Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai

Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai

Bài thảo luận nhóm I BẢNG PHÂN CƠNG THẢO LUẬN NHÓM I Nội dung Thực 1.1 Giới thiệu chung thẻ 1.2 Tiêu chí, tiêu nhận biết toán thẻ NHTM 2.1.1 Các sản phẩm thẻ NHCT CN Hoàng Mai Vũ Hùng Cường Đào Phương Hà Nguyễn Thị Vân Anh + Thuyết trình 2.3.2 Tình hình hoạt động toán thẻ ngân hang Vũ Thị Dung TMCP cơng thương CN Hồng Mai 2.3.3 Những hạn chế phát triển dịch vụ toán Trần Thị Hoa Bùi Minh Hải thẻ ngân hàng TMCP công thương CN Hoàng Mai Làm Slide Mở bài, kết luận, in ấn Nguyễn Ngọc Hải Lê Châu Hạp Quyên -1- Bài thảo luận nhóm I LỜI NĨI ĐẦU Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau 10 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, nhóm chọn đề tài "Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai " làm đề tài nghiên cứu môn học Dịch vụ ngân hàng đại Với kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế, thảo luận nhóm khơng tránh khỏi thiếu sót, nhóm mong góp ý giáo tồn thể bạn học viên -2- Bài thảo luận nhóm I PHẦN I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.1.1 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TRÊN THẾ GIỚI Sự phát triển kinh tế giúp đời sống người ngày nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh Từ đó, phương thức tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Nhờ có khoa học kỹ thuật phát triển, đặc biệt lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn Năm 1940 Frank Mc Namara - doanh nhân người Mỹ nghĩ thẻ DINNERS CLUB cho phép khách hàng mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam 1.1.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO VÀ PHÂN LOẠI THẺ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách Bài thảo luận nhóm I hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật, bốn góc trịn, làm nhựa ABC PC Cấu tạo ba lớp ép với kỹ thuật cao có kích thước chuẩn 85mm x 54mm x 0,76mm, gồm hai mặt: Mặt trước thẻ bao gồm: tên biểu tượng NHPH thẻ, tên chủ thẻ, thời gian hiệu lực thẻ, số thẻ, nhớ điện tử Ngồi cịn có yếu tố khác đặc điểm qui định tính an tồn thẻ, hình chủ thẻ… Mặt sau thẻ bao gồm : dãy băng từ, băng chữ ký chủ thẻ có thêm lưu ý việc dùng thẻ, tên, địa NHPH thẻ 1.1.2.3 Phân loại thẻ Hiện giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú Từ thẻ phân loại theo sơ đồ sau :Sơ đồ 01 : Phân loại thẻ THẺ THANH TỐN ĐẶC TÍNH KỸ THUẬT Thẻ băng từ Thẻ thơng minh CHỦ THỂ PHÁT HÀNH TÍNH CHẤT THANH TỐN Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng HẠN MỨC TÍN DỤNG Thẻ Vàng PHẠM VI SỬ DỤNG Thẻ nội địa Thẻ ghi nợ Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Thẻ rút tiền mặt Thẻ Thường Thẻ quốc tế Bài thảo luận nhóm I 1.2 TIÊU CHÍ, CHỈ TIÊU NHẬN BIẾT THANH TỐN THẺ TẠI NHTM 1.2.1 TIÊU CHÍ 1.2.1.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ: Tổ chức thẻ quốc tế: Là tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, cơng ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Ngân hàng phát hành: Là ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng tốn: Là ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện tốn thơng qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Chủ thẻ: Là cá nhân hay người đựơc uỷ quyền ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo điều kiện, quy định ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ: Là đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện toán Sau ký hợp đồng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân theo qui định toán thẻ ngân hàng toán Trung tâm thẻ: Là phòng quản lý thẻ trung ương, đại diện NH quan hệ đối ngoại trực tiếp phát hành, sử dụng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng khác Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát toán thẻ quản lý rủi ro Đồng thời trung tâm điều hành toán thẻ chi nhánh hệ thống ngân hàng Bài thảo luận nhóm I 1.2.1.2 Quy trình phát hành tốn thẻ Sơ đồ 02: Quy trình phát hành thẻ KHÁCH HÀNG (1) NHPH tiếp nhận hồ sơ (2) Kiểm tra thẩm định hồ sơ (3) (6) Giao nhận thẻ, mã PIN (5) In thẻ, cấp mã PIN (4) Xử lý liệu Bước 1: Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị cấp thẻ Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ Bước 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức thẻ TDQT Bước 4: NHPH xử lý liệu chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ Bước 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ Bằng kỹ thuật riêng, thông tin cần thiết chủ thẻ in lên bề mặt thẻ mã hóa, đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã PIN hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ Quy trình tốn thẻ: Bài thảo luận nhóm I Sơ đồ 03: Quy trình toán thẻ Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin gửi qua mạng toán đến trung tâm xử lý tổ chức thẻ quốc tế để xác định điều kiện toán thẻ, đồng thời bước ĐVCNT xin cấp phép Bước 3: Khi thẻ xác nhận có đủ điều kiện toán, TCTQT cấp phép Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ Bước 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến NHTT để tốn Đồng thời NHTT truyền liệu TCTQT TCTQT truyền liệu đến NHPH Bước 6: Ngân hàng toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo thu tiền từ NHPH Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo toán cho NHTT Bước 9: Vào ngày qui định tháng, NHPH gửi kê cho chủ thẻ Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải toán khoản chi tiêu thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành Bài thảo luận nhóm I 1.2.1.3 Lợi ích sử dụng thẻ Đối với ngân hàng phát hành: Có nguồn thu đặn từ khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp Có nguồn huy động từ tiền gửi khơng kì hạn số dư tối thiểu Mở rộng địa bàn hoạt động đặt máy ATM Đối với chủ thẻ: Được NH cung cấp dịch vụ tốn nhanh, an tồn, tiện dụng Không phải mang theo lượng tiền mặt lớn loại bỏ rủi ro bị việc bảo quản phức tạp bất tiện sử dụng tiền mặt chi tiêu nước khác Được NH giúp mở rộng khả tốn việc cấp tín dụng trước tốn hàng hóa dịch vụ mà khơng bị tính khoản lãi Tăng thêm thu nhập từ tiền lãi không kỳ hạn số dư tài khoản hưởng Đối với ngân hàng toán: Trong quy trình tốn thẻ, ngân hàng phát hành thường mở tài khoản ngân hàng toán cho tiện việc toán Điều làm tăng lượng số dư tiền gửi nguồn huy động cho ngân hàng tốn Với loại phí như: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lí tốn, ngân hàng tốn có khoản thu tương đối ổn định Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Tăng lượng tiêu thụ hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận toán thẻ tăng cao Giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản Ngân hàng Ngoài ra, việc chấp nhận toán thẻ điều kiện để hưởng ưu đãi ngân hàng tín dụng, dịch vụ toán 1.2.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỨC PHÁT TRIỂN THANH TOÁN THẺ Số lượng Thẻ phát hành: Doanh số toán Thẻ: Mạng lưới giao dịch Thẻ: Bài thảo luận nhóm I 1.2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THANH TỐN THẺ 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan: Trình độ dân trí thói quen tiêu dùng người dân: Tiêu dùng thông qua thẻ cách thức tiêu dùng đại, dễ dàng xâm nhập phát triển với cộng đồng dân trí cao ngược lại Cũng vậy, người dân quen với việc toán tiền mặt họ có nhu cầu tốn thơng qua thẻ Thu nhập người dùng thẻ: Thu nhập cao kéo theo nhu cầu ngày phát triển, việc tốn địi hỏi thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an tồn Môi trường pháp lý: Các quy chế, quy định thẻ gây ảnh hưởng mặt: theo hướng khuyến khích việc kinh doanh sử dụng thẻ có quy chế hợp lý, mặt khác quy chế chặt chẽ, lỏng lẻo mang lại ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành tốn thẻ Mơi trường cơng nghệ: Hoạt động tốn thẻ chịu ảnh hưởng nhiều trình độ khoa học cơng nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin Công nghệ khoa học phát triển, ngân hàng nước cung cấp dịch vụ thẻ với nhanh chóng an tồn cao Mơi trường cạnh tranh: Đây yếu tố định đến việc mở rộng thu hẹp thị phần ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Thị trường cạnh tranh diễn ngày gay gắt góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành tốn thẻ 1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan: Trình độ đội ngũ cán làm công tác thẻ: Đội ngũ cán có lực, động có nhiều kinh nghiệm yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng có quan tâm, có sách đào tạo nhân lực kinh doanh thẻ hợp lý ngân hàng có hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ tương lai Tiềm lực kinh tế trình độ kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng toán thẻ: Điều gắn liền với máy móc thiết bị đại Vì vậy, đưa dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo hệ thống toán đại, theo kịp yêu cầu Bài thảo luận nhóm I giới Khơng việc vận hành bảo dưỡng, trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành tốn thẻ có hiệu làm giảm giá thành dịch vụ Định hướng phát triển ngân hàng: Một ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ thẻ phải xây dựng cho kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm cách để nâng cao tính tiện ích thẻ thuận lợi cho người sử dụng thẻ ngân hàng mở rộng phát triển việc kinh doanh thẻ cách bền vững ổn định 1.2.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 1.2.4.1 Rủi ro phát hành Đơn xin phát hành thẻ giả : Do không thẩm định kĩ thông tin khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với thơng tin giả Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành : Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ đường vận chuyển thẻ bị đánh cắp, thất lạc Tài khoản thẻ bị lợi dụng: Rủi ro phát sinh ngân hàng gia hạn phát hành lại thẻ, khách hàng bị đánh cắp thông tin thẻ 1.2.4.2 Rủi ro toán Thẻ giả, băng từ giả: Thẻ bị làm giả mã hóa băng từ tổ chức tội phạm cá nhân làm giả theo thơng tin có từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp, thất lạc Thẻ bị cắp, thất lạc: Trong lưu hành thẻ, trường hợp dễ xảy khách hàng ngân hàng Trong trường hợp thẻ bị mất, chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hàng dẫn dến thẻ bị người khác lợi dụng, chiếm đoạt tài sản Rủi ro kỹ thuật : Như cố nghẽn mạng, xử lý thông tin, báo Rủi ro đạo đức: Đây rủi ro xảy nhân viên đơn vị chấp nhận toán thẻ cố tình in nhiều hóa đơn tốn thẻ giao cho khách hàng, hóa đơn cịn lại giả mạo chữ kí khách hàng đưa đến ngân hàng toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Bài thảo luận nhóm I PGD Tân Mai Số 25 phố Tân Mai - Q Hoàng Mai - Hà Nội 2.1.1 Các sản phẩm thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành Sơ đồ loại thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành: CHI NHÁNH HỒNG MAI THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ THẺ EPARTNE R S – CARD VISA CARD C – CARD G – CARD PINK – CARD MASTER CARD 12 CON GIÁP 2.1.1.1 Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế NH TMCP CTVN phát hành với hai thương hiệu hàng đầu giới VisaCard MasterCard sử dụng lãnh thổ Việt Nam Đây phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào uy tín khách hàng tài sản đảm bảo Ngoài thẻ rút tiền mặt máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt có biểu tượng Visa & MasterCard Các thương hiệu thẻ lưu hành: Thương hiệu thẻ tín dụng NH TMCP CTVN lưu hành VietinBank Crenium Visa Card VietinBank Crenium Master Card Gồm loại thẻ: Thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ xanh 11 Bài thảo luận nhóm I VietinBank Crenium MasterCard VietinBank Crenium Visa Card Tiện ích thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế NH TMCP CTVN sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ ĐVCNT Việt Nam toàn giới, rút tiền mặt điểm rút tiền mặt máy giao dịch tự động (ATM) Đối tượng phát hành thẻ - Cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ, đáp ứng điều kiện phát hành, sử dụng thẻ NH TMCP CTVN pháp luật quy định - Tổ chức bao gồm: doanh nghiệp, tổ chức hưởng lương ngân sách nhà nước Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng quốc tế: Hạn mức tín dụng xác định cụ thể cho chủ thẻ tùy theo tài sản đảm bảo theo điều kiện tín chấp NH TMCP CTVN - Thẻ có ký quỹ đảm bảo: Giá trị ký quỹ đảm bảo 110% hạn mức tín dụng - Thẻ tín chấp: Hạn mức tín dụng xác định theo sách khách hàng NH TMCP CTVN cho đối tượng cụ thể: Tổng số tiền rút ATM tối đa /ngày Số lần rút tiền tối đa ATM/ngày Số tiền rút tối đa ATM/ lần Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ 20 5.000.000đ 5.000.000đ 100.000.000đ 75.000.000đ 15 5.000.000đ 5.000.000đ 100.000.000đ Các dịch vụ tiện ích : - Tự động thông báo biến động giao dịch tài khoản thẻ qua tin nhắn giúp chủ thẻ dễ dàng quản lý kiểm soát tài khoản - Chủ động vấn tin số dư tài khoản qua tin nhắn SMS - Hưởng lãi suất không kỳ hạn tài khoản tiền gửi toán VND Vietinbank - Tận hưởng ưu đãi giảm giá dịch vụ du lịch, giải trí, mua sắm tồn giới - Miễn phí rút tiền mặt ATM NHCT 12 Bài thảo luận nhóm I - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ rút tiền mặt tất ATM/POS ngồi nước (có biểu tượng Visa) - Khách hàng chủ động chi tiêu sử dụng tiền trực tiếp từ tài khoản tiền gửi toán ngân hàng - Khơng lo quy đổi ngoại tệ công tác hay du lịch giới - Thanh toán trực tuyến nước quốc tế thuận tiện nhanh chóng - Chuyển khoản/ Gửi tiết kiệm/ Thanh tốn hóa đơn điện - cước viễn thông - vé tàu/ Đăng ký dịch vụ VnTopup/ Đổi pin/ Vấn tin/In kê ATM Vietinbank/Vấn tin Internet Thẻ trả trước quốc tế E fast On Tự chi tiêu - mua sắm toàn giới Khách hàng dễ dàng thực giao dịch toán trực tuyến website quốc tế Amazon; Facebook ads; Google; Google Play; Apple Store; Agoda, Khách hàng không cần khai báo thông tin không cần phải đến ngân hàng để phát hành thẻ nhựa Khi có nhu cầu sử dụng thẻ để mua sắm, khách hàng cần truy cập vào trang web mua thẻ http://www.vietinbank.vn/cardportal/index.do VietinBank sở hữu thẻ E-Fast On cách đơn giản thuận tiện - Thẻ trả trước quốc tế E-Fast On dãy số VietinBank phát hành, cho phép khách hàng mua sắm trực tuyến cách an tồn website có biểu tượng Visa tồn giới 13 Bài thảo luận nhóm I - Bạn sử dụng thẻ TDQT, thẻ ghi nợ tất ngân hàng để mua thẻ EFast On VietinBank - Phí mua thẻ đặc biệt ưu đãi 6.600 đ/ thẻ - Giá trị thẻ linh hoạt từ 10.000 đ đến triệu đồng ( bội số 10.000 đ) • Lợi ích: - Đặc biệt an tồn mua sắm, tốn quốc tế (Khơng sợ lộ thông tin thẻ, thông tin thẻ dẫn đến bị tiền toán quốc tế) - Thanh toán website quốc tế chấp nhận toán thẻ VISA 2.1.1.2 Thẻ ghi nợ E-Partner Thẻ ghi nợ E-Partner NH TMCP CTVN phương tiện thay tiền mặt, dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt cần Hạn mức sử dụng thẻ với số dư có thẻ, chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào Số tiền thẻ hưởng lãi suất không kỳ hạn Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự định số tiền thời gian gởi tiền vào thẻ Các thương hiệu thẻ lưu hành: G-Card C-Card S-Card Pink-Card 12 Con giáp Thẻ liên kết - Thẻ E-Partner G Card (Gold Card): Thẻ dành cho người có thu nhập cao - Thẻ E-Partner C Card (Classical Card): Đây loại thẻ ATM chuẩn, thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng cán công nhân viên quan đơn vị - Thẻ E-Partner S Card: Sản phẩm dành riêng cho giới trẻ sinh viên - Thẻ E-Partner PinkCard: Thẻ đặc biệt dành riêng cho phái đẹp 14 Bài thảo luận nhóm I - Thẻ E-Partner 12 Con Giáp: Là thẻ dành cho đối tượng, thiết kế với 12 màu sắc sinh động, với cách viết thư pháp đạt phá cách trí tưởng tượng người - Thẻ E-Partner liên kết: Là thẻ phát hành sở hợp tác liên kết NH TMCP CTVN quan, trường học Chức thẻ VietinBank E-Partner: - Hiện chức thẻ ATM NH TMCP CTVN bao gồm: Rút tiền, vấn tin, đổi số pin, thông tin ngân hàng, chuyển khoản mua thẻ cào Mobiphone, Vinaphone tốn hóa đơn điện, nước, bưu viễn thơng, gửi tiền tiết kiệm, cung cấp thông tin ngân hàng qua hệ thống tin nhắn SMS, Internet Banking, tra cứu số dư tài khoản, tỷ giá, lãi suất điện thoại di động - Đặc biệt dịch vụ toán tiền bán vé tàu điểm giao dịch máy ATM ký kết NH TMCP CTVN Công ty vận tải hành khách đường sắt Sài Gòn Thành Phố Hồ Chí Minh Đối tượng sử dụng thẻ VietinBank E-partner: Cơng dân Việt Nam, người nước ngồi cơng tác định cư Việt Nam Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner Đơn vị: 1000 đồng Chỉ tiêu Tổng số tiền rút ATM tối đa /ngày Số lần rút tiền tối đa ATM/ngày Số tiền rút tối đa ATM/ lần Số tiền rút tối thiểu ATM/lần Số dư tối thiểu Số tiền rút tối đa quầy ngày Chuyển khoản miễn phí E-partner E-partner E-partner E-partner E-partner G – Card Pink – Card C – Card S – Card 45.000 30.000 20.000 10.000 20.000 15 lần 10 lần 10 lần lần 10 lần 5.000 5.000 3.000 2.000 3.000 10 10 10 10 10 500 1.000.00 200 50 1.000.00 50 1.000.00 - 20.000 10.000 45.000 1.000.000 30.000 15 12 Con giáp 1.000.000 20.000 Bài thảo luận nhóm I tối đa/ngày Chuyển đa/ngày khoản tối 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 Không hạn chế số lần chuyển khoản Sản phẩm thẻ phát hành - Visa debit Vietinbank Chelsea : Chiếc thẻ đặc biệt dành riêng cho fan hâm mộ đội tuyển Chelsea - Visa debit Vietinbank otofun : Chiếc thẻ đặc biệt dành riêng cho thành viên diễn đàn Otofun.net (Diễn đàn Oto xe máy lớn Việt Nam) - Vietinbank visa debit Citimart : Thẻ thành viên CitiMart với nhiều ưu đãi hấp dẫn - Vietinbank E- partner C Card : Chiếc thẻ đặc biệt dành riêng cho game thủ khách hàng VNG 16 Bài thảo luận nhóm I - Vietinbank JCB Vietnam Airline 17 Bài thảo luận nhóm I 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai năm gần Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012 so với 2012 2013 so với 2012 (+)/(-) TT(%) (+)/(-) TT(%) 5=3-2 6=5:2 7=4-3 8=7:3 1.980 3.895 5.105 1.915 97 1.210 31 210.521 588.008 1.273.79 377.487 179 685.791 117 13.518 19.567 25.500 6.049 45 5.933 30 4.054 8.367 16.332 4.313 106 7.965 95 5.Máy ATM 336 500 600 164 49 100 20 Đơn vị chấp nhận thẻ 805 1.000 1.300 195 24 300 30 1.Thẻ TDQT phát hành (thẻ) 2.Thẻ ghi nợ EPartner phát hành (thẻ) 3.Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế( USD) Doanh số toán Thẻ E-Partner(tỷ đồng) Với định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, năm qua Chi nhánh Hoàng Mai quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ, tiêu thẻ tăng dần với tốc độ cao Đặc biệt năm 2012, doanh số toán thẻ E-Partner tăng gần gấp lần so với năm 2011 Phân tích chi tiết sau cho thấy rỏ tình hình tăng trưởng lĩnh vực thẻ Chi nhánh Hoàng Mai 2.2.1 Số lượng thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành Đơn vị : Loại thẻ Thẻ TDQT Thẻ E- partner Năm 2011 1.980 210.521 Thẻ tín dụng quốc tế : 18 2012 3.985 588.088 2013 5.105 1.273.799 Bài thảo luận nhóm I Do thành lập nên số lượng thẻ Chi nhánh Hồng Mai phát hành cịn khiêm tốn đạt 1.980 thẻ năm 2011, 70% thẻ Visa Nguyên nhân chi nhánh chưa thực tâm việc phát triển loại dịch vụ Năm 2012 triển khai rộng rãi mạnh mẽ, đến cuối năm tổng số thẻ 3.895 thẻ, kết việc mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng đến nhân viên hệ thống khách hàng có tiền gửi tiết kiệm Năm 2013 phát hành thêm 1.210 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng quốc tế lên 5.105 thẻ, tăng 31% so với năm 2012 Đây nổ lực tồn hệ thống, bên cạnh phải kể đến yếu tố khách quan kinh tế như: thẻ nhiều người sử dụng biết đến, trình độ dân trí nâng cao, Việt Nam thành viên tổ chức thương mại giới Hầu hết khách hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng truyền thống NH TMCP CTVN nên chủ yếu phát hành hình thức tín chấp khách hàng có ký quỹ 110% giá trị hạn mức tín dụng mở thẻ Thẻ ghi nợ E-Partner : Với điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam, song song NH TMCP CTVN ln đưa sản phẩm mới, nâng cao tiện ích sử dụng, nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn nên số lượng thẻ ghi nợ E-Partner liên tục tăng thời gian qua Mặc dù số lượng liên tục tăng qua năm, từ 2011 đến 2013 theo thứ tự 179%; 117% Việc tăng số lượng thẻ ngân hàng tăng thêm nhiều giá trị gia tăng, đem lại hài lòng cao cho khách hàng Cùng với phát triển kinh tế, nhiều ngân hàng tham gia vào dịch vụ thẻ thị trường thẻ bị chia sẻ, lý mà việc phát hành thẻ ghi nợ E-Partner VietinBank có tốc độ giảm dần 2.2.2 Doanh số toán thẻ Chi nhánh Hoàng Mai Loại thẻ Thẻ TDQT Thẻ E- partner Năm 2011 13.518.593 USD 4.054 tỷ đồng Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế : 19 2012 19.567.418 USD 8.367 tỷ đồng 2013 25.499.953 USD 10.332 tỷ đồng Bài thảo luận nhóm I Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Chi nhánh Hồng Mai tăng, phần nổ lực tiếp thị, khuyến mại, nâng cấp trang thiết bị công nghệ, mặt khác phải kể điều kiện khách quan thuận lợi sách mở cửa kinh tế, nhiều nhà đầu tư nước khách du lịch đến Việt Nam Giai đoạn 2011-2013, doanh số toán thẻ tăng, với tốc độ giảm dần, cụ thể 45%; 30% Nguyên nhân dẫn đến điều tình hình chung kinh tế cịn nhiều khó khăn, thu nhập giảm sút làm nhiều người hạn chế tiêu dùng, du lịch Doanh số toán thẻ ghi nợ E-Partner : Từ chức ban đầu máy ATM cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, vấn tin, chuyển khoản,… trang bị thêm tiện ích rút tiền từ tài khoản USD, tốn tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, … Song song với việc gia tăng tiện ích máy ATM số lượng thẻ phát hành tăng, dẫn đến doanh số toán thẻ tăng nhanh qua năm Doanh số toán thẻ E-Partner tăng giai đoạn 2011-2013, cụ thể so với năm trước liền kề 106%; 95% Đặc biệt, năm 2012 số lượng thẻ tăng tốc độ tăng doanh số lại giảm 2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ NHCT VN Hoạt động kinh doanh thẻ với thiết bị đầu chủ yếu máy ATM máy POS ĐVCNT/ĐƯTM Khi hoạt động phát hành tăng đòi hỏi mạng lưới tăng theo để đáp ứng yêu cầu giao dịch Mạng lưới ATM Máy ATM Đơn vị CNT Năm 2011 2012 336 805 2013 500 1.000 600 1.300 Mạng lưới máy ATM : Giai đoạn 2011-2012, so với năm trước liền kề cụ thể 49%; Từ năm đầu thành lập có 25 máy, Chi nhánh Hồng Mai đầu tư vốn lắp đặt thêm, cuối năm 2012 có 500 máy, tăng 142 máy so với năm 2011 Song song với việc số lượng máy ATM tăng tồn hạn chế như: chất lượng hoạt động 20 Bài thảo luận nhóm I chưa tốt, máy thường hay báo lỗi, dịch vụ tiện ích triển khai khách hàng ngại sử dụng,… Mạng lưới ĐVCNT : Mạng lưới ĐVCNT Chi nhánh Hoàng Mai chủ yếu đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ cho khách nước ngồi như: khách sạn, nhà hàng, điểm bán vé máy bay, công ty du lịch, siêu thị,… Số lượng ĐVCNT tăng giai đoạn 2011-2012, cụ thể so với năm trước sau: 24%; 30% Năm 2011 có 805 đơn vị thời gian đơn vị bán hàng chưa quen, chưa nhận thấy lợi ích nên khó cho việc ký hợp đồng Sau nhiều nổ lực tiếp thị ngân hàng, với hội nhập kinh tế, số lượng ĐVCNT Chi nhánh Hoàng Mai phát triển Đến năm 2013 1.300 đơn vị, so với năm 2012 tăng lên 300 đơn vị Các ĐVCNT chưa thật phát huy hết tác dụng, chủ yếu phục vụ cho khách hàng nước ngoài, hội phục vụ chủ thẻ nước khơng nhiều Thêm vào trình độ nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp nhân viên ĐVCNT hạn chế 2.3 MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CN HỒNG MAI Ở Việt Nam, từ năm 2008 đến nay, dịch vụ, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ đa dạng dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin, như: internet banking, mobile banking, ví điện tử… dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tổng phương tiện toán có xu hướng giảm dần từ 20,3% năm 2004, xuống 14% năm 2010 cịn khoảng 12% Có 65% đơn vị thực chi trả lương qua tài khoản năm 2013 Khi tốn khơng dùng tiền mặt khuyến khích đưa vào phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Nó tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch Chính phủ, đơn vị kinh doanh cá nhân, giúp dòng chảy tiền tệ lưu 21 Bài thảo luận nhóm I thơng rõ ràng trơn tru Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 với mục tiêu cụ thể: (i) đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 11%; (ii) đến cuối năm 2015, tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ toán, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên mức 35 - 40% dân số; (iii) thực mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 - 2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 1073/QĐ-TTg ngày 12/7/2010; (iv) phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán qua điểm chấp nhận thẻ Đến năm 2015, tồn thị trường có khoảng 250.000 thiết bị chấp nhận thẻ lắp đặt với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm; (v) áp dụng số hình thức tốn mới, phù hợp với điều kiện đặc điểm khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Các số liệu thống kê cho thấy toán qua thẻ ngày gia tăng thể qua số lượng thẻ phát hành, giá trị giao dịch qua thẻ sở hạ tầng phục vụ hoạt động toán thẻ tăng mạnh Nằm hệ thống NH TMCP CTVN, Chi nhánh Hồng Mai có điều kiện tốt để phát triển hoạt động toán thẻ nhờ lợi hệ thống NH TMCP CTVN Hệ thống Vietinbank ngân hàng đầu lĩnh vực tốn thẻ Việt Nam Chi nhánh Hồng Mai tận dụng lợi chiếm giữ thị phần lớn thị trường thẻ quận Hồng Mai thành phố Cơng nghệ thơng tin năm gần Việt Nam có bước tiến nhanh chóng thuận lợi cho ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng hoạt động kinh doanh thẻ Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành toán thẻ Trong thời gian qua dịch vụ toán thẻ VietinBank phát triển đa năng, có nhiều tiện ích, phục vụ tốt cho nhiều khách hàng toàn quốc, đồng thời tiếp nhận nhiều ủng hộ từ phía khách hàng Tuy nhiên dịch vụ thẻ toán chưa phát triển tương xứng Bên cạnh kết đạt nhiều hạn chế phát triển dịch vụ toán thẻ : 22 Bài thảo luận nhóm I Tâm lý chuộng tiền mặt cịn phổ biến người dân Việt Nam khó khăn lớn việc phát triển thị trường thẻ, đại đa số người dân giữ thói quen tiêu dùng tiền giấy, khơng người sau thời gian sử dụng thẻ lại quay trở lại với tiền mặt Đặc biệt nhiều giao dịch kinh tế doanh nghiệp tổ chức - giao dịch thuộc loại nhạy cảm, dùng tiền mặt để tóan với khối lượng lớn mà không bị chế tài hạn chế Thương mại điện tử Việt Nam chưa thực phát triển, hạ tầng kết nối tốn cịn yếu kém, dẫn đến tình trạng số lượng khơng nhỏ giao dịch, tốn TMĐT gặp trục trặc tính liên thơng chưa tốt Khơng trung tâm mua sắm hay nhà hàng khách sạn có lắp thiết bị tốn thẻ (POS) để đó, khơng sử dụng Theo NHNN Việt Nam, tính đến tháng 6/2014, có 50 ngân hàng phát hành thẻ với 72,1 triệu thẻ 470 thương hiệu Trong đó, thẻ ghi nợ chiếm gần 92%, thẻ tín dụng chiếm 3,8%, cịn lại thẻ trả trước Bên cạnh đó, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động toán thẻ tiếp tục cải thiện đáng kể ngành ngân hàng nỗ lực tối đa đầu tư máy móc, thiết bị để in thẻ, lắp đặt máy rút tiền tự động, xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích tiên tiến, lượng giao dịch qua mạng Internet chưa nhiều, chiếm 1% tổng số giao dịch tóan qua ngân hàng Lý ngành Cơng thương, Tài chưa có sách nhằm cụ thể hóa chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt lĩnh vực mình, coi việc ngân hàng Một số siêu thị tự ý ban hành sách tốn khơng phù hợp với mục tiêu chung, ví dụ thực chiết khấu với giao dịch tóan tiền mặt, khơng chiết khấu cho khách hàng toán thẻ, khiến khơng khách hàng trước vào siêu thị lại rút lượng lớn tiền mặt để tiêu, trong ví có thẻ tín dụng! Hay việc số chủ doanh nghiệp không thực khuyến hay giảm giá cho khách hàng dùng thẻ, mà ngược lại cịn tính thêm phí quẹt thẻ, từ đến 4% Điều ngược lại mục tiêu khuyến khích dùng thẻ tín dụng để toán trái với qui định tổ chức phát hành thẻ quốc tế, chủ doanh nghiệp khơng bị phạt 23 Bài thảo luận nhóm I Thói quen sử dụng dịch vụ tốn thẻ chưa nhiều trình độ dân trí, hiểu biết người dân thành tựu khoa học công nghệ chưa cao với thói quen cất giữ sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tầng lớp dân cư Hơn thu nhập người Việt Nam thấp, việc sử dụng thẻ coi không cần thiết Khó khăn việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện nay, đa phần ĐVCNT đơn vị tiếp xúc với người nước thường xuyên như: hàng không, khách sạn, nhà hàng lớn Với cấu vậy, Vietinbank đưa thẻ vào sử dụng đại chúng Việt Nam Số lượng thẻ ảo chiếm tỷ trọng lớn ( số 72 triệu thẻ tồn hệ thống có tới 50% số lượng thẻ ảo) Vốn đầu tư vào công nghệ cao, từ công đoạn sản xuất thẻ nghiệp vụ tốn thẻ địi hỏi ngân hàng phải có trang thiết bị đại Ngồi ra, loại máy đọc thẻ, máy ATM phần lớn phải nhập tận phụ tùng thay Phát triển Thẻ tín dụng Vietin bank toàn hệ thống vấn đề nan giải, chưa phù hợp với thị trường vùng nông thôn tỉnh lẻ Bởi số lý do: hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại chưa phát triển đồng Thẻ liên kết sinh viên giải phần ngọn, phần gốc ẩn số chưa có hướng giải cụ thể (phương trình Gia đình – Ngân hàng – sinh viên chưa kết nối ) - Rủi ro xảy q trình Phát hành tốn thẻ : Tình trạng phát tán, lây nhiễm virut để lừa chủ thẻ sử dụng dịch vụ toán trực tuyến để lấy trộm thông tin cá nhân chủ thẻ tín dụng; Gian lận, giả mạo, làm giả thẻ tín dụng, tốn khống qua POS rút tiền, chiếm đoạt; 24 Bài thảo luận nhóm I TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Dịch vụ NHHĐ (Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Thị Quy ) Báo cáo tình hình hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, NHCTVN Tạp chí ngân hàng Báo điện tử Vnexpress