HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1 Giới thiệu chung về thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Thương Mại
1.1.2.1 Khái niệm và các bên tham gia trong hoạt động thanh toán thẻ
Theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016, giao dịch thẻ ngân hàng được định nghĩa là việc sử dụng thẻ để thực hiện các hoạt động như gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa, dịch vụ, và sử dụng các dịch vụ khác từ tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ.
Theo Nghị định của Chính phủ số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng 9 năm
Hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được quy định tại Điều 2001, nhấn mạnh rằng dịch vụ thanh toán bao gồm việc cung cấp phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán cả trong nước và quốc tế, cũng như thực hiện thu hộ, chi hộ và các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Các tổ chức cung ứng dịch vụ này hoạt động dựa trên nhu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán.
Các dịch vụ thanh toán bao gồm: cung ứng dịch vụ thanh toán, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thu hộ, chi hộ, và các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Các bên tham gia trong hoạt động thanh toán thẻ
Các bên tham gia trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ thanh toán bao gồm:
Tổ chức phát hành thẻ bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, được cấp phép thực hiện phát hành thẻ khi hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ được ghi trong Giấy phép hoặc Giấy phép bổ sung, sửa đổi (nếu có) do Ngân hàng Nhà nước cấp.
Nhà nước cấp thẻ theo quy định của Chính phủ, trong đó Ngân hàng chính sách phát hành thẻ và tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hối ký thỏa thuận với TCTQT để phát hành thẻ có BIN do TCTQT cấp.
Tổ chức thanh toán thẻ bao gồm các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có chức năng thực hiện thanh toán thẻ, như ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã Những tổ chức này phải có dịch vụ thanh toán thẻ được ghi trong Giấy phép hoặc Giấy phép bổ sung do Ngân hàng Nhà nước cấp Ngoài ra, ngân hàng chính sách cũng tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ theo quy định của Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ Các TCTTT được phép hoạt động ngoại hối cũng có thể cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ với mã BIN do TCTQT cấp.
Chủ thẻ bao gồm cá nhân hoặc tổ chức được cấp thẻ bởi tổ chức phát hành, trong đó có chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính là người ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, trong khi chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ, với cam kết bằng văn bản về việc thực hiện nghĩa vụ liên quan Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua thẻ theo hợp đồng đã ký với tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán.
Tổ chức thẻ quốc tế là tổ chức được thành lập theo pháp luật nước ngoài, hợp tác với các TCPHT, TCTTT và các bên liên quan để phát hành và thanh toán thẻ mang mã tổ chức phát hành do TCTQT cấp Hoạt động của tổ chức này phải tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam và cam kết quốc tế.
1.1.2.2 Lợi ích của hoạt động thanh toán thẻ
•C Đối với kinh tế xã hội
• Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng và tốc độ chu chuyển vốn;
Dịch vụ thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu lượng tiền mặt cần lưu chuyển, giúp đơn giản hóa quy trình thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ trong thị trường ngày càng phát triển.
Dịch vụ thẻ thanh toán đơn giản hóa thủ tục, giúp tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển Giao dịch qua hệ thống máy móc điện tử và thanh toán trực tuyến mang lại tốc độ xử lý nhanh hơn so với các phương thức truyền thống như séc hay ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi Hình thức thanh toán này góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
• Thực hiện các chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước
Tạo sự chuyển biến rõ rệt trong thanh toán không dùng tiền mặt sẽ thay đổi thói quen sử dụng phương tiện thanh toán trong xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt và tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông tính trên GDP Đồng thời, cần đảm bảo an ninh, an toàn và hiệu quả cho các hệ thống thanh quyết toán, các dịch vụ và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cũng như thiết lập cơ chế bảo vệ người tiêu dùng một cách hiệu quả.
Thúc đẩy việc sử dụng thanh toán điện tử, giảm sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán giữa cá nhân, doanh nghiệp và Chính phủ.
Nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát của các cơ quan nhà nước là cần thiết để minh bạch hóa hoạt động thanh toán trong nền kinh tế và thu nhập cá nhân Điều này góp phần quan trọng vào công tác phòng, chống tham nhũng, tiêu cực và tội phạm kinh tế trong xã hội.
“Nguồn: Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 quyết định phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 ”
V Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ
• Mang đến sự tiện lợi, linh hoạt
Thẻ thanh toán là giải pháp ví điện tử tiện lợi, giúp người dùng thực hiện giao dịch mua sắm một cách nhanh chóng và linh hoạt mà không cần mang theo tiền mặt Với thẻ này, chủ sở hữu có thể dễ dàng thanh toán hàng hóa trong nước và quốc tế, đồng thời quản lý tài chính như trả nợ, chuyển khoản và kiểm tra số dư tài khoản mọi lúc mọi nơi.
Dịch vụ thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi và linh hoạt vượt trội so với các phương thức thanh toán khác Chủ thẻ có thể trải nghiệm cảm giác không phải trả lãi trong một khoảng thời gian nhất định khi thực hiện giao dịch Bên cạnh đó, thẻ thanh toán còn hỗ trợ khách hàng quản lý chi tiêu hiệu quả nhờ vào hạn mức tín dụng được thiết lập.
• Sở hữu giải pháp thanh toán an toàn
Dịch vụ thẻ thanh toán mang lại lợi ích cho khách hàng bằng cách giảm thiểu nhu cầu mang theo tiền mặt, từ đó giảm rủi ro mất mát và đơn giản hóa việc bảo quản Với độ bảo mật cao và tính tiện dụng lớn, thẻ thanh toán trở thành lựa chọn lý tưởng cho người dùng hiện đại.
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Bản chất của phát triển hoạt động thanh toán thẻ
1.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ thanh toán
“Theo thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 quy định về hoạt động thẻ Ngân hàng, quy định về phát hành thẻ như sau:
TCPHT cần thiết lập quy định nội bộ cho việc phát hành thẻ trong hệ thống của mình Đối với thẻ phi vật lý, TCPHT phải xây dựng tài liệu chi tiết về quy trình mở và ngừng sử dụng thẻ, thực hiện giao dịch, quản lý rủi ro (bao gồm nhận diện, đo lường, kiểm soát và xử lý rủi ro), cũng như xác định phạm vi sử dụng thẻ và các biện pháp kiểm soát để đảm bảo việc sử dụng thẻ đúng theo thỏa thuận đã ký kết.
Trước khi phát hành thẻ mới hoặc thay đổi mẫu thẻ đã có, TCPHT cần đăng ký mẫu thẻ với Ngân hàng Nhà nước Hồ sơ và thủ tục đăng ký phải tuân thủ quy định tại Điều 11 của Thông tư Sau khi Ngân hàng Nhà nước xác nhận đăng ký, TCPHT mới được phép phát hành thẻ đã đăng ký.
(3) Khi phát hành thẻ ghi nợ, TCPHT phải yêu cầu chủ thẻ chính có tài Khoản thanh toán mở tại TCPHT.
Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ cần phải được lập theo quy định của Thông tư này và các văn bản pháp luật liên quan Nội dung hợp đồng phải tuân thủ các quy định tại Điều đã nêu.
Trước khi ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, TCPHT yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin và giấy tờ cần thiết để nhận diện khách hàng theo quy định pháp luật.
(6) TCPHT tại Việt Nam phải sử dụng BIN do Ngân hàng Nhà nước cấp, trừ trường hợp quy định tại Khoản 7 Điều này.
(7) TCPHT tại Việt Nam có thỏa thuận phát hành thẻ mang thương hiệu của TCTQT được sử dụng BIN do TCTQT cấp.
(8) TCPHT không được thỏa thuận với các tổ chức khác nhằm Mục đích hạn chế hay ngăn chặn việc phát hành thẻ đồng thương hiệu.
(9) Khi ngừng phát hành thêm loại thẻ đã phát hành, TCPHT phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng Nhà nước để theo dõi, quản lý”
Việc phát hành thẻ cho người dùng tại các Tổ chức tín dụng cơ bản tuân theo quy trình sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ
Khách hàng cần đến Ngân Hàng phát hành để đề nghị mua thẻ, sau đó hoàn thành các thủ tục cần thiết như điền đơn xin cấp thẻ và nộp một số giấy tờ liên quan, bao gồm giấy thông hành, biên lai trả lương và chứng từ thuế thu nhập.
Bước 2: Ngân Hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng.
Bước 3 trong quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng là xem xét các yếu tố quan trọng như tư cách pháp nhân, số dư tài khoản, năng lực tài chính và thu nhập thường xuyên của khách hàng cá nhân Ngoài ra, cần đánh giá mối quan hệ tín dụng trước đây với ngân hàng nếu có.
Nếu hồ sơ cấp thẻ đầy đủ và hợp lệ, Ngân Hàng sẽ tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành diễn ra dễ dàng do khách hàng đã có tài khoản Còn đối với thẻ tín dụng, Ngân Hàng phân loại khách hàng thành các hạng như VIP, cao cấp và phổ thông để xác định mức tín dụng phù hợp Dữ liệu khách hàng sẽ được cập nhật lên hệ thống và chuyển đến bộ phận in thẻ.
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định và phân loại khách hàng, nếu đủ điều kiện, Ngân Hàng sẽ phát thẻ cho khách hàng Trước khi giao thẻ, khách hàng cần ký tên và đăng ký chữ ký mẫu tại Ngân Hàng Mỗi Ngân Hàng sẽ sử dụng kỹ thuật riêng để ghi lại các thông tin cần thiết của chủ thẻ trên bề mặt thẻ, đồng thời mã hóa và thiết lập mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ.
Bước 6: Trao thẻ và PIN cho khách hàng kèm theo hướng dẫn sử dụng thẻ.
Lấy giấy xác nhận của khách hàng về việc đã nhận đủ thẻ và PIN, yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật số PIN của mình.
Sau khi giao thẻ cho khách hàng, quá trình phát hành thẻ được coi là hoàn tất Thời gian từ khi khách hàng yêu cầu mua thẻ cho đến khi nhận được thẻ thường không vượt quá 6 ngày.
1.2.1.2 Quy trình chấp nhận thanh toán thẻ
Sau khi nhận thẻ, khách hàng có thể ngay lập tức sử dụng để mua hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Khách hàng cần xuất trình thẻ để ĐVCNT kiểm tra tính hợp lệ Sau khi xác minh, ĐVCNT sẽ lập hóa đơn thanh toán và yêu cầu khách hàng ký tên, đồng thời so sánh chữ ký với mẫu trên thẻ để đảm bảo tính chính xác.
Hóa đơn thường có 4 liên: khách hàng giữ 1 liên, ĐVCNT giữ 1 liên, và 2 liên còn lại sẽ được nộp cho Ngân Hàng Sau một thời gian nhất định, các ĐVCNT sẽ lập bản kê cho từng loại thẻ để gửi Ngân Hàng nhằm đề nghị thanh toán.
1.2.1.3 Quy trình thanh toán thẻ
Quy trình thanh toán thẻ về cơ bản gồm các bước sau:
Để thực hiện quy trình thanh toán, ĐVCNT cần gửi bảng sao kê chi tiết cùng với hóa đơn thanh toán cho NHTTT Sau khi nhận được thông tin, NHTTT sẽ tiến hành thanh toán cho ĐVCNT, ghi nợ tạm ứng thanh toán thẻ và ghi có cho ĐVCNT.
Bước 3: Ngân hàng thương mại tổng hợp các giao dịch và chuyển dữ liệu thanh toán đến Trung tâm thanh toán quốc tế Bước 4: Trung tâm thanh toán quốc tế thực hiện xử lý bù trừ thanh toán, ghi nợ và thông báo nợ cho Ngân hàng phát hành thẻ, đồng thời ghi có và thông báo có cho Ngân hàng thương mại.
Bước 5: NHPHT chấp nhận thanh toán Sau khi nhận được thông tin và nếu không có khiếu nại gì, NHPHT chấp nhận thanh toán cho TCTQT.
Bước 6: NHPHT gửi sao kê thông báo cho chủ thẻ Định kỳ hàng tháng, NHPHT lập sao kê giao dịch gửi đến cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán.
Chủ thẻ cần thanh toán nợ cho NHPHT sau khi nhận được sao kê giao dịch Nếu không phát hiện sai sót nào trong sao kê, hãy tiến hành thanh toán nợ đúng hạn.
Khi tiếp nhận hóa đơn và bảng kê, ngân hàng thanh toán cần kiểm tra tính hợp lệ của thông tin trên hóa đơn Nếu mọi thông tin đều hợp lệ, ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản của mình và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ ngay trong ngày nhận hóa đơn Sau đó, ngân hàng sẽ tổng hợp dữ liệu và gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu nếu có kết nối mạng trực tiếp Trong trường hợp không có kết nối, hóa đơn và chứng từ sẽ được gửi đến ngân hàng đại lý thanh toán.
Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động thanh toán thẻ
1.2.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh sự gia tăng về quy mô a) Số lượng các các sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh toán Đây chính là điều kiện đầu tiên và cơ bản làm nền tảng để phát triển các hoạt
Sự gia tăng số lượng thẻ thanh toán và máy POS chứng tỏ thị trường thẻ đang mở rộng, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán thẻ phát triển quy mô Chỉ tiêu này được đánh giá dựa trên số thẻ phát hành so với kế hoạch và các năm trước Doanh số thanh toán thẻ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động này; nếu số lượng thẻ phát hành tăng nhưng không được sử dụng, sẽ dẫn đến sự phát triển ảo Do đó, sự tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ phản ánh chính xác sự phát triển thực sự của dịch vụ thanh toán thẻ, cho thấy ngày càng nhiều khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ này.
Chỉ tiêu này được xác định bằng tổng giá trị hàng hóa và dịch vụ mà khách hàng thanh toán bằng thẻ qua các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hoặc máy ATM trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là theo tháng, quý hoặc năm Quy mô của mạng lưới ĐVCNT và máy ATM cũng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chỉ tiêu này.
Hoạt động thanh toán thẻ phụ thuộc vào mạng lưới ĐVCNT và máy ATM, vì chúng là yếu tố then chốt để thực hiện giao dịch Sự mở rộng quy mô của mạng lưới này sẽ dẫn đến việc dịch vụ thanh toán thẻ cũng được mở rộng Nhờ đó, khách hàng sử dụng thẻ thanh toán có thể thực hiện giao dịch tại nhiều địa điểm hơn, từ đó nâng cao khả năng thanh toán thẻ trong cuộc sống hàng ngày.
Chỉ tiêu phân tích sự tăng trưởng số lượng máy POS và máy ATM cho thấy mức độ đầu tư vào hạ tầng thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm Công thức tính tỷ lệ tăng trưởng g = (số lượng năm nay - số lượng năm trước) / (số lượng năm trước) * 100% giúp đánh giá xem ngân hàng có chú trọng vào việc phát triển thị trường và cải thiện cơ sở hạ tầng cho các sản phẩm thanh toán hiện đại hay không.
1.2.2.2 Mở rộng thị phần thanh toán thẻ trên thị trường Đây là chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển của hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng so với các ngân hàng khác trên thị trường được tính bằng công thức: Thị phần= Giá trị hàng hóa (dịch vụ) thanh toán bằng thẻ của ngân hàng/ Tổng giá trị hàng hóa (dịch vụ) thanh toán bằng thẻ của toàn bộ thị trường
Trên thị trường thanh toán thẻ, nhiều ngân hàng cạnh tranh khai thác, do đó, dữ liệu về thị phần thanh toán thẻ của từng ngân hàng sẽ giúp đánh giá sự phát triển của hoạt động này so với các đối thủ trong ngành.
1.2.2.3 Gia tăng lợi nhuận từ hoạt động thanh toán thẻ
Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán thẻ được xác định bằng cách lấy thu nhập từ hoạt động này trừ đi chi phí liên quan Nếu chênh lệch này cao, điều đó cho thấy hoạt động thanh toán thẻ đang phát triển mạnh mẽ và mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng Ngược lại, nếu lợi nhuận thấp hoặc âm, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ.
- Thu nhập từ hoạt động thanh toán thẻ gồm:
Phí chiết khấu thương mại (Merchant Service Fee) là khoản thu dựa trên doanh số thanh toán của các đơn vị cung cấp dịch vụ (ĐVCNT) Tỷ lệ chiết khấu này thường thay đổi tùy thuộc vào tình hình thị trường, lưu lượng hàng bán và quy mô của các hóa đơn giao dịch.
Phí rút tiền mặt, hay còn gọi là Cash Advance Fee, là khoản phí được áp dụng cho mỗi giao dịch rút tiền mặt từ thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ.
Phí đại lý thanh toán, hay còn gọi là Interchange Fee, là khoản chi phí mà ngân hàng đại lý nhận được từ các giao dịch thẻ do ngân hàng phát hành thực hiện Khoản phí này được tính dựa trên một phần chiết khấu từ doanh số thanh toán hộ, giúp ngân hàng đại lý có nguồn thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ thanh toán.
Phí phạt chậm trả là khoản phí (lãi) phát sinh khi khách hàng không thanh toán đúng hạn, bao gồm các chi phí liên quan như công nghệ, quảng cáo, nhân sự và hoa hồng môi giới.
1.2.2.4 Mức độ kiểm soát rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ, công nghệ hỗ trợ chưa cao, và sự thiếu sót trong ý thức phòng ngừa giả mạo cũng như tuân thủ quy trình chấp nhận thẻ của các ĐVCNT Để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và chủ thẻ, việc kiểm soát rủi ro trong thanh toán thẻ là rất quan trọng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp cho khách hàng một trải nghiệm thanh toán an toàn và hiệu quả Nếu không đảm bảo an toàn, hoạt động thanh toán thẻ sẽ gặp rủi ro, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của ngành này.
Mức độ kiểm soát rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ được đánh giá dựa trên tổng giá trị tổn thất mà các ngân hàng phải gánh chịu trong năm, so sánh với các năm trước để xác định sự cải thiện hoặc gia tăng rủi ro.
1.2.2.5 Tính đa dạng, phong phú và tính tiện ích của các sản phẩm thanh toán thẻ
Chỉ tiêu này được xác định bằng số lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ tại các ĐVCNT và máy ATM.
Trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng, việc sử dụng tiền mặt để thanh toán hàng hóa và dịch vụ hàng ngày trở nên kém hợp lý Các ngân hàng hiện nay thường hợp tác với các công ty cung cấp dịch vụ để cho phép khách hàng thanh toán qua thẻ ngân hàng Sự đa dạng và thân thiện của các sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ không chỉ phản ánh mức độ phát triển của ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Do đó, số lượng dịch vụ thanh toán thẻ phong phú và phù hợp càng cao, càng chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng đó.
Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động thanh toán thẻ
1.2.3.1 Các yếu tố bên trong
Tiềm lực tài chính và về ứng dụng công nghệ tiên tiến
Để phát triển các dịch vụ, đặc biệt là hoạt động thanh toán thẻ, một Ngân Hàng cần có nền tảng công nghệ tiên tiến Hạ tầng công nghệ cao giúp Ngân Hàng đảm bảo tính thuận tiện, an toàn, nhanh chóng và chính xác cho các dịch vụ mà họ cung cấp.
Hoạt động thanh toán thẻ yêu cầu đầu tư lớn vào thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM và máy POS Do đó, vốn đầu tư là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ thẻ thanh toán và cập nhật công nghệ thẻ theo xu hướng toàn cầu.
Hoạt động thanh toán thẻ phụ thuộc vào hệ thống máy móc hiện đại, do đó, bất kỳ trục trặc nào cũng có thể gây ra ách tắc Để khắc phục điều này, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ thẻ với công nghệ thanh toán tiên tiến, đáp ứng yêu cầu toàn cầu Hơn nữa, việc vận hành, bảo trì và duy trì hệ thống máy móc hiệu quả chỉ có thể thực hiện khi có trình độ kỹ thuật cao, từ đó thu hút thêm người sử dụng dịch vụ.
Trình độ chuyên môn của nhân viên làm công tác thanh toán thẻ
Con người là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán thẻ, nơi yêu cầu sự tiêu chuẩn hóa cao và tính đồng bộ trong các quy trình.
Hoạt động thanh toán thẻ bao gồm xử lý nghiệp vụ, quản lý rủi ro và marketing Một ngân hàng có chính sách marketing hiệu quả và ứng dụng công nghệ tiên tiến sẽ thu hút nhiều khách hàng, nhưng nếu nhân viên thiếu trách nhiệm hoặc kỹ năng, thì hoạt động thanh toán thẻ sẽ không phát triển Đặc biệt, việc đào tạo nhân viên tại các hệ thống máy POS ở siêu thị và cửa hàng là rất cần thiết để đảm bảo quy trình thanh toán diễn ra suôn sẻ và chính xác.
Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên các buổi tập huấn chuyên môn cho nhân viên và khách hàng nhằm nâng cao kiến thức về nghiệp vụ thanh toán Đồng thời, cần triển khai các hoạt động quản lý rủi ro liên quan đến thanh toán bằng thẻ để phát hiện, ngăn ngừa và xử lý kịp thời các vấn đề có thể xảy ra khi khách hàng sử dụng máy POS.
Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán
Hoạt động thanh toán thẻ chỉ phát triển mạnh mẽ khi ngân hàng xây dựng một mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ đa dạng và rộng khắp Đơn vị chấp nhận thẻ là yếu tố thiết yếu cho việc thanh toán, vì không có chúng, giao dịch không thể thực hiện Định hướng phát triển của ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ theo hai chiều: nếu ngân hàng chú trọng vào phát triển dịch vụ này, họ sẽ xây dựng kế hoạch và chiến lược cụ thể để khuyến khích Ngược lại, nếu ngân hàng không quan tâm, hoạt động thanh toán thẻ sẽ bị bỏ qua Một ngân hàng có tiềm năng và định hướng phát triển thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự mở rộng và phát triển bền vững của nghiệp vụ này.
1.2.3.2 Các yếu tố bên ngoài
Môi trường kinh tế - xã hội
Hai điều kiện để Hoạt động thanh toán thẻ được phát triển là:
Tiền tệ ổn định là yếu tố then chốt cho việc gia tăng sử dụng thẻ tại mỗi quốc gia Khi đồng tiền mất giá, người dân có xu hướng rút tiền mặt và tiêu dùng nhiều hơn, dẫn đến việc họ không muốn sử dụng thẻ Ngược lại, sự mở rộng trong việc sử dụng thẻ cũng góp phần vào việc duy trì sự ổn định của tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế là yếu tố then chốt để thúc đẩy thanh toán thẻ Khi thu nhập dân cư còn thấp, việc chi tiêu nhỏ lẻ sẽ hạn chế khả năng sử dụng thẻ Do đó, một nền kinh tế vững mạnh với mức thu nhập cao và ổn định của người dân là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
Hoạt động thẻ của các ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý của từng quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc tham gia thị trường thẻ và xây dựng chiến lược kinh doanh Để bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan trong việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, cần có một môi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ và đồng bộ Điều này không chỉ đảm bảo cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng mà còn tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán trong tương lai.
Hạ tầng công nghệ của đất nước và của các đơn vị cấp thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ, ảnh hưởng trực tiếp đến thành công của lĩnh vực này (Amstrong và Craven, 1993).
Môi trường công nghệ có ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, từ đó tác động đến hành vi khách hàng Tại Việt Nam, một thách thức lớn đối với các ngân hàng trong dịch vụ thẻ là hệ thống chấp nhận thẻ chưa đủ phát triển để khuyến khích người dân sử dụng thẻ rộng rãi Hơn nữa, nhiều ngân hàng chưa đầu tư đúng mức vào hạ tầng công nghệ và các giải pháp phần mềm cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Thị trường thẻ tại Việt Nam còn mới mẻ so với các quốc gia khác, nhưng đang diễn ra sự cạnh tranh quyết liệt Các ngân hàng ngày càng nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc chiếm lĩnh thị phần thẻ hiện tại để đảm bảo thành công trong tương lai.
Yếu tố cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, buộc các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Sự cạnh tranh cũng khuyến khích các ngân hàng học hỏi từ những ngân hàng đi trước và mở rộng mạng lưới liên kết thanh toán Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán trong tương lai.
Trình độ dân trí của khách hàng
Thẻ thanh toán hiện đại ngày càng phát triển nhờ vào sự hiểu biết của công chúng về nó Trình độ dân trí, bao gồm khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toán, cũng như nhận thức về các tiện ích mà thẻ mang lại, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ thẻ Khi người dùng có trình độ dân trí cao, thẻ sẽ dễ dàng chiếm lĩnh vị trí quan trọng trong phương thức thanh toán.
Thu nhập của khách hàng
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
Kinh nghiệm từ sự thất bại của Ngân hàng TMCP Đại Dương
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Giới thiệu chung về thẻ
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do tổ chức phát hành cung cấp, nhằm thực hiện các giao dịch theo các điều kiện và điều khoản đã được thống nhất giữa các bên.
Những thông tin chủ yếu của thẻ Ngân hàng:
Tển tổ chúc phắt hành the số the t t
Ngày hiệu lực cua thè
Hình ảnh mặt trước của thẻ
Hình ảnh mặt sau của thẻ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
2.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập vào ngày 01/07/1988, xuất phát từ Ngân hàng công thương Việt Nam theo nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng hoạt động dựa trên cơ sở vụ tín dụng công nghiệp và vụ tín dụng thương nghiệp của NHNNTW cùng với các phòng TCTD và TDTN từ 17 chi nhánh NHNN địa phương.
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ.
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) chính thức ra mắt vào tháng 7/2009, với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Tp Hà Nội cấp Tại thời điểm ra mắt, tổng tài sản của ngân hàng đạt 240.388 tỷ đồng, vốn điều lệ trên 11.252 tỷ đồng, trong đó cổ đông Nhà nước chiếm 89,23% và cổ đông ngoài Nhà nước nắm 10,77% VietinBank đã xây dựng nền tảng vững chắc để phát triển thành một Tập đoàn Tài chính ngân hàng đa năng, với hai trụ cột chính là Ngân hàng Thương mại và Ngân hàng Đầu tư.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long, trước đây là Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Cầu Giấy, được thành lập vào ngày 20/3/2001 theo Quyết định số 018/QĐ-HĐQT-NHCT Chi nhánh này trực thuộc Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam và được tách ra từ Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình Khi mới thành lập, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 128 tỷ VNĐ, với tổng dư nợ tín dụng là 250 tỷ VNĐ, mặc dù còn non trẻ nhưng chi nhánh đã hoạt động tại một Quận mới của thành phố.
Hà Nội, mặc dù có cơ cấu kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp với tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ còn thấp, nhưng trong hơn 15 năm hoạt động, Chi nhánh Nam Thăng Long đã đóng góp quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước và thúc đẩy phát triển kinh tế tại địa phương.
Vietinbank Nam Thăng Long đã phát triển mạnh mẽ và xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, phục vụ hơn 37.800 doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn Đến năm 2016, chi nhánh đã huy động được nguồn vốn lên tới 11.719 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động tài chính.
Tính đến nay, thị phần của ngân hàng đã tăng 28 lần so với năm 2006, chiếm 14% tổng thị phần Dư nợ tín dụng đạt trên 5.314 tỷ đồng, tăng 32 lần so với năm 2006, chiếm 11% tổng dư nợ trên địa bàn, với nợ xấu dưới 0,2% Doanh số thanh toán xuất, nhập khẩu đạt trên 300 triệu USD, tăng 16 lần so với năm 2006, chiếm hơn 20% thị phần Lợi nhuận hàng năm đều đạt trên 80% kế hoạch được giao Hiện tại, Chi nhánh có 15 Phòng giao dịch trực thuộc.
Vietinbank Nam Thăng Long không chỉ tập trung vào các nhiệm vụ kinh doanh mà còn chú trọng đến trách nhiệm xã hội, tích cực tham gia và đóng góp cho nhiều hoạt động cộng đồng.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ
Chi nhánh Vietinbank Nam Thăng Long hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng, nhằm tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư cùng các đơn vị kinh tế Ngân hàng góp phần vào việc ổn định lưu thông tiền tệ, tạo công ăn việc làm và tích lũy sản xuất lưu thông hàng hóa Bên cạnh đó, chi nhánh còn tư vấn cho cấp ủy và chính quyền địa phương trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và mở rộng sản xuất, kinh doanh các ngành nghề phù hợp.
Những nhiệm vụ cơ bản của Vietinbank Nam Thăng Long:
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả tổ chức và dân cư.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu dưới tên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và các giấy tờ có giá khác.
+ Vay vốn của các tổ chức tài chính trên các loại thị trường.
- Thực hiện hoạt động tín dụng và đầu tư
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu Các hình thức cho vay bao gồm cho vay đảm bảo bằng tài sản, cho vay tín chấp và cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá.
Tham gia đấu thầu mua tín phiếu trái phiếu chính phủ, trái phiếu Ngân hàng Nhà Nước và trái phiếu kho bạc nhà nước trên thị trường chỉ được thực hiện khi có sự cho phép của Tổng Giám Đốc.
+ Đầu tư vào các ngành nghề các lĩnh vực khác trong nền kinh tế
Hoạt động thanh toán trong nước là lĩnh vực chủ chốt của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đang phát triển mạnh mẽ với tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích hỗ trợ như SMS banking, Internet banking và Mobile banking, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
+ Hoạt động thanh toán quốc tế
+ Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh
+ Mua bán chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối
+ Dịch vụ Ngân hàng TMCP đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu
+ Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng
+ Dịch vụ kinh doanh thẻ và các dịch vụ Ngân hàng TMCP hiện đại khác
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Chi nhánh Nam Thăng Long thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tọa lạc tại số 421 Hoàng Quốc Việt, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Cơ cấu tổ chức bao gồm Ban giám đốc, 6 phòng ban chức năng và 14 Phòng Giao Dịch.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Vietinbank Nam Thăng Long
Nguồn: Vietinbank Nam Thăng Long
Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2016, tổng số cán bộ nhân viên là 173 người, trong đó có 38 người có trình độ Thạc sỹ (22%), 129 người có trình độ đại học (75%), 6 người có trình độ cao đẳng (15%) và 10 người có trình độ thạc sỹ (12%).
Biểu đồ 2.1: Trình độ cán bộ nhân viên Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng
Trình độ cán bộ nhân viên
■ Trình độ Thạc sỹ ■ Trình Độ Đại Học "Trình độ Cao Đẳng
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính, Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long)
2.1.4 Tình hình hoạt động của Vietinbank Nam Thăng Long
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Để đáp ứng nhu vốn cho hoạt động kinh doanh, Vietinbank Nam Thăng Long đã đẩy mạnh công tác huy động qua nhiều kênh khác nhau như: đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm tăng cường nguồn vốn huy động từ các cá nhân và các tổ chức kinh tế, vay các TCTC khác cũng như nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ Hoạt động huy động vốn vốn dĩ là hoạt động được xem là hoạt động đầy cạnh tranh giữa các ngân hàng, nhưng với một chi nhánh đã thành lập từ lâu thì mặc dù có cạnh tranh gay gắt nhưng chi nhánh cũng đã đạt được những thành tựu nhất định Thực trạng huy động vốn giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016 được tóm tắt qua biểu đồ 2.1 như sau:
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn qua các năm 2013-2016
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietinbank Nam Thăng Long từ năm 2013-2016)
