Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam techcombank chi nhánh hải dương

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động 1.2 Giới thiệu chung thẻ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới 1.2.2.Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ .8 1.2.2.1Khái niệm 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo .8 1.2.2.3 Phân loại thẻ 11 1.2.Hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại .14 1.3.1.Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ .14 1.3.2.Quy trình phát hành tốn thẻ .16 1.4 Lợi ích sử dụng thẻ .18 1.5 Các nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 20 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ 22 1.6.1 Rủi ro phát hành 22 1.6.2.Rủi ro toán 22 1.7 Hoạt động toán thẻ giới .23 1.7.1.Hoạt động .23 1.7.2.Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI CN TECHCOMBANK HẢI DƯƠNG 28 2.1 Tổng quan Techcombank- CN Hải Dương 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .28 Hàn Hương Thùy Lớp: Ngân hàng K40 Hải Dương Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.2.Tổ chức máy quản lý 30 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần 31 2.2.Thực trạng hoạt động toán thẻ Techcombank – Chi nhánh Hải Dương .35 2.2.1.Quy trình phát hành thẻ .35 2.2.2.Quy trình tốn thẻ 36 2.2.3.Thực trạng toán thẻ Techcombank – Chi nhánh Hải Dương 37 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ .37 2.2.3.2.Cơng tác tốn thẻ 42 2.3.Đánh giá hoạt động toán thẻ Techcombank –Chi nhánh Hải Dương 43 2.3.1.Thành công 43 2.3.2.Hạn chế 45 2.3.3 Các Nguyên nhân dẫn đến hạn chế toán thẻ Techcombank –Chi nhánh Hải Dương : 48 2.3.4 Các nguyên nhân khác (nguyên nhân khách quan): 51 2.3.5 Rủi ro toán thẻ Techcombank –Chi nhánh Hải Dương: 52 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN THẺ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 54 3.1.Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank – Chi nhánh Hải Dương 54 3.1.1.Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 54 3.1.1.Đối với nghiệp vụ toán thẻ .55 3.1.3.Về tổ chức, người 56 3.1.4.Về công nghệ, kỹ thuật 56 3.2.Một số giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank- CN Hải Dương 56 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật, công nghệ 56 3.2.2 Giải pháp người 57 3.2.3.Giải pháp hoạt động Marketing 57 Hàn Hương Thùy Lớp: Ngân hàng K40 Hải Dương Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.4.Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ .62 3.2.5.Giải pháp rủi ro toán thẻ .63 3.3.Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank- CN Hải Dương 63 3.3.1 Sản phẩm thẻ: .63 3.3.2 Tiếp thị, quảng cáo: 65 3.3.3 Phát triển mạng lưới: 66 3.3.4 Tổ chức, đào tạo nguồn nh`ân lực: 67 3.3.5 Quản lý hoạt động nghiệp vụ thẻ chi nhánh: .67 3.3.6 Quản lý rủi ro toán thẻ: 68 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Hàn Hương Thùy Lớp: Ngân hàng K40 Hải Dương Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XXI kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời th sẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Sau gần 10 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Techcombank, em chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)- Chi nhánh Hải Dương” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu đề tài Là đưa nhìn tổng quan tốn thẻ thực trạng dịch vụ Ngân hàng Techcombank –Chi nhánh Hải Dương từ đề xuất giải pháp phù hợp giúp Ngân hàng Techcombank –Chi nhánh Hải Dương phát triển toán thẻ 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Là toán thẻ Ngân hàng Techcombank –Chi nhánh Hải Dương thời gian năm trở lại (từ năm 2008 đến 2010) định hướng thời gian tới 4.Kết cấu đề tài Đề tài chia làm chương Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Techcombank- CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank- CN Hải Dương thời gian tới Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển ngân hàng thương mại (NHTM) đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vơ nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Các hoạt động Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xếp hoạt động vào ba nhóm sau: Hoạt động huy động tiền gửi; Hoạt động tín dụng; Hoạt động cung cấp dịch vụ  Hoạt động huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ cơng ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng  Hoạt động tín dụng: - Cho vay: + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài Chuyên đề tốt nghiệp trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng khơng đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước q trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an tồn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng ln chiếm vị trí định - Đầu tư: Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn: cơng trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngồi Ngân hàng cịn hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động  Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chun mơn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hồn tồn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập 1.2 Giới thiệu chung thẻ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận Chuyên đề tốt nghiệp tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thơng tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đơng đảo khách hàng họ mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn mang tính tồn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Chuyên đề tốt nghiệp Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thơng tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sơi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước