Nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI –––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN NHƯ QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HIỀN HÀ NỘI, NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn từ nguồn thống kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Như Quốc Việt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.3 Quy trình tín dụng cá nhân NHTM 1.1.4 Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 13 1.2 Một số vấn đề hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .16 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng .16 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu tín dụng cá nhân 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng cá nhân NHTM 20 1.3 Hiệu tín dụng cá nhân số NHTM – Bài học Eximbank Hà Nội 23 1.3.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam .23 1.3.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Eximbank Hà Nội 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 31 2.1.1 Lược sử hình thành phát triển Eximbank Hà Nội .31 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội .32 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội .38 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 61 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 62 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay 63 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 66 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm tín dụng cá nhân .71 3.2.4 Phát triển sở vật chất, đại hố cơng nghệ 72 3.2.5 Nâng cao phát triển chất lượng đội ngũ cán tín dụng KHCN 73 3.2.6 Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 75 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 83 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank Hà Nội Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CBTD Cán tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 .32 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp cấu dư nợ tín dụng Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 34 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 37 Bảng 2.4: Tổng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 44 Bảng 2.5: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2014 45 Bảng 2.6: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay giai đoạn 2012 – 2014 47 Bảng 2.7: Cơ cấu tỷ trọng tín dụng cá nhân theo tài sản bảo đảm giai đoạn 2012 - 2014 49 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu, nợ hạn tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 51 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 52 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 53 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 45 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tỷ trọng tín dụng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2014 .46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay giai đoạn 2012 – 2014 47 Sơ đồ 1.1 Quy trình Tín dụng cá nhân .9 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Eximbank chi nhánh Hà Nội 32 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ tham gia hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam có nhiều đổi đặc biệt thị trường tài Hội nhập xu thế, mở cho chúng ta nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng ít thách thức Ngành ngân hàng ngành quan trọng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội nước ta, ngành thiếu công công nghiệp hố, đại hố đất nước Vì ngân hàng nơi cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế giúp kinh tế đất nước phát triển Kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến toàn hoạt động kinh tế Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao nhất, định tồn phát triển ngân hàng Tín dụng cá nhân nghiệp vụ tín dụng quan trọng Ngân hàng thương mại, ln chiếm tỷ trọng cao, tạo thu nhập lớn ổn định dựa số đơng người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động tín dụng KHCN Việt nam chưa khai thác tiềm thị trường vốn với 90 triệu dân, 2/3 dân số độ tuổi lao động Từ thực tiễn em chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nhằm đạt mục tiêu sau:  Phân tích luận giải làm rõ thêm số vấn đề hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại;  Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội;  Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Hoạt động tín dụng NHTM có phạm vi rộng, luận văn tập trung nghiên cứu tín dụng cá nhân NHTM Lấy thực tế Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2014 làm sở minh chứng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để làm sáng tỏ vấn đề Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Một số vấn đề hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình khoản tiền để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng khoảng thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Khách hàng Cá nhân tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua thiết bị gia dụng, thực phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố, cho vay theo hạn mức… Thời hạn vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay khách hàng kết thẩm định cán tín dụng Lãi suất cho vay xác định dựa biểu lãi suất cho vay ngân hàng, phụ thuộc vào thoả thuận Khách hàng Ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồm: Bất động sản (nhà, đất…), Động sản (ô tô, tàu thuỷ…), số dư tài khoản tiền gửi, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác Tín dụng cá nhân có số đặc điểm sau:  Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực sản xuất hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mơ lớn Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Các khoản vay cá nhân cho mục đích trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu sống như: mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Hạn mức cấp tín dụng dành cho hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng là: Tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đông đối tượng loại hình cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp - Nhu cầu tín dụng phong phú đa dạng khách hàng cá nhân, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống  Tín dụng cá nhân dễ dẫn đến rủi ro Đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá thân nhân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng nên dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng cá nhân từ thu nhập ổn định thời điểm Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thi không trả nợ cho ngân hàng Do đặc điểm tín dụng cá nhân quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết cơng việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng CBTD Do đó, trình thẩm định hồ sơ tín dụng CBTD thường hay chủ quan, chí lợi dụng lỏng lẻo công tác quản lý sơ hở quy sách khác - Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo hiểu biết khách hàng chi nhánh, cán QHKH chủ động tìm hiểu hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện thoải mái - Đối với khách hàng cũ, chi nhánh có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, thiệp chúc mừng dịp lễ, Tết  Chủ động tìm kiếm khách hàng lựa chọn khách hàng vay Cũng nhiều NHTM Việt Nam, cách thức cung ứng sản phẩm Eximbank cịn mang nặng tính truyền thống chờ đợi khách hàng tìm đến giao dịch với Ngân hàng Do chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, việc giúp cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại phận dân cư, vừa giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng phù hợp Hướng phát triển chi nhánh là: Xây dựng giao tiếp, khuếch trương sản phẩm, tìm kiếm khách hàng lớn, khơng tìm kiếm khách hàng nhỏ, chủ động liên kết với nhiều hãng, nhiều cơng ty có liên quan đến sản phẩm, dịch vụ để có thị trường khai thác tương lai, cung ứng dịch vụ Ngân hàng hiệu hơn; vừa đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với Chi nhánh Đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân thơng qua đối tác liên kết Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch chi nhánh, bố trí khơng gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng Xây dựng sách khách hàng, sách Marketing, sách sản phẩm phù hợp với phân đoạn khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải 78 nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ Ngân hàng ln trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên tạm dừng lịch từ chối khách hàng khách hàng không đáp ứng yêu cầu mức độ an toàn hay thực lực người, trình độ, máy không đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt kiểm sốt rủi ro Cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có chi nhánh Vì vậy, phải thực song song hai khâu chăm sóc khách hàng có tiếp thị khách hàng Đối với khách hàng cũ phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm sở sản xuất kinh doanh khách hàng…) qua tìm hiểu hài lòng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu sản phẩm chi nhánh mà phù hợp với nhu cầu khách hàng; tìm hiểu nhu cầu (nếu có) khách hàng để tìm kiếm hội kinh doanh Cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống KHCN có (số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch Ngân hàng lượng khách hàng mới) để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có  Tăng cường tiếp thị sản phẩm dành cho KHCN Hiện tại, chi nhánh đơn vị có sở khách hàng lớn, số phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để Chi nhánh bán chéo sản phẩm tín dụng cá nhân Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, đưa cách thức tiếp cận hiệu Chẳng hạn, 79 KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán chi nhánh để nhận lương hàng tháng, tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, thấu chi, Qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với chi nhánh gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Tầng lớp thơng thường người có thu nhập cao, có triển vọng thu nhập nhu cầu sử dụng sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đại lớn họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng 3.3Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội theo định hướng đề ra, địi hỏi phải có hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước mặt sau: Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp lý có liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ 80 Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Cụ thể: + Khó khăn vướng mắc việc nhận TSĐB nợ vay Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi số điều nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 quy định đảm bảo tiền vay TCTD, theo đó: TSĐB nợ vay phải xác định giá trị thời điểm ký hợp đồng đảm bảo Do đó, tài sản hình thành tương lai khơng xác định giá trị tài sản thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng tài sản chưa hình thành Điều gây trở ngại việc tiếp cận vốn vay cho khách hàng mua nhà dự án hình thành tương lai, mua tơ trả góp mà dùng tài sản làm tài sản chấp Tuy Chính phủ ban hành Thơng tư 01 việc cho vay nhà hình thành tương lai việc bất đồng điều khoản điều kiện hợp đồng hợp tác cam kết bên gây khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo + Trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực theo Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ: Thời gian đăng ký ngày cung cấp thông tin sau ngày đăng ký giao dịch đảm bảo Trong nhiều trường hợp khách hàng có nhu cầu giải ngân sớm, với thời hạn, thủ tục đăng ký Ngân hàng ảnh hưởng nhiều đến quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng, làm hội kinh doanh cho Ngân hàng + Việc triển khai thực nội dung đăng ký giao dịch bảo đảm tuân thủ theo Bộ luật Dân sự, Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi số điều nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 văn quy phạm pháp luật có liên quan quan ban ngành liên quan chưa thực đồng bộ, 81 thống Tại số nơi thực đăng ký chấp, bão lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không chứng thực kết thẩm tra với hợp đồng chấp, bảo lãnh + Việc phát mại tài sản đòi hỏi nhiều thủ tục, thời gian chi phí mà Ngân hàng phải chịu rủi ro nhiều + Thêm vào vấn đề tố tụng trước tồ cịn kéo dài qua nhiều giai đoạn, dễ dàng tạo điều kiện cho nợ có ý đồ, đồng thời gây thiệt hại cho Ngân hàng Thời gian tố tụng kể từ khởi kiện định tồ án có hiệu lực thi hành phát mại tài sản thu hồi nợ thường kéo dài gần năm, chưa kể trường hợp có định đình giải vụ án theo điều 38 Pháp lệnh thủ tục giải vụ án Tình trạng làm cho Ngân hàng chịu đọng vốn lúc Ngân hàng phải chịu lãi suất huy động cho người gửi Đây thiệt hại lớn cho Ngân hàng chưa kể chi phí phát sinh thủ tục tố tụng Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt đông cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành quy định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng Thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo các 82 nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động Tín dụng cá nhân nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Thứ ba, nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi 83 ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng tổ chức tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thông suốt, kịp thời Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý TCTD không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thơng tin sai lệch gây nhiễu thơng tin Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam  Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn phải có định hướng rõ ràng tín dụng cá nhân Chiến lược kinh doanh đóng vai trị quan trọng tồn tài phát triển ngân hàng, xây dựng chiến lược kinh doanh, ngân hàng có bước phát triển thích hợp thời kỳ Chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng lường trước thay đổi môi trường kinh doanh, từ có biện pháp khắc phục kịp thời Trên sở chiến lược kinh doanh, ngân hàng xây dựng chiến lược khác chiến lược 84 khách hàng, chiến lược quản trị rủi ro, chiến lược quản trị nhân lực,… từ tìm khách hàng có tiềm năng, có tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài tốt, góp phần giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng cá nhân Tại Eximbank, công tác thực chiến lược kinh doanh trọng quan tâm Ngân hàng xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn Tuy vậy, công tác quản lý, thực kế hoạch Chi nhánh chưa thực tốt Do vậy, Chi nhánh chưa thực chủ động kinh doanh, thường thụ động, thay đổi theo biến động thị trường Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày trở nên sơi đơng có cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh, xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài Việc lập chiến lược cần trọng nhằm xác định điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, sử dụng có hiệu sở hạ tầng, vật chất kỹ thuật, công nghệ, sử dụng cân đối hiệu nguồn lực hoạt động kinh doanh  Hồn thiện sách tín dụng Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng sách phù hợp với điều kiện chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đa dạng hóa hình thức cho vay: đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có q khách hàng vay vốn khiến ngân hàng ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến nguy sụp đổ với thất bại khách hàng tăng theo Xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể: Ngân hàng nên xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể cán 85 phận tín dụng cá nhân sở quy định ban hành Các phận hoạt động độc lập phối hợp cách đồng bộ, nhịp nhàng q trình quản lý rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định cấp tín dụng cá nhân: hồ sơ vay vốn khách hàng tài liệu cung cấp thông tin cho ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua trình xem xét, thẩm định kỹ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay,… Q trình có ý nghĩa định hiệu tín dụng cá nhân Để tăng hiệu công tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý Các thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác q trình phân tích tín dụng Các sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng phải xây dựng cách rõ ràng, khoa học thường xuyên cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành NHNN: + Xây dựng sách cấp tín dụng cá nhân: Thể quy định cấp tín dụng cá nhân ngân hàng phải in thành văn Chính sách cấp tín dụng đắn sở để quản lý hoạt động tín dụng có hiệu Chính sách phải cập nhật thường xuyên nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống đồng toàn hệ thống ngân hàng + Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Quy trình quy chế cho vay sở thu hồi nợ vay KHCN Thẩm định thơng tin KHCN: Thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Việc đánh giá khách hàng cán tín dụng, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu, có xác hay khơng có vai trị định đến hiệu khoản cho vay Vì Chi nhánh phải tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phịng ngừa rủi ro tín dụng 86 Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng: Để thu hồi nợ cách nhanh chóng, Ngân hàng cần yêu cầu chi nhánh phân loại đối tượng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tồn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng: Các CBTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường hợp khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án khách hàng xin vay Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá KHCN: Việc xây dựng khung tiêu đánh giá KHCN giúp CBTD có sở để nhận xét đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ có nhiều thuận lợi Thực bảo hiểm tín dụng: Việc bảo hiểm khoản tín dụng cần thực cho khoản tiền gửi tiền vay Về bảo hiểm tiền gửi chi nhánh thực theo Nghị định 100/CP ngày 18.12.1993 Chính phủ Tuy nhiên việc bảo hiểm tiền vay đến chưa thực chưa có chủ trương định hướng Chính phủ chưa có tổ chức bảo hiểm nhận bảo hiểm cho khoản tiền vay Chuyển hồ sơ sang quan pháp luật khởi tố khách hàng cố tình trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu: Khi việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, khách hàng có nguồn thu khơng trả nợ cho Ngân hàng, có thái độ chây ì, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ Ngân hàng phải yêu cầu chi nhánh đưa quan pháp luật toàn án, viện kiểm sát để xử lý Biện pháp phần giúp ngân hàng thu hồi nợ, cịn công cụ khách hàng khác vay vốn khác có trách nhiệm trả nợ có nguồn thu 87 khơng muốn dính đến pháp luật Tuy nhiên, biện pháp nhạy cảm tốn kém, nên Ngân hàng cần cân nhắc việc định có chuyển hồ sơ lên quan có thẩm quyền hay khơng Trên sở lý luận, thực trạng định hướng Eximbank Hà Nội Chương luận văn đề hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu Tín dụng cá nhân Eximbank chi nhánh Hà Nội Để thực hệ thống giải pháp cần điều hành đắn ban lãnh đạo chi nhánh, cần đầu tư Eximbank vào môi trường công nghệ, đào tạo nhân lực, phát triển sản phẩm…, hết đồn kết, tâm tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Eximbank Luận văn kiến nghị NHNN hay ban ngành địa phương để tạo môi trường kinh doanh hiệu quả, cạnh tranh lành mạnh để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng 88 KẾT LUẬN Thị trường tín dụng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các khách hàng cá nhân hưởng lợi Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế, kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở nên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà cịn người dân Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân việc tạo quy trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Toàn vấn đề thể chương luận văn Điều chứng tỏ luận văn đạt mục tiêu đặt ra, là: Thứ nhất, hệ thống phân tích luận giải làm rõ số vấn đề tín dụng cá nhân hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trong đặc biệt rõ tín dụng cá nhân, tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng cá nhân yếu tố ảnh hưởng tới tín dụng cá nhân Thứ hai, đánh giá mức thực trạng hiệu tín dụng cá nhân NHTM hai phương diện, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba, sở lý luận, thực trạng định hướng hoạt động kinh 89 doanh, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Trong đó, đặc biệt giải pháp hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân cách xây dựng sản phẩm chiến lược cho phân khúc khách hàng, mục đích vay vốn loại hình khách hàng giúp cho Ngân hàng có đột phá hoạt động kinh doanh Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PSG.TS Nguyễn Thị Minh Hiền tập thể cán Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội hướng dẫn tận tình tạo điều kiện cho em hồn thành luận văn Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn chắn cịn thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô, cán bộ, nhân viên ngân hàng, người quan tâm đến hoạt động tín dụng cá nhân để luận văn hồn thiện 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội; TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội; TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tím dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội; Học viện Tài (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội; Eximbank Hà Nội (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 kế hoạch kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Ban Tổng Giám đốc, Hà Nội; Eximbank Hà Nội (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 kế hoạch kinh doanh năm 2014, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Ban Tổng Giám đốc, Hà Nội; Eximbank Hà Nội (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 kế hoạch kinh doanh năm 2015, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Ban Tổng Giám đốc, Hà Nội; Eximbank (2010), Quyết định số: 2189/QĐ-HĐQT ngày 11/02/2010 Eximbank việc Chính sách cấp tín dụng KHCN; 10.Eximbank (2010), Quy định số: 3409/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2010 Eximbank việc Quy trình cấp tín dụng KHCN; 11.NHNN Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng 91 rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD NHNN Việt Nam, Hà Nội; 12.NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 13.NHNN Việt Nam (2014), Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 việc Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội; 14.Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 15.http://google.com.vn/ 16.Website Ngân hàng Eximbank, http://eximbank.com.vn/ 17.Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/ 18.Website Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp, http://www.moj.gov.vn/ 92