều thủ tục, thời gian và chi phí mà Ngân hàng phải chịu rủi ro rất nhiều.
Quy trình tố tụng trước toà hiện nay còn nhiều hạn chế, đặc biệt là thời gian kéo dài và trải qua nhiều giai đoạn, tạo điều kiện cho con nợ có ý đồ trốn tránh trách nhiệm Thời gian tố tụng trung bình từ khi khởi kiện đến khi quyết định của toà án có hiệu lực thi hành và phát mại tài sản thu hồi nợ thường kéo dài gần một năm, chưa kể trường hợp phải đình chỉ giải quyết vụ án Tình trạng này gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng, bao gồm cả việc chịu đọng vốn và lãi suất huy động cho người gửi, cũng như phát sinh thêm chi phí trong thủ tục tố tụng.
Để thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân phát triển, cần nghiên cứu và ban hành các quy định cụ thể về việc áp dụng các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ cần thiết để giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) vừa đa dạng hóa sản phẩm, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Để hoàn thiện hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tập trung hoàn thiện các văn bản pháp lý, tránh chồng chéo và thiếu đồng bộ trong các quy định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn và đảm bảo tiền vay Đồng thời, cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng và ban hành quy định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức này Ngoài ra, việc thiết lập hệ thống quy định, quy trình và sổ tay thanh tra dựa trên rủi ro cũng là cần thiết, cùng với việc xem xét áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát theo các nguyên tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng và thị trường ngoại hối liên ngân hàng cũng cần được chú trọng Đồng thời, cần có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng để tránh những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro cũng là điều cần thiết, đảm bảo cho các ngân hàng có thể bù đắp chi phí, rủi ro.
Thứ hai, tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát.
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động Tín dụng cá nhân là nhiệm vụ quan trọng để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng tuân thủ đúng quy định của pháp luật Qua việc kiểm soát này, ngân hàng có thể kịp thời phát hiện và ngăn chặn những hành vi vi phạm, rủi ro và tiêu cực trong hoạt động tín dụng Điều này giúp ngân hàng duy trì hoạt động tín dụng cá nhân một cách minh bạch, an toàn và hiệu quả, đồng thời củng cố niềm tin của khách hàng và bảo vệ uy tín của ngân hàng.
Để chương trình thanh tra đạt hiệu quả, cần xây dựng kế hoạch chi tiết và khoa học, đồng thời phân tích kỹ lưỡng thông tin thu thập được Điều này giúp tránh tình trạng thanh tra hình thức và tập trung vào việc cải tiến nội dung thanh tra Mục tiêu của chương trình thanh tra là kiểm soát hiệu quả các ngân hàng thương mại (NHTM), cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, đồng thời không gây ảnh hưởng tiêu cực đến các hoạt động của NHTM.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có chuyên môn sâu về nghiệp vụ ngân hàng và kiểm tra, đồng thời phải có phẩm chất đạo đức tốt Đội ngũ này cũng cần được cập nhật thường xuyên về chính sách, pháp luật và thị trường để thực hiện công tác thanh tra, giám sát một cách hiệu quả Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung các kiến nghị của Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra, từ đó giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Thứ ba, nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng CIC.
Để quản trị rủi ro hiệu quả, hệ thống thông tin tín dụng phải đầy đủ, cập nhật và chính xác Chất lượng thông tin cao sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các tổ chức tín dụng Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết, bao gồm việc thu thập và cung cấp thông tin tín dụng toàn diện về khách hàng tại các tổ chức tín dụng, phân tích thông tin tổng hợp để cảnh báo các ngân hàng thương mại Việc đổi mới và hiện đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống thông tin tín dụng thông suốt và kịp thời cũng là yêu cầu quan trọng để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.