Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp đông á

LỜI NÓI ĐẦU 1/ Lý chọn đề tài: Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xung lực cho trình đổi phát triển kinh tế, với phát triển hệ thống tài Việt Nam Sau gần thập kỷ tiến hành cải cách, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua giai đoạn phát triển đáng lưu ý: giai đoạn đầu 1990-1996 tăng vọt cầu dịch vụ ngân hàng thời kỳ chuyển đổi, giai đoạn từ 1997 đến củng cố, chấn chỉnh hệ thống ngân hàng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta có bước phát triển vượt bậc Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM VN không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh rải khắp nhiều khu vực Đối tượng khách hàng NHTM bao gồm doanh nghiệp, cơng ty, mà cịn có hộ sản xuất kinh doanh cá thể Trong năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực cho dịch vụ huy động vốn, tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngồi…Chính mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế (Nguồn: www.tapchiketoan.com) Trong năm qua ngành Ngân hàng có phát triển vượt bậc Xu hội nhập cạnh tranh gây gắt thị trường thúc đẩy hoạt động lĩnh vực Ngân hàng ngày phát triển hoàn thiện trước Hệ thống Ngân hàng thương mại ngày có tầm quan trọng chiếm vị trí chủ chốt q trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nay, áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ Ngân hàng với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, Ngân hàng phát triển theo xu hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ, quan tâm nhiều đến nhóm đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Với dân số 80 triệu dân, với mức thu nhập người dân ngày cao, Việt Nam đánh giá thị trường tiềm tăng cho Ngân hàng bán lẻ Nhiều Ngân hàng bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, triển khai nhiều sản phẩm tín dụng phục vụ đối tương khách hàng cá nhân Nổi bật Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng ln tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, điển sản phẩm “Vay 24 phút” Sự phát triển mạnh mẽ tín dụng cá nhân đặt cho nhiều vấn đề xung quanh hiệu hoạt động Do vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân thật trở thành vấn đề quan tâm Xuất phát từ quan điểm nên em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đơng Á – phịng giao dịch Long Xun ” 2/ Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân yếu tố ảnh hưởng NH TMCP Đơng Á – Phịng giao dịch Long Xun - Đưa số giải pháp, đề xuất nhằm phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đơng Á – Phịng giao dịch Long Xuyên 3/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi đề tài này, tập trung nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân, cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn Ngân Hàng TMCP Đơng Á – Phịng giao dịch Long Xun thời gian năm (2009-2010) 4/ Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động phòng giao dịch năm 2009-2010 Trao đổi trực tiếp với nhân viên tín dụng để thu thập nhiều thơng tin tình hình tín dụng thời gian qua Ngân hàng Tham khảo thông tin từ internet, sách báo, tạp chí…  Phương pháp so sánh: So sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số lượng tiêu; So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trước  Phương pháp cấu: Cho thấy tỷ trọng khoản mục phân tích tổng thể nghiên cứu  Phương pháp tỷ số: sử dụng số tiêu đánh giá hoạt động cho tín dụng Ngân hàng 5/ Kết cấu chương:  Chương : Cơ sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng Ngân Hàng  Chương : Thực trạng tín dụng cá nhân hiệu tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên  Chương : Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” (Luật tổ chức tín dụng năm 1997) Ngân hàng thương mại trung gian tài thực chức kinh doanh tiền tệ với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi vay cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng bán lẻ loại hình NHTM hướng đến đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cá nhân Cung ứng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, phương tiện điện tử viễn thông cơng nghệ thơng tin 1.2 Khái qt tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng Và đến hạn người sử dụng phải trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị đổi gọi lợi tức tín dụng 1.2.2 Chức tín dụng:  Phản ánh kiểm sốt hoạt động kinh tế  Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà nguồn vốn phân tán khắp nơi như: doanh nghiệp, quan nhà nước, cá nhân… sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển  Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội Đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp cịn phải tơn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải đảm bảo hồn trả nợ vay thời hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 1.2.3 Vai trị tín dụng:  Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá  Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định xí nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh q trình tái sản xuất xã hội  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Trong điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp ln khả tiềm ẩn Vì thơng qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguyên liệu thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội  Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền với kinh tế nước Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hóa đại hóa kinh tế 1.2.4 Phân loại tín dụng: Tín dụng Ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau:  Dựa vào mục đích tín dụng: - Cho vay sản xuất – lưu thơng hàng hóa: Là loại cho vay nhằm cung cấp cho doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ cá nhân để trực tiếp tiến hành sản xuất hàng hóa kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay hộ, cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm, sửa chữa nhà tư liệu tiêu dùng  Dựa vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn 60 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.3 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng 1.3.1 Nguyên tắc tín dụng: - Vốn vay phải sử dụng mục đích theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải hoàn trả vốn gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.3.2 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 1.3.3 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận sở mức lãi suất Ban lãnh đạo Tổ chức tín dụng qui định phù hợp với qui định Ngân hàng nhà nước thời điểm ký hợp đồng tín dụng Lãi suất cho vay thực theo nguyên tắc phải bảo đảm bù đắp lãi suất huy động cộng với chi phí hoạt động Tổ chức tín dụng, nộp thuế theo qui định, bù đắp rủi ro có tích lũy Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Tổ chức tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng khơng vượt q 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 1.3.4 Các phương thức cho vay: Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay vốn việc áp dụng phương thức cho vay sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 10