NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM
Hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM
1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1
Lịch sử nhân loại đã chứng kiến sự xuất hiện của nhiều hình thái tiền tệ, từ vỏ sò, thuốc lá đến các kim loại quý và tiền giấy để làm phương tiện lưu thông. Những hình thái này phát triển cùng với sự tiến bộ của con người, con người càng văn minh bao nhiêu thì những hình thái tiền tệ càng đa dạng về hình thức và chủng loại bấy nhiêu.
Thẻ ngân hàng được coi là hình thức thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, gắn liền với việc ứng dụng những thành tựu của khoa học công nghệ vào ngành ngân hàng Thẻ ngân hàng đã có lịch sử hình thành và phát triển trong vài thập kỷ gần đây trong đó quan hệ giữa khách hàng và người bán là trung tâm của Công nghiệp thẻ ngân hàng Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu khi một số nhà kinh doanh muốn mở rộng tín dụng đến khách hàng của họ bằng cách cho phép khách hàng được phép ghi nợ vào tài khoản Rất nhiều nhà kinh doanh nhỏ muốn áp dụng dịch vụ này và nhận biết họ không đủ năng lực để cung cấp tín dụng cho khách hàng của họ, đây chính là một cơ hội tốt cho các tổ chức tài chính bước vào.
Hình thức thẻ ngân hàng đầu tiên là Charg - it, một hệ thống tín dụng được phát triển bởi John Biggins vào năm 1946, cho phép khách hàng mua hàng tại những nơi bán lẻ Các nhà kinh doanh ký quỹ tại ngân hàng Biggins và ngân hàng thu tiền thanh toán từ phía khách hàng và trả cho nhà kinh doanh.
1 Khái niệm này không bao gồm thẻ do các nhà cung ứng hàng hóa dịch vụ phát hành để sử dụng trong việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ do chính các tổ chức đó phát hành.
Hệ thống này đã chuẩn bị cho thẻ tín dụng đầu tiên lưu hành vào năm 1951 tại New York do ngân hàng Franklin National phát hành
Sau đó, rất nhiều các tổ chức tài chính đã tham gia vào hệ thống thẻ ngân hàng Cùng với sự phát triển nhanh chóng của văn minh nhân loại cũng như sự phát triển vũ bão của những ứng dụng khoa học kỹ thuật, thẻ ngân hàng đã khẳng định được tính ưu việt của mình, ngày càng thu hút sự chú ý nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước trên thế giới.
Hiện nay trên thế giới có một số thương hiệu thẻ nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961).
Một cách khái quát nhất, Thẻ ngân hàng có thể được định nghĩa là một phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận Người chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để chuyển khoản, rút tiền mặt tại ngân hàng, tại máy giao dịch tự động (ATM) hoặc dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.
1.1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng
Có nhiều cách phân loại thẻ ngân hàng khác nhau nhưng cách phân chia phổ biến nhất là cách phân chia theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ và theo đặc tính kỹ thuật của thẻ như sau:
Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ
Thẻ nội địa: là thẻ được tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành để giao dịch trong phạm vi lãnh thổ nước đó, đồng tiền sử dụng trong các giao dịch thẻ nội địa là đồng nội tệ.
Thẻ quốc tế: là thẻ được tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước đó; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong phạm vi lãnh thổ nước đó
Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ
Thẻ ghi nợ (Debit card): là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn
Thẻ tín dụng (Credit card): là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ trả trước (Prepaid card): là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ trả trước bao gồm: thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh).
Theo đặc tính kỹ thuật
Thẻ từ (Magnetic Stripe): là thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Loại thẻ này được sử dụng phổ biến từ 20 năm nay, tuy thế, nó lại có một số nhược điểm sau:
- Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, kẻ gian có thể dễ dàng đọc thông tin bằng các thiết bị đọc gắn với máy vi tính.
Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM
1.2.1 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NHTT
1.2.1.1 Tăng cường huy động vốn ngắn hạn cho ngân hàng
Việc chấp nhận thanh toán qua thẻ đem lại lợi ích rất lớn đối với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ Những đơn vị này sẽ thu được doanh thu lớn hơn do chi tiêu không bị lượng tiền mặt hạn chế, phạm vi khách hàng được mở rộng đồng thời cũng tiết kiệm được nhiều thời gian giao dịch…
Một đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ để được tham gia mạng lưới thanh toán chấp nhận thẻ rộng khắp của ngân hàng, sẽ phải mở một tài khoản thanh toán thẻ (merchant account) tại ngân hàng đó, mọi giao dịch sẽ được hạch toán thông qua tài khoản này Như vậy, NHTT có thể tận dụng được một nguồn vốn không nhỏ từ tài khoản thanh toán này
1.2.1.2 Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán thẻ Để mở rộng thị phần, các ngân hàng sẽ tập trung đầu tư công nghệ thanh toán hiện đại, đáp ứng được nhu cầu của những đối tượng khách hàng tham gia quá trình thanh toán thẻ Bằng cách này, ngân hàng không những tăng chất lượng phục vụ khách hàng mà còn tăng thêm uy tín của mình, đóng góp quan trọng vào năng lực cạnh tranh.
Không những thế, hoạt động thanh toán thẻ là một loại hình dịch vụ được sử dụng rất nhiều Việc một ngân hàng phát triển hoạt động thanh toán này sẽ làm tăng số lượng dịch vụ của ngân hàng, mở rộng cơ sở khách hàng, và từ đó có thể thu hút những khách hàng này tiếp tục sử dụng những dịch vụ khác của ngân hàng đó.
1.2.1.3 Khuyến khích xu thế hợp tác và hội nhập của các ngân hàng
Bên cạnh việc cạnh tranh mở rộng thị phần bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng cũng có xu thế hợp tác với nhau và hội nhập với quốc tế.Thông qua xu thế tất yếu này, thị trường thẻ sẽ phát triển một cách đồng bộ hơn Cụ thể là:
Thứ nhất, việc liên kết sẽ hạn chế sự bất tiện cho người sử dụng thẻ Việc ngân hàng không hợp tác với nhau dẫn tới thẻ của ngân hàng này không được dùng để thanh toán tại ATM, POS của ngân hàng khác; bên cạnh đó sự phân bổ của các máy ATM, POS ở nhiều ngân hàng chưa đồng đều, tập trung chủ yếu ở khu đô thị lớn, đông dân cư… nên chưa tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi muốn thanh toán bằng thẻ.
Thứ hai, liên kết cũng hạn chế sự lãng phí về cơ sở hạ tầng, trong khi giá các thiết bị thanh toán (ATM, POS) trên thị trường tương đối cao Thế nên, để đầu tư phát triển và mở rộng hệ thống cần một lượng vốn nhiều, điều này đối với các NHTM lớn đã là một khó khăn không nhỏ chứ chưa nói đến những ngân hàng nhỏ với tiềm lực hạn chế về tài chính.
Do đó, sự liên minh giữa các ngân hàng sẽ tạo ra sự thuận tiện trong giao dịch với khách hàng sử dụng thẻ, tăng chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và hạn chế sự lãng phí cơ sở vật chất Bên cạnh đó, các NHTM còn tích cực tham gia hội nhập quốc tế bằng cách tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế để thẻ của ngân hàng mình được chấp nhận rộng rãi trên thế giới, qua đó tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
1.1.2.4 Tăng doanh thu cho ngân hàng
Hoạt động thanh toán thẻ mang lại cho NHTT một khoản doanh thu đáng kể.Đầu tiên phải kể đến mức phí và các ĐVCNT phải trả sau mỗi giao dịch Mức phí này gọi là phí chiết khấu, dao động trong khoảng từ 2% đến 3% giá trị giao dịch Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ càng nhiều thì doanh thu của ngân hàng càng nhiều.
Bên cạnh đó, với tư cách là NHTT, trong các giao dịch như rút tiền, chuyển khoản, ngân hàng còn được hưởng phí dịch vụ đại lý thanh toán từ phía NHPH Tất cả các khoản thu này mang lại một tỷ lệ sinh lời khá cao, tạo sức hấp dẫn cho những người kinh doanh thẻ
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ
Tính nhanh chóng trong hoạt động thanh toán thẻ được đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để hoàn thành một giao dịch Thời gian càng ngắn chứng tỏ công nghệ thanh toán ngân hàng sử dụng cũng như nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên ngân hàng ngày càng cao và ngược lại
Bên cạnh yếu tố nhanh chóng, an toàn, đáng tin cậy, tính thuận tiện cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ của NHTM Tính thuận tiện thể hiện ở khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng thẻ của khách hàng ở bất cứ nơi nào, bất cứ lúc nào Để thực hiện điều này, các NHTM phải tham gia mở rộng phạm vi, mạng lưới thanh toán của mình, không những trong nước và còn trên cả thế giới.
Tính an toàn, đáng tin cậy
Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng có an toàn và đáng tin cậy hay không thể hiện ở công tác bảo mật và quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ của ngân hàng cũng như sự chính xác trong giao dịch:
Thứ nhất, công tác bảo mật thông tin của khách hàng, hạn chế tối đa mật, mọi thông tin của chủ thẻ cũng như ngân hàng những rủi ro liên quan rất quan trọng bởi nếu không bảo sẽ bị đánh cắp và làm giả.
Thứ hai, số lượng giao dịch của khách hàng (rút tiền tại ATM và thanh toán tại ĐVCNT) cũng phải chính xác tuyệt đối, đúng yêu cầu của khách hàng, bất cứ giao dịch nào không chính xác đều có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng cũng như uy tín của ngân hàng.
Doanh số thanh toán thẻ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đông Á được thành lập vào ngày 01/07/1992, là ngân hàng thành lập mới đầu tiên theo pháp lệnh ngân hàng 1992 Vốn điều lệ của ngân hàng ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng (trong đó có 80% vốn của các pháp nhân) với 03 phòng nghiệp vụ là tín dụng, ngân quỹ và kinh doanh. Đến tháng 06/2009, vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Đông Á đã tăng lên
3400 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động trải rộng trên cả nước với đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại Hiệu quả kinh doanh không ngừng tăng trưởng từ khi mới thành lập cho tới nay. Để thực hiện mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đông Á đã mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp cả nước Đến cuối năm 2009, ngân hàng đã có 170 điểm giao dịch trên phạm vi 40 tỉnh/thành phố Đặc biệt, Ngân hàng đã có mặt đủ trên địa bàn
13 tỉnh miền Tây Nam Bộ.
Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Hà Nội chính thức đi vào hoạt động ngày 17/9/1993 Tính cho đến thời điểm này thì chi nhánh đã triển khai hoạt động được hơn 17 năm Hơn 17 năm là cả một quá trình chi nhánh vừa hoạt động vừa kinh doanh, vừa hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý; trong thời gian này, chi nhánh
Hà Nội đã từng bước đạt được dấu ấn riêng trong phong cách phục vụ khách hàng,thu được những kết quả khả quan, làm tiền đề cho sự phát triển của chi nhánh trong thời gian tới.
Kể từ khi được thành lập cho tới nay, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh
Hà Nội đã không ngừng phấn đấu, tạo dựng những mối quan hệ với khách hàng trong khu vực, từng bước cải tiến và hoàn thiện cơ cấu tổ chức, xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại và nhân lực trình độ cao Hiện nay trụ sở của NHĐA chi nhánh Hà nội đặt tại số 181 Nguyễn Lương Bằng, Hà Nội Trong suốt hơn 17 năm vừa qua, Chi nhánh đã có những thành tích rất đáng tự hào, liên tục đạt được bằng khen của Nhà nước, của Tổng cục thuế… Bên cạnh đó, nhằm tăng cường công tác huy động và mở rộng thị phần, nâng cao thương hiệu, NHĐA chi nhánh Hà Nội đã lần lượt khai trương các chi nhánh và cho đến nay, Chi nhánh đã thành lập được 23 phòng giao dịch trực thuộc.
2.1.2 Nguồn nhân lực và cơ cấu tổ chức
Với phương châm bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt và năng lực chuyên môn cao, Chi nhánh chú trọng phát triển nguồn nhân lực để đưa hoạt động của ngân hàng vào ổn định, hiệu quả Hiện Chi nhánh có một đội ngũ nhân viên đông đảo gồm hơn 200 người, trong đó 80% có trình độ cao đẳng, đại học và trên đại học
Chi nhánh ngân hàng TMCP Đông Á có cơ cấu tổ chức gồm Ban giám đốc, phòng nghiệp vụ và các phòng giao dịch (PGD) trực thuộc:
Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc
Các phòng nghiệp vụ bao gồm: Phòng Kế toán, phòng Hành chính Nhân sự,phòng Công nghệ Thông tin, phòng Ngân quỹ, phòng Khách hàng cá nhân,phòng khách hàng Doanh nghiệp Ngoài ra có phòng Kiểm soát nội bộ vàVăn phòng tổng hợp trực thuộc Hội sở đặt tại Hà Nội.
Các phòng giao dịch trực thuộc: Ba Đình, Hồ Gươm, Cầu Giấy, Thanh Xuân, Kim Liên, Tây Hồ, Khâm Thiên, Nguyễn Biểu, Bạch Mai, Minh Khai, Long Biên, Hưng Yên, Hà Đông, Vĩnh Yên, Bắc Ninh, Bắc Giang, Phúc Yên, Phố Hiến, Phúc Yên, Quế Võ, Gia Bình, Thái Nguyên, PGD 24h Trần Hưng Đạo, PGD 24h Nguyễn Lương Bằng.
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội
P Ngân quỹ P Tín dụng và kinh doanh
2.1.3 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đông Á
Việc phát triển đa dạng hoá các hình thức dịch vụ kinh doanh sẽ tạo cho ngân hàng có điều kiện nâng cao uy tín của mình trên thị trường và khả năng sinh lời cao.
Do vậy, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ là việc cần làm và nhất thiết phải làm Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực kinh doanh có khả năng sinh lời cao nhưng lại là lĩnh vực kinh doanh hoàn toàn mới mẻ, nên đòi hỏi các ngân hàng phải có sự đầu tư chiều sâu về hạ tầng cũng như về con người Ý thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nên ngay sau khi ra đời, NHĐA đã rất chú trọng phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ đồng thời xúc tiến chuẩn bị nhân sự cũng như trang thiết bị để xây dựng trung tâm thẻ ngân hàng Đến 07/2002, Trung tâm thẻ NHĐA chính thức được thành lập.
Thời gian đầu sau khi thành lập, kênh giao dịch thanh toán chỉ là những chiếc máy POS thô sơ được cài đặt như máy ATM và do các đại lý đảm trách việc chi trả. Nhận thức được áp lực cần phải đổi mới, Ban lãnh đạo ngân hàng đã đề ra những chiến lược phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ với chính sách phục vụ khách hàng mà trong đó chữ tin cậy và an toàn là phương châm cao nhất
Từ tháng 9/2003, NHĐA đã hợp tác với nhiều nhà cung cấp hàng đầu để đưa vào phục vụ tốt cho gần 800.000 khách hàng trong suốt những năm qua Tháng 01/2005, NHĐA đã đưa hệ thống VNBC vào hoạt động với ban đầu gồm bốn ngân hàng thành viên (Ngân hàng Đông Á, Sài Gòn Công thương Ngân hàng, Ngân hàng Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long) Sau mười tháng đi vào hoạt động, Ngân hàng lại tiếp tục kết nối thông qua hệ thống ATM và POS với tập đoàn China Union Pay Năm 2006, sau một thời gian dài thương lượng, NHĐA đã chính thức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế Visa và chấp nhận các giao dịch thẻ Visa qua hệ thống của mình Tính tới thời điểm cuối năm
2009, cả hệ thống có 900 máy giao dịch tự động – ATM, hơn 1000 máy trong hệ thống VNBC và 1500 điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ - POS.
Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Các loại thẻ ngân hàng chấp nhận thanh toán
2.2.1.1 Thẻ trong hệ thống VNCB
Năm 2005, ngân hàng TMCP Đông Á chính thức đưa hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ ngân hàng với thương hiệu VNBC Hiện nay, tổ chức này có chín thành viên gồm DongABank, DaiA Bank, HabuBank, SaigonBank, CommonwealthBank (Úc), GP.Bank, PIBank (Campuchia), Ngân hàng MHB và Ngân hàng UOB (Singapore) chi nhánh TP.HCM Như vậy, ngoài thẻ Đa năng do Đông Á phát hành, thẻ của các ngân hàng trong liên minh thẻ VNBC phát hành cũng được chấp nhận thanh toán rộng rãi tại các điểm chấp nhận thẻ của Ngân hàng Đông Á.
2.2.1.2 Thẻ trong hệ thống China Union Pay
Tháng 10/2005, ngân hàng cũng chính thức kết nối với Trung tâm chuyển mạch thẻ Trung Quốc là China Union Pay (CUP) CUP là tên gọi của hệ thống thẻ ghi nợ chung do gần 100 ngân hàng tại Trung Quốc phát hành Đây là hệ thống thẻ lớn nhất của Trung Quốc với hơn 800 triệu thẻ, cũng là một trong những mạng thẻ lớn nhất thế giới Hệ thống này đang chiếm tới 2/3 số dân hơn 1 tỷ của Trung Quốc và hiện đã mở rộng đến lãnh thổ Hàn Quốc, Thái Lan và Singapore Theo đó, hệ thống ATM và POS của NHĐA sẽ chấp nhận tất cả các giao dịch thẻ quốc tế CUP này.
2.2.1.3 Thẻ trong hệ thống Visa
Năm 2006, NHĐA chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thẻ quốc tếVisa International Với vai trò mới này, cuối năm 2007, NHĐA đã cài đặt toàn bộ máy ATM trên toàn hệ thống chấp nhận cho khách hàng sử dụng thẻ Visa rút tiền mặt (bằng VNĐ) và kiểm tra số dư tài khoản.
2.2.1.4 Thẻ trong hệ thống Smartlink-VNBC
Ngày 03/12/2009 Công ty CP thẻ thông minh Vina (VNBC) và Công ty CP dịch vụ thẻ Smartlink chính thức khai trương kết nối Hệ thống thanh toán thẻ Smartlink-VNBC và hợp tác cung cấp dịch vụ thanh toán trên các kênh giao dịch điện tử cho 3 ngân hàng: NH TMCP Ngoại thương Việt nam, NH TMCP Kỹ thương Việt nam và NĐA Theo đó khách hàng chủ thẻ của 3 NH trên có thể thực hiện các giao dịch rút tiền mặt, truy vấn số dư, sao kê tài khoản và chuyển khoản nội bộ NH tại hơn 3000 điểm ATM thuộc hệ thống của 3 NH, chiếm khoảng 35% số lượng ATM trên thị trường.
NHĐA hiện đang là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực công nghệ thanh toán thẻ ở Việt Nam Năm 2003, nhận thức được vai trò của công nghệ đối với hoạt động thanh toán thẻ nói riêng cũng như hoạt động quản lý và kinh doanh của ngân hàng nói chung, NHĐA đã mạnh dạn hợp tác với các nhà cung cấp hàng đầu như Ciso, Juniper, Oracle, EMC, Iflex, Vietcard, Tomcom, TI Đặc biệt, với thỏa thuận hợp tác lâu dài và trực tiếp, tập đoàn GRG của Trung Quốc đã tích hợp thế hệ ATM đầu tiên vào thị trường Việt Nam, đưa vào những ứng dụng chuyên biệt cho NHĐA.
Không những thế, trong thời gian qua, Ngân hàng cũng nghiên cứu, hợp tác để thiết kế và chế tạo thành công 02 dòng sản phẩm máy vượt trội như máy ATMTK21 và H38N với chức năng nhận tiền gửi trực tiếp và chức năng thu đổi ngoại tệ(TK21) hay nhận được đến 100 tờ tiền/lần giao dịch hoặc sử dụng nhiều loại tiền khác nhau trong cùng một lần giao dịch Đây là những tiện ích công nghệ đầu tiên được ứng dụng vào hệ thống giao dịch thanh toán thẻ của ngân hàng tại Việt Nam.
Bên cạnh đó, từ năm 2003, NHĐA đã khởi động dự án hiện đại hoá công nghệ và chính thức đưa vào áp dụng phần mềm quản lý mới (Core-banking) trên toàn hệ thống từ tháng 6/2006 Phần mềm này do tập đoàn I-Flex cung cấp Với việc thành công trong đầu tư công nghệ và hoàn chỉnh cơ sở hạ tầng, Ngân hàng Đông Á cung cấp nhiều dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đặc biệt, Ngân hàng Đông Á có khả năng mở rộng phục vụ trực tuyến trên toàn hệ thống chi nhánh, qua ngân hàng tự động và ngân hàng điện tử mọi lúc, mọi nơi.
Là thành viên chính thức của tập đoàn thẻ quốc tế Visa, NHĐA cũng từng bước nâng cao chất lượng đường truyền, tốc độ thanh toán, công tác bảo mật thông tin cho phù hợp với những tiêu chuẩn chung do TCTQT đề ra, đảm bảo một cách tương đối tính an toàn và nhanh chóng trong thanh toán cho khách hàng.
Với số lượng khách hàng thanh toán thẻ tăng nhanh chóng trong thời gian qua, Chi nhánh Hà Nội đã không ngừng mở rộng hệ thống ATM và POS với công nghệ thanh toán hiện đại Tuy nhiên, do tốc độ giao dịch cao và đặc biệt tăng nhanh vào những dịp trả lương, ngày lễ tết nên đã xuất hiện tình trạng các giao dịch qua ATM không thực hiện được do lỗi đường truyền, nghẽn mạch, rút tiền nhiều lúc không lấy được biên lai, hay chưa rút được tiền đã bị khấu trừ trong tài khoản, hoặc đã rút rồi lại được cộng thêm tiền gây ảnh hưởng tới uy tín, chất lượng sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh.
Cùng với công nghệ, mạng lưới thanh toán cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Cùng với sự lớn mạnh của NHĐA chi nhánh Hà Nội, mạng lưới thanh toán cũng được quan tâm đầu tư thích đáng trong cả mạng lưới ATM cũng như mạng lưới POS và đã đạt được tốc độ mở rộng đáng kể trong những năm gần đây
Chi nhánh Hà Nội bắt đầu triển khai hoạt động thanh toán thẻ từ năm 2002 với chỉ một số lượng ít ỏi: 08 máy.
Bảng 2.1 Số máy ATM của NHĐA chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Máy
Nguồn: Phòng thẻ - NHĐA chi nhánh Hà Nội
Năm 2003, nhận thấy xu thế phát triển của hoạt động này, trung tâm thẻ NHĐA được thành lập với mục tiêu khai thác được thị trường thanh toán Việt Nam đầy tiềm năng Để thực hiện mục tiêu đó, mạng lưới ATM dần đần được đầu tư mở rộng trên toàn hệ thống và Chi nhánh Hà Nội cũng là một trong những địa bàn cần chú trọng mở rộng Có thể nhìn thấy điều này qua bảng số liệu 2.1.
Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng máy ATM của các ngân hàng tại Hà Nội
Nguồn: Tổng hợp từ Website của các ngân hàng trên
Năm 2006, trong bối cảnh thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam bùng nổ (với tốc độ tăng trưởng trung bình mỗi ngân hàng khoảng 300%), NHĐA chi nhánh Hà Nội vẫn tiếp tục duy trì tốc độ phát triển mạng lưới ATM cao, lắp đặt thêm 35 máy, nâng tổng số máy ATM của ngân hàng lên 65 máy Các năm 2007 và 2008 tiếp theo, số lượng máy ATM của ngân hàng lần lượt là 100 và 119 máy (tương ứng với mức tăng 53,85% và 19%) Năm 2009 con số này là 164 máy tương ứng tăng 13.78% Với tốc độ tăng này, NHĐA chi nhánh Hà Nội hiện đang là một trong những ngân hàng có mạng lưới ATM rộng nhất trên địa bàn Hà Nội Biểu đồ 2.1 sẽ thể hiện rõ hơn điều này.
Bên cạnh đó, Chi nhánh Hà Nội với tư cách là một thành viên của liên minh thẻ VNBC cũng mở rộng phạm vi thanh toán qua ATM của ngân hàng mình bằng cách liên kết với nhiều ngân hàng trên địa bàn Hà Nội như HabuBank (25 máy), SaigonBank (8 máy), GP.Bank, DaiA Bank (1 máy), MHB (11 máy) với tổng số lượng ATM là 1200 máy Đến tháng 12/2009 thông qua việc liên kết giữa VNBC – Smartlink chủ thẻ của NH ĐA có thể giao dịch tại ATM của Vietcombank và Techcombank, chiếm hơn 1/3 số lượng ATM của toàn bộ thị trường.
Ngay từ khi triển khai hoạt động thanh toán thẻ, NHĐA nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng đã tích cực liên hệ và triển khai lắp đặt các máy POS tại các điểm bán lẻ, siêu thị, nhà hàng, công ty du lịch, nơi có nhiều người nước ngoài sinh sống và làm việc Cùng với các ngân hàng trong liên minh VNBC tính đến cuối năm 2009, cả hệ thống có gần 900 máy giao dịch tự động ATM, hơn 1200 máy trong hệ thống VNBC, gần 1500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS Ta có thể nhận thấy rõ hơn quá trình mở rộng mạng lưới POS của chi nhánh qua bảng số liệu2.2.
Trong những năm đầu, khi hoạt động thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ vẫn còn tương đối mới mẻ không chỉ tại Hà Nội mà còn trên cả nước, các ĐVCNT mới chỉ chủ yếu tập trung ở những khu vực có người nước ngoài Điều này lý giải vì sao số lượng POS của Chi nhánh Hà Nội chỉ đạt 35 máy vào năm 2006 Năm 2007 với số lượng máy POS là 70 máy (tăng 100% so với năm 2006) Năm 2008 thì số lượng máy POS là 87 và giữ nguyên cho đến cuối 2009.
Bảng 2.2 Số lượng máy POS của NHĐA chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Máy
Nguồn: Phòng thẻ - NHĐA chi nhánh Hà Nội
Đánh giá sự phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Đông Á
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Thứ nhất, về trình độ công nghệ
Trong những năm vừa qua, NHĐA chi nhánh Hà Nội đã thực sự phát huy được lợi thế về nền tảng công nghệ để khẳng định vị trí là một trong những ngân hàng đứng đầu thị trường thẻ Việt Nam Cùng việc áp dụng những công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán thẻ, với tốc độ thanh toán nhanh, độ bảo mật cao, Chi nhánh đã làm tăng tính an toàn, nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch.
Thứ hai, về mạng lưới thanh toán
NHĐA chi nhánh Hà Nội đang liên tục mở rộng phạm vi thanh toán trên địa bàn thành phố bằng cách lắp đặt thêm nhiều máy ATM và POS với tốc độ mở rộng rất cao, và được đánh giá là một trong số những ngân hàng dẫn đầu về số lượngATM và POS với 164 ATM và 87 POS năm 2009 (chiếm 10,3% số ATM tại HàNội) Kết hợp với việc tăng cường hoạt động liên minh liên kết với các ngân hàng trong liên minh thẻ VNBC, ngân hàng đã làm tăng thêm tính thuận tiện trong thanh toán, để khách hàng có thể thanh toán ở mọi nơi mọi lúc.
Thứ ba, về doanh số và lợi nhuận
Với sự đầu tư về cơ sở hạ tầng và kỹ thuật, Chi nhánh đã đem tới cho khách hàng sự an toàn, thuận tiện và nhanh chóng, và chính điều này đã mang lại cho Chi nhánh mức tăng trưởng cao về doanh số cũng như lợi nhuận, góp phần quan trọng vào tổng lợi nhuận (lợi nhuận thanh toán thẻ chiếm 21.99% tổng lợi nhuận của toàn ngân hàng năm 2009).
Với những thành tựu đã nêu trên, dịch vụ thẻ đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển của NHĐA chi nhánh Hà Nội nói riêng và NHĐA nói chung Vì vậy, Ngân hàng đã được trao tặng nhiều giải thưởng như Giải thưởng SMART50 dành cho 50 doanh nghiệp hàng đầu của châu Á ứng dụng thành công IT vào công việc kinh doanh do Tạp chí công nghệ thông tin hàng đầu Châu Á Zdnet trao tặng, Giải thưởng “Công nghệ Thông tin – Truyền thông thành phố Hồ Chí Minh” dành cho
“Doanh nghiệp ứng dụng Công nghệ Thông tin – Truyền thông” tiêu biểu 2008, Top 200: Chiến lược công nghiệp của các doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam theo bình chọn của Chương trình Phát triển Liên hiệp quốc (UNDP).
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Tuy hoạt động thanh toán thẻ đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong thời gian vừa qua nhưng bên cạnh đó vẫn tồn tại một số hạn chế vướng mắc đã làm cản trở hoạt động này tại Chi nhánh.
Thứ nhất, vẫn xảy ra nhiều rủi ro trong thanh toán thẻ tại Chi nhánh
Có thể nhận thấy rằng, tuy đã được đầu tư công nghệ với tốc độ thanh toán tương đối nhanh, nhưng hệ thống đôi khi vẫn gặp những trục trặc như máy tạm ngưng giao dịch, máy hết tiền, hoặc thông báo mất thẻ, tài khoản thẻ bị lợi dụng vẫn xảy ra tương đối nhiều.
Thứ hai, mạng lưới thanh toán được phát triển chưa rộng rãi và hợp lý
Hiện tại, số lượng ATM và POS của chi nhánh chiếm tỷ lệ khá lớn tại Hà Nội, nhưng nếu so với một thị trường bán lẻ sôi động và được đánh giá là có tốc độ phát triển nhanh chóng như ở nơi đây, thì con số đó vẫn còn quá khiêm tốn (kể cả khi NHĐA đã kết nối vào liên minh thẻ VNBC thì con số này cũng không tăng lên đáng kể).
Bên cạnh đó, sự phân bổ của các máy này không đồng đều, chỉ tập trung chủ yếu ở những khu vực đông dân cư, những khu buôn bán đô thị lớn, nhà hàng khách sạn sang trọng nên chưa phổ biến rộng rãi trong mọi tầng lớp dân cư trong xã hội
Sự phát triển không đồng đều giữa hai hệ thống POS và ATM cũng gây ra những bất hợp lý trong chính sách phát triển mạng lưới của chi nhánh Trong khi chi phí lắp đặt POS thấp hơn, diện tích tốn ít hơn nhiều hơn so với ATM thì số lượng POS của Chi nhánh vẫn đang ở mức thấp Với số lượng ATM ngày càng mở rộng và POS chỉ tăng lên chậm chạp như hiện nay thì việc tham gia vào thực hiện Đề án thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ vẫn sẽ còn gặp nhiều khó khăn.
Thứ ba, hoạt động của hệ thống POS và ATM còn chưa hiệu quả
Tuy doanh số thanh toán thẻ có tăng trong những năm gần đây song tốc độ tăng của doanh số thanh toán không tương xứng với tốc độ phát triển của mạng lướiATM và POS.
Không những vậy, trong doanh số thanh toán, các giao dịch rút tiền mặt lại chiếm tỷ trọng cao nhất (gần 60%), trong khi các hoạt động thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ và chuyển khoản qua ATM chỉ chiếm 40% Điều này đang đi ngược lại với mục tiêu cơ bản của hệ thống ATM đó là nhằm tăng cường khả năng thanh toán bằng chuyển khoản qua các giao dịch tự động và đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt nhỏ lẻ Hệ thống POS mới chỉ phục vụ nhiều cho các giao dịch thẻ quốc tế của khách nước ngoài.
Thứ tư, tiện ích thanh toán chưa được triển khai đầy đủ
NHĐA chi nhánh Hà Nội luôn nâng cao và phát triển các tiện ích thanh toán qua ATM và POS như thanh toán phí bảo hiểm, mua thẻ cào Internet, điện thoại di động…, nhưng một số tiện ích nổi trội khác đã được triển khai rất hiệu quả tại nhiều chi nhánh ở TP.HCM như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại vẫn chưa được triển khai tại Hà Nội.
2.3.2.2 Nguyên nhân a, Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội
Thu nhập của đại đa số người dân Việt Nam còn ở mức thấp, vì vậy khả năng tiếp cận với dịch vụ thanh toán thẻ hiện đại còn hạn chế Còn đối với những người có khả năng tiếp cận (chẳng hạn công nhân viên chức, người nhận lương qua thẻ) lại có mức lương chưa cao nên đến mỗi kỳ nhận lương, đa phần họ đều rút toàn bộ số tiền lương đó để sử dụng và chỉ để lại số dư tối thiểu theo yêu cầu của ngân hàng.
Bên cạnh yếu tố thu nhập, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng tại Việt Nam cũng tác động mạnh tới hoạt động thanh toán thẻ Giống như bất cứ loại hình dịch vụ mới ra đời nào, người tiêu dùng cũng cần một thời gian để làm quen, tìm hiểu và học cách sử dụng Chính vì thế mà trong thời gian đầu, chủ thẻ không thể ngay lập tức biết cách sử dụng và bảo quản thẻ, nhiều khách hàng còn không có ý thức bảo mật số PIN cá nhân hay sử dụng nhiều số PIN tương đối dễ bị lộ và bỏ qua khuyến cáo của ngân hàng Điều này cũng là một lý do dẫn tới rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ngày một gia tăng Mặt khác, tại Việt Nam, thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu vào nếp nghĩ, nếp sinh hoạt của từng người dân khiến hoạt động thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ vẫn chưa nhận được sự chấp nhận của đa số, và các chủ thẻ vẫn chỉ dùng thẻ như một công cụ rút tiền mặt không hơn. Điều này khiến cho các ĐVCNT không mặn mà với việc thanh toán thẻ mà vẫn thu tiền mặt, hoặc nếu có thanh toán thì thu thêm phụ phí thanh toán thẻ Trong bối cảnh đó, việc phát triển mạng lưới ĐVCNT cũng gặp nhiều khó khăn Đây cũng là nguyên nhân giải thích vì sao ở Việt Nam, số lượng các ĐVCNT còn ít, mạng lưới thanh toán chủ yếu thông qua ATM, và giao dịch thanh toán chủ yếu là giao dịch rút tiền mặt.
Thứ hai, môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam vẫn chưa được hoàn thiện
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 50 3.1 Cơ hội và thách thức của Ngân hàng TMCP Đông Á trong việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam
Cơ hội và thách thức chung của hệ thống NHTM
Thứ nhất, cơ hội để tiếp cận với một thị trường tiềm năng
Phát triển hoạt động thanh toán thẻ mang lại cho các NHTM cơ hội để tiếp cận với một thị trường tiềm năng đang cần được khai thác Với dân số gần 90 triệu người, Việt Nam đang xếp thứ 13 trong số những quốc gia đông dân nhất thế giới. Cùng với quá trình đổi mới, phát triển theo hướng kinh tế thị trường, đời sống dân cư ngày một được cải thiện Dù thu nhập bình quân trên đầu người mới thuộc vào nhóm có thu nhập thấp (theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới), nhưng tốc độ tăng thu nhập bình quân của Việt Nam cũng đạt mức tương đối cao trong những năm gần đây Đời sống vật chất được nâng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và sử dụng dịch vụ cũng tăng lên tương ứng, kèm theo đó là nhu cầu sử dụng một hình thức thanh toán tiên tiến Tính tiện dụng, an toàn của thẻ đã thu hút được người tiêu dùng và được xem như một trong những phương tiện thanh toán hiện đại nhất Cho tới cuối năm 2009, số lượng thẻ phát hành trong cả nước đã đạt mức kỷ lục, trên4triệu thẻ.
Tuy vậy, những con số đã đạt được cho tới thời điểm hiện tại vẫn còn quá khiêm tốn đối với một thị trường đông dân và đang ngày một phát triển như Việt Nam, nguyên nhân một phần do hoạt động thanh toán thẻ ở Việt Nam mới đang trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển, cơ sở vật chất tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị mà chưa phổ biến trong mọi tầng lớp dân cư; đồng thời, những hạn chế của hoạt động này ở Việt Nam vẫn còn khiến nhiều khách hàng e ngại khi sử dụng.
Trong thời gian tới, thị trường thẻ Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh, là một thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn đem lại nhiều lợi ích cho người sử dụng và lợi nhuận cho các tổ chức trong và ngoài nước hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Nếu các NHTM phát triển mạnh hoạt động thanh toán thẻ, khắc phục những hạn chế đang tồn tại thì việc tiếp cận và khai thác thị trường này là không quá khó khăn.
Thứ hai, cơ hội hội nhập và học hỏi kinh nghiệm quốc tế
Việc các NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động thanh toán thẻ sẽ tạo ra cơ hội hội nhập và học hỏi kinh nghiệm triển khai của các nước trên thế giới, đây là một cơ hội tốt và nó hứa hẹn sẽ mang lại cho các ngân hàng tham gia rất nhiều lợi ích.
Bảng 3.2 Tình hình thị trường thẻ ngân hàng ở Việt Nam qua các năm Đơn vị: Nghìn thẻ
7 http://ddp-ext.worldbank.org/ext/DDPQQ/member.do?method=getMembers truy cập ngày 22/12/2009
Nguồn: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng như ngày nay, những ngân hàng muốn phát triển hoạt động thanh toán thẻ bắt buộc phải tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế, từ đó mở rộng phạm vi thanh toán thẻ, tham gia vào những hoạt động liên kết với nhiều ngân hàng và tổ chức khác trên toàn thế giới mà không còn bó hẹp trong phạm vi Việt Nam Điều này không những giúp các ngân hàng Việt Nam có cơ hội được hỗ trợ, sử dụng những công nghệ thanh toán tiên tiến mà còn đem lại kinh nghiệm để kinh doanh hiệu quả cũng như phương thức quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ của những quốc gia đi trước Đây là những tài sản quan trọng không những cho hoạt động thanh toán thẻ mà còn đối với nhiều loại hình dịch vụ khác của ngân hàng, bởi thông qua đó, các NHTM có nền tảng để tiếp tục phát triển những mảng dịch vụ thanh toán áp dụng công nghệ cao như dịch vụ Homebanking, Internet banking, Mobile banking…
Thứ nhất, thách thức về áp lực cạnh tranh
Việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ sẽ mang đến cho các ngân hàng cơ hội được học hỏi, hội nhập với quốc tế nhưng đồng thời cũng mang lại áp lực cạnh tranh gay gắt, nhất là trong bối cảnh Việt Nam đã gia nhập WTO và một số ngân hàng nước ngoài như HSBC và ANZ đã chính thức thành lập các chi nhánh ngân hàng ở Việt Nam Những ngân hàng nước ngoài này có tiềm lực về vốn, công nghệ và đặc biệt là kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động thẻ sẽ có khả năng chiếm lĩnh thị trường trong tương lai khi sự phân biệt đối xử bị loại bỏ căn bản Áp lực trên đòi hỏi các ngân hàng trong nước cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động liên kết để tạo sự thống nhất trong tổ chức thanh toán thẻ.
Thứ hai, thách thức về những rủi ro khi thanh toán qua thẻ
Một khi dịch vụ thanh toán thẻ có những bước phát triển mới thì kéo theo nó cũng là sự xuất hiện của các loại tội phạm thẻ, đặc biệt là tội phạm công nghệ cao. Thách thức này cũng khiến các NHTM phải có phương thức phòng chống những rủi ro này, đem lại sự an toàn cao cho người sử dụng thẻ cũng như ngân hàng.
Cơ hội và thách thức của Ngân hàng TMCP Đông Á
Cũng như hệ thống NHTM, việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ cũng mang lại cho NHĐA những cơ hội và thách thức:
- Cơ hội khẳng định vị trí, tên tuổi là một trong những NHTM đi đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ trên nền tảng ứng dụng công nghệ cao.
- Cơ hội chiếm lĩnh thị trường tiêu dùng với số dân đông và phát triển nhanh chóng.
- Cơ hội học hỏi kỹ thuật và kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước tron nước cũng như quốc tế.
- Thách thức về áp lực cạnh tranh, hoạt động thẻ càng phát triển thì áp lực cạnh tranh càng lớn, nhất là những ngân hàng đã có kinh nghiệm và vốn, nếu không có một định hướng đúng đắn thì ngân hàng sẽ không trụ vững nổi trong lĩnh vực này.
- Hoạt động thanh toán thẻ càng phát triển thì những rủi ro tiềm tàng càng có cơ hội bộc lộ, đây cũng là một thách thức cho NHĐA.
Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới
Trong thời gian tới, NHĐA nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng đề ra những định hướng cho hoạt động thanh toán thẻ sau đây:
Thứ nhất, phát triển mở rộng mạng lưới hệ thống máy POS tại các trung tâm mua sắm, thương mại, dịch vụ Đặc biệt là hệ thống siêu thị và các cửa hàng mua sắm hàng hóa tiêu dùng, sinh hoạt.
Thứ hai, hoàn thành kết hợp tất cả các lĩnh vực thanh toán: thanh toán dịch vụ (điện nước; phí bảo hiểm; chi trả lương; chuyển tiền qua thẻ.) và thanh toán mua hàng hóa bán lẻ tại hệ thống phân phối siêu thị
Thứ ba, phát triển dịch vụ thẻ theo hướng ứng dụng công nghệ mới, hiện đại theo tiêu chuẩn của quốc tế và tương thích với hệ thống trong nước.
Thứ tư, triển khai hoạt động marketing hiệu quả, nâng cao vị trí thương hiệu
Ngân hàng Đông Á trong mắt người tiêu dùng.
Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Hà Nội
3.3.1 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong phát triển mạng lưới
NHĐA chi nhánh Hà Nội hiện đang phải đối mặt với vấn đề sử dụng vốn không hiệu quả, dẫn tới sự không đồng bộ trong phát triển mạng lưới, tốc độ tăng của số lượng máy POS và ATM tương đối cao trong khi tốc độ tăng của doanh số còn nhỏ Vì vậy, trong hoàn cảnh hiện nay, Chi nhánh cần có ngay một kế hoạch, theo đó vốn được đầu tư một cách hiệu quả và hợp lý nhất vào mục tiêu phát triển mạng lưới, cụ thể như sau:
3.3.1.1 Đầu tư mở rộng mạng lưới ĐVCNT
Trước hết Chi nhánh cần triển khai các phương tiện chấp nhận thẻ đa dạng để khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong thanh toán Trong kế hoạch mở rộng mạng lưới, đầu tư cho việc lắp đặt thêm POS cần được xem là giải pháp bước đầu trong giai đoạn hiện nay vì chi phí lắp đặt rẻ, hiệu quả hoạt động cao Nếu mạng lưới POS được mở rộng thì khách hàng có thể lựa chọn trong thanh toán các hóa đơn hàng hóa dịch vụ thay vì sử dụng tiền mặt Giải quyết vấn đề này, về phía NHĐA nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần thực hiện những biện pháp sau đây:
- Giải quyết vấn đề phí: điều chỉnh giảm phí dịch vụ này để khuyến khích, kích cầu sử dụng thẻ tại các POS, bù đắp cho tỷ lệ giảm của mức phí và nhận được những lợi ích có được khi thanh toán qua POS (giảm sự quá tải của hệ thống ATM, không tốn kém quá nhiều chi phí ).
- Tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyến mại: khuyến khích các đơn vị bán hàng chấp nhận trở thành ĐVCNT của ngân hàng bằng cách giới thiệu những lợi ích họ có được khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ, đồng thời đưa ra những chương trình khuyến mại hợp lý, tùy theo từng loại hình kinh doanh, mùa hay sự kiện kinh tế xã hội mà Chi nhánh có thể có các hình thức khuyến mại nhất định (chẳng hạn theo tổng giá trị thanh toán bằng thẻ, theo số lượng khách hàng thanh toán bằng thẻ).
- Hỗ trợ kỹ thuật: Chi nhánh cũng cần tạo sự thuận tiện nhất cho ĐVCNT trong quá trình thanh toán bằng cách hỗ trợ chi phí lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hỗ trợ về kỹ thuật sử dụng, bảo dưỡng thiết bị cùng đào tạo nhân viên cách thức thanh toán thẻ.
- Quản lý và hạn chế rủi ro: ngăn ngừa và hạn chế tối đa những rủi ro trong thanh toán thẻ mà ĐVCNT có thể phải gánh chịu, luôn cập nhật danh sách những thẻ hết hạn, thẻ mất cắp, thông báo các thủ đoạn lừa đảo bằng thẻ để ĐVCNT có thể cảnh giác phòng ngừa.
3.3.1.2 Đầu tư vào hệ thống ATM một cách đồng bộ và hợp lý
Hiện nay do mạng lưới POS vẫn chưa phủ sóng rộng khắp nên nhu cầu sử dụng ATM vẫn ngày một gia tăng tạo áp lực buộc ngân hàng phải đầu tư vào ATM. Theo đó ngân hàng không những tốn kém về chi phí đầu tư mua mới mà còn tốn kém cả về nhân lực, vật lực để duy trì hoạt động của ATM Mặt khác, sự mở rộng về mạng lưới POS và mạng lưới ATM còn có mâu thuẫn với nhau Vì vậy, trong tương lai, ngân hàng cần xem xét lại chiến lược phát triển mạng lưới ATM hiệu quả thông qua một số biện pháp sau:
- Trước hết cần tái bố trí lại mạng lưới ATM với sự hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác trên địa bàn, tránh tình trạng nơi thì quá nhiều, nơi thì quá ít máy.
- Giảm dần hạn mức rút tiền mặt trong ngày để khách hàng chỉ sử dụng giao dịch rút tiền mặt tại các ATM đáp ứng những nhu cầu sử dụng nhỏ lẻ.
- Tiến tới áp dụng phí rút tiền đối với thẻ ghi nợ.
3.3.1.3 Tăng cường hoạt động liên kết trong liên minh thẻ và với các TCTQT
Với những hạn chế về tiềm lực vốn so với nhiều ngân hàng lớn khác trên cùng địa bàn, NHĐA cần tiếp tục mở rộng hoạt động liên kết trong liên minh thẻ VNBC để tận dụng được cơ sở hạ tầng của các ngân hàng bạn Điều này sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí mở rộng mạng lưới cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc xúc tiến làm thành viên của các TCTQT như MasterCard, American Express, JCB, Discovery, Diners Club cần được tiến hành ngay để ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ của các tổ chức này.
3.3.2 Đầu tư đổi mới công nghệ
Công nghệ là yếu tố cốt lõi cho thành công của hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng, nếu công nghệ tốt sẽ đem lại tính thuận tiện, an toàn và nhanh chóng trong giao dịch với ngân hàng, thu hút đông đảo người sử dụng, nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng và ngược lại Vấn đề đổi mới công nghệ cần phải được thực hiện bằng cách phối hợp chặt chẽ giữa Chi nhánh, Hội sở NHĐA và các đối tác có liên quan, cụ thể như sau:
- Ứng dụng những thành tựu tiên tiến của công nghệ thẻ thế giới phù hợp với điều kiện về vốn, khả năng vận hành, quản lý của NHĐA.
- Phát triển hệ thống kỹ thuật một cách đồng bộ bao gồm việc trang bị các thiết bị đọc thẻ, ATM phù hợp với loại thẻ từ đang được sử dụng rộng rãi cũng như loại thẻ chip sắp phát triển trong tương lai.
- Hợp tác với các bên có liên quan để hoàn thiện hệ thống xử lý số liệu, dự phòng để hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật và tình trạng nghẽn mạng.
3.3.3 Hoàn thiện chính sách Marketing và chăm sóc khách hàng
3.3.3.1 Thực hiện chính sách đa dạng hóa sản phẩm
Ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ bằng cách:
- Nghiên cứu và phân tích thị trường, xác định đặc điểm của thị trường để cung ứng dịch vụ cho từng nhóm khách hàng riêng biệt.
- Tìm ra hạn chế của các dịch vụ đang cung cấp và giải quyết những hạn chế đó.
- Kết nối các nhà cung cấp dịch vụ bao gồm các nhà vận hành hệ thống điện thoại di động, điện thoại cố định, truyền hình, Internet, điện, nước, bảo hiểm, hàng không, game… với các ngân hàng để các cá nhân, hộ gia đình có thể dễ dàng thanh toán cước phí, hóa đơn trên hệ thống máy ATM Và trong tương lai, khi đã có quy định cụ thể về pháp lý của hoạt động thương mại điện tử, NHĐA sẽ tiến hành dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua các website bán hàng.
- Xây dựng hình ảnh riêng, đồng bộ cho hệ thống ATM và POS về màu sắc thiết kế - đẹp và dễ nhận biết.
Những kiến nghị
Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cần được thực hiện trọn gói các giải pháp đồng bộ không chỉ giới hạn trong phạm vi một ngân hàng để tạo ra những bước chuyển mới: bước chuyển trong tư duy của công chúng, bước chuyển trong môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, bước chuyển trong chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng ngày một tốt hơn các đòi hỏi của khách hàng Dịch vụ thẻ không nên và cũng không phải chỉ là sử dụng thẻ để rút tiền từ ATM, mà còn phải là một công cụ thanh toán hữu ích nhờ các giá trị gia tăng mà nó tạo ra qua sự tăng trưởng về chất lượng dịch vụ thẻ Có như thế, hoạt động thanh toán thẻ mới trở nên phổ biến và thật sự cần thiết trong đời sống xã hội Vì những lý do như vậy, tác giả xin đưa ra những kiến nghị để hoạt động thanh toán thẻ ngày một tốt hơn như sau:
3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Thực tế cho thấy, hiện nay thị trường dịch vụ thẻ của Việt Nam chưa có sự phát triển bước ngoặt về chất một phần do không có được một môi trường pháp lý – kỹ thuật thuận lợi Do vậy, song song với các giải pháp đã nêu trên, Chính phủ cần thực hiện các giải pháp hỗ trợ bằng cách hoàn thiện hành lang pháp lý và hạ tầng kỹ thuật viễn thông.
3.4.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ
Thứ nhất, cần tạo lập hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Trước tiên, song song với việc phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ nên có những nghị định, thông tư hướng dẫn cụ thể hoặc hỗ trợ cho việc thực hiện Đề án để khuyến khích và dần đi vào bắt buộc đối với việc thanh toán bằng thẻ 8 Điều này chẳng những khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ phát triển mà còn giúp Chính phủ kiểm soát được nền kinh tế, đồng thời thu được một nguồn thu đáng kể cho Ngân sách thông qua công cụ thuế.
Thứ hai, cần ban hành các quy định cụ thể về hoạt động thanh toán thẻ để các ngân hàng có thể áp dụng những hình thức thanh toán qua thẻ mới
Hiện tại, Chính phủ đã ban hành Luật Giao dịch điện tử năm 2005 song mới chỉ tạo nền tảng pháp lý cho các giao dịch điện tử trong thương mại, Luật Giao dịch điện tử vẫn không thể hiện hết những đặc trưng riêng của thương mại điện tử, do vậy cần có các văn bản dưới luật và thông tư hướng dẫn thi hành Vì thế nên nhiều ngân hàng vẫn chưa áp dụng hình thức thanh toán thẻ qua mạng vì lo ngại rủi ro.
Thứ ba, bổ sung khung hình phạt cho tội phạm thẻ
Chính phủ cần phải có quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ Luật Hình sự đối với loại tội phạm thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngoài nên Chính phủ có thể tham khảo luật và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các quy định của luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam.
3.4.1.2 Hoàn thiện hành lang kỹ thuật
8 Chính phủ đã ban hành Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước và Nghị định 161/2006/NĐ – CP ngày 28/12/2006 về thanh toán bằng tiền mặt (theo đó, cho phép các ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán được quyền thu phí tiền mặt từ 0-0,05% tổng số tiền giao dịch).
Chính phủ phải có những biện pháp nhằm nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng cho sự phát triển của công nghệ ngân hàng ứng dụng trong hoạt động thanh toán bằng cách tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vự cơ sở hạ tầng, công nghệ viễn thông, đồng thời khuyến khích, thu hút các nguồn vốn khác đầu tư vào lĩnh vực này Có như vậy hạ tầng kỹ thuật mới theo kịp và đáp ứng tốt cho sự phát triển thanh toán bằng thẻ trong cuộc sống.
Bên cạnh đó, Chính phủ nên xem xét, hỗ trợ các ngân hàng như giảm thuế nhập khẩu máy móc phục vụ cho hoạt động thẻ, tạo điều kiện thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay thế cho các thiết bị như ATM, POS nhằm giảm giá thành, giúp ngân hàng có khả năng tự trang bị và mở rộng mạng lưới thanh toán hơn nữa.
3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.4.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán thẻ
Hiện tại, cơ sở pháp lý cho việc phát triển thanh toán thẻ ngân hàng doNHNN ban hành mới chỉ có Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 vềQuy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng.Theo đó, môi trường kinh doanh thẻ nói chung và thanh toán thẻ nói riêng đã thông thoáng hơn với việc loại bỏ giấy phép con đối với các ngân hàng tham gia, nhưng vẫn phải đáp ứng những điều kiện cụ thể được Quy chế quy định, và NHNN sẽ đánh giá sự tuân thủ của các tổ chức đó
Thời gian tới, NHNN tiếp tục củng cố hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán thẻ, nhất là các chế tài áp dụng xử lý đối với các hành vi giả mạo, lừa đảo trong giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế; hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận trong thanh toán thẻ; hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát dữ liệu thẻ; các đối tượng gian lận trong thanh toán thẻ Đồng thời xây dựng quy định về dự phòng rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ, về phí thanh toán và đề xuất xây dựng các tổ chức chuyên trách tập hợp và cung cấp thông tin liên quan đến các phương tiện thanh toán bị mất cắp, bị gian lận…; tăng cường vai trò giám sát của NHNN đối với các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán Đồng thời, NHNN cần nhanh chóng ban hành các thông tư hướng dẫn cụ thể những nghị định của Chính phủ ban hành liên quan đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt để sớm đưa chúng vào cuộc sống.
3.4.2.2 Hỗ trợ về tài chính kỹ thuật để giúp các ngân hàng nhanh chóng kết nối vào trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất
Năm 2006, Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống nhất Banknetvn đã chính thức đi vào hoạt động và đến năm 2008 đã kết nối thành công với liên minh thẻ Smartlink Tuy thế, hiện nay trên thị trường vẫn chưa thống nhất và chưa kết nối được hết hệ thống ngân hàng với nhau dẫn đến sự phát triển không đồng bộ của thị trường, gây ra tình trạng đầu tư không hiệu quả Đặc biệt, trong bối cảnh thị trường trong nước đã có sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài thì vấn đề thống nhất hệ thống giữa các ngân hàng là một vấn đề cấp thiết cần làm ngay.
Bên cạnh đó, NHNN cũng nên tham khảo các kinh nghiệm thực tiễn, yêu cầu về mặt kỹ thuật và hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế (đặc biệt là các trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất tại Trung Quốc hay Singapore) để đưa ra phương hướng thực hiện cụ thể.
3.4.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam
Hiệp hội thẻ Việt Nam được thành lập với vai trò là nơi hợp tác trao đổi giữa các ngân hàng tham gia hoạt động thẻ tại Việt Nam, đồng thời là đầu mối tổ chức, nghiên cứu và kiến nghị những biện pháp nhằm phát triển thị trường thẻ với các cơ quan chức năng Trong thời gian tới, Hiệp hội nên thực hiện những biện pháp sau:
- Hiệp hội thẻ cần đưa ra các quy định đối với các thành viên trong việc cung cấp thông tin và là đầu mối phối hợp hành động phòng chống các hành vi gian lận trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng trên thị trường Hiệp hội thẻ cũng là đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa ra các đề xuất hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với các tổ chức thẻ quốc tế trong hoạt động phòng chống giả mạo thẻ và tổ chức các khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho các ngân hàng thành viên trong hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ