Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng công thương việt nam trong điều kiện hội nhập

ngô thị Anh Phương Bộ giáo dục đào tạo Trường Đại học bách khoa hà nội Luận văn thạc sĩ khoa học Ngành: Quản trị kinh doanh quản trị kinh doanh Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng công thương việt nam điều kiện hội nhập 2006-2008 Ngô thị Anh Phương hà nội - 2008 Hà Nội - 2008 Bộ giáo dục đào tạo Trường Đại học bách khoa hà nội Luận văn thạc sĩ khoa học Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng công thương việt nam điều kiện hội nhập Ngành: Quản trị kinh doanh Ngô thị Anh Phương Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi xuân hồi Hà Nội - 2008 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan, luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, tập hợp từ nhiều tài liệu liên hệ với thực tế để viết ra, không chép luận văn trước Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, Ngày 15 tháng 11 năm 2008 Ngô Thị Anh Phương Khoá: CH 2006 - 2008 Lời cảm ơn Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, đà nhận nhiều ủng hộ, giúp đỡ ý kiến đóng góp quý báu nhiều người Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Bùi Xuân Hồi, người đà hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình thời gian qua Sự hướng dẫn động viên khích lệ thầy đà giúp hoàn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa sau đại học, Đại học Bách khoa Hà Nội, đà dạy dỗ truyền đạt cho em tri thức khoa học, kinh nghiệm quý báu, tình cảm trìu mến suốt khoá học Sự tạo điều kiện, động viên khích lệ đồng nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam đà góp phần quan trọng vào thành công luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Cuối xin cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè đà giúp đỡ động viên hoµn thµnh tèt khãa häc nµy Hµ Néi, ngµy 15 tháng 11 năm 2008 Người thực Ngô Thị Anh Phương MC LC Lời cam đoan Lời cảm ơn DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN Summary of thesis Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG ÁP DỤNG CHO THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN 1.1 Lý luận chung thị trường phát triển thị trường 1.1.1 Khái niệm thị trường 1.1.2 Khái quát chung lý thuyết phát triển thị trường 1.2 Lý thuyết phát triển thị trường áp dụng cho thị trường thẻ toán ngân hàng thương mại 1.2.1 Giới thiệu chung thẻ toán 1.2.2 Các vấn đề thị trường thẻ toán 17 1.2.3 Các định hướng nghiên cứu phát triển hoạt động thẻ toán yếu tố ảnh hưởng 23 Kết luận chương 28 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1 Thực trạng xu phát triển thị trường thẻ Việt Nam 29 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 36 2.2.1 Giới thiệu chung VIETINBANK 36 2.2.2 Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ 40 2.2.3 Các loại sản phẩm thẻ VIETINBANK 43 2.2.4 Đánh giá trạng hoạt động thẻ toán VIETINBANK 47 2.3 Phân tích đánh giá hội phát triển thị trường thẻ toán 62 2.3.1 Phân tích yếu tố thuộc mơi trường vĩ mơ 62 2.3.2 Phân tích yếu tố thuộc môi trường vi mô 65 2.3.3 Đánh giá hội thị trường định hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh thẻ VIETINBANK 67 Tóm tắt chương 70 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 71 3.1 Cơ sở để đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thẻ cho Vietinbank 71 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VIETINBANK 73 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức trung tâm thẻ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh thẻ 73 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối thẻ toán 77 3.2.3 Giải pháp gia tăng lượng cung ứng dịng sản phẩm thẻ tốn chiếm ưu 88 3.3 Một số kiến nghị với quan chức năng: 92 3.3.1 Kiến nghị với phủ: 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam: 95 Kết luận chương 96 KÕt LuËn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTDTM : Thanh toán dùng tiền mặt UNT : Ủy nhiệm thu UNC : Ủy nhiệm chi ATM : Máy rút tiền tự động CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ VIETINBANK : Ngân hàng Công thương Việt Nam VCB : Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình phát triển thị trường thẻ ngân hàng từ năm 1996 - 2006 31 Bảng 2.2 Các tiêu tăng trưởng VIETINBANK (Đơn vị: tỷ đồng) 38 Bảng 2.3 Số lượng chủ thẻ ATM VIETINBANK từ năm 2001-2007 47 Bảng 2.4 Số lượng thẻ tín dụng phát hành 2004-2007 49 Bảng 2.5 Số lượng máy ATM VIETINBANK 50 Bảng 2.6 Số lượng ATM phân bổ khu vực năm 2007 50 Bảng 2.7 Doanh số toán thẻ ATM 51 Bảng 2.8 Doanh số tốn thẻ tín dụng VIETINBANK 54 Bảng 2.9 Lượng hóa cơng tác phát triển chủ thẻ theo dòng sản phẩm 68 Bảng 3.1 Phân đoạn thị trường thẻ cịn khai thác mở rộng 89 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Tình hình phát hành thẻ nội địa Việt Nam năm 2007 32 Hình 2.2 Tình hình phát hành thẻ quốc tế Việt Nam năm 2007 33 Hình 2.3 Hệ thống máy ATM lắp đặt Việt Nam tính đến 2007 .34 Hình 2.4 Biểu đồ tăng trưởng vốn lưu động 39 Hình 2.5 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản .39 Hình 2.6 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng 40 Hình 2.7 Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ VIETINBANK .41 Hình 2.8 Biểu đồ số lượng đơn vị chấp nhận thẻ 52 Hình 2.9 Biểu đồ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thẻ VIETINBANK 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành toán thẻ 19 Sơ đồ 2.1 Hệ thống tổ chức VIETINBANK 37 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở .38 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức hoạt động thẻ NHCTVN .74 84 quốc tế, vừa khuyến khích tăng doanh thu tốn vừa hình thức quảng cáo hoạt động kinh doanh thẻ Đối với số vùng có tiềm phát triển du lịch tập trung nhiều tạo nhu cầu chi tiêu lớn, VIETINBANK nên trọng mở rộng mạng lưới ĐVCNT tạo rặ thuận tiện thoải mái cho khách hàng đến đâu dùng thẻ để tốn mà khơng sợ tiền Rà soát chấm dứt hợp đồng với ĐVCNT không phát sinh giao dịch Cụ thể: ĐVCNT 06 tháng liên tục không phát sinh doanh số toán thẻ với VIETINBANK xử lý theo định hướng sau: - Nếu ĐVCNT khơng có nhu cầu tốn qua thẻ: chấm dứt hợp đồng - Nếu ĐVCNT có nhu cầu toán qua thẻ đồng thời ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng khác: có văn yêu cầu chi nhánh phải có biện pháp đẩy mạnh doanh số toán thẻ với VIETINBANK, tháng liên tục sau khơng phát sinh doanh số toán chấm dứt hợp đồng Như vậy, mở rộng mạng lười chi nhánh cung ứng dịch vụ thẻ, đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ sẵn có, phát triển mạng lưới ATM ĐVCNT, đồng thời xây dựng chế động lực cho chi nhánh, ĐVCNT cán phát triển kênh phân phối hướng đắn, thiết thực việc phát triển hệ thống kênh phân phối thẻ trực tiếp, kênh phân phối VIETINBANK thời gian qua thời gian tới Vì vậy, phải xác định định hướng quan trọng giải pháp phát triển kênh phân phối thẻ Tuy nhiên, bên cạnh đó, VIETINBANK trọng đầu tư phát triển hình thức phân phối mà trước hết phát triển mạng lưới kênh phân phối gián tiếp b.2 Phát triển kênh phân phối gián tiếp Kênh phân phối VIETINBANK chưa phát triển, hình thành số đối tác làm đại lý phát hành khai thác ĐVCNT 85 hoạt động không hiệu Trong thời gian tới, để phát triển loại hình kênh phân phối này, số nhiệm vụ đặt với trụ sở chi nhánh sau: * Tại trụ sở chính: Tìm kiếm khai thác đối tác nhằm phát triển kênh phân phối, tập trung vào đối tượng chủ yếu sau: - Các công ty tiếp thị, công ty cung cấp dịch vụ tài chuyên nghiệp, giai đoạn trước mắt lựa chọn nhiều đối tác để phát triển vùng, miền trọng điểm Các giai đoạn sau sàng lọc trì vài đối tác nguyên tắc không để lệ thuộc vào đối tác Các đối tác lựa chọn làm Tổng đại lý khai thác chủ thẻ ĐVCNT phạm vi toàn quốc cho VIETINBANK Số lượng tổng đại lý khai thác hàng năm cần thực theo phương châm: “ Quý hồ tinh bất đa”, điều tạo điều kiện cho VIETINBANK việc tổ chức quản lý - Tìm cách tiếp cận khai thác NHCP nước, chưa có chức tốn thẻ tín dụng làm đại lý toán cho VIETINBANK Các ngân hàng tự phát triển ĐVCNT cho họ Đây việc dễ dàng thực Trên thực tế, Việt Nam có 20 ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ có ngân hàng thực tốn thẻ tín dụng quốc tế bao gồm ACB, VCB, VIETINBANK, Agribank, Eximbank, VIB Bank ngân hàng ANZ Trong thời gian tới số ngân hàng quốc doanh cổ phần khác vào Tuy nhiên, ngân hàng chưa có chức tốn thẻ tín dụng, tiếp cận có sách đắn, VIETINBANK có hệ thống NHCP àm đại lý tốn có hiệu với trình độ chun mơn cao Để có thẻ nâng cao hiệu tìm kiếm khai thác NHCP việc làm ngân hàng đại lý, VIETINBANK cho ngân hàng phát hành 86 sản phẩm dịch vụ thẻ VIETINBANK, hưởng hoa hồng phát hành sản phẩm dịch vụ thẻ với thương hiệu riêng chia sẻ phí với VIETINBANK Điều đồng thời đảm bảo quyền lợi phát triển cho VIETINBANK ngân hàng làm đại lý - Các tổ chức có đối tượng khách hàng tương đồng với khách hàng thẻ VIETINBANK bảo hiểm nhân thọ, cơng ty du lịch, lữ hành,… cơng ty có mạng lưới phân bổ rộng điện lực, bưu viễn thông,… thực tế, VIETINBANK ký thoả thuận với bưu điện Tp Hồ Chí Minh số công ty TNHH khác Đây bước đầu thời gian tới, VIETINBANK tìm cách tiếp cận khai thác đối tác làm đại lý cung ứng dịch vụ thẻ cho VIETINBANK * Tại chi nhánh: Các chi nhánh phải chủ động tìm kiếm khai thác đại lý khu vực hoạt động, ưu tiên đối tượng theo nguyên tắc chung toàn hệ thống Để đảm bảo khả kiểm soát hoạt động đại lý, số lượng mà chi nhánh khai thác nên từ – đại lý năm Trong trình hoạt động, chi nhánh phải chịu trách nhiệm trước trụ sở hoạt động đại lý Bên cạnh đó, chi nhánh nên chủ động tìm kiếm khai thác ngân hàng đại lý tốn thẻ địa bàn hoạt động, góp phần vào mục tiêu chung phát triển kênh phân phối gián tiếp toàn hệ thống c) Tổ chức triển khai giải pháp Đây giải pháp quan trọng vừa khắc phục hàng loạt hạn chế liên quan đến hàng loạt vấn đề hệ thống phân phối từ trung ương đến chi nhánh VIETINBANK vừa chuẩn bị yếu tố thuộc hạ tầng thật tốt để thực mục tiêu pháp triển thị trường thẻ toán cho ngân hàng Tuy nhiên nội dung giải pháp lớn liên quan đến nhiều mảng vấn đề, VIETINBANK phải có bước chuẩn bị thật đầy đủ nhân lực, vật lực cần 87 thiết để hồn thiện hệ thống phân phối kinh doanh thẻ phục vụ mục tiêu phát triển thị trường thẻ Trên phương diện tổ chức triển khai giải pháp cần phải thực theo trình tự sau: - Thành lập tổ cơng tác với phịng ban chức liên quan đến hoạt động phân phối thẻ - Xác định chi tiết đầu việc cần giải xây dựng kế hoạch tiến độ - Xác định nguồn lực cần thiết theo nội dung đề xuất: nhân lực vật lực, công nghệ - Thực triển khai thử hiệu chỉnh cần thiết - Triển khai giải pháp, đánh giá, hiệu chỉnh, rút kinh nghiệm d) Mức độ khả thi giải pháp Hoạt động kinh doanh thẻ nội dung quan trọng chiến lược phát triển VIETINBANK Vì đề xuất khả thi phương diện phát triển thị trường thẻ toán ưu tiên thực Với tiềm lực tài chính, người, công nghệ thương hiệu VIETINBANK, giải pháp đề xuất hồn tồn khả thi để hồn thiện hệ thống phân phối trực tiếp, gián tiếp chủ trương mở rộng thị trường phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán cho Vietinbank Tuy vậy, cần có tính tốn chi tiết, thiết kế giải pháp cơng phu nội dung mà đề xuất trên phương diện đầu việc mà VIETINBANK cần phải làm nhằm hoàn thiện hệ thống phân phối Đây giải pháp thiết kế với nội dung lớn từ cơng tác tổ chức việc hồn thiện, đầu tư trang thiết bị cho kênh phân phối thẻ Với mục tiêu đề vấn đề triển khai thực phải theo hướng cực tiểu chi phí để mang lại hiệu chung lớn từ hoạt động phát triển thị trường thẻ toán 88 3.2.3 Giải pháp gia tăng lượng cung ứng dịng sản phẩm thẻ tốn chiếm ưu a) Cơ sở đề xuất Như phân tích trên, hội phát phát triển chủ thẻ VIETINBANK nằm việc phát triển số lượng mở rộng thêm đối tượng chủ thẻ Đây xem hội thị trường lớn dựa theo đánh giá phận phát triển thị trường VIETINBANK (tham khảo bảng 2-10) Vì cơng tác trọng tâm hàng đầu mục tiêu phát triển thị trường thẻ VIETINBANK Đây lý mà tác giả đề xuất giải pháp mục tiêu chung phát triển thị trường kinh doanh thẻ cho VIETINBANK b) Nội dung đề xuất Trong phân tích đánh giá trạng chương II, dòng sản phẩm mà VIETINBANK chiếm ưu thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời mở rộng cấu chủ thẻ Những đánh giá cụ thể kế hoạch phát triển thị trường VIETINBANK năm tới phải gia tăng số lượng chủ thẻ thị trường, chủ thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế Vì chủ trương phát triển hai sản phẩm thẻ xem ưu giải pháp đề xuất tập trung nội dung sau: Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thực tốt cơng tác phát triển thị trường Theo đó, Vietinbank phải hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thẻ để xây dựng thương hiệu thẻ Vietinbank đồng thời phải đẩy mạnh công tác khai thác chức thẻ với thẻ ATM, khai thác chức toán hoá đơn điện, nước, quảng cáo, qua ATM, đặc biệt địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh số thành phố lớn, thực dần việc mở rộng thị trường địa phương khác toàn quốc Cũng nội dung đề xuất này, Vietinbank cần phát triển lợi ích gia tăng sản phẩm dịch vụ thẻ.Bao gồm lợi ích tài cho chủ thẻ 89 học bổng, bảo hiểm, tặng tạp chí Ngồi ra, ngân hàng khai thác kí hợp đồng với đơn vị kinh doanh để ưu đãi phí dịch vụ cho chủ thẻ như: Các Trung tâm Tiếng Anh, cửa hàng thời trang, Beauty – salong, câu lạc sinh viên, Bowling cho giới trẻ, câu lạc VIP, hệ thống khách sạn nhà hàng Song song với việc nghiên cứu cứu để mở rộng đoạn thị trường bỏ ngỏ cung ứng sản phẩm phù hợp nhu cầu đoạn thị trường Các khảo sát thực cho thấy, phân đoạn thị trường cịn khai thác tố đa dạng, đối tượng khách hàng chủng loại sản phẩm thẻ toán (tham khảo bảng 3.1) Bảng 3.1 Phân đoạn thị trường thẻ cịn khai thác mở rộng ATM Giới trẻ Báo hiểm – card Trung tuổi Lady – card Cash – Card Thẻ tín dụng quốc tế MTV – card Herd – card Phụ nữ Lady – card Đàn ông Golf – card Doanh nhân X – card Trung lưu Bình dân Nguồn: Tổng hợp tác giả Đề xuất sách giá Đối với hai dịng sản phẩm lựa chọn trên, Vietinbank có đối thủ lớn có khẳng định thương hiệu Vietcombank sản phẩm thẻ ATM ACB thẻ toán quốc tế Tuy nhiên thị phần hai dòng sản phẩm tiềm việc tranh giành thị phần không căng thắng vấn đề đặt khai thác tối đa thị 90 trường tiềm Một công cụ để thực nhiệm vụ phát triển thị trường sản phẩm ưu sách giá Liên quan đến sách giá, đề xuất giá xây dựng sở giá trị khác biệt sản phẩm dịch vụ thẻ mà Vietinbank cung cấp Đề xuất đưa sở kết hợp hai phương pháp định giá định giá theo chi phí định giá theo giá trị sử dụng (tức theo độ dốc đường cầu) Điều cho phép Vietinbank linh động hơp việc áp dụng giá cho đối tượng khách hàng Vì việc thực sách giá phải linh hoạt triển khai theo bước sau: • Xác định rõ mục tiêu định giá: mục tiêu định giá mở rộng thị trường tăng doanh số, đảm bảo lợi nhuận chấp nhận ngắn hạn • Xác định đặc điểm đường cầu để đề xuất phương pháp định giá thích hợp theo mục tiêu đặt Vietinbank tham khảo phương pháp xác định đặc điểm đường cầu: - Phân tích thống kê liệu khứ lượng bán, giá bán, nhân tố khác - Tiến hành nghiên cứu, thử nghiệm đặt giá biến đổi giá cách hệ thống - Thực công tác điều tra khách hàng vấn ý định mua sắm mức giá khác Cụ thể cho đề xuất sách giá, Vietinbank triển khai linh hoạt phương pháp định giá bán sau: Giá đựơc xây dựng cạnh tranh theo nguyên tắc không đối đầu trực tiếp theo giá trị sản phẩm Giá xây dựng linh hoạt với phương pháp định giá theo sản phẩm, theo kiểu phí: phí phát hành (giá lần), phí thường niên (giá nhiều lần) Xây dựng chế cho phép chi nhánh chủ động linh hoạt giá theo nguyên tắc “Rắn ống” 91 Xây dựng chế sử dụng giá để tính độc quyền cho sản phẩm dịch vụ miễn phí thẻ cho số cơng ty, trường học sử dụng thẻ thẻ ATM vào quan, thẻ đọc sách… Chính sách xúc tiến bán Trong đề xuất này, tác giả khơng trình bày theo trật tự nội dung sách marketing mix sách sản phẩm, sách giá, sách phân phối sách xúc tiến bán nội dung sách phân phối đan xen đề cập hai đề xuất bên Đối với sách xúc tiến bán, hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank thể yếu chúng tơi đề cập Vì mục tiêu phát triển mở rộng thị trường thẻ sản phẩm thẻ ưu Vietinbank cần phải thực tốt xúc tiến bán Đề xuất đối tác giả Ngân hàng cần phải thực sách xúc tiến bán hay nói cách khác sách truyền thông marketing cách đồng với tất nội dung gồm: quảng cáo, khuyến mại, quan hệ công chúng, bán hàng trực tiếp marketing trực tiếp Để làm điều này, Vietinbank phải thực việc tổ chức hoạt động truyền thông cách rành mạch với đầy đủ phòng ban chức liên quan, phải thực đầu tư đầy đủ cho nội dung đặc biệt công tác quảng cáo, khuyến mại quan hệ cơng chúng hoạt động Vietinbank thực chưa tốt, chưa thiếu đầu tư đồng c) Tổ chức thực giải pháp Đây đề xuất có nội dung lớn liên quan đến nhiều phận nhằm mục tiêu phát triển thị trường theo hướng mở rộng thị phần sản phẩm thẻ chiếm ưu thẻ ATM thẻ tính dụng quốc tế Như đề cập, thị trường thẻ Việt nam, hai sản phẩm thẻ Vietinbank có đối thủ cạnh tranh lớn Vietcombank (thẻ ATM) ACB (thẻ tín dụng quốc 92 tế), đối thủ ngân hàng đứng đầu thị trường thẻ riêng biệt nêu có khẳng định mặt thương hiệu, thị phần Vì vậy, công tác tổ chức thực giải pháp phải hướng tới mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm thẻ so với đối thủ cạch tranh, có khác biệt sản phẩm, khác biệt giá, hay sách truyền thơng marketing Do phải có phối hợp chặt chẽ phận chức liên quan, từ tổ chức thiết kế, đến khâu sản xuất công tác chi phí giá thành, xúc tiến bán Các nhiệm vụ phải triển khai đồng phải đầu tư phải thích đáng đạt mục tiêu giải pháp đề d) Tính khả thi giải pháp Giải pháp đòi hỏi có đầu tư lớn nhân lực, vật lực, công nghệ, thời gian thực tác giả vào chi tiết nội dung đề xuất Tuy nhiên giải pháp tảng đảm bảo phát triển thẻ VIETINBANK Ngân hàng cần phải xây dựng định vị thương hiệu thẻ VIETINBANK thị trường khu vực quốc tế Vì tác giả đánh giá rằng, đề xuất hồn tồn khả thi mục tiêu mở rộng thị trường thẻ theo hướng phát triển thị phần sản phẩm thẻ ưu chiến lược ưu tiên Vietinbank, khẳng định định hướng phát triển chung Vietinbank mà tác giả trình bày 3.3 Một số kiến nghị với quan chức năng: 3.3.1 Kiến nghị với phủ: * Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thẻ tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ Mặt khác làm cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ cá nhân có hành vi lừa đảo thông qua thẻ để chiếm đoạt tài sản 93 * Chỉ đạo, phối hợp, giảm thuế GTGT ưu tiên đầu tư xây dựng sở hạ tầng Thẻ phương tiện toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Đây dịch vụ mới, chi phí dịch vụ tốn kém, với mức thuế GTGT 10% mà Nhà nước quy định cao, khó khuyến khích loại hình dịch vụ tiếp tục phát triển Vì Nhà nước nên có sách giảm thuế, điều tạo điều kiện cho ngân hàng giảm giá dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển kênh phân phối dịch vụ thẻ Đồng thời, Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà nước chưa sản xuất Bên cạnh đó, Nhà nước nên trọng ưu tiên đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng, tăng cường cơng tác giáo dục, nâng cao nhận thức người dân, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng * Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ: Như bưu viễn thơng, Điện lực, … tích cực phối hợp với ngành Nh để đẩy mạnh vịêc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước * Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Hiện ngân hàng trước thực nghiệp vụ thẻ phải xin ý kiến từ NHNN, NHNN phải khâu đánh giá nghiêm túc, cho nhận xét gợi mở hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ chức NHTM Tuy nhiên, đến NHNN có chế phát hành toán thẻ (QĐ số 371 Thống đốc NHNN) Trong quy định chung chung, không nêu rõ chế tài khen thưởng, xử phạt 94 nghiệp vụ thẻ Thực tế ngân hàng xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ riêng, dẫn đến tình trạng khơng thống nhất, cạnh tranh khơng lành mạnh giá, địa điểm lắp đặt ATM mở rộng mạng lưới tốn Do thời gian tới, để chấn chỉnh hỗ trợ tích cực NHTM nói chung VIETINBANK nói riêng theo kịp nghiệp vụ thẻ nước khu vực giới, NHNN phải cập nhập hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo nguyên tắc chung chuẩn mực thống nghiệp vụ phát hành toán thẻ, đặc biệt ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy * Nhanh chóng xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất: Vừa qua, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) định số 3113 phê duyệt đề án " Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ hệ thống Việt Nam", lấy Banknetvn làm hạt nhân để phát triển đề án Đề án triển khai theo hướng củng cố lực công ty cấu, tài chính, nhân sự, sở vật chất kỹ thuật vốn, nhằm thực việc kết nối rộng khắp mạng lưới thẻ Việt Nam, tạo bước hội nhập nhanh Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành, NHTM nước phát hành thực ĐVCNT nước trung tâm xử lý cấp phép trao đổi tổ chức quốc tế Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho tổ chức thẻ quốc tế thống chủ trương giao dịchh thẻ Việt Nam dùng VNĐ… Đồng thời qua trung tâm, thành viên có mối liên hệ chặt chẽ lĩnh vực: cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo 95 tranh thất thoát cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, thống đồng tiền tốn,… qua tăng cường hiệu chi phí, tạo thuận lợi cho chủ thẻ giao dịch cá nhân * Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ NHNN cần cho phép NHTM thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng nămg trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam: Trong thời gian qua, hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ, thống mức phí tối thiểu tối đa, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi ngân hàng hiệp hội để đề biện pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng thẻ Việt Nam Trong thời gian tới, Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi hiệp hội thẻ làm tốt việc Để thực tốt vai trò mình, hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích ngân hàng kinh doanh thẻ Có mở hội phát triển cho nghiệp vụ thẻ thành viên, có VIETINBANK Ngồi hiệp hội thẻ phải thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việt phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam 96 Kết luận chương Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân, đồng thời phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Vietinbank việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, tìm hiểu mục tiêu, định hướng chiến lược ngân hàng thời gian tới, toàn mục tiêu, định hướng chiến lược ngân hàng thời gian tới, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể đồng để giải hạn chế thực mục tiêu chiến lược Những kiến nghị Chính phủ, NHNN, hiệp hội ngân hàng phát hành tốn thẻ nêu lên để góp phần khai thác giúp đỡ cấp việc phát triển thị trường thẻ Ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank nói riêng 97 KÕt LuËn Triển khai nghiệp vụ kinh doanh thẻ phát hành thẻ bước đắn VIETINBANK tương lai, phù hợp với chủ trương đại hóa ngành Ngân hàng Chính phủ sở thuận lợi để tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, để thành công phát triển bền vững lĩnh vực này, việc đề chiến lược kinh doanh hợp lý VIETINBANK cần đặc biệt quan tâm tới công tác quản lý rủi ro, sử dụng biện pháp có hiệu hạn chế rủi ro mức thấp Trên sở đó, luận văn tập trung nêu lên số vấn đề sau: Thứ nhất, nêu khái quát thẻ toán hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập Thứ hai, nêu khái quát hoạt động toán thẻ hoạt động kinh doanh thẻ VIETINBANK, từ rút kết đạt mặt hạn chế cần xem xét giải Thứ ba, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động toán thẻ thẻ VIETINBANK Để hoàn thành luận văn này, lần xin chân thành cảm ơn đội ngũ cán trung tâm thẻ VIETINBANK, thầy cô giáo khoa sau đại học, Đại học bách khoa, đặc biệt T.S Bùi Xuân Hồi tận tình hướng dẫn tơi thời gian hồn thành luận văn tốt nghiệp 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên VIETINBANK năm 2001 -2007 David Begg (1995), Bản dịch, Kinh tế học, tập 1, NXB Thống kê Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Th.s Vũ Thị Minh Hiền (2007), Mraketing bản, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Phương Linh – Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2006), "Thẻ ATM: Quan hệ chủ thẻ với Ngân hàng", Tạp chí Ngân hàng, số 18 tháng 9/2006, tr.32-34 Phí Đăng Minh - Vụ quản lý ngoại hối, NHNN (2006), "Một số vấn đề việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế", Tạp chí Ngân hàng, số 21 tháng 11/2006, tr.35-36 TS Lê Huyền Ngọc (2006), "Kết nối toàn hệ thống - Giải pháp cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển", Tạp chí Ngân hàng, số 08 tháng 4/2006, tr.36-38 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ VIETINBANK 2007 GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính-Hà Nội 10 GS.TS Lê Văn Tư (2006), Hệ thống Ngân hàng nước phát triển, Viện tiền tệ-tín dụng-Ngân hàng 11 Tài liệu “Thẻ VIETINBANK”, MBA Nguyễn Thuý Hằng, VIETINBANK 2007 ... trạng hoạt động tốn thẻ ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Từ thực trạng hoạt động toán thẻ Việt Nam ngân hàng Công thương Việt Nam, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động toán thẻ ngân. .. trường toán thẻ kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác phát triển hoạt động toán thẻ Việt Nam, học ngân hàng Công thương Việt Nam - Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, tập... toán thẻ ngân hàng Cơng thương Việt Nam khơng nằm ngồi hạn chế nêu Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: ? ?Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng Công thương Việt Nam điều